第一章 风险与保险
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第一章 风险与保险
险构成要素 <一>风险因素 指隐藏在损害事件后面可增加风险事故发生可能性 及损失程度的潜在条件；或者引发风险事故或者在风险 事故发生时致使损失增加的条件。其通常分为三类: 1、实（物）质性风险因素； 2、道德风险因素； 3、心理风险因素 <二>风险事故（件）：风险由可能变为现实以至引起 损害的结果。 <三>损失： 指经济价值的减少、灭失或额外费用的增 加。它应是非故意、非计划、非预期的可用货币计量的。 <四>风险因素、风险事故和损失之间的关系。
第一节 风险及其特征
一、风险的概念 风险是指引致损失的事件发生的一种可能性，此 概念有三层含义: 1、首先强调的是“损失的事件”的存在 2、“事件”并非特指“不幸事件” 3、可能性指客观的存在,在概率上既不可能等于0, 也不可能等于1 ，而是界于两者之间。
二、风险的特征 <一>客观性：即风险是一种非人意志的客观存在。 <二>损害性：指风险发生后必然造成财物损失和人身伤亡。 <三>不确定性 1、空间上的不确定性 2、时间上的不确定性 3、损失程度的不确定性 <四>可测定性：指从总体来看风险可依概率论进行测定。 <五>发展性：指随着经济社会的不断发展新的风险会产生 <六>社会性和 普遍性
第一章 风险与保险
一、知识点 1、风险及其特征 2、风险的分类 3、风险管理 4、可保风险 二、学习要求 1、识记: 风险、风险因素、风险事故、损失、风险管理、自然 风险、社会风险、可保风险、基本风险、特定风险、纯粹风险 2、领会：风险的含义和特征，风险的分类，风险处理方式， 可保风险及其条件。 3、了解风险管理的一般程序。
第四节 可保风险
一、可保风险的概念 可保风险,是指符合既定承保条件，可以被保险公司 接受承保的风险，或可以向保险公司转嫁的风险。 二、可保风险的要件 1.风险的非投机性 2.风险的偶然性 3.风险必须是意外的 4.风险的大量性与同质性 5.风险的可衡量性 6.风险应有发生重大损失的可能性和分散性
第一节 风险及其特征
一、风险的概念 风险是指引致损失的事件发生的一种可能性，此 概念有三层含义: 1、首先强调的是“损失的事件”的存在 2、“事件”并非特指“不幸事件” 3、可能性指客观的存在,在概率上既不可能等于0, 也不可能等于1 ，而是界于两者之间。
二、风险的特征 <一>客观性：即风险是一种非人意志的客观存在。 <二>损害性：指风险发生后必然造成财物损失和人身伤亡。 <三>不确定性 1、空间上的不确定性 2、时间上的不确定性 3、损失程度的不确定性 <四>可测定性：指从总体来看风险可依概率论进行测定。 <五>发展性：指随着经济社会的不断发展新的风险会产生 <六>社会性和 普遍性
第一章 风险与保险
一、知识点 1、风险及其特征 2、风险的分类 3、风险管理 4、可保风险 二、学习要求 1、识记: 风险、风险因素、风险事故、损失、风险管理、自然 风险、社会风险、可保风险、基本风险、特定风险、纯粹风险 2、领会：风险的含义和特征，风险的分类，风险处理方式， 可保风险及其条件。 3、了解风险管理的一般程序。
第四节 可保风险
一、可保风险的概念 可保风险,是指符合既定承保条件，可以被保险公司 接受承保的风险，或可以向保险公司转嫁的风险。 二、可保风险的要件 1.风险的非投机性 2.风险的偶然性 3.风险必须是意外的 4.风险的大量性与同质性 5.风险的可衡量性 6.风险应有发生重大损失的可能性和分散性
第1章 风险与保险
第一章风险与保险第一节风险及其特征一、风险的概念何谓风险?不同的学者有不同的解释。
有的认为风险是一种不确定性，包括不幸事件发生与否的不确定性，或损失发生的不确定性，或可测定的不确定性等。
有的则认为风险是一种疑虑，包括对客观存在的遭受损害可能性的疑虑，或在一定情况下关于未来结果的疑虑等。
这些解释虽都有一定的道理，但似乎都未能准确表达风险的真正含义。
风险的真正含义是指引致损失的事件发生的一种可能性。
首先，风险的这种定义强调的是“损失的事件”的存在。
“损失的事件”与“可测定性”不同，可测定性的不确定性可以存在于各种场合。
以投掷钱币为例，一次投掷出现的正反面是不确定的，但在无限次投掷的情况下，正反面出现的概率各为50％。
然而，投掷钱币的行为本身并不存存损失的问题。
其次，定义中的“事件”并非特指“不幸事件”。
因为风险不仅与损失相联系，而且与盈利相联系。
比如股价下跌作为一个事件，空头可以从中获益，而多头则遭受损失。
当然，保险中的事件则是指不幸事件。
再次，定义中的“可能性”与不确定性在含义上有一定的区别。
可能性指客观的存在，在概率上既不可能等于0，也不可能等于1，因为概率为0的风险是不存在的，而概率为1的风险是一种必然性风险。
若不确定性的概率既可为0，亦可为l，那么就失去了可能性的含义。
此外，不确定性仅仅是风险的特征之一，并不包括风险的全部。
比如投机风险一般为不可测定的不确定性，而纯粹风险则一般为可测定的不确定性。
所以，不确定性作为风险的一个特征不能概括风险的全部内涵。
根据上述分析，可以认为风险是可以被感知和认识的客观存在，无论从微观角度，还是从宏观角度都可以对其进行判断和估计，从而对风险进行有效管理。
二、风险的特征(一)客观性风险是一种客观存在。
随着科学技术的进步和经营管理的改进，认识、管理和控制风险能力的增强，人们在社会经济活动中所面临的自然灾害、意外事故、决策失误等风险，虽然可以部分地受到有效控制，但是，从总体上说，风险是不可能完全排除的。
第一章风险与保险
24
贝努利大数法则
设µ 是n次贝努利实验中事件A出现的次数，而P n 是事件A在每次实验中出现的概率，则对于任意 的ε>0，有：
n p p 1 n
lim
n
在保险经营及风险管理中，如何利用统计资料来估计损 失概率是极其重要的。可以通过以往有关损失结果的经验， 求出某类标的发生损失的频率。大数法则表明，在观察次数 很多或观察周期很长的情况下，这一比率将与实际损失概率 很接近。
25
普阿松大数法则
以µ 代表n次实验中事件发生的次数，对于任意的 n ε>0，根据普阿松大数法则有：
n p1 p 2 p n 1 lim P n n n
上式说明，在保险经营中，只要有足够多的标 的，可以在平均意义上求出相同的损失概率。
人 身 风 险
Personal Risk
财 产 风 险
Property Risk
责 任 风 险
Liability Risk
信 用 风 险
Credit Risk
39
第二节 风险管理（起源概况）
企业风险管理思想早在19世纪已开始萌芽，它是伴随工业 革命的诞生而产生的。 当时法国科学管理大师亨利·法约儿在其所著的《工业革 命与一般管理》一书中首先把风险管理思想引入企业经营 内，但并未形成完整的体系。 近代风险管理起源于20世纪30年代早期和中期的美国，在 20世纪六、七十年代，许多美国主要大学工商管理学院都 开设了风险管理课程，很多保险系也改名为风险管理与保 险系，并把风险管理作为其一门必修课程。此后，风险管 理从美国广为传播到加拿大和欧洲、拉丁美洲的一些国家。 使风险管理在世界范围内得到迅猛发展。
