第七章 商业银行产品
商业银行经营业务管理
商业银行经营业务管理考试题型及其结构不变。
具体如下：1、期末考试题型（1）填空题（2）名词解释（3）单项选择题（4）判断题以上四类题目主要考核对基本概念、基础知识和基本规定的理解。
这类题目占全部试题的50％。
其中填空题8分，每题1分；名词解释12分，每题4分；单项选择题15分，每题3分；判断题15分，每题3分。
（5）简答题：考核基础知识和基本规定方面的内容，占全部试题的30%左右。
（6）论述题：主要考核学生利用学到的理论知识解决、分析商业银行的现实问题的能力，占全部试题的20％左右。
2、考试形式为闭卷考试。
3、考试时间为90分钟。
2010年7月商业银行经营管理复习重点如下：第一章商业银行的经营环境1．商业银行的起源与发展。
2．商业银行的功能3．商业银行的设立与政府监管。
第二章商业银行的组织机构1．商业银行的组织机构的构成。
2．商业银行组织机构设置原则。
3．商业银行分支机构设置的基本条件。
4．商业银行分支机构的管理类型。
第三章商业银行的资产业务1．商业银行的资产类型。
2．商业银行贷款风险分类管理的相关内容。
3．商业银行贷款定价的几种模型。
4．商业银行贷款的基本流程。
5．商业银行不良资产产生的主要原因。
第四章商业银行的负债业务1．银行负债业务的概念、分类和作用。
2．国内外存款业务的分类和创新。
3．影响银行存款增长的原因。
4．金融债券的种类和发行程序。
第五章商业银行的中间业务1．中间业务的定义和分类。
2．银行结算的工具和方式。
3．银行的各种表外业务。
4．财务顾问业务的分类和产生条件。
第六章网上银行1．网上银行的概念及其特征。
2．网上银行推出的各种服务产品特点和区别。
3．网上银行业务的风险因素与风险防范。
第七章商业银行的资产负债管理1．商业银行资产负债管理的各种理论及其比较。
2．利率敏感性分析。
3．商业银行的“缺口”与“缺口”管理战略。
4．我国商业银行资产负债比例管理的基本内容。
第八章商业银行的资本金管理1．商业银行的资本金的构成。
商业银行经营管理第七章消费信贷
消费信贷的特点
高风险性
（1）消费信贷的还款来源不稳定，波动性较大。 还款来源 个人收入 个人收入 国内外经济形势，企业经营状况， 个人身体健康状况，家庭及意外情况 （2）信息不对称风险比较严重。 信息不对称 逆向选择和道德风险 （3）贷款结构内含较高的利率风险和违约风险。 固定利率（利率风险） 提高贷款利率（风险补 偿） 违约风险和再投资风险
高收益性 消费信贷的高风险性决定了它也具有高收益性。 消费信贷的收益主要来自于利息收入与其他相关手续费。 利息收入 贷款价格 借款人的资信高低 非利息收入：消费回佣收入，手续费收入，年费收入 周期性 消费信贷的周期性体现在较高的经济周期敏感性。 经济扩张时期 消费信贷规模膨胀 经济衰退时期 消费信贷规模收缩 消费信贷规模的周期变化是消费信贷利率较高的原因 利率不敏感性 借款人 教育程度，收入水平，对生活质量的追求， 贷款所带来的效用 利率的高低及其变化
美国消费对经济起到极大拉动作用，居民消费每 增长1%，可带动GDP增长0.5%
消费信贷产生的基础 1、经济基础 经济发达，买方市场形成 2、金融基础 银行业发达，资金充裕 3、理论基础 生命周期消费理论（弗•莫迪利安） 恒久性收入 长期消费
消费信贷对商业银行的意义
从商业银行角度看，消费信贷是实现资产多元化、 降低不良资产比率、提高竞争能力的有效手段。 1.消费信贷可以改善银行资产结构，降低经营风险 2.消费信贷是商业银行一个新的利润增长点 3.消费信贷是提高商业银行竞争力的重要途径
个人综合消费贷款 • 是贷款人向借款人 发放的不限定具体 消费用途、以贷款 人认可的有效权利 质押担保或能以合 法有效房产作抵押 担保，借款金额在 2000元至50万元 、期限在六个月至 三年的人民币贷款 。
商业银行经营学(第6 7章)
二、贷款政策 贷款政策内容： 贷款业务发展战略 贷款工作规程及权限划分 贷款的规模和比率控制 贷款的种类及地区 贷款人的担保 贷款定价 贷款档案管理政策 贷款日常管理和催放制度 不良贷款的管理
三、贷款步骤 贷款申请 贷款调查 信用评估 借款审批 合同签订和担保 贷款发放 贷款检查 贷款收回
二、担保贷款 （一）担保方式与担保贷款种类 担保贷款是指银行要求借款人根据规定的担保方式提供贷款担保而 发放的贷款。《担保法》中规定的担保方式主要有保证、质押和抵 押三种，相应地，我国目前的担保贷款也包括保证贷款、质押贷款 和抵押贷款三种。 保证贷款的操作要点 1、借款人找保 2、银行核保 3、银行审批 4、贷款的发放与收回 抵押贷款的操作和管理重点 1、抵押贷款的分类（存货抵押、证券抵押、设备抵押、不动产抵 押、 客账抵押、人寿保险抵押） 2、抵押物的选择和估计 3、确定抵押率（“垫头”） 4、抵押物的产权设定与登记 5、抵押物的占管和处分（拍卖、转让、兑现）
客户盈利性分析定价法（Customer Profitability Analysis(CPA)） 客户盈利性分析定价法首先是假设银行在对每笔贷款申请定价时 应考虑银行与客户的整体关系。其收益率的计算公式如下：
