理财规划师专业能力二级第二章 保险规划
二理财规划师考试指导之保险类别分析
二级理财规划师考试指导之保险类别分析二级理财规划师考试：理论知识——不同类别保险分析◆财产保险的概念•财产保险---以各种有形的物质财产、相关的利益及其责任为保险标的的保险•广义的财产保险---各种财产损失保险---责任保险---信用保证保险•狭义的财产保险---对有形的物质财产的保障◆财产保险的特点•补偿性---无论对保险人还是被保险人、无论是保险的出发点还是归宿点，财产保险合同的成立就是为了补偿，补偿性是财产保险的特征理财规划师培训。
•复杂性---风险管理的复杂和经营技术的复杂---财产保险是一个小百科•短期性---财产保险的保险期限通常为一年或一年以内，多属于短期保险•非准确性---财产保险的保险费率是以过去长时期财产的损失统计资料为计算依据的，但由于构成财产损失事故的因素极为复杂，而且灾害发生的时间、范围及损失程度很难正确测定，计算费率时的误差较大•广泛性---财产保险的业务范围，覆盖着自然人的身体和生命之外的一切风险保险业务，它不仅包涵着各种差异极大的财产物资，而且包涵着各种法律风险和商业信用风险等•非对等性---就单个保险关系讲，当被保险人发生保险事故损失时，会得到远比所交的保险费高得多的补偿，而被保险人在保险期限内未发生保险事故，则不会得到任何补偿。
可见，保险人在经营每一笔财产保险业务时，收取的保险费与支付的保险赔款是非对等的◆保险责任•保险财产只有在保险单载明的地址内，由于遭受保险责任范围内的自然灾害或意外事故造成的损失，保险公司才负赔偿责任•火灾、爆炸•雷击、暴风、暴雨、雹灾、雪灾、洪水、台风、地面突然塌陷、突发性滑坡、崖崩、龙卷风、冰凌、泥石流•空中运行物体的堕落及外来不属被保险人所有和使用的建筑物和其他固定物体的倒塌•在发生上述灾害或事故时，为了抢救保险标的或防止灾害蔓延采取合理的必要的措施而造成保险财产的损失•在保险事故发生后，被保险人为了防止或减少保险标的的损失所支付的合理的必要费用，由保险人承担◆家庭财产两全保险•保险性质：---兼有经济补偿和到期还本双重性质---保险公司用被保险人所交保险储金的利息收入作为保险费，在保险期满时将原交保险储金全部如数退还被保险人---家庭财产两全保险的保险财产、保险责任、保险金额确定方式及适用范围等方面与家庭财产综合险相同，所不同的只是保险储金的交纳方式---保险储金是以保险费率和银行利率进行计算•保险储金---家庭财产两全保险的最长期限不能超过10年，由保险双方协商确定，以年为单位，从约定起保日0时起至期满日24时止，如到期被保险人不申请退保，保险单自动续转---保险储金按保险金额每千元计算，被保险人在投保时一次缴清---是以保险储金的利息收入作为保费◆个人责任险•保险责任---人身伤害责任---财产损坏责任---抗辩费用(辩护中的合理支出)---损坏他人财产•被保人员---指定的被保险人•被保场所---居所、其他场所◆除外责任---任一被保险人蓄意或期望造成的损失---由于商业活动造成的损失或者用于出租的财产所发生的损失---在提供或试图提供专业服务过程中发生的损失---被保险人所有、操作、租用或借用的飞机或机动交通工具，维护、使用、装卸发生的损失---战争造成的责任损失---被保险人所有、租用、照看、监管、控制的财产损坏的损失◆人身保险人身保险的概念•以人的生命或身体为保险标的，当被保险人发生死亡、伤残、疾病、年老退休等事故或保险期满时，保险人向被保险人或其受益人给付约定保险金的保险•保险标的是人的生命或身体•给付条件：当被保险人遭受保险合同范围内的保险事故---死亡---伤残---丧失工作能力或保险期满---年老退休人身保险的作用•对个人和家庭的作用---提供经济保障、个人投资手段•对企业的作用---企业可以作为投保人，缴纳保险费，为其员工投保人身保险，当员工发生死亡、伤残、疾病等人身风险或年老退休时，可以从保险公司那里获得一定的经济补助，从而稳定了企业的支出，提高了员工的福利，增强企业的凝聚力•对国家的作用---经济发展：人身保险，尤其是长期人寿保险，在其经营过程中聚集了大量资金，这些资金大部分是长期资金，可由保险公司进行投资运用，起到了促进经济发展的作用---政治稳定：人身保险在保障人民生活安定，促进国家政治安定团结方面发挥着它应有的作用人身保险的分类•按照保障范围分：---人寿保险---人身意外伤害保险---健康保险•按照保险期限长短的不同分：---长期业务---一年期业务---短期业务•按照投保方式的不同分：---个人保险---团体保险•按照保单是否分红分：---分红保险---不分红保险--被保险人传染性疾病的传播造成的损失--任何人对违禁品的使用、销售、制造、运送、转移或占有引起的损失◆人寿保险具体内容人寿保险概述•概念--以人的生命为保险标的，以人的生存或死亡为给负责任的保险--当发生生存或死亡事件时，由保险人向被保险人或其受益人给付保险金人寿保险分类•以保险事件分类---死亡保险(终身、定期)---生存保险(普通、年金)---两全保险•以保险金的给付方法分类---一次给付方式---分期给付方式•以投保方式来分类---个体人身保险---团体人身保险人寿保险特征•保险期限的长期性•保费的均衡性---自然保费(每次缴费仅刚好足缴付某一定额保险在某一段期间内所需要的保费而已 ) ---均衡保费•具有保障和储蓄的双重功能---保单的现金价值(保费差额+利息-手续费)，相当于一种储蓄，所有权属于投保人•风险较为稳定---风险概率稳定--生命表二级理财规划师考试：理论知识——不同类别保险分析（二）◆死亡保险•以被保险人的死亡作为保险事件的人寿保险，可分为定期死亡保险和终身死亡保险。
理财规划师专业能力二级第二章 保险规划
富管理
财产保险的理财功能
保障财产安全：通过购买财产保险可以保障家庭或企业的财产安全避免因意外事故或自然灾害 导致的财产损失。
降低风险：财产保险可以帮助降低家庭或企业的风险减少因意外事故或自然灾害导致的经济损 失。
投资理财：财产保险可以作为一种投资理财工具通过购买保险可以获得一定的投资收益。
保险费用：夫妻双方每年共支付约1万元保费儿 子每年支付约2000元保费
企业保险规划案例
案例背景：某企业面临经营风险需要制定保险规划 保险规划方案：包括财产保险、责任保险、员工福利保险等 实施效果：降低企业风险提高企业竞争力 案例启示：企业应根据自身情况制定合适的保险规划
保险规划方案的评估与优化
评估标准：风险 覆盖、保障额度、 保费支出等
选择保险产品：根据风险类型 和程度选择合适的保险产品如 重疾险、财产险、意外险等
