十五章 人寿保险实务17页
人寿保险公司 《人寿保险理论与实务》ppt课件
第三节 人寿保险合同客体 合同客体是指合同条款规定的权利和义务
所指向的对象 保险合同客体是保险合同中权利和义务所
指向的对象 保险合同客体即保险利益
6
第四节 人寿保险合同内容（一）
寿险合同的构成： 投保单、体检报告书、健康告知书、保险单、 保险条款、声明、批注、批单、复效申请 书等
寿险合同的内容主要是指寿险合同条款和 保险单的内容
20
第五节 人寿保险合同常见条款（十二）
八、自杀条款 这一条款规定：
被保险人在两年内自杀，保险人不负保险 责任，只退还投保人所缴的保险费，但被 保险人两年后自杀，保险人承担保险责任， 按保险金额给付保险金 “自杀”的含义 规定此条款的理由 《见保险法第四十四条》
21
第五节 人寿保险合同常见条款（十三）
18
第五节 人寿保险合同常见条款（十） 七、年龄误告条款 这一条款规定：
投保人申报被保险人年龄不实时，应区别情 况采取不同方式予以处理 《见保险法第三十二条》
19
第五节 人寿保险合同常见条款（十一）
第三十二条 投保人申报的被保险人年龄不真实，并且其真实年龄不符
合合同约定的年龄限制的，保险人可以解除合同，并在扣 除手续费后，向投保人退还保险费。自合同成立之日起超 过2年的，保险人不得解除合同，但投保人故意不真实申 报被保险人年龄构成保险欺诈的除外。 投保人申报的被保险人年龄不真实，致使投保人支付的保 险费少于应付保险费的，保险人有权更正并要求投保人补 交保险费，或者在给付保险金时按照实付保险费与应付保 险费的比例支付。 投保人申报的被保险人年龄不真实，致使投保人实付保险 费多于应付保险费的，保险人应当将多收的保险费退还投 保人。
3
第二节 人寿保险合同主体（三）
2020年(金融保险)十五章人寿保险实务
（金融保险）十五章人寿保险实务第十五章人寿保险实务人身保险是指以人的生命(或寿命)或身体为保险标的，当被保险人在保险期限内发生死亡、伤残、疾病、年老等事故或生存至规定时点时保险人给付保险金的保险。
从定义能够见出：第壹，人身保险的保险标的是人的生命或身体。
以生存和死亡俩种状态存在。
当人的身体作为保险保障的对象时，是以人的健康状况、生理机能和劳动能力(即人赖以谋生的手段)等状态存在。
第二，人身保险的保险事故包括生、老、病、死、伤和残等多个方面，人身保险包括人寿保险、人身意外伤害保险和健康保险。
第壹节人寿保险概述壹、人寿保险的概念人寿保险是人身保险主要的和基本的险种。
(壹)生命风险的客观性和可保性1．风险是能够预测的。
2．损失幅度不能过于巨大，也不能过于微小。
3．有众多的同类暴露单位。
4．损失发生是不可预料的。
(二)损失均摊、均衡保费保险学原理中的损失均摊是指将少数人的损失由多数人承担(均摊)，这是保险运营的基本原理，而人寿保险中的损失均摊有其特殊含义。
这种按照各年龄死亡率计算而得的逐年更新的保费称为自然保费。
如果假设死亡支付发生在期末，则其计算公式为：某年龄自然保费X(1+利率)=保额X此年龄死亡率某年龄自然保费=均衡保费是指投保人在保险年度内的每壹年所缴保费相等。
(三)风险同质性影响风险同质性的因素很多，主要包括：年龄；性别；职业；健康状况；体格；居住环境；家族病史；生活习惯；以往病史；个人爱好等。
二、人寿保险的特点(壹)生命风险的特殊性死亡率是相对稳定的。
所以在寿险运营中的巨灾风险较少，寿险运营的稳定性较好。
因此，在寿险运营中对于再保险的运用是相对较少的，保险X公司壹般只对大额的或次标准体保险进行再保险安排。
(二)保险标的的特殊性人寿保险的保险金额是由投保人和保险人双方协商确定的。
通常考虑俩个方面的因素：壹是被保险人对人寿保险的需要程度；二是投保人缴纳保费的能力。
(三)保险利益的特殊性1．保俭利益壹般是无限的。
人寿保险操作实务(doc 46页)
人寿保险操作实务(doc 46页)更多企业学院：《中小企业管理全能版》183套讲座+89700份资料《总经理、高层管理》49套讲座+16388份资料《中层管理学院》46套讲座+6020份资料《国学智慧、易经》46套讲座《人力资源学院》56套讲座+27123份资料《各阶段员工培训学院》77套讲座+ 324份资料《员工管理企业学院》67套讲座+ 8720份资料《工厂生产管理学院》52套讲座+ 13920份资料《财务管理学院》53套讲座+ 17945份资料可以无现金价值，可续保性，可转换性终身寿险：以死亡为给付条件且期限为终身。
优点：可得到永久保障，有退费权利，获得退保现金价值分类：普通终身寿险、限期交费终身寿险、趸交终身保险两全保险：以死亡或生存为给付条件的。
