第三章 银行贷款公司客户的资金需求
《商业银行经营管理》课程笔记
《商业银行经营管理》课程笔记第一章：商业银行管理导论一、商业银行的基本概念1. 定义：商业银行是依法成立的，以吸收公众存款、发放贷款、办理结算业务为主营业务，以盈利为目的的金融机构。
2. 特点：- 盈利性：商业银行通过提供服务获取利润，是其生存和发展的基础。
- 风险性：商业银行在经营过程中面临信用风险、市场风险、操作风险等多种风险。
- 信用创造：商业银行通过贷款等方式创造存款货币，扩大货币供应。
- 服务性：商业银行提供多样化的金融服务，满足社会各界的金融需求。
- 法定性：商业银行的设立和运营必须遵守相关法律法规。
二、商业银行的性质与功能1. 性质：- 企业性：商业银行是自负盈亏的市场主体，追求利润最大化。
- 金融性：商业银行是金融体系的核心，参与金融市场的资金融通。
- 信用中介性：商业银行作为信用中介，连接资金的需求者和供给者。
2. 功能：- 信用创造功能：通过贷款等信贷业务，商业银行可以创造新的存款货币。
- 支付结算功能：提供汇款、转账、支付结算等服务，促进经济活动的顺利进行。
- 信用中介功能：吸收存款，发放贷款，实现资金的合理配置。
- 金融服务功能：提供包括储蓄、投资、保险、咨询等在内的全方位金融服务。
- 风险分散功能：通过资产组合管理，降低单一风险的影响。
- 政策传导功能：执行和传导货币政策，促进宏观经济目标的实现。
三、商业银行管理的目标1. 安全性：确保银行资产的安全，避免因风险事件导致的损失。
- 资产质量：保持贷款和投资的高质量，减少不良资产。
- 资本充足：维持足够的资本水平，以吸收潜在的损失。
2. 流动性：确保银行能够满足客户的提款需求和正常经营的流动性需求。
- 负债管理：合理安排负债结构，确保资金的稳定来源。
- 资产管理：保持适当的流动性资产，以应对可能的流动性危机。
3. 盈利性：通过有效的业务经营，实现银行价值的最大化。
- 收入增长：提高贷款和中间业务的收入。
- 成本控制：降低运营成本，提高效率。
某公司货币资金管理制度(五篇)
某公司货币资金管理制度第一章总则第一条为加强对公司货币资金的内部管理，保证货币资金的安全，根据《____会计法》、《____票据法》、《支付结算办法》、《现金暂行管理条例》等法律、法规及《公司章程》的有关规定，结合公司实际情况，特制定本制度。
第二条本制度所称“货币资金”是指公司所拥有的现金、银行存款和其他货币资金。
其他货币资金包括外埠存款、银行汇票存款、银行本票存款、信____卡存款、信用证保证金存款、在途货币资金等。
第三条公司财务部负责货币资金的收支核算，公司负责人对货币资金内部控制制度的建立健全和有效实施以及货币资金的安全负责。
第二章授权与审批第四条公司实行业务部门与财务部双线控制，并最终由有权审批的机构审批的货币资金管理制度。
(一)任何一项货币资金支出都必须分别经过业务部门和财务部的审核。
业务部门的审核是指包括主管、部门经理在内的各级人员，按照规定的权限，对货币资金支出所对应业务的真实性、合理性进行审核。
财务部的审核是指包括资金计划和财务审核人员、财务经理在内的各级人员，按照规定的制度，对货币资金支出相关财务票证的真实性、合法性和审批手续的完整性进行审核。
货币资金支出审批流程为。
办理人员→部门经理→分管副总→财务经理→财务总监→董事长或总经理→出纳。
(二)公司董事会、董事长、总经理负责货币资金支付的最终审批。
具体审批权限见公司《资金审批权限表》。
在董事长和总经理均出差的情况下，必须通过书面授权的方式(紧急情况下可通过____、电话、短信等方式授权，但事后必须补交书面授权)授权财务总监行使审批权。
在财务总监出差的情况下，可通过上述方式授权财务经理行使审批权。
第五条公司的审批人应在授权范围内进行审批，不得超越审批权限。
公司财务部应当按照审批人的批准意见办理货币资金业务。
对于审批人超越授权范围审批的货币资金业务，会计人员有权拒绝办理，并及时向审批人的上级或授权人报告。
第三章现金管理第六条公司按照《现金管理暂行条例》和《现金管理暂行条例实施细则》等规定，确定现金开支范围。
XX公司资金调配与管控办法
XX公司资金调配与管控办法第一章总则第一条为保证XX公司（以下简称集团公司）资金的合理调度，做好资金的预测与分析工作，提高资金的使用效率，保证资金的安全，切实规范各公司银行账户设置、印鉴管理、资金调度、资金计划与预测、集团银行信用与融资合同管理等工作，特制定本办法。
第二条本办法适用于集团公司及所属各中心、分子公司及关联公司（以下统称各公司）。
第二章银行账户管理第三条各公司的银行开户的基本户由集团公司统一安排。
基本户设置由各公司财务部经理提出方案，经集团公司财务中心审核，报集团总裁审批后设立。
第四条其他账户的设置和使用由各公司的财务部经理提出方案，经集团公司财务中心审核，报集团财务中心主管副总裁审批后设立。
第五条集团财务中心每半年组织一次银行账户清理，将已经不再使用或者很少使用的银行账户及时注销。
第六条各公司的财务印鉴与支票须分开管理。
印鉴须在公司行政部内勤处办理备案手续，并严格按照集团公司印鉴管理办法保管使用。
第七条各公司的支票由出纳购买、保管，会计登记备案。
第三章资金调度第八条各公司支付工程款须按照公司的授权制度和资金计划执行。
第九条各公司内部自有银行账号间的资金调度依照下列规定执行：（一）100万元以下的，由财务经理审核、主管副总经理或总经理审批，出纳进行资金划转；（二）100万元以上，1000万元以下的，由财务中心财务总监审核，财务中心主管副总裁审批；（三）1000万元以上的，最终由CEO审批；（六）内部保证金账户与结算资金账户之间的资金调度，由财务负责人审批后执行。