制定保险计划：根据个人或家 庭的经济状况制定合理的保险 计划包括保险金额、保险期限 等
定期评估和调整：定期评估保 险计划的有效性并根据个人或 家庭的实际情况进行调整。
确定保险金额与保险期限
保险金额：根据 个人或家庭的经 济状况、风险承 受能力等因素确 定
保险规划可以提 供医疗保障减轻 医疗费用负担
保险在理财规划中的作用
风险管理：通过保险转移风险保障家庭财务安全 资产配置：保险是家庭资产配置的重要组成部分可以分散投资风险 财富传承：通过保险实现财富的传承和保值为后代提供保障 养老规划：通过保险规划养老保障退休后的生活质量
保险产品的种类与特点
医疗险：保障医疗费用提供 医疗费用报销
重疾险：保障重大疾病提供 医疗费用补偿
寿险：保障生命提供身故、 全残等保障
理财规划师(二级)《专业能力》复习全书保险规划【圣才出品】
第二章保险规划一、分析客户保险需求（一）保险在家庭理财规划中的功能一般认为，保险具有分散风险、补偿损失等基本职能，以及由此派生出的防灾防损、投资理财等功能，就家庭理财这一角度而言，保险主要具有以下功能：1．风险保障在面临危难时得到援助，使生活能够得以正常维持，这是保险最根本的职能，也是家庭理财规划中对保险的基本定位。
2．储蓄功能对于长期寿险，保单现金价值的存在使得保单具有储蓄功能，并且保单现金价值采取复利计算账户收益，即在保险期内投资账户中的现金价值以年为单位进行利滚利。
3．资产保护功能在特定条件下，寿险保单能够起到资产保护的功能。
因为人寿保险合同是以人的寿命和身体为保险标的，依据《保险法》，未经被保险人书面同意，保单不得转让或者质押，因此当所有的财产都被冻结甚至拍卖时，人寿保险的保单不会被冻结和拍卖，而其保单贷款功能则又使其成为最好的“变现”工具。
4．融资功能保险，尤其是长期寿险，可为投保人提供临时的融资功能。
这种功能主要通过保单质押贷款来实现。
保单质押贷款的根本作用在于能够满足保险单的流动性和变现要求。
就提供变现、融资的渠道来看，保单质押贷款有别于商业贷款，主要体现在：（1）保单持有人没有偿还保单质押贷款的法定义务，因此保单持有人与保险公司之间并非一般的借贷关系。
（2）保险人只需要根据保单的现金价值审批贷款，不必对申请贷款的保单持有人进行资信审查；而商业贷款，银行则有严格的审查。
因此对保险公司而言保单质押贷款业务可以看作一项附加服务，管理成本较低；而对于投保人而言，利用保单货款是一种较为便捷的获得临时资金的方式。
5．避税功能（1）企业可以合理合法地为员工投保进而达到避税的目的根据有关规定，企业拿出职工工资总额的4%为员工投保商业保险是完全免税的，如若补缴金额较大的，还可获得“不低于三年的期间内分期均匀扣除”费用的权限；同时由于员工将来从保险公司获得的保险金按税法规定也同样是免税的，因此不论是企业还是个人都可获得资产保全。
2022年理财规划师二级专业能力试题及答案
5月理财规划师二级专业能力试题及答案专业能力(1~100题，共100道题，满分100分)一、单项选择题(第1~70题，每题1分，共70分。
每题有一种最恰当旳答案，请在答题卡上答题卡答案旳对应字母涂黑)1. 定活两便储蓄是一种事先不约定存期，一次性存入，一次性支取旳储蓄存款。
老刘春节获得了30000元旳奖金收入，计划给孩子9月份生日高中作为学费之用，由于紧张投资也许亏损，他将该笔资金进行了定活两便储蓄，则届时他旳利息收入为()(A)根据活期利率实际天数计算(B)根据定期利率实际天数计算(C)根据六个月整存整取利率计算(D)根据六个月整存整取利率旳60%计算2. 整存零取是一种事先约定存期，整数金额一次存入，分期支取本金，到期支取利息旳定期储蓄，该储存产品适合()旳客户(A)有存款在一定期期内不需动用，只需定期支取利息作为生活零用(B)讲闲置至今转为定期存款，当活期帐户因消费或取现局限性时需要讲定期存款自动转化活期存款(C)有整笔较大款项收入且需在一定期期内分期陆续支取使用(D)有整笔较大款项收入切需在一定期期内全额支取使用3. 影响货币基金收益率旳原因重要包括市场利率、基金规模等，一般来说，单只货币基金规模越大，则该货币基金受益率()(A)越高(B)越低(C)无法判断(D)与规模等比例递增4. 理财规划是在理解客户旳购房需求后，应协助其确定购房目旳。
任何可供理财规划旳目旳必须是量化旳。
购房旳目旳包括客户家庭计划购房旳时间、()和届时房价这三大要素。
(A)但愿旳居住面积(B)实际使用面积(C)房子所在区位(D)购房旳环境需求5. 住房消费是指居民为获得住房提供旳呵护、休息、娱乐和生活空间旳服务而进行旳消费，这种消费旳实现形式可以是租房也可以是买房，按照国际通例，住房消费价格常常是用()来衡量旳。
(A)税后单位面积价格(B)租金价格(C)税前单位面积价格(D)税后经容积率调整后旳单位面积价格6. 理财规划师在明确客户旳住房目旳后，应对客户旳财务状况进行分析，在保证客户资产具有一定财务弹性旳状况下，以()估算承担得起房屋总价，以及每月能承担旳费用。
理财规划师二级实操知识(保险规划)模拟试卷3(题后含答案及解析)
理财规划师二级实操知识（保险规划）模拟试卷3(题后含答案及解析)题型有：1. 单项选择题 2. 案例单选题单项选择题以下每小题的备选答案中，只有一项是正确的。
1．下列不属于医疗费用保险的是( )。
A．住院费用保险B．外科手术费用保险C．职业责任保险D．专业护理费用保险正确答案：C 涉及知识点：保险规划2．人身风险衡量的需求法是通过分析不同家庭一旦家长死亡的财务需求，并转换为投保的数额来评价的，其中不包括以下( )需求。
A．教育经费B．购买保险C．供养金D．丧葬费正确答案：B解析：家庭需求法的出发点是：当事故发生时，可确保至亲的生活准备金总额。
计算方式是：将在生至亲所需生活费、教育费、供养金、对外负债、丧葬费等，扣除既有资产，所得缺额作为保额的粗略估算依据。
知识模块：保险规划3．关于健康保险，下列说法不正确的是( )。
A．残疾收入保险主要是补偿因伤害而致残疾的收入损失B．保险公司提供的个人医疗费用保险属于社会保险C．重大疾病保险的给付方式，一般是在被保险人确诊重大疾病后立即一次性支付保险金额D．长期护理保险是指在人们的身体状况出现问题，而需要他人为其日常生活活动提供帮助时，为那些由此增加的额外费用提供经济保障的一类保险产品正确答案：B解析：保险公司提供的个人医疗费用保险属于商业保险，而不是社会保险。
知识模块：保险规划4．关于定期保险产品，下列说法正确的是( )。
