商业银行小企业信贷风险管理存在的问题及对策-毕业论文
小微企业信贷风险管理中的问题与对策分析
小微企业信贷风险管理中的问题与对策分析随着中国经济的快速发展，小微企业在国民经济中的比重日益增加。
由于小微企业规模小、经营管理水平参差不齐，其信贷风险也相对较高。
小微企业信贷风险管理成为了银行和其他金融机构在对小微企业进行信贷业务时需要面对的一个重要问题。
本文将针对小微企业信贷风险管理中存在的问题进行分析，提出相应的对策。
1. 信息不对称问题小微企业普遍存在信息不对称问题，即银行难以获取真实、准确的企业信息。
小微企业通常没有完善的会计体系，会计信息不够规范和透明，经营状况和财务状况难以准确把握，给银行信贷风险管理带来较大困难。
2. 信用风险高由于小微企业规模较小，管理层水平参差不齐，经营风险相对较高。
在市场竞争激烈，经营环境复杂的情况下，小微企业往往面临着较大的经营风险，信用风险相对较高。
3. 抵押品不足小微企业多数情况下只有少量的固定资产或者无形资产，无法提供足够的抵押品，难以满足银行的抵押品要求，增加了信贷风险。
4. 资金流动性差小微企业的资金流动性较差，往往存在资金周转不灵、流动资金不足等问题，加大了偿还贷款的风险。
5. 风险控制体系不健全由于小微企业的规模较小，其内部风险控制体系通常相对薄弱，存在着财务管理、风险控制和内部审计等方面的不足，增加了信贷风险。
1. 完善信息化建设针对小微企业信息不对称的问题，银行可以通过加大信息化建设力度，提高信息获取的途径和手段，让企业能够提供真实、准确的信息。
也可以通过与第三方机构合作，获取企业的信用信息，以降低信息不对称带来的风险。
2. 强化风险评估和控制针对小微企业的信用风险高的情况，银行可以通过加强风险评估，对小微企业进行全面、深入的了解和分析，准确把握其经营状况、财务状况和信用状况，进而采取相应的风险控制措施。
3. 拓宽融资渠道针对小微企业抵押品不足的问题，银行可以通过拓宽融资渠道，为小微企业提供多元化的融资方式，如信用贷款、担保贷款、小额贷款等，满足小微企业不同的融资需求。
小微企业信贷风险管理中的问题与对策分析
小微企业信贷风险管理中的问题与对策分析小微企业是我国经济发展中的重要组成部分，承担着大量的就业和创新功能。
小微企业在经营过程中面临着各种风险，其中信贷风险是其面临的最为严峻的挑战之一。
小微企业信贷风险管理是保障金融机构利益和维护金融稳定的重要工作，对于小微企业信贷风险管理中的问题与对策进行深入分析，对于提高金融机构的风险防范能力和支持小微企业的发展至关重要。
1.风险认知不足小微企业信贷风险由于其特殊性，可能存在风险认知不足的问题。
金融机构在对小微企业进行信贷时，往往难以准确识别和评估其风险，导致信贷资金的流失和损失。
2.信息不对称小微企业往往由于规模较小，财务状况较为复杂，信息披露不足，导致金融机构难以获取真实及时的企业信息，难以进行风险评估和控制。
3.信用评估不足小微企业的信用评估标准相对模糊，无统一的信用评估模型，金融机构在进行信贷决策时，难以确定企业的还款能力和信用状况，存在较大的信用风险。
4.担保不足小微企业由于规模小，往往难以提供足够的担保物，使得金融机构担保难度加大，信贷风险相应增加。
5.利率风险小微企业在面临信贷时，通常只能接受较高的贷款利率，高额的利息支出可能会导致企业经营困难，增大还款风险。
1.建立完善的风险管理体系针对小微企业信贷风险管理中存在的问题，金融机构应建立完善的风险管理体系，包括风险预警、风险评估、风险控制等环节，确保全面有效地管理信贷风险。
2.加强风险认知培训金融机构应加强对小微企业信贷风险的认知培训，提高信贷人员对于小微企业的了解和评估能力，为金融机构提供更准确的风险识别和控制。
3.建立信息共享机制建立小微企业信贷信息共享平台，实现金融机构间的信息共享，并引入第三方征信机构，提供更全面准确的小微企业信用信息，降低信息不对称问题，提高信贷风险管理水平。
4.建立多元化的信用评估模型金融机构应根据小微企业的经营特点和行业特性，建立多元化的信用评估模型，以充分综合企业的还款能力、经营状况、行业地位等因素，更准确地评估企业的信用状况。
商业银行信贷风险管理中存在的问题及策略
商业银行信贷风险管理中存在的问题及策略商业银行作为金融体系的重要组成部分，承担着资金媒介、信用中介和风险管理的职能。
在这些职能中，信贷风险管理是商业银行最重要的职责之一。
信贷风险是指商业银行在发放贷款过程中所面临的借款人违约风险。
而信贷风险管理的核心任务是识别、评估、监控和控制这些风险，以确保银行能够有效地管理自身的风险敞口。
在实际操作中，商业银行信贷风险管理存在着诸多问题，这些问题不仅影响了银行自身的稳健经营，也对整个金融体系的稳定和健康产生了负面影响。
商业银行需要有效的策略来应对这些问题。
一、存在的问题1. 信息不对称信息不对称是商业银行信贷风险管理中最为常见的问题。
在贷款发放过程中，借款人往往了解自身的财务状况和经营条件，而银行则缺乏完整的信息。
这种信息不对称会导致银行在评估借款人信用价值和风险时出现偏差，从而增加了贷款违约的可能性。
2. 信贷审批政策不规范一些商业银行在信贷审批过程中存在着审批政策不规范的问题。
在这种情况下，银行可能会因为追求业务规模而放宽贷款条件，导致了贷款风险的增加。
由于缺乏有效的审批流程和制度约束，一些银行内部员工在贷款发放中存在着违规操作的行为，增加了信贷风险的程度。
3. 缺乏风险管理工具商业银行在信贷风险管理中缺乏有效的风险管理工具也是一个普遍存在的问题。
传统的风险管理工具往往只能对静态的贷款风险进行评估，无法对动态的贷款违约风险进行监控和预警。
这导致了银行在面对突发事件或经济变化时无法及时应对，增加了信贷风险的不确定性。
4. 缺乏有效的风险定价策略在商业银行信贷风险管理中，缺乏有效的风险定价策略也是一个普遍存在的问题。
银行往往只是根据借款人的信用等级和抵押品价值来确定贷款利率，而忽略了借款人的行业风险、市场风险等因素。
这导致了银行收入的不稳定性，也增加了信贷风险的聚集度。
二、解决策略1. 加强信息披露和审核商业银行应加强对借款人的信息披露和审核，确保获得准确、完整和及时的信息。
我国商业银行发展中小企业贷款的问题及对策
我国商业银行发展中小企业贷款的问题及对策我国商业银行发展中小企业贷款的问题及对策引言中小企业是我国经济发展的重要组成部分，对于促进就业、增加财富、推动经济增长具有重要作用。
然而，我国商业银行在发展中小企业贷款方面仍面临一些问题。
本文将分析我国商业银行发展中小企业贷款的问题，并提出相应的对策以推动中小企业发展。
问题一：信贷风险高由于中小企业的经营规模较小，资金实力较弱，信贷风险相对较高。
商业银行在发放中小企业贷款时，常常面临较大的信贷风险，这导致部分商业银行对中小企业的贷款需求持保守态度。
对策一：建立风险补偿机制为了解决商业银行发放中小企业贷款的信贷风险问题，可以建立风险补偿机制。