储蓄性极强。
定期死亡险与生存险的结合，净保费由危险保费和储蓄保费组成。
年金保险：以生存为给付条件，按约定分期给付生存保险金，且给付间隔不超过一年。
◆交费方式：趸交年金、期交年金◆给付开始日期：即期年金、延期年金终身年金◆给付方式：最低保证年金确定给付年金（规定了最低保证年数）退还年金（退还购买金额与领取金额的差额）定期生存年金个人年金◆被保险人数联合年金（均生存为给付条件）最后生存者年金（至少一个生存为给付条件，给付金额不变）联合及生存者年金（至少一个生存为给付条件，给付金额随被保险人减少调整）◆给付额是否变动：定额年金、变额年金二、新型人寿保险（1）分红保险➢分红保险、非分红保险以及分红保险产品与其附加的非分红保险产品必须分设帐户、独立核算。
采用固定费用率的，相应的附加保费收入和佣金、管理费用等不列入分红保险帐户；采用固定死亡率方法的，相应的死亡保费收入和风险保额给付等不列入分红保险帐户➢特点：○1保单持有人享受经营成果。
至少将当年可分配盈余的70%分配给客户○2保单持有人承担一定风险○3定价精算假设比较保守○4保险给付、退保金中含有红利➢保单红利利源：利差益、死差益、费差益、失效收益、资产增值、预期利润、残疾给付等与实际给付的差额分配：满足公平性原则和可持续性原则分配方式：现金红利、增额红利（2）投资连结保险❖定义：包含保险保障功能并至少在一个投资账户拥有一定资产价值的人寿保险产品。
《保险实务》课件
介绍保险公司的职责和功 能。
常见保险险种
车辆保险
介绍汽车保险的种类和保障范围。
住宅保险
解释住宅保险的覆盖内容和保险计划。
健康保险
讲解健康保险的类型和医疗费用报销。
旅行保险
详细说明旅行保险的保险范围和紧急援助。
理赔流程和案例分析
1
ቤተ መጻሕፍቲ ባይዱ申报理赔
解释理赔申请的步骤和所需文件。
2
调查和审核
介绍保险公司对理赔案件的调查和审核程序。
3
结算和赔付
详细讲解保险公司如何进行结算和赔付。
保险销售技巧
1 了解客户需求
学习如何与客户建立联 系并了解他们的保险需 求。
2 沟通和解释
掌握有效沟通和生动解 释的技巧，以便客户更 好地理解保险产品。
3 销售技巧和交流
学习如何提供个性化方 案并与客户建立信任。
保险市场现状与趋势
市场规模和增长
分析保险市场的规模、增长趋势和未来预测。
技术创新
探讨数字化和人工智能对保险市场的影响。
环境与可持续发展
讨论保险产业在可持续发展方面的角色和责任。
问答交流互动
在本节中，您将有机会提问、回答问题和与其他参与者互动交流。请准备好您的问题和观点。
总结
通过本课程的学习，您应该对保险实务有了更深入的了解和知识。希望本课件能够帮助您在保险领域更 加成功。
《保险实务》PPT课件
保险实务课件旨在介绍保险基础知识、常见保险险种、理赔流程、保险销售 技巧以及保险市场的现状与趋势。通过教学案例分析和问答交流互动，帮助 您深入理解保险实务，实用且有趣。
保险基础知识
保险的定义和目的
介绍保险的基本概念、作 用和目标。
2012保险经纪人保险原理和实务习题和答案(15)
2012保险经纪人保险原理和实务习题和答案(15)第十五章人寿保险实务练习题(单项选择题)1.人寿保险的保险标的是( )。
A.人的生命B.人的收入C.人的安全D.人的健康2.人寿保险以被保险人的( )为保险标的。
A.安全B.生命(或寿命)C.健康D.收入3.人寿保险是以被保险人的( )作为保险事故的一种人身保险业务。
A.工作或失业B.健康或伤害C.健康或疾病D.生存或死亡4.人身保险中最主要的险种是( )。
A.家庭财产保险B.人身意外伤害保险C.人寿保险D.健康保险5.人身保险中最基本的险种是( )oA.家庭财产保险B.人寿保险C.人身意外伤害保险D.健康保险6.对于人寿保险来讲，厘定人寿保险的保险费之前必须测定的是( )。
A.死亡率B.疾病发生率C.伤残率D.损失率7.对生命风险的正确理解为( )。
A.是主观存在，是不可保风险B.是主观存在，是可保风险C.是客观存在，是不可保风险D.是客观存在，是可保风险8.保险经营的基本原理是( )。
A.适当盈余B.损失均摊C.公平合理D.收支平衡9.在人寿保险中按照各年龄死亡率计算而得的逐年更新的保费称为( )。
A.递增保费B.固定保费C.均衡保费D.自然保费10.按照自然费率计算的原理，以死亡为保险责任的人寿保险的费率是( )。
A.逐年递增的B.逐年递减的C.固定不变的D.没有规律的11.人寿保险中如果假设死亡支付发生在期末，则其自然保费计算公式为( )。
