商业银行业务管理
商业银行的业务及其管理
商业银行的业务及其管理商业银行是现代金融体系中不可或缺的一部分，它承担着存款储备、贷款发放、支付结算和资金管理等多种业务。
本文将探讨商业银行的主要业务以及如何有效管理这些业务。
一、存款业务存款是商业银行最为基础的业务之一，商业银行通过吸收存款来作为贷款和投资的资金来源。
存款业务的管理需注重以下几个方面：1.吸引存款：商业银行可以通过提供竞争性的利率、灵活的存款种类以及方便的存款操作等吸引更多的存款客户。
2.风险控制：商业银行应制定严格的风险评估和控制措施，避免存款来源的风险集中化，降低不良资产的风险。
二、贷款业务贷款业务是商业银行的核心业务之一，通过向客户提供贷款来获取利润。
贷款业务的管理需注重以下几个方面：1.风险评估：商业银行应对客户进行严格的借款资格审查，评估客户的还款能力和抵押品价值，降低信用风险和市场风险。
2.利率调整：商业银行需要根据市场利率和风险状况来灵活调整贷款利率，以获得合理的回报并降低利率风险。
三、支付结算业务支付结算是商业银行的另一个重要业务，它提供安全、高效的支付和结算渠道。
支付结算业务的管理需注重以下几个方面：1.技术创新：商业银行要积极推动支付系统的技术创新，提高支付速度和安全性，满足客户对实时支付的需求。
2.风险控制：商业银行应加强对支付系统的风险管理，建立完善的反欺诈机制，防范支付风险和网络安全风险。
四、资金管理业务资金管理是商业银行的独特业务之一，它通过为客户提供资金管理服务来帮助客户优化资金使用效率。
资金管理业务的管理需注重以下几个方面：1.风险控制：商业银行应根据客户的风险偏好和资金需求，合理配置资金，降低投资风险。
2.定制化服务：商业银行应根据客户的特定需求，提供个性化的资金管理解决方案，提高客户满意度。
在商业银行的业务管理中，风险管理是至关重要的一环。
商业银行必须建立完善的风险管理体系，包括市场风险管理、信用风险管理、操作风险管理等，以防范各种风险对银行业务的不利影响。
商业银行中间业务经营管理
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05
中间业务的未来发展趋势
金融科技的运用
金融科技在中间业务经营管理中 的应用将更加广泛，例如利用大 数据和人工智能技术进行客户画 像、风险评估和智能投顾等。
金融科技将推动中间业务的数字 化转型，提升服务效率和用户体 验，例如线上理财、保险和贷款
等。
金融科技的发展将促进中间业务 的创新，例如虚拟货币、区块链 和数字货币等新兴业务领域。
担保类业务
总结词
担保类业务是指商业银行为客户提供的各种担保服务，如贷款担保、承兑汇票担 保等。
详细描述
担保类业务是商业银行风险管理的重要手段之一，通过为客户提供担保服务，商 业银行能够有效降低风险，同时也能带来一定的收入。
承诺类业务
总结词
承诺类业务是指商业银行根据客户的请求，承诺在未来某一 日期按照约定的条件向客户支付或收取一定金额的资金。
详细描述
操作风险包括技术风险、流程风险和人员风险等。技 术风险是指由于技术故障或系统漏洞导致的风险，例 如计算机系统崩溃或网络攻击。流程风险是指由于业 务流程设计不合理或执行不严格导致的风险。人员风 险是指由于员工失误或欺诈行为导致的风险。银行需 要建立完善的内部控制体系和风险管理机制，加强员 工培训和监督，以确保操作的准确性和安全性。
法律风险
总结词
法律风险是指由于法律制度变化、法律诉讼或合同违 约等因素导致的风险。
详细描述
法律风险包括制度风险、诉讼风险和合同风险等。制度 风险是指由于法律制度变化导致的风险，例如新的监管 政策或税法变更。诉讼风险是指由于涉及法律诉讼导致 的风险，例如商业纠纷或消费者投诉。合同风险是指由 于合同违约或条款不明确导致的风险。银行需要密切关 注法律环境和合同条款的变化，加强合同管理和法律合 规工作，以降低法律风险。
商业银行中间业务管理
商业银行中间业务管理商业银行中间业务的管理是保证业务可持续发展的重要一环。
以下是商业银行中间业务管理的关键要点：一、风险控制和合规性管理中间业务存在各种形式的风险，如市场风险、信用风险、操作风险等。
商业银行应建立完善的风险控制体系，制定风险管理政策和流程，开展风险评估和风险监控，并采取相应的风险对冲和风险管理措施，有效控制风险水平。
同时，商业银行还需要遵守国家相关法律法规，确保中间业务的合规性。
银行应制定中间业务管理制度和流程，培训员工合规意识，建立内部合规监察机构，加强对中间业务的监督和审核，并配合监管机构进行监管检查。
二、市场营销和客户服务商业银行中间业务的发展离不开市场营销和客户服务。
银行应根据中间业务的特点和客户需求，制定市场营销策略，进行市场定位、目标客户选择、产品定价和渠道选择，积极开展推广活动，提高中间业务的知名度和市场份额。
同时，商业银行要注重客户服务，提供专业、高效、便捷的金融服务。
银行可以通过建立客户服务热线、设立专业的客户服务团队、提供个性化的金融产品和服务等方式，为客户提供全方位的金融服务体验，增强客户满意度和忠诚度。
三、人才培养和团队建设商业银行中间业务的发展离不开专业人才队伍。
银行应根据中间业务的需求，制定人才培养计划，建立完善的培训体系，培养具有专业素质和实践能力的员工。
同时，银行还应加强人力资源管理，提供良好的工作环境和发展机会，激励员工的创新和发展。
此外，商业银行还应注重团队建设，加强团队合作和协作能力。
银行可以通过定期组织团队培训、开展团队活动和促进信息共享等方式，提高团队的凝聚力和合作效率，打造一支高素质、专业化的中间业务团队。
四、信息技术支持商业银行中间业务的管理离不开信息技术的支持。
