贷款审查及审批-课件PPT(演示稿)-讲义
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贷款业务操作流程PPT课件
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申请
• 申请小额贷款借款人的基 本条件：1、具有完全民事 行为能力，年龄在60周岁以 下，在贷款人所在地有固定 住所，有有效户籍证明，身 体健康，无不良嗜好（不会 对借款安全性产生影响）； 2、有正当的职业和稳定的 收入，信用良好，有按期偿 还贷款本息的能力；3、具
有良好的信用记录和还款意愿，在公 司或其他金融机构贷款无不良记录； 4、能提供贷款人认可的合法、有效、 可靠的担保；5；有明确的贷款用途。
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感谢您的观看！
2021/7/3
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接受咨询：受理人接受客户的贷款申 请咨询，向客户介绍小额贷款品种， 说明申请
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申请
贷款应具备的条件和应提交的资料。 公布所经营的贷款种类、期限和利 率，并向借款人提供咨询；公开贷 款审查的资信内容和发放贷款的条 件；专岗负责日常公司客户接待以 及公司业务客户来电咨询；向借款 申请人提供业务咨询和产品介绍， 受理贷款申请。（住：信贷业
• 拒绝客户：对不符合信贷 条件的，应告知更换或补全， 否则作出必要记录后说明理 由并退还资料原件，并建议 去尝试其他筹资途径。 • 注意事项：审议借款人的 借款申请并及时答复贷与不 贷。对不符合贷款条件、不 同意受理的贷款申请，由信
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受理
贷人员自接到申请日起2个 工作日内向借款申请人退还 申请资料，并说明情况。
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调查
结束调查：对客户表示感谢， 向客户说明贷款还需要通过内 部的审批，不能向客户做出任 何贷款承诺。表示会在最短时 间内给客户答复，请耐心等待。
2021/7/3Βιβλιοθήκη 第10页/共23页审批
• 审查提交的信贷业务资料是否完整 和准确。加强信贷风险控制，逐步 提高公司信贷资产质量，强化审批 人员的审批职责，使信贷业务工作 制度化，规范化。遵循审贷分离制， 实现信贷相互制约、规范操作。公 司成立贷审会，负责授权范围内的 贷款业务审批。
贷款全流程培训幻灯片PPT
六、贷款利率
第一节 基本规定
一、贷款投向
1、市场定位。
• 两个优先：优先支持农户、个体工商户和涉农企业，优先 支持绿色经济、低碳经济和循环经济。
• 四个面向：面向三农、面向社区、面向中小企业、面向县 域经济。
• 2014年全省信贷投放重点：加强对科技类、节能环保类、 高端装备制造类等新兴产业的支持；加大对城乡结合部、 新农村建设和城中村的信贷投放；加大对农业龙头企业、 农民专业合作社、种养大户、家庭农场等现代农业的信贷 投放，开拓新的贷款增长点。
第一节 基本规定
问题：做为一名客户经理，你认为什么情况下不应对客户办 理新增贷款业务？
严禁对下列客户办理新增贷款业务： 一是从事国家明令禁止的产品或项目、行业经营的； 二是其主要产能已纳入国家限制、淘汰类产业目录的； 三是未按国家规定取得项目、环保、安检、土地等须具备批
准文件的； 四是有逃废银行债务行为或客户主要股东、法定代表人有逃
• （二）抵押担保 • 1、抵押人具备担保资格； • 一是具备相应的行为能力，无行为能力人不能成为抵押人；