政府可以提供部分贷款风险保证，通过与商业银行分担一定的风险，降低商业银行对中小企业的贷款风险感知。
对策二：加强中小企业信用评价体系建设为了减少信贷风险，商业银行需要建立完善的中小企业信用评价体系，从而准确评估中小企业的信用状况和偿债能力，为贷款决策提供科学依据。
政府可以加大对中小企业信用评价体系建设的支持力度。
问题二：融资成本高中小企业往往无法享受与大型企业相同的优惠贷款利率，融资成本较高成为制约中小企业发展的重要因素。
对策一：建立差别化利率体系商业银行可以根据中小企业的信用状况、经营情况等因素，进行差别化的利率定价，给予信誉较好、运营状况较好的中小企业优惠利率，降低其融资成本。
政府可以通过政策引导和财政补贴等方式，鼓励商业银行给予中小企业较低的贷款利率。
对策二：拓宽中小企业融资渠道除了依赖商业银行贷款外，中小企业还可以通过发行债券、股权融资、众筹等方式来获取融资。
政府可以制定相关政策，支持中小企业多元化融资，丰富中小企业的融资渠道，降低其融资成本。
问题三：缺乏专业化服务中小企业的融资需求和经营特点不同于大型企业，商业银行在为中小企业提供融资服务时，缺乏专业化的服务意识和能力。
对策一：加强中小企业金融服务团队建设商业银行可以加大对中小企业金融服务团队建设的投入，培养专业化的金融服务人员，提高其对中小企业的了解能力和服务水平，为中小企业提供量身定制的金融服务。
浅析商业银行信贷风险管理中存在的问题与对策
浅析商业银行信贷风险管理中存在的问题与对策随着经济的发展和金融市场的不断完善，商业银行的信贷业务越来越发达。
然而，在信贷风险管理方面，商业银行面临着许多挑战和风险。
本文将就商业银行信贷风险管理中存在的问题与对策进行浅析。
问题一：风险定位不准确商业银行在信贷业务中难免遭遇一些不良借款人，这对于银行来说是一个莫大的损失。
但是在很多情况下，商业银行在参与贷款之前没有对借款人的风险进行充分评估和定位，从而导致贷款后出现不良债务。
这就是风险定位不准确的问题。
对策一：完善风险评估机制商业银行应该在参与贷款之前进行风险评估，全面掌握借款人的背景、财务状况、信誉等方面的信息，制定合理的贷款计划，对借款人的信用情况、债务偿还能力进行详细评估，确保风险定位准确。
问题二：内部控制不到位商业银行内部控制不到位是导致信贷风险的重要原因之一。
在信贷业务中，商业银行不能完全依靠借款人提供的信息来评估风险，还需要银行内部的风险控制措施来确保资产的安全性。
但是，一些商业银行的内部控制措施不到位，贷款审批流程不规范，贷款风险监控不及时，导致了信贷风险的增加。
对策二：强化内部控制商业银行应该建立完善的内部控制体系，对信贷业务中的关键环节进行管控，加强信贷审批过程中对借款人信息的审核，重视贷后的风险监控，加强对借款人的信用评估和风险定位。
问题三：风险管理技术不足商业银行在信贷风险管理方面，需要大量的风险管理技术支持。
但是，有些商业银行的风险管理技术不足，难以对大量的借款人信息进行收集、分析和处理，从而影响到银行对信贷风险的有效管理。
对策三：引入先进的技术手段商业银行应该充分利用现代信息技术手段，加强风险管理系统的研发和升级，引入数据挖掘、机器学习等先进技术手段，提高银行对大量借款人信息的处理效率，加强对信贷风险的管理和控制。
总之，商业银行在信贷风险管理中需要建立完善的内部控制体系，确保对借款人的信用评估和贷款风险控制的准确性，适时应用现代化的技术手段提高风险管理效率，才能有效降低信贷风险，实现可持续发展。
浅谈中小企业信贷风险管理存在的问题及对策
浅谈中小企业信贷风险管理存在的问题及对策中小企业在我国经济发展中的作用和地位越来越重要，中小企业发展中的融资问题也越来越受到各界的重视。
商业银行信贷资金是中小企业融资中外源融资的重要组成部分，向中小企业合理投放信贷资金是解决中小企业发展中资金约束问题的重要途径。
商业银行建立起完善的中小企业贷款风险管理机制不仅对中小企业融资具有积极意义,而且对于目前商业银行应对激烈的同业竞争提高盈利能力也具有很强的现实意义.一、商业银行中小企业信贷风险管理存在问题1．管理体系不适应。
信贷风险管理的目的是要将商业银行总行一级法人的信贷政策、政策，通过以条线为主的有效的管理体系垂直贯彻落实到位，确保信贷投向的准确和投量的适度，达到低风险、高收益和流动性的商业银行经营目标。
然而,由于传统经营管理体制的影响，商业银行在信贷管理的全流程风险控制中尚缺乏统一整体化的风险控制。
特别是金融危机爆发以来,国家要求银行加大对中小企业的支持力度，监管层也提出了明确的要求,业务大上快上的同时，适合中小企业信贷业务管理特点的风险管理体制安排明显滞后。
2．经营信息不对称。
商业银行从上至下的行业信息发布还不够及时、直接和全面，使得直接面对客户的基层机构人员，过度地依赖来自企业的、地方的、局部的信息，造成信贷判断和决策上的失误。
况且尚未形成银行业务以风险管理为主导,做好银行风险数据收集工作的意识，这将是一个需长期努力的方向.3．风险和收益不对称.严重的信息不对称和中小企业本身较低的抗风险能力使得中小企业贷款面临着更大的风险,而由于受到利率管制等因素的制约,更大的风险无法通过更高的收益进行弥补,造成中小企业贷款风险、收益的不对称性.小企业贷款风险高，管理难,收益有限。
贷款权、责、利不匹配,信贷人员积极性不高。
小企业贷款实行严格的责任追究制,有时甚至是终身追究责任制,小企业信贷业务人员普遍认为小企业贷款风险和收益不匹配,丧失对小企业的信心,工作积极性主动性不高。
商业银行信贷风险管理中存在的问题及策略
商业银行信贷风险管理中存在的问题及策略商业银行的信贷风险管理是指商业银行在贷款业务中所面临的各种风险的预防、监控和控制的过程。
当前商业银行在信贷风险管理中还存在一些问题，主要包括以下几个方面：1. 内部风险管理不完善。
一些商业银行在信贷风险管理中存在内部管理体系不完善的问题。
信贷审批过程中的规则不明确，员工对风险判断不准确等。
这些问题导致商业银行在贷款业务中存在较高的违约率和不良资产风险。
2. 风险管理手段滞后。
随着金融业务的创新和发展，商业银行的信贷风险管理手段也需要不断创新和完善。
一些商业银行的信贷风险管理手段滞后于市场变化和风险发展的要求，无法及时应对新的风险和挑战。
3. 不良资产处置困难。
商业银行在信贷业务中的风险是难以避免的，有时候会出现违约的情况，进而形成不良资产。
一些商业银行在不良资产处置方面存在困难。
缺乏有效的处置渠道和手段，导致不良资产的变现效率低下，进一步加大了银行的信贷风险。
对于上述问题，商业银行可以采取以下策略进行改进和提升：1. 完善内部风险管理体系。
商业银行应加强内部风险管理体系的建设，明确信贷审批的规则和流程，加强员工风险意识和风险判断能力的培养，确保风险管理的规范性和准确性。
3. 加强不良资产处置能力。
商业银行应加强不良资产的处置能力建设，建立健全的不良资产处置渠道和机制，提升不良资产的变现效率。
可以与其他金融机构进行合作，共同处置不良资产，降低风险和损失。