银行应加强信息技术建设，提高信息系统的安全性、可靠性和响应速度。
银行可以引入先进的信息技术设备和系统，实现中间业务的自动化、智能化和统一管理，提高业务处理效率和客户满意度。
同时，银行还应加强信息技术人员的培养和管理，提高其专业水平和团队合作能力。
商业银行银行经营管理
商业银行银行经营管理
商业银行的经营管理是指银行对业务和运营进行有效管理，以实现经营目标和战略。
商业银行的银行经营管理包括以下几个方面：
1. 业务规划与发展：商业银行需要制定明确的业务规划和发展战略，包括确定经营范围、产品线和市场定位等。
同时，商业银行还需要根据市场需求和风险状况进行业务调整和创新。
2. 风险管理：商业银行需要建立健全的风险管理体系，包括风险识别、评估、控制和监测等环节。
风险管理包括信用风险、市场风险、操作风险等各个方面。
3. 财务管理：商业银行需要进行财务管理，包括资产负债管理、资金管理、成本控制和利润管理等。
财务管理可以帮助银行实现有效的资金配置和盈利能力的提升。
4. 组织管理：商业银行需要建立合理的组织结构和人力资源管理，包括确定职责和权限、培养和管理人才、激励和激励机制等。
组织管理可以提高银行的运营效率和员工的工作动力。
5. 管理信息系统：商业银行需要建立和维护有效的管理信息系统，包括数据的采集、存储、处理和分析等。
管理信息系统可以帮助银行提高决策效率和管理水平。
商业银行的银行经营管理是一个复杂而综合的过程，需要银行的高级管理人员对市场和行业的了解，以及运用各种管理工具和方法进行有效的管理。
商业银行业务连续性管理办法
商业银行业务连续性管理办法商业银行业务连续性管理办法一、总则商业银行在开展业务过程中遇到的各类风险和灾害可能对其连续性产生重大影响，为确保银行业务的正常运行和风险的有效控制，制定本《商业银行业务连续性管理办法》（以下简称“办法”）。
二、业务连续性策略⒈\t商业银行应制定明确的业务连续性策略，确保在银行面临突发事件、系统故障或其他灾害情况下，能够及时采取有效的措施保障正常业务运作。
⒉\t商业银行应根据自身的特点和业务规模确定业务连续性策略的重点。
包括但不限于备份关键数据、建立备用系统、建立应急响应机制等。
三、风险评估与管理⒈\t商业银行应定期对可能影响业务连续性的各类风险进行评估，并制定相应的风险管理措施。
⒉\t商业银行应建立完善的灾害应对预案，包括但不限于对不同灾害事件的处理流程、相关责任人的分工、联系人的信息等。
四、信息技术支持⒈\t商业银行应建立并维护稳定的信息技术基础设施，确保系统的可靠性、安全性和可用性。
⒉\t商业银行应定期测试和评估关键系统的可用性与响应能力，及时修复和更新系统存在的问题。
五、员工培训和意识提升⒈\t商业银行应定期对员工开展相关的业务连续性培训，提升员工的应急响应能力和危机意识。
⒉\t商业银行应加强内部沟通与信息共享，确保员工对业务连续性管理的政策和流程有清晰的认识。
六、业务连续性演练⒈\t商业银行应定期组织不同层级的业务连续性演练，评估业务连续性策略的有效性和可行性。
⒉\t商业银行应记录和总结业务连续性演练的结果，及时修正和改进相关的措施和预案。
附件：⒈\t业务连续性策略表⒊\t员工培训计划及培训材料法律名词及注释：⒈\t商业银行-指在法律法规允许的范围内，依照特许经营条件和经营范围，以货币存款和信托存款为主要业务，以发放贷款为辅助业务，进行资金中介和信用中介业务的金融机构。
⒉\t业务连续性-指商业银行在面临突发事件、系统故障或其他灾害情况时，能够维护正常业务运营的能力。
商业银行业务连续性管理办法
商业银行业务连续性管理办法商业银行业务连续性管理办法第一章总则第一条为了加强商业银行业务的连续性管理，确保金融体系稳定运行，维护金融市场秩序，根据国家相关法律法规，制定本办法。
第二章业务连续性风险评估与管理第一节业务连续性风险评估第二节业务连续性策略和规划第三节业务连续性测试与演练第四节备份与恢复策略第五节业务连续性管理流程第三章信息系统安全与业务连续性管理第一节信息系统安全管理第二节业务连续性管理中的关键信息系统保护第三节数据备份与恢复第四节信息系统监控与事件响应第五节网络安全保护第四章人员和组织管理第一节业务连续性管理组织架构第二节人员培训与意识第三节职责与权限划分第四节供应商管理与评估第五章业务连续性管理的运行和监督第一节业务连续性管理责任制度第二节内部控制与审计第三节风险报告与监测第四节评估与改进附件：1.商业银行业务连续性管理流程图法律名词及注释：1.商业银行：指在法律许可的范围内从事吸收存款、发放贷款、办理汇兑、交付结算、发行储蓄券、债券等公募证券以及从事保险代理等金融活动的法人机构或其他组织。
2.业务连续性风险评估：指对商业银行业务运营中的可能中断或遭受意外事件的相关风险进行评估、分析和判别的过程。
3.业务连续性策略和规划：指商业银行制定和实施为保证其业务连续性而制定的相应策略和规划。
4.业务连续性测试与演练：指商业银行对其业务连续性策略和规划进行实际测试和演练的活动。
5.供应商管理与评估：指商业银行对其业务连续性相关供应商的选择、管理和评估。
6.内部控制与审计：指商业银行为保障业务连续性而实施的内部控制和审计活动。
商业银行管理第11章：中间业务管理
11.1商业银行中间业务的含义
11.1.1中间业务与表外业务
广义的表外业务：不在银行资产负债表反映，但能影响 银行当期损益的业务。
狭义的表外业务：有可能转变为资产业务或负债业务— —或有资产、或有负债，如贷款承诺和银行承兑汇票业 务等。
中间业务：不动用银行资金，以中介身份，为客户办理 各种委托业务，提供各种金融服务，从中收取手续费或 佣金的业务，包括结算、代理、咨询、信托、租赁等。
谢 谢!