假设银行正在考虑向一家制造企业发放一笔九个月期的300万美元的贷款额度。如果这家制 造企业完全使用这笔贷款额度并在银行存放20%的补偿性存款，那么银行与该客户的这笔 信贷交易将会导致产生以下的收入和费用： 该客户可能提供的收入来源 单位：美元 贷款的利率收入（12%，9个月） 270 000 贷款承诺费用（1%） 30 000 客户存款的管理费用 6 000 资金转账费用 2 000 信托服务和记录保持费用 13 000 预期年度收入总额 321 000 对该客户提供服务引致的预期成本 应付的存款利息（10%） 45 000 放款的筹资成本 160 000 客户账户的运营成本 25 000 客户资本调动成本 1 000 处理贷款成本 3 000 簿记成本 1 000 年度总费用 235 000 顾客在年度将要提取的银行储备净额 对顾户承诺的贷款平均额 3000 000 减：顾客在银行存款均额（减去准备金要求） -540 000 对该顾客承诺的可放贷储备净额 2460 000
银行内部控制
第三节、商业银行内部控制的内容
商业银行内部控制各项原则和要素必须与具体的业务操 作、管理活动和支持保障活动相结合才能真正地发挥作用， 各种业务的内部控制要求重点各异、相互衔接、有机联系， 构成了完整的内部控制框架。本章主要介绍授信业务、资金 交易业务、柜台和存款业务和会计业务的内部控制制度。
二、商业银行内部控制目标
1998年6月，巴塞尔委员会发布的《银行机构内 部控制制度框架》将内部控制过程的主要目标分为 三类:
（一）、业绩方面以
及在保护银行免受损失方面的效率和效益。
（二）、信息目标（财务与管理信息的可靠性、完 整性和及时性） 信息目标要求编制及时、可靠、与银行机构 决策相关的报表，同时也满足股东、监管当局和 其它外部团体对可靠的年度报表、其它财务报表 和其它财务信息披露的需要。
（六）、监控与纠正措施
二、商业银行资金业务的内部控制
商业银行资金业务内部控制的重点是：对资 金业务对象和产品实行统一授信，实行严格的前 后台职责分离，建立中台风险监控和管理制度， 防止资金交易员从事越权交易，防止欺诈行为， 防止因违规操作和风险识别不足导致的重大损失。
（三）、授信业务规章制度与执行
1、商业银行应当建立统一的授信操作规范，规定贷前 调查、贷时审查、贷后检查各个环节的工作标准和 操作要求。
2、商业银行应当制定统一的各类授信品种的管理办法。 3、商业银行授信岗位设置应当做到分工合理、职责明
确，岗位之间应当相互配合、相互制约，做到审贷 分离、业务经办与会计账务处理分离。
一、商业银行授信业务的内部控制
商业银行授信内部控制的重点是：实行统一授信管理， 健全客户信用风险识别与监测体系，完善授信决策与审批机 制，防止对单一客户、关联企业客户和集团客户风险的高度 集中，防止违反信贷原则发放关系人贷款和人情贷款，防止 信贷资金违规投向高风险领域和用于违法活动。
金融会计学第七章商业银行与中央银行往来的核算
调整原因
由于商业银行的存款结构和规 模发生变化，需要对其存款准 备金进行调整，以保持流动性 。
调整方式
通过调整缴存比例或缴存金额 的方式，对存款准备金进行调
整。
贷款和再贴现业务
贷款业务
商业银行向企业或个人提供贷款，满足其资金需求。
再贴现业务
商业银行将已贴现的未到期商业汇票向中央银行再次贴现，获得资金 。
商业银行与中央银行往来是指商业银 行与中国人民银行之间发生的资金往 来业务，包括存款准备金的缴存和支 取、向中央银行的借款和还款等。
商业银行与中央银行往来的核算是指 对上述业务进行会计记录、计量和报 告的过程，是金融会计学中的重要内 容之一。
商业银行与中央银行往来的重要性
商业银行与中央银行往来的核算对于 维护金融市场的稳定、保障货币政策 的有效实施具有重要意义。
业务发展和市场环境的变化保持一致。
操作风险的管理
要点一
总结词
操作风险管理是商业银行与中央银行往来中的关键环节， 旨在降低因内部流程、人为错误或系统故障等因素而引发 的风险。
要点二
详细描述
商业银行需要建立完善的操作风险管理体系，包括制定严 格的内部控制流程、实施员工培训和行为监管、以及定期 对业务流程和系统进行审计等。此外，还需要利用技术手 段提高风险管理水平，如建立风险管理信息系统、实施风 险量化分析等。同时，还需要定期回顾和更新操作风险管 理策略，以确保其与业务发展和市场环境的变化保持一致 。
通过商业银行与中央银行往来的核算 ，可以监测和调控商业银行的流动性 ，防止金融风险的发生，保障金融市 场的正常运行。
商业银行与中央银行往来的历史与发展
商业银行与中央银行往来的历史可以追溯到我国金融市场的发展初期，当时商业银行与中央银行的资 金往来业务比较简单。
商业银行理财产品销售管理办法
第二章
第二章
基本原则 第五条商业银行销售理财产品，应当遵循诚实守信、勤勉尽责、如实告知原则。 第六条商业银行销售理财产品，应当遵循公平、公开、公正原则，充分揭示风险，保护客户合法权益，不得 对客户进行误导销售。 第七条商业银行销售理财产品，应当进行合规性审查，准确界定销售活动包含的法律关系，防范合规风险。 第八条商业银行销售理财产品，应当做到成本可算、风险可控、信息充分披露。
第四章
第四章
理财产品风险评级 第二十四条商业银行应当采用科学、合理的方法对拟销售的理财产品自主进行风险评级，制定风险管控措施， 进行分级审核批准。理财产品风险评级结果应当以风险等级体现，由低到高至少包括五个等级，并可根据实际情 况进一步细分。 第二十五条商业银行应当根据风险匹配原则在理财产品风险评级与客户风险承受能力评估之间建立对应关系； 应当在理财产品销售文件中明确提示产品适合销售的客户范围，并在销售系统中设置销售限制措施。 第二十六条商业银行对理财产品进行风险评级的依据应当包括但不限于以下因素： (一)理财产品投资范围、投资资产和投资比例；