机关法人不具备抵押人资格。 • 二是对抵押物享有处分权依法被查封、扣押、监管之物的
所有人，在该物被采取强制措施期间，不能成为抵押人。 • 2、抵押物选择。 • 抵押贷款需提供依法可以抵押且处置变现能力较强的有效
的贷款； 五是除银团、社团贷款外，原则上不得跨辖区发放贷款； 六是不得对公务员、金融从业人员及所从事职业限制其经商办企业的人
员发放经营性贷款。
第一节 基本规定
三、贷款担保
（一）保证
1、保证人条件：
• （1）保证人应具备的条件：担保主体资格；具有完全民 事行为能力；遵纪守法，信用观念强，资信状况良好；具 有代偿贷款本息的能力；信用社规定的其他条件。
第一节 基本规定
一、贷款投向
1、市场定位。
• 两个优先：优先支持农户、个体工商户和涉农企业，优先 支持绿色经济、低碳经济和循环经济。
• 四个面向：面向三农、面向社区、面向中小企业、面向县 域经济。
• 2014年全省信贷投放重点：加强对科技类、节能环保类、 高端装备制造类等新兴产业的支持；加大对城乡结合部、 新农村建设和城中村的信贷投放；加大对农业龙头企业、 农民专业合作社、种养大户、家庭农场等现代农业的信贷 投放，开拓新的贷款增长点。
第一节 基本规定
问题：做为一名客户经理，你认为什么情况下不应对客户办 理新增贷款业务？
严禁对下列客户办理新增贷款业务： 一是从事国家明令禁止的产品或项目、行业经营的； 二是其主要产能已纳入国家限制、淘汰类产业目录的； 三是未按国家规定取得项目、环保、安检、土地等须具备批
准文件的； 四是有逃废银行债务行为或客户主要股东、法定代表人有逃
• （二）抵押担保 • 1、抵押人具备担保资格； • 一是具备相应的行为能力，无行为能力人不能成为抵押人；
机关法人不具备抵押人资格。 • 二是对抵押物享有处分权依法被查封、扣押、监管之物的
所有人，在该物被采取强制措施期间，不能成为抵押人。 • 2、抵押物选择。 • 抵押贷款需提供依法可以抵押且处置变现能力较强的有效
的贷款； 五是除银团、社团贷款外，原则上不得跨辖区发放贷款； 六是不得对公务员、金融从业人员及所从事职业限制其经商办企业的人
员发放经营性贷款。
第一节 基本规定
三、贷款担保
（一）保证
1、保证人条件：
• （1）保证人应具备的条件：担保主体资格；具有完全民 事行为能力；遵纪守法，信用观念强，资信状况良好；具 有代偿贷款本息的能力；信用社规定的其他条件。
公司信贷贷款审批PPT课件
第一节 贷款审批原则
（二）审贷分离 1．审贷分离的含义 （1）审贷分离的定义
审贷分离是指将信贷业务办理过程中 的调查和审查环节进行分离，分别由不同层次 机构和不同部门承担，以实现相互制约并充分 发挥信贷审查人员专业优势的信贷管理制度。
第一节 贷款审批原则
（2）审贷分离的意义 审贷分离的核心是将负责贷款调
第九章 贷款审 批
二、本章的考点分布
从新旧教材的比较来看，本章
大部分（二、三节）属于（2010年）新
增加的内容。因此，从考试的角度讲，
本章属于重点章。具体要重视并需要认
真掌握的重要考核知识点包括：
第九章 贷款审 批
■信贷授权的含义、原则与方法；
■审贷分离的含义和一般操作流程；
■贷款审查事项的内容要求；
第一节 贷款审批原则
（2）信贷授权确定的方法 信贷授权原则上应根据其风险管
理水平、资产质量、所处地区的经济环境 、主要负责人的信贷从业经验等闲素，设 置一定的权重，采用风险指标量式 ① 信贷授权的载体
授权可以采用授权书、规章制度、部门 职责、岗位职责等书面形式。其中授权书比较 规范、正式，也较为常用。 ② 信贷授权的形式 按受权人划分，信贷授权可授予总部授信业 务审批部门及其派出机构、分支机构负责人或 独立授信审批人等。
■贷款审批要素的内容要求；
■授信额度的含义、决定授信额度的主要因素；