11.3银行卡业务
11.3.1借记卡 具有转账结算、储蓄、存取现金等功能，但不能透支。 11.3.2贷记卡（信用卡） 具有转账结算、存取现金、消费信用等功能。不需交 付备用金，在一定的限额内透支。需交备用金为准贷 记卡。 1986年中国银行发行第一张信用卡——长城卡，工行 ——牡丹卡，农行——金穗卡，建行——龙卡。 客户透支时，形成银行对客户的债权，同时银行面临 客户恶意透支和诈骗的风险。信用卡业务实际上是一 种表外业务。
（2）如何分析持卡人的忠诚度？
持有X卡的时间、其他银行有促销活动时是否会用其他 银行的卡、X卡刷卡消费金额占比、是否经常关注和使 用X卡的增值服务、是否推荐亲友办理X卡、是否继续 持有并使用X卡、年费增加时是否继续使用X卡、接线 员答非所问是否会生气
11.3.3维萨（VISA） 1959年，美洲银行发行了第一张银行信用卡，1966年， Bank of America Service Corp. (BSC) 公司成立。1970年 BSC公司改名为National Bank Americard INC (NBI) 提 供 美 国 各 地 银 行 信 用 卡 服 务 。 1977 年 ， NBI 改 组 成 VISA International即VISA国际组织。VISA国际组织是 由国际上各银行（近2万）会员组成的信用卡组织，无 股份，属于非赢利机构，总部设在美国加州旧金山。 2006 年 10 月 实 现 公 司 制 转 型 ， 2008 年 3 月 IPO 融 资 179 （不包括绿鞋17.5）亿美元，融资规模创美国新记录， 但次于中国工商银行。
商业银行的主要业务与经营管理
《商业银行的主要业务与经营管理》2023-10-27CATALOGUE目录•商业银行概述•商业银行主要业务•商业银行经营管理•商业银行风险管理•商业银行未来发展趋势•相关政策建议01商业银行概述商业银行的定义商业银行是一种金融机构，主要以存款、贷款和结算等业务为主，具备高度的信用创造能力。
商业银行的主要业务包括吸收存款、发放贷款、提供支付结算服务等，同时还进行投资、理财等多元化金融活动。
商业银行在金融体系中扮演着重要的角色，是现代经济体系中资金运作的核心。
风险管理商业银行通过分散投资等方式，降低风险并保障资产安全。
商业银行的功能信用中介商业银行作为中介机构，吸收存款并集中社会闲置资金，再通过贷款方式将资金提供给需要的企业或个人，实现资金的融通和调剂。
支付结算商业银行提供各种支付结算服务，如支票、汇票、信用卡等，方便企业和个人的经济活动。
金融服务商业银行提供各种金融服务，如投资理财、保险、信托等，满足客户多元化的金融需求。
商业银行的发展历程19世纪末至20世纪初，随着工业革命的推进和资本主义的发展，商业银行逐渐成为现代金融体系的核心。
20世纪以来，随着科技的发展和金融创新的不断涌现，商业银行在业务范围、规模和管理水平上都有了显著的提升。
商业银行起源于15世纪的意大利，随着国际贸易和城市化的发展而逐渐壮大。
02商业银行主要业务活期存款、定期存款、储蓄存款等，为银行提供稳定的资金来源。
存款业务分类存款业务特点存款业务管理存款是银行的负债，银行对存款人的责任和义务，包括存款本金的安全、支付利息和存款服务。
银行根据不同类型和期限的存款，制定不同的利率和费率，以吸引更多的客户。
030201个人贷款、商业贷款、房地产贷款等，满足借款人的资金需求。
贷款业务分类贷款是银行的资产，银行对借款人的责任和义务，包括贷款本金的发放、利息的收取和贷款服务。
贷款业务特点银行根据借款人的信用评级、还款能力和贷款用途等因素，制定不同的利率和费率，以控制风险并实现收益最大化。
商业银行的业务与管理
商业银行的业务与管理首先，商业银行的主要业务之一是接受存款。
商业银行可以吸收个人和企业的存款，并给予一定的利息回报。
存款是商业银行的一项重要资源，可以用于发放贷款和投资，同时也作为监管机构评估商业银行风险、稳定性和可持续性的重要指标之一。
第二，商业银行的业务还包括发放贷款。
商业银行可以根据客户的资信和还款能力，提供个人贷款、企业贷款、抵押贷款等多种形式的贷款产品。
通过贷款业务，商业银行不仅可以获取利息收入，还能促进经济的发展和提供融资支持。
第三，商业银行的业务范围还涵盖了承兑汇票和支付结算。
商业银行可以为客户提供票据承兑、支票支付、电子支付等各种支付结算服务，为客户提供便利和安全的支付渠道。
除了上述核心业务，商业银行还可提供众多其他金融服务，例如外汇兑换、信用卡发行、证券投资、资金托管、财富管理等。
商业银行可根据市场需求和自身实力，逐步扩大业务范围，提供多样化的金融产品和服务。
商业银行的管理也是关键的一环。
商业银行需要建立健全的内部控制机制和风险管理体系，以确保经营安全和风险可控。
商业银行还要加强内外部的监督和合规管理，遵守相关法律法规，履行社会责任。
此外，商业银行还需要不断提高自身的竞争力和创新能力。
随着金融科技的快速发展，商业银行需要积极应对数字化转型和智能化发展的趋势，探索新的商业模式和技术应用，提升客户体验和服务质量。
总之，商业银行作为金融体系中的一环，通过提供各种金融产品和服务，为经济发展和社会运行提供了重要支持。
商业银行的业务与管理需要不断适应市场变化和监管要求，以提高经营效益和风险控制能力，为客户和投资者创造更大的价值。
商业银行作为金融体系中的重要组成部分，其业务范围和管理方式不断发展和完善，以适应经济发展和金融市场的变化。
以下将继续介绍商业银行的其他业务和管理。
一项重要的业务是外汇交易。
商业银行可以为客户提供外汇兑换和跨境支付服务。
随着全球化的进程，越来越多的企业和个人需要进行跨境结算和投资，这就需要商业银行提供外汇服务，为客户提供安全、高效的外汇交易渠道。
