中小企业贷后管理模式探讨

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中小企业业务信贷调查和贷后管理(讲稿)

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国际先进银行中小企业风险管理
尽量用更多的篮子放鸡蛋，努力分散风险
• 中小企业信贷业务就类似于个人信贷，也是秉承大数法则。因此，通过扩大客户群体和客户数量，使资产组合，包括地域组合、行业组合、产品组合、担保组合，尽量地分散化。
建立前后台紧密集合的、由上到下的强管控模式
中小企业业务，是按照从上而下的模式来经营运作的。信贷政策、市场准入、信贷准入等制订在前，业务开展在后，主要包括三个方面。 • 确定行业。在进入某个市场前，先要分析地区经济结构的特点和最富有成长性的领域，选择至少3-5个行业。国际先进银行在从事中小企业业务时，对于行业的管控是非常严格的，做为风险政策制订下来。 • 细分市场。在选择的3－5个行业内，找出最有吸引力的20个细分市场。选择细分市场是地域性很强的工作，就是针对某一个地区的一个细分行业进行深入分析，看其中孕育的风险、可能的业务机会、是否有较强的成长性和竞争力，是否有较好的商业声誉，是否政策方面过于敏感，以及这些企业的现金流量是否足够大能支撑大量的商业银行业务。 • 选择细分市场。由企划人员通过一定的方式筛选出目标客户，然后由营销人员，根据既定的营销模式进行客户关系建立以及授信方案的商谈。所有的目标客户应该按照上面的流程架构，由企划人员根据政策筛选得出来，而不是由基层的客户经理通过他自己的人脉关系去找。通过这样的过程建立起来的客户关系，客户是银行的，这一点就回避了在中小业务客户建立时，由于客户经理个人能力问题导致的客户选择层次低下或者人为因素导致的道德风险。

中小企业贷款调查分析应注意的问题
三、财务分析财务报表的核实和审查 • 固定资产情况及付款情况 • 应收帐款确认及税票开立 • 存货的盘库 • 其他应收和应付的情况 • 盈利增长程度（所得税情况) • 销售增长程度(增值税纳税申报表、对帐单、出入库情况） • 成本情况 • 近几年利润情况及分配用途财务软信息 • 用电、用水增长率 • 民间融资

关于商业银行如何加强中小企业贷后管理的思考

量下降。
段，在法定代表人、存主要股东、管理人员素质参差不齐、信
用观念淡薄等现象。在企业发展较好的阶段尚能按期归还
贷款，一旦企业经营出现问题，就会出现设法逃废银行债务
的风险。
２财务风险。为了满足监管机构和商业银行的各项监管．指标和贷款要求，中小企业普遍存在粉饰财务报表，夸大经
风险，时收回贷款本息基础之上的，按若借款人无法到期清偿，那么所谓的高收益也就无从谈起。这就要求商业银行在
小企业贷款风险逐步显现也使得商业银行在加大对中小企业扶持的同时，虑如何通过加强贷后管理等多种举措提考
高中小企业信贷质量。
营收入和利润的现象，在企业面临还贷压力时，容易出现财务风险。３营风险。相对大中型企业，．经中小企业经营模式简单、
３．银行战略发展要求必须加强贷后管理。目前，国内商业
银行都面临着业务转型，即将战略发展重心向中小企业倾
占市场来进行大规模的扩张成为银行经营的主旋律。一般来
５资金风险。企业资金和实际控制人个人资金界限不明．确，企业收入和支出体现在个人账户上，银行难以掌握信贷
资金的真实用途，存在银行资金被挪用和转移的风险。
收稿日期：０２１— ９２１ — ０１
说，商业银行公司信贷的增量与存量比大概是１：０１的关
作者简介：赵阳（９３）男，南巩义人，１８一，河银行职员，从事贷后管理研究。
一

贷后管理工作探讨

加强二级分支行贷后管理工作的思考及建议贷后管理工作是银行信贷业务操作过程的重要组成部分，是为确保银行信贷资产的安全性，对各项表内、外信贷业务从业务发生之日起至终结之日止所进行的全过程风险管理。

具体是从贷款发放到贷款回收，对贷款用途监督、贷款客户动态信息掌握、还款来源落实、信贷资产保全及确保贷款本息收回的管理。

贷后管理可以说是银行经营者在资产业务管理中的一项重要内容。

一、贷后管理的基本概述贷后管理的涵义：从贷款发放直至贷款本息全额收回的管理过程。

贷后管理的实质：按照贷款申报方案和贷款合同，检查借贷双方履行情况。

贷后管理的内容：检查事情，监测变化，调整策略。

贷后管理的目的：保证贷款质量。

贷后管理的意义：提高银行信贷资产质量，防范信用风险的需要；加强经营与管理，提升银行竞争力水平的需要；有效支持经济实体，推动经济建设稳步可持续发展的需要。

二、贷后管理工作的重要性银行贷后管理体现信贷全程风险管理的最终成果，如果贷后管理不到位，前期的贷前调查、贷中审查审批的所有努力都将归于零。

即便贷前调查的细致、贷中审查审批的严密、科学，若是贷后管理没有跟上，仍不免会出现“一招不慎，满盘皆输”的结局。

贷后管理之于银行信贷风险管理其重要性不言而喻。

（一）应对资本约束的需要。

2011年，银行业全面实施新巴塞尔资本协议，对资本监管提出了更高的要求，随着外部资本监管标准的日趋严格，我行面临的资本压力进一步加大，资本已经成为银行业在业务经营和拓展中的硬约束。