■确定授信额度的具体流程。
第一节 贷款审批原则
（一）信贷授权 1．信贷授权的含义 （1）信贷授权的定义
信贷授权是指商业银行对其所属业务职能部 门、分支机构和关键业务岗位开展授信业务权限的具 体规定。这里的信贷包括贷款、贴现、透支、保理、 承 兑、担保、信用证、信贷证明等表内外授信业务。
信贷决策与审批 ppt课件
信贷决策与审批
2015.06
1
信贷决策与审批
2
信贷决策与审批
古老的信贷风险分析方法，它是商业银行在长期的信贷活 动中所形成的一种行之有效的信贷风险分析和管理制度。
特征：银行信贷的决策权是由该机构那些经过长期训练、 具有丰富经验的信贷人员所掌握，并由他们做出是否贷款 的决定。
因此，在信贷决策过程中，信贷人员的专业知识、主观判 断以及某些要考虑的关键要素权重均为最重要的决定因素。
42
信贷决策与审批
• 3、借款人资质 • 资信评级表打分依据需提供充分 • （历年的资讯评级证明，易变现资产证明等） • 一般来说借款人的平分标准应在BBB以上
43
信贷决策与审批
4、其它常见问题 • 贷款品种错误 • 首付款不足 • 关联方交易 • 客户等级认定
• 未双人调查 • 收入未尽职审查 • 评估报告未核实 • ……
33
•经营管理：客观可能与主观意愿 •治理结构 •策略制度：财务策略 •领导团队 •科研水平：产品研发/工艺技术/设备水平
34
信贷决策与审批
•合法合规性 •合理性 •收益性 •可操作性
风险性
35
信贷决策与审批
•方案确定 •统一授信 •信贷定价
36
信贷决策与审批
•贷给谁？——客户评价 •贷多少？——业务评价 •怎么贷？——品种、方式、期限、形式、组合 风险最小化，收益最大化，需求合理化 •怎么还？——偿债能力，还款来源，保障措施 •怎么管？——还款意愿，制约对策，监管措施
•引导抵质押：关注抵质押物的条件、品质 和变现率，提高贷款抵质押比例 •对民营企业应重点把握：资本金/资本运作 /关联交易/经营者/股东背景/抵押担保可靠 性
2015.06
1
信贷决策与审批
2
信贷决策与审批
古老的信贷风险分析方法，它是商业银行在长期的信贷活 动中所形成的一种行之有效的信贷风险分析和管理制度。
特征：银行信贷的决策权是由该机构那些经过长期训练、 具有丰富经验的信贷人员所掌握，并由他们做出是否贷款 的决定。
因此，在信贷决策过程中，信贷人员的专业知识、主观判 断以及某些要考虑的关键要素权重均为最重要的决定因素。
42
信贷决策与审批
• 3、借款人资质 • 资信评级表打分依据需提供充分 • （历年的资讯评级证明，易变现资产证明等） • 一般来说借款人的平分标准应在BBB以上
43
信贷决策与审批
4、其它常见问题 • 贷款品种错误 • 首付款不足 • 关联方交易 • 客户等级认定
• 未双人调查 • 收入未尽职审查 • 评估报告未核实 • ……
33
•经营管理：客观可能与主观意愿 •治理结构 •策略制度：财务策略 •领导团队 •科研水平：产品研发/工艺技术/设备水平
34
信贷决策与审批
•合法合规性 •合理性 •收益性 •可操作性
风险性
35
信贷决策与审批
•方案确定 •统一授信 •信贷定价
36
信贷决策与审批
•贷给谁？——客户评价 •贷多少？——业务评价 •怎么贷？——品种、方式、期限、形式、组合 风险最小化，收益最大化，需求合理化 •怎么还？——偿债能力，还款来源，保障措施 •怎么管？——还款意愿，制约对策，监管措施
•引导抵质押：关注抵质押物的条件、品质 和变现率，提高贷款抵质押比例 •对民营企业应重点把握：资本金/资本运作 /关联交易/经营者/股东背景/抵押担保可靠 性
融资贷前审查培训课件
2
培训教师简介
姓名
杜宝诚
入司时间
2009.5-2010.2 2010.2-2011.4 2011.4-2011.8
2011.8-今
