超额保险法律问题研究——从一起保险案例看我国超额保险制度之完善
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人 另 案起 诉 车 主 获得 了经 济 赔 偿 ） ，经 交警 部 门 认 定 车 主 钟 某 应 负 事 故 的 全 部 责 任 。事 故 发 生 后 ，保 险 人 中保 财 产 公 司按 程 序 进 行勘 查 处理 ，
因发 现投 保 人 钟 某 有骗 保 嫌 疑 ，于 ２ ０ ０ ６年 ３月 ２ ２日向汕头 市公 安 局 经 侦支 队报 案 ， 请求 立 案侦
着 许 多法 律 实 务 工作 者 ， 别 是 在 我 国《 险 法 》 于 超 额 保 险规 定 不 够 规 范 的 情形 下 ， 一 问题 就 越 发 显得 十分 特 保 对 这
突 出 。从 一起 保 险 案 例谈 起 ， 结合 国外 超额 保 险 法律 的经 验 ， 析超 额 保 险制 度 的法 理 基础 与立 法 实践 ， 如 何解 剖 对 决 我 国超 额 保 险 制度 问题 作 了 探讨
关 键 词 ： 额 保 险 ； 律 问题 ； 例 ； 法 完 善 ； 险制 度 超 法 案 立 保 中圈 分 类 号 ： １ ．９ ｎ９ ２ ２ 文 献 标 识 码 ： Ａ 文章 编号 ：０ １ ４ ２ 《 ０ ０ ０ 一 ０ ７ ０ ｌ０ － ２ ５ ２ １ ） ３ ｏ ６ — ６
一
美 ２２ （９ ６年 ３月 进 行初 次 登记 ） 在汕 头市 中 ．” １９ ， 保 财 产公 司投保 了保 险金 额 为 ２ ８万元 的车辆 损 失 险 ， 限一 年 。２ ０ 期 ０ ６年 １ ２ 日， 险 合 同即 月 ７ 保 将 届满 之 时被 保 车 辆 发 生 了保 险事 故 （ 车不 慎 该 掉 进 了一 个 鱼塘 ， 由于 鱼塘 受 到 污染 致 使 该鱼 塘 的 承包人 遭受 经 济损 失 五万 多元 。该 鱼塘 的承包
６ ８
汕头 大 学 学 报 人文 社 会 科 学版 （ ２ 第 ６卷
、 一
起 保 险 赔偿 案 例 引发 的 思考
有 正式 立 案 侦查 。事 故 发 生后 ， 方经 多 次协 商 双 未 果 ，原 告 钟 某 于 ２ ０ ０ ６年 ５月 向汕头 市 金平 区
人 民法 院起 诉 ， 求 判令 被 告 中保 财 产公 司 承担 请 事故车辆的修复费或赔偿其人民币 ２． ８２ ８万元 。
汕 头大 学 学报 （ 文社 会科 学版 ） 人 第 ２ 卷 第３ ＳＡＴ Ｕ ＮＶＩＩ Ｕ Ｎ ｌＩ Ｍ Ｎ １ ＆ＳＣ １ Ｃ ＮＥ Ｍ Ｎ、 ６ 期 Ｉ ＮＯ Ｉ ｛ Ｊ Ｒ Ａ （ ＡＩ Ｅ Ｏ Ｉ Ｉ ＣＳ ＩＯ ３ １） Ｉ Ｕ ＥＳＩ Ｏ ’ Ｙ Ｉ Ｕ ＴＳ ＡＳＥ Ｂ ＩＹ １
查 。保 险人 中保 财产 公 司 的 律 师调 查证 据 表 明 ，
出事 车辆 在 被告 的公 司投 保 了 ２个 保 险期 ， 发 共 生 了八 宗 保 险 事 故 ， 有存 在 骗保 的 嫌疑 ， 由 确 但 于 公 安 机 关 未 能 掌握 原 告 充 分 的骗 保 证 据 而 没
①参见魏华林 ， 林宝清主编《 险学》 保 北京 ： 高等教育 出版社 ，０ ６ ５ 杨芳著 ： ２ ０ ：７ 可保利益效力研究——兼论对我国相关立
法 的反 思 与 重 构 ， 律 出版 社 ，０ ７ １３ 许 崇 苗 ， 利 ： 国 保 险 法 原 理 与适 用 ， 律 出版 社 ，０ ６ ６ 。 小 阿 瑟 ・ 廉 斯 ， 法 ２ ０ ：９ 。 李 中 法 ２０ ：Ｏ Ｃ・ 威 等 ， 从 辉 ， 国翰 等 译 ： 风 险管 理 与 保 险 》 经 济科 学 出 版社 ，０ ０ ５ ５、 马 刘 《 ， ２ ０ ：０
超 额 保 险 法 律 问 题 研 究
— —
从 一起 保 险案 例 看 我 国超 额 保 险制 度 之 完 善
孥 浑
（ 头 大 学法 学 院 ，广 东 汕 汕头 ５５６ ） １０ ３