A.某年龄自然保费×(1-利率)=保额×此年龄死亡率B.某年龄自然保费×(1+利率)=保额÷此年龄死亡率C.某年龄自然保费×(1+利率)=保额×此年龄死亡率D.某年龄自然保费×(1-利率)=保额÷此年龄死亡率12.均衡保费同自然保费相比，( )。
A.均衡保费在早期低于自然保费B.均衡保费在晚期高于自然保费C.均衡保费不能维持保险人的正常运营D.将死亡风险造成的损失均匀地分摊于整个保险期间13.随着年龄的增长，死亡率不断提高，均衡保费的变化情况是( )。
寿险精算实务精华版
寿险精算实务讲义第一章 人寿保险的主要类型1.1传统的人寿保险1.1.1 定期寿险定期寿险是指以死亡为给付保险金条件，且保险期限为固定年限的人寿保险。
1.1.2 终身寿险终身寿险是指以死亡为给付保险金条件，且保险期限为终身的人寿保险。
1.1.3 终身寿险两全保险是指在保险期限内以死亡或生存为支付保险金条件的人寿保险。
1.1.4 年金保险年金保险指以生存为支付保险金条件，按约定分期支付生存保险金，且分期支付生存保险金的间隔不超过一年（含一年）的人寿保险。
1.2 新型人寿保险1.2.1分红保险 1.2.2投资连结保险第二章 保单现金价值与红利2.1 保单现金价值2.1.1 保单现金价值的含义现金价值又称解约金、退保金、不丧失保单利益、不丧失价值或不丧失现金价值。
现金价值是指投保人或保险公司解除保险合同时，由保险公司向投保人退还的那部分金额。
现金价值往往特指以现金方式支付的不丧失保单利益。
,0kk k k CV V SC CV =-≥一般情况下，现金价值不大于责任准备金，主要原因是费用在毛保费中重新调整造成的。
其他原因：①财务风险；②死亡率风险；③效益风险；④退保成本。
2.1.2 保单现金价值的计算⑴ 调整保费法 ....()()()()k k C V A k P a k V P P a k αα=-=--, 1..A E P aα+=根据NAIC1941年规则：10.4m in(,0.04)0.25m in(,,0.04)0.02x E P P P ααα=++； 1980年规则：1 1.25m in(,0.04)0.01E P =+优点：是计算现金价值的主要方法，详细定义了费用的确定，得到的不丧失价值更为准确公平； 缺点：计算相对复杂。
⑵ 准备金比例法 k k k C V f V =⨯优点：①简单，便于管理；②不受公司定价假设的影响；③准备金是保单责任的保守估计，对客户较为公平；④能够及时地反映定价时市场利率的变化。
人寿保险操作实务
第一章人寿保险的主要类型一、普通型人寿保险定期寿险：以死亡为给付条件且期限固定。
优点：保费低廉可以无现金价值,可续保性,可转换性终身寿险：以死亡为给付条件且期限为终身。
优点:可得到永久保障，有退费权利,获得退保现金价值分类：普通终身寿险、限期交费终身寿险、趸交终身保险两全保险:以死亡或生存为给付条件的。
储蓄性极强。
定期死亡险与生存险的结合,净保费由危险保费和储蓄保费组成。
年金保险：以生存为给付条件,按约定分期给付生存保险金，且给付间隔不超过一年。
◆交费方式:趸交年金、期交年金◆给付开始日期:即期年金、延期年金终身年金◆给付方式：最低保证年金确定给付年金（规定了最低保证年数）退还年金（退还购买金额与领取金额的差额)定期生存年金个人年金◆被保险人数联合年金（均生存为给付条件）最后生存者年金（至少一个生存为给付条件,给付金额不变)联合及生存者年金（至少一个生存为给付条件,给付金额随被保险人减少调整)◆给付额是否变动：定额年金、变额年金二、新型人寿保险(1)分红保险➢分红保险、非分红保险以及分红保险产品与其附加的非分红保险产品必须分设帐户、独立核算。
采用固定费用率的,相应的附加保费收入和佣金、管理费用等不列入分红保险帐户；采用固定死亡率方法的，相应的死亡保费收入和风险保额给付等不列入分红保险帐户➢特点:错误!保单持有人享受经营成果。
至少将当年可分配盈余的70%分配给客户＼o＼ac(○,２）保单持有人承担一定风险错误!定价精算假设比较保守错误!保险给付、退保金中含有红利➢保单红利利源:利差益、死差益、费差益、失效收益、资产增值、预期利润、残疾给付等与实际给付的差额分配：满足公平性原则和可持续性原则分配方式：现金红利、增额红利(2)投资连结保险❖定义：包含保险保障功能并至少在一个投资账户拥有一定资产价值的人寿保险产品。