商业银行贷款业务管理
商业银行贷款业务管理引言商业银行贷款业务作为银行的核心业务之一，在金融体系中扮演着重要的角色。
商业银行贷款业务管理是指银行如何有效地管理和监控贷款业务，以提高风险管理能力、优化贷款利润和客户满意度，并确保贷款业务的合规性。
本文将就商业银行贷款业务管理的关键要点进行探讨，并提出一些有效的管理措施。
贷款业务管理的重要性贷款业务是商业银行的一项核心业务，对于银行来说具有重要的意义。
首先，贷款业务是商业银行获取利润的重要来源。
通过对贷款资金的合理配置和风险控制，银行可以获得贷款利息收入，提高盈利能力。
其次，贷款业务是银行与客户建立长期关系的重要方式。
通过对贷款客户进行全面评估和服务，银行可以增加客户粘性，提升客户满意度，从而增加客户的业务黏性。
最后，贷款业务对于整个经济体系的发展也起到了关键作用。
商业银行通过贷款业务的开展，可以为企业提供资金支持，推动实体经济的发展，促进社会经济的繁荣。
贷款业务管理的关键要点风险管理作为一项风险较高的业务，商业银行在贷款业务管理中应高度重视风险管理。
首先，银行应建立完善的贷前风险评估机制，确保只向具备还款能力的客户提供贷款，并根据客户的信用状况和还款能力确定贷款利率和期限。
其次，银行需要建立风险分类和拨备计提制度，及时识别和评估不良贷款风险，并采取相应措施进行处理。
最后，银行应建立风险监控和内部控制机制，对贷款业务进行实时跟踪和监测，及时发现和解决风险问题。
客户管理客户管理是商业银行贷款业务管理的另一个关键要点。
银行应根据客户的信用状况和还款能力，对客户进行分级管理，并分别提供相应的产品和服务。
银行应建立完善的客户信息管理系统，对客户的个人信息、贷款记录、还款情况等进行记录和管理，为客户提供个性化的贷款服务。
此外，银行应加强客户关系维护，定期与客户进行沟通和联系，及时了解客户的需求和反馈，提供优质的服务，增加客户的忠诚度和满意度。
贷款利润优化商业银行在贷款业务管理中应努力优化贷款利润，提高贷款业务的盈利能力。
商业银行中间业务管理精
第四节 含期权期货性质风险类中间业务 承诺类中间业务
➢ 承诺类中间业务是指商业银行在未来某一日期按照事 前约定的条件向客户提供约定信用的业务，主要指借 款承诺，包括可撤销承诺和不可撤销承诺两种。
第四节 含期权期货性质风险类中间业务 金融衍生产品
➢ 银节 含期权期货性质风险类中间业务 概念与分类
➢ 含期权性质风险类中间业务是指商业银行向客 户提供此类中间业务时需要承担较大的风险， 会形成银行潜在的债权债务关系，并且银行应 承诺购买方的要求，保证将来按照事先约定的 条件履行承诺。
➢ 这对于银行来说是一种或有债权/债务，银行应 在售出承诺时获得一定的收入补偿。它包括金 融衍生产品、不可撤销承诺、备用信用证、保 函等担保类业务。
➢ 无追索权的资产证券化、贷款出售及代客交易、 支付结算、银行卡等金融服务中间业务属此类。
第三节 不含期权期货性质风险类中间业务 交易类中间业务
➢ 交易类中间业务指商业银行为满足客户保值 或自身风险管理等方面的需要，利用合适的 金融工具进行的资金交易活动。
第三节 不含期权期货性质风险类中间业务 支付结算类中间业务
➢ 结算支付类中间业务是指由商业银行为客户办理因债权债 务关系引起的与货币支付、资金划拨有关的收费业务。
➢ 通过结算工具、结算方式来开展此类业务。
第三节 不含期权期货性质风险类中间业务 银行卡业务
➢ 银行卡是由经授权的金融机构（主要指商 业银行）向社会发行的具有消费信用、转 账结算、存取现金等全部或部分功能的信 用支付工具。
经营性租赁一般包括短期租赁、专业设备租赁和维护服务 租赁等形式。
第五节 商业银行中间业务产品的定价 定价的目标
商业银行的基本业务与管理
商业银行的基本业务与管理商业银行的基本业务包括储蓄、贷款、国内和国际支付与结算、信用和担保、外汇业务、财务咨询和资产管理等。
首先，储蓄业务是商业银行的基本业务之一。
商业银行接受个人、企业和其他组织的存款，包括活期存款、定期存款、储蓄存款、各类理财产品等。
商业银行通过储蓄业务为存款人提供安全可靠的存款渠道，同时通过存款的集中运用为经济发展提供资金支持。
其次，贷款业务也是商业银行的核心业务之一。
商业银行通过向个人、企业和其他组织提供贷款，帮助他们解决资金短缺问题，支持其经营和投资活动。
商业银行通过贷款业务盈利，并通过对贷款进行风险评估、担保措施等方式进行风险管理。
国内和国际支付与结算业务是商业银行的重要业务之一。
商业银行为个人和企业提供各类支付工具和支付服务，包括现金支付、电子支付、跨境支付等。
商业银行通过此业务为经济活动提供支付和结算功能，保证经济交易的顺利进行。
信用和担保业务是商业银行的重要服务内容。
商业银行通过发放信用证、担保函等方式为企业提供信用支持，帮助其开展国内外贸易活动。
商业银行根据客户的信用状况和风险评估为其提供信用额度和担保，建立良好的信用关系。
外汇业务是商业银行的重要资金流转业务之一。
商业银行通过外汇业务为客户提供外汇兑换、外汇买卖、汇款等服务，支持跨境贸易和资本项目的结算和流转。
商业银行通过开展外汇业务为国际贸易和跨国投资提供资金和服务支持。
财务咨询和资产管理业务是商业银行的增值业务之一。
商业银行通过为个人和机构提供财务咨询和资产管理服务，帮助客户进行风险管理、投资规划、资产配置等工作，帮助客户实现财务目标。
商业银行的管理是确保业务运行的顺利进行和风险控制的重要手段。
商业银行通过建立健全的内部控制体系、风险管理体系和审计体系，确保业务的合规性和安全性。
同时，商业银行还通过市场营销、客户服务和人力资源管理等方式提高业务效率和服务质量。
总之，商业银行的基本业务包括储蓄、贷款、国内和国际支付与结算、信用和担保、外汇业务、财务咨询和资产管理等。