贝努利大数法则
设µ 是n次贝努利实验中事件A出现的次数，而P n 是事件A在每次实验中出现的概率，则对于任意 的ε>0，有：
n p p 1 n
lim
n
在保险经营及风险管理中，如何利用统计资料来估计损 失概率是极其重要的。可以通过以往有关损失结果的经验， 求出某类标的发生损失的频率。大数法则表明，在观察次数 很多或观察周期很长的情况下，这一比率将与实际损失概率 很接近。
25
普阿松大数法则
以µ 代表n次实验中事件发生的次数，对于任意的 n ε>0，根据普阿松大数法则有：
n p1 p 2 p n 1 lim P n n n
上式说明，在保险经营中，只要有足够多的标 的，可以在平均意义上求出相同的损失概率。
人 身 风 险
Personal Risk
财 产 风 险
Property Risk
责 任 风 险
Liability Risk
信 用 风 险
Credit Risk
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第二节 风险管理（起源概况）
企业风险管理思想早在19世纪已开始萌芽，它是伴随工业 革命的诞生而产生的。 当时法国科学管理大师亨利·法约儿在其所著的《工业革 命与一般管理》一书中首先把风险管理思想引入企业经营 内，但并未形成完整的体系。 近代风险管理起源于20世纪30年代早期和中期的美国，在 20世纪六、七十年代，许多美国主要大学工商管理学院都 开设了风险管理课程，很多保险系也改名为风险管理与保 险系，并把风险管理作为其一门必修课程。此后，风险管 理从美国广为传播到加拿大和欧洲、拉丁美洲的一些国家。 使风险管理在世界范围内得到迅猛发展。
最新保险学第一章风险与保险
二、风险的特征 （一）客观性 ：风险是客观存在的 （二）损害性：对人类的社会财富和生命安全形 成损害 （三）不确定性 1.空间上的不确定性。 2.时间上的不确定性。 3.损失程度的不确定性。 （四）可测定性 ：风险发生的概率可利用科学方 法进行预测和分析 （五）发展性 ：随着社会的发展和进步，人们面 临的风险也在发生变化。
1/160000
• 死于飞机失事
1/250000
• 被空中坠落物体砸死
1/290000
• 触电而死
1/350000
• 死于浴缸中
1/1000000
• 坠落床下而死
1/2000000
• 被动物咬死
1/2000000
• 被龙卷风刮走摔死
1/200000
• 冻死
1/3000000
• 引自《中国保险报》1996年6月14日
保险学第一章风险与保险
3
第一节 风险及其特征
• 保险的逻辑起点和历史起点是商品经 济的存在和发展。保险学的基本线索 是对风险损失进行补偿或给付。保险 学的教学内容包括风险损失补偿的理 论、方式和补偿机制等。
• 因此保险学的课程内容是从介绍风险 与风险管理出发，来介绍保险的有关 理论与知识。
保险学第一章风险与保险
※ 风险事故和风险因素的区分有时并不是 绝对的。判定的标准就是看是否直接引起 损失。
保险学第一章风险与保险
8
第一节 风险及其特征
（三）损失(Loss)
损失作为风险管理和保险经营的一个重要概念， 是指非故意的(Unintentional)、非计划的 (unplanned)和非预期的(Unexpected)经济价值 (Economic value)的减少。 ※ 这一定义包含两个重要的要素：一是“非故意 的、非计划的、非预期的”；二是“经济价值的减 少”。两者缺一不可，否则就不构成损失。 ※ 损失通常分为两种形态，即直接损失与间接损 失。前者指风险事故直接造成的有形损失，即实质 损失(Physical loss)；后者是由直接损失进一步引发 或带来的无形损失，包括额外费用损失(Extra expense loss)、收入损失(Income loss)和责任损失 (Liability loss)。
1/160000
• 死于飞机失事
1/250000
• 被空中坠落物体砸死
1/290000
• 触电而死
1/350000
• 死于浴缸中
1/1000000
• 坠落床下而死
1/2000000
• 被动物咬死
1/2000000
• 被龙卷风刮走摔死
1/200000
• 冻死
1/3000000
• 引自《中国保险报》1996年6月14日
保险学第一章风险与保险
3
第一节 风险及其特征
• 保险的逻辑起点和历史起点是商品经 济的存在和发展。保险学的基本线索 是对风险损失进行补偿或给付。保险 学的教学内容包括风险损失补偿的理 论、方式和补偿机制等。
• 因此保险学的课程内容是从介绍风险 与风险管理出发，来介绍保险的有关 理论与知识。
保险学第一章风险与保险
※ 风险事故和风险因素的区分有时并不是 绝对的。判定的标准就是看是否直接引起 损失。
保险学第一章风险与保险
8
第一节 风险及其特征
（三）损失(Loss)
损失作为风险管理和保险经营的一个重要概念， 是指非故意的(Unintentional)、非计划的 (unplanned)和非预期的(Unexpected)经济价值 (Economic value)的减少。 ※ 这一定义包含两个重要的要素：一是“非故意 的、非计划的、非预期的”；二是“经济价值的减 少”。两者缺一不可，否则就不构成损失。 ※ 损失通常分为两种形态，即直接损失与间接损 失。前者指风险事故直接造成的有形损失，即实质 损失(Physical loss)；后者是由直接损失进一步引发 或带来的无形损失，包括额外费用损失(Extra expense loss)、收入损失(Income loss)和责任损失 (Liability loss)。
保险学整理
保险学整理第一章：风险与保险1.风险的概念：风险是指在特定的客观情形下，在特定的时期内，某种缺失发生的不确定性。
〔风险由风险因素，风险事故，风险缺失组成〕2.风险的分类：要紧考虑如下两种分类。
(1)按风险损害的对象：1〕财产风险：风险的发生导致财产发生毁损或灭失从而使财产所有人遭受缺失的风险。
2〕责任风险：指因个人或团体的疏忽，过失导致他人财产缺失或人身损害，依法应承担民事经济赔偿责任的风险。
3〕人身风险：指人们因早逝，疾病等缘故导致经济缺失的风险。
4〕信用风险：指在经济交往中，权益人因义务人违约而造成的经济缺失风险。
(2)按风险性质：1)纯粹风险：指风险所导致的结果只有两种，即缺失或者无缺失，无获利可能。
2)投机风险：风险导致的结果有三种，即缺失、无缺失和盈利。
3.风险处理的要紧方法：1〕幸免风险：考虑到风险的存在，主动舍弃或拒绝实施某项可能引起风险缺失的方案。
2〕预防风险：通过对风险的推测，事先有针对性的采取各种技术措施，降低风险发生的概率，降低缺失发生的几率。
3) 抑制风险：在灾难事故发生后，为了阻止灾难的扩大或蔓延减少缺失而采取的技术措施。
