我国小微企业信用评价研究综述
小微企业信用评价指标体系研究综述
年， 于 １ ９ ９ ５年 推 出 的小 企 业 信 用 评 分 服 务 系 统
（ Ｓ ｍ ａ ｌ ｌ Ｂ ｕ ｓ ｉ ｎ ｅ ｓ ｓ Ｓ ｃ ｏ ｒ ｉ ｎ ｇ Ｓ ｅ ｒ ｖ ｉ ｃ ｅ ，Ｓ Ｂ Ｓ Ｓ ） 。 开 发 这 一
用逻辑 回归方法构建 了小企业评分卡 』 。之后 ， 又
・
６ ７・ ຫໍສະໝຸດ 【 征信与小微企业 】 李
恩， 刘立新
小微企业信用评价指标体系研究 综述
模 型对 小微 企业 进行 评分 的研 究 。 鉴于 可用 于评 分 卡 模 型 的方 法 较 多 ， 一 些 学 者 对这 些方 法进 行 了 比较 。Ｚ ｅ ｋ ｉ ｃ ． Ｓ ｕ ｓ ａ ｃ等利 用 克 罗地
１ ９ ９ ９年 ， Ｓ ｃ ｈ ｒ ｅ ｉ ｎ ｅ ｒ 利 用玻 利维 亚微 型金 融债 权 人 的 ３ ９ ９ ５ ６个 样 本 ， 使 用 逻 辑 回归 模 型建 立 了评 分 卡并 进 行 了验 证 【 。Ａ ｌ ｔ ｍａ ｎ等 利 用美 国 １ ９ ９ ４～２ ０ ０ ２年 间２ ０ １ ０个 小企 业 （ 包括 １ ２ ０个 违 约样 本 ） 的数 据 ，
关键词 ： 小微 企 业 ； 信 用； 评 价 指 标
中图分类 号 ： Ｆ ８ ３ ２
文献标志码 ： Ｂ
文章编号 ：１ ６ ７ ４— ７ ４ ７ Ｘ（ ２ ０ １ ３ ） ０ ｌ 一 ０ ０ ６ ７— ０ ４
一
、
小微 企 业信 用评 价指 标体 系构 建 方 法
亚、 布基 纳法 索 、 哥 伦 比亚 、 智利、 墨 西哥 、 巴拿 马 、 秘
要有 三种 ： 一种是专家判断法 ， 一 种 是 模 型方 法 ， 一 种 是 专家 判 断加模 型方法 。
小微企业国内现状调研报告
小微企业国内现状调研报告1. 引言小微企业作为国民经济的重要组成部分，对促进就业和经济发展起着重要的作用。
为了更好地了解小微企业的发展现状和面临的问题，我们进行了国内范围的调研，通过深入分析相关数据和实地访谈，得出以下报告。
2. 调研数据根据国家统计局发布的数据，截至2021年底，我国小微企业总数约为1300万家，占所有企业的90%以上。
小微企业在国内就业人数超过2亿，占我国就业人员总数的80%以上，对于稳定就业和增加收入贡献巨大。
然而，与大型企业相比，小微企业的生产规模小、资金不足、技术水平相对较低，面临着发展的困难和挑战。
3. 发展现状3.1 行业分布小微企业的行业分布比较广泛，覆盖了制造业、服务业、零售业等多个领域。
根据调研数据显示，服务业是小微企业的主要领域，占比超过50%。
而制造业和零售业分别占比约为30%和20%。
在服务业中，教育、餐饮和娱乐等细分领域发展迅速。
3.2 问题及挑战尽管小微企业在国内经济中具有重要地位，但在发展过程中面临着一系列问题和挑战。
3.2.1 资金问题小微企业普遍存在融资难、融资贵的问题。
由于规模较小、信用评级低、资产质押不足等因素，许多小微企业很难从银行获得贷款，导致资金紧张，无法扩大生产规模和提升技术水平。
3.2.2 缺乏技术创新能力相比大型企业，小微企业的技术创新能力相对较弱。
一方面，小微企业往往没有专门的研发部门和研发经费；另一方面，企业主对新技术和新产品的了解相对较少，缺乏先进的管理理念和技术手段。
3.2.3 人员培养和留住问题小微企业普遍面临人员培养和留住问题。
由于小微企业的薪酬待遇相对较低，很难吸引和留住高素质人才。
此外，由于企业规模较小，很难提供员工的职业发展空间，员工容易流失，给企业的运营和发展带来不利影响。
4. 对策建议面对小微企业发展中的问题和挑战，我们提出以下对策建议：4.1 加大金融支持力度政府应加大对小微企业的金融支持力度，提供更多的贷款和融资渠道，降低融资成本。
国内小微企业金融服务研究综述与展望