加强贷后管理可以有效控制降低违约概率（PD），违约损失率(LDG)，从而降低信用风险加权资产数值，提高我行资本充足率。

具体来讲，可以通过提高评级覆盖率、做好客户技术性违约1的防范和治理等来控制降低违约概率；通过加强押品管理等控制降低违约损失率。

（经济资本的约束。

按照国际上《巴塞尔新资本协议》制定的原则，股份制商业银行信贷业务的扩张必须受到资本金的约束。

按照资源配置以经济资本分配为核心，并以经济资本来约束风险资本的理念，总行的信贷经营理念和信贷资源的管理方式都发生了深刻转变。

小微信贷技术篇：小微信贷的贷后管理

小微信贷技术篇：小微信贷的贷后管理贷后管理指小微企业贷款的业务人员对银行向借款人实际发放贷款起至贷款结清或清收处置完毕止各环节进行管理的行为。

具体而言，贷后管理是指授信实施后，对所有可能影响还款的因素进行持续监测，及时发现潜在风险，以利于采取措施，控制、防范及化解风险。

一般遵循三个原则，即：——差别管理原则：对于不同类型的客户采取不同的管理方式。

——动态管理原则：根据授信资产分布情况、宏观政策变化、行业周期变化等因素的调整动态调整管理。

——专岗管理原则：应设立专门的监测、预警、回收等岗位，由专人负责实施监控。

信用风险的监测和报告是小微企业贷后管理工作的重要组成部分，对于商业银行及早发现小微信贷业务中潜藏的风险隐患具有重要的作用。

同时，有效的贷后监控不仅可以在萌芽期及早发现业务风险，更有助于保持与客户的伙伴关系，抓住新的业务营销机会。

一、小微客户信用风险监测方式（一）非现场检查和现场检查小微企业贷款业务风险监测方式按照监测地点，主要分为非现场检查和现场检查。

目前，各家商业银行多采用现场检查与非现场监控相结合的方式，强化小微企业客户贷后管理机制。

在具体工作实践中，商业银行应综合自身小微业务的部门设置、业务流程、运营方式等情况，确定风险监测应以现场检查还是非现场检查为主。

图表 1：风险监测及预警流程1．非现场检查非现场检查是指，客户经理不与客户进行直接接触，通过利用内外部系统数据信息、总行专家调研分析、协作机构信息查询等手段和方式，对各类风险信息进行采集、分析与模型化处理的管理行为与过程。

近年来，商业银行对非现场检查的应用方式越来越多样化，纷纷通过动态监测系统、法人客户管理系统等行内监管渠道，对小微企业进行的远程监控，以减轻一线管户客户经理的日常贷后管理工作。

比如：杭州银行早几年已经开始尝试通过小微企业的现金流趋势变化，监控小微企业的经营活动。

通过信贷客户银行账户的结算量的变化、存款日均的趋势、应收账款和存货的变化趋势等来监控借款人的经营情况，当指标发出预警后，由总行贷后管理人员将信息通知经营机构，经营机构落实专人对借款人进行强制贷后检查，并形成书面报告，说明指标变化的原因和借款人的实际经营情况。