A．死亡率越低，保险费率越低B．死亡率越低，保险费率越高C．死亡率越高，保险费率越低D．死亡率不影响保险费率正确答案：A解析：定期保险，即定期死亡保险，是以被保险人在保险合同规定的一定期限内发生死亡事件而由保险人给付保险金的一种人寿保险。
对于非年金寿险产品，死亡率与保险费率呈正相关关系，死亡率越低，保险费率越低。
知识模块：保险规划5．关于年金寿险产品，下列说法正确的是( )。
A．死亡率越低，保险费率越低B．死亡率越低，保险费率越高C．死亡率越高，保险费率越高D．死亡率不影响保险费率正确答案：B解析：年金保险是指在被保险人生存期间，保险人按照合同约定的金额、方式，在约定的时间内开始有规则地、定期地向被保险人给付保险金的保险。
理财规划师二级实操知识(保险规划)模拟试卷1(题后含答案及解析)
理财规划师二级实操知识（保险规划）模拟试卷1(题后含答案及解析)题型有：1. 单项选择题 2. 案例单选题单项选择题以下每小题的备选答案中，只有一项是正确的。
1．下列论述不正确的是( )。
A．人寿保险的购买与遗产动机密切相关B．购买适当的生存年金可以增加那些具有风险回避倾向者的个人财富C．在实践中，个人购买年金的市场是很小的，主要原因是道德风险的问题D．保险市场通常不向那些生存可能性很低的人提供低价格的年金正确答案：C解析：在实践中，个人购买年金的市场是很小的，主要原因是逆向选择的问题。
那些预期寿命长的个人往往倾向于购买年金。
知识模块：保险规划2．下列不属于医疗费用保险的是( )。
A．家庭健康护理费用保险B．外科手术费用保险C．住院费用保险D．重大疾病保险正确答案：D解析：医疗费用保险为特定的医疗费用提供保障，具体包括医疗费、手术费、药费、门诊费、护理费、检查费、住院费等。
D项重大疾病保险属于疾病保险。
知识模块：保险规划3．投保人在应缴保费日之后的40天内缴纳保费，保单在此期间继续有效。
这段时间称之为( )。
A．犹豫期B．宽限期C．展期D．抗辩期正确答案：B解析：宽限期条款允许合同持有人在持续期保费到期后的一个规定期限内缴纳续期保费。
知识模块：保险规划4．保单贷款利率优惠并且由合同设定。
可贷金额通常由( )决定。
A．投保金额B．资产价值C．保单现金价值D．贷款人信用正确答案：C解析：保单质押贷款需在保险合同生效两年后申请，一般来说，保险公司贷款额度为寿险保单现金价值的80％，而银行贷款额度可达到寿险保单现金价值的90％。
知识模块：保险规划5．分红寿险和健康险保单在世界各地都很普遍。
在分红现金价值寿险中，下列选项不是分红最常见的红利选择的是( )。
A．抵缴保费B．购买缴清增额保险C．退保净值D．购买一年定期保险正确答案：C解析：在分红保险中，红利分配有两种方式：①现金红利，指直接以现金的形式将盈余分配给保单持有人。
理财规划师(二级)专业能力-投资规划讲义
理财规划师二级专业能力第二章投资规划学习目标：掌握分析客户投资相关信息以及分析客户未来各项需求的方法，能够综合利用分享分析结果帮助客户确定合理的投资目标。
知识要求：一、测试客户是属于那一种投资者？通过“投资者自我评价问卷”（教材p196），根据谨慎型、情感型、技术型、勤勉型、大意型、信息型的测试题，综合测算出投资者的投资偏向，使理财规划师的工作更具有针对性。
二、测试客户对风险的承受能力根据“你如何对待风险”（教材p199）表格，可与“投资者自我评价问卷”结合，测试客户所属的投资者类型以及冒险倾向，决定客户应该选择及应该避免的投资类型。
三、客户资料整理在汇总整理相关信息的时候尽可能的使用表格的形式。
需要的表格有以下几类：1．根据客户基本信息初步编制的基本财务表格，包括客户个人资产负债表、客户个人现金流量表，这两张表是分析客户所有相关财务状况的基础。
2．根据投资规划所需要的相关信息编制特定表格，包括根据初步信息收集阶段收集的信息整理而成的客户现有投资组合细目表、客户目前收入结构表、目前支出结构表；根据现阶段收集整理的信息编制的投资偏好分类表、客户投资需求与目标表。
四、客户资料分析（一）分析客户投资相关信息1．分析相关财务信息。
理财规划师要回顾客户的财务信息和财务预测信息，以便从中分析出影响客户投资规划的因素。
2．分析宏观经济形势。
经济运行上升期间，居民收入提高各类投资者对经济前景抱有信心，从而会有较高的投资预期；经济萧条时相反。
要注意：（1）关注经济统计信息，掌握实时的经济运行变动情况及宏观经济发展走势，以便提出可实现的投资目标（2）密切关注各种宏观经济因素，包括利率、汇率、税率的变化（3）对各项宏观指标的历史数据和经验进行分析，掌握财政政策意图，据以做出预测性判断（4）关注政府及科研机构的分析、评价，从而提出符合实际的投资规划建议3．分析客户现有投资组合信息需要明确：（1）客户现有投资组合中的资产配置状况（2）客户现有投资组合的突出特点（3）根据经验或者规律，对客户现有投资组合情况做出评价4．分析客户的风险偏好状况需要确定：（1）客户的风险偏好类型：保守型、轻度保守型、中立型、轻度进取型、进取型（2）客户的风险承受能力5．分析客户家庭预期收入信息应掌握：（1）客户各项预期家庭收入的来源（2）客户各项预期家庭收入的规模（3）客户预期家庭收入的结构【例题】下列不属于理财规划师所要关注的宏观经济变量的是（）A 利率B 税率C 汇率D 流动比率【例题】通过客户个人现金流量表，可以知道，客户的收入由（）共同构成。
理财规划师第二章保险规划重点
第二节 家庭保险规划
第一单元 影响家庭保险规划的基本因素 一、被保险人的生命周期：
未成年期、单身期、已婚青年期、已婚中年期、退休老年
期
二、被保险人的家庭角色
爷爷奶奶、丈夫、妻子、孩子
三、已有保障水平 有社会保险、无社会保险
第二单元 寿险及年金险需求的确定方式
一、寿险需求的确定方法 （一）生命价值法
理保险、伤残收入保险
四、意外伤害保险 定义：指被保险人在保险有效期内、因遭受非本意的、外
来的、突然发生的意外事故，致使身体蒙受伤害而残疾或 死亡时，由保险因素、身体受到伤害、意外
发生的事故和身体受到伤害之间存在因果关系
分类：个人、团体意外伤害保险
二、货物运输保险
定义：以运输中的各种货物为保险标的，承保货物在运输
过程中遭受可保风险导致损失的保险
特点：重点为保险期限是运程期间、保险标的转移保险利益也转移、
保险责任开始后合同当事人不得解除合同
主要险种：根据运输方式不同分为海洋、陆上、航空 三、运输工具保险 定义：以各种运输工具本身和运输工具所引起的对第三者依法应负的
窃险
（二）机动车辆险
（三）责任保险
