互联网信贷存在的问题及工作建议

互联网信贷存在的问题及工作建议
随着信息技术的广泛运用和全球化趋势的不断推进，作为一种全新的、极具竞争力的经济模式，电子商务得到了高速发展，由此促进了网上信用借贷平台的发展。

一、巴南区互联网信贷发展现状
就互联网信贷发展缓慢的原因来看：一是“互联网信贷”作为一个全新的事物，这种金融创新的特征是利用互联网的科技手段为个人或企业提供资金融通的渠道，这对借贷双方要求很高，风险较大，从而借贷双方都偏好于传统信贷模式。

二是巴南区是典型的大城市大农村，城乡二元结构矛盾突出，金融创新的观念还比较滞后，从而制约了互联网信贷的发展。

二、互联网信贷发展的主要问题和风险
（一）借款人资料验证风险
国外一般都有完备而透明的个人信用认证体系，个人信用记录、社会保障号、个人税号、银行账号等材料可以得到充分验证。

但是，国内信用体系还不是很完备，因此如何验证借款人个人资料和借款用途是公众关心的问题之一。

这种风险是互联网信贷存在有人蓄意诈骗钱财的隐患。

（二）借贷双方资料安全性风险
互联网安全问题是世界上普遍存在的问题。

互联网信贷交易
中，双方会将自己银行账号和密码等财务信息告知他人，如果这些信息经过验证后得不到有效的保密，将会阻碍互联网信贷业务的发展。

（三）资金投入产出风险
资金借出后是否能按时收回，如果借款人不能按时还款，出现坏账，怎样才能保障借出人的利益。

如果对逾期欠款拒还者没有有效监管和法律约束，对拖欠款项没有有效的追讨措施，坏账一旦扩大，将对出借人和网站造成巨大损失。

（四）互联网平台管理风险
有些互联网信贷平台是直接转入个人账户的，一旦互联网信贷平台经营者在某个时期能控制平台内的大部分资金，则有可能出现经营者携款逃跑的隐患。

互联网平台有效管理机制对互联网信贷的发展至关重要。

三、相关建议
发展互联网信贷存在较大的市场需求，也有存在的必要，对互联网信贷应采取宜“疏”不宜“堵”的策略，同时必须辅以适当的监管，才能促使其更加持续健康的发展。

第一，所有提供互联网信用贷款业务的网站必须取得中国人民银行的认可。

网站提供的是借贷双方资金对接的平台，没有中国人民银行的资质认可，就不能在当地工商部门登记。

这样从源头抓起，降低诈骗钱财的可能性。

只有获得中国人民银行的认可才能将经营互联网信用贷款业务的门槛提高，从而使该行业更加
规范。

同时银行业监督管理委员会，公安部门、互联网监管部门等要联合为互联网信贷业务提供一个和谐的生存环境。

第二，健全互联网信贷平台管理。

从互联网信贷平台内部控制风险的产生看，此类网站必须拥有一批高素质的员工队伍。

高素质体现在专业知识和道德素质两个方面。

员工应具备一定的金融、会计、投资等专业知识，同时，应有较高的职业道德。

企业可以通过建立自己的企业文化来促进员工职业道德的提高，从而使互联网信贷得以可持续发展。

第三，降低借出资金存在的风险。

公司首先建立一套完善的风险管理体系和坏账管理体系。

专门设置风险管理部门，由公司直接领导。

风险管理体系，对可能存在的风险进行事前、事中及事后控制。

风险管理部门量化每种贷款的风险度，并将风险度划分区间，不同区间的风险度采取不同的管理措施。

同时规定风险度的上线。

高于上线的贷款，公司要告知借出人，提醒其谨慎放贷。

对逾期拒还的款项，根据账龄的长短进行不同的管理。

公司设立独立的坏账管理机构，配备专业研究人才，对拖欠还款的数量以及拖欠的原因、拖欠的时间进行研究，将研究成果应用于放贷的细节上。

如，我们分析坏账拖延的时间，原因以及数额，可以在放贷时告知借出人，并对其贷款利率作相应上调。

而对于信用好的借款人，公司应给予相应嘉奖。

第四，健全法律规范。

目前这个行业是法律盲区，可以结合银行贷款相关法律，制定适合互联网信贷的相关法律规范。

法律
要规定，当电子借条形成，借款合同产生，借贷双方的利益应受法律保护。

若借款人逾期不还，视为违约，要接受法律制裁。

在此，呼吁相关法律机构尽快对这种行为进行约束，保障借贷双方和互联网借贷平台的合法利益。

总之，必须将互联网平台管理和传统信贷管理相结合才能对互联网信贷实施有效的监管，保障互联网信贷这种新型借贷模式健康持续发展。