浅谈如何加强小微企业的贷后管理

投资与创业2016.6近年来，在实体经济下行㊁产业结构调整以及客户自身和银行内部经营管理等多种因素影响下，小企业信贷业务风险出现一定程度上升，对小企业信贷资产质量和业务盈利水平产生较大影响㊂为更好地应对当前小企业风险防控工作面临的复杂形势，积极落实小企业业务转型要求，有效防控业务风险，笔者根据多年从业经验，撰写此文，对小企业信贷客户贷后业务环节中的主要风险点给予提示，提出了风险识别㊁应对的主要措施和经验做法，指导从业人员做好小企业信贷客户贷后管理工作㊂贷后检查是信贷管理的重要环节，小企业信贷客户的贷后检查具有以下几个特点：一是检查内容的差别化：在进行贷后检查时，应综合考虑客户风险程度㊁办理的业务种类㊁信贷金额大小㊁担保方式等，结合行业及区域等因素，对客户实施差别化的贷后检查内容，提高效率和针对性㊂二是检查手段的丰富化：贷后检查可通过实地查验㊁人员交流㊁调阅资料㊁电话访谈㊁查询媒体及互联网信息㊁查询银行内部信息系统等多种方式进行，检查手段丰富㊂三是检查过程的持续性：贷后检查不是阶段性工作，而应贯穿于贷款发放到回收的整个过程，除按照规定的现场检查频率进行贷后现场检查以外，还应通过多种方式持续监测影响贷款正常回收的各类因素，并及时做好应对化解工作㊂一㊁贷后检查基本方式1.现场检查现场检查是指客户经理等人员通过到客户办公场所㊁生产场所或押品保管地等方式，实地了解企业㊁企业主以及风险缓释等相关情况㊂工作方式可根据信贷产品等相关规定进行选择㊂现场检查内容包括但不限于：（1）查看企业生产㊁经营情况，包括生产设备开工运转㊁库存变化㊁员工数量变化等㊂（2）根据要求收集财务报表㊁水㊁电㊁税等资料，必要时可对客户会计账簿㊁记账凭证等进行调阅㊂（3）与企业主㊁股东㊁财务人员㊁销售人员等进行面谈，主要了解企业管理人员㊁关联企业变动情况，基本生产经营情况，融资与对外担保情况，企业发展规划等㊂（4）查看押品保管情况，了解其使用㊁出租等情况㊂2.非现场检查非现场检查是指通过现场以外的渠道收集了解相关情况㊂检查渠道可根据信贷产品等相关规定进行选择㊂非现场检查包括但不限于：（1）电话等通信方式访谈㊂（2）查询国家行政㊁司法机关，行业协会㊁公用事业单位等信息平台㊂（3）查询主流媒体㊁互联网信息㊂（4）向行业协会㊁上下游企业㊁商会㊁周边企业等了解相关信息㊂（5）查询银行内部信息系统㊂二㊁客户贷后检查参考要点小企业客户进行贷后检查时，应重点从企业生产经营情况㊁企业及企业主信用状况㊁风险缓释情况三个方面进行检查㊂（一）企业生产经营情况贷后检查人员应通过对企业经营外部环境㊁生产经营状态㊁企业人员情况㊁企业经营策略㊁上下游客户情况㊁账户异常情况㊁重大事故或灾害情况等方面的关注，综合分析判断企业生产经营是否正常㊂1.企业经营外部环境㊂（1）关注行业㊁区域信贷政策调整对客户的影响，包括是否继续支持，额度㊁期限㊁利率㊁审批授权等是否发生变化㊂（2）关注国家宏观调控政策㊁产业政策㊁货币政策㊁出口退税政策㊁环保政策等政策变化的影响㊂（3）关注原材料㊁产成品价格波动的影响㊂（4）关注行业景气度变化的影响㊂2.企业生产经营状态㊂（1）通过现场走访判断企业工作氛围是否正常㊂管理办公区及生活配套区域如食堂㊁卫生间㊁更衣间等是否整洁卫生；生产车间㊁原料仓库㊁成品仓库是否有区域划分，堆放是否整齐，标识是否清晰，卫生状况如何㊂（2）通过生产经营产地的细节判断企业是否正常运转㊂车间设备及工作人员是否存在临时开工㊁长期未正常生产的迹象，仓库门窗是否完好，是否有防潮㊁防火㊁防盗等防控装置及措施㊂（3）关注企业生产经营费用缴付情况㊂如房屋租金㊁物管费用等是否发生大幅波动或拖欠的现象㊂（4）关注企业订单情况㊂可现场查看企业新订单情况，结合企业订单分析企业是否有能力保证生产，是否存在订单不足㊁开工不足㊁产能过剩的情况㊂（5）关注企业库存情况㊂可进入库房对主要货物进行查看，检查购入商品是否确实存在，判断是否发生积压㊂（6）关注企业销售收入㊁净利润㊁应收账款㊁应付账款（其他应付款）㊁经营活动现金流㊁资产负债率等财务数据变化情况，了解是否发生大幅波动㊂3.企业人员情况㊂（1）管理层情况㊂重点关注企业主或实际控制人身体健康出现问题㊁财务负责人更替㊁中层管理人员或技术人员出现大规模离职㊁实际控制人发生新老交接等情况㊂（2）员工管理情况㊂关注是否出现员工工资或福利延迟支付㊁出现大幅裁员㊁员工士气低落等情况，查看银行代发工资变动情况，分析判断对企业生产经营的影响㊂3.企业经营策略情况㊂（1）了解企业主营业务是否改变㊂（2）了解企业是否开展大额投资；非主营业务占比是否增长过快㊂（3）了解企业是否进入不熟悉的领域进行经营㊂5.上下游客户情况㊂（1）了解企业主要上下游合作伙伴的变动情况，交易量是否出现大幅变动㊂（2）了解上游主要供应商对企业的以及企业对下游浅谈如何加强小微企业的贷后管理亓文杰（中国建设银行泰安分行山东泰安271000）企业与管理·164·投资与创业2016.6（上接第163页）本地区经济发展做出贡献，又能作为社会公共服务性措施来便利群众㊂（四）加强道路车辆的综合管理㊂道路的建设㊁维修㊁收费，车辆的行驶等问题，都是公路运输经济管理中的重要组成㊂在对公路运输经济管理进行改革时，加强对道路车辆的综合管理至关重要㊂在改革中，既要根据地区实际情况进行管理㊁规划㊁建设等，又要完善机制和机构，责任要明确落实㊂四㊁结语在市场经济体制下，公路运输经济管理的改革已成为必然，它不仅是促进社会经济迅速发展的重要基础，也是国民经济良性发展的基本保障㊂更能推动社会的和谐发展和经济的稳步前进㊂因此，在未来，加强和改进公路运输经济管理将会成为我国改善交通运输业的重要话题㊂参考文献[1]靳海燕，付振雄；浅谈市场经济条件下的公路运输经济管理[J].中国电子商务，2013（6）[2]赵春林；浅谈市场经济条件下的公路运输经济管理[J].科技创新导报，2012（29）.客户的销售策略㊁结算策略是否发生变化，如应收（应付）账款的额度㊁账期等㊂（3）了解上游合作伙伴是否出现不再供货或供货延误等情况；下游合作伙伴是否出现付款延误㊁普遍性经营困难㊁资金周转困难或亏损等㊂（4）特殊业务品种如供应链金融产品，应根据产品特点，加强对上下游的调查，必要时可到上下游企业去核查㊂6.账户异常情况㊂根据客户在银行的结算账户，重点关注企业结算账户缺少销售资金回笼以及资金往来存在异常的情况㊂7.企业重大事故或灾害情况㊂检查客户是否发生重大安全事故㊁产品质量事故㊁环保事故等重大事故，或遭受重大灾害等导致重大损失㊂（二）企业及企业主信用情况1.企业主及其配偶信用情况㊂（1）通过银行系统了解企业主及其配偶在银行金融资产是否发生大幅变动㊂（2）通过人行征信系统了解企业主贷款㊁信用卡是否逾期，逾期时间㊁金额大小及累计次数情况㊂（3）通过现场走访与企业主进行面谈，结合外部调查，询问其婚姻㊁资产变动㊁诉讼等情况㊂通过社会热点事件，如某地企业主赌博破产㊁彩票中奖㊁当地老板跨主业经营等，了解其价值观㊂（4）通过走访企业所在商圈㊁市场或所居住街道㊁社区，了解企业主的社会声誉㊁个人口碑㊁生活习惯等，如询问是否存在赌博㊁吸毒㊁赖账㊁涉足民间借贷等行为㊂（5）通过现场走访与企业员工交流，了解企业主是否存在长时间不露面情况等㊂2.企业融资信用情况㊂（1）通过人行征信系统，查询企业合作金融机构数量以及通过各家金融机构信贷融资的融资总额，分析判断企业融资额是否超出其承受能力，是否存在过度融资㊁过度授信风险㊂（2）通过工商㊁房管㊁国土资源等部门，查询企业是否有资产抵押给他行或他人，判断企业是否存在多头融资㊁民间融资现象㊂（3）关注融资金额或合作金融机构数量短期内异常下降现象，了解是否存在由于其他金融机构抽贷而导致客户资金链紧张的可能性㊂（4）检查企业在银行及其他金融机构的违约情况，是否出现不良㊁逾期㊁欠息㊁垫款等㊂（5）企业在银行相关系统工具是否出现预警提示，是否纳入银行内控名单或黑名单等㊂3.企业商业信用情况㊂（1）了解是否存在合同违约现象㊂必要时可对企业上下游进行电话访谈或询问，了解订单执行情况及货款结算情况，例如是否拖欠主要供应商货款，与下游合作伙伴订立的重要合同不能履行或发生产品质量纠纷，以及上下游企业对其评价等㊂（2）通过现场走访，关注企业财务部门是否出现其他企业催款人员增多的现象㊂4.企业其他信用情况㊂检查人员可查询相关网站㊁系统，检查客户其他信用情况，如：（1）通过监管部门网站或媒体报道，查询企业是否受到监管部门批评㊁处罚或媒体舆论谴责㊂（2）通过相关部门或机构网站，查询企业是否被工商部门㊁外管局㊁人民银行㊁行业协会㊁环保部门等职能部门和机构列入黑名单㊂如登录所在地国税㊁地税等网站查询企业是否被纳入欠税名单；登录全国企业信用信息公示系统查询企业是否在经营异常名录或严重违法企业名单内等㊂（3）通过最高人民法院网，查询企业是否涉诉㊂通过法院执行信息网，查询企业是否被法院纳入失信被执行人名单㊂（4）查询企业结算账户是否被海关㊁法院㊁税务等执法部门查封㊂（三）风险缓释情况1.押品变化情况㊂贷后押品检查重点应验证押品是否存在，是否与放款时状态一致，是否按时重估其价值㊂（1）与权证保管部门建立核对制度，定期逐项清点和核对㊂（2）对办理保险的押品，应在保险到期后及时进行续保㊂（3）结合现行信贷政策，判断押品是否符合现行信贷制度要求，不符合要求的，择机更换质物或收回贷款㊂（4）对于风险高发的区域㊁行业和客户，要适当提高押品检查和重估频率，一旦发现押品价值无法完全覆盖风险的情况，及时采取补充抵押㊁增加担保等措施，有效控制押品价值高估风险㊂2.担保机构变化情况㊂针对单笔业务的担保机构检查，检查行要与担保机构准入管理行加强沟通，对于发现担保机构进入黑名单的，应在担保业务到期前尽早介入寻找其他可替代的担保方式㊂3.自然人保证人变化情况㊂小企业的自然人保证人一般是企业主及其配偶，应结合企业主基本情况㊁信用状况检查，共同进行㊂4.第三方企业保证人变化情况㊂在对第三方企业保证人进行贷后检查的过程中，应重点关注保证人的经营状况㊁保证人在其他金融机构的负债及或有负债变动情况㊁保证合同履行情况等㊂并应根据债务人的风险情况，酌情改变对保证人的监控频率㊂企业与管理·165·。