第十条各公司之间的资金调度依照下列规定执行：（一）100%股权的分子公司1000万元以下的由集团财务中心资金专员拟定资金调度方案，集团财务中心财务总监审核，集团财务中心主管副总裁审批，报集团总裁备案；1000万元以上，1亿元以下的，由财务中心资金专员拟定资金调度方案，集团财务中心财务总监、财务中西主管副总裁审核，总裁审批；（二）控股分子公司或非控股分子公司相互之间资金调度根据需求由双方股东商定；（三）河南正阳工程建设有限公司、河南XX物业有限公司、河南兴业物业有限公司与置业类子公司之间，根据资金调度需要，1000万元以下的由集团财务中心资金专员拟定资金调度方案，财务中心财务中间、财务中心主管副总裁审批，报总裁备案；1000万元，由集团财务中心资金专员拟定资金调度方案，集团财务中心财务总监、财务中心主管副总裁审核，报总裁审批；第十一条资金计划控制与预测（一）每周二下午，各公司向集团财务中心上报资金周报，周三上午集团财务中心汇总，经财务中心总监助理审核后上报财务中心总监、财务中心主管副总裁和总裁；（二）每周二下班前，各公司填制下周资金使用计划，上报给集团财务中心。
资金需求分析范文
资金需求分析范文
首先，资金需求分析需要考虑的是企业或个人所需资金的种类和用途。
资金的种类可以分为经营资金和投资资金。
经营资金主要用于日常运营活动，如支付工资、采购原材料、支付租金等，而投资资金则用于扩大生产
规模、升级设备或开拓新业务等。
根据资金的不同用途，企业或个人可以
合理划分资金需求的比例，并为不同的资金需求制定不同的筹资计划。
其次，资金需求分析需要考虑的是资金的数量和期限。
资金数量的确
定需要综合考虑企业或个人的规模、生产经营情况以及发展战略等因素，
确保资金数量与资金需求相匹配。
同时，还需要确定资金的使用期限，以
分为短期资金需求和长期资金需求。
短期资金需求一般用于满足日常经营
所需，而长期资金需求一般用于企业或个人的投资扩展和战略发展。
第三，资金需求分析需要考虑的是资金的筹措方式。
资金的筹措方式
可以分为自筹和外筹两种。
自筹是指企业或个人通过自己的收入、盈利或
存款等方式筹措资金。
外筹则是指企业或个人通过债务融资、股权融资、
招商引资、私募融资等方式筹措资金。
在确定资金的筹措方式时，需要综
合考虑企业或个人的融资成本、风险承受能力以及资金需求的紧迫程度等
因素，选择最合适的筹资方式。
银行贷款公司客户的资金需求要点
银行贷款公司客户的资金需求要点在当今的经济环境中，银行贷款公司扮演着至关重要的角色，为各类企业和个人提供了必要的资金支持。
而对于这些寻求贷款的客户来说，他们的资金需求往往具有多样化的特点和复杂的考量因素。
了解这些需求要点，对于银行贷款公司更好地满足客户需求、提供精准的金融服务具有重要意义。
一、企业客户的资金需求要点1、扩大生产规模许多企业在发展过程中会面临产能不足的问题，为了满足市场需求，提高产品或服务的供应能力，需要投入大量资金用于购置新的生产设备、扩建厂房、增加生产线等。
这部分资金需求通常较大，且具有长期性质。
例如，一家制造企业接到了大量订单，但现有的生产设施无法满足生产要求，此时就需要向银行贷款来进行生产规模的扩大。
2、技术升级与创新在竞争激烈的市场中，企业要保持竞争力就必须不断进行技术升级和创新。
这可能包括引进新的生产技术、研发新产品、改进工艺流程等。
这些项目需要资金投入来购买专利、聘请专家、进行试验等。
比如，一家科技企业为了研发一款具有市场竞争力的新产品，需要投入大量资金进行研发，而银行贷款可以为其提供必要的资金支持。
3、库存管理企业需要保持一定的库存水平以满足客户需求，但库存过多会占用大量资金，过少则可能导致缺货。
因此，在某些情况下，企业可能需要贷款来优化库存管理，平衡库存成本和供应稳定性。
比如，在销售旺季来临前，一家零售商为了增加库存以满足市场需求，可能会向银行申请贷款。
4、市场拓展与营销为了开拓新的市场、提高品牌知名度、增加销售额，企业需要投入资金进行市场调研、广告宣传、促销活动等。
这部分资金需求往往具有阶段性和不确定性。
例如，一家新兴的电商企业为了提高市场份额，计划在多个平台进行大规模的广告投放，需要贷款来支持这一营销活动。
5、应对季节性需求波动某些行业具有明显的季节性特征，如旅游业、农业等。
在旺季时，企业的资金需求会大幅增加，用于增加人力、采购原材料等；而在淡季时，资金需求则相对较少。
资金收支管理办法
资金收支管理办法第一章总则第一条为了规范公司资金收支管理，保证资金安全，根据国家有关法律法规和公司有关规定，结合公司工作实际，制定本办法。
第二条公司资金收支管理遵循的基本原则是：依法合规、安全高效、分工协作、各负其责。
第三条公司资金收支管理的主要内容，包括现金、银行存款、银行借款、银行票据及其他货币资金。
第四条本办法适用于公司一般资金收支业务。
本办法没有涉及的资金业务，按照国家有关法律法规和公司有关规定办理。
第二章职责分工第五条公司资金实行集中统一管理。
财务部是公司资金归口管理机构，对公司日常资金收支管理工作负责；财务负责人对公司资金收支管理工作负总责；公司各有关业务部门对各自经办的业务资金管理负责，财务部负责监督。
第六条财务部日常资金收支管理职责是：（一）、负责管理公司全部现金业务；（二）、负责公司基本账户、以及非基本银行账户；（三）、负责公司所有银行账户的开户卡保管及所有存款账户的对账、核算，负责办理银行收支业务相关手续；（四）、负责收取、保管、开具支票及其他银行票据；（五）、负责审核所收支票、汇票的真实性和可承兑性；（六）、负责催收全部资金收付业务的报销单据及相关资料。