商业银行负债业务管理
商业银行负债业务管理商业银行负债业务是银行经营活动中最重要的业务之一，主要包括存款、短期借款、长期借款等。
负债业务管理是银行管理的重要组成部分，对于银行的经营稳健性和风险控制有着至关重要的影响。
本文将介绍商业银行负债业务管理的主要方面。
1.存款管理存款是商业银行最主要的资金来源之一，因此存款管理是银行负债业务管理的重要环节。
银行应该根据自身的经营状况和市场需求，制定合理的存款利率和存款期限结构，以吸引更多的客户前来存款。
同时，银行还需要加强客户关系的维护，提高客户满意度和服务质量，以保持存款稳定。
2.短期借款管理短期借款是商业银行弥补资金流动性不足和扩大经营规模的重要手段之一。
银行应该根据自身的经营状况和市场需求，合理安排短期借款的规模和期限结构，以避免因市场环境变化而导致的资金流动性风险。
同时，银行还需要积极拓展短期借款渠道，如向中央银行借款、同业拆借等，以满足短期资金需求。
3.长期借款管理长期借款是商业银行扩大经营规模和实现长期发展的重要手段之一。
银行应该根据自身的经营状况和市场需求，制定合理的长期借款计划，以满足长期资金需求。
同时，银行还需要加强长期借款的风险管理，如合理安排负债期限结构、加强风险评估和控制等，以避免因市场环境变化而导致的长期资金风险。
4.利率风险管理利率风险是商业银行面临的主要风险之一，因此利率风险管理是银行负债业务管理的重要环节。
银行应该建立完善的利率风险管理机制，根据市场利率变化及时调整负债业务结构，以避免因市场利率变化而导致的负债成本上升或资产贬值风险。
5.负债结构管理负债结构是商业银行负债业务管理的重要方面之一。
银行应该根据自身的经营状况和市场环境，制定合理的负债结构计划，以满足资金需求和风险控制要求。
同时，银行还需要加强对负债结构的监测和管理，如定期对负债结构进行评估和调整、加强对负债结构的监测和分析等，以确保负债结构的合理性和稳定性。
6.客户关系管理客户关系是商业银行经营活动中最重要的资源之一。
现代商业银行的基本业务管理
06
CATALOGUE
案例分析与实践经验分享
成功案例介绍与经验总结
案例一
某银行在个人金融业务中的数字化转 型
案例二
某银行在企业金融业务中的风险管理 实践
案例三
某银行在财富管理业务中的创新策略
利率市场化的推进
利率市场化改革使得商业银行的利率风 险加大，对传统业务模式带来挑战。
VS
应对策略
商业银行应加强风险管理，优化资产和负 债结构，推动中间业务和金融创新的发展 ，提升核心竞争力。
金融创新的推动与发展方向
金融创新的趋势
随着科技和经济的快速发展，金融创新成为商业银行发展的必然趋势。
发展方向
特点
商业银行在金融市场体系中占据重要地位，具有高风险性、高收益性、高负债 性和多元化的特点。
商业银行的种类与区别
种类
商业银行可分为国有商业银行、股份制商业银行、城市商业银行和农村商业银行 四种类型。
区别
不同类型的商业银行在所有权、地域侧重、业务范围和服务对象等方面存在差异 。
商业银行的地位与作用
操作风险管理
内控制度建设
01
商业银行需要建立完善的内控制度，确保各项业务操作的规范
性和安全性。
员工培训与教育
02
商业银行需要对其员工进行定期的培训和教育，提高员工的业
务素质和风险意识，以降低操作风险。
内部审计与稽核
03
商业银行需要进行定期的内部审计和稽核，对各项业务操作进
行严格的检查和监督，确保操作的合规性和安全性。
经验总结
第八章 商业银行业务与管理
术性处理有关的服务工作。
6
第9章
商业银行业务与管理
9.1.1 商业银行的产生与发展
早期的货币经营业 2.业务特点：
保有100%的现金准备，客户
交予保管的货币不用于贷款生息；
在代客保管货币的活动中，要向
的派生存款，最终导致通货膨胀，微观与宏观的危机凸现。
第9章
商业银行业务与管理
三、资产负债管理理论
20世纪70年代，金融市场利率大幅上升，负债成本大增，银行盈
利减少；同时利率管制放松，主动负债的必要性降低了。在这种环境
下，单纯通过资产或负债管理都无法对商业银行的经营活动进行全面 有效的管理。资产负债管理理论也就应运而生了。 近年来随着金融创新的发展、市场竞争的加剧，商业银行开始寻
南北朝时期，寺院就兼营存放款业务。
13
第9章
商业银行业务与管理
9.1.1 商业银行的产生与发展
中国通商银行是中
国第一家发行纸币 的银行，是1896年 盛宣怀向清政府奏 请开办，于1897年 4月26日正式开业 的。
14
第9章
商业银行业务与管理
9.1.2 商业银行的功能 商业银行的功能
1. 信用中介功能
商业银行开展的基本业务；
商业银行的风险管理内容及方法。
2
第9章
商业银行业务与管理
本章教学内容
第一节 什么是商业银行 第二节 商业银行的管理理念 第三节 商业银行的主要业务
3
第9章
商业银行业务与管理
9.1 什么是商业银行
商业银行是现代金融体系中的主体，是最 重要的金融中介机构。与我们的生活息息相关， 在市场经济中发挥着重要且不可替代的作用。
金融学原理-8商业银行业务及其管理
贷款承诺
银行在未来特定期时期内向客户按事先约定的 条件发放一定数额贷款的承诺，分为可撤销承 诺和不可撤销承诺。 可撤销贷款承诺附有客户在取得贷款前必须履 行的特定条款，一旦在银行承诺期间及实际贷 款期间发生客户信用级别降低，或客户没有履 行特定条款，则银行可以撤销为其提供贷款的 金 承诺。 融 不可撤销的贷款承诺则是不经客户同意银行不 学 得私自撤销的承诺，它具有法律效力。
不良贷款率的变动趋势 % 25
20