对贷后管理的思考

对贷后管理工作的几点思考近年来，随着我行业务的不断发展，对风险管理的认识和重视程度大幅上升，陆续建立了系统性的风控体系和内控制度；尤其在资产业务风险管理方面，通过制度设计和岗位分离，有效减少了信贷业务在贷前调查、贷中审批环节的信用风险以及道德风险。

但在贷后管理环节，执行效果明显不如贷前和贷中环节，各类检查和审计报告中评价贷后管理薄弱、流于形式的描述屡见不鲜。

就如何改进我行贷后管理工作，本人结合实际工作体验，从经营理念、制度流程等方面进行分析，并提出相应的意见。

一、商业银行贷后管理存在不足分析1、过度依赖规模扩张的经营理念导致“重贷轻管”的思维模式长期存在近十年是国内商业银行发展的黄金时期，为了保持较高的增速，各项业务考核指标逐年攀升、刚性增加。

在强大的业绩指标压力下，商业银行的经营理念主要围绕扩大存贷规模来做文章。

在这种背景下，银行信贷业务的工作重心仍是新业务推广、新客户拓展和新增贷款的投放上；相比之下，贷后管理以及风控管理相对弱化，形成了“重贷轻管”的思维模式。

2、岗位职责设置约束力不足目前商业银行贷后管理职能大多由业务经营部门负责，在岗位职责上主要由客户经理承担，由于约束监督不到位，客户经理很容易出现不尽职甚至渎职情况。

部分银行在大中型客户的贷后管理上实施了“管贷分离”的信贷经理制，但执行效果并不理想；加之信贷经理与客户经理同样归属业务条线，迫于业务考核，存在即使发现问题也无法充分披露或延缓暴露问题。

3、贷后管理制度体系化建设不足传统的贷后管理制度基本上是围绕大中型客户建立的一套“大一通”的管理操作流程，缺乏差异化贷后管理指导。

部分银行虽然在贷后管理制度中提出差异化贷后管理的思路和想法，但缺少规范化的操作流程和配套的操作系统，执行效果不佳。

此外，优化创新的信贷产品散落在各项产品的管理操作规程中，没有与贷后管理制度体系有效衔接，导致部分产品维度的贷后管理形同虚设。

4、激励约束机制缺失一是对经营机构的绩效考核激励以业务发展为主，激励约束的导向性导致贷后管理在基层单位成为一项被动工作。

对贷后管理的思考

对贷后管理的思考
2023-10-29
目录
• 贷后管理概述 • 贷后管理的主要内容 • 贷后管理中的问题与挑战 • 提高贷后管理效率的策略建议 • 结论与展望
01
贷后管理概述
贷后管理的定义
贷后管理是指从贷款发放之日起到贷款本息收回之日止的贷款管理过程，是信贷管理的重要组成部分。贷后管理对于确保贷款的安全性和合规性具有至关重要的作用。
未来贷后管理将更加注重数字化转型和智能化升级。通过引入先进的技术和工具，提高贷后管理的智能化程度，实现贷后管理的自动化和智能化。
未来贷后管理将更加注重与债务人的沟通和协作。通过建立良好的债务人关系，提高债务人的还款意愿和能力，降低违约风险。
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THANKS
风险控制与业务目标不一致
贷后管理的风险控制可能与业务目标不一致，导致无法有效控制风险。
贷后监督的效率问题
监督效率低下
01
贷后监督的效率可能低下，无法及时发现和解决贷后管理中的
问题。
信息沟通不畅
02
贷后监督中，信息沟通可能不畅，导致无法及时发现和解决贷
后管理中的问题。
缺乏有效的监督工具
03
贷后监督缺乏有效的监督工具，导致无法及时发现和解决贷后
发现和解决潜在问题。
贷后监督应包括对借款人的财务状况、经营情况、信用记录等进行定期检查和分析，以及对借款
人的还款情况进行监督等。
贷后管理部门应根据贷后监督的结果，及时调整贷后管理策略和风险控制措施，以保障债权人的
利益。
03
贷后管理中的问题与挑战
债务催收中的困难
01
02
03
债务人还款意愿低
管理中的问题。