2009.5.19 在我司工作经历
原西北片区管理员、贷审员 晋冀分公司客户经理 山西分公司客户经理
融资公司贷审部合同合规租组长
3
目录
1
贷前审查的概念和意义
2
客户经理基本素质要求
41
立体分析示例：
过去：承租人原来经营砂石料销售，目前除2台货车（价值约40万 ，月收入2万）外无其他设备，提供的资产主要为一套房产价值为 60万，一套门店房（价值约40万，月租金0.5万），经过近年积累后 自有资金约80万； 现在：10+5+3年的方案融资租赁购买49米泵车一台，首付总额约80 万，融资额约280万，月租金约10万，融资租赁购买的泵车挂靠某混 凝土搅拌站，搅拌站承诺月保底方量7000，泵送价格为每方25元， 月净收入约为10.5万元（7000*15）；
3
贷前审查操作模式
4
资信报告常见问题及范例展示
4
目录
1
贷前审查的概念和意义
2
客户经理基本素质要求
3
贷前审查操作模式
4
资信报告常见问题及范例展示
5
一、融资租赁的基本概念
◆ 融资租赁的基本概念：
1 、“你选我付款，质量厂家管” 2、“你租我才买，我买你必租” 3、“想要所有权，租金要付清”
◆ 融资租赁特点：
请问： 1、针对此种情况，在法律文件签署时应如何解决？（抢答） 2、针对法人客户调查，请各组列举不少于2个的调查技巧。 3、针对法人客户调查，我们的侧重点有哪些方面？ 4、此客户有哪些竞争优势与劣势？
培训教师简介
姓名
杜宝诚
入司时间
2009.5-2010.2 2010.2-2011.4 2011.4-2011.8
2011.8-今
2009.5.19 在我司工作经历
原西北片区管理员、贷审员 晋冀分公司客户经理 山西分公司客户经理
融资公司贷审部合同合规租组长
3
目录
1
贷前审查的概念和意义
2
客户经理基本素质要求
41
立体分析示例：
过去：承租人原来经营砂石料销售，目前除2台货车（价值约40万 ，月收入2万）外无其他设备，提供的资产主要为一套房产价值为 60万，一套门店房（价值约40万，月租金0.5万），经过近年积累后 自有资金约80万； 现在：10+5+3年的方案融资租赁购买49米泵车一台，首付总额约80 万，融资额约280万，月租金约10万，融资租赁购买的泵车挂靠某混 凝土搅拌站，搅拌站承诺月保底方量7000，泵送价格为每方25元， 月净收入约为10.5万元（7000*15）；
3
贷前审查操作模式
4
资信报告常见问题及范例展示
4
目录
1
贷前审查的概念和意义
2
客户经理基本素质要求
3
贷前审查操作模式
4
资信报告常见问题及范例展示
5
一、融资租赁的基本概念
◆ 融资租赁的基本概念：
1 、“你选我付款，质量厂家管” 2、“你租我才买，我买你必租” 3、“想要所有权，租金要付清”
◆ 融资租赁特点：
请问： 1、针对此种情况，在法律文件签署时应如何解决？（抢答） 2、针对法人客户调查，请各组列举不少于2个的调查技巧。 3、针对法人客户调查，我们的侧重点有哪些方面？ 4、此客户有哪些竞争优势与劣势？
第三章--贷款审批与发放PPT课件
补充资料: 贷款合同样本
• 对于保证贷款，保证人须向银行出具“不可撤销担保书”或由银行
与保证人签订保证合同；对于抵押贷款和质押贷款，银行须与借款 人签订抵押或质押合同。
• 须办理公证或登记的，还应依法办理公证和登记手续。
可编辑
9
第二节 贷款合同
补充：贷款合同中的附加条款（即隐含价格）
为维护资金的安全性及流动性，确保贷款本息的按时收回， 银行常常要在贷款合同中，针对借款人的具体情况增加一些贷款 附加条款，防止借款者因经营状况的重大变化而给银行的利益造 成损失。
附加条款可能是禁止性或限制性的，即规定融资限额及各种禁 止或限制事项；也可能是义务性的，即规定借款人必须遵守的特 别条款。举例：
大多附加条款规定借款人应达到的目标财务比率、出售资产的限额、最