4〕自留风险：关于缺失小或者频率低的风险采取自我承担的方式。
5〕转移风险：保险是风险治理中最重要最差不多的技术，是风险治理〔处理〕方法中最有效的手段，因为保险的机制解决了风险治理中碰到的最大难题—风险的不确定性。
保险能够以收取保险费为代价，最大限度地集中尽可能多的风险单位，运用概率统计原理进行推测，将单个风险单位面临的风险的不确定性转化为总体上缺失的相对确定性，实现了风险缺失的均摊。
Ps:风险与保险的关系：（1）风险是保险产生和存在的前提。
（2）风险的进展是保险进展的客观依据。
（3）保险是风险处理传统同时最为行之有效的方法。
（4）保险经营效益要受风险治理技术的制约。
第二章：保险的职能和运用1.保险的概念：保险是集合具有同类风险的众多单位和个人，以合理运算分担金的形式，实现对少数成员因约定风险事故所导致的经济缺失或由此引起的经济需要进行补偿或给付的行为。
第一章 风险与保险
（四）经济风险
在生产和销售等经营活动中由于受各种市场 供求关系、经济贸易条件等因素变化的影响，或 经营者决策失误，对前景预期出现偏差等，导致 经济上遭受损失的风险。
2013-11-13 第一章 风险与保险 18
第三节 风险管理
一、风险管理的概念 二、风险管理的程序 三、风险处理的方式及比较 四、风险管理与保险的关系
（一）风险不是投机的 （二）风险必须是偶然的
风险的偶然性是对个体标的而言的，偶然性包含两层意思： 一是发生的可能性，不可能发生的风险是不存在的。 二是发生的不确定性，即发生的对象、时间、地点、原因 和损失程度等，都是不确定的。
2013-11-13 第一章 风险与保险 34
二、可保风险的要件
（三）风险必须是意外的
第一章 风险与保险
26
三、风险处理方式及其比较
（三）预防
损失预防是指在风险损失发生前为了消除或 减少可能引发损失的各种因素而采取的处理风险 的具体措施，其目的在于通过消除或减少风险因 素而达到降低损失发生频率的目的。 损失预防通常在损失频率高且损失程度低时 采用。
2013-11-13
第一章 风险与保险
投机风险是指那些既有损失机会，又有获利 可能的风险。 ※ 纯粹风险与投机风险相比，只有净损失的可 能性，是可保风险。
2013-11-13 第一章 风险与保险 15
三、按风险损害的对象分类
（一）财产风险
导致一切有形财产毁损、灭失或贬值的风险。
（二）责任风险
个人或团体因行为上的疏忽或过失，造成他人的财产 损失或人身伤亡，依照法律、合同或道义应负经济赔偿 责任的风险。
（一）联系 1、二者的客观对象都是风险。 2、二者都以概率论等数学、统计学原理作为 分析基础和方法。 3、保险是最有效的风险管理措施之一。
第一章风险和保险
8、按保障主体的不同分类
➢ 团体保险是以集体名义使用一份总合同 向其团体内成员所提供的保险。
➢ 个人保险是以个人名义向保险人投保的 家庭财产保险和人身保险。
思考题
➢ 一辆卡车撞断了一棵大树，大树倒下压 塌了旁边一间房的屋顶，屋顶被压坏后 掉下来砸死了房内的主人。请问：砸死 房主的原因有哪些？其中最直接、最有 效、起决定性作用的因素是什么？
（三）风险的分类
1、按风险的性质分类 2、按风险的产生环境分类 3、按风险的影响范围分类 4、按风险损失的对象分类 5、按风险损失的发生原因分类 6、按风险能否管理分类
1、按风险的性质分类
➢ 纯粹风险是指只有造成损失而无获利可 能性的风险。
➢ 投机风险是既可能造成损失也可能产生 收益的风险。其所致结果有三种可能： 损失、无损失和获利。
➢ 风险因素引起风险事故，风险事故发生可能造 成损失。
➢ 应当注意：同一事件既可成为风险因素（间接 原因），又可成为风险事故（直接原因）。
➢ 风险因素→风险事故→损失；
➢ 风险因素（风险事故）→损失。
例题1
➢ 某建筑队在施工时偷工减料导致建筑物塌陷， 造成人员伤亡，则：
➢ 风险因素是（ ）。 A、偷工减料 B、建筑物塌陷 C、人员伤亡
（2）保险的派生职能
➢ 融资职能（筹资和投资） ➢ 防灾防损职能（风险管理的重要内容）
2、保险的作用
“社会稳定器”和“经济助推器” （1）保险的宏观作用 （2）保险的微观作用
（1）保险的宏观作用
➢ 保险的宏观作用是保险对全社会和整个 国民经济总体所产生的经济效应。其作 用为：有利于国民经济持续稳定的发展； 有利于科学技术的推广应用；有利于社 会的安定；有利于对外贸易和国际交往， 促进国际收支平衡。
第一章 风险与保险概述讲解
在保险实务中，损失分为直接损失和间接损失，前者是直接的、实质的损失；后者包 括额外费用损失、收入损失和责任损失。 ４)风险因素、风险事故和风险损失三者之间的关系
风险因素是发生事故的隐患，它在一定的内外部条件下转变为现实结果；风险事故是 从风险因素到风险损失的一个中间环节，是导致风险损失的直接因素；风险损失则是风险 事故的直接结果。
(１)自然终止:因保险合同期限届满而终止。
(２)因保险人完全履行赔偿或给付义务而终止。
(３)因合同主体行使合同终止权而终止。
(４)因保险标的全部灭失而终止。
(５)因解除而终止。
九、保险合同的解释与争议处理
１. 保险合同条款的解释原则
(１)文义解释原则，即按照保险合同条款通常的文字含义并结合上下文解释的原则。 (２)意图解释原则，即必须尊重双方当事人在订约时的真实意图进行解释的原则。 (３)有利于被保险人和受益人的原则。 (４)批注优于先批的解释原则。 (５)补充解释原则。
(１)保险合同变更必须经过一定的程序才可以完成。 (２)保险合同变更必须采用书面形式，对原保单进行批注。
八、保险合同的中止与终止
１. 保险合同的中止
保险合同的中止:在保险合同存续期间，由于某种原因的发生而使保险合同的效力暂时 失效。
第二节 保险合同
２. 保险合同的终止
保险合同的终止:保险合同成立后，因法定的或约定的事由发生，使合同确定的当事人 之间的权利、义务关系不再继续，法律效力完全消灭的事实。
２. 风险管理基本程序
１)风险识别 ２)风险估测 ３)风险管理法 ４)风险管理效果评价
第一节 风险与保险概述述
三、保险
１. 保险的含义
保险定义包括四方面内容:一是指商业保险行为；二是合同行为；三是权利义务行为； 四是经济补偿或保险金给付以合同约定的保险事故发生为条件。
风险因素是发生事故的隐患，它在一定的内外部条件下转变为现实结果；风险事故是 从风险因素到风险损失的一个中间环节，是导致风险损失的直接因素；风险损失则是风险 事故的直接结果。
(１)自然终止:因保险合同期限届满而终止。
(２)因保险人完全履行赔偿或给付义务而终止。
(３)因合同主体行使合同终止权而终止。
(４)因保险标的全部灭失而终止。
(５)因解除而终止。
九、保险合同的解释与争议处理
１. 保险合同条款的解释原则
(１)文义解释原则，即按照保险合同条款通常的文字含义并结合上下文解释的原则。 (２)意图解释原则，即必须尊重双方当事人在订约时的真实意图进行解释的原则。 (３)有利于被保险人和受益人的原则。 (４)批注优于先批的解释原则。 (５)补充解释原则。