❖投资风险完全由投保人承担,不得保证最低投资回报率❖现金价值与投资账户资产相联,一般无最低保证❖特点:包含一项或多项保险责任;至少连结到一个投资账户;保险保障风险和费用风险由保险公司承担；投资账户资产单独管理;保单价值根据在每一投资账户占有的单位数及单位价值确定；投资账户对应某张保单的资产产生的所有投资净收益划归该保单；每年至少一次确定保险保障；每月至少确定一次保单价值。
人寿保险理论与实务课程设计
人寿保险理论与实务课程设计一、前言人寿保险作为保险市场的重要组成部分，是人民生命财产保障的重要方式之一。
本课程旨在通过掌握人寿保险的理论知识和实际操作经验，让学生对人寿保险产品和服务有更深入的了解，具备较为全面的人寿保险业务能力。
二、课程目标1.掌握人寿保险的基本概念和理论知识；2.学习人寿保险产品的设计、销售和服务；3.熟悉人寿保险市场的现状和未来发展趋势；4.了解人寿保险行业的监管政策和法律法规；5.具备一定的保险业务操作能力。
三、课程大纲1. 人寿保险基础知识•人寿保险的定义、分类和特征；•人寿保险的历史演变和现状；•人寿保险的基本原理和基本功能。
2. 人寿保险产品设计•人寿保险产品的种类和特点；•人寿保险产品的设计原则和方法；•人寿保险产品的风险评估和定价。
3. 人寿保险销售与服务•人寿保险销售的渠道和方式；•人寿保险销售的技巧和方法；•人寿保险服务的管理和提升。
4. 人寿保险市场与竞争•人寿保险市场的规模和结构；•人寿保险市场的发展趋势和机遇；•人寿保险业的主要竞争对手和竞争策略。
5. 人寿保险法律法规与监管•人寿保险法律法规的概述；•人寿保险业的监管机构和监管政策；•人寿保险业的风险管理和合规经营。
6. 保险业务操作与风险控制•保险业务操作的流程和规范；•保险业务中的风险控制和风险管理；•保险业务的理赔处理和风险防范。
四、教学方法该课程主要采用讲授与案例教学相结合的方式。
由专业教师讲解人寿保险的基本理论和知识，并结合实际案例进行分析和讨论，在实践中培养学生的业务能力和实际操作能力。
五、课程评估该课程的考核方式包括学习小组的讨论和汇报、个人课堂演讲、课程作业和期末考试等环节。
学生需要在各个考核环节中表现出较高的综合素质和业务能力，才能获得比较好的成绩。
六、总结人寿保险是一门重要的保险学科，对于建立和完善社会保障体系、促进经济发展具有重要的作用。
本课程旨在培养学生对人寿保险业务的理论和实践能力，并为其将来从事保险业务或相关行业工作打下坚实的基础。
人寿保险理论与实务
保单红利的主要来源： 死差益 利差益 费差益
红利分配的主要方式： 百分比分红法 三元素分红法 经验保费分红法 资产份额分红法 责任准备金比例分红法 增额保险金分红法
分红保险种类： 两全型分红保险 终身型分红保险 年金型分红保险
投资连结保险的特点：
一、运作过程透明 二、投资管理模式独特 三、死亡保险金额构成特殊 四、保费缴付特殊 五、费用收取的多样性
人寿保险理论与实务
课程大纲
保险数理基础知识
保险费率厘定的基本原则
人寿保险费计算原理
人寿保险责任准备金计算原理保险数理基础知识新型人寿保险分类：
一、分红保险 二、投资连结保险 三、万能保险
分红保险的特点：
一、投保人享受经营成果 二、投保人分担投资风险 三、投保人享有保险保障 四、精算假设比较保守 五、保险给付、退保金中含有红利 六、红利领取方式多样性 七、保险经营公开透明
投资连结保险的种类：
投资连结保险的投资单位定价原 理：
万能保险的主要特点： 一、经营的透明性 二、缴费的灵活性 三、死亡给付模式的特殊性 四、结算利率的特殊性 五、费用收取的特殊性
万能保险的种类：
万能保险的定价原理：
万能保险与分红保险、投资连结保险的比较
年金保险
人寿保险合同
人寿保险合同与财产险合同比较主要特点： 一、给付型合同 二、双务性合同 三、诺成性合同 四、储蓄性合同 五、长期性合同
人寿保险合同主体： 一、人寿保险合同当事人 二、人寿保险合同关系人 三、人寿保险合同辅助人
保险原理与实务过关必做章节题库(人寿保险实务)【圣才出品】
第十五章人寿保险实务第一节人寿保险概述单项选择题（以下各小题所给出的4个选项中，只有1项最符合题目要求，请将正确选项的代码填入括号内）1．从产品设计类型看，定期寿险属于（）。
[2010年8月真题]A．年金保险B．两全保险C．新型人寿保险D．普通型人寿保险【答案】D【解析】人寿保险产品按照设计类型分为普通型人寿保险和新型人寿保险。
接照保险责任分类，普通型人寿保险分为定期寿险、终身寿险、两全保险和年金保险。
新型人寿保险包括分红保险、投资连结保险或万能保险等。
2．人寿保险合同的长期性决定的影响人寿保险费率的重要因素是（）。