商业银行在信贷风险管理中存在一些问题，但可以通过完善内部风险管理体系、创新风险管理手段和加强不良资产处置能力等策略进行改进和提升。
这样可以有效降低商业银行在信贷业务中所面临的风险，提高风险管理的水平和效果。
小微企业信贷风险管理中的问题与对策分析
小微企业信贷风险管理中的问题与对策分析1. 引言1.1 背景介绍小微企业信贷风险管理是银行业务中一个重要的领域，随着我国市场经济的不断发展，小微企业得到了越来越多的关注和支持。
由于小微企业规模小、信息不对称等特点，其信用风险相对较高，给银行带来了较大的信贷风险。
如何有效管理小微企业信贷风险成为了银行业务中一个紧迫的问题。
小微企业信贷风险的管理不仅仅是对风险的预防和控制，更是对资源的合理配置和市场的稳定发展。
只有通过有效的风险管理，银行才能实现对小微企业的支持，促进其良性发展，同时保障自身的资产安全和经营稳定。
本文将从小微企业信贷风险的特点出发，分析小微企业信贷风险管理存在的问题，并提出相应的对策分析。
通过对加强风险评估与监控、建立差异化信贷定价机制等方面的探讨，旨在为小微企业信贷风险管理提供一定的借鉴和参考。
【这里可以添加一句过渡话，将引言与正文连接起来。
】.1.2 研究意义小微企业信贷风险管理在当前金融市场中备受关注，其研究意义主要体现在以下几个方面：小微企业作为我国经济的重要组成部分，承担着创造就业机会、促进经济增长和推动社会稳定的重要职责。
受制于自身规模较小、管理薄弱、信息不对称等因素，小微企业在借款过程中往往面临较高的信贷风险。
研究小微企业信贷风险管理对于稳定金融市场、促进小微企业可持续发展具有重要的现实意义。
随着金融市场的不断发展和变化，小微企业信贷风险管理也面临着新的挑战和机遇。
通过深入研究小微企业信贷风险管理中存在的问题，可以为金融机构和监管部门提供更加科学合理的政策建议，促进金融市场稳定和健康发展。
小微企业信贷风险管理是一个复杂而又具有挑战性的问题，研究其意义不仅可以为实际工作提供指导，更可以为学术界提供重要的研究方向和思路，具有重要的理论和实践价值。
1.3 研究目的研究目的是为了深入分析小微企业信贷风险管理中存在的问题，并提出有效的对策措施，以提高金融机构对小微企业信贷风险的应对能力和管理水平。
商业银行小微企业信贷风险的成因及防范措施-(论文)
目录一、商业银行信贷风险相关理论 01、信贷： 02、风险： 03、小微企业： (1)二、商业银行向小微企业借贷产生风险的原因 (1)（一）、商业银行自身原因 (1)1、相关内部机制不完善 (1)2、危险意识不强 (1)3、危机应对措施不全面 (1)（二）、小微企业原因 (1)1、诚信缺失 (1)2、经营方式不当 (1)3、发展过程中的风险意识不够 (2)(三)政府部门方面 (2)1、立法不完善 (2)2、监管不到位 (2)三、商业银行向小微企业借贷产生风险的防范措施 (2)1、商业银行加强内部监管。
(2)2、商业银行建立全方位的信息系统 (3)3、加强法律宣传，各方共同抵御风险 (3)4、促进行业创新，与现代企业现状相结合 (3)5、强化各方风险意识，力争减少损失 (3)6、加强监管，调控处罚力度 (4)四、结语 (4)参考资料 (5)致谢辞 (6)摘要信贷业务是商业银行的主要业务，银行依靠信贷来获取部分利润，一些商业银行为了获取更多的利润就会不断增加对外贷款的数量和加大对外贷款的力度。
他们借贷的对象主要包括：个人、事业单位、团体、小微企业、中大型企业等等，那么经过调查研究发现，个人借贷主要是采用信用卡的方式，当事人办理信用卡之前，银行会对当事人个人的收入情况以及信用情况进行一个评估，一般情况下，对个人的借贷风险较低。
那么对于一些事业单位或者中大型企业，他们有一定的社会背景和相关的资金运转，所以在面对危险时能够及时的防范和处理，所以给其借贷所产生的风险不大。
那么对于一些微小企业，由于其本身资金不足、管理体制不完善，利润率不高，回报时间长等一系列的弊端，所以银行借款给它们之后，它们很难及时偿还，从而造成银行的一些损失。
所以，本次研究，重点对商业银行给予中小企业贷款产生风险的原因进行有效分析，并结合原因找出其相关对策，以此来降低商业银行给中小企业贷款所带来的风险。
关键词商业银行小微企业借贷风险一、商业银行信贷风险相关理论1、信贷：狭义的信贷通常指银行的贷款业务，即银行以偿还和付息为条件向借款单位或个人对资金使用价值的单方面过渡。
小微企业信贷风险管理中的问题与对策分析
小微企业信贷风险管理中的问题与对策分析小微企业信贷风险管理是银行业务中的重要环节，对于保障金融安全、提高信贷效率具有重要意义。
本文将从小微企业信贷风险管理中的问题和对策两个角度进行分析。
一、问题分析1. 信息不对称问题：小微企业的信息披露能力有限，往往难以向银行提供全面、准确的信息，导致银行难以对其信用状况进行准确评估。
2. 信用评估难题：小微企业信用记录较少，很难通过征信查询等手段对其信用状况进行评估，从而影响银行的信贷决策。
3. 担保不足问题：小微企业往往没有足够的可供担保的资产，导致银行在担保方面面临较大的风险。
4. 还款能力不稳定：由于小微企业的经营不稳定性较大，还款能力有时会受到影响，银行面临的还款风险较高。
二、对策分析1. 加强信息披露：银行可以通过与小微企业建立稳定的长期合作关系，促使其提供更全面、准确的信息；可以引入信息科技手段，提高小微企业信息披露的效率和准确性。
2. 创新信用评估模型：银行可以根据小微企业的生产经营特点和现金流量情况，构建适合其的信用评估模型，通过多维度、多角度进行评估，提高评估的准确性。
3. 引入信用保证保险：银行可以通过引入信用保证保险等方式，降低担保不足问题带来的风险，提高对小微企业的信贷支持力度。
4. 建立灵活的还款方式：针对小微企业还款能力不稳定的问题，银行可以灵活制定还款方式，允许小微企业按照经营情况调整还款计划，降低还款风险。
小微企业信贷风险管理中存在信息不对称、信用评估难题、担保不足和还款能力不稳定等问题，银行可以通过加强信息披露、创新信用评估模型、引入信用保证保险和建立灵活的还款方式等对策，提高小微企业信贷的风险管理能力。
浅析商业银行信贷风险管理中存在的问题与对策
浅析商业银行信贷风险管理中存在的问题与对策商业银行作为金融体系中的主要组成部分，承担着资金融通的重要职能。
而信贷风险管理则是商业银行经营中关键的一环，它关乎着银行的资产质量、经营风险和盈利能力。
在实际操作中，商业银行信贷风险管理存在着一系列问题，这些问题直接影响着银行的稳健经营和风险控制。
本文将对商业银行信贷风险管理中存在的问题进行浅析，并提出相应的对策。
一、问题分析1. 信贷风险管理制度不健全商业银行在信贷业务中往往存在着一些制度上的漏洞和不完善之处，比如信贷审批流程不严谨、风险管理政策不够健全等。
这些问题容易导致信贷过程中的管理混乱，进而增加了信贷风险的发生概率。