(１)保险合同变更必须经过一定的程序才可以完成。 (２)保险合同变更必须采用书面形式，对原保单进行批注。
八、保险合同的中止与终止
１. 保险合同的中止
保险合同的中止:在保险合同存续期间，由于某种原因的发生而使保险合同的效力暂时 失效。
第二节 保险合同
２. 保险合同的终止
保险合同的终止:保险合同成立后，因法定的或约定的事由发生，使合同确定的当事人 之间的权利、义务关系不再继续，法律效力完全消灭的事实。
２. 风险管理基本程序
１)风险识别 ２)风险估测 ３)风险管理法 ４)风险管理效果评价
第一节 风险与保险概述述
三、保险
１. 保险的含义
保险定义包括四方面内容:一是指商业保险行为；二是合同行为；三是权利义务行为； 四是经济补偿或保险金给付以合同约定的保险事故发生为条件。
第一章风险与保险
➢风险损失的无形成本或机会成本是指经济单位面临某种风险时，由于风 险因素的存在使社会经济福利、社会生产率、社会资源配置以及社会再 生产等多方面存在的潜在风险损失。如风险因素存在，使得大量资金被 用做损失准备金而不能进入生产或流通领域，导致社会生产率的下降和 社会经济福利的减少；风险因素的存在导致投资的短期化行为，使社会 资源的配置发生扭曲，社会收益减少。
分类
损失在保险行业中又可分为直接损失和间接损失。直接损失是 指承保风险的财产本身的损失；间接损失是指由于直接损失而 引起的损失，间接损失包括收入减少、利润损失以及后果损失 等。
12
风险因素、风险事故与损失三者之间的关系
引发 风险因素
导致 风险事故
损失
必须指出，风险因素、风险事故与损失之间的上述关系 并不具有必然性，即风险因素并不一定引起风险事故和损 失，风险事故也不一定导致损失。因此，尽管风险因素客 观存在，人们还是有可能减少和避免事故的发生，或在事 故发生后减少或避免损失。
13
二、风险的分类
按风险的产 生环境分类
静态风险 动态风险
按风险的 性质分类
纯粹风险 投机风险
按风险的 对象分类
按风险产生 的原因分类
财产风险 责任风险 信用风险 人身风险
自然风险 社会风险 政治风险 经济风险
14
按风险的性质分类
纯粹风险 指那些只有损失机会而无获利可能的风险。自然灾害和意外 事故，以及人的生老病死等，均属此类风险。 投机风险 指那些既有损失机会，又有获利可能的风险。例如商业行为 上的价格投机，就属于此风险。
经济风险指企业在进行盈利性经济活动过程中，由于对市 场判断失误或投资不当等原因造成经营上的亏损，甚至破产。
20
三、风险与危险
分类
损失在保险行业中又可分为直接损失和间接损失。直接损失是 指承保风险的财产本身的损失；间接损失是指由于直接损失而 引起的损失，间接损失包括收入减少、利润损失以及后果损失 等。
12
风险因素、风险事故与损失三者之间的关系
引发 风险因素
导致 风险事故
损失
必须指出，风险因素、风险事故与损失之间的上述关系 并不具有必然性，即风险因素并不一定引起风险事故和损 失，风险事故也不一定导致损失。因此，尽管风险因素客 观存在，人们还是有可能减少和避免事故的发生，或在事 故发生后减少或避免损失。
13
二、风险的分类
按风险的产 生环境分类
静态风险 动态风险
按风险的 性质分类
纯粹风险 投机风险
按风险的 对象分类
按风险产生 的原因分类
财产风险 责任风险 信用风险 人身风险
自然风险 社会风险 政治风险 经济风险
14
按风险的性质分类
纯粹风险 指那些只有损失机会而无获利可能的风险。自然灾害和意外 事故，以及人的生老病死等，均属此类风险。 投机风险 指那些既有损失机会，又有获利可能的风险。例如商业行为 上的价格投机，就属于此风险。
经济风险指企业在进行盈利性经济活动过程中，由于对市 场判断失误或投资不当等原因造成经营上的亏损，甚至破产。
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三、风险与危险
第一章 风险与保险
（3）责任风险，是指对于他人所遭受的财产损失或人身 伤害在法律上应负的民事损害赔偿责任的风险。 （4）信用风险，是指债权人因债务人不能履行偿付或拒 绝偿付而遭致经济损失的风险。
1 风险及其类型
1.4 风险的分类
2.按风险的性质分类
按所致风险的性质分类，风险可分为纯粹风险和投机风险。 （1）纯粹风险，是指只有损失机会而无获利可能的危险即造 成损害可能性的风险，其所致结果有两种：损失和无损失。 （2）投机风险，是指那些既有损失机会又有获利可能的风险， 其所致结果有三种，损失、无损失和盈利。
1 风险及其类型
1.3 风险的特性
风险存在的客观性
风险存在的普遍性 某一风险发生的偶然性 大量风险发生的必然性 风险的可变性
1 风险及其类型
1.4 风险的分类
1.按风险损害的对象分类
（1）财产风险，是指财产及其有关利益发生损毁、灭失 或贬值的风险。
（2）人身风险，是指人的生命或身体可能遭受死亡，伤 残或疾病的风险。
1.4 风险的分类
4.按风险发生的原因分类
（3）经济风险，是指在产销过程中，由于有关因素变动或估计错误而导致 的产量减少或价格涨跌的风险等。 （4）技术风险，是指伴随着科学技术的发展、生产方式的改变而发生的风 险。如核辐射、空气污染、噪声等风险。 （5）政治风险，是指由于政治原因，如政局的变化、政权的更替、政府法 令和决定的颁布实施，以及种族和宗教冲突、叛乱、战争等引起动荡而造成 损害的风险。 （6）法律风险，是指由于颁布新的法律和对原有法律进行修改等原因而导 致经济损失的风险。
2 保险的概论
2.6 保险的分类
1.按保险的性质分类
可分为社会保险、商业保险和政策性保险 （1）社会保险：指以国家通过立法手段对公民强制征收保险费，形成保 险基金，以对其中因年老、疾病、生育、伤残、死亡和事业而致丧失劳 动能力或失去工作机会的成员提供基本生活保障的一种社会保障制度。
1 风险及其类型
1.4 风险的分类
2.按风险的性质分类
按所致风险的性质分类，风险可分为纯粹风险和投机风险。 （1）纯粹风险，是指只有损失机会而无获利可能的危险即造 成损害可能性的风险，其所致结果有两种：损失和无损失。 （2）投机风险，是指那些既有损失机会又有获利可能的风险， 其所致结果有三种，损失、无损失和盈利。
1 风险及其类型
1.3 风险的特性
风险存在的客观性
风险存在的普遍性 某一风险发生的偶然性 大量风险发生的必然性 风险的可变性
1 风险及其类型
1.4 风险的分类
1.按风险损害的对象分类
（1）财产风险，是指财产及其有关利益发生损毁、灭失 或贬值的风险。
（2）人身风险，是指人的生命或身体可能遭受死亡，伤 残或疾病的风险。
1.4 风险的分类
4.按风险发生的原因分类
（3）经济风险，是指在产销过程中，由于有关因素变动或估计错误而导致 的产量减少或价格涨跌的风险等。 （4）技术风险，是指伴随着科学技术的发展、生产方式的改变而发生的风 险。如核辐射、空气污染、噪声等风险。 （5）政治风险，是指由于政治原因，如政局的变化、政权的更替、政府法 令和决定的颁布实施，以及种族和宗教冲突、叛乱、战争等引起动荡而造成 损害的风险。 （6）法律风险，是指由于颁布新的法律和对原有法律进行修改等原因而导 致经济损失的风险。