第九条商业银行销售理财产品，应当遵循风险匹配原则，禁止误导客户购买与其风险承受能力不相符合的理 财产品。风险匹配原则是指商业银行只能向客户销售风险评级等于或低于其风险承受能力评级的理财产品。
第十条商业银行销售理财产品，应当加强客户风险提示和投资者教育。
第三章
第三章
宣传销售文本管理 第十一条本办法所称宣传销售文本分为两类。 一是宣传材料，指商业银行为宣传推介理财产品向客户分发或者公布，使客户可以获得的书面、电子或其他 介质的信息，包括： (一)宣传单、手册、信函等面向客户的宣传资料； (二)、传真、短信、邮件； (三)报纸、海报、电子显示屏、电影、互联等以及其他音像、通讯资料； (四)其他相关资料。
第七章 银行卡业务
第七章银行卡业务第一节银行卡业务概述一、银行卡的分类银行卡，是指由商业银行向社会发行的具有消费信用、转账结算、存取现金等全部或部分功能的信用支付工具。
（一）根据银行卡卡片的物理特性进行分类，即按照卡片的结构分类根据卡片中有无集成电路、接点、微机、显示功能及输人数据功能、通讯功能以及数据读写功能等基准加以区分，可分为塑料卡、磁条卡、IC卡（芯片卡）也称智能卡或集成电路卡、激光卡和复合卡。
1、塑料卡。
50年代末期，西方发达国家的信用卡机构用塑料制成信用卡，上面印有发卡组织和持卡人的基本标识，压制有凸字。
持卡人使用时，出示该卡验明无误后，即可享受信用消费。
此种银行卡由于无法与各发卡机构的计算机网络系统进行数据传输，目前已基本退出了银行卡领域。
2、磁条卡。
根据日本事务机械工业会的定义，“所谓磁条卡，是在卡片中保有磁性的记录部分，通过外部的磁性作用可以进行记录或再生工作”。
磁条卡根据磁性材料、数据记录与塑料卡结合方式的不同又可分为下述两种：（1）磁性条纹卡。
在卡片上贴有磁性条纹码的信用卡。
（2）磁性涂膜卡。
在卡片上涂有一层磁性材料的信用卡。
3、IC卡。
根据国际标准化组织ISO的定义，“所谓IC卡，是现用的塑料磁条卡中，具有浮雕花样规格及调整性，内部装有与外部连接端子的IC存储器的银行卡”。
IC卡又可分为三类：（1）存储卡。
有读出专用存储（ROM）卡和读写两用（RAM）卡。
使用ROM卡的例子有电话专用卡，这是一种装有256位的可熔只读存储器（MM）的卡片。
（2）智能存储卡。
这种信用卡的特点是具有配线电路式的存储器与逻辑线路，所以一般叫做智能存储卡。
这种逻辑电路可以使存储器内储存的信息和A TM及POS、公共电话等的读卡机接通，进行对存储器的控制、管理。
（3）带中央处理器的存储卡。
是在卡片内装有中央处理器的卡可以进行运算工作。
4、非接触卡。
有非接触型信用卡及遥控式信用卡两种。
非接触型卡，是卡片与外界设备之间的信号收、授及供应电力上，不使用电气式接点的信用卡。
第七章 商业银行现金资产管理理论与实务
第七章 商业银行现金资产管理理论与实务
(一) 库存现金的形成 在银行日常运营过程中，现金处于流动状态，既有现金收入，又有现金支出。银行现金收支的主要来源 和方式如下： 银行收回现金的渠道主要有：(1) 储蓄性存款现金收入，也称为储蓄性现金回笼，即银行通过吸收城乡居 民储蓄存款回笼的现金。(2) 商品销售回笼现金，即通过商品销售收入现金后由商业单位再缴存银行。(3) 服 务事业现金收入，也称为服务回笼，即城乡居民用现金支付各种费用，而收入现金的单位将其缴存开户银行。 通过这种方式回笼的现金称为服务性现金回笼。(4) 税收性现金回笼，即国家税务部门通过征收个人所得税、 车船牌照税、集市贸易交易税等税收活动回笼的现金，再由有关税务部门存入开户银行，通过税收形式回笼 的现金称为税收回笼。 银行现金投放的渠道主要有：(1) 储蓄存款现金支出。(2) 工资性现金支出。(3) 行政事业费现金支出。(4) 农副产品收购现金支出。 (二) 库存现金管理方式 1 商业银行现金资产管理理论与实务
2．中心金库与机构尾箱间的现金调拨 (三) 库存现金规模的确定 1．库存现金需要量的匡算 2．最适送钞量的测算 3．现金调拨临界点的确定 4．商业银行库存现金的经营策略 (四) 影响库存现金量的因素 影响银行库存现金量的因素比较复杂，其中主要有： 1．现金收支规律 2．与中央银行发行库的距离、交通条件及发行库的规定 3．银行所在城市 4．后勤保障条件 5．营业网点的数量和开设网点的地理位置
第七章 商业银行现金资产管理理论与实务
(三) 存放同业及其他金融机构款项 存放同业是指商业银行存放在除中央银行以外的代理行的存款。商业银行保持一定存放同业的目的 是为了便于商业银行同业之间开展代理业务和结算收付。对于存出资金的商业银行而言，存放同业是随 时可以支用的现金类资产。 (四) 结算在途资金 结算在途资金是指商业银行在办理支付结算业务过程中形成的资金占用，是暂时处于结算路途中的 资金。随着支付结算电子化程度的提高，商业银行结算在途资金的在途时间越来越短，收回的可能性很 大，因此将结算在途资金纳入现金类资产。 三、现金资产的作用 (一) 满足法定存款准备金的要求 (二) 保持清偿力 (三) 保持流动性 (四) 同业清算及同业支付
人大版-商银-第七章 个人贷款
贷款最高限额不同商业银行在不同地区的规定 有所不同。
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个人贷款的种类