低补偿存款余额和管理质量。
我国有些商业银行在附加条款中对借款人的存款余额、国际结算交单、 结售汇等作出某些限制性规定。
（教材P61～65，更详细的内容参见教材P325 ～337）
贷款管理的组织机构设置（举例）
可编辑
3
贷款审批的有关制度:
1.贷款授权授信管理体制
2004年7月 《商业银行授信工作尽职指引》
➢集中授权管理： 参见P327 专栏资料10-4 ➢统一授信管理：
• 统一授信制度：商业银行通过对某客户的信用评估、进而对 其实行总体风险控制的过程，以确定本银行全行在与其往来 中所能承受的最高风险限额并予以监控。
依据之一，与借款合同具有同等的法律效力。
二、按合同约定发放贷款，并监督借款人按规定的 用途和进度提款。
三、变更提款计划及承诺费的收取
借款人如需改变提款计划，则应按照贷款合同的有关条款的规定 办理，或在原计划提款日以前的合理时间内向银行提出口头或书 面申请，并得到银行同意。银行可根据合同，按改变提款计划部 分的贷款金额向借款人收取承诺费。
• 对于保证贷款，保证人须向银行出具“不可撤销担保书”或由银行
与保证人签订保证合同；对于抵押贷款和质押贷款，银行须与借款 人签订抵押或质押合同。
• 须办理公证或登记的，还应依法办理公证和登记手续。
可编辑
9
第二节 贷款合同
补充：贷款合同中的附加条款（即隐含价格）
为维护资金的安全性及流动性，确保贷款本息的按时收回， 银行常常要在贷款合同中，针对借款人的具体情况增加一些贷款 附加条款，防止借款者因经营状况的重大变化而给银行的利益造 成损失。
附加条款可能是禁止性或限制性的，即规定融资限额及各种禁 止或限制事项；也可能是义务性的，即规定借款人必须遵守的特 别条款。举例：
大多附加条款规定借款人应达到的目标财务比率、出售资产的限额、最
低补偿存款余额和管理质量。
我国有些商业银行在附加条款中对借款人的存款余额、国际结算交单、 结售汇等作出某些限制性规定。
（教材P61～65，更详细的内容参见教材P325 ～337）
贷款管理的组织机构设置（举例）
可编辑
3
贷款审批的有关制度:
1.贷款授权授信管理体制
2004年7月 《商业银行授信工作尽职指引》
➢集中授权管理： 参见P327 专栏资料10-4 ➢统一授信管理：
• 统一授信制度：商业银行通过对某客户的信用评估、进而对 其实行总体风险控制的过程，以确定本银行全行在与其往来 中所能承受的最高风险限额并予以监控。
依据之一，与借款合同具有同等的法律效力。
二、按合同约定发放贷款，并监督借款人按规定的 用途和进度提款。
三、变更提款计划及承诺费的收取
借款人如需改变提款计划，则应按照贷款合同的有关条款的规定 办理，或在原计划提款日以前的合理时间内向银行提出口头或书 面申请，并得到银行同意。银行可根据合同，按改变提款计划部 分的贷款金额向借款人收取承诺费。
贷款审查及审批
Name
2020/8/1 Seite 4
查看现金及银行账户
▪ 判断：根据客户的生意特点，判断客户手头是否应该有现 金。（例如，下午时刻，分析超市、饭店、出租车等客户， 这类客户应该有营业款以及营业必备零钱等等）
▪ 如果资产负债表上有现金数目，但是是整数，可以询问信 贷员是否亲眼看见了相应金额的现金，或是否有留存清点 现金的影像资料。
2020/8/1 Seite 12
评价客户贷款目的合理性
▪ 贷款目的是贷款审核最重要的支柱之一，客户必须有明确的 贷款需求并且合理。小额贷款的一项原则为：不给任何没有 合理贷款目的的申请提供支持。
▪ 贷款目的是小额贷款分析中重要部分。客户申请贷款是建立 在可以通过增加的资金获利的预期上，因此如果客户无法或 不愿意提供其详细的“预期”，那么，信贷员及审贷会就必 须考虑为什么。实际工作中，仅以流动资金，周转需要，或 者投资作为贷款需求是不够的。审贷会不应该接受贷款目的 为“资金周转”或“扩大经营”之类含糊不清的贷款目的。