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0 2003年1220月04年230月04年260月04年2090月4年1220月05年230月05年260月05年2090月5年1220月06年230月06年260月06年2090月6年122月007年230月07年260月07年2090月7年122月008年230月08年6月
学 原 理
银行应按季计提一般准备，一般准备年 末余额应不低于年末贷款余额的1%。
银行提取的一般准备，在计算银行的资 本充足率时，按《巴塞尔协议》的有关 原则，纳入银行附属资本。
金 融 学 原 理
对于关注类贷款，计提比例为2%；对于 次级类贷款，计提比例为25%；对于可 疑类贷款，计提比例为50%；对于损失 类贷款，计提比例为100%。其中，次级 和可疑类贷款的损失准备，计提比例可 以上下浮动20%。
学 原 理
招商银行传统不良贷款划分方法
“一逾两呆”的不足
大多数贷款只要不到期就可视为正常， 银行有更多的空间随意发放贷款，对贷 款疏于管理，逾期贷款不积极催收，呆 账核销即视为放弃债权。这既不利于商 来银行自身发现和控制风险，导致收入 高估，也不利于监管当局从银行外部监 金 控风险。
融 学 原 理
某商业银行业务管理及表外管理知识分析
二、 商业银行的贷款
（一）商业银行的贷款类型商业银行贷款——商业银行作为贷款人，按照一定的贷款原则和政策，以还本付息为条件，将一定数量的货币资金提供给借款人使用的一种借贷行为。这种借贷行为由贷款的对象、条件、用途、期限、利率、方式和形态等因素构成，由这些因素的不同组合，就构成了不同的贷款种类。如表3-1 贷款的种类.doc所示。
表外业务与表内业务的相互转化 1.表外业务在其特定的可能事项成为现实时，转化为表内业务，此时，应由表外核算转换到表内核算。例如，开出信用证，在“客户未能按合同付款” 这已特定可能事项出现之前，在表外科目“开出信用证”、“应付信用证款项”中核算，一旦“客户未能按合同付款”成为现实，银行向收款人支付合同款项后，就转化到表内，作为资产业务核算，此时，会计部门需要销记表外科目，会计分录为： 借：应付信用证款项（或有负债科目） 贷：开出信用证（或有资产科目） 同时，在表内借记“信用证垫款”，贷记相关的资金账户，完成表外核算到表内核算的转化。
（1）这种方法所选择的评级指标比较合理，能比较全面第反映企业的生产经营情况。（2）评级指标由基本指标、修正指标、评议指标（定性指标）三个层次构成。基本指标反映客户信用等级内容的基本情况。修正指标是依据客户有关实际情况对基本指标评级结果进行逐一修正。评议指标是对影响客户信用等级的非定量因素进行判断分析。三个层次的指标互相校正，最后形成信用评级结果。
基础知识：表内业务与表外业务
表内业务与表外业务从财务角度看，银行业务可以分为表内业务和表外业务。 表内业务指资产负债表中，资产和负债栏目可以揭示的业务；例如贷款、贸易融资、票据融资、融资租赁、透支、各项垫款等。
表外业务主要以各类中间业务为主，不是简单资产或负债业务可以刻画的，可以看成是表内业务衍生出的业务。表外业务是指商业银行从事的不列入资产负债表，但能影响银行当期损益的经营活动，它有狭义和广义之分。狭义的表外业务是指那些虽未列入资产负债表，但同表内的资产业务或负债业务关系密切的业务。广义的表外业务除包括上述狭义的表外业务外，还包括结算、代理、咨询等业务。表外项目也被称为“或有负债”和“或有资产”项目，或者叫“或然资产和负债”。
商业银行业务连续性管理办法
商业银行业务连续性管理办法一、背景介绍随着科技的不断发展，商业银行在现代社会中扮演着重要的角色。
作为金融机构，商业银行的业务连续性管理办法尤为重要。
业务连续性管理办法旨在确保商业银行在面临各种内外部风险时能够继续有效地运营并为客户提供服务。
二、业务连续性管理的定义业务连续性管理是指商业银行通过分析和评估潜在风险，制定相应的计划和措施，以实现业务连续运营的管理过程。
这包括对自然灾害、技术故障、人为错误和恶意攻击等突发事件进行预防、准备、应对和恢复。
三、业务连续性管理的重要性1.客户信任：商业银行业务连续性管理的良好实践将增强客户对银行的信任和忠诚度。
2.金融稳定：商业银行是维护金融系统稳定的重要组成部分。
一旦商业银行发生故障，可能会对整个金融系统产生连锁反应。
3.合规要求：监管机构要求商业银行建立和实施全面的业务连续性管理框架，以确保其在面临挑战时能够维持正常运营。
四、业务连续性管理的基本原则1.风险评估：商业银行应根据业务特点，对可能影响其正常运营的风险进行全面的评估。
2.预案制定：商业银行应制定应对各类风险的详细预案，并确保预案的及时更新和有效执行。
3.员工准备：商业银行应加强员工的业务连续性培训和知识普及，使其能够在紧急情况下迅速反应和应对。
4.信息系统保护：商业银行应采取适当的技术和物理措施来保护其信息系统免受未经授权的访问和破坏。
5.业务恢复能力：商业银行应建立紧急响应机制，以确保在紧急情况下能够尽快恢复业务。
五、业务连续性管理的步骤1.风险识别和评估：商业银行应对可能对其业务造成威胁的各种风险进行识别和评估。
2.预案制定：商业银行根据风险评估结果制定详细的预案，包括预防、准备、应对和恢复策略。
3.测试与演练：商业银行应定期进行业务连续性演练，以验证预案的有效性和员工的应对能力。
4.监测和改进：商业银行应建立有效的监测机制，并根据反馈结果对业务连续性管理措施进行不断改进。
六、商业银行业务连续性管理的挑战1.技术风险：商业银行信息系统的技术漏洞、网络攻击和数据泄露等技术风险是业务连续性管理的主要挑战。
商业银行业务与管理-中间业务
建立专门的中间业务管理团队 制定中间业务管理制度和流程 加强风险管理和内部控制 密切关注监管要求和政策变化
中间业务的未来发展趋势
科技创新驱动
金融科技的发展将对中间业务 产生深远影响，如人工智能、 区块链、大数据等。