3. 个人综合消费贷款 医疗贷款
银行向个人发放的、用于本人或其家属解决看 病问题的贷款。
良好信用记录、良好职业、稳定收入、可靠担 保、当地户口的完全民事行为能力居民。 能够提供住院证明及相关证明材料。
贷款起点为3000元，最高不超过抵押物80% 期限最短为半年，最长可达5年。
利息收入 →贷款价格→借款人的资信高低 非利息收入：消费回佣收入，手续费收入，年 费收入。
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个人贷款的特点
3. 周期性 体现在较高的经济周期敏感性。
经济扩张时期： 消费信贷规模膨胀 经济衰退时期 ：消费信贷规模收缩
因此，消费信贷利率较高的原因。
4. 利率不敏感性 借款人→教育程度，收入水平，对生活质量 的追求，贷款所带来的效用→利率的高低及 其变化
万事达在东亚、南亚、澳洲等地更多一些。 尽管VISA的市场份额更大、终端更多，但是 自从2010年制裁中国以来，令中国人在国外使 用VISA卡增加了成本。
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运通卡 America Express
1. 1958年开始发行第一张卡，运通卡拥有全
球最大的自成体系的特约商户网络，长期 服务于高端客户，是“富人卡”的代表。
家用电器、电脑、家具、健身器材、乐器等。
贷款期限一般在一年以内，最长为三年。 贷款额度的起点为人民币2千元，最高不超过 10万元，借款额最高不得超过购物款的80%。
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个人贷款的种类
3. 个人综合消费贷款 家居装修贷款
信用类、抵押类、信用卡装修贷款类。 贷款期限一般为一至三年，最长不超过五年（ 含五年），贷款额度一般不得超过家居装修工 程总额的80%。
第七章 商业银行及经营管理-1
第七章商业银行及经营管理本章摘要1.商业银行的经营模式大致可分为职能分工型与全能型两大类，相应地，现代金融经营模式大致可分为分业经营模式与混业经营模式两大类。
2.商业银行的组织制度有：单一银行制、总分行制或分支行制、银行控股公司制、连锁银行制及代理银行制。
3.资产负债表业务：负债业务主要包括吸收存款、借款；资产业务主要包括现金资产、证券投资和贷款；所有者权益包括实收资本或股本、资本公积、盈余公积和未分配利润。
4.商业银行经营管理的基本原则，简称“三性”原则，即安全性、流动性和盈利性。
就是保证资金的安全性、保持资产的流动性、争取最大的盈利。
从本质意义上讲，安全性、流动性和盈利性原则是辩证统一的关系。
5.资产管理理论及方法是商业银行的传统管理办法。
在20世纪60年代以前,银行资金来源大多是吸收活期存款。
在银行看来,存否、存多少及存期长短,主动权都在客户手中,银行管理起不了决定性影响。
而资金运用的主动权却操控于银行之手,这样,着重于资产管理,对实现银行盈利、流动、安全三原则的协调才会行之有效。
其中的资产流动性管理又经历了商业贷款理论、可转换理论、预期收入理论三个历程。
6.负债管理理论是在金融创新中发展起来的理论。
其核心思想是主张以借入资金的办法来保持银行流动性，从而增加资产业务，增加银行收益。
负债管理理论经过了传统的银行券理论、存款理论和现代的购买理论和销售理论的演变与发展。
7.资本负债综合管理理论强调对银行的资产和负债进行全面综合管理。
无论是资产管理还是负债管理，都是只侧重一个方面来对待银行的盈利性、流动性、安全性，很难避免重此轻彼现象的发生。
比如负债管理过分强调依赖外部借款，但是却增大了银行经营风险。
因此，一个能将盈利性、流动性和安全性三者的组合推进到更协调合理的、有效率的管理，才是对资产和负债的并重管理、综合性管理。
缺口管理法日益成为各国商业银行普遍采用的综合管理技术，而缺口管理中又有利率敏感性缺口管理法和持续期缺口管理法。
第七章 商业银行资产负债管理 《商业银行经营管理》ppt课件
（三）原则。4项原则，即战略导向、资本约束、综合平 衡、价值回报。
二、资产负债管理的政策与原理
（一）资产负债管理政策。银行为了实现一定时期 （通常为一年）的资产负债管理目标，根据内外部形 势变化，通过明确相应的政策方针、管理措施和管理 流程，在流动性、安全性和效益性之间进行的组合管 理和优化抉择。管理政策是一定时期内银行资产负债 管理的行动纲领，是实现管理目标的制度保障。资产 负债管理政策主要包括5项内容（P167）。
一、经济资本管理概述 二、经济资本管理的内容
一、经济资本管理概述
（一）经济资本的起源与含义。经济资本管理首创于20世 纪70年代的美国信孚银行，该行提出了经风险调整的资本 收益率（Risk adjusted return of capital，RAROC）方法来 进行风险度量与绩效管理。经济资本又称风险资本，是指 商业银行在一定的置信度水平下（如99%），为了应对未 来一定期限（如一年）内资产的非预期损失而应该持有的 资本金。
（二）资产负债管理原理。遵循5项原则和关系：规 பைடு நூலகம்对称原理、结构对称原理、速度对称原理、目标互 补原理。
三、资产负债管理的组织与实施