[2010年7月真题]A．职业B．性别C．利率D．习惯【答案】C【解析】人寿保险合同的长期性使保险公司对于未来因素的预测变得十分困难，例如死亡率因素、利率因素、费用因素、失效率因素等。
特别是利率因素在寿险的费率中的作用很大，不同的利率值对于积累值的影响结果差别很大，对于利率因素可能发生的变动及对寿险业务的影响必须进行非常谨慎的预测。
3．人寿保险中，按照各年龄死亡率计算而得的逐年更新的保费，称为（）。
[2010年8月真题]A．自然保费B．年龄保费C．递增保费D．均衡保费【答案】A【解析】A项，人寿保险费的计算基础之一是各年龄的死亡率。
死亡率是逐年变化的，且变化幅度在不同的年龄段不同，特别是到了老年以后，死亡率上升幅度更大。
按照费率计算的一般原理，以死亡为保险责任的人寿保险的保险费是逐年递增的。
这种接照各年龄死亡率计算而得的逐年更新的保费称为自然保费。
D项，均衡保费是指投保人在保险年度内的每一年所缴保费相等，均衡保费与自然保费在数值上有很大差别。
4．（）是以人的生命（或寿命）和身体作为保险标的，当被保险人在保险期限内发生死亡、伤残、疾病、年老等事故或生存至保险期满时保险人给付保险金的保险。
A．养老保险B．人身保险C．健康保险D．医疗保险【答案】B【解析】人身保险有两层含义：①人身保险的保险标的是人的生命和身体；②人身保险的保险事故包括生、老、病、死、伤和残等多个方面。
寿险实务
第一章人寿保险的主要类型一、普通型人寿保险定期寿险：以死亡为给付条件且期限固定。
优点：保费低廉可以无现金价值，可续保性，可转换性终身寿险：以死亡为给付条件且期限为终身。
优点：可得到永久保障，有退费权利，获得退保现金价值分类：普通终身寿险、限期交费终身寿险、趸交终身保险两全保险：以死亡或生存为给付条件的。
储蓄性极强。
定期死亡险与生存险的结合，净保费由危险保费和储蓄保费组成。
年金保险：以生存为给付条件，按约定分期给付生存保险金，且给付间隔不超过一年。
◆交费方式：趸交年金、期交年金◆给付开始日期：即期年金、延期年金终身年金◆给付方式：最低保证年金确定给付年金（规定了最低保证年数）退还年金（退还购买金额与领取金额的差额）定期生存年金个人年金◆被保险人数联合年金（均生存为给付条件）最后生存者年金（至少一个生存为给付条件，给付金额不变）联合及生存者年金（至少一个生存为给付条件，给付金额随被保险人减少调整）◆给付额是否变动：定额年金、变额年金二、新型人寿保险（1）分红保险分红保险、非分红保险以及分红保险产品与其附加的非分红保险产品必须分设帐户、独立核算。
采用固定费用率的，相应的附加保费收入和佣金、管理费用等不列入分红保险帐户；采用固定死亡率方法的，相应的死亡保费收入和风险保额给付等不列入分红保险帐户 特点：○1保单持有人享受经营成果。
至少将当年可分配盈余的70%分配给客户○2保单持有人承担一定风险○3定价精算假设比较保守○4保险给付、退保金中含有红利保单红利利源：利差益、死差益、费差益、失效收益、资产增值、预期利润、残疾给付等与实际给付的差额分配：满足公平性原则和可持续性原则分配方式：现金红利、增额红利（2）投资连结保险定义：包含保险保障功能并至少在一个投资账户拥有一定资产价值的人寿保险产品。
投资风险完全由投保人承担，不得保证最低投资回报率现金价值与投资账户资产相联，一般无最低保证特点：包含一项或多项保险责任；至少连结到一个投资账户；保险保障风险和费用风险由保险公司承担；投资账户资产单独管理；保单价值根据在每一投资账户占有的单位数及单位价值确定；投资账户对应某张保单的资产产生的所有投资净收益划归该保单；每年至少一次确定保险保障；每月至少确定一次保单价值。
人寿保险理论与实务课件
31
第四节 其他普通人寿保险（四）
四、老年人寿保险 • 一种专供老年人购买的人寿保险 • 老年人寿保险的投保年龄通常要求在56岁至75岁
之间，投保时不需要体检，有最高投保金额限制， 属于终身分红人寿保险性质的 五、指数保险 • 是为了抵卸通货膨胀而设计的险种 • 特点是保险金额和未缴保费都是不固定的，将随 物价指数的变动而不断调整
21
第一节 死亡保险（六）
（三）终身死亡保险的性质 • 具有两全保险和定期寿险的特性 • 产生现金价值，具有储蓄的特性 • 具有参与分红特性
22
第一节 死亡保险（七）
（四）终身死亡保险的种类 • 普通终身寿险 • 限期缴费终身寿险 • 趸缴保费终身寿险 • 保费不确定的终身寿险 • 指数化终身寿险，即保险金额与特定指数相关联，
总论
1
第一节 人身风险、人身保险与人寿保险（一）
一、人身风险 人身风险是指导致人的身体遭受损害或生命延续
