第五章保险业务经营

第二节 直接保险业务的经营环节
一 保险展业 保险展业就是争取客户，推销保险单的过程。 （一）主要内容 （二）方式 直接展业 间接展业 保险代理人展业 保险经纪人展业
二 保险承保 承保是指保险合同的签订过程，是保险 公司的承保人员根据投保单及其他方面关于 保险标的的信息，对投保申请进行审核，以 决定是否接受投保并签发保险单的过程。
第五章 保险业务经营
第一节 保险业务经营概述 一 保险经营的基本原则 （一）风险大量原则
是指保险人在可保风险的范畴内，根据自 己的承保能力，应承保尽可能多的风险单 位，以保证损失概率计算的准确性和可靠 程度。 风险同质
(二)风险选择原则 是指对要保的投保人和保险标的不是来 者不拒，而是要进行选择。 防止逆选择。
（二）核保的意义 ▲防止逆选择和道德风险，稳定保险经营。 ▲提高保险经营的承保利润。 ▲体现费率的公平性。
被保险人带病投保案例
1998年8月9日，已经极度羸弱的的被保险人钱某， 在其母亲的陪伴下来到中国人寿保险公司某分公司营 业部报案，称其2月份患感冒后被友谊医院确诊为 “慢性肾功能不全（尿毒症）”要求保险公司按照合 同约定给付重大疾病保险金10万元。并提交了相关诊 断证明。 经核实，被保险人钱某在1998年6月21日购买了重大 疾病保险。年缴保费1150元，在投保单的健康告知中 无任何患病记载。
承保的含义
所谓核保，就是对投保人的投保单进 行审核，对风险进行评估和选择，以决 定是拒保还是承保以及以什么条件及费 率承保的过程。
核保的关键是衡量申请人的预期损失是等 于、大于还是小于保险人在费率表中的预 计损失。使保险人所承保的风险适度,即保 险标的的风险损失频率和损失强度在保险 人精算预测的范围内。
在审理此案时，保险人产生了几个疑点（1） 患病半年身体状况竟发展到这种地步；（2） 刚过免责期就住进了医院；（3）所提供的 门诊记录大多没有医生签字。 保险人经过缜密调查，结果发现，被保 险人钱某在1993年3月就因患乳腺癌在友谊 医院就诊，实施外科手术后进行化疗，身 体各脏器每况愈下。至此，被保险人带病 投保，骗取保险金的阴谋暴露无遗。
(三)风险分散原则 是指保险人对所承保的风险尽可能地加 以分散，并使之平均化，避免风险的集中。

二 经营保险业务的组织形式 股份有限保险公司 国有独资保险公司 相互保险公司 保险合作社 个人保险组织
相互保险公司与保险合作社
1、保险合作社是由社员共同出资入股设立的，社 员必须缴纳一定金额的股本；而相互保险社却无 股本。 2、只有保险合作社的社员才能作为保险合作社的 被保险人，但是社员也可以不与保险合作社建立 保险关系；而相互保险社与社员之间是为了一时 目的而结合的，如果保险合同终止，双方即自动 解约。 3、保险合作社的业务范围仅局限于合作社的社员， 只承保合作社社员的风险。 4、保险合作社采取固定保险费制，事后补缴；而 相互保险社保险费采取事后分摊制，事先并不确 定。
２、核保控制
核保控制就是保险企业运用保险技术 手段，将自身的赔付责任控制在一定范 围内。
（1）控制逆选择 逆选择是指那些遭受损失可能性大于平均几 率的投保人试图以平均的保险费率购买保险的 现象。 保险公司控制逆选择的方法，是对于不符 合承保条件者不予承保，或者有条件地承保。
（2）控制道德风险 道德风险，是投保人被保险人为从保 险中获得额外利益，以欺诈的目的签订 保险合同或蓄意制造保险事故以骗取保 险赔款。 保险公司控制道德风险的措施有： 第一、控制保险金额，避免高额保险。 第二、控制赔偿限额。
法官认为，原告不存在任何欺诈行为，而 被告提出的拒赔理由多为臆测之词，缺少 事实依据。无可回避的事实是，造成保险 纠纷的主要责任在于P保险公司核保不严， 才使患有先天性心脏病的郝婷婷顺利通过 体检，成为被保险人。体检医院是由被告 选定的，医院的体检报告也就是被保险人 符合承保条件的依据，原被告签订的保险 合同为有效合同。被告P保险公司应当承担 保险责任，给付保险金8万元。
（三）核保的内容 １、核保选择 保险人按照一定的标准对投保人与投 保标的进行审核和评估，以排除不合格 的投保人和保险标的。 ①对投保人、被保险人的选择 审核投保人是否对保险标的具有保险 利益；对投保人、被保险人管理投保财 产状况的选择；对投保人、被保险人品 格、行为的审核。
②对保险标的的选择 在财产保险中，选择的重点集中在保 险标的本身所发生的损失的可能性大小 上，尽量选择能使保险业务平衡的保险 标的进行承保。 如火灾保险审核建筑物的坐落地点、建 筑结构，防护等。人身保险要对被保险 人的健康状况、年龄、体质、个人病史、 家庭病史、职业、生活习惯和嗜好、经 济状况等进行选择。
（3）控制心理风险
心理风险是投保人或被保险人在参加保 险后产生的松懈心理，不再小心防范所面临的 风险，或在保险事故发生后，不积极采取施救 措施，任凭损失扩大。 保险公司控制心理风险的主要措施有： 第一、规定赔偿限额。 第二、规定免赔额。 第三、其它优惠，如无赔款优待、续保优 待折扣等。
三、接受业务（实施抉择） 第一、无条件承保。按照正常费率承保。 第二、有条件承保。如提高保险费率、 提高免赔率等。 第三、拒保。 四、缮制单证 承保员接受投保后，由签单员缮制保 险单或保险凭证。
案例分析：1999年12月，郝守礼在P保险公司的业务员的宣 传下，为其3岁女儿郝婷婷投保了一份康宁终身保险， 一份子女教育保险和一份绿荫保险，保险金额共计8万 元。在正式合同签订前，由P保险公司得核保人员将郝 婷婷带到其定点医院进行了例行体检，医生当时未查出 小女孩患有任何疾病， P保险公司于是同意承保。 2001年5月，平日活泼可爱、没有病态反应的郝婷婷突然 因先天性心脏病不治而亡。郝守礼向P保险公司提出给 付保险金请求， P保险公司以投保人在投保时未履行如 实告知义务为由拒绝赔偿。郝守礼一纸诉状将P保险公 司告上法庭。