（一）资产负债管理的组织架构。资产负债管理的组织架构通 常由决策系统、执行系统和监督系统三部分组成。其中，决策 系统包括董事会、高级管理层及其下设的资产负债管理委员会； 执行系统包括资产负债管理部等相关业务部门及分支机构；监 督系统包括监事会以及内控合规和审计等部门。
资产总量是指银行在一定时期内各项资产余额的总和， 是银行资金占用规模和营运的综合反映。
第七章 商业银行的中间业务
2、银行托收承付结算的基本步骤
销货单位（收款人）
①
购货单位（付款人）
② ⑦ ③ ⑥
④
⑤
销货单位开户银行
购货单位开户银行
哈尔滨金融高等专科学校金融系
步骤说明：①发货 ②填制托收凭证，向 开户银行办理托收 ③销货单位开户银行 审查后，将托收凭证寄往购货单位开户 银行 ④通知付款 ⑤付款 ⑥划转货款 ⑦ 通知货款已收妥入账
二、银行卡业务的经营原则 三、银行卡主要产品和服务 （一）银行信用卡业务
哈尔滨金融高等专科学校金融系
1、产品基本介绍 银行信用卡我们按是否向发卡交存准备 金可分为贷记卡和准贷记卡。 2、业务基本流程 （1）单位信用卡的业务流程 （2）个人信用卡业务流程 3、银行信用卡收费标准
哈尔滨金融高等专科学校金融系
（三）商业银行代理保险业务的基本流程
选择代理企业财产保险业务为例，介绍 代理保险业务的一般流程。
商业银行与被代理的保险公司签订代理协议后，在其 授权范围内向客户推荐被代理保险公司的企业财产保 险，并协助客户办理有关投保手续，协助保险公司理 赔和赔偿金的支付等。
哈尔滨金融高等专科学校金融系
哈尔滨金融高等专科学校金融系
（七）银行委托收款结算
银行委托收款结算是指由收款人先行发货或先行提供 劳务，然后再由收款人提供收款的依据，委托银行向 付款人收取各种款项的代收性质的结算方式。
1、银行委托收款结算的一般规定
①银行委托收款结算不受金额起点限制，可以办理同城或异地结 算；②收款人办理委托时，必须向其开户银行填写委托收款凭证， 并提供有关依据，银行审查无误后，才予以办理；③付款人开户 银行接到收款人开户银行寄来的委托收款凭证并审查无误后，应 及时通知付款人，付款人在3天内付款。④在同城内，收款人收 取公用事业费等可以使用同城特约委托收款；⑤被无理拒付的托 收款项，收款人在收到退回的结算凭证及所附单证
第七章 商业银行流动性头寸业务与贷款业务
第七章商业银行流动性头寸业务与贷款业务第一节流动性头寸业务（现金资产业务）现金资产是商业银行流动性头寸业务在资产形态上的具体表现。
一、现金资产概述现金资产是指现金或与现金等同，随时可以用于流动性支付的银行资产。
具有高流动性和低盈利性的特点。
（一形式1、库存现金2、在中央银行的存款3、存放同业款项4、在途资金（托收中现金）（二）经营原则1、适度控制存量原则2、适时调节流量原则3、加强库存现金的安全防范二、头寸的构成及预测现金头寸：在现金资产中，可供商业银行直接、自主运用的资金。
头寸既是一个时点数，又是一个时期数。
（一）头寸构成1、可用头寸=现金资产—法定准备金可用头寸也称为可用资金。
2、基础头寸=商业银行的库存现金+在中央银行的超额准备金余额基础头寸是商业银行一切资金清算的最终支付手段。
3、可贷头寸：指商业银行在某一时期内可直接用于贷款发放和投资的资金，它是形成盈利性资产的基础。
可贷头寸主要来源于商业银行在中央银行的一般性存款。
（二）头寸的预测含义：指匡算未来某一时间的可用头寸数量，并制定头寸调度的计划方案，以提高资金的使用效益。
意义：为银行提供资金营运的依据，可以提高银行的资金清偿能力，可以提高资金使用效益。
1、短期头寸的预测（1）存款周转金的预测存款预测的对象主要是易变性存款。
（2）贷款周转金的预测2、中长期头寸的预测资金头寸需要量=预计的贷款增量+应缴存款准备金增量—预计的存款增量三、头寸的调度头寸调度的主要渠道：1、同业拆借2、短期证券回购及商业票据交易3、总行与分支行之间的资金调度4、通过中央银行融通资金5、出售中长期证券6、出售贷款和固定资产第二节贷款的种类及程序一、贷款种类1、按贷款的期限分类。
商业银行贷款按期限可分为活期贷款、定期贷款和透支三类。
定期贷款是指具有固定偿还期限的贷款。
按照偿还期限的长短，又可分为短期贷款、中期贷款和长期贷款。
短期贷款是指期限在1年以内(含1年)的各项贷款；中期贷款是指期限在1年以上5年(含5年)以下的各项贷款；长期贷款是指期限在5年以上(不含5年)的各项贷款。
商业银行第七章
金融科技公司与商业银行的合作成为 趋势，双方通过优势互补，共同开拓 市场、创新业务模式。
数据驱动
金融科技的应用使得商业银行能够更 好地利用大数据、人工智能等技术进 行风险控制、客户分析和精准营销。
绿色金融的发展
社会责任
随着社会对环境保护的重视，商 业银行纷纷将绿色金融纳入战略 规划，以履行社会责任、提升品
牌形象。
政策支持
政府出台了一系列政策措施，鼓励 和支持绿色金融的发展，为商业银 行提供了良好的政策环境。
创新产品和服务
商业银行积极探索绿色金融产品和 服务创新，如绿色信贷、绿色债券、 绿色基金等，以满足市场需求和客 户利益。
06
案例分析
某商业银行的负债业务案例
总结词
该银行通过创新负债业务模式，优化负债结构，降低资金成本，提高资金使用 效率。
外汇交易
商业银行为客户提供外汇买卖 服务，满足客户外汇需求。
信息咨询
商业银行为客户提供经济、金 融信息咨询，帮助客户做出决 策。
代理业务
商业银行代理客户办理各种金 融业务，如代理收付款、代理
保险等。
表外业务
担保业务
商业银行为客户提供担保服务，承担客户违 约风险。
金融衍生品交易