（七）、负责与企业及客户的资金往来账户、筹资性银行存款帐户以及公司全部银行贷款账户的管理，包括按时催收结算单据、合理安排资金存量、负责公司贷款账户的银行对账、及时协调有关事项、保证账户资金安全等；（八）、负责公司借贷业务（包括公司从金融机构及其他外部单位的借款和公司向所属企业发放的有息或无息但应当收回的款项）及其收付的全过程管理，负责按时支付借款利息、收取贷款利息。
第七条明确内部资金管理岗位具体职责。
出纳岗位、会计岗位职责设置，须符合会计基础工作规范要求，做到不兼容岗位的职务分离。
资金业务操作和资金内审工作职责，须分人负责。
第八条公司出纳员是公司库存现金和金融票据（支票、汇票等）的唯一合法保管人。
公司各部门在经济业务中取得的现金和金融票据，应及时交出纳员保管入账。
银行流动资金贷款管理办法
×××银行流动资金贷款管理办法第一章总则第一条为了规范×××银行(以下简称本行)流动资金贷款业务行为,加强流动资金贷款业务审慎经营管理,有效防范风险，促进流动资金贷款业务健康发展,根据《商业银行法》、《贷款通则》、银行业监督管理委员会《流动资金贷款管理暂行办法》等法律法规,结合本行实际，制定本办法。
第二条本办法中的流动资金贷款,是指本行向企（事)业法人或国家规定可以作为借款人的其他组织发放的用于借款人日常生产经营周转的贷款,流动资金贷款按照使用的周期性分为循环和非循环贷款。
第三条流动资金贷款应当遵守国家法律、法规、金融规章制度和本行相关规定，遵循依法合规、审慎经营、平等自愿、公平诚信的原则。
第四条流动资金贷款须纳入对借款人及其所在集团客户的统一授信管理,并须符合本行有关区域、行业、贷款品种等维度限额管理的相关规定。
第五条流动资金贷款须符合国家经济政策、金融监管法规、产业政策及本行信贷政策及投向要求，确保信贷资金的流动性、安全性、效益性。
第六条本办法是本行流动资金贷款业务的基本管理制度，可在本办法基础上制定专项产品操作规程，并同时执行本办法及专项产品管理制度。
第二章贷款条件、用途、金额、期限第七条借款人申请流动资金贷款须具备以下条件：(一）借款人依法经工商行政管理机关或主管机关核准依法登记;(二）借款用途明确、合法,借款人的生产经营合法合规，符合国家的产业政策和本行的信贷准入政策;(三)有固定的生产、经营场所，产品或商品有市场，效益较好;(四)借款人信用状况良好,无重大不良信用记录;（五)借款人具有持续经营能力,有合法的还款来源;（六)在本行开立存款账户，自愿接受本行信贷监督和结算监督；(七）借款人承诺按照我行的有关规定配合本行的贷款支付管理，为本行提供真实的贷款支付和流转情况;（八)本行要求的其他条件。
第八条流动资金贷款用途必须明确、合法,不能用于固定资产、股权等投资，不得用于国家禁止生产、经营的领域和用途。
《商业银行经营管理》课程笔记 (2)
《商业银行经营管理》课程笔记第一章：商业银行概论一、商业银行的基本概念1. 定义商业银行是指依法吸收公众存款、发放贷款、办理结算等业务，以盈利为目的的金融机构。
它是现代金融体系中最核心的部分，承担着资金融通、支付结算、信用创造和金融服务等功能。
2. 特点- 以盈利为目的，追求利润最大化。
- 经营对象是货币，主要业务是存款和贷款。
- 面向公众提供服务，具有广泛的社会联系。
- 受到严格的法律和监管约束。
二、商业银行的主要功能1. 信用中介- 吸收存款：商业银行通过吸收个人和企业的存款，将社会闲散资金集中起来。
- 发放贷款：商业银行将吸收的存款以更高的利率贷给需要资金的个人和企业，实现资金的增值。
2. 支付中介- 结算服务：商业银行提供转账、支付、清算等服务，方便客户进行交易。
- 支付工具：发行银行卡、支票等支付工具，提高支付效率。
3. 信用创造- 派生存款：商业银行通过贷款创造新的存款，从而扩大货币供应量。
- 货币乘数效应：商业银行的信用创造能力受货币乘数影响，与存款准备金率成反比。
4. 金融服务- 投资理财：提供各种理财产品，帮助客户实现资产增值。
- 咨询顾问：为企业提供财务顾问、风险管理等服务。
- 电子银行：通过互联网、移动设备等提供在线金融服务。
三、商业银行的经营原则1. 安全性- 资金安全：确保存款人的资金不受损失。
- 资产质量：控制贷款风险，减少不良资产。
- 风险管理：建立健全风险管理体系，防范和化解金融风险。
2. 流动性- 负债流动性：确保存款的提取和支付能力。
- 资产流动性：保持一定比例的流动性资产，以应对可能的资金需求。
3. 盈利性- 利润最大化：在保证安全和流动性的前提下，追求合理的利润。
- 成本控制：降低运营成本，提高经营效益。
四、商业银行的组织结构1. 股东大会- 权力机构：决定银行的重大事项，如修改章程、选举董事等。
- 股东权益：保障股东的合法权益，包括分红、资产处置等。
2. 董事会- 决策机构：制定银行的战略规划和经营目标。
货币银行学张尚学第三章金融中介和金融服务体系
非银行金融机构 5
政策性金融机构 1
主要特征 由政府或政府机构发起、出资创立、参股或保证的，不以利润最大化为经营目的，在特定的业务领域内从事政策性融资活动，以贯彻和配合政府的社会经济政策或意图的金融机构。特征:有政府的财力支持和信用保证 ;不以追求利润最大化为目的 ;具有特殊的融资机制 ;具有特定的业务领域。
非银行金融机构 1
保险公司 经营保险业务的经济组织，是以吸收保险费的形式建立起保险基金，用于补偿投保人在保险责任范围内发生的经济损失的具有法人资格的企业。其经营是建立在科学分析和专业化操作基础上的，经营的基本原则是大数法则和概率论所确定的原则，投保人越多，承保范围越大，风险就越分散，这样才能做到保险保障范围的扩大和保险公司自身经营的稳定和扩张。保险公司业务经营中最重要的是把握好展业、承保和理赔三个主要环节。保险的一般分类：财产保险、人身保险 、责任保险 、信用保证保险。