Name
2020/8/1 Seite 20
财务信息逻辑验证的合理性
▪ 查看应收款与月销售额比例。如果比例过高，贷审会成员 必须考虑应收款的可回收性以及客户现金周转的连续性。 特别对于针对单位的餐饮行业，以及工程类生意，应收款 问题是贷款安全的核心问题。
▪ 查看客户资产规模和每月净收入之间的逻辑合理性。如果 客户每月有很高的净收入，但是资产规模很小，必须注意 客户资金的流向和去处，或者信贷员是否过高估计的客户 的月销售额、毛利率等等；如果客户的资产规模明显大于 每月净收入的累积，必须注意客户是否有其他负债等。
▪ 对于客户经营了一年以上的生意，要求损益表数据必须覆盖客户的一 个完整生意周期！
贷款审查审批PPT课件
合理的贷款占用 • （5）了解借款人是否存在建设资金未落实的在建或拟建的固定资产建设项目
或其他投资需求，防止贷款资金被挪用
第47页/共69页
第四节 贷款审批要素
• 3、授信品种 • （1）应与授信用途相匹配，即授信品种的适用范围应涵盖该笔业务具体的贷
款用途 • （2）应与客户结算方式相匹配，即贷款项下业务交易所采用的结算方式应与
围内用于债务置换等特定用途的贷款，对于直接用于生产经营的贷款，贷款 项下所经营业务应在法规允许的借款人的经营范围内，相关交易协议或合同 要落实 • （3）如交易对手为借款人的关系人，更应认真甄别交易的真实性，防止借款 人虚构商品或资产交易骗取银行贷款
第46页/共69页
第四节 贷款审批要素
• 2、贷款用途 • （4）必要时可结合分析借款人财务结构，判断借款人是否存在短借长用等不
则 • 应考虑所在地同类信贷业务的市场价格水平
第54页/共69页
第四节 贷款审批要素
• 8、担保方式 • （1）担保方式应满足合法合规性要求 • （2）担保人必须符合法律、规章规定的主体资格要求 • （3）担保品必须是符合法律规定、真实存在的财产或权利，担保人对其拥有
相应的所有权和处置权，且担保行为获得了担保人有权机构的合法审批，并 按法规要求在有权机构办理必要的抵（质）押登记
内
第51页/共69页
第四节 贷款审批要素
• 5、贷款期限 • 应符合相应授信品种有关期限的规定 • 一般应控制在借款人相应经营的有效期限内；应与借款人资产转换周期及其
他特定还款来源的到账时间相匹配 • 应与借款人的风险状况及风险控制要求相匹配
第52页/共69页
第四节 贷款审批要素
• 6、贷款币种 • 应尽可能与贷款项下交易所使用的结算币种及借款人还款来源币种相匹配，
或其他投资需求，防止贷款资金被挪用
第47页/共69页
第四节 贷款审批要素
• 3、授信品种 • （1）应与授信用途相匹配，即授信品种的适用范围应涵盖该笔业务具体的贷
款用途 • （2）应与客户结算方式相匹配，即贷款项下业务交易所采用的结算方式应与
围内用于债务置换等特定用途的贷款，对于直接用于生产经营的贷款，贷款 项下所经营业务应在法规允许的借款人的经营范围内，相关交易协议或合同 要落实 • （3）如交易对手为借款人的关系人，更应认真甄别交易的真实性，防止借款 人虚构商品或资产交易骗取银行贷款
第46页/共69页
第四节 贷款审批要素
• 2、贷款用途 • （4）必要时可结合分析借款人财务结构，判断借款人是否存在短借长用等不
则 • 应考虑所在地同类信贷业务的市场价格水平
第54页/共69页
第四节 贷款审批要素
• 8、担保方式 • （1）担保方式应满足合法合规性要求 • （2）担保人必须符合法律、规章规定的主体资格要求 • （3）担保品必须是符合法律规定、真实存在的财产或权利，担保人对其拥有
相应的所有权和处置权，且担保行为获得了担保人有权机构的合法审批，并 按法规要求在有权机构办理必要的抵（质）押登记
内
第51页/共69页