2. 信贷审查不够细致商业银行在信贷业务中可能存在着审查不够细致的情况，也就是说在借款人的资信情况、贷款用途、还款来源等方面未能进行充分的调查和审核。
这样一来，就容易出现信贷资产质量下降的情况。
3. 风险定价与资产负债匹配不足在信贷业务中，商业银行往往存在着风险定价不足和资产负债匹配不足的情况，导致了信贷资产收益率不高、风险承受能力不足的问题。
4. 对风险变动的不及时应对在信贷过程中，商业银行未能及时捕捉到市场变动和风险变动的情况，进而未能及时调整信贷政策和风险防控措施，导致了信贷风险的不断积累。
二、对策建议1. 完善信贷风险管理制度商业银行应当加强信贷风险管理制度建设，建立健全的信贷审批流程和风险管理政策，明确各级管理人员的职责和权限，并建立相应的风险管理框架和风险监控系统。
2. 加强信贷审查与监控商业银行应当加强对信贷业务的审查与监控，提高审查的细致度和深度，严格把关借款人的资信情况、贷款用途、还款来源等，杜绝不良贷款的发生。
商业银行在信贷风险管理中存在的问题主要表现在管理制度不健全、审查不够细致、风险定价与资产负债匹配不足、对风险变动的不及时应对等方面。
为了解决这些问题，商业银行应当完善信贷风险管理制度，加强信贷审查与监控，强化风险定价和资产负债匹配工作，并提高对风险的预警能力，以提高信贷资产质量、降低风险损失，确保商业银行的安全稳健经营。
商业银行信贷管理中的问题及对策
商业银行信贷管理中的问题及对策商业银行信贷管理中的问题及对策商业银行是银行的一种类型，职责是通过存款、贷款、汇兑、储蓄等业务，承担信用中介的金融机构。
主要的业务范围是吸收公众存款、发放贷款以及办理票据贴现等。
一般的商业银行没有货币的发行权，商业银行的传统业务主要集中在经营存款和贷款业务。
下面为大家带来商业银行信贷管理中的问题及对策，快来看看吧。
商业银行信贷管理中的问题及对策篇1当前商业银行信贷管理工作中存在的主要问题表现在以下几个方面：一、基础管理工作薄弱，信贷档案资料漏缺严重。
主要表现为借款人和保证人的财务资料、贷款抵押凭证、贷后检查报告、催收通知书等资料的漏缺。
信贷档案是银行发放、管理、收回贷款这一完整过程的记录，它的漏缺，尤其是有些法律文件不全，不仅对贷款的风险分析造成困难，也构成了依法收贷的障碍。
二、没有严格执行贷款审贷分离制度。
主要表现为：审贷分离机构设置迟缓;审贷分离机构流于形式，如信贷人员常常在贷款审批前已填好贷款合同、借据等法律文件和放款凭证，出现合同签订日期和贷款借据日期早于贷款审批日期，贷款金额和期限与审批金额和期限不同等现象。
三、贷款“三查”制度不落实。
主要表现为：一是贷前调查流于形式;二是贷中审查报送不严;三是贷后检查对贷款人贷款使用情况跟踪表面化，忽视对借款人贷后资信情况、抵押物、质押物的变化情况以及保证人经营情况和或有负债的变化进行跟踪调查。
四、贷款经办人员法律知识薄弱，法律意识不强，贷款失去法律保护。
主要有以下几方面的问题：(1)保证人主体资格不符合法律规定的要求;(2)一些商业银行未对抵押物、质押物的合法性、有效性进行认真审查;(3)按照《担保法》规定必须办理抵押登记的，未按法律规定办理抵押登记，造成抵押行为无效;(4)变更主合同主要条款、延长主债务履行期限或者加重主债务人债务数额，未征得保证人书面同意，致使保证合同无效或部分无效;(5)不能充分运用法律有关诉讼时效中断或中止的规定，维护银行的依法收贷权。
商业银行信贷风险管理中存在的问题及策略
商业银行信贷风险管理中存在的问题及策略商业银行在信贷业务中面临的风险有很多种，包括借款人违约、不良资产风险、市场风险等。
这些风险会直接影响商业银行的财务状况和声誉，有效的信贷风险管理非常重要。
在实践中，商业银行的信贷风险管理存在一些问题，需要通过相应的策略来加以解决。
一、问题分析1. 信息不对称问题：商业银行往往相对于借款人拥有更多的信息，借款人很难准确地评估其借贷能力。
这会导致商业银行在信贷决策中面临较大的信息不对称问题。
2. 不良资产处置问题：商业银行的不良资产往往较为丰富，但是这些不良资产的处置并不容易。
一方面，商业银行面临不良资产处置的时间和成本压力；商业银行在处置不良资产时也存在风险，可能会造成更大的损失。
3. 对风险的评估不准确：商业银行在进行信贷评估时，往往只考虑借款人的过去信用记录和还款能力，而忽视了其他的风险因素，如市场风险、利率风险等。
这样可能会导致商业银行对风险的评估不准确，难以有效地管理信贷风险。
二、解决策略1. 加强信息披露：商业银行可以通过建立更完善的信息披露制度，公开披露信贷风险相关的信息，提高信息的透明度，减少信息不对称问题。
借款人也应该积极提供准确的信息，增加商业银行对其借贷能力的评估准确性。
2. 建立完善的风险管理体系：商业银行应当建立完善的风险管理体系，包括设立专门的风险管理部门，建立风险评估模型等。
通过科学的方法和技术手段，全面评估借款人的风险，并制定相应的措施进行风险管理。
3. 加强对不良资产的处置：商业银行应当建立起完善的不良资产管理机制，加强与专业处置机构的合作，快速处置不良资产。
商业银行应当加强对不良资产处置过程的监控和管理，及时发现和解决可能存在的问题。
5. 合理定价和风险分散：商业银行在制定贷款利率时，应当合理定价，充分考虑贷款的风险。
商业银行应当通过风险分散的方式，将风险分散到不同的借款人和行业，降低整体的信贷风险。
商业银行在信贷风险管理中存在的问题包括信息不对称问题、不良资产处置问题和对风险的评估不准确等。
商业银行信贷风险管理中存在的问题及策略
商业银行信贷风险管理中存在的问题及策略随着经济的发展和金融市场的不断开放，商业银行的信贷业务逐渐成为其最主要的盈利来源之一。
但同时，信贷风险也成为商业银行经营的主要风险之一。
因此，商业银行应该加强信贷风险管理，提高业务效率和风险控制能力，以确保经营的安全性和稳定性。
本文将围绕商业银行信贷风险管理中存在的问题展开讨论，并探讨相应的解决策略。
一、问题分析1. 风险认识不足商业银行在进行信贷风险评估时，往往将注意力过多地放在企业的财务指标上，忽视了企业的经营情况、管理能力、市场预期等实际情况，对风险评估不够全面、深入。
此外，商业银行管理层对风险的认识和理解程度不同，导致对信贷风险的评估和控制存在较大差异。
2. 不良资产风险高商业银行在信贷业务中，如果对借款人的信用状况、还款能力等进行严格把关，那么可能会影响业务规模和利润水平。
因此，某些商业银行更多的还是采用“散打式”管控模式，对于客户的还款情况，没有及时的跟踪和掌握，导致不良资产风险的存在。
3. 内控管理不健全商业银行的内部控制是监管部门对其监管的重要内容。
但部分商业银行在内控管理上存在着不同程度的缺陷，如业务规范化不够、业务风险识别和防范不够、内部风险控制和监督不够，导致信贷业务的风险得不到很好的控制和管理。
二、解决策略商业银行应通过一系列的培训和学习，促进员工对信贷风险的认识提高。
同时，加强风险管理部门与业务部门的沟通协调，以有所保留地认识和评估风险，防范风险的可能性。