投资基金 以追求投资收益回报为目标，以利益共享、风险共担为原则，由发起人以发行基金单位方式将众多投资者的资金汇集起来，由基金托管人托管，由基金管理人以组合投资方式将资金运用于各种金融资产投资的投资组织形式或集合投资制度。其具体组织形态有两种：公司型基金、契约型基金或称信托型基金 。
封闭型基金和开放型基金
中间业务 为客户办理支付、进行担保和其他委托事项，从中收取手续费的业务。主要有：汇兑业务、结算业务、信托业务、租赁业务、咨询业务等 。
关于表外业务 定义：未列入银行资产负债表内，不影响资产负债总额的能为银行带来额外收益的业务，主要包括贷款承诺、备用信用证、贷款销售以及在金融创新中出现的衍生工具交易等。广义的表外业务包括汇兑、结算、信托等传统的中间业务。
商业银行的主要业务 2
资产业务（1）贷款业务经营管理主要环节的基本要求：制定好贷款经营的基本政策；安排好贷款资产组合；确定贷款限额；科学合理地划分贷款权限；作好贷款信用分析；确定合理的贷款价格；监控贷款质量 （2）投资业务 意义；获取收益；降低风险；补充资产流动性；类型：政府证券投资、政府机构证券投资、地方政府证券投资和公司证券投资
商业银行贷款管理办法
商业银行贷款管理办法第一章总则第一条为规范和加强信贷管理，切实提高信贷资产质量和信贷服务水平，建立本行完善、有效的贷款风险防范约束机制，实现信贷管理的标准化、制度化、科学化、系统化，根据《中华人民共和国商业银行法》、《贷款通则》等相关法律法规，特制定本办法。
第二条 XX银行在信贷管理上实行资产负债比例管理、贷款风险管理、授权和授信相结合的双线管理，并按银监会《贷款风险分类指引》的精神，实行贷款五级分类管理。
第三条本办法所称贷款管理是指运用经济、法律等方法和措施对贷款行为进行规范和制约，达到防范、控制贷款风险，提高信贷资金整体效益，保障信贷业务良性发展的动态、持续过程。
第四条从事信贷活动应当符合国家法律、行政法规和国家的货币政策、信贷政策，必须坚持自主经营、自担风险的原则，有权拒绝任何单位和个人强令发放贷款或者提供贷款担保。
第五条办理贷款业务，应当遵循安全性、流动性、效益性的原则。
第二章贷款对象和条件第六条借款人必须是经工商行政管理机关（或主管机关）核准登记的企（事）业法人、其他组织或具有完全民事行为能力的自然人。
第七条借款人为法人或其他组织的，应具备以下基本条件：（一）依法经工商行政管理机关或主管机关核准登记；（二）有合法稳定的收入或还款来源，具备按期还本付息能力；（三）已开立基本账户或一般存款账户；（四）持有中国人民银行核发的并经年检合格的贷款卡；（五）信用状况良好，无重大不良信用记录；（六）监管部门另有规定的从其规定；（七）本行要求的其他条件。
第八条借款人为自然人的，应具备以下基本条件：（一）具有合法有效身份证件、境内有效居住证明；（二）具有完全民事行为能力；（三）信用良好，有稳定的收入或资产，具备按期还本付息能力；（四）监管部门另有规定的从其规定；（五）本行要求的其他条件。
第九条根据本行业务发展目标，结合当地经济结构特点，符合下列条件的客户优先支持：（一）产权明晰、资产负债合理、经营效益良好的中小及微型企业；（二）产业特色鲜明、发展前景良好，有助于全行贷款行业集中度优化的；（三）对本行资产业务、负债业务、中间业务具有较强推动作用的；（四）以本行作为资产业务、负债业务、中间业务主要合作银行的；（五）以有效易变现优质资产抵（质）押的；（六）符合本行其他优先支持条件的。
银行公司类客户统一授信管理办法
银行公司类客户统一授信管理办法银行公司类客户统一授信管理办法第一章总则第一条为规范我行公司类客户统一授信管理，加强对公司类客户授信风险的总量控制，提高金融服务效率，根据《商业银行授权、授信管理暂行办法》、《商业银行实施统一授信制度指引（试行）》、《商业银行内部控制指引》、《商业银行授信工作尽职指引》、《商业银行集团客户授信业务风险管理指引》、《流动资金贷款管理暂行办法》、《固定资产贷款管理暂行办法》和《项目融资业务指引》等规定，特制定本办法。
第二条本办法所称统一授信，指我行对单一法人客户、集团客户、关联方客户等公司类客户统一确定最高综合授信额度，并加以集中统一控制的授信风险管理制度。
统一授信是一种内部管理方式，不是一种授信品种。
本办法所称授信，是指我行向客户直接提供资金支持，或者对客户在有关经济活动中可能产生的赔偿、支付责任作出保证，包括但不限于：贷款、贸易融资（如打包贷款、进出口押汇等）、票据承兑和贴现、透支、保理、担保、贷款承诺、开立信用证等表内外业务。
最高综合授信额度是指我行在对客户的资信状况和融资风险等进行综合评价的基础上，确定的能够和愿意承担对该客户的授信风险总量。
在我行办理的全额银行承兑汇票、全额保函业务、定单质押类信贷业务等不占用风险资产的业务，不列入统一授信范围内。
第三条关联方客户授信需按照《xx银行股份有限公司关联交易控制管理办法》中管理与审批程序进行审批和管理。
第四条我行实施的统一授信制度，必须遵循主体统一、区别对待、动态调整、权限管理的原则。
第五条我行统一授信由总行和分行共同实施，总行指导分行开展权限内的授信管理工作，分行权限内授信业务管理应参照本办法实施，但不得超出本办法所规定的范围。
第六条本办法适应对象为在工商部门注册登记的企事业单位。
第二章统一授信的对象与种类第七条授信对象即被授信人，是指在我行开立存款账户的非自然人客户。