突然中断的各种不确定事件 人身风险包括生命风险、疾病风险和残疾风险 • 生命风险包括早逝风险和老年风险 ——早逝风险是指依赖他人提供经济收入的人因
其死亡而导致收入丧失的风险 ——老年风险是指因退休时没有积蓄或没有足够
17
第一节 死亡保险（二）
（二）定期死亡保险的特点 • 保险期限较长 • 保险费率低廉 • 纯保障性，无储蓄利益 • 具有财产保险的共担性 • 保障他人利益
18
第一节 死亡保险（三）
（三）定期死亡保险的性质 • 可续保性 • 可转换权 • 重新投保 • 保费豁免与转换权的协调
19
十五章 人寿保险实务17页word文档
第十五章人寿保险实务人身保险是指以人的生命(或寿命)或身体为保险标的，当被保险人在保险期限内发生死亡、伤残、疾病、年老等事故或生存至规定时点时保险人给付保险金的保险。
从定义可以看出：第一，人身保险的保险标的是人的生命或身体。
以生存和死亡两种状态存在。
当人的身体作为保险保障的对象时，是以人的健康状况、生理机能和劳动能力(即人赖以谋生的手段)等状态存在。
第二，人身保险的保险事故包括生、老、病、死、伤和残等多个方面，人身保险包括人寿保险、人身意外伤害保险和健康保险。
第一节人寿保险概述一、人寿保险的概念人寿保险是人身保险主要的和基本的险种。
(一)生命风险的客观性与可保性1．风险是可以预测的。
2．损失幅度不能过于巨大，也不能过于微小。
3．有众多的同类暴露单位。
4．损失发生是不可预料的。
(二)损失均摊、均衡保费保险学原理中的损失均摊是指将少数人的损失由多数人承担(均摊)，这是保险经营的基本原理，而人寿保险中的损失均摊有其特殊含义。
这种按照各年龄死亡率计算而得的逐年更新的保费称为自然保费。
如果假设死亡支付发生在期末，则其计算公式为：某年龄自然保费X(1+利率)=保额X此年龄死亡率某年龄自然保费=均衡保费是指投保人在保险年度内的每一年所缴保费相等。
(三)风险同质性影响风险同质性的因素很多，主要包括：年龄；性别；职业；健康状况；体格；居住环境；家族病史；生活习惯；以往病史；个人爱好等。
二、人寿保险的特点(一)生命风险的特殊性死亡率是相对稳定的。
所以在寿险经营中的巨灾风险较少，寿险经营的稳定性较好。
因此，在寿险经营中对于再保险的运用是相对较少的，保险公司一般只对大额的或次标准体保险进行再保险安排。
(二)保险标的的特殊性人寿保险的保险金额是由投保人和保险人双方协商确定的。
通常考虑两个方面的因素：一是被保险人对人寿保险的需要程度；二是投保人缴纳保费的能力。
(三)保险利益的特殊性1．保俭利益一般是无限的。
在实际中，人寿保险的保险金额要受投保人的缴费能力的限制。
- 1、下载文档前请自行甄别文档内容的完整性，平台不提供额外的编辑、内容补充、找答案等附加服务。
- 2、"仅部分预览"的文档,不可在线预览部分如存在完整性等问题,可反馈申请退款(可完整预览的文档不适用该条件!)。
- 3、如文档侵犯您的权益，请联系客服反馈,我们会尽快为您处理(人工客服工作时间：9:00-18:30)。
第十五章人寿保险实务人身保险是指以人的生命(或寿命)或身体为保险标的，当被保险人在保险期限内发生死亡、伤残、疾病、年老等事故或生存至规定时点时保险人给付保险金的保险。
从定义可以看出：第一，人身保险的保险标的是人的生命或身体。
以生存和死亡两种状态存在。
当人的身体作为保险保障的对象时，是以人的健康状况、生理机能和劳动能力(即人赖以谋生的手段)等状态存在。
第二，人身保险的保险事故包括生、老、病、死、伤和残等多个方面，人身保险包括人寿保险、人身意外伤害保险和健康保险。
第一节人寿保险概述一、人寿保险的概念人寿保险是人身保险主要的和基本的险种。
(一)生命风险的客观性与可保性1．风险是可以预测的。
2．损失幅度不能过于巨大，也不能过于微小。
3．有众多的同类暴露单位。
4．损失发生是不可预料的。
(二)损失均摊、均衡保费保险学原理中的损失均摊是指将少数人的损失由多数人承担(均摊)，这是保险经营的基本原理，而人寿保险中的损失均摊有其特殊含义。
这种按照各年龄死亡率计算而得的逐年更新的保费称为自然保费。
如果假设死亡支付发生在期末，则其计算公式为：某年龄自然保费X(1+利率)=保额X此年龄死亡率某年龄自然保费=均衡保费是指投保人在保险年度内的每一年所缴保费相等。
(三)风险同质性影响风险同质性的因素很多，主要包括：年龄；性别；职业；健康状况；体格；居住环境；家族病史；生活习惯；以往病史；个人爱好等。
二、人寿保险的特点(一)生命风险的特殊性死亡率是相对稳定的。
所以在寿险经营中的巨灾风险较少，寿险经营的稳定性较好。