第四单元 不同时期家庭保险规划建议与案例分析
一、家庭保险规划的基本原则 （一）根据家庭成员的角色和责任，确定保障的顺序、范
围及水平
（二）根据生命周期，确定保障重点及保险产品组合 二、不同生命周期阶段的保险规划
未成年期的保险规划、单身期的保险规划、已婚青年期的
保险规划、已婚中年期的保险规划、退休老年期的保险规 划
案例分析——课本
第五单元 人寿保险信托
一、人寿保险信托的含义 委托人基于人寿保险中受领保险金的权利或保险金，以人寿保险金债
理财规划师专业能力二级第二章保险规划
2.按照年金保险给付频率： 按年给付年金、按季给付年金、按月给付年金
3.按照年金保险给付日期： 期初给付年金 期末给付年金
4.按照年金保险给付的不同起始时间： 即期年金保险 延期年金保险
（二）年金保险的分类
5.按照年金保险给付的期限： 终身年金 定期生存年金
二、货物运输保险
•（二）货物运输保险的特点
•1.保险期限以运程期间为计算标准
•2.保险金额一般以货物的购进价格加上运杂费、税收、保险费 等费用为依据 •3.保险费率的制定比价复杂，需要考虑运输方式、运输途径、 货物性质等
•4.保险利益的转移性 •5.保险标的的流动性 •6.承保风险的广泛性 •7.承保价值的定值性 •8.保险合同的可装让性 •9.合同解除的严格性
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• 【案例分析】
• 当风险事故发生时，保险公司的赔偿虽然不能给 死者家属多少精神上的安慰，但在经济上却是一 种恰逢其时的帮助。相比之下，没有购买保险的 死难者家属不得不承受精神与经济上的双重打击。
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• 【启示】 • 保险有着储蓄所没有的功能。二者具有本
质的区别，并不能作简单的类比。并且， 单纯从风险保障的角度来看，保险的保障 程度显然比银行储蓄要高。
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案例一：保险的基本职能与作用
• 【案情介绍】
1998年盛夏的洪灾使位于洞庭湖畔的安乡县蒙受了 建国以来最大的灾难。
• 2.不保风险
• （1）战争等；（2）核污染；（3）被保险人的故意行为 ；（4）间接损失；（5）保险标的本身缺陷、保管不善导 致的损失。
理财规划师2-风险管理与保险
➢ 包含在人们主动追求的行为 （例如：企业经营活动、投资行为、博彩）之中；
➢ 追求收益的同时 也必须考虑减少不确 定损失的对策。
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专业来自百分百的投入
基本風險 Vs 特定風險
依據産生風險的行爲分類，風險可以分爲：
➢ 基本風險 (Fundamental Risk)：是指 非個人行爲引 起的風險。它對 整個團體及至整個社會産生影響，而且是個人無法預防的風險。 例如：地震、洪水、海嘯、經濟衰退等均屬此類風險。
如：可燃材料的存储方式、建筑的形式、特定的地理 环境。
➢ 无形风险因素：观念、态度、文化、制度等看不见的因素。 如：制度缺陷、道德风险、心理风险因素。
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专业来自百分百的投入
保险业实践中的无形风险因素
➢ 道德风险因素 • 指当事人以 不诚实、不良企图 或 欺诈行为 故意使风 险事故发生； • 或使已发生的风险事故所造成的损失进一步扩大的原 因或条件。如 欺诈、故意隐瞒 等。
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专业来自百分百的投入
决定损失后果大小的因素
➢ 灾害事故本身的 影响力有差别（ 如海啸和火灾 ） ➢ 标的自身价值与对主体的重要性（如通信卫星本身凝结着
巨额价值） ➢ 事件独立性与相关性（建筑物内的防火墙可以有效控制灾
害的蔓延） ➢ 对灾害蔓延的控制措施（自喷淋） ➢ 程序、设施、材料的备份：对于减少间接损失具有特别重
➢ X为数值，P为相对应的概率，方差为平方，标准差为开根号。
➢ 对各种情况可能性的描述 统计分布（如：正态分布 - Normal Distribution ) ）统计推 断、拟合
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专业来自百分百的投入
1.1.4 统计学对风险的描述 ——大数法则（Law of Large Numbers）
国家理财规划师保险规划PPT
四、健康保险
医疗费用保险 疾病给付保险 失能收入保险 长期护理保险
五、意外伤害保险
普通意外伤害保险 特种意外伤害保险
财产保险
家庭财产保险 机动车辆保险 家庭责任保险
第三单元 不同时期家庭保险规划 建议与案例分析
家庭保险规划的基本原则 1、根据家庭成员的角色和责任，确
定保障的顺序、范围和水平 2、根据生命周期，确定保障重点及
年金保险与寿险的对比
1、防范风险不同 年金----长寿风险 寿险----死亡风险 2、给付条件不同 年金----领取人生存为条件 寿险----被保险人死亡为条件 3、逆选择不同 年金----预期长寿的人 寿险----身体较差的人 4、死亡率对保险公司影响不同 年金----生命表中的死亡率低于预期死亡率 寿险----生单质押贷款为客户 融通资金
保单质押贷款有别于商业贷款 1、保单持有人没有偿还保单质押贷款的
法定义务，和保险公司之间不是一般的 借贷关系 2、保险人在提供贷款时只审查保单的现 金价值，并不关注客户的资信情况
避税功能
企业可以合理合法为员工投保进而达到 避税的目的
4、投保人承担最低保障和最低投资收益以上的风险 5、具有较强的灵活性和透明性
三、年金保险
年金保险：投保人与保险公司签订的以年金领取人 生存为条件的定期给予约定金额的保险合同。
1、年金领取人和投保人可以是同一人也可以是不同 的人，但通常情况下是同一人。
2、年金保险给付期限可以是定期也可以是终身 3、年金保险分为养老年金保险和教育年金保险
投资连结保险 万能保险
5、红利分配方式分为现金分红（美式分红）和增额分红（英式分红） 1、在具有保险保障功能的同时和具有一个投资账户 2、保单现金价值与独立账户投资业绩相连结，没有最低保证 3、该产品必须包含一项或者多项保险责任 4、不仅可以提供死亡保险也可以提供其他保险责任 5、死亡保险金额给付方法两种，一种是给付较大者，一种是给付保险金额和投资账户价值之和 1、缴费灵活，保额可调整，非约束性的寿险 2、具有保障和投资功能 3、投保人可以获得最低保障和最低投资收益