第四节 贷款审批要素
• 5、贷款期限 • 应符合相应授信品种有关期限的规定 • 一般应控制在借款人相应经营的有效期限内；应与借款人资产转换周期及其
他特定还款来源的到账时间相匹配 • 应与借款人的风险状况及风险控制要求相匹配
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第四节 贷款审批要素
• 6、贷款币种 • 应尽可能与贷款项下交易所使用的结算币种及借款人还款来源币种相匹配，
项目贷款审查要点概述(PPT 31张)
项目贷款审查要点
四、综合评价风险可控程度，提出审查结论
（二）提出具体的审查结论
2、控制风险措施 （1）设定必要的前提条件或提款条件，只有在满 保条件后才能发放贷款或提款； （2）约定财务限制条款及提前还款条款，当借款 标发生不利于贷款安全的变化时，有权宣布贷款提前 （3）进行必要的风险提示，提出管理要求。
项目贷款审查要点
一、深入分析借款人综合偿债能力，关注借款人经营风险
（二）核实客户银行融资总量、结构和质量情况，分 用情况 1、借款人与我社合作情况 2、借款人银行融资总量及我社融资占比 3、银行同业及本社对其授信情况 4、有无不良信用记录
项目贷款审查要点
一、深入分析借款人综合偿债能力，关注借款人经营风险
（一）掌握借款人基本情况，分析发展前景 1、借款人经济性质、所属行业、主营业务、注 隶属关系、组织形式、产权构成、地理位置及历史 2、借款人主导产品质量、销量、寿命周期及市 3、借款人主导产品资源储备情况或上游原材料 4、借款人主导产品的市场现状及主要竞争对手 5、借款人核心领导层的综合素质、经营管理能 情况
项目贷款审查要点
三、落实担保措施，分散贷款风险
（一）保证方式担保审查 1、保证人基本情况：是否具备独立法人资格；评 入 2、保证人与借款人之间关系：关联活动 收益水平、自身银行融资和信用状况 4、关注法律、法规禁止提供担保的情况和虽具备 其担保责任的情况
项目贷款审查要点
（三）前提条件的表述
四、综合评价风险可控程度，提出审查结论
一般常见的前提条件：
1、项目可研报告、环评报告、项目用地经国家有权部门 2、项目自筹资金（包括）与我社贷款同比例到位； 3、他行贷款与我社贷款同比例到位； 4、落实某公司的连带责任保证或一般保证； 5、借款人股东为本项目提供完工担保或建设期担保； 6、办妥合法、有效、可靠的抵押（保证、收费权质押） 7、提供财产抵押并对抵押物办理足额的财产保险，保险 贷款人；
贷款审查技巧培训课件.pptx
4、未按土地出让合同约定支付全部土地出 让金或取得《国有土地使用证》的。
5、按照土地出让合同约定进行投资开发， 属于房屋建设工程的，未完成投资总额25%以上 的，属于成片开发土地的未形成工业用地或者其 他建设用地条件的。
17
6、以划拨的土地使用权设定抵押，未取得 有权人民政府批准同意的，以划拨土地不得单独 抵押，以划拨土地抵押的在计算抵押率时因剔减 出让金因素。
15
（四）抵押物状况及抵押限制 除了《担保法》规定的不能抵押的情形之外，
审查抵押物时还应关注以下情况： 1、抵押物是否为违章建筑及已列入拆迁范
围的房屋、设施。 2、抵押物权属是否有争议，房主抵押意图，
考虑抵押物变现能力。 3、以出让方式取得土地使用权满二年未动
工开发，可以无偿收回的土地使用权。
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引》第十三条规定“商业银行应密切关注政府有 关部门及相关机构对土地经济环境、土地市场发 育状况、土地的未来用途及有关规划、计划等方 面的政策和研究实时掌握土地价值状况，避免由 于土地价值虚增或其他情况而导致的贷款风险”。 所以说，贷款审查中必须防止房地产评估价值虚 增风险。
14