国内小微企业金融服务研究综述与展望【摘要】有关小微企业金融服务研究是国内金融领域的热点问题之一，通过对国内学者近3年来的理论研究成果进行回顾，在梳理关于小微金融服务现状和问题研究的基础上，针对现有领域研究的概况，提出一些优化组合的建议与未来可供研究的方向。
【关键词】小微企业融资难题金融服务小微企业的健康发展是国家可持续发展的重要推动力，其在增加就业机会、活跃市场、促进科技创新等方面发挥重要作用。
学术界在探寻国内小微企业融资问题、小微金融服务方面的学术成果层出不穷，无论是在研究小微企业的概念，或者是小微金融的定位，亦或是研究结论等都有着不同视角的阐释。
一、小微企业金融服务概况（一）小微企业及金融服务的定义对于小微企业的概念，国内较早提出是在工业和信息化部等部委于2011年联合发布了《中小企业划型标准规定》中提出的，该规定认为小微企业作为小型企业、微型企业、家庭作坊式企业、个体工商户的统称，其内涵涵盖小型企业和微型企业。
彭凯（2011）提出又一种小微企业的定义，即主张产权和经营权高度统一、产品或服务种类单一、总体市场占有率低、局部小范围有一定占有比例、组织架构很小的企业组织才可以被认定为名副其实的小微企业。
对于如何界定小微企业，不仅是关系到企业自身在金融市场上的定位和发展，更会影响到国家财政政策、货币政策倾斜度、执行效果和宏观经济整体运行的关键问题。
小微企业金融服务的定义可缘起于刘兴赛（2010）用具体化、精确化的数据提出小微企业金融服务是指一种有特定目标客户的贷款业务，这一概念的延伸发展可以说是与现阶段小微企业融资难和国内金融改革进入瓶颈期的现状同步的。
目前，比较广泛的是小微金融服务不应仅涵盖贷款业务，同时也可以归纳为：面向小微企业的资金需求和发展需求的商业银行和其他金融机构开展的以盈利或非盈利为目标的业务总称。
一方面，不仅仅是资金需求，巴曙松（2010）就提出小微金融的发展对于小微企业而言也是企业制度管理和组织创新的一种途径；另一方面，不一定都是以盈利为目的的，彭凯（2012）就在我国银行开展小微企业贷款的困难和对策的探究中提出建立专业性的政策性银行或金融机构来开展小微金融服务。
小微企业国内外研究现状综述
国内外研究现状综述（经济转型下小型微型企业发展的金融知识研究）1、 国内研究概况国内对于小微企业的研究重视主要在2008年金融危机发生以后。
1、关于从银行角度来研究小微企业发展的金融知识李雪梅（2010）在文章《金融如何进一步完善小企业融资服务》认为小企业与银行合作融资业务难，这在很大程度上制约了小企业的 进一步发展。
作为银行业，改善传统的经营管理模式，加快业务创新，使我国小企业的融资环境不得到改善，融资规模不断扩大，对于促进国民经济的平稳较快发展具有重要意义，但对于银行业而言，完善小企业融资服务是一项长期而艰巨的任务。
林波（2010）和王国才（2010）分别以民生银行和工商银行为载体，阐述了两家银行先行开展小微企业所取得的成绩。
而周斌（2012）在《民生银行——谈小微企业融资之道》中指出民生银行在全国有400多个网点，小微企业融资仅仅是它的一个方面，它现在有现代化的金融服务，民生银行将把小微企业变成零售部门。
宋萌萌（2011）在论文《小微企业融资之银行策略研究》中指出，银行不愿意为小微企业贷款的根本原因：第一，小微企业贷款的风险较高；第二，按照服务大企业的传统模式开展的小微企业信贷，人工成本太高；第三，由于监管机构对于与农行的不良贷款生成状况有严格要求，银行往往担心会因为小微企业贷款的高不良率而被问责。
彭凯和向宇（2006）提出由于经济、社会文化等多种原因，在我国开展小微企业贷款有优势也有困难，这些困难除了观念上的、风险上的制约，更主要的是人力成本难以控制。
解决这些问题，将对我国经济未来更好更快发展有着重要作用。