关于小微企业贷后管理模式创新的探讨

经营管理摘要：贷后管理是现代商业银行推行全面风险管理的一项重要内容,也是商业银行保全信贷资产，按约收回贷款本息的一项重要工作。

在当前商业银行全面推进普惠金融的背景下，小微企业贷后管理工作也面临着客户数量大幅增加和风险防控压力不断加大的局面。

如何根据小微企业的特性，更好地控制和预警信贷风险成为重要课题。

本文旨在探讨小微企业贷后管理，提出有异于现行的贷后管理创新模式。

一、当前小微企业贷后管理的主要方式（一）财务报表收集。

财务报表是企业经营结果的直接反映。

通过对财务报表重要科目的定期监测，并结合对核心资产的核查，银行大致可了解借款人的资产、负债、销售、利润的变化情况，一定程度上掌握企业经营情况。

（二）账户资金监管。

账户资金监管包括贷款资金跟踪和银行流水监测。

贷款资金跟踪是按照借款合同规定，对借款人贷款资金使用情况进行跟踪。

银行流水监测是通过企业的银行流水来了解并掌握借款人的经营活动，是贷后监测借款人经营情况的重要依据。

（三）其他贷后手段。

1.现场检查。

现场检查的主要内容包括：财务报表中的疑点核实；银行流水与银行日记账、仓库日记账交叉印证；企业车间开工情况、水电量使用情况等。

目前现场检查的频率至少按季进行。

2.系统预警。

信贷系统通过客户银行账户结算量的变化、每月财务报表的数据变化情况等来监控借款人的经营情况，当客户指标触发系统值后由系统发出预警，经营机构落实专人对借款人进行强制贷后检查，并形成书面报告，说明指标变化的原因和借款人实际经营情况。

二、小微企业贷后管理中存在的问题以某县域国有银行为例，截至2019年6月末，该行小微企业信贷客户约1162户（其中法人线上业务326户、个人经营类贷款约490户），信贷客户经理人数为78人，剔除大型企业管户客户经理20人，人均实际管户约20户，远超该行规定的人均10户的管理要求。

按照每半年开展一次个人贷后管理和每季度开展一次法人贷后管理的要求，仅以836户线下信贷客户进行计算，每名客户经理平均每月至少对4户客户开展贷后监管，贷后管理工作耗时占比超过20%。

小微信贷贷后管理模式的研究

经营管理
ห้องสมุดไป่ตู้ａＩ
小微信贷贷后管理模式的研究
来国伟
（杭州银行小企业部３１０００３）
【摘要］银行往往重贷轻管，但信贷风险的防范毕竟是一个系统工程，而贷后管理是这个工程不可缺少的环节。笔者通过对目前银行中信贷贷后管理方式和存在问题的分析，提出了分岗管理、关键指标的集约管理、预警系统的建设、外包管理等４种管理模式，对银行信贷管理具有一定借鉴和参考作用［关键词］信贷贷后管理模式研究中图分类号：Ｆ８３０．５文献标识码：Ａ文章编号：１００９ — ９１４Ｘ（２０１３）３３ — ０３９１一Ｏｌ
信贷业务风险防范的最重要环节毫无疑问是准入环节的把控，因此，银行往往重贷轻管。但信贷风险的防范毕竟是一个系统工程，而贷后管理是这个工程不可缺少的环节。目前银行信贷贷后管理的方式１、资金跟踪资金跟踪是贷后管理的第一步。商业银行将贷款发放进＾借款人的结算账户后，按照借款合同规定，依约对借款人使用此笔贷款进行资金跟踪。借款人使用贷款资金，应按照借款合同约定的资金用途使用。一般商业银行规定，借款人使用超出定金额的贷款金额时，在资金使用前应上报商业银行进行审批，审批同意后使用。低于规定限额的贷款资金使用，借款人可自主支付，但商业银行会事后进行跟踪检查，判断借款人贷款资金使用是否符合借款合同约定。对于借款＾违反借款合同约定挪用贷款资金的，商业银行有权根据借款合同约定提前终止合同，收回贷款。２、财务报表收集借款人财务报表不管在贷前还是在贷后，都是重要的资料。贷款发放后，商业银行会要求借款人每月提供财务报表，用来监测借款人的经营活动。财务报表是企业经营活动的反映，小微企业的财务报表虽然有很多是有 “ 水分” 的，但财务报表毕竟还是目前商业银行在贷款发放时重要的参考依据之一。通过财务报表的监测、分析，商业银行可以从中发现许多信息，很多时候借款人的造假行为也是通过其提供的财务报表，由银行信贷人员仔细分析发现的。３、银行流水资料收集

加强小企业贷后管理的思考

加强小企业贷后管理的思考作者：姚明齐淑娟来源：《金融教学与研究》2012年第05期一般来说，由于小企业的制度规范性较差，信息透明度较低，银行对小企业的贷后管理工作要比大中型企业更为复杂。

如何加强对小企业的贷后管理，有效防范贷款风险，是当前银行经营实践中迫切需要解决的问题。

对此，结合我们的经验谈一点看法。

一、提高素质，强化对贷后管理工作的重视度要做好贷后管理工作，贷后管理人员必须要提高自身的综合素质，彻底扭转重贷轻管的思想。

曾有人讲，“千重要，万重要，防范风险最重要；千辛苦，万辛苦，出了风险白辛苦；千成绩，万成绩，出了风险没成绩”。

贷后管理人员在积极配合好营销工作的同时，还必须充分认识贷后管理工作的重要性，提高贷后管理水平。

1. 不断提升自身业务能力。

为适应不断变化的国际、国内经济形势，建行总行、省行及监管部门适时调整信贷政策，统一规范信贷管理，建行内部相关政策和操作系统也随之更新完善。

因此，贷后人员在关注国内外经济形势、宏观经济政策、国家行业政策变化的同时，更要加强对《信贷手册》、《贷后管理办法》、《中小企业经营中心业务操作手册》以及各信贷产品操作流程等一系列信贷政策和信贷业务知识的学习，做到耳熟能详。