商业银行应建立客户管理系统，实时掌握客户的经营情况、有关行业的风险预警等信息，及时调整授信策略，以确保银行信贷业务的安全性和稳定性。
此外，商业银行应完善不良资产处置机制，严格执行银行业不良资产处置管理办法，确保不良资产的及时处置。
商业银行应建立强有力的内控体系，为信贷业务的审批、风险控制、还款管理等环节提供有效的保障。
在内部风险控制和监督上，商业银行应建立职责明确、准确了解内部业务流程活动的监督机制，及时发现和解决问题，以应对各种潜在的风险。
商业银行信贷风险管理中存在的问题及策略
商业银行信贷风险管理中存在的问题及策略商业银行是经济社会发展中重要的金融机构，具有资金募集、信贷投放等职能。
其中信贷投放是商业银行最主要的业务之一，但信贷业务的风险也是最为严重的问题之一。
因此，商业银行需要对信贷风险进行有效的管理。
本文将探讨商业银行信贷风险管理中存在的问题及其相应的解决策略。
1.客户信息不全面商业银行在向客户发放贷款时，应该收集完整的客户信息，包括客户身份证件、财务资料、税收已经征信信息等。
然而在实践中，很多商业银行并没有完整地收集客户信息，或者没有对现有信息进行及时的更新和核查，容易造成风险的隐患。
2.授信过于依赖抵押物商业银行在进行贷款发放时，通常都需要客户提供抵押物进行担保。
但是，如果商业银行过于依赖抵押物，往往会造成信贷风险。
比如，如果抵押物价值下降，商业银行可能无法收回全部贷款，从而损失惨重。
3.风险管理体系不健全商业银行信贷风险管理的体系应该是一个完整的体系，包括风险控制、风险监测、风险预警、风险评估等多个流程。
但很多商业银行的风险管理体系不够健全，存在很多漏洞和缺点，难以应对复杂的市场环境。
商业银行需要加强对客户的信息收集和更新，确保客户的身份证件、财务资料、税收信息和征信信息全面、准确。
这样可以帮助银行更好的评估客户的信用风险，避免因为信息不全面而出现风险。
2.风险多元化商业银行需要优化信贷产品结构，提高信贷的多元化程度，避免把所有的信贷产品都放在同一种行业或同一家企业。
这样可以在一定程度上降低信贷的风险，分散损失。
3.内部审计体系4.技术创新应用商业银行需要通过技术创新应用来优化信贷业务流程，提高信贷的效率和准确率。
比如现在的征信与风险评估都可以通过人工智能和大数据分析等技术来完成，可以大大提高贷款的准确率和效率。
5.风险控制意识提升商业银行需要提升员工的风险管理意识，从领导层到基层员工都应该有清晰的风险管理理念，并且应该定期进行培训和考核，确保风险控制能力和风险管理水平的提高。
商业银行信贷风险管理中存在的问题及策略
商业银行信贷风险管理中存在的问题及策略随着经济全球化的加速，商业银行的业务范围不断扩大，信贷风险管理成为其重要的经营活动。
然而，商业银行信贷风险管理中存在许多问题，例如风险测量不准确、风险监控不及时、风险应对不充分等。
本文将从这些问题入手，分析其原因，并提出相应的策略。
一、风险测量不准确商业银行信贷风险测量是信贷风险管理的基础工作，而当前的风险测量往往存在不准确的问题。
主要原因有以下几点：1.风险属性不清晰：商业银行在信贷业务中往往只注重贷款的利率、期限、额度等参数，而忽视了风险属性的重要性，进而影响风险测量的准确性。
2.评估模型不完备：商业银行往往采用的是传统的贝叶斯、回归等数学模型，但这些模型难以适应复杂、多变的风险环境，也就无法准确评估信贷风险。
3.缺乏数据来源：风险测量需要依赖大量的数据，然而商业银行在数据采集、整合等方面常常存在困难，因而难以进行准确的风险测量。
为了解决这些问题，商业银行可以采取以下策略：1.设立专门的风险评估部门，明确风险属性，制定相应的评估流程，通过专业的主观判断和客观分析相结合的方法，提高风险测量的准确性。
2.引入更为先进的评估模型，例如机器学习、深度学习等技术，提高风险测量的精度。
3.加强数据管理能力，建立完备的数据系统，确保数据的来源、准确性和及时性，为风险测量提供充足的依据。
二、风险监控不及时1.监控手段不完备：商业银行在风险监控中往往只注重单一的风险指标，很难形成完整的监控体系，也就难以及时发现风险问题。
2.人员技能不足：商业银行的风险监控往往需要专业的人员支持，但当前监控人员在业务知识、风险管理技能等方面存在短板，影响了监控效果。
3.信息传递不畅：商业银行在风险监控中的各个环节之间往往信息传递存在滞后、断层等问题，进而影响了监控的及时性。
1.建立完整的风险监控体系，形成多维度、多角度的监控方案，包括风险指标监控、事件监控、行为监控等，确保监控的全面性和准确性。
商业银行信贷风险管理中存在的问题及策略
商业银行信贷风险管理中存在的问题及策略商业银行信贷风险管理是银行日常经营中最重要的一环，它关系到银行的资产质量和盈利能力，也关系到银行的稳健经营和可持续发展。
在实际操作中，商业银行信贷风险管理存在着一些问题，这些问题的存在可能导致信贷风险的不断积累，甚至可能引发金融风险。
商业银行需要不断改进和完善信贷风险管理策略，以更好地控制和防范信贷风险的发生。
本文将就商业银行信贷风险管理中存在的问题及策略进行详细探讨，并提出相应的改进建议。
一、问题分析1. 信贷审查不够严格商业银行在信贷业务中存在着审查不够严格的问题。
由于银行在追求业务规模和利润的过程中，可能存在对客户的资信调查不够严谨和完善，导致对借款人的还款能力和信用状况评估不准确，从而可能发放给不良客户贷款，进而形成信贷风险。
2. 风险定价不合理商业银行在信贷业务中存在着风险定价不合理的问题。
在实际操作中，由于银行对借款人的风险定价不合理，导致对于高风险客户的贷款利率过低，从而形成不良资产，进而形成信贷风险。
4. 风险分散不够均衡商业银行在信贷业务中存在着风险分散不够均衡的问题。
在实际操作中，由于银行对信贷投放的行业和地区进行分散时不够均衡，导致在某些行业和地区存在过度集中的现象，使得银行的整体风险暴露度增加，进而形成信贷风险。
二、改进策略1. 加强信贷审查商业银行应加强对借款人的资信调查，完善审查流程，确保严格执行内部审批政策，对借款人的还款能力和信用状况进行全面、准确的评估。
建立健全的信贷风险管理制度，规范各项审批程序，提高信贷审查的严格性和准确性。
2. 合理定价商业银行应根据借款人的风险水平和市场情况，合理确定贷款利率，建立风险定价模型，以此来合理确定贷款利率，确保高风险客户的贷款利率足够高，使得银行能够得到充分的风险补偿，防范不良资产的形成。
3. 加强监控商业银行应加强对借款人的还款能力和信用状况的监控，建立健全的风险监控体系，及时发现和应对违约风险，确保信贷资产的质量和安全性。
商业银行信贷风险管理中存在的问题及策略
商业银行信贷风险管理中存在的问题及策略商业银行的信贷风险管理是银行业务的核心之一，它是商业银行成功运营的重要保证。
但在现实操作中，商业银行信贷风险管理中还存在着一些问题，需要制定一些应对策略来加以解决。
问题一：信贷风险管理制度不健全。