二级理财规划师考试指导之保险
二级理财规划师考试指导之保险保险本质理财规划师考试：理论知识——保险的本质及分类◆保险的本质•经济角度---风险转移---风险共担---风险降低•法律角度---法律合同◆按保险的性质分类•商业保险---它是指投保人根据合同约定，向保险人收取保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故造成的财产损失承担赔偿责任，或当被保险人死亡、伤残、疾病或达到约定年龄、期限时给付保险金的保险行为。
理财规划师培训。
•社会保险---它是国家通过立法对社会劳动者暂时或永久丧失劳动能力或失业时提供一定的物质帮助以保障其基本生活的一种社会保障制度。
•政策保险◆按危险转移的方式划分•原保险---原保险是指投保人与保险人之间直接订立合同，确立双方的权利义务关系，投保人将危险转移给保险人。
原保险简称“保险”，我们平时用的最多的就是原保险。
•再保险---是指保险人将所承保到的保险业务的一部分或全部，向另一个保险人再一次保险，也就是保险的保险，这种方式也称“分保”。
•共同保险---共同保险又称共保，是由多个保险人联合起来共同承担同一标的的同一危险，并且保险金额不得超过保险标的的价值，发生保险责任时，赔偿是依照各保险人承担的金额比例分摊。
•重复保险---投保人以同一标的的同一危险同时向两个或两个以上的保险人进行投保就构成了重复保险。
---共同保险和重复保险的区别在于：---共同保险中，投保人和保险人之间签订的是一个保险合同，其赔偿金额不会超过保险价值;---重复保险中，各保险人之间没有互相沟通，投保人与每个保险人均签订了一个合同，很可能使被保险人获得超额利益。
◆按承保的客户分类•个人保险---投保人是自然人，即家庭或个人为保障主体，以个人的名义购买保险单•团体保险---投保人为集体，投保的团体与保险人签订一份合同，集体内的所有成员为被保险人，每一被保险人均应有一份保险凭证•企业事业单位保险---它是以企业、事业、机关团体等作为保障主体，这些单位除了面临生产和经营风险外，还面临着各种财产损失、营业中断、人员伤亡、责任风险等，需要各种保险提供保障◆按承保的危险分类•单一危险保险---保险人只对被保险人所面临的某一种风险提供保障的保险方式，如地震保险•综合危险保险---保险人对两种或两种以上的风险提供保障承担赔偿责任•一切险---指保险人承保了被保险人面临的很多风险，但并不是真正意义上的一切危险，而是指承保的风险之多近似于一切◆按保险金额的确定方式分类•定值保险---保险双方事先约定保险标的的价值，此约定的保险价值即作为保险金额，保险价值和保险金额均在与保险单内•不定值保险---保险双方当事人对于保险标的事先并不约定期保险价值(因而称“不定值”)，只列明保险金额作为赔付的最高责任限额•分散风险、均摊损失---保险使少数人的经济损失，由所有的要保人平均分摊，从而使单个人难以承受的损失变成了多数人可以承担的损失---保险只有均摊损失的功能，而没有减少损失的功能•组织经济补偿、组织保险金给付---补偿损失、进行保险金给付是保险的出发点---进行保险基金积聚的根本目的是用于补偿和给付---这是政府为了一定的目的，运用普通保险的技术而开办的一种保险。
理财规划师资格风险管理和保险规划(二)-2试卷
风险管理和保险规划(二)-2(总分：197.00，做题时间：90分钟)一、{{B}}单项选择题{{/B}}(总题数：95，分数：98.00)1.人身风险衡量的需求法是通过分析不同家庭一旦家长死亡的财务需求，并转换为投保的数额来评价的，其中不包括以下哪种需求：( )。
（分数：1.00）A.(A) 教育经费B.(B) 购买保险√C.(C) 遗产纠纷处理费用D.(D) 应急基金解析：一个家庭一旦家长死亡的财务需求包括如下方面：遗产处理费用、重新调整期的需求、依赖期的需求(直到家庭最小成员成年或满18岁)、特别需求(房屋按揭、教育经费、应急基金)、退休需求(用人寿保险补充社保及其他退休收入的不足)。
2.遗属必要生活费与遗属必要生活备用金是两个不同的概念。
家庭主要经济来源的家庭成员参加社保或拥有企业补充保险的，不幸身故时，其遗属可以领取到社保死亡领取金或企业抚恤金。
遗属必要生活备用金包括：( )。
（分数：1.00）A.(A) 子女教育金√B.(B) 社保金额C.(C) 企业抚恤金D.(D) 家庭其他收入解析：人们应该准备的遗属生活备用金往往要少于必要生活费：遗属必要生活备用金=遗属必要生活费一社保金额一企业抚恤金一家庭其他收入3.接上题，这份保险合同的关系人是：( )。
（分数：1.00）A.(A) 万某、女儿、保险公司B.(B) 万某、保险公司C.(C) 女儿√D.(D) 万某、女儿解析：关系人指出现在保险合同中但并未参与合同订立的人，即被保险人和受益人。
4.工人元某今年42岁，月工资3000元，享有社保：妻子39岁，家庭妇女，无固定收入；儿子12岁；三口人目前月生活费1500元；2000年购人一商品房用于出租，该房20年按揭月供1000元(已还贷3年)，月收入房租500元。
遗属必要生活备用金需求：( )。
（分数：1.00）A.(A) 13.3万B.(B) 12.9万C.(C) 13.1万D.(D) 13.5万√解析：子女22岁前遗属必要生活备用金需求=1500×0.7×12个月×(22-12)年=126000(元) 子女22岁后配偶必要生活费用金需求=1500×0.5×12个月×23年=207000(元) 遗属必要生活备用金需求=126000+207000=333000(元) 应准备的遗属生活备用金=390600-500×33×12=135000(元)5.根据损失敏感型合同，投保人最终支付的保费依据保单有效期内发生的损失。
理财规划师二级实操知识(保险规划)模拟试卷2(题后含答案及解析)
理财规划师二级实操知识（保险规划）模拟试卷2(题后含答案及解析)题型有：1. 单项选择题 2. 案例单选题单项选择题以下每小题的备选答案中，只有一项是正确的。
1．以下( )不是设立人寿保险信托的动因。
A．受益人心智有障碍B．受益人的监护人缺乏管理能力C．保险金支付的时间不确定D．受益人可能就保险金分配产生纠纷正确答案：C解析：人寿保险信托是委托人基于人寿保险中受领保险金的权利或保险金，以人寿保险金债权或人寿保险金作为信托财产设立信托，指定受托人依据信托合同的规定，为受益人管理运用交付或直接交付保险金。