摘
要： 随着 我 国 社会 主义 市 场 经济 的快 速发 展 ， 额 保 险 问 题在 我 国 的司 法 实 践 中 日益 频 繁 地 出 现并 困扰 超
人 类 社 会 得 以不 断 进 步 与 人 类 文 明 得 以不 断 发 展 的 最 为 重 要 的 原 因在 于 各 种 制 度 的 不 断 建立 和 完善 。保 险作 为 一 种 分散 风 险 、 共担 损 失 的补 偿 制度 ， 宏 观 的 角度 而 言 是 基 于损 害补 偿 从 并 以概 率论 为 技 术条 件 进 行合 理 计 算 ， 合 多 数 集 单 位 共 同建 立 保 险基 金 用 来 应 付 在 发 生 灾 害 和 意 外 事故 时对 保 险 人 的 财 产 损 失 或 人 身 伤 亡 给 予经 济补偿 或 给付保 险 金 的一种 经 济制 度 。从 微 观角 度来 看 ， 险 是 以订 立 合 同为基 础 而在 投 保 保 人 与 保 险人 之 间进 行 风 险 转 移 和 建 立 权 利 义 务 关 系 的一种 法 律制 度 但 是 ， 于 超 额保 险 的定 对 义 ，国内外 学 者大 多 已达 成 比较 统 一 的 看法 ： 即 保险合 同的保险金 额大于保 险价值 ，也就是 在订 立保 险合 同时或者 是 在保 险合 同订立 后保 险金 额 超过 了保险标 的的实 际价值 ，但 是不论 是何 时 ， 只 要出现上述情 况就产生 了超额 保险 的问题 。
（ ） 一 基本 案 情 。２ ０ ０ ５年 ２月 １ １ ， 原告 广 东 ３ 汕头 市钟某 将 其拥 有 的 一辆 “ Ｋ ３ ０型 丰 田佳 ＨＸ ６ ６
收 稿 １ 期 ：０ ９ ０ — ２ ５ １ ２ ０ — ９ ２
作者 简 介 ： 广 辉 （９ ２ ） 男 ， 南 信 阳 入 ， 学 博 士 ， 头 大学 法 学 院教 授 ， 士 生 导 师 。 李 １６ 一 ， 河 法 汕 硕
人 另 案起 诉 车 主 获得 了经 济 赔 偿 ） ，经 交警 部 门 认 定 车 主 钟 某 应 负 事 故 的 全 部 责 任 。事 故 发 生 后 ，保 险 人 中保 财 产 公 司按 程 序 进 行勘 查 处理 ，
因发 现投 保 人 钟 某 有骗 保 嫌 疑 ，于 ２ ０ ０ ６年 ３月 ２ ２日向汕头 市公 安 局 经 侦支 队报 案 ， 请求 立 案侦
着 许 多法 律 实 务 工作 者 ， 别 是 在 我 国《 险 法 》 于 超 额 保 险规 定 不 够 规 范 的 情形 下 ， 一 问题 就 越 发 显得 十分 特 保 对 这
突 出 。从 一起 保 险 案 例谈 起 ， 结合 国外 超额 保 险 法律 的经 验 ， 析超 额 保 险制 度 的法 理 基础 与立 法 实践 ， 如 何解 剖 对 决 我 国超 额 保 险 制度 问题 作 了 探讨
关 键 词 ： 额 保 险 ； 律 问题 ； 例 ； 法 完 善 ； 险制 度 超 法 案 立 保 中圈 分 类 号 ： １ ．９ ｎ９ ２ ２ 文 献 标 识 码 ： Ａ 文章 编号 ：０ １ ４ ２ 《 ０ ０ ０ 一 ０ ７ ０ ｌ０ － ２ ５ ２ １ ） ３ ｏ ６ — ６
一
美 ２２ （９ ６年 ３月 进 行初 次 登记 ） 在汕 头市 中 ．” １９ ， 保 财 产公 司投保 了保 险金 额 为 ２ ８万元 的车辆 损 失 险 ， 限一 年 。２ ０ 期 ０ ６年 １ ２ 日， 险 合 同即 月 ７ 保 将 届满 之 时被 保 车 辆 发 生 了保 险事 故 （ 车不 慎 该 掉 进 了一 个 鱼塘 ， 由于 鱼塘 受 到 污染 致 使 该鱼 塘 的 承包人 遭受 经 济损 失 五万 多元 。该 鱼塘 的承包
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汕头 大 学 学 报 人文 社 会 科 学版 （ ２ 第 ６卷
、 一