建议：谨慎采用评估公司评估数据，必须以 购置价为基础，评估价为参考，合理核定抵押价， 防范抵押物虚高风险。 审查中对一贯缺乏职业道 德，瞎评乱估的评估公司要予抵制，对其评估结 果可不予认可。
26
1、董事会或股东会同意贷款的决议书内容应
包括：经办社全称、贷款用途、贷款金额、贷款期 限、还款计划、贷款方式等。
2、董事会或股东会同意抵押的决议书内容应
包括：借款人和经办社全称、贷款用途、贷款金额、
贷款期限、抵押物Βιβλιοθήκη 体情况（含抵押物名称、地理 位置、数量、状况等）法律责任。
贷款审查技巧课件
款困难，降低逾期风险。
06
案例分析
Chapter
成功案例一：优质客户贷款审批
总结词
严格审核、高效沟通
详细描述
银行客户经理在审查优质客户贷款申请时，应重点关注客户的基本信息、信用记录和收 入情况。通过严格审核客户资料和高效的内部沟通，确保贷款审批流程顺利进行，快速
满足客户需求。
成功案例二：抵押物价值评估准确
抵押物处置问题及应对措施
总结词
抵押物是贷款的重要保障，需要确保抵押物 的合法性和可处置性。
详细描述
在贷款审查中，应核实抵押物的所有权证明 、价值评估报告等相关资料，确保抵押物的 合法性和真实性。同时，应了解抵押物的处 置方式和流程，确保在必要时能够顺利处置 抵押物以保障贷款安全。
逾期还款问题及应对措施
选择原则
选择抵押物时应考虑其变现能力、稳定性、合法性 等因素，以确保抵押物的价值能够覆盖贷款风险。
抵押物价值评估
评估方法
采用市场比较法、收益折现法、重置成本法等评估方法，对抵押物的价值进行评估。
评估注意事项
评估时应考虑抵押物的市场环境、折旧程度、产权状况等因素，以确保评估价值的准确性和公正性。
抵押物所有权与合法性审查
所有权证明
核实抵押物的所有权证明文件，如房屋所有权证、土地使用权证等，确保抵押物的所有权归属清晰。
合法性审查
审查抵押物的合法性，包括是否符合相关法律法规的规定，是否具有完备的产权证书等，以确保抵押物的合法性 和有效性。
04
贷款风险评估
Chapter
信用风险评估
01
信用风险定义
信用风险是指在借款人或债务人无法按照合约协议履行债务或偿还债务
贷款审查的基本流程
06
案例分析
Chapter
成功案例一：优质客户贷款审批
总结词
严格审核、高效沟通
详细描述
银行客户经理在审查优质客户贷款申请时，应重点关注客户的基本信息、信用记录和收 入情况。通过严格审核客户资料和高效的内部沟通，确保贷款审批流程顺利进行，快速
满足客户需求。
成功案例二：抵押物价值评估准确
抵押物处置问题及应对措施
总结词
抵押物是贷款的重要保障，需要确保抵押物 的合法性和可处置性。
详细描述
在贷款审查中，应核实抵押物的所有权证明 、价值评估报告等相关资料，确保抵押物的 合法性和真实性。同时，应了解抵押物的处 置方式和流程，确保在必要时能够顺利处置 抵押物以保障贷款安全。
逾期还款问题及应对措施
选择原则
选择抵押物时应考虑其变现能力、稳定性、合法性 等因素，以确保抵押物的价值能够覆盖贷款风险。
抵押物价值评估
评估方法
采用市场比较法、收益折现法、重置成本法等评估方法，对抵押物的价值进行评估。
评估注意事项
评估时应考虑抵押物的市场环境、折旧程度、产权状况等因素，以确保评估价值的准确性和公正性。
抵押物所有权与合法性审查
所有权证明
核实抵押物的所有权证明文件，如房屋所有权证、土地使用权证等，确保抵押物的所有权归属清晰。
合法性审查
审查抵押物的合法性，包括是否符合相关法律法规的规定，是否具有完备的产权证书等，以确保抵押物的合法性 和有效性。
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贷款风险评估
Chapter
信用风险评估
01
信用风险定义
信用风险是指在借款人或债务人无法按照合约协议履行债务或偿还债务
贷款审查的基本流程