商业银行的信贷风险管理制度是一个保障信贷风险管理有效性的基础，如果制度不够健全，管理效果也会受到影响。
因此，商业银行应该加强对信贷风险管理制度的修订和完善，针对性地对相关制度进行更新，确保与市场环境和风险状况相适应。
同时，银行也需要加强对制度执行情况的监管，确保制度的落实性和有效性。
商业银行的信贷风险定价是根据风险度和成本度来确定，但实际操作中，由于市场环境和客户需求的变化，可能会导致定价不合理的情况。
此时，商业银行需要灵活调整信贷风险定价策略，采用差异化的定价方式，根据不同客户的信用评级和风险水平制定不同的利率标准，确保利润稳定性和风险收益比的平衡。
问题三：信贷风险监测缺失。
商业银行需要对客户的信用评级和贷款偿还情况进行监测，及时发现和控制信贷风险。
但是，现实操作中，有些商业银行对信贷风险监测的重视程度不够，缺乏有效监测手段和措施。
因此，银行应该加强对客户信用情况的监测和评估，建立完善的识别客户违约风险和收集客户财务信息的机制，及时采取风险管理措施来确保贷款资产的安全和稳定。
商业银行的信贷风险管控能力直接影响到信贷风险管理的结果。
在现实操作中，由于人力、技术和管理等方面的原因，商业银行的信贷风险管控能力受到了一定的限制。
商业银行需要加强专业风险管理人才的培养和引进，并建立完善的风险管理系统和技术支持平台来提升信贷风险管理的效能和准确性。
综上所述，商业银行在信贷风险管理中存在的问题影响到了其风险防范和资产质量保障的能力，需要制定相应的策略来加以解决。
商业银行应当着重加强监管和管理制度的完善，提高信贷风险定价和管控能力，加强信贷风险的监测和管控能力，以确保客户资产安全和银行的健康发展。
我国商业银行对小微企业的信贷风险管理研究毕业论文
毕业论文商业银行对小微企业的信贷风险管理--基于民生银行的案例研究摘要小微企业有力地促进了我国经济增长与技术创新，创造了大量就业岗位，是我国国民经济发展的重要基础，而小微企业融资却是长期难以破解的问题。
商业银行在外部竞争压力和内部利润驱使之下，纷纷加大对小微金融的投入，将其视为业务转型的契机。
然而小微企业的信贷风险问题阻碍了商业银行的尝试。
因此，对小微企业信贷风险进行科学、高效的管理成为我国商业银行拓展小微金融业务的必然选择。
本文以风险管理理论与新巴塞尔协议为分析框架，结合国内银行传统管理经验，提出“贷前调查”、“贷中审查”、“贷后检查”的小微企业信贷风险动态管理模式。
实践中商业银行也基本按这一模式进行运作，并取得了一定的成效，但目前小微金融仍处于起步阶段，商业银行对小微企业信贷风险管理存在不少问题，如风险管理组织结构不尽合理、内部信用评级体系针对性不强等，本文分析认为，这些问题是由宏观环境、小微企业和商业银行共同造成的。
为了更好地研究商业银行对小微企业的信贷风险管理问题并总结现阶段小微金融开展经验，本文接着以民生银行作为案例，先是分析了民生银行小微金融业务的开展情况与信贷风险管理措施，总结其经验，并针对其风险管理问题提出了解决措施；然后研究了民生银行广东省某支行的一个商圈信贷业务，重点分析了该业务的授信方案设计与信贷风险管理。
最后，本文基于上述理论分析与案例研究，提出了我国商业银行对小微企业信贷风险管理的五大对策建议：建立专门的小微金融业务部门、构建针对小微企业贷款的内部信用评级体系、加强与外部机构合作、丰富小微金融产品与服务、建立小微企业贷款风险定价机制。
关键词：商业银行小微金融信贷风险管理民生银行AbstractSmall and micro enterprises have greatly promoted china’s economic growth, employment expanding, and technological innovation. They are important foundation of China’s stable and rapid economic growth. However, the financing problem of small and micro enterprises has been difficult to solve by a long time.Driven by competitive pressures outside and profit force inside, commercial banks have begun to expand microfinance business and regard it as a chance of business transformation. However, the trial is not smooth going because credit risk of small and micro enterprises. In this background, it is an inevitable choice for commercial banks to manage credit risk of small and micro enterprises scientifically and effectively.This paper takes risk management theories and New Basel Agreement as framework, and combines them with traditional management experiences of Chinese commercial banks. Based on them, this paper sets dynamic mode of credit risk management of small and micro enterprises lending that “in vestigation before releasing loan”, ”review in the process of releasing a loan”, and “examination after releasing a loan” are the main contents. In practice, commercial banks almost manage credit risk as this mode, and have made certain achievement. However, as Chinese microfinance is at the beginning stage, there are still many problems in credit risk management, such as unreasonable risk management framework, poor credit rating system, and so on. Through