保险受益人常常会因为如下情形不能妥善处理保险金：①年纪太小或心智有障碍；②法定代理人或监护人保管能力有限或侵吞保险金；③各受益人之间就保险金的分配产生纠纷等。
保险受益人虽然形式上拥有保险金，但实际上有可能享受不到保险金的利益，或者将保险金挥霍掉，或者将保险金消耗在不必要的纠纷和诉讼上。
还有合伙的一方或者重要股东出现意外，可能导致企业股权外流、利益损失。
基于以上的现实需求，人寿保险信托应运而生。
知识模块：保险规划2．投保健康险时，为防止出现( )，保险人通常要求被保险人体检。
A．道德风险B．投机风险C．责任风险D．逆选择正确答案：D解析：逆选择是指投保人在购买保险时比保险人掌握更多的信息从而对保险人产生不利因素的现象。
一般情况下，身体健康状况较差的人更倾向于购买健康保险，因此，投保健康险时，为防止出现逆选择，保险人通常要求被保险人体检。
知识模块：保险规划3．客户在选择保险产品时需要考虑的因素不包括( )。
A．保险公司的经营状况B．保险公司的服务质量C．保险公司的员工年龄D．保险公司的险种价格正确答案：C解析：投保人在选择保险公司时，需要考虑保险公司在公司类型、险种价格、经营状况以及服务质量等方面的差异。
知识模块：保险规划4．某理财规划师接待了客户田先生，田先生一家与父母同住，共有5口人，一年前买了一套150平米的房子，贷款600000元，贷款利率4％，期限为20年，采用等额本息法还款，家里只有田先生夫妇有收入，年收入总额为250000元，目前二人持有银行存款500000元，除这套目前市值1200000元的房产外还有一辆价值100000元的汽车。
国家二级理财规划师
A、必要的资产流动性 B、合理的消费支出 C、实现 教育期望 D、积累财富
11、老张今年60岁，他请理财规划师为他量身定做理财规划，一 般不包括（）
A、财产传承规划 B、现金规划 C、投资规划 D、风 险管理规划
12、理财师建议小张的信用卡消费时，要在自己能够承受的范围 内消费，以防成为“卡奴”，这反映了理财规划（）的原则。
是否有充足稳定收入 个人是否有发展潜力 是否有充足的现金准备 是否有适当的住房 是否购买了适当的财产和人身保险 是否有适当、收益稳定的投资 是否享受社会保障 是否有额外的养老保障计划
一、理财规划的目标
财务自由
个人或家庭的收入主要来源于主动投资而非 被动工作，个人或家庭的生活目标比财务安 全更有保障 主要体现：
（二）收集客户信息
理财方案是否切合实际，关键是对客户财务 信息和非财务信息和客户期望目标充分了解
四、理财规划的流程
（三）分析客户财务状况 分析客户家庭资产负债表、现金流量表和财务 比率（结余比率、清偿比率等） （四）制定理财方案 （五）执行理财方案 制定详细实施计划，确定匹配资金来源，列出 实施时间表 （六）持续理财服务 根据情况变动不断调整方案，适应环境，达到 目标
5、单身期的理财优先顺序为（ ）
A、职业规划、现金规划、投资规划、大额消费规划 B、现金规划、职业规划、投资规划、大额消费规划 C、投资规划、职业规划、现金规划、大额消费规划 D、大额消费规划、职业规划、现金规划、投资规划
6、持续理财服务不包括（）
A、不定期对理财方案进行调整 B、不定期的信息服务 C、定期对理财方案进行评估 D、定期到客户单位进行收入调查
能力素质理财规划师课件——保险规划之制定方案.完整版PPT
制定方案
一、制定寿险规划方案
3、分析万能寿险保单
（2）万能寿险的运作
第一期
第二期第三期ຫໍສະໝຸດ 第一期现金价值第二期现金价值
所交保费
加：所交保费
减：费用
减：费用
减：死亡率费 减：死亡率费
加：利息
加：利息
第一期现金价值 第二期现金价值
加：所交保费 减：费用
减：死亡率费 加：利息
第三期现金价值
制定方案
一、制定寿险规划方案
制定方案
一、制定寿险规划方案
3、分析万能寿险保单 （4）变额万能寿险
①变额万能寿险的性质 ★死亡给付：随保单的资产价值的变化而变 化，投资收益率的变化将直接影响保单的现 金价值；通常没有最低死亡给付保证。死亡 率费用按月分摊到投资账户中。 ★附加费用：通常即收取前端费用，又收取 后端费用。
制定方案
①道德风险：健康险中较多 ②寿险保单中的除外责任 （航空和战争） ③健康险保单中的除外责任 （等待期、战争和自残）
制定方案
六、人身保险规划中的有关条款
3、为投保人提供灵活性的条款 （1）受益人条款 （2）保险金给付选择 （3）转让条款（绝对转让和担保转让） （4）计划变更条款 （5）不丧失价值选择条款
（2）购买健康保险宜早不宜迟 年轻时购买，保费较低；年龄大时购买，不仅保费高，
很可能拒保。 （3）根据需要选择补偿型和给付型产品
①补偿型：适合没有医保的人购买； ②给付型：适合有医保的人购买。 （4）选择期交保费的方式 交费期越长，保费越低。期初保障价值最大。
制定方案
二、制定健康险规划方案
2、投保医疗保险应注意的问题 对于有医保的人来说，应关注三个问题： （1）还需投保哪能商业医疗保险？
理财规划师二级：保险的基本原则
理财规划师二级：保险的基本原则理财规划师二级：保险的基本原则导语：保险原则是在保险发展的过程中逐渐形成并被人们公认的基本原则。
这些原则作为人们进行保险活动的准则，始终贯穿于整个保险业务。
一起来看看相关的理财规划师考试内容吧。
原则的应用·被保风险是正面的·除外风险是负面的·未保风险则是中立的·必须涉及一种被保风险·假如该成因是被保风险，引起的损失便可得到保障;假如它是未保或除外风险，便得不到保障·如果涉及一种以上的危险，由被保风险直接引发的未保风险引致的损失可以得到赔偿;除外风险通常不能获取赔偿◆ 损失补偿原则·指合同生效后，当保险标的发生保险责任范围内的损失时，通过赔偿，使被保险人恢复到受保前的经济原状，但不能因损失而获得额外收益·含义---补偿以保险责任范围内损失的发生为前提：即有损失发生就有补偿，无损失则无补偿---补偿以被保险人的实际损失为限：即被保险人恢复到受损失前的经济状态为限，因此，补偿还包括被保险人的合理施救费用，诉讼费等理赔的重要原则·维护保险双方的正当权益：既保障被保险人在受损后获得赔偿的权益，又维护保险人的赔偿以不超过实际损失为限的权益，使合同在公平互利的原则下履行·防止被保险人通过赔偿而得到额外利益：可以避免保险演变成赌博行为及诱发道德风险的产生损失补偿原则的限制条件·以实际损失为限·以保险金额为限·以保险利益为限损失补偿原则的例外·人身保险的例外·定值保险的例外(保险事故发生时的市场价值)·重置价值保险的例外人身保险的例外·由于人身保险的保险标的是无法估价的人的生命或身体机能，其可保利益也是无法估价的所以不是补偿性合同，而是给付性合同·保险金额是根据被保险人的需要和支付保费的能力来确定，当保险事故或事件发生时，保险人按双方事先约定的金额给付，所以损失补偿原则不适用于人身保险合同损失补偿的.