因此，在寿险经营中对于再保险的运用是相对较少的，保险公司一般只对大额的或次标准体保险进行再保险安排。
(二)保险标的的特殊性人寿保险的保险金额是由投保人和保险人双方协商确定的。
通常考虑两个方面的因素：一是被保险人对人寿保险的需要程度；二是投保人缴纳保费的能力。
(三)保险利益的特殊性1．保俭利益一般是无限的。
在实际中，人寿保险的保险金额要受投保人的缴费能力的限制。
在某些特殊情况下，人寿保险的保险利益有量的规定性。
例如债权人以债务人为被保险人投保死亡保险，保险利益以债权金额为限。
2．只要投保人在投保时对被保险人具有保险利益，此后即使投保人与被保险人的关系发生了变化，投保人对被保险人已丧失保险利益，并不影响保险合同的效力，发生了保险事故，保险人仍给付保险金。
(四)保险金额确定与给付的特殊性人寿保险是定额给付性保险。
人寿保险不适用补偿原则，所以也不存在比例分摊和代位追偿的问题。
同时，在人寿保险中一般没有重复投保、超额投保和不足额投保问题。
(五)保险期限的特殊性人寿保险合同往往是长期合同，保险期限短则数年，长则数十年或一个人的一生。
这种长期性的特点使寿险具有特殊性。
1．利率因素。
2．通货膨胀因素。
通货膨胀是经济发展很难避免的一种经济现象，传统寿险的最主要特征是固定利率和固定给付，3．预测因素的偏差。
第二节普通型人寿保险一、定期寿险定期寿险指以死亡为给付保险金条件，且保险期限为固定年限的人寿保险。
二、终身寿险终身寿险指以死亡为给付保险金条件，且保险期限为终身的人寿保险。
终身寿险是一种不定期的死亡保险，即保险合同中并不规定期限，自合同有效之日起，至被保险人死亡为止。
也就是保险人对被保险人要终身负责，无论被保险人何时死亡，保险人都有给付保险金义务。
终身保险的最大优点是可以得到永久性保障，而且有退费的权利，若投保人中途退保，可以得到一定数额的退保金。
按照缴费方式分类，终身保险的种类包括：普通终身保险，即保险费终身分期交付；限期缴费终身保险，其保险费在规定期限内分期缴付(缴纳期限可以是年限，也可以规定缴费到某一特定年龄)，期满后不再缴付保险费，但仍享有保险保障；趸缴终身保险，在投保时一次全部缴清保险费，也可以认为是限期缴费保险的一种特殊形态。
三、两全保险两全保险指在保险期间内以死亡或生存为给付保险金条件的人寿保险。
两全保险也称为生死合险，是指将定期死亡保险和生存保险(生存保险是指以被保险人在保险期满时仍生存未给付保险金条件的人寿保险)结合起来的保险形式。
两全保险是储蓄性极强的一种保险，两全保险的纯保费由危险保险费和储蓄保险费组成，四、年金保险年金保险指以生存与否为给付保险金条件，按约定分期给付保险金，且分期给付保险金的间隔不超过一年(含一年)的人寿保险。
年金保险的主要自合同有效之日起，至被保险人死亡为止。
也就是保险人对被保险人要终身负责，无论被保险人何时死亡，保险人都有给付保险金义务。
终身保险的最大优点是可以得到永久性保障，而且有退费的权利，若投保人中途退保，可以得到一定数额的退保金。
按照缴费方式分类，终身保险的种类包括：普通终身保险，即保险费终身分期交付；限期缴费终身保险，其保险费在规定期限内分期缴付(缴纳期限可以是年限，也可以规定缴费到某一特定年龄)，期满后不再缴付保险费，但仍享有保险保障；趸缴终身保险，在投保时一次全部缴清保险费，也可以认为是限期缴费保险的一种特殊形态。
三、两全保险两全保险指在保险期间内以死亡或生存为给付保险金条件的人寿保险。
两全保险也称为生死合险，是指将定期死亡保险和生存保险(生存保险是指以被保险人在保险期满时仍生存未给付保险金条件的人寿保险)结合起来的保险形式。
两全保险是储蓄性极强的一种保险，两全保险的纯保费由危险保险费和储蓄保险费组成，四、年金保险年金保险指以生存与否为给付保险金条件，按约定分期给付保险金，且分期给付保险金的间隔不超过一年(含一年)的人寿保险。
年金保险的主要形态有下面几种。
(一)趸缴年金和期缴年金按缴费方式划分，年金保险可以分为：(二)个人年金、联合年金、最后生存者年金、联合及生存者年金按被保险人数划分，年金保险可以分为：1．个人年金。
2．联合年金。
以两个或两个以上的被保险人均生存作为年金给付条件的称为联合年金，即是说，这种年金的给付，是在数个被保险人中头一个死亡时即停止其给付。
3．最后生存者年金。
4．联合及生存者年金。
(三)定额年金、变额年金按给付额是否变动划分，年金保险可以分为：1．定额年金，每次按固定数额给付的年金称为定额年金。
这种年金的给付额是固定的，不随投资收益水平的变动而变动。