objective analysis, this paper thinks these problems are caused by macro environments, small and micro enterprises, and commercial banks.Then, this paper takes Minsheng Bank as a case to better study the credit risk management of microfinance and summarize related experience of commercial banks. Firstly, it analyzes the operation, especially credit risk management of Minsheng Bank ing Co.’s micro finance business. It sums up Mingshen’s experience,and proposes solutions for its risk management issues. Secondly, it researches on a credit business to an enterprises cluster of Menshen’s one sub-branch in Guangdong, focusing on the case’s credit scheme and credit risk management.Finally, based on these theoretical analysis and case study, this paper proposes five recommendations of credit risk management about small and micro enterprises for commercial banks: establishing microfinance operation center, constructing specific internal credit rating system, strengthening cooperation with external agencies, enriching products and services about microfinance, and establishing scientific risk pricing mechanism.Key Words: Commercial Bank; Microfinance; Credit Risks Management; Minsheng Banking Co.目录第一章导论 (1)1.1选题背景与意义 (1)1.1.1选题背景 (1)1.1.2研究意义 (2)1.2商业银行信贷风险的文献综述 (2)1.2.1国外文献综述 (2)1.2.2国内文献综述 (4)1.3论文框架与创新之处 (6)1.3.1全文框架 (6)1.3.2 创新之处 (7)第二章小微企业信贷风险动态管理模式 (9)2.1小微企业界定 (9)2.1.1 小微企业概念 (9)2.1.2小微企业界定标准 (10)2.2小微企业信贷风险分类与成因 (12)2.2.1信用风险 (12)2.2.2操作风险 (12)2.2.3市场风险 (13)2.2.4流动性风险 (13)2.3小微企业信贷的贷前控制 (14)2.3.1小微企业贷前调查 (14)2.3.2信用评级 (15)2.3.3统一授信体制下的贷款额度管理 (16)2.4小微企业信贷的贷中审查审批 (17)2.4.1法人授权管理 (17)2.4.2贷款审批 (18)2.5小微企业信贷的贷后管理 (19)2.5.1贷后检查 (19)2.5.2信息管理 (19)第三章小微企业信贷风险管理现状分析 (21)3.1商业银行小微金融发展概况 (21)3.1.1小微金融发展整体情况 (21)3.1.2股份制银行的小微金融产品 (22)3.2小微企业信贷风险管理现状 (23)3.2.1管理概况 (23)3.2.2存在问题 (23)3.3小微企业信贷风险管理问题成因 (25)3.3.1宏观环境因素 (25)3.3.2小微企业信用问题 (25)3.3.3商业银行自身问题 (26)第四章民生银行对小微企业的信贷风险管理 (27)4.1民生银行小微金融业务开展概况 (27)4.1.1民生银行的成立与发展 (27)4.1.2民生银行小微金融战略 (28)4.1.3民生银行小微金融发展情况 (28)4.2商贷通申办流程与特色介绍 (29)4.2.1商贷通申办流程 (29)4.2.2商贷通主要特色介绍 (30)4.3民生银行小微企业信贷风险 (33)4.3.1民生银行小微企业信贷风险成因 (33)4.3.2民生银行小微企业信贷风险 (34)4.3.3民生银行小微企业信贷风险管理措施探索 (35)第五章民生银行商圈信贷风险管理案例 (37)5.1A商会概况 (37)5.1.1商会基本情况 (37)5.1.2商会内的会员情况。
商业银行信贷风险管理中存在的问题及策略
商业银行信贷风险管理中存在的问题及策略一、问题1.风险识别不足：商业银行在信贷风险管理中存在着对潜在风险的识别不足的问题。
一方面，商业银行可能过于依赖客户提供的信息，而忽略了一些潜在风险因素；商业银行可能没有建立起完善的风险识别机制，无法及时发现和评估潜在风险的存在。
2.信贷审查不严格：商业银行在信贷审查过程中存在着审查不严格的问题。
商业银行可能没有建立起科学的授信评估体系，以及有效的审查流程，导致出现信贷审查的漏洞，从而可能向潜在风险客户提供贷款。
3.风险防范不足：商业银行在信贷风险防范方面存在不足的问题。
商业银行在贷款的担保要求和贷款的监督管理方面可能不够严格，导致潜在风险的爆发。
二、策略1.建立完善的风险识别机制：商业银行应该建立起完善的风险识别机制，包括引入风险评估模型、设立风险管理专岗等。
通过科技手段和大数据分析，提高对潜在风险的识别能力，及时发现和评估潜在风险的存在。
3.加强风险防范措施：商业银行应该加强风险防范措施，建立起严格的担保要求和贷款的监督管理机制。
商业银行应该要求借款人提供足够的担保物，减少风险的发生；商业银行应加强对贷款的监督管理，确保贷款资金的使用状况和还款情况。
4.加强风险的分散管理：商业银行应该加强风险的分散管理，避免过于依赖某些行业或个别客户。
商业银行可以通过分散信贷投放，选择多元化的行业和客户，以降低整体信贷风险。
5.加强风险监测和评估：商业银行应建立起完善的风险监测和评估体系，通过定期的风险披露和风险评估报告，做到对信贷风险的全面监控和及时评估。
商业银行可以引入第三方风险评估机构，对信贷风险进行独立评估，提高风险管理的精准度和科学性。
商业银行信贷风险管理既是一个复杂的系统工程，也是一个不断完善的过程。