商业银行参与金融衍生品交易，如远期合约、 期权等。
了挑战。
竞争加剧
互联网金融企业凭借技术优势和 创新模式，在支付、理财、贷款 等领域与商业银行展开竞争，对 商业银行的市场份额和盈利能力
造成威胁。
客户行为改变
互联网金融的便捷性和个性化服 务吸引了大量年轻客户，促使商 业银行需要调整战略，以适应客
户行为的改变。
金融科技的运用
技术创新
跨界合作
商业银行综合柜台业务教案
商业银行综合柜台业务教案第一章：商业银行综合柜台业务概述1.1 教学目标让学生了解商业银行综合柜台业务的定义和特点。
让学生掌握商业银行综合柜台业务的主要内容和范围。
让学生了解商业银行综合柜台业务的重要性和发展现状。
1.2 教学内容商业银行综合柜台业务的定义和特点商业银行综合柜台业务的主要内容和范围商业银行综合柜台业务的重要性和发展现状1.3 教学方法讲授法：讲解商业银行综合柜台业务的定义和特点，让学生系统地了解该业务。
案例分析法：分析实际案例，让学生了解商业银行综合柜台业务的具体操作和应用。
1.4 教学准备准备相关教材和案例资料，以便进行讲解和分析。
1.5 教学过程导入：简要介绍商业银行综合柜台业务的概念。
讲解：详细讲解商业银行综合柜台业务的定义、特点、主要内容和范围。
案例分析：分析实际案例，让学生了解商业银行综合柜台业务的具体操作和应用。
总结：强调商业银行综合柜台业务的重要性和发展现状。
第二章：商业银行综合柜台业务操作流程2.1 教学目标让学生掌握商业银行综合柜台业务的操作流程。
让学生了解商业银行综合柜台业务操作的关键环节和注意事项。
2.2 教学内容商业银行综合柜台业务的操作流程商业银行综合柜台业务操作的关键环节和注意事项2.3 教学方法讲授法：讲解商业银行综合柜台业务的操作流程，让学生系统地了解该业务的操作步骤。
实践演练法：进行实际操作演练，让学生亲身体验并掌握商业银行综合柜台业务的操作技巧。
2.4 教学准备准备操作演示文稿和操作手册，以便进行讲解和演练。
2.5 教学过程导入：回顾上一章的内容，引出商业银行综合柜台业务的操作流程。
讲解：详细讲解商业银行综合柜台业务的操作流程，包括各个环节的操作步骤。
操作演练：进行实际操作演练，让学生亲身体验并掌握商业银行综合柜台业务的操作技巧。
案例分析：分析实际案例，让学生了解商业银行综合柜台业务操作的关键环节和注意事项。
总结：强调商业银行综合柜台业务操作的重点和注意事项。
商业银行金融产品手册目录
代理企业资信信评价业务 代理项目评估 代理证券发行与买卖业务 代理基金托管业务 代理同业支付结算业务 代理证券法人资金清算业务
第四章 结算类金融产品 汇兑 电子汇兑 实时汇兑 个人汇款 特约传真汇款 银行汇票 商业汇票 银行承兑汇票 商业承兑汇票 银行本票 支票 个人支票电话银行保付 托收承付 委托收款
商业银行金融产品手册 目录
第一章 个人类主要金融产品 个人住房一手房按揭贷款 个人住房二手房贷款 个人住房房改房贷款 个人住房公积金委托贷款 个人住房组合贷款 个人住房押旧买新首付款贷款 个人住房质押首付款贷款 个人住房加按贷款 个人住房转按贷款 个人住房车位贷款 个人商铺贷款 小城镇个人购建房贷款 个人住房装修贷款 个人住房贷款还款方式计算模式 个人汽车消费贷款 汽车消费保证保险贷款 个人耐用消费品贷款 个人旅游消费贷款 个人寿险保单质押贷款 个人创业融资贷款 助学贷款 新婚贷款 农用机械消贷款 个人小额短期信用贷款
第五章 银行卡类金融产品 贷记卡
准贷记卡 国际信用卡 借记卡 国际旅行支票卡 芯片卡
第六章 外汇业务类产品 居民因私兑换外汇 个人实盘外汇买卖 外币票据托收 旅行支票 外币兑换 外汇汇款 光票托收 出口跟单托收 进口代收 代理国际信用卡收单业务 信用证 进口信用证 出口信用证 结汇、售汇、付汇 打包放款 进口押汇 出口押汇 即期外汇买卖
第二章 公司类主要金融产品 银团贷款 票据贴现 信用贷款 保证贷款 抵押贷款
质押贷款 有限追索权的应收账款购买 无追索权的应收账款购买 公开统一授信 出口买方信贷 进口买信贷 国内买方信贷 金融租赁 法人汽车消费贷款 单位存款 财政存款 保证金存款 金融机构同业存款 单位外币存款
第三章 代理类金融产品 代理国外资金贷款业务 代理政策性银行业务 代收代缴业务 自助缴费电子系统 代发工资业务 代理商业保险业务 代理保管业务 保管箱业务 个人境外遗产托收
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第三节 商业银行产品开发 一、商业银行产品开发与创新的目标 1、满足客户新的金融需求 2、扩大市场占有，吸引客户 3、降低成本 4、改善形象 5、适应竞争
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二、金融产品开发与创新的策略 1、产品扩张策略 拓宽金融产品组合的广度 增加金融产品组合的深度 2、差异型产品开发策略 3、市场追随策略 4、卫星产品策略
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（3）成熟期
自2001年12月始，银行卡销售增长率开始减缓并呈 下降趋势，交易笔数月平均增长率仅 7.65%，交易 金额月平均增长率降到 5.58%。更多竞争者进入同 一市场，如中国农行金穗卡系列卡、中国工行的 “汇款直通车”业务等，均利用原有银行卡品牌优 势和丰富的客户资源以及更多分销渠道和异地分销 网络来挑战该银行领先地位，并在定价上较优惠， 因而市场供给弹性加大，而需求增长缓慢。该行开 始进入社区，提供更多的功能便利和高水平的柜台 服务，在其总行支持下进行产品改良，优化网络系 统以确保交易成功比率等。