第八条授信种类包括但不限于:贷款业务授信、贸易融资业务授信、银行承兑汇票业务授信和担保业务授信。
商业银行互联网贷款管理暂行办法
商业银行互联网贷款管理暂行办法文章属性•【制定机关】中国银行保险监督管理委员会•【公布日期】2020.07.12•【文号】中国银行保险监督管理委员会令2020年第9号•【施行日期】2020.07.12•【效力等级】部门规章•【时效性】已被修改•【主题分类】银行业监督管理正文中国银行保险监督管理委员会令2020年第9号《商业银行互联网贷款管理暂行办法》已于2020年4月22日经中国银保监会2020年第4次委务会议通过。
现予公布，自公布之日起施行。
主席郭树清2020年7月12日商业银行互联网贷款管理暂行办法第一章总则第一条为规范商业银行互联网贷款业务经营行为，促进互联网贷款业务健康发展，依据《中华人民共和国银行业监督管理法》《中华人民共和国商业银行法》等法律法规，制定本办法。
第二条中华人民共和国境内依法设立的商业银行经营互联网贷款业务，应遵守本办法。
第三条本办法所称互联网贷款，是指商业银行运用互联网和移动通信等信息通信技术，基于风险数据和风险模型进行交叉验证和风险管理，线上自动受理贷款申请及开展风险评估，并完成授信审批、合同签订、贷款支付、贷后管理等核心业务环节操作，为符合条件的借款人提供的用于消费、日常生产经营周转等的个人贷款和流动资金贷款。
第四条本办法所称风险数据，是指商业银行在对借款人进行身份确认，以及贷款风险识别、分析、评价、监测、预警和处置等环节收集、使用的各类内外部数据。
本办法所称风险模型，是指应用于互联网贷款业务全流程的各类模型，包括但不限于身份认证模型、反欺诈模型、反洗钱模型、合规模型、风险评价模型、风险定价模型、授信审批模型、风险预警模型、贷款清收模型等。
本办法所称合作机构，是指在互联网贷款业务中，与商业银行在营销获客、共同出资发放贷款、支付结算、风险分担、信息科技、逾期清收等方面开展合作的各类机构，包括但不限于银行业金融机构、保险公司等金融机构和小额贷款公司、融资担保公司、电子商务公司、非银行支付机构、信息科技公司等非金融机构。
信贷管理基本制度
信贷管理基本制度第一章总则第一条为加强贷管理，规范贷行为，防范贷风险，提高贷资产质量,根据国家有关法律法规，结合我公司的实际，制定本制度。
第二条本制度是全公司贷业务经营和管理必须遵循的基本准则，是制定各类贷管理制度和办法的基本依据。
第三条本制度所指贷业务是公司对客户提供各类贷经营服务的总称。
第四条本制度所指贷人员是公司参与贷业务经营和管理的人员。
第五条本制度所指贷部门是指有权办理和经营贷业务的部门。
第六条贷款的发放必须符合国家法律法规和公司贷款规定。
坚持“三农”为本，农业、农村、农民优先；审慎经营，择优扶持；审贷分离、分级审批和安全性、流动性、效益性统一的原则。
公司依法办理贷业务,不受任何单位和个人强制干预。
第二章基本制度第七条实行贷准入管理制度。
贷准入管理包括准入对象、准入条件、准入过程和准入权限的管理。
（一）严格准入对象。
公司贷准入对象主要包括：1、“三农”客户。
指一般农户、农村专业大户、农业产业化龙头企业和其他涉农企业。
2、一般客户。
指辖区内的自然人、法人和机构客户。
3、重点客户。
指用等级高，偿债能力强，无不良记录，发展前景1好，综合效益佳的中小客户4、个人消费客户。
包括住房、商用房、汽车、助学等消费需求客户。
5、重点项目。
指对公司具有较大贡献度，列入政府发展计划的重点项目。
6、优势地区。
指经济发财，用环境好，地方政府正视，支持小贷开展的区域。
7、优势行业。
指具有垄断优势的系统行业、具有比较优势的支柱产业和具有后发优势的高新技术产业等。
“三农”客户实行贷款优先、利率优惠。
（二）严格准入条件。
公司办理贷业务坚持“有条件、保安全、创效益” 原则。
1基本条件：（1）符合国家产业政策，发展前景看好。
（2）具备评条件的客户，用等级在A级以上，无不良用记录。
（3）用途合规合法。
（5）公司规定的其他条件。
2、除以上基本条件外，对不同类型客户，还须符合相应的准入条件：（1）公司类客户：已建立现代企业制度，法人治理布局美满；资产欠债比率一般不得超过70%，净资产收益率原则上不得低于同期银行贷款利率，经营性现金净流量为正值；或有资财富务存入划定比例保证金。
银行固定资产支持类贷款管理办法
附件：ⅩⅩ银行固定资产支持类贷款管理办法第一章总则第一条为积极拓展优质信贷业务，增强我行信贷产品竞争力，根据中国人民银行和中国银行业监督管理委员会有关规定以及我行相关制度，特制定本办法。
第二条本办法所称固定资产支持类贷款，是指以借款人自有的、已建成并投入运营的优质经营性资产（以下简称“特定资产”）未来经营所产生的持续稳定现金流（如收费收入、租金收入、运营收入等）作为第一还款来源，为满足借款人在生产经营中多样化用途的融资需求而发放的贷款。
第三条固定资产支持类贷款适用于公司客户在生产经营中合理的资金需求，其中包括但不限于置换借款人建设该特定资产而形成的银行贷款或股东借款（非股本权益性投入）。
固定资产支持类贷款用途必须符合国家有关政策规定。
对房地产开发企业办理固定资产支持类贷款，仅限用于借款人置换建设该特定资产形成的银行贷款、以及用于该特定资产装修、维护等日常经营周转。
第四条固定资产支持类贷款的管理遵循“从优选择经营资产、审慎评估现金流量、合理确定金额期限、严格实施账户监管、定期评价资产收益”的原则。
第二章办理条件第五条借款人应同时符合以下基本条件：（一）在我行开立基本存款账户或一般存款账户。
（二）借款人经营及财务状况较好，在银行融资无不良信用记录，发展前景良好。