2 保险的概论
2.6 保险的分类
1.按保险的性质分类
可分为社会保险、商业保险和政策性保险 （1）社会保险：指以国家通过立法手段对公民强制征收保险费，形成保 险基金，以对其中因年老、疾病、生育、伤残、死亡和事业而致丧失劳 动能力或失去工作机会的成员提供基本生活保障的一种社会保障制度。
第一章风险与保险
三、影响风险大小的因素
风险频率：一定数量的标的，在确定的时 间内损失发生的次数，通常以分数或百分 率表示
损失发生次数
风险损失频率度 = 危险单位总量
×100%
损失幅度：在一定时期内数量的风险标的 单位可能遭受的损失程度。通常用每次损 失的规模大小和金额多少表示：
损毁价值 风险损失程度 = 被损毁标的的全部价值
对于个体和 只影响到 在一定的条 均为纯粹 社会都是服从概率 分布 无规律可循 含投机风 对一部分个 影响较广， 体可能是损 往往带有 险和纯粹 风险 失，对另部 连锁反应 分个体可能 获益，社会 总体也可能 是获益
动态
按风险的性质分类
纯粹风险——损失、无损失
人们对风险管理的态度
二战前：风险自担 50~70年代：购买保险 70年代以后：风险管理 ——不可保风险 ——保险是否成本最低
风险管理的基本形式
保险型风险管理 经营管理型风险管理
二、风险管理的基本程序
确立风险 管理目标
风险识别 风险衡量 风险处理
风险管理 效果评价
确立风险管理目标
风险代价与风险成本的关系是： 风险代价=风险损失的实际成本+风险损失的 无形成本
风险代价、风险成本和负担
风险成本 预防或控制风险 损失的成本
实际成本
无形成本
私人负担
社会负担
第二节 风险分类
按风险的环境进行分类
静态风险 动态风险
静、动态风险的区别：
风险形态 损失 静态 影响范围 发生地点 性质含量
1 2 3 4
低 高 高 低
低 低 高 高
自留 自留或避免 避免或预防 转移或中和
保险学原理讲义第一章
《保险学原理》第一章风险与保险第一节风险与风险管理一、风险的定义：损失发生的不确定性。
1、可能存在损失2、这种损失的不确定性：损失发生与否、时间、地点、程度不确定二、风险的组成要素1、风险因素：指引起风险事故发生的机会或多大损失程度的条件，是风险事故发生的潜在原因（1）物质风险因素：有形的，某一标的本身所具有的足以引起或增加损失机会和损失幅度的客观原因和条件。
（2）道德风险因素：无形的（3）心理风险因素：无形的2、风险事故：指造成生命、财产损害的偶发事件，实在成损害的直接原因，只有通过风险事故的发生，才能导致损失。
3、损失：狭义：指非故意的、非预期的和非计划的经济价值的减少广义：既包括精神上的耗损，又包括物质上的损失4、风险因素、风险事故和损失三者的关系：因果关系三、风险的特点1、客观性2、普遍性3、灾害性4、偶然性5、必然性6、可变性四、危险程度和危险单位1、危险程度：已发生的实际损失与预定损失的相差数占预定损失的比率2、危险单位：发生一次风险事故可能造成标的物损失的范围。
它是保险公司确定其能够承担的最高保险责任的计算基础。
划分方法：（1）地段危险单位；（2）一个投保单位为一个危险单位；（3）一个标的为一个危险单位五、风险的分类1、按风险损害的对象分：财产风险、人身风险、责任风险2、按风险的性质分类：纯粹风险、投机风险3、按损失的原因分类：自然风险、社会风险、经济风险、政治风险、技术风险六、风险管理（一）风险管理的定义：指社会、经济单位或个人通过风险识别、风险估测、风险评价，对风险实施有效的控制和妥善处理风险所致损失，期望达到以最小的成本获得最大安全保障的管理活动（二）风险管理的基本程序：1、风险识别：指企业面临的和潜在的风险加以判断、归类和对风险性质进行鉴定的过程。
2、风险估测：：在风险识别的基础上，通过对所收集的大量资料进行分析，利用概率统计理论，估计和预测风险发生的概率和损失程度。
3、风险评价：对风险放生的概率、损失程度，结合其它因素全面进行考虑，评估发生风险的可能性及其危害程度，并与公认的安全指标相比较，以衡量风险的程度，并决定是否需要采取相应的措施。
第1章 风险与保险
这里所说的财产保险是以物质形态所存在的 财产保险,通常称为财产损失保险。
2.按保险标的的保障范围分
人身保险是以人的寿命和身体为保险对象, 对被保险人死亡、伤残、疾病、年老丧失 劳动力或保险期满给付保险金的保险,包括 人寿保险、健康保险和意外伤害保险。
2.按保险标的的保障范围分
责任保险是以被保险人的民事损害赔偿 责任为保险对象,被保险人依法或根据合 同约定应对他人的损害负经济赔偿责任 的,由保险人依据保险合同代为赔偿。
风险因素
风险事故
风险的构成要素
损失
二、风险的构成要素
（一）风险因素（损失的真正原因）
是指直接引发风险事故、或增加事故发生的机会、 或扩大损失幅度的各种条件。
• 物质风险因素：生物、物理、化学方面的因素 • 道德风险因素：不良品质 • 心理风险因素：心理状态
（二）风险事故
损失的直接原因或外在原因
复习思考题：
什么是风险?其构成要素是什么? 风险管理的方法有哪些? 保险的基本职能是什么? 商业可保风险的条件如何理解? 保险的性质是什么?
五、风险管理
1.风险管理的概念 人们对各种风险进行认识，控制和
处理的主动行为。 管理对象：风险 管理目的：以最小的成本，获得最大
的安全保障。
2.控制型风险处理方式
（1）避免：惹不起，躲得起 缺陷：不是所有风险都能躲；可能丧失
盈利的机会；可能产生新的风险。 （2）分散风险：是指增加同类风险单位 的数目来提高未来损失的可预测性，以达 到降低风险的目的。
三、保险的构成要素
可保风险：保险人可以承保的风险。 同质风险的集合与分散：保险的过程,既是风险 的集合过程,又是风险的分散过程。 费率的合理厘定：费率的厘定应依据概率论、 大数法则的原理进行计算。 订立保险合同：订立合同是保险得以成立的基 本要素,它是保险经济关系成立的法律保证。
2.按保险标的的保障范围分
人身保险是以人的寿命和身体为保险对象, 对被保险人死亡、伤残、疾病、年老丧失 劳动力或保险期满给付保险金的保险,包括 人寿保险、健康保险和意外伤害保险。
2.按保险标的的保障范围分
责任保险是以被保险人的民事损害赔偿 责任为保险对象,被保险人依法或根据合 同约定应对他人的损害负经济赔偿责任 的,由保险人依据保险合同代为赔偿。
风险因素
风险事故
风险的构成要素
损失
二、风险的构成要素
（一）风险因素（损失的真正原因）
是指直接引发风险事故、或增加事故发生的机会、 或扩大损失幅度的各种条件。
• 物质风险因素：生物、物理、化学方面的因素 • 道德风险因素：不良品质 • 心理风险因素：心理状态
（二）风险事故
损失的直接原因或外在原因
复习思考题：
什么是风险?其构成要素是什么? 风险管理的方法有哪些? 保险的基本职能是什么? 商业可保风险的条件如何理解? 保险的性质是什么?