2、 关于从小微企业本身角度的研究龙永图（2012）在“首届中国创业家联盟论坛举行小微企业‘抱团取暖’”上指出，国有企业和一些大型企业是中国经济的骨架，草根企业，小微企业才真正是中国经济的血和肉，它们承担着解决民生、解决社会稳定的重任。
凌宁（2012）在中国科学报《小微企业脱困如何标本兼治》对小微企业的生存现状表述现在小微企业面临的困难比2008年金融危机时更严重。
国内小微企业研究综述
较多， 笔者不能穷尽所有的相关文献研究 ，
在 选取 样本 时主要是采用了ＣＳ Ｓ ＣＩ 和北大
核心期 刊作为研究样本 ，体现 出较好 的研 究成果 。最后 ，由于小微企业的相关研究 在 国内开始的比较晚 ，笔者把检索年限确
定为２ ０ ０ ３ — ２ ０ １ ２年 。
决定资金流 、资金流失衡导致企 业现 金流 枯萎 的分析逻辑 ，试 图从全新 的信 用流视
按照不同 的层面 、需求 、规模提供融 资服 务。栾红 （ ２ ０ １ ２） 提出了小额贷款保证保
险模 式、小额贷款信用保险和小额贷款责
资源
研 究 综述
引 言
著名经济学家郎咸平在２ ０ １ １ 年首次提
出小微企业 的概念后 ，小微 企业的划分标
任保 险三种模式解决融 资难 的问题 。学者
角阐 明融资难 的问题 。刘克 崮 （ ２ ０ ０ ９）针 对小微企业融资机构方面 的问题 ，提 出了
检 索得知 ，近十 年来对于小微企业的 研究著作 呈现不 断增加 的趋势 ， 并于 ２ ０ １ ２ 年达到 了研究 高峰期 ，全 部期刊发表的关
于 小微企 业 的相 关研 究 文献 达到 了 ８１ ０
们从不同的角度对小微企业融资难进行了探
篇 ，核心期刊达到 １ ２ ０篇 。在 ２ ０ ０ ３ — ２ ０ １ １
年 间 果出现较大 的发
索，可谓仁者见仁 ，智者见智 ， 对小微企业 融资难问题的解决是一个重要的突破。
统 化的研 究体 系。
（ 三） 研 究 的 主 要 观 点
１ ． 小微企 业金融管理 问题研究 。 当前小 微企业面临着规模小、经营业绩 总体不佳 、
国 内 小 微 企 业 研 究 综 述
小微企业融资问题 文献综述范文
小微企业融资问题文献综述范文小微企业作为国民经济的重要组成部分，其发展一直受到广泛关注。
然而，融资难、融资贵的问题一直困扰着小微企业。
本文将对小微企业融资问题的文献进行综述，以期为解决这一问题提供参考。
一、小微企业融资问题的现状及原因1.融资现状小微企业融资难、融资贵的问题在我国长期存在。
据统计，我国小微企业贷款余额占全部贷款余额的比例较低，且贷款满足率不高。
此外，小微企业融资成本较高，进一步加重了企业负担。
2.原因分析（1）信息不对称：金融机构对小微企业的信用状况、经营状况等信息了解不足，导致金融机构对小微企业的贷款风险评估较高。
（2）融资渠道单一：小微企业融资主要依赖银行贷款，缺乏多元化融资渠道。
（3）政策支持不足：虽然国家出台了一系列支持小微企业融资的政策，但在实际执行过程中仍存在一定程度的不足。
（4）企业自身因素：小微企业规模小、抗风险能力弱、财务管理不规范等，导致金融机构对其贷款意愿较低。
二、小微企业融资问题的解决途径1.加强政策支持（1）完善融资担保体系：通过设立政府性融资担保基金、引导社会资本参与融资担保等方式，降低金融机构对小微企业的贷款风险。
（2）优化税收政策：对小微企业融资给予税收优惠，降低融资成本。
（3）加大财政补贴力度：对金融机构发放的小微企业贷款给予财政补贴，降低金融机构贷款成本。
2.拓展融资渠道（1）发展多层次资本市场：鼓励小微企业通过新三板、区域股权市场等渠道融资。
（2）创新金融产品和服务：开发适合小微企业的金融产品，提高金融服务水平。
3.提高企业自身素质（1）加强财务管理：规范企业财务报表，提高企业信用等级。
（2）提高经营能力：通过技术创新、市场拓展等手段，提高企业盈利能力和抗风险能力。