2. 具备高度的责任感。

做好贷后管理工作是防范信用风险的重要手段，信贷管理人员必须要有高度负责、勇于奉献的精神。

3. 提前介入，早做准备。

从客户的调查、材料的组织过程中，信贷经理就要了解生产、销售、上下游、旺淡季、盈亏状况等基本情况；同时，信贷经理应经常与客户经理交流、分析，共同对客户做出判断。

4. 超前思维，提高主动性。

对小企业的贷后管理工作，仅靠贷后管理人员亲历亲为是不够的，必须协同作战。

贷后管理人员必须超前思维，抓住信贷投放初期、授信到期、每月结息、季度清分、评级到期、授信到期、客户财务报告日、客户证照到期日等关键时间点，提前安排，尽早与相关部门和客户经理做好沟通，充分利用他们掌握的客户信息，以夯实风险管理的基础。

浅析贷后管理中存在的问题与对策

浅析贷后管理中存在的问题与对策浅析贷后管理中存在的问题与对策----以酒泉农商银行为例贷后管理作为贷款“三查”制度的最后一个环节，不仅是信贷管理的本质要求，而且是有效防范和化解风险，确保信贷资金安全的重要手段。

加强贷后管理，是农商行强化信贷风险控制，提高信贷资产质量，推动业务经营效益持续增长的根本需要。

随着农商行信贷业务的迅猛发展，加之政策环境的日新月异、市场竞争的不断加剧、客户境况的瞬息万变，贷后管理的重要性日益突出。

但由于主客观尤其是信贷管理人员主观方面的原因，“重贷轻管，贷后管理不到位”现象比比皆是，贷后管理尤其是对一些企业客户的贷后管理，仍然是当前农商行信贷管理的薄弱环节。

一、贷后管理中存在的问题（一）风险意识欠缺，贷后管理认识不到位。

目前，一些信贷条线管理人员（以下简称“信贷人员”，下同）对“资产质量是业务经营生命线”的认识不够，没有真正把加强贷后管理，提高资产质量当成是业务经营的“生命工程”来抓，在实际工作中存在重贷款发放，轻贷款回收；重贷款市场拓展，轻贷款客户维护监管；重贷前调查、贷时审查，轻贷后管理的问题，并在一定范围内对贷后管理工作存在一些误区。

主要有：一是认为能够正常付息的就是经营正常的客户，而忽视贷后管理。

正是在这种观点的误导下,贷后定期检查工作成为应付上级检查的形式主义，一些信贷人员不深入贷户了解掌握当前借款人的实际情况，《贷后检查表》和贷后检查报告内容千篇一律，在企业客户贷款档案中既无企业近期的资产负债表又无企业的对账单，贷后检查敷衍塞责，流于形式。

二是部分信贷人员甚至全部依赖贷前调查，误以为贷前进行了严格的调查、分析、论证、落实了第二还款来源，就高枕无忧了。

但实际上客户的生产经营是动态的，风险变数很多，即使在贷前调查和贷款投放时还是一个好客户，但随着时间的推移，市场变化以及产业政策的调整、企业内部法人或股东的变动都随时可能影响到贷款风险的产生。

三是认为抵押贷款有抵押物，风险低，而忽视放松贷后管理。

银行小微企业信贷业务贷后管理办法模版

银行小微企业信贷业务贷后管理办法模版
银行小微企业信贷业务贷后管理办法模版
第一条为了加强银行小微企业信贷业务的管理，规范贷后监管流程，保障资金
安全，制定本办法。

第二条银行应根据小微企业的贷款性质分类，采用不同的管理措施，建立小微
企业信贷档案，及时同步信用信息，完善小微企业信贷信息库，做好小微企业信贷贷
后业务的管理。

第三条银行应定期评估小微企业的贷款风险，并加强对过期贷款和逾期贷款的
管理，制定有效的解决方案，及时处理风险。

第四条银行应建立风险预警机制，对潜在违约的小微企业进行排查，及时采取
措施，保障银行资产的安全。

第五条银行应做好小微企业的贷款调整工作，建立风险调查小组，对确有困难
的小微企业进行调查，协助其解决困难。

第六条银行应建立客户服务大厅，定期组织培训会议，加强与小微企业的沟通，了解企业的经营状况，为小微企业提供帮助。

第七条银行应建立完善的小微企业信贷数据管理系统，加强对信贷数据的收集
和分析，及时发现问题，提高风险防范能力。

第八条银行应建立反欺诈机制，对一些不诚信的小微企业进行排查，维护银行
的声誉和信誉。

第九条银行应加强对小微企业的培训，提高小微企业的经营素质，提高其还款
能力，降低不良贷款率。

第十条本办法自颁布之日起生效。

银行应根据市场和小微企业的需求，不断完
善和优化本办法。

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浅谈贷后管理工作中存在的问题与建议

浅谈贷后管理工作中存在的问题与建议第一篇：浅谈贷后管理工作中存在的问题与建议贷后管理是信贷管理的一项基础工作，也是贷款风险防控的重要环节，是指从贷款发放后到贷款收回前的各个环节的管理。

其内容主要包括账户监管、客户检查、风险预警、贷款档案管理、贷款清理收回、资产保全等几方面。

近年来，我行虽然加大了贷后管理的工作力度，但由于主客观尤其是主观方面的原因，贷后管理仍然是我行信贷管理的薄弱环节。

“重贷轻管，管理不到位”现象依然存在，这就好比一个盛水的木桶，贷后管理就是木桶中的最短板。

如何解决贷后管理中存在的问题，进一步提高贷后管理水平，已成为摆在我们面前十分严峻的课题。

一、贷后管理中存在的主要问题（一）缺乏清晰的贷后管理工作理念信贷营销和风险防范是一对矛盾，贷款收益是在贷款发放时确认的，而贷款损失则要到损失实际发生后确认，客观上造成了银行的贷款扩张冲动和“重贷轻管”的倾向。