成本加成 有选择地 创造产品 尽量缩短 定价 试销 的知名度
适当调整 建立广泛 充分利用 适当延长 以提高竞 的分销渠 广告扩大 争力 道 影响 竞争性定 增设网店， 综合运用 尽量延长 价 积极拓展 各种促销 销售渠道 方式
成熟期 维持市场 份额，实 现利润最 大化目标
衰退期 减少费用， 持续、 尽量获利 转移、 收缩与 淘汰
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（三）新产品概念的形成、测试 （四）新产品商业分析 （五）新产品开发设计 （六）试销阶段 （七）商品化阶段 四、商业银行产品开发策略 创造、改进、组合、模仿
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汇丰银行（集团）金融产品一览表
类别 业务品种名称
保本投资存款 “期权宝”存款系列 存 款 “松柏”“乐康寿”存 款 儿童储蓄户口 “外汇通”外币储蓄存 款 “居者有其屋”置业计 划 私 人 贷 款 “万应钱”私人贷款
第七章 商业银行产品
第一节 商业银行产品分析
产品问题，是营销者与客户建立实质性联 系的第一步，也是保证与客户建立长久联 系、培养客忠诚度最为基础的问题。 一、商业银行产品的种类：
狭义的金融产品：有形产品
广义的金融产品：各种工具与服务
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资产类：拆借、央行拆借、金融债券、存款
3、收缩策略。即缩短战线，把资源集中使用在最有 利的目标市场；
4 、淘汰策略。当产品已无利可图时，应当果断及早 地停止生产，致力于新产品的开发；
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金融产品生命周期不同阶段的特点
所处阶 产品稳定 段 性 导入期 不稳定 成长期 基本定型 成熟期 不断完善 衰退期 滞后，出 现大量替 代品 购买者 销售 利润 额 少 低 竞争者
个 人 理 财
“招财招展”金银外汇投 代客“孖展”买卖金银业务 资 万利精选投资组合 货币理财组合 万通贵宾银行服务计划 移动银行理财 备有多种投资基金选择的投资组合 多种币别、存期和本地存款、离岸存款的选择 贵宾理财顾问、享有多项尊贵优惠的理财服务 通过移动电话进行理财服务
全新证券服务
单位信托基金
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3、成熟期：销售已达到饱和的时期 特点：产品已被广泛接受，金融机构产品的销售量 基本已达到饱和状态，销售量增幅趋缓，利润开始 稳中有降。市场竞争格局基本稳定，客户的流动相 对减少，价格竞争逐步减少，更注重服务。 措施：改进产品性能；开拓市场；综合运用组合策 略以增加销售，延长产品周期 1、市场改革策略，即开发新市场，寻求新客户，重新 为产品定位； 2、产品改革策略，即产品的再推出，包括质量提高和 用途拓广； 3、组合改革策略，即通过改变定价、销售渠道以及促 销方式来加强服务，延长产品生命周期
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三、产品特性
四、商业银行产品组合
（一）概念： 商业银行产品组合是指商业银行经营的全部金融 产品和服务的结合方式。 如证券类产品、中间业务产品、信贷类产品。 产品组合要素：产品组合广度、深度、关联性 产品线和产品项目
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（二）商业银行产品组合策略 1、商业银行产品组合策略类型 全线全面型、产品专业型、特殊产品专业 型、产品线填补型、产品线剔除型 2、波士顿矩阵法168
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第二节 金融产品市场寿命周期： 169
一、含义： 产品生命周期（PLC，Produce Life Cycle），就是产品从进入市场到退出市场 所经历的市场生命循环过程，进入和退出 市场标志着周期的开始和结束。
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金融产品同样也有生命周期。 一项金融产品的生命周期大致分为导入期、成长 期、成熟期、衰退期四个时期，金融产品在各生命周 期呈现不同的特点，相应的营销策略也应有所变化。
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“缴费聆”服务 Citibank“信用卡结账 收集箱” Citibank自动柜员机 邮递付款 轻 松 方 便 的 理 财 方 式 灵活自动转账 万通电话理财服务 网上银行服务 互动电视银行服务
通过电话缴付款项 将信用卡账户号码写在支票背面，连同付款回条放 入信封内封妥，即可投入任何一家银行的信用卡结 账收集箱内 客户的现金或支票都可存入自动柜员机 客户支票连同付款回条放入月寄单随附之回由信封 寄回即可 客户可授权按月自动从储蓄或往来户口扣除信用卡 总结欠或最低还款额 通过电话理财，从客户的储蓄及往来账户转账缴付 信用卡之款项 客户可通过电脑终端进入网上银行，享受多项银行 理财需要 透过互动式电视界面在家中享受理财方便