资本市场开放
随着国内资本市场的逐步开放， 中间业务有望迎来更多的机遇 和挑战。
风险管理与合规市场化
商业银行业务与管理-中 间业务
中间业务是商业银行日常业务的重要组成部分，包括各类非传统银行业务。 它在银行业务中扮演着关键的角色，发挥着丰富多样的功能与作用。
什么是中间业务
中间业务是指商业银行在传统存贷款业务之外开展的各类金融业务，例如资金融通、外汇交易、证券业务、信 用卡业务等。它通过提供专业化、差异化的服务，为商业银行创造更多的收入。
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丰富产品和服务
中间业务拓展了商业银行的产品和服务范围，发展中间业务，商业银行能够增强自身的市场竞争力，从而占据更有利的市场地位。
中间业务的优势和挑战
1 优势
创造额外收入、多元化风险、提升银行品牌形象。
2 挑战
市场竞争激烈、风险控制难度大、技术支持和人员素质要求高。
中间业务的种类与分类
资金融通业务
包括票据承兑与贴现、银行间同业拆借等。
证券业务
包括代客理财、证券承销、证券交易等。
外汇交易业务
包括外汇买卖、外汇衍生品等。
信用卡业务
包括发卡、受理、分期、积分等。
中间业务在银行业务中的地位和作用
1
多元化收入来源
中间业务为商业银行提供额外的收入来源，减轻了对传统利差业务的依赖。
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存款工具创新——活期存款工具创 新
可转让支付命令账户
（Negotiable Order Of Withdrawal Account ）
•是一种对个人和非营利机构开立的、计算利息的支票账户。 •转账和付款使用支付命令书，支付命令书经背书后可转让； •按账户的平均余额向存款人支付利息，利率5～5.25%。
广义负债和狭义负债：
广义负债指除银行自有资金以外的一切资金来源，包 括资本票据和长期债务资本等二级资本的内容。 狭义负债指银行存款、借款等一切非资本性的债务。
银行负债的特点
银行负债是现实存在的由以往的交易或事项而产生的经
济义务。过去发生的、已经了结的经济义务或将来可能发生 的经济义务都不包括在内； 银行负债是由具有约束力的合同或法定要求明确下来的， 经济义务在法律上通常是是强制执行的。
• （2）货币市场存单：货币市场存单的期限为26 个星期，是最低面额为1万美元的不可转让的定期 存款。 创新的货币市场存单——存款帐户（MMDA）：起 源于美国，特点：A、具有$2500的最低限额；B、 存款利率没有上限限制，并可以自由浮动；C、一 般按市场规定的每日利率为基础随时计算；D、10 万美元的存款额可得到联邦存款保险公司的保险； E、存户对象不受限制，个人、非盈利机构、工商 企业都可以开户；F、银行规定客户提取存款时应 在7天前通知银行。
二、存款工具创新
• • • • • （一）存款工具创新的原则 1.规范性原则 2.效益型原则 3.连续性原则 4.社会性原则
美国具有代表性的存款工具创新
1、活期存款工具创新
（1）可转让支付凭证账户 （2）超级可转让支付凭证 账户 2、定期存款创新
（1）货币市场存款 （2）可转让定期存单 （3）自动转账服务账户 （4）协定账户
基于账户性质的存款分类
活期存款账户
交易账户
可转让支付命令 & 储 蓄自动转账
货币市场存款账户 MMDA 储蓄账户
存款
非交易账户
小额定期存款
大额定期存款
一、传统存款业务
指可由存户随时存取和支付的存款，没有确切的期限规 定，银行也无权要求客户取款时作预先的书面通知。
银行存款人可用各种方式提取或支付存款，如开出本票、支票、汇票、电话转 帐、使用自动出纳机等。 在国外也称“交易账户”或“支票存款” 鉴于活期存款的高流动性风险和高营运成本（需向存户提供存取服务、转账服 务、提现服务和支票服务等诸多配套服务），银行通常不支付利息。
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2．负债是保持银行流动性的手段 （1）负债业务可为银行聚集大量资金， 满足合理的贷款、提现、支付的需要 （2）负债水平决定银行的盈利水平 负债成本的高低决定银行盈利水平的 高低 银行利息收入只是工商企业利润的分 割，银行要获取平均利润必须尽量扩大负 债规模，使资产总额几倍于自有资本
• •
际银团贷款管理。
第一节 银行负债的作用和构成
• 商业银行负债的概念 • 银行负债的作用 • 银行负债的构成
一、商业银行负债的概念
从广义负债的角度
是指企业过去的交易、事项形成的现实义务，履行该义务 预期会导致经济利益流出企业。商业银行的负债主要包括 各项存款、向中央银行借款、同业存放与同业拆入、发行 债券以及结算中形成的各种负债。
意义： • 一是可有效吸收存款，解决资金来源 和竞争力的问题 • 二是其稳定性比一般的定期存款要好， 成为银行从事期限较长、收益较高的资 产业务的重要资金来源 • 三是发行可转让定期存单不必缴付存 款准备金
•
可转让定期存单的 投资对象：公司、养 老基金、政府机构和 个人 • 发行和认购的方式： • 批发式：由发行机 构拟定发行总额、利 率、面额等，预先公 布，投资者认购 • 零售式：按投资者 的需要，随时发行， 随时认购，利率可商 议
第三章 负债业务的经营管理
本章目录
学习指引 第一节 银行负债的作用和构成 第二节 商业银行的存款业务 第三节 银行存款的经营管理
第四节 短期借款的经营管理
第五节 商业银行的长期借款
学习指引