起 保 险 赔偿 案 例 引发 的 思考
有 正式 立 案 侦查 。事 故 发 生后 ， 方经 多 次协 商 双 未 果 ，原 告 钟 某 于 ２ ０ ０ ６年 ５月 向汕头 市 金平 区
人 民法 院起 诉 ， 求 判令 被 告 中保 财 产公 司 承担 请 事故车辆的修复费或赔偿其人民币 ２． ８２ ８万元 。
汕 头大 学 学报 （ 文社 会科 学版 ） 人 第 ２ 卷 第３ ＳＡＴ Ｕ ＮＶＩＩ Ｕ Ｎ ｌＩ Ｍ Ｎ １ ＆ＳＣ １ Ｃ ＮＥ Ｍ Ｎ、 ６ 期 Ｉ ＮＯ Ｉ ｛ Ｊ Ｒ Ａ （ ＡＩ Ｅ Ｏ Ｉ Ｉ ＣＳ ＩＯ ３ １） Ｉ Ｕ ＥＳＩ Ｏ ’ Ｙ Ｉ Ｕ ＴＳ ＡＳＥ Ｂ ＩＹ １
查 。保 险人 中保 财产 公 司 的 律 师调 查证 据 表 明 ，
出事 车辆 在 被告 的公 司投 保 了 ２个 保 险期 ， 发 共 生 了八 宗 保 险 事 故 ， 有存 在 骗保 的 嫌疑 ， 由 确 但 于 公 安 机 关 未 能 掌握 原 告 充 分 的骗 保 证 据 而 没
①参见魏华林 ， 林宝清主编《 险学》 保 北京 ： 高等教育 出版社 ，０ ６ ５ 杨芳著 ： ２ ０ ：７ 可保利益效力研究——兼论对我国相关立
法 的反 思 与 重 构 ， 律 出版 社 ，０ ７ １３ 许 崇 苗 ， 利 ： 国 保 险 法 原 理 与适 用 ， 律 出版 社 ，０ ６ ６ 。 小 阿 瑟 ・ 廉 斯 ， 法 ２ ０ ：９ 。 李 中 法 ２０ ：Ｏ Ｃ・ 威 等 ， 从 辉 ， 国翰 等 译 ： 风 险管 理 与 保 险 》 经 济科 学 出 版社 ，０ ０ ５ ５、 马 刘 《 ， ２ ０ ：０
超 额 保 险 法 律 问 题 研 究
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从 一起 保 险案 例 看 我 国超 额 保 险制 度 之 完 善
孥 浑
（ 头 大 学法 学 院 ，广 东 汕 汕头 ５５６ ） １０ ３
摘
要： 随着 我 国 社会 主义 市 场 经济 的快 速发 展 ， 额 保 险 问 题在 我 国 的司 法 实 践 中 日益 频 繁 地 出 现并 困扰 超
人 类 社 会 得 以不 断 进 步 与 人 类 文 明 得 以不 断 发 展 的 最 为 重 要 的 原 因在 于 各 种 制 度 的 不 断 建立 和 完善 。保 险作 为 一 种 分散 风 险 、 共担 损 失 的补 偿 制度 ， 宏 观 的 角度 而 言 是 基 于损 害补 偿 从 并 以概 率论 为 技 术条 件 进 行合 理 计 算 ， 合 多 数 集 单 位 共 同建 立 保 险基 金 用 来 应 付 在 发 生 灾 害 和 意 外 事故 时对 保 险 人 的 财 产 损 失 或 人 身 伤 亡 给 予经 济补偿 或 给付保 险 金 的一种 经 济制 度 。从 微 观角 度来 看 ， 险 是 以订 立 合 同为基 础 而在 投 保 保 人 与 保 险人 之 间进 行 风 险 转 移 和 建 立 权 利 义 务 关 系 的一种 法 律制 度 但 是 ， 于 超 额保 险 的定 对 义 ，国内外 学 者大 多 已达 成 比较 统 一 的 看法 ： 即 保险合 同的保险金 额大于保 险价值 ，也就是 在订 立保 险合 同时或者 是 在保 险合 同订立 后保 险金 额 超过 了保险标 的的实 际价值 ，但 是不论 是何 时 ， 只 要出现上述情 况就产生 了超额 保险 的问题 。
（ ） 一 基本 案 情 。２ ０ ０ ５年 ２月 １ １ ， 原告 广 东 ３ 汕头 市钟某 将 其拥 有 的 一辆 “ Ｋ ３ ０型 丰 田佳 ＨＸ ６ ６
收 稿 １ 期 ：０ ９ ０ — ２ ５ １ ２ ０ — ９ ２
作者 简 介 ： 广 辉 （９ ２ ） 男 ， 南 信 阳 入 ， 学 博 士 ， 头 大学 法 学 院教 授 ， 士 生 导 师 。 李 １６ 一 ， 河 法 汕 硕