五、风险管理
1.风险管理的概念 人们对各种风险进行认识，控制和
处理的主动行为。 管理对象：风险 管理目的：以最小的成本，获得最大
的安全保障。
2.控制型风险处理方式
（1）避免：惹不起，躲得起 缺陷：不是所有风险都能躲；可能丧失
盈利的机会；可能产生新的风险。 （2）分散风险：是指增加同类风险单位 的数目来提高未来损失的可预测性，以达 到降低风险的目的。
三、保险的构成要素
可保风险：保险人可以承保的风险。 同质风险的集合与分散：保险的过程,既是风险 的集合过程,又是风险的分散过程。 费率的合理厘定：费率的厘定应依据概率论、 大数法则的原理进行计算。 订立保险合同：订立合同是保险得以成立的基 本要素,它是保险经济关系成立的法律保证。
2021年第一章_风险与保险
◼ 事后，政府成立专门调查组对这起火灾原因作了周密而详 细的调查，得出的结论令所有的人瞠目结舌：火灾竟源于 一名船员无意间将一支未熄灭的烟蒂扔在船舱内！一支烟 蒂毁了一座城市，给整个城市和无数家庭造成了无法挽回 的损失!
风险的概念、构成要素
◼ 什么叫风险(risk)？
风险是引致损失的事件发生的一种可能性。 它有两层含义：
经济风险是指在经济活动过程中，由于市场供求、贸易条件等各 种因素的变动，或估计的错误，导致产量减少或价格涨跌所致损 失的风险。
法律风险由于法律的修改和变更等原因导致经济损失的风险。
风险管理的含义、程序、方法
◼ 什么叫风险管理？
风险管理是经济单位透过对风险的认识、衡量和分 析，选择有效的手段，有计划、有目的地处理风险， 以期用最小的成本取得最大安全保障。
◼ 信用风险是指在经济交往中，权利人与义务人之间， 由于一方违约或犯罪而给对方造成经济损失的风险。
风险的种类
◼ 按损失发生的原因进行的分类
自然风险、社会风险
◼ 自然风险是指由于自然现象或物理现象等自然力的不规则变化 所导致的风险。
◼ 社会风险是指由于人为原因引起的风险。包括政治风险、经济 风险和法律风险。 政治风险又称“国家风险”，是由于种族宗教的冲突、叛 乱、战争所引起的风险。
⚫ 风险是由风险因素、风险事故和损失三者构 成的统一体：风险因素引起或增加风险事故； 风险事故发生可能造成损失。
风险的种类
◼ 按风险的性质分类
纯粹风险和投机风险
◼ 纯粹风险是指只有造成损失而无获利可能性的风险。 其所致结果只有两种可能：损失和无损失。
◼ 投机风险是既可能造成损失也可能产生收益的风险。 其所致结果有三种可能：损失、无损失和获利。
风险的概念、构成要素
◼ 什么叫风险(risk)？
风险是引致损失的事件发生的一种可能性。 它有两层含义：
经济风险是指在经济活动过程中，由于市场供求、贸易条件等各 种因素的变动，或估计的错误，导致产量减少或价格涨跌所致损 失的风险。
法律风险由于法律的修改和变更等原因导致经济损失的风险。
风险管理的含义、程序、方法
◼ 什么叫风险管理？
风险管理是经济单位透过对风险的认识、衡量和分 析，选择有效的手段，有计划、有目的地处理风险， 以期用最小的成本取得最大安全保障。
◼ 信用风险是指在经济交往中，权利人与义务人之间， 由于一方违约或犯罪而给对方造成经济损失的风险。
风险的种类
◼ 按损失发生的原因进行的分类
自然风险、社会风险
◼ 自然风险是指由于自然现象或物理现象等自然力的不规则变化 所导致的风险。
◼ 社会风险是指由于人为原因引起的风险。包括政治风险、经济 风险和法律风险。 政治风险又称“国家风险”，是由于种族宗教的冲突、叛 乱、战争所引起的风险。
⚫ 风险是由风险因素、风险事故和损失三者构 成的统一体：风险因素引起或增加风险事故； 风险事故发生可能造成损失。
风险的种类
◼ 按风险的性质分类
纯粹风险和投机风险
◼ 纯粹风险是指只有造成损失而无获利可能性的风险。 其所致结果只有两种可能：损失和无损失。
◼ 投机风险是既可能造成损失也可能产生收益的风险。 其所致结果有三种可能：损失、无损失和获利。
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积蓄基金 监督危险
投资职能
风险管理
社会管理
保险的作用
保障社会再生产的正常运行
微观
推动科学技术向现实生产力转化
有利于受灾企业及时恢复生产
有利于财政和信贷收入平衡的顺 利实现 有利于安定人民生活 有利于社会安定 有利于促进个人或家庭消费的 均衡
宏观
有利于提高企业和个人的信用
看一看：
• 劳合社巨额保单传奇 • 伊春空难
商业保险与社会保险
举办主体
保险金额
实施方式
商业保险与互助保险
• 互助保险的特征
群众 性
公益 性
民主 性
灵活 性
商业保险与互助保险、社会保险
拾遗补缺 雪中送炭
互助 保险
社会 保险
商业保险
锦上添花
看一看：
• 泰国保险广告
四、保险的功能与作用
功能
分散 危险
积蓄 基金
补偿 损失
监督 危险
保险的派生功能
保险理论与实务
主讲人:曾怡
我国近年保费规模一览图
单位：万元
2009-2011年我国保险深度情况图
2009-2011年我国保险密度情况图
单位：元
课程内容
保险实 务 保险基 础知识
风险与保险
第一部分 风险与保险
处理风 险的手 什么是 段有哪 风险？ 些？
风险 与保 险？
第一章 风险和风险管理
• 也称为损失融资，是指获取资金、用来支 付或抵偿风险损失的各种手段。
风险管理效果评价
• 效益比值＝安全保障/成本 • ＝该风险管理技术可减少的风险损失/（该 风险管理技术所需费用＋机会成本）
风险与保险的关系
风险是保险产生和存在的前提
风险的发展是保险发展的客观依据
保险是风险处理传统且有效的措施
保险经营效益受风险管理技术的制约
• 2、集合与分散
集合
分散
保险 基金
合理 费率
二、 保险的要素
• 保险基金
法定责任准备金 未到期责任准备金
未决赔款准备金 法定公积金 保险保障基金
任意责任准备金
任意公积金
总准备金
二、 保险的要素
• 合理费率
保 险 人
投 保 人
看一看：英国车险业务定价
从人因素 年龄、性别、驾龄、住址区域、无赔优待、 出险状况、违规状况、职业、婚姻状况等 车龄、车型、用途、车值、年行驶里程
• • • • • • 重要概念 风险 危险 风险因素 道德风险因素 心理风险因素 可保风险 保险 保险基金 分散危险 补偿损失 再保险 共同保险 复合保险 重复保险 社会保险
社会保险与商业保险
• 我国的社会保险构成
基本养老 保险 基本医疗 保险 职工基本 医疗保险 新型农村 合作医保
社会保险
工伤保险
失业保险 生育保险
城镇居民基本医 疗保险
普通保险与政策保险
政策保险
社会政策 保险
经济政策 保险
社会保险
政策性农 业保险
出口信用 保险
想一想
• 为什么农业保险要选择政策性保险的道路？
二、风险管理
风险管理的流程
效果 评价 目标 与计 划的 确定
风险 融资
风险 识别
风险 控制
风险 衡量
目标与计划的确定
• 最小的成本 • 最大的安全保障 • 损前目标和损后目标
风险识别
风险清单法
实地调查法
流程图分析 法
事故分析法
财务报表分 析法
风险衡量
损失频率 ——概率 损失幅度 ——期望值 损失的波动 性 ——方差和 标准差