课时安排：6学时 主要内容：国际结算业务 商业银行作为信用中介，负债是最基本、最主要的业务。 在商业银行的全部资金来源中， 90%以上来自于负债。 概述、国际业务结算工具与方 课时安排：6课时 式、即期外汇买卖业务、远期 本单元重点：负债业务的概念；负债业务的作用；存款 经营的策略；短期借款的类型。 外汇买卖业务、外汇衍生工具 本单元难点：存款成本管理 本单元学习目的和要求：通过本章教学，使学生掌握银 买卖业务、对外贸易融资、国 行负债业务的概念、作用和种类，把握存款业务的种类、 借款业务的种类，了解存款创新的内容。
美国含义：是指存户不需按照存款契约要求，只需按照银行 所要求的任何时间，在实际提取1周以前，以书面申请形式通 知银行申请提款的一种账户。由此定义可见，储蓄存款不是 在特定的某一到时期日，或某一特定间隔期限终止后才能提 取。商业银行对储蓄存款有接取款通知后缓期支付的责任。 我国含义：一般是个人为储蓄货币和取得利息收入而开立的 存款帐户。不使用支票，主要用存折或存单。 储蓄存款主要面向个人家庭和非营利机构，营利公司、公共机构 和其他团体开立储蓄存款内账户受到限制。 储蓄存款的流动性介于活期存款和定期存款之间 。 我国储蓄政策“存款自愿、取款自由、存款有息、为储户保密” 。
三、银行负债的结构
存款 借入款 其他负债
银行负债业务的具体构成 负债业务 存款类负债
交易账户 非交易账户 创新存款 短期借款
非存款 类负债
长期借款
第二节 商业银行的存款业务
• 传统存款业务 • 存款工具创新
存款业务在负债业务管理中意义重大。 存款是银行的主要负债业务，是购买盈 利性资产（贷款、投资）的主要资金来 源，是商业银行的“固定生产要素和关 键投入”。 存款管理的核心问题是：存款数量、存款成本、以及如何 将存款服务更好的推向市场。因此其管理的基本要求是： 存款数量稳定增长 控制存款成本：保持存贷款的合理利差并充分利用存款 提供更多更好的存款产品和服务满足社会需要
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定期存款是客户与银行预先约定存款期限的 存款 特点：期限较长、存期稳定，流动性小 主要种类：可转让和不可转让存单、存折 大额可转让定期存单（CD）的类型：可变 利率CD，零息票CD，基本收益CD等 在存款中的比重：1960 年为 18%，1991 年为62%
• 西方经济学中储蓄的含义： • S = Y－C • 现金 • 内 银行存款（狭义的储蓄则是指储蓄存款） • 容 有价证券 • 股票及公司债券 • 各种保险（财险、寿险、医疗险等)
面向城乡个人发 行的面额以500元为 起点，大于500元的 必须是500的整数倍； 面向企业单位发行 的，面额以5万元为 起点，大于5万的必 须是5万的整数倍； 我国的CDS市场发展 较晚，规模较小， 主要限于一级市场， 二级市场极不活跃。
• 两种类型： • 浮动利率可转让定期存单，利率按前一 个月 1 年期国库券的收益率的 70%计算， 最小面值为 500元，投资者的收益若小于 1000美元，可免交利息所得税 • 10万美元以上的定期存单，主要购买对 象是企业，利率不受管制，存单可以转让
3．银行负债是社会经济发展的强大推动力 银行负债业务聚集社会闲散资金的功能，可 在社会资金总量不变的情况下扩大社会生产资 金的总量 • 4．银行负债构成流通中的货币量 • 流通中的货币量 = 现金+存款货币 • 如果贷款增加了，存款没有相应的增加，会 导致社会上现金流量的增加，稳定银行负债对 稳定社会货币流通量具有决定性的作用 5．负债是银行同社会各界联系的主要渠道
超级 可转让支付命令账户
•不存在利率上限，银行根据货币市场利率变动每周调整超 级NOW账户的利率；对存款底额有限制，规定开户最低金 额必须达到2500美元，而且账户的日常平均余额不得低于 存数，否则按类似普通NOW账户的利率水平计息。
• 2.定期存款工具创新 • （1）可转让定期存单 • 可转让定期存单，指按某一固定期限和利率存 入银行的资金可在市场上买卖的票证 • 60年代，花旗银行首创；是按某一固定期限和 一定利率存入银行的资金可在市场上买卖的票证。 当时：银行存款遭到转移损失（证券市场），为 稳定和扩大存款。存单固定，不记姓名，利率有 固定也有浮动，存期有3个月、6个月、9个月、12 个月不等，存单能流通转让，具有比较活跃的二 级市场，能满足流动性和盈利性的双重需求。我 国在86年开始发行CDS，目前期限为1、3、6、9个 月和1年几种。•Βιβλιοθήκη •• • • • •
可转让定期存单的创新形式——滚动存单 式“卷布丁”的存款工具。含义： 存单的平均期限为2 ～5年（24～60个月）， 由一组6个月的定期存单组成，存款者选定期 限后，可通过6个月的定期存单连续展期完成 存款者可以出售6个月期的存单，但在到期 日前，必须有一笔同等数量的资金再存入 利率稍高于同期的国库券利率 为防止不履约的信用风险，银行收较高的业 务费 特点：把长期存单的收益性和短期存单的流 动性结合起来
3、储蓄存款创新 （1）零续定期储蓄存款
（2）联立定期储蓄 （3）指数存款证 （4）特种储蓄存款 （5）股金汇票账户
• （二）具有代表性的存款工具创新简介 • 1.活期存款工具创新 • （1）可转让支付命令（NOW账户） • 产生： • 1970 年美国马萨诸塞州的一家储蓄银行向该州 金融管理当局提交了准许银行的存款人使用可转 让支付凭证的申请书，并以此凭证替代存折提取 存款 • 1972 年该州法院认可了这一申请，1973 年美 国国会批准马萨诸塞州和新罕布什尔州的全部储 蓄银行、工商银行、储蓄与贷款协会以及一些合 作银行开设 NOW 账户。并规定该账户最高支付 利率为5%
• 特点： • 一是不使用支票的支票账户，该支付 命令可用于提款，背书后可转让 • 二是它不同于一般的支票账户，该账 户要向客户支付利息 • 主要针对个人和非盈利性机构