（三）所经营的特定资产符合国家有关规定。
（四）具有合法、完整、独立的特定资产所有权、经营权、收益权和处置权。
（五）近三年的财务报表经审计，且最近一期经审计的财务报表反映的所有者权益在3000万元人民币（含）以上。
（六）信用评级符合我行授信指引要求。
（七）我行要求的其他条件。
第六条可办理固定资产支持类贷款的特定资产主要包括：（一）能获取合法收费收入的高速公路或一级公路（以下简称公路）。
（二）能获取合法收费收入的供水、供电、供气、有线电视、通讯网络等城市公用基础设施（以下简称公用基础设施）。
（三）能获取合法租金收入（或运营收入）的营利性不动产，包括写字楼、宾馆酒店、商场、综合商业设施、标准厂房等，其中商用房建筑面积应在5000（含）平方米以上。
银行流动资金贷款管理暂行办法
中国ⅩⅩ银行流动资金贷款管理暂行办法目录第一章总则第二章贷款种类与额度第三章贷款条件、用途、金额与期限第四章贷款利率、计结息、收费与核算第五章贷款流程第六章责任追究第七章附则第一章总则第一条为规范ⅩⅩ银行流动资金贷款管理，根据《商业银行法》、中国银监会《流动资金贷款管理暂行办法》等法律法规，制定本办法。
第二条本办法所称流动资金贷款，是指ⅩⅩ银行向企（事）业法人或国家规定可以作为借款人的其他组织发放的，用于借款人日常生产经营周转的本外币贷款，不包括表外授信业务。
第三条流动资金贷款实行分类管理，需要单独管理的流动资金贷款品种，可在本办法的基础上制定专项产品管理制度。
已有专项产品管理制度的流动资金贷款品种，应同时执行本办法和专项产品管理制度，二者存在不一致的，以本办法为准。
第四条流动资金贷款管理遵照依法合规、审慎经营、平等自愿、公平诚信的原则。
第五条流动资金贷款应符合ⅩⅩ银行有关区域、行业及产品品种限额管理的相关规定。
第二章贷款种类与额度第六条流动资金贷款包括一般流动资金贷款、国内贸易融资类和法人账户透支等产品品种。
一般流动资金贷款是指用于满足借款人生产经营过程中的各种正常合理需求，并以其综合现金流偿还本息的贷款。
国内贸易融资是指专门用于满足借款人具体的国内贸易项下资金需求，并主要依靠该贸易本身所产生的相关现金流偿还的贷款，主要包括国内信用证融资（备货融资、应收款买断、赎单融资）、国内保理、应收账款（交易类）质押融资、订单融资、保单融资等。
法人账户透支是指由借款人在约定的账户和额度内发起透支，用于满足其临时性融资和结算便利的短期贷款。
第七条所有流动资金贷款品种分别纳入ⅩⅩ银行对借款人及其所在集团客户授信额度项下相应产品额度管理。
第八条经办机构在确定流动资金贷款总额度时，应将借款人日常生产经营所需营运资金与现有流动资金贷款的差额作为重要参考因素，防止过度授信。
第九条本办法所称流动资金贷款总额度，是指根据本办法附件1方法测算的用于借款人日常生产经营周转的本外币贷款总额度。
流动资金贷款管理办法23
甘肃省农村合作金融机构流动资金贷款管理办法第一章总则第一条为加强全省农村合作金融机构流动资金贷款管理,有效防范贷款风险，根据《中华人民共和国商业银行法》、中国银监会《流动资金贷款管理暂行办法》等法律法规,制定本办法.第二条本办法适用于各县（区、市）农村信用联社、农村合作银行（以下简称各行社）及其所辖分支机构(以下简称各分支机构）。
第三条本办法所称流动资金贷款，是指各行社向企（事）业法人或国家规定可以作为借款人的其他组织发放的，用于借款人日常生产经营周转及临时性资金需求的人民币贷款。
第四条流动资金贷款纳入对借款人及其所在集团客户的统一授信管理，按照《甘肃省农村合作金融机构贷款业务操作规程》规定的流程办理。
第五条流动资金贷款发放的基本程序为：客户申请、受理与调查、审查与风险评价、授信审批、签订合同、发放与支付、贷后管理及风险处置。
额度较大的流动资金贷款，可采取社团贷款方式，依照《甘肃省农村合作金融机构社团贷款管理暂行办法》办理。
第二章借款人基本条件第六条申请流动资金贷款，借款人应具备以下基本条件：（一）依法设立从事生产经营活动的企事业法人和其他经济组织；（二）资信良好，无重大不良信用记录;（三）生产经营合法、合规;(四）借款用途明确、合法；(五）具有持续经营能力,有合法的还款来源；（六）提供各行社及其分支机构认可且合法有效的担保;（七）在各行社其分支机构已开立基本存款账户或一般存款账户，办理使用飞天卡、POS机具,自愿接受贷款机构信贷监督、账户资金使用监督，如实向各行社及其分支机构提供有关经营情况；(八）能够提供各行社及其分支机构所要求的贷款申请资料；(九）贷款人要求的其他条件。
第三章贷款申请第七条借款人可就近向经营所在地行社及其分支机构申请流动资金贷款.受理行社应积极主动向借款人提供相应的咨询服务。
提出借款申请,应恪守诚实守信原则,承诺所提供材料的真实、完整、有效。
第八条借款人申请流动资金贷款应提交以下资料:(一)书面申请。
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银行贷款公司简介范文朋友！今天来给你唠唠咱[银行名称]贷款公司。
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（2）中小企业大多规模小，内部管理不规范，内 部治理结构不完善，缺乏核心竞争力。在产业分 工中，中小企业大多从事附加值较低的加工业， 技术含量较低，企业规模较小，设备工艺落后， 环保不达标，产品技术含量低，市场竞争力弱。 部分中小企业内部管理不规范，企业经营管理混 乱，经济效益低下，不能向银行提供准确完整的 财务资料，银行无法掌握企业真实的生产经营和 资金运用状况，从而难以开展信贷业务。 （3）中小企业人才缺乏，难以自行确定合理的融 资方式和融资金额。