“车加保”汽车贷款
学生贷款计划 “交税万应全”私人贷 款 新婚贷款
有多种优惠的汽车按揭贷款
面向大学录取新生帮助其支付学费的贷款 客户因交税需要申请的贷款 提供给客户支付新婚费用所需的贷款
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汇聚丰收投资计划 卓越理财户口 个人理财分析财务 强制性公积金计划 信用透支服务 外汇买卖服务
客户每月定期供款购买基金的投资 汇聚多项卓越的银行服务，灵活便捷 不但帮助客户掌握处理眼前问题，亦能为客户 计划未来 提供稳健妥当、轻松便利的强积金服务 提供一笔充裕的备用现金、让客户灵活运用 提供多种币种、可以放大交易的多种方式、灵 活多样的外汇投资
中间业务：结算、汇兑、租赁、咨询、待客买卖 衍生金融产品：金融远期、期货、期权、互换
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二、商业银行产品的层次159
1、核心产品：基本利益或基本效用
2、形式产品：质量与服务方式
3、期望产品：期望、主观想法
4、扩展产品：金融产品的延伸与扩展部分
5、潜在产品：尚未开发和实现的产品 无形性、关联性、 可分性、组合性、易模 仿性
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4、衰退期：产品停滞，趋于淘汰的时期 特点：出现大量替代品， 消费者对老产品忠实度 下降，销售量急剧下降，价格也大幅下跌，利润 日益减少；竞争者纷纷退出市场等。 措施：持续策略；转移策略；收缩策略；淘汰策 略 1、持续策略。对客户需求继续提供产品和服务；
2、转移策略。原有的品质印象转移到新产品上；
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（4）对衰退期的判断
由于居民就业观念转变以及人口流动性加大等因素 影响，导致个人结算需求快速增长。另一方面，由 于目前商业银行结算方式、技术水平的限制，以银 行卡为载体的个人汇兑业务实时到账方式将较长时 间存在于市场。因此，衰退期的到来还很遥远， “汇兑型”银行卡，将在一个比较长的时期内处于 成熟期阶段，对成熟期产品的管理和赢利能力分析 将是该行产品生命周期管理的核心任务。然而，最 终银行必须要有迎接产品衰退期的准备。
销 售 收 益 收益曲线
导入期
成长期
成熟期
衰退期
时间
产品生命周期图示
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二、金融产品生命周期各阶段的特 点及营销策略
1、导入期：投入期 特点： 处于导入期的银行产品刚投放市场，未定型，未 被消费者广泛接受，其销售量肯定不大，银行对 该产品短期内难以建立高效率的分销模式和最理 想的营销渠道，而且不易定价、风险大、费用多， 利润也较少。 措施：事先做好市场调查，并建立有效的信息反 馈机制；通过广告等多种途径让客户了解产品。 快速获取市场占有率；缓慢获取市场占有率；获 取特定市场占有率。 8
提供单位信托基金和证券买卖服务
为客户提供多种基金选择
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信用金卡 日财金卡 信 大学信用卡、硕士金卡 用 全新智能世界通卡 卡 联名信用卡 Mondex卡（电子现金） “万全保”系列保险 保 险 “汇全保” “储全保”
享有优惠积分、灵活理财、环球购物、全面旅游 保障等多项权益 提供多项专有奖励和权益 凡大学／硕士学生均可申请，享有多项优惠 兼具循环储值和提款卡功能，提供五种付款方式 与电讯、房地产、酒店等行业联名发行的信用卡 具有余额显示器和电子钱包的循环储值卡 有人寿、家居、医疗、旅游、意外“万保全” 提供身故保障、伤残保障、严重疾病保障和多种 储蓄优点于一身的寿险计划 集人寿保障和储蓄计划于一身
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三、 金融创新产品的开发过程176 （一）新产品的创意与构思阶段 1、外部来源 客户、代理行与联营机构、竞争者、监管者、政府各部门、 其他渠道 2、内部来源 研究与开发部门、营销部门、高层管理人员、雇员 （二）筛选阶段 1、市场需求状况 2、营销目标 3、与现有产品的协调程度 4、资金投入 5、风险承担能力 采用加权评分表的方式进行逐项评分，选出成功机会较大的 方案进行开发
降价或采 适当收缩 特定的促 可缩短，并 销活动 用折扣定 及时淘汰过 价法 期产品
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案例：交通银行海南分行银行卡业务的生命周期管理
（1）导入期
该行在初步市场调查之后，认为该银行卡业务 有较大的市场需求，由于是市场开拓者，因此该 行采取了缓慢渗透的市场营销战略，投入的宣传 费用较多，定价（业务手续费）较低，导入期也 是银行培育市场的时期。
亏损或微利 少或无
增加 不断增 快速 不断增加 加 增加 大量 多，大 较稳 稳定获利 众化 定 下降 减少 减少或出现 减少 亏损