2．变额年金，年金给付按资金账户的投资收益水平进行调整。
这种年金的设计用来克服定额年金在通货膨胀下保障水平降低的缺点。
(四)即期年金、延期年金按给付开始日期划分，年金保险可以分为：1．即期年金。
合同成立后，保险人即行按期给付年金，这种年金称为即期年金。
2．延期年金。
合同成立后，经过一定时期或达到一定年龄后才开始给付的年金称为延期年金。
(五)终身年金、最低保证年金、定期生存年金按给付方式(或给付期间)划分，年金保险主要包括：1．终身年金。
年金受领人在有生之年一直可以领取约定的年金，直到死亡为ij二，这种年金称为终身年金。
2．最低保证年金。
为了防止年金受领人早期死亡而过早丧失领取年金的权利，于是产生了最低保证年金。
最低保证年金又分为两种：一种是确定给付年金，即规定了一个最低保证确定年数，在规定期间内无论被保险人生存与否均可得到年金给付。
另一种是退还年金，即当年金受领人死亡而其年金领取总额低于年金购买价格时，保险人以现金方式一次或分期退还其差额。
3．定期生存年金，即年金的给付以一定的年数为限，若被保险人一直生存，则给付到期满；若被保险人在规定的期限内死亡，则年金给付立即停止。
这种以被保险人在规定期间内生存为给付条件的年金称为定期生存年金。
第三节新型人寿保险业务一、分红保险(一)分红保险的概念分红保险是指保险公司将其实际经营成果优于定价假设的盈余，按一定比例，向保单持有人进行分配的人寿保险产品。
<BR>分红保险采用固定费用率的，其相应的附加保费收入和佣金、管理费用支出等不列入分红保险账户；采用固定死亡率方法的，其相应的死亡保费收入和风险保额给付等不列入分红保险账户。
(二)分红保险的主要特点1．保单持有人享受经营成果。
目前，中国保监会规定保险公司应至少将分红业务当年度可分配盈余的70％分配给客户。
2，客户承担一定的投资风险。
3．定价的精算假设比较保守。
寿险产品在定价时主要以预定死亡率、预定利率和预定费用率三个因素为依据，4．保险给付、退保金中含有红利。
(三)保单红利1．利源。
分配的数额称之为可分配盈余。
盈余(或红利)的产生是由很多因素决定的，但最为主要的因素是死差益、利差益和费差益。
(1)死差益。
对于以死亡作为保险责任的寿险，死差益是由于实际死亡率小于预定死亡率而产生的利益。
(2)利差益。
当保险公司实际投资收益率高于预定利率时，则产生利差益。
(3)费差益。
是指公司的实际营业费用少于预计营业费用所产生的利益。
除了以上三个主要来源以外，还有其他的盈余来源：失效收益；投资收益及资产增值；残废给付、意外加倍给付、年金预计给付额等与实际给付额的差额；预期利润。
寿险合同中途失效时，保险公司支付给保单持有人的解约金小于保单所积存的资产份额。
2．红利分配。
(个人分红保险精算规定)中要求：红利的分配应当满足公平性原则和可持续性原则；保险公司每一会计年度向保单持有人实际分配盈余的比例不低于当年可分配盈余的70％；红利分配有两种方式：(1)现金红利。
现金红利分配指直接以现金的形式将盈余分配给保单持有人。
保险公司可以提供多种红利领取方式，比如现金、抵缴保费、累积生息以及购买交清保额等。
采用累积生息的红利领取方式的，红利累积利率的有效期至少为6个月。
(2)增额红利。
增额红利分配指在整个保险期限内每年以增加保额的方式分配红利，增加的保额作为红利一旦公布，则不得取消。
采用增额红利方式的保险公司可在合同终止时以现金方式给付终了红利。
二、投资连结保险(一)投资连结保险的定义在我国，投资连结保险是指包含保险保障功能并至少在一个投资账户拥有一定资产价值的人身保险产品。
投资风险完全由投保人承担。
投资连结保险产品的保单现金价值与单独投资账户(或称“基金”)资产相匹配，现金价值直接与独立账户资产投资业绩相连，没有最低保证。
(二)投资连结产品的主要特征1．投资账户设置。
2．保险责任和保险金额。
3．保险费。
4．费用收取。
投资连结保险产品仅可收取以下费用：初始费用，买人卖出差价，风险保险费，保单管理费，资产管理费，手续费，退保费用三、万能保险(一)万能保险的含义万能保险的经营透明度高。
死亡给付分摊是不确定的，而且常常是低于保单的预计的最高水平。
进行了这些扣除后，剩余部分就是保单最初的现金价值。
在保单的第二个周期(通常一个月为一周期)，期初的保单现金价值为上一周期期末的现金价值额。
(二)万能保险产品的主要特征1．死亡给付模式。
A方式是一种均衡给付的方式；B方式是直接随保单现金价值的变化而改变的方式。
A方式中，净风险保费是逐年下降的，而方式B中的净风险保费是不变的。