经办行加大贷款投放，拓展新的贷款客户，特别是集团性大客户，能够为其带来显著的当期收益，个人也会得到相应奖励。

但是贷款防范后，经办行失去资金控制权，银企信息不对等，监管难度大，耗费精力大，实际收益小，责、权、利关系体现不明显，信贷人员消极应对，贷后管理成“事后管理”，出现实际风险，被动接受。

如此种种“重贷轻管”的观念成为贷后管理薄弱的思想根源，观念不转变，强化贷后管理也就无从谈起。

(二)缺乏灵敏的风险预警处理机制。

信息不对称是长期影响银行信贷管理的不利因素，在西方发达商业银行体系中普遍采用同业信息共享和专业机构资信评估等手段减轻负面影响，但在我国一直没有得到很好的解决。

一方面，银行体系内部信息共享不足，虽然人民银行建立了征信系统，由于缺乏有效监督，部分银行信息录入不及时不准确现象屡见不鲜，有些银行甚至为恶性竞争，相互封闭客户信息，或提供假信息，加大了信息的不对称。

另一方面，工商、税务、产权登记、法院等部门信息封闭，查询难度大。

会计师、审计师、评估师事务所等中介机构评审报告可信度差，政府地方保护主义等影响了健康社会信用体系的形象。

浅论如何从技术层面做好中小企业贷后管理

浅论如何从技术层面做好中小企业贷后管理作者：王勇来源：《时代金融》2019年第36期摘要：商业银行信贷从业人员要做好中小企业贷后管理工作，熟知掩饰风险的手段、掌握贷后管理的技术、优化贷后管理的理念、落实贷后管理的措施四个方面缺一不可。

只有做好贷后管理工作，才能既守住中小企业信贷系统性风险的底线，又履行好金融服务实体经济大局的社会责任。

关键词：商业银行中小企业贷后管理中小企业是我国国民经济和社会发展的重要力量，是繁荣经济、吸纳就业、改善民生和推动创新的重要基础。

2019年3月4日，银保监会会发布《关于2019年进一步提升小微企业金融服务质效的通知》，提出“力争将普惠型小微企业贷款不良率控制在不高于各项贷款不良率3个百分点以内。

”那么商业银行如何做到既有力支持实体经济发展，又将不良率有效控制呢？本文将探讨如何从技术层面做好中小企业贷后管理工作，重点是如何查找风险。

一、熟知中小企业掩饰风险的常用手段中小企业信贷业务风险类别较多，主要包括供应链风险、行业风险、投资风险、企业主个人风险、贷款挪用风险、抽逃资本金风险、民间融资风险、对外担保风险、环保风险、担保方风险等等。

它们往往不是单个存在的，相互关联、互相作用的现象比较明显。

当企业经营不好或发生风险时，其第一反应往往是掩饰风险。

（一）粉饰财务数据当前，中小企业“一家企业，三套报表”的现象仍然相对比较突出，美化财务报表是最基本的掩饰风险的手段。

具体来讲，中小企业往往采取虚增资产、隐藏负债、虚增收入利润和调整现金流等方式，所以银行除关注传统的会计科目，应重点关注其他应收款、其他应付款、关联交易收入、账户资金互转等方面。

（二）粉饰经营现场银行信贷尽职调查和贷后检查，经营现场是首当其冲的。

中小企业往往通过临时整理生产车间、企业仓库、办公场所等，将其伪装成正常生产经营的状态，以期蒙混过关。

（三）粉饰上下游合作关系企业经营的整个供应链线条，以及所在行业地位、合作关系、商业信誉等都是银行贷后管理所关注的。

M商业银行中小企业信贷业务贷后管理研究

M商业银行中小企业信贷业务贷后管理研究贷后管理作为风险管理的重要环节,是商业银行预防和化解信贷风险的重要措施,也是商业银行安全收回信贷资产的根本保证。

对贷后管理的研究有助于商业银行不断提高自身的风险防范能力和经营管理水平,实现银行可持续发展具有积极意义。

本文通过研究,认为当前M商业银行对于中小企业贷后管理过程中存在着管理效果不佳、管理方式方法落后以及管理的检查不及时和管理队伍整体素质偏低的情况,同时还指出当前M商业银行存在这些问题的主要原因是对于贷后管理的认识度不够,从而导致管理制度本身不健全,商业银行和中小贷款企业之间的信
息沟通不及时,专业贷后管理人员的缺乏等等。

在内容设计方面,本文针对当前M 银行的发展提出了垂直管理、通过当前信贷风险管理信息体制的不断健全和完善,来加强贷后管理的日常监管工作。

在保障措施方面,本文指出了应该通过管理体制的建设,同时还需要推动对
于后期管理团队的打造,还需要结合当前市场的具体发展情况来确定合适的利率。

本文主要是指出当前M商业银行在针对中小企业信贷业务的管理过程中主要可
以通过贷后管理体制的完善,再辅助以有效的发展措施确保政策有效实施。

这样才能够不断地提升M银行的中小企业贷后管理能力,同时进一步的保证贷后管理精确化的推动,以此来提升M银行商业贷款管理的发展竞争能力,确保M 银行自身可以保证有效持续的发展下去。