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通过分析我们要获得以下信息： 1）该企业是否具有季节性销售模式，是否有 季节性借款需求？ 2）评估运营资本投资需要的时间和数量 3）确定合适的季节性贷款结构及偿还时间表
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2、长期销售增长导致的资金需求 1）销售是否长期增长、是否持续、是否足 够高，大约为10%左右。 2）确定若干年可持续销售增长率，如实际 增长率高于可持续增长率，则会产生贷款 需求。
（二）生产经营周期变化导致资金需求（教材89页） 生产经营周期减慢会使存货及应手账款的变现时 间延长。会增加对资金的占用量。 （三）资产变化引起的资金需求 1、固定资产的重置和扩张 2、资产效率下降 应收帐款转帐天数增加（应收帐款÷销售收入） 存货周转天数 3、长期投资（常见的是收购子公司的股份或者对 其它公司的相似投资）
第三章 银行贷款公司客户的资金需求与供给
第一节 企业资金构成 第二节 企业资金的需求与供给 第三节不同企业的经营和资金周转的特点 第四节 企业的贷款需求种类
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第一节 企业资金的构成 一、筹集类资金 二、运用类资金 三、分配类资金
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一、筹集类资金 是企业根据生产经营活动对资金的需要，通过 一定的渠道，采用适当的方式所获得的资金。按 其取得的来源，分为自有资金和借入资金。 1、自有资本金 所谓自有资金，是指企业为进行生产经营活动 所经常持有，可以自行支配使用并毋须偿还的那 部分资金。是与借入资金对称的。 各个企业由于生产资料所有制形式和财务管理 体制的不同，取得自有资金的渠道也不一样。
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第三节 不同类型企业的经营和资金周转特点
一、制造业 1、制造业的含义：是指通过增加原材料的价值而 生产出商品的厂商。 （制造业是指对制造资源（物料、能源、设备、 工具、资金、技术、信息和人力等），按照市场 要求，通过制造过程，转化为可供人们使用和利 用的工业品与生活消费品的行业，包括扣除采掘 业、公用业后的所有30个行业。） 2、制造业的收益周期
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二、运用类资金 是企业对筹措类资金的使用，包括对外投资， 如股权投资、债券投资等，也包括企业内部运营 过程中的资金使用，如存货、生产、销售等。 1、流动资产：指可以在一年内或跨年度的一个营 业周期内变现或运用的资产。 流动资产的特点为：占用形态的易变性、占用 数量的波动性、循环周转与生产周期的一致性。 2、固定资产：房屋、建筑物、机器、机械设备、 运输工具等。 3、应收账款
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制造业主要分类 01 农副食品加工业 02 食品制造业 03 饮料制造业 04 烟草制品业 05 纺织业 06 纺织服装、鞋、帽制造业 07 皮革、毛皮、羽毛(绒)及其制品业 08 木材加工及木、竹、藤、棕、草制品业 09 家具制造业 10 造纸及纸制品业 11 印刷业和记录媒介的复制 12 文教体育用品制造业 13 石油加工、炼焦及核燃料加工业 14 化学原料及化学制品制造业 15 医药制造业 云南财经大学金融学院
（二）外源性融资 1、股权融资 2、债券融资 3、银行贷款融资 4、商业信用融资 5、融资租赁融资 外源性融资还可细分为直接融资和间接融资。
与内源融资相比，外源融资具有高效性的优点和 有偿性、高风险性及不稳定性等缺点。
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中小民营企业融资渠道现状与特征 （广东省04年对491假样本调查）
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为什么中小企业内源融资占比大一 些？（中小企业自身融资实力的挑战 ）
我国中小企业良莠不齐，相当一部分中小企业市场 竞争力弱，不能向银行提供准确完整的财务资料， 信用观念差，抗风险能力弱，还不能完全满足银行 的贷款条件要求。 （1）中小企业信用观念差。在我国社会整体信用 环境缺乏的情况下，中小企业的信用就更加难以保 障。由于我国中小企业大多制度不健全、经营管理 不规范、经营不够稳健、风险意识不足等原因造成 我国中小企业信用观念差，信用等级低。 我国中小企业60％以上信用等级都在3B或3B以下， 而银行放宽对象80％集中在3A和2A类企业。信用 不足直接制约中小企业的外部融资。
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2、负债类资金
是企业借入资金的总称，借入资金按借款 的期限分为长期借入资金、短期借入资金两 种。 ●长期借入资金是指偿还期在一年以上的债务 ●短期借入资金.是指在一年以内的债务