只有通过加强风险识别、信贷审查、风险防范、风险分散和风险监测等方面的工作，才能有效地提高商业银行信贷风险管理的水平，减少信贷风险对商业银行的影响。
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商业银行小企业信贷风险管理存在的问题及对策
----以招商银行安阳分行为例
目录
引言 (1)
一、招商银行安阳分行中小企业信贷业务概况 (1)
（一）招商银行安阳分行中小企业信贷业务情况 (1)
（二）商业银行发展中小企业信贷业务的重要性 (2)
二、招商银行安阳分行中小企业信贷业务风险及管理现状 (3)
（一）招商银行安阳分行中小企业信贷业务概况 (3)
（二）招商银行安阳分行中小企业信贷业务风险概况 (3)
三、招商银行安阳分行中小企业信贷业务风险管理存在的缺陷 (6)
（一）中小企业信贷业务的信用风险扩大化 (6)
（二）中小企业信贷业务操作风险控制失灵 (6)
（三）中小企业信贷市场风险控制不当 (6)
（四）中小企业信贷业务法律风险应对匮乏 (7)
四、招商银行安阳分行中小企业信贷业务风险的形成原因分析 (7)
（一）忽视对中小企业的信用管理 (7)
（二）缺乏及时的中小企业信贷催收机制 (7)
（三）对中小企业信贷业务的内部控制不完善 (8)
（四）缺乏有效的中小企业信贷业务损失救济措施 (8)
五、招商银行安阳分行中小企业信贷业务风险管控改进的建议 (9)
（一）构建中小企业信用档案，加强信用风险管理 (9)
（二）完善中小企业信贷业务内部控制，降低操作风险 (10)
（三）构建完善的信贷催收机制，降低信贷违约风险 (11)
（四）及时启动诉讼机制，降低法律风险 (11)
总结 (11)
参考文献： (12)
摘要
中小企业信贷业务是商业银行企业信贷的重要组成部分，但是由于中小企业自身财务与信用的特殊情况，以及商业银行传统的信贷发展模式，商业银行中小企业信贷业务发展中的风险管理并不理想。
促进商业银行中小企业信贷业务合理发展，必须寻求更好的中小企业信贷风险管理路径。
本文对招商银行安阳分行的中小企业信贷风险管理进行系统研究。
首先，对招商银行安阳分行中小企业信贷业务的发展概况进行介绍，明确发展中小企业信贷业务的重要性；其次，结合信贷业务风险理论，介绍招商银行安阳分行中小企业信贷业务的风险现状，分析其特征及危害；再次，从商业银行与中小企业两个层面分析导致招商银行安阳分行中小企业信贷业务风险管理不足的原因。
最后，提出招商银行安阳分行改善中小企业信贷风险管理的相关对策。
关键词：商业银行；中小企业信贷；风险管理
Abstract
The credit business to small and medium-sized enterprise is one of the important parts in the commercial bank, but limited by the financial and credit of small and medium-sized enterprise and the traditional credit model of the bank, that the risk management of the credit business to small and medium-sized enterprise has not ideated. Find a way to promote the risk management of the credit business to small and medium-sized enterprise has an important role to promote the development of the back. This study makes the credit business to small and medium-sized enterprise of CMBC in Anyang as the object, firstly, introduce the development of the credit business to small and medium-sized enterprise, and analysis the role of it’s develop. Secondly, combined with the risk management theory to analysis the risk management methods and the problems within the credit business in CMBC back. Thirdly, analysis the reasons that make the problems develop. Finally, make the countermeasures in order to promote the risk management to the credit business to the small and medium-sized enterprise.
Keywords：Commercial Bank；Credit Business to the small and medium-sized enterprise；Risk Management
引言
中小企业是我国经济社会发展的重要支柱，但是在近年来，我国中小企业发展的资金瓶颈日益凸显，中小企业融资困难的问题不断加大。
导致中小企业融资困难的最主要的原因在于：商业银行的中小企业信贷业务较少，并且其信贷授信发放控制较严格，这不仅不利于中小企业的发展，还对商业银行本身的信贷业务结构优化有着十分不利的影响。
结合2011-2012年我国主要商业银行财报，商业银行的企业信贷业务在整体盈利中占据55%的比重，是我国商业银行的主要盈利部分。
而其中，中小企业的企业信贷远低于大企业或大项目信贷等，在2011-2012年，我国部分商业银行的企业信贷中不良贷款率有所增加，这说明当前我国商业银行的企业信贷业务结构存在一定缺陷，需要注重利用中小企业信贷等业务分散整体业务风险，这对于商业银行的业务改革与发展有着十分重要的意义。
一、招商银行安阳分行发展中小企业信贷业务介绍
（一）中小企业信贷业务的发展
招商银行安阳分行在2007-2012年的信贷业务构成情况如下图所示：
图1-1:2007-2012年招商银行信贷业务变动趋势图
结合上图1-1，可以看出2007-2012年，招商银行安阳分行的整体信贷业务中，中小企业信贷及大企业信贷业务占据约73%以上比重，但是很明显，中小企业信贷业务远低于大企业信贷业务。
而相比于房贷业务而言，中小企业信贷业务也相对较低。
也就是说，当前招商银行安阳分行的中小企业信贷业务规模较小，在企业信贷中比重不高，在整体信贷业务中也明显不足。