小微贷后管理措施

小微贷后管理措施小微贷后管理措施1. 背景介绍随着互联网金融的迅速发展，小微贷款成为了金融机构关注的热点之一。

小微企业普遍面临资金短缺、信息不对称和风险较高等问题，因此贷后管理措施变得尤为重要。

贷后管理措施是指针对小微贷款的借款人，在贷款发放后对其进行跟踪、监督、管理和服务的一系列措施。

2. 目标与重要性小微贷后管理措施的目标是确保贷款能够按时还款并降低风险。

实施有效的贷后管理措施对于金融机构来说是非常重要的，它可以帮助金融机构更好地了解借款人的经营状况、还款能力和风险特征，从而能够及时采取措施防范风险并减少损失。

3. 小微贷后管理措施的具体内容3.1 贷后定期跟踪金融机构应该建立起贷后定期跟踪的机制，通过电话、短信、邮件等方式与借款人保持联系，了解其经营状况和还款情况。

定期跟踪能够帮助金融机构及时发现问题，并采取相应的措施进行解决。

3.2 风险预警机制建立风险预警机制是贷后管理的重要内容之一。

金融机构通过建立风险预警指标体系和风险评级模型，对贷款人进行分类和评估。

一旦借款人出现逾期、还款困难等情况，预警机制会提前发出警示，以便金融机构能够及时采取措施进行催收或调整借款条件，降低风险。

3.3 催收管理金融机构应该制定完善的催收管理制度，并配备专业催收团队。

催收管理包括电话催收、上门催收等方式，通过与借款人进行有效的沟通，寻求解决方案，促使借款人按时还款。

3.4 利率调整和展期对于遇到临时困难的借款人，金融机构可以根据实际情况进行利率调整或展期的方式来帮助借款人渡过难关。

利率调整和展期需要遵循一定的程序和原则，以保证公平和透明。

3.5 信用评估和授信限额调整随着时间推移和经营情况的变化，借款人的信用状况会发生变化。

金融机构应该定期对借款人进行信用评估，并根据评估结果调整其授信限额。

这既可以保护金融机构的利益，也可以帮助借款人更好地规划经营和财务情况。

3.6 定期报告和信息披露金融机构应该向借款人提供定期的贷后报告，包括还款记录、财务报表、经营情况等。

浅谈贷后管理工作

浅谈贷后管理工作贷后管理是指从贷款发放或其他信贷业务发生后至本息收回全过程信贷管理行为的总和，包括贷后检查、风险监管与预警、贷款本息收回、贷款展期、无还本续贷、不良贷款管理、信贷档案管理等内容，它是信贷管理的一项基础性工作和重要一环，也是防范金融风险的一个重要内容。

虽然，但贷后管理仍是信贷管理的最薄弱环节之一。

如何解决这些问题，进一步提高贷后管理水平，为规范贷后管理行为,不断提升防范、控制和化解金融风险的水平，促进信贷工作良性发展，打造年发行百年老店，就此问题对贷后管理工作情况进行调研.一、当前贷后管理工作的现状和问题通过客户风险排查、贷后辅导检查、贷后管理年等活动的陆续开展,使我行贷后管理水平得到了一定程度的提高，但从总体情况来看，贷后管理仍然存在着不少问题.（一）贷后管理认识不够认为借款人能够正常生产按时还息就是好企业，就作出企业运作正常的判断，进而放松贷后管理。

只要企业能按时归还贷款就行，但对还款资金来源并不重视.但实际上部分企业贷款到期后，不是用销售收入和利润来归还贷款，而是东拼西凑，甚至有的求助高利贷。

在贷后监管中，只注重企业能够按时还本付息,不注重贷款资金的实际用途，对贷款资金流向监管不够，企业未按照合同约定使用资金的情况依然存在。

同时对企业财务报表的真实性不能落实，认为企业因避税才做虚假报表，对企业避税行为无法干涉，单靠报表分析无法做出判断，难以弄清企业真正的经营情况。

(二）贷后管理不到位一是由于客户经理的贷后管理水平还不适应当前我行业务高速发展的现状，贷后管理成“事后管理"，出现实际风险时，只好被动接受。

二是客户经理存在依赖贷前调查心理,以为贷前进行了严格的调查、分析、论证，落实了第二还款来源，就高枕无忧了，以致造成管理不到位。

（三）贷后管理制度落实不到位近几年，总分行陆续下发的贷后管理制度较多，但在实际操作中普遍存在经营压力大、人员少的矛盾，造成贷后管理制度落实不到位。

中小微企业贷款风险化解、贷后管理与不良资产处置学习心得

中小微企业贷款风险化解、贷后管理与不良资产处置学习心得一、经济下行期的小微贷款风险控制（一）小微企业贷款面临的风险1、自身生存能力差导致抗风险能力弱、违约概率加大。

一是小微企业虽有船小好调头的优势，但是小微企业因资本规模小，信息和战略管理能力较差，容易受宏观形势及行业形势变化的冲击，抗风险能力弱。

二是小微企业的经营方向存在诸多不确定性因素，小微企业的经营往往跟随社会经营热点，从而导致经营风险过高，小微企业贷款的违约概率相应增大。

2、经营管理机制不够规范。

大多小微企业属于“家庭式管理”，家长式管理模式占据主导地位，管理较为粗放，盲目扩张，忽视风险控制;企业经营管理的科学性和约束机制较差，家族式管理特点突出，管理决策随意性大;业务经营的稳定性较差，经营投机性较高，经营风险随之增大，从而使银行的信贷资金面临较大的风险。

3、财务管理混乱，财务信息不透明，财务制度不健全。

大多数小微企业的财务制度不够完善，财务报表的可信度较低，多数财务报表不能准确地反映其实际经营状况，普遍存在财务信息不透明的现象，财务信息受避税、管理能力等因素影响，人为操控现象严重，经营信息严重失真。

金融机构难以通过财务报表判断借款人偿债能力，势必增大银行贷款的风险程度。

（二）、风险防范措施第一，贷前调查应注重小微企业主的信用状况和综合素质。

小微企业贷款的风险状况与小微企业主本人的信用状况息息相关，因此，对小微企业贷款风险控制的一个重要手段就是关注小微企业主本人的信用状况。

对于小微企业主本人曾经出现过违约或违法记录的小微企业贷款必须审慎对待。

银行在审核小微企业贷款时，要注重调查了解小微企业主的教育背景、道德品行、健康状况、个人从业经历等，有无不良商业信誉记录或银行信誉记录;是否有黄、赌、毒等违法或违反社会公德的行为。

通过对小微企业主本人的信用状况和综合素质的综合评判筛查排除部分风险。

第二，采取多种担保方式提升担保能力。

小微企业融资普遍存在自身没有足够的抵押物以及难以获得信用担保的问题，要解决这一问题商业银行可采取其他替代性的担保方式，如接受自然人（尤其是企业法人或主要股东）提供的以其财产或权利为抵（质）押的担保等。