派生原则·重复保险的分摊原则·代位追偿原则重复保险的分摊原则·指投保人对同一保险标的，同一保险利益、同一保险事故分别向两个或以上保险人订立保险合同，且其保险金额总和超过保险价值的保险·为防止被保险人从中得益，故产生了重复保险的分摊原则·只适用于财产保险合同，而不适用于人身保险合同比例责任分摊方式·指各保险人按其承保的保额占各保险人的保额总和的比例分摊·各保险人承担的赔款公式：(某保险人承保的保额÷ 各保险人承保的保额总和) × 损失金额举例：如某财产的保额总和是140万元，分别向甲、乙保险人投保80万元和60万元若保险事故造成的实际损失是80万元，那么：甲保险人应赔偿：80 ÷ 140 x 80 = 45.71万元乙保险人应赔偿：60 ÷ 140 x 80 = 34.29万元【理财规划师二级：保险的基本原则】。
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（二）意外伤害的构成要件 1.意外发生的、外来因素造成的 2.身体受到伤害 3.事故与伤害之间存在因果关系
• （三）意外伤害保险的分类 • 1.个人意外伤害保险 • 2.团体意外伤害保险
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第三单元 财产险产品介绍
一、火灾保险
二、货物运输保险 三、运输工具保险 四、工程保险
注：缴费方式影响保险人持有本金来赚取利息的时间长度
2.按照年金保险给付频率： 按年给付年金、按季给付年金、按月给付年金 3.按照年金保险给付日期： 期初给付年金 期末给付年金 4.按照年金保险给付的不同起始时间： 即期年金保险 延期年金保险
（二）年金保险的分类
5.按照年金保险给付的期限： 终身年金 定期生存年金
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二、货物运输保险
• （一）货物运输保险的概念
• 是以运输中的各种货物为保险标的，承保 货物在运输过程中遭受可保风险导致的损 失。
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二、货物运输保险
•（二）货物运输保险的特点
•1.保险期限以运程期间为计算标准
•2.保险金额一般以货物的购进价格加上运杂费、税收、保险费 等费用为依据 •3.保险费率的制定比价复杂，需要考虑运输方式、运输途径、 货物性质等
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第一节 分析客户保险需求
•第一单元 保险在家庭理财规划中的功能 一、风险保障 二、储蓄功能 三、资产保护功能 四、融通资金功能 五、避税功能 六、规避通货膨胀及利率风险功能
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第二单元 人身险产品介绍
一、人寿保险
注：常见的终身年金有三种：纯粹终身年金、固定期间终身年金、带返还终身年金
6.按照年金领取人数： 个人年金、联合生存年金
注：联合生存年金根据给付条件划分为两种主要形式：联合投保人共同生 存;只要有一人生存
7.按照保险费有无返还： 无返还年金 返还年金 8.按照年金价值和保费缴纳有无保证或是否可变： 固定年金 变额年金
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• （二）人寿保险的分类 • 1.传统人寿保险——（2）生死两全寿险 • 既提供死亡保障，又提供生存保障的一种 保险。 • 死亡给付对象是受益人，生存给付对象是 被保险人。
• （二）人寿保险的分类 • 1.传统人寿保险——（3）终身寿险
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• （二）人寿保险的分类 • 2.创新型人寿保险——（1）万能寿险
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• （二）人寿保险的分类 • 2.创新型人寿保险——（2）变额万能寿险
• 遵循万能寿险的保费缴纳方式 • 变额万能寿险的资产保存在一个或几个分 离的账户中，互相转账不需要手续费、税 金。
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• （二）人寿保险的分类 • 2.创新型人寿保险——（3）分红保险
分红保险的红利，来源于： • 死差益 • 利差益 • 费差益
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• （四）火灾保险的分类 • 1.企业财产保险 • 2.家庭财产保险
• （五）火灾保险的保险责任及除外责任 • 1.火灾保险的保险责任
• （1）火灾及相关风险；（2）各种自然灾害；（3）有关 意外事故；（4）施救费用。
• 2.不保风险
• （1）战争等；（2）核污染；（3）被保险人的故意行为； （4）间接损失；（5）保险标的本身缺陷、保管不善导致 的损失。
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• 【案例分析】
• 当风险事故发生时，保险公司的赔偿虽然不能给 死者家属多少精神上的安慰，但在经济上却是一 种恰逢其时的帮助。相比之下，没有购买保险的 死难者家属不得不承受精神与经济上的双重打击。
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第二章 保险规划
曹亮艳
保险与储蓄
• 【情况介绍】
• 在中国，保险与银行储蓄对客户的吸引程 度存在差别。一个调查表明，被调查者的 家庭收入中，有30%用于购买金融产品，而 在这些金融产品中，银行储蓄占50%，保险 占18%，股票也占18%。这说明，银行储蓄 在我国国民心目当中还占有很重要的地位， 保险等金融产品的重要性还没有被国民所 完全认识。
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一、火灾保险