从车因素
其他因素
渠道、投保险别、是否续保、第几年续保
三、保险的特征
基本特征
经济性 互助性 法律性
比较特征
保险与社保 保险与储蓄 保险与救济 保险与互助 保险
科学性
保险与储蓄
经济范畴
需求动机 权利主张
运行机制
保险与救济
权利义务
给付对象
主张权利
保险与赌博
• • • • 目的 条件 机制 社会后果
原保险、再保险与共同保险
• 再保险 • 保险的保险
再保险人
原保险人
原保险、再保险与共同保险
• 再保险的作用
分散危险 扩大承保 能量
确保获利 机会
整齐业务 质量
便利业务 转移
加强安全 保障
原保险、再保险与共同保险
• 共同保险 • 投保人与多个保险公司，针对同一保险利益 和同一风险，共同缔结的一份保险合同。
第二章 保险概述
一、保险的含义
分散
可保风险 保险基金
集合
集合具有同类危险的众多单位或个人，以合理计算分 担金的形式，实现对少数成员因该危险事故所致经济 损失的补偿行为。
二、 保险的要素
• 1、可保风险的存在
可测
大多数对 象不会同 时受损
纯粹
重大 损失 同质
偶然 意外 大量 标的
二、 保险的要素
一、风险
• • • • • 风险是什么？ 损失的不确定性 遭受损失的可能性 危险 未来结果的潜在差异
三个关键词
可能性
两面性 损失性
可能性
风险的特征
风险的构成
• 实质风险因素 • 道德风险因素 • 心理风险因素
风险事故
• 雷击 • 火灾 • 盗窃
• 直接损失 • 间接损失
风险因素
损失
想一想（1）
想一想（2）
• 汽车保险公益广告
风险的种类
• 纯粹风险 • 投机风险 • 自然风险 • 经济风险 • 社会风险 • 政治风险 • 财产风险 • 人身风险 • 责任风险 • 信用风险
性质
发生原因
发生对象
看一看
• 2010年墨西哥湾漏油事件引起了世界广泛 关注，英国石油公司（BP）对美国海洋污染损 失进行了较为全面的赔偿。他们已经宣布向墨 西哥湾灾民赔偿1亿美元，另外预计BP公司将 会受到美国政府200亿美元以上的处罚。同时， 他们创建了一笔200亿美元的基金，专门用于 赔偿漏油事件的受害者。这笔赔偿基金用于清 理当前的油污、损失赔偿，同时也为将来可能 显现的影响预留赔偿金，每年提取一定比例的 资金，对受油污影响区域的清理、修复、长期 生态影响评估以及技术培训等方面给予持续补 助。
相对性 综合性 时间性
衡量
风险管理手段类型
抑制
预防 自留
风险
避免
转移
自留
• 选择原因 • 具体措施 • 优点和缺点
转
套期保值 分散投资 保险
移
财务型
非财务型
合同转嫁 出让转嫁
风险处理方式与损失频率和损失程度的关系
损失频率 低 高 低 高
损失程度
小
小
大
大
风险决策
自留
自留 预防
转移
避免
风险融资
公营保险与私营保险
• 4、通过公营保险贯彻政府政策，解决保险监 管上的困难。 • 5、公营保险不为营利，费率较低。 • 6、公营保险吸收了高风险和低风险被保险人， 使风险上的弱者也能获得保险保障。 • 7、通过公营保险，政府对危险的预防和抑制 措施可以进行统一的筹划，提高效率。
亲，你怎么看？
总结
标的
• 财产保险 • 人身保险
经营主体
• 国营保险 • 私营保险
经营 性质
营利性 保险
非营利 性保险
承保方式
原保险 再保险 共同保险 复合保险
重复保险
强制保险与自愿保险
• • • • 强制保险的类型 在全国范围内实施的强制保险 在地方范围内实施的强制保险 在特定行业内实施的强制保险
读一读：我国的“交强险”
共同保险的风险分散
保险人3 保险人1 保险人5 保险人4 保险人2
保险人……
危险
再保险的风险分散
投保人
原保险人
再保险人
财产保险与 被保险人
以损害补偿为理论基础
人身 保险
主体：保险人、投保人、 被保险人和受益人
不适用与补偿原则
公营保险与私营保险
• 保险的公营与私营之争 • 公营论阵营： • 1、从国民经济看，保险和货币发行、铁路、 邮政、电信一样，都属于交换流程。它们对于 国民经济有着重要的影响，根据其他制度都陆 续公有化，保险也必然走上公营化的道路。 • 2、通过举办公营保险，可以避免私营保险市 场总的不正当竞争。 • 3、通过强制推行公营保险，使加入者增加， 保证了危险的充分分散，实现经营安全。
伊春空难
• 伊春空难 • 2010年8月24日22时10分左右，一架从 哈尔滨飞往伊春的客机在伊春机场降 落,接近跑道时断成两截后坠毁。机上 有乘客91人，其中儿童5人。“8·24” 坠机事故造成42人遇难，54人生还。
案例分析：伊春空难 • 遇难人员中有27人在14家保险公司 投保了人身险，预计赔付1487万元。 其中，15人投保航意险，保额700 万元；12人投保意外伤害保险，保 额647万元；16人投保其他寿险产 品，保额140万元。
• 昨天上午8点20分，京平高速出京方向，密三路出口附近 发生20余车连环追尾事故，造成2人死亡，2人重伤，另有15人 轻伤。事故多系路面结冰湿滑所致，导致路段拥堵长达3公里。 截至昨天下午3点多，事发现场基本清理完毕。 • 事发地点位于京平高速打铁庄出口向东大约3公里处。目 击者于女士称，昨天上午8点半左右，京平高速路面上已经结 起了鸡蛋壳厚度的一层薄冰，路面湿滑车辆难以控制。 • “当时出京方向的车辆并不算多，车速都比较快。”于女士 说，事发时开在前面的一辆852路公交车正在正常行驶，后面 的一辆英菲尼迪突然失去控制追尾撞上了前面的公交车，又引 发了后面的连环追尾。 • 事发后，平谷区120急救中心派出21部急救车赶赴现场抢 救伤者。至昨天中午11点半，搜救结束，事故造成2人死亡、2 人重伤，以及15人轻伤。
投资职能
风险管理
社会管理
保险的作用
保障社会再生产的正常运行
微观
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有利于受灾企业及时恢复生产
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群众 性
公益 性
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保险的派生功能
保险理论与实务
主讲人:曾怡
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单位：万元
2009-2011年我国保险深度情况图
2009-2011年我国保险密度情况图
单位：元
课程内容
保险实 务 保险基 础知识
风险与保险
第一部分 风险与保险
处理风 险的手 什么是 段有哪 风险？ 些？
风险 与保 险？
第一章 风险和风险管理
• 也称为损失融资，是指获取资金、用来支 付或抵偿风险损失的各种手段。
风险管理效果评价
• 效益比值＝安全保障/成本 • ＝该风险管理技术可减少的风险损失/（该 风险管理技术所需费用＋机会成本）
风险与保险的关系
风险是保险产生和存在的前提
风险的发展是保险发展的客观依据
保险是风险处理传统且有效的措施
保险经营效益受风险管理技术的制约
• 2、集合与分散
集合
分散
保险 基金
合理 费率
二、 保险的要素
• 保险基金