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1）短期借入资金的方式有： ●民间借贷 ●商业信用：赊销、赊销的方式。 ●向金融机构借款 ●发行短期融资券融资 央行于2005年5月24日发布并实施《短期融资 券管理办法》。允许企业在社会上直接融资，从 而更方便地获得短期流动资金。 ●出售应收账款 ●利用服务性租赁 ●内部挖潜融资：如建立企业内部银行等。
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集体所有制企业的自有资金的构成: 集体所有制企业的自有资金，主要来自 劳动群众投入的股金和由企业内部积累形 成的公积金、公益金及其他各项专用基金。 股份制企业的自由资金构成： 一是吸收直接投资，包括吸收国家投资、 法人投资、个人投资；二是发行股票，包 括普通股、优先股。 在西方国家，私营企业的自有资金，主要 来自股东的投资和企业的未分配利润。
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2、买断销售：更有一些大型商业企业为了锁定市场， 会争取“买断”销售，即以一个较低的“特惠 价”，一次性买断某种商品的独家经营权，或者 买断某种产品在某一区域的独家经销权，这在许 多行业都存在，如买断某一款汽车、家用电器、 手机、酒类等。买断经营要求企业具备一次性支 付大笔资金的能力。 3、现款采购或预付货款：有时采购的结算方式不同 也会影响企业成本，例如赊购商品时的采购价格 较高，现款现货则有价格优惠，如能预付货款采 购，价格就会更加优惠。 上述种种商业行为，诸如批量采购、买断销售、 现款采购、预付货款等，均属于超常规的资金需 要，但有利于企业降低成本，这就是理财型信贷 需求。
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（六）供应链融资需求
现代企业注重专业化经营，通常会把非主业经 营或者低附加值的产品分离出去。 ●上游供应商的资金不足就使生产企业原材料 供应得不到保障。在一个产业链上存在着系统性 的资金需求。要想使整个产业链更通畅、更有效 率的运营，就不能只局限于考虑单个企业，而要 从整个产业链出发，跨企业配置资金，这就是供 应链融资需求类型。 ●核心企业就形成了一个由产、供、销构成的 产业链，在这一链条上单个企业资金是否充裕对 整个产业链来说并不具有决定意义。
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超市在冬季，应季商品主要有以下几类： 电器类，主要包括空调、电暖气、热水袋、浴霸 等； 服装类，主要包括羽绒服、防寒服、鞋帽、手套 等； 日用类，主要包括床上用品、洗涤用品、化妆品 等； 生活类，主要包括米面油、新鲜蔬菜、应季和反 季节水果以及一些有特色的食品等。
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三、分配类资金：对利润进行分配 ●企业的利润总额=营业利润+营业外利润+ 投资净收益 ●利润的分配顺序： 上交税金 净利润 提起公积金、 公益金 剩余的分配给投资者或留存 追加投资。 企业营业税率5%，企业所得税率25%。
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第二节 企业资金需求与供给
一、企业资金的需求 （一）销售增长导致资金需求 1、季节性销售增长导致的资金需求 在销售的高峰期，应收帐款和存货的增 长速度往往要大于应付帐款和应计费用增 加，超出的部分需要通过融资来弥补。这 部分融资称作运营资本投资。
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全民所有制企业的自有资金构成： （1）一部分来自国家财政拨款，以及固定资产的无偿 调入等； （2）一部分来自企业内部积累，即按国家规定，从成 本和税后留利中提存的各项专用基金； （3）此外，还来自定额负债，即企业根据有关制度和 结算程序的规定，对应付和预收的款项中能够经常 使用的一部分资金。 例如，应交税金,应交利润，预提费用,以及某些 生产周期长、按完工程度预收的货款中能够经常支 配使用的部分。定额负债在财务处理上视同企业自 有流动资金参加周转。
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（七）其它因素引起的资金需求 1、利润率下降 2、非预期性支出
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二、企业资金的供给
（一）内源性融资 内源融资是指企业通过自身经营活动获得资金，并将其 满足企业投资、经营等融资需求。 ●资金来源主要是企业留存的收益(包括各种形式的公积金 和益金、未分配利润等)、折旧基金、更新改造基金、新产 品开发基金、累计未付的工资和应付帐款等。 内源性融资能力的大小取决于企业的利润水平、资产规 模等因素。 ●内源融资具有以下特点： 自主性，企业在使用时具有较大的自主性； 有限性，受企业自身积累能力的影响，融资规模受到很大 限制； 低成本性，不需直接向外支付相关的融资成本和费用，但 有机会成本； 低风险性，不会出现支付危机导致的财务风险。 云南财经大学金融学院
16 化学纤维制造业 17 橡胶制品业 汽车制造 18 塑料制品业 19 非金属矿物制品业 20 黑色金属冶炼及压延加工业 21 有色金属冶炼及压延业 25 交通运输设备制造业 26 电气机械及器材制造业 27 通信设备、计算机及其他电子设备制造业 28 仪器仪表及文化、办公用机械制造业 29 工艺品及其他制造业 30 废弃资源和废旧材料回收加工业