• （一）火灾保险的概念 • 是指以存放在固定场所并处于相对静止状 态的物质财产为保险标的，对其因遭受保 险事故而导致的经济损失由保险人进行赔 偿的一种财产保险。 • （二）火灾保险的发展 • （三）火灾保险的特点 • 1.相对静止 • 2.存放地址固定 • 3.保险风险非常广泛
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三、运输工具保险
• （三）运输工具保险的分类 • 1.机动车辆保险 实际上是以机动车辆及与之密切相关的有 关利益为保险标的的多项保险业务的统称：
机动车交通事故责任强制保险(简称“交强险”)是我国 首个由国家法律规定实行的强制保险制度。 （1）车辆损失险 （2）第三者责任保险 （3）车险附加险
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• 【分析】 • “把钱存银行好，要用时随时可以领取，而若购买保险，则没 有这么方便。” 这是很多中国人对保险的看法。 • 从预防风险上看，保险和银行储蓄都可以为将来的风险做准备， 但它们之间有很大的区别：用银行储蓄来应付未来的风险，是 一种自助的行为，并没有把风险转移出去；而保险则能把风险 转移给保险公司，实际上是一种互助合作行为。从预期收益上 看，银行储蓄的收益包括本金和利息，它是确定的；购买保险 后得到的“收益”表面上看是不确定的（它取决于保险事故是 否发生），但实际上是确定的：购买保险即意味着得到了风险 的保障，而且这种保障的保障程度非银行储蓄所能相比：只要 缴纳了足额的保险费，就能得到完全的、充分的保障。
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案例三：风险与保险
• 【案情介绍】
• 一场工业意外事故造成死103人、伤数百人的惨剧。 其中两人生前购买了某保险公司的“分期支付储 蓄终身寿险”和“综合个人意外保险”，其家属 分别得到了人民币24万元和13万元的保险赔偿和 给付。 而其他不幸者因为没买过任何保险，只能 得到有关部门有限的抚恤金。
二、年金保险
• （一）年金保险的概念 • 在被保险人生存期间，保险人按照合同约 定的金额、方式，在约定的时间内开始有 规则地、定期地向被保险人给付保险金的 保险。 • 以被保险人的生存为给付条件的人寿保险。
• 年金保险多用于养老，又叫养老年金保险
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（二）年金保险的分类
1.按照购买方式： 趸缴年金 分期缴费年金
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安全乡农户曾向平安保险公司投保：1998年4月， 由乡保险代办站为全乡农户代投农村家庭财产保险， 每户缴费7.5元，保额为2500元。 1998年12月8日，平安保险公司一次性给付安全 乡6549户投保农户赔款及各种开支费用共计人民币 380万元。这笔巨款对正处于冬天里的因洪灾失去家 园的灾民来说，无疑是雪中送炭。
•而区别是：所承担的责任、收费或理赔的对 象不同——保价运输承担责任、收费或理赔 的对象是承运人，而货物保险承担责任、收 费或理赔的对象是保险公司。
二、货物运输保险
（三）货物运输保险的主要险种 •1.海洋货物运输保险 •2.陆上货物运输保险 •3.航空货物运输保险
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三、运输工具保险
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• 【启示】 • 保险有着储蓄所没有的功能。二者具有本 质的区别，并不能作简单的类比。并且， 单纯从风险保障的角度来看，保险的保障 程度显然比银行储蓄要高。
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案例一：保险的基本职能与作用
• 【案情介绍】
1998年盛夏的洪灾使位于洞庭湖畔的安乡县蒙受了 建国以来最大的灾难。 从6月份开始，在长江、澧水、洞庭湖水的夹击下， 该县400公里长的防洪大堤就开始处于险情之中。7月24 日深夜，洪水撕开了一段堤防，吞没了三个乡镇，10 余万百姓被赶上大堤。直到9月中旬，洪水才缓慢退去， 灾民们回到家园，眼前的景象如同经历了一场战争， 田野失去了绿色，房屋倒塌了百分之六十，其中，安 全乡6657户农户中的6549户的财产都受到了不同程度的 损害，重建家园的工作相当艰难。 虽然政府和社会提供了援助，但还远远不够。由于资 金紧缺，寒冬来临时，人们的生活遇到了较大的困难。
三、健康保险
• （一）健康保险的概念 • 健康保险以被保险人的身体为保险标的， 使被保险人在疾病或意外事故所致伤害时 发生的费用或损失获得补偿的一种保险；
• （二）常见的健康保险 • 重大疾病保险、医疗费用保险、长期护理 保险、伤残收入保险
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四、意外伤害保险
• （一）意外伤害保险的概念 是指被保险人在保险有效期内，因遭受非本意 的、外来的、突然发生的意外事故，致使身体蒙 受伤害而残疾或死亡时，由保险公司按照保险合 同的规定给付保险金的保险。
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案例二:风险管理的重要性
• 【案情介绍】
• 2002年9月6日，上海汽车制动系统有限公司发生 重大火灾，损失巨大。承保的财产保险公司向其 支付了总额达1.3亿元人民币的赔款。这是2002年 国内企业财产保险单项赔款额最大的一件赔案。
• 【案例分析】
• 企业作为自主经营、自负盈亏、自担风险的独立 的商品生产者和经营者，要想在市场经济中立于 不败之地，需要经受住形形色色的自然灾害和意 外事故所带来的风险考验。企业财产保险以保险 所特有的分散风险、提供经济补偿和融通资金等 职能，及时为企业输血，使企业在财产受损后能 迅速恢复生产。
• （一）运输工具保险的概念 • 是以各种运输工具本身（如汽车、飞机、 船舶、火车等）和运输工具所引起的对第 三者依法应负的赔偿责任为保险标的的保 险。
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三、运输工具保险