法定责任准备金 未到期责任准备金
未决赔款准备金 法定公积金 保险保障基金
任意责任准备金
任意公积金
总准备金
二、 保险的要素
• 合理费率
保 险 人
投 保 人
看一看：英国车险业务定价
从人因素 年龄、性别、驾龄、住址区域、无赔优待、 出险状况、违规状况、职业、婚姻状况等 车龄、车型、用途、车值、年行驶里程
• • • • • • 重要概念 风险 危险 风险因素 道德风险因素 心理风险因素 可保风险 保险 保险基金 分散危险 补偿损失 再保险 共同保险 复合保险 重复保险 社会保险
社会保险与商业保险
• 我国的社会保险构成
基本养老 保险 基本医疗 保险 职工基本 医疗保险 新型农村 合作医保
社会保险
工伤保险
失业保险 生育保险
城镇居民基本医 疗保险
普通保险与政策保险
政策保险
社会政策 保险
经济政策 保险
社会保险
政策性农 业保险
出口信用 保险
想一想
• 为什么农业保险要选择政策性保险的道路？
二、风险管理
风险管理的流程
效果 评价 目标 与计 划的 确定
风险 融资
风险 识别
风险 控制
风险 衡量
目标与计划的确定
• 最小的成本 • 最大的安全保障 • 损前目标和损后目标
风险识别
风险清单法
实地调查法
流程图分析 法
事故分析法
财务报表分 析法
风险衡量
损失频率 ——概率 损失幅度 ——期望值 损失的波动 性 ——方差和 标准差
从车因素
其他因素
渠道、投保险别、是否续保、第几年续保
三、保险的特征
基本特征
经济性 互助性 法律性
比较特征
保险与社保 保险与储蓄 保险与救济 保险与互助 保险
科学性
保险与储蓄
经济范畴
需求动机 权利主张
运行机制
保险与救济
权利义务
给付对象
主张权利
保险与赌博
• • • • 目的 条件 机制 社会后果
原保险、再保险与共同保险
• 再保险 • 保险的保险
再保险人
原保险人
原保险、再保险与共同保险
• 再保险的作用
分散危险 扩大承保 能量
确保获利 机会
整齐业务 质量
便利业务 转移
加强安全 保障
原保险、再保险与共同保险
• 共同保险 • 投保人与多个保险公司，针对同一保险利益 和同一风险，共同缔结的一份保险合同。
第二章 保险概述
一、保险的含义
分散
可保风险 保险基金
集合
集合具有同类危险的众多单位或个人，以合理计算分 担金的形式，实现对少数成员因该危险事故所致经济 损失的补偿行为。
二、 保险的要素
• 1、可保风险的存在
可测
大多数对 象不会同 时受损
纯粹
重大 损失 同质
偶然 意外 大量 标的
二、 保险的要素
一、风险
• • • • • 风险是什么？ 损失的不确定性 遭受损失的可能性 危险 未来结果的潜在差异
三个关键词
可能性
两面性 损失性
可能性
风险的特征
风险的构成
• 实质风险因素 • 道德风险因素 • 心理风险因素
风险事故
• 雷击 • 火灾 • 盗窃
• 直接损失 • 间接损失
风险因素
损失
想一想（1）
想一想（2）
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风险的种类
• 纯粹风险 • 投机风险 • 自然风险 • 经济风险 • 社会风险 • 政治风险 • 财产风险 • 人身风险 • 责任风险 • 信用风险
性质
发生原因
发生对象
看一看
• 2010年墨西哥湾漏油事件引起了世界广泛 关注，英国石油公司（BP）对美国海洋污染损 失进行了较为全面的赔偿。他们已经宣布向墨 西哥湾灾民赔偿1亿美元，另外预计BP公司将 会受到美国政府200亿美元以上的处罚。同时， 他们创建了一笔200亿美元的基金，专门用于 赔偿漏油事件的受害者。这笔赔偿基金用于清 理当前的油污、损失赔偿，同时也为将来可能 显现的影响预留赔偿金，每年提取一定比例的 资金，对受油污影响区域的清理、修复、长期 生态影响评估以及技术培训等方面给予持续补 助。
相对性 综合性 时间性
衡量
风险管理手段类型
抑制
预防 自留
风险
避免
转移
自留
• 选择原因 • 具体措施 • 优点和缺点
转
套期保值 分散投资 保险
移
财务型
非财务型
合同转嫁 出让转嫁
风险处理方式与损失频率和损失程度的关系
损失频率 低 高 低 高
损失程度
小
小
大
大
风险决策
自留
自留 预防
转移
避免
风险融资
公营保险与私营保险
• 4、通过公营保险贯彻政府政策，解决保险监 管上的困难。 • 5、公营保险不为营利，费率较低。 • 6、公营保险吸收了高风险和低风险被保险人， 使风险上的弱者也能获得保险保障。 • 7、通过公营保险，政府对危险的预防和抑制 措施可以进行统一的筹划，提高效率。
亲，你怎么看？
总结
标的
• 财产保险 • 人身保险
经营主体
• 国营保险 • 私营保险
经营 性质
营利性 保险
非营利 性保险
承保方式
原保险 再保险 共同保险 复合保险
重复保险
强制保险与自愿保险
• • • • 强制保险的类型 在全国范围内实施的强制保险 在地方范围内实施的强制保险 在特定行业内实施的强制保险
读一读：我国的“交强险”
共同保险的风险分散
保险人3 保险人1 保险人5 保险人4 保险人2
保险人……
危险
再保险的风险分散
投保人
原保险人
再保险人
财产保险与 被保险人
以损害补偿为理论基础
人身 保险
主体：保险人、投保人、 被保险人和受益人
不适用与补偿原则
公营保险与私营保险
• 保险的公营与私营之争 • 公营论阵营： • 1、从国民经济看，保险和货币发行、铁路、 邮政、电信一样，都属于交换流程。它们对于 国民经济有着重要的影响，根据其他制度都陆 续公有化，保险也必然走上公营化的道路。 • 2、通过举办公营保险，可以避免私营保险市 场总的不正当竞争。 • 3、通过强制推行公营保险，使加入者增加， 保证了危险的充分分散，实现经营安全。
伊春空难
• 伊春空难 • 2010年8月24日22时10分左右，一架从 哈尔滨飞往伊春的客机在伊春机场降 落,接近跑道时断成两截后坠毁。机上 有乘客91人，其中儿童5人。“8·24” 坠机事故造成42人遇难，54人生还。
案例分析：伊春空难 • 遇难人员中有27人在14家保险公司 投保了人身险，预计赔付1487万元。 其中，15人投保航意险，保额700 万元；12人投保意外伤害保险，保 额647万元；16人投保其他寿险产 品，保额140万元。
• 昨天上午8点20分，京平高速出京方向，密三路出口附近 发生20余车连环追尾事故，造成2人死亡，2人重伤，另有15人 轻伤。事故多系路面结冰湿滑所致，导致路段拥堵长达3公里。 截至昨天下午3点多，事发现场基本清理完毕。 • 事发地点位于京平高速打铁庄出口向东大约3公里处。目 击者于女士称，昨天上午8点半左右，京平高速路面上已经结 起了鸡蛋壳厚度的一层薄冰，路面湿滑车辆难以控制。 • “当时出京方向的车辆并不算多，车速都比较快。”于女士 说，事发时开在前面的一辆852路公交车正在正常行驶，后面 的一辆英菲尼迪突然失去控制追尾撞上了前面的公交车，又引 发了后面的连环追尾。 • 事发后，平谷区120急救中心派出21部急救车赶赴现场抢 救伤者。至昨天中午11点半，搜救结束，事故造成2人死亡、2 人重伤，以及15人轻伤。