4.构建良好的金融生态环境（1）完善社会信用体系：提高小微企业信用信息的透明度，降低金融机构贷款风险。
（2）加强金融监管：严厉打击非法金融活动，保护小微企业合法权益。
三、结论小微企业融资问题是一个复杂的系统工程，需要政府、金融机构、企业和社会各方共同努力。
小微企业国内外研究现状综述
小微企业国内外研究现状综述背景介绍小微企业作为国民经济中最基本的组成部分，一直受到政府和学者的关注。
2013年，我国国务院明确提出，扶持小微企业是大力发展实体经济、促进就业创业的必须之举。
当前，随着经济全球化、信息技术、工业4.0等新形势下的到来，小微企业的研究和发展越来越重要。
国内外学者对小微企业的研究已经达到了广泛的范围，本文将从各个方面综述小微企业在国内外研究现状。
国内研究现状定义和分类在我国，《国家中小企业发展促进法》明确规定中小企业是指投资额在5000万元以下、年度销售额在3000万元以下，或者职工总数300人以下的企业。
而小微企业则是其中的窄定义，也就是员工数不超过20人，年度销售收入不超过500万的企业。
基于不同方面的划分，小微企业还可分为：按燃料消耗分类、按钢铁消耗分类、按电力消耗分类、按水消耗分类、按劳动生产率分类等。
资本和融资资本和融资一直是小微企业发展中最重要的问题之一。
在现实生活中，小微企业往往面临着资金卡脖子、融资难、贷款成本高等问题。
针对这些困难，国内学者提出了一系列解决方案，例如，天使投资、众筹、小微企业信用保证保险等方式。
地区分布和发展根据国家统计局数据，我国小微企业主要集中在江苏、浙江、广东、山东、河南、湖南等地。
此外，小微企业的发展也受到地方政府对产业政策的支持和引导。
例如，北京市实施了“千企带千村”计划，将城乡结合起来，组建一批乡村振兴产业园区，带动农村经济发展。
国外研究现状定义和分类在国外，小微企业又常被称为中小企业，按员工数和收入划分，通常将中小企业细分为“微型企业”、“小型企业”、“中型企业”和“大型企业”四种类型。
此外，在德国和日本等国家，政府也会向中小企业提供不同的扶持政策。
资本和融资国外的小微企业融资难度和成本相对较低，这与其所在国家的金融体系和发展情况有关。
例如，在美国，小微企业可以通过银行贷款、小企业投资公司等途径获得融资支持，建立基于个人信用评级体系的P2P贷款平台也在快速发展中。
我国中小企业信用评级存在的问题与对策
我国中小企业信用评级存在的问题与对策随着我国经济的不断发展，中小企业已成为中国经济的重要组成部分。
中小企业在推动经济增长、促进就业、促进技术创新等方面功不可没。
由于中小企业的规模较小，资金链较为脆弱，往往面临信用评级不足的问题。
中小企业信用评级不足，不仅影响企业的融资能力，也会对企业的发展造成重大影响。
本文将探讨我国中小企业信用评级存在的问题，并提出相应的对策。
一、问题分析1.评级标准不够科学严谨目前我国中小企业信用评级存在的主要问题之一是评级标准不够科学严谨。
传统评级机构在评定企业信用时，主要依靠企业的资产规模、盈利情况、财务状况等指标进行评定，但这些指标并不能充分反映企业的真实信用状况。
尤其是对于中小企业来说，其规模较小，财务状况的波动性较大，传统的评级标准难以准确评估企业的信用状况。
2.评级信息不足另一个问题是中小企业的评级信息不足。
由于中小企业规模较小，很多中小企业没有建立完善的财务、信用记录系统，评级机构缺乏可供参考的数据，导致评级结论不够客观准确。
3.评级费用高昂由于中小企业规模较小，资金链较为脆弱，评级费用对中小企业而言是一项不小的支出。
传统的评级机构收费较高，这对中小企业而言是一项不小的负担。
4.评级机构精力不足传统评级机构往往将更多的精力放在大型企业的评级上，而对于中小企业的评级精力投入不足。
这导致中小企业的评级服务质量不高，也给中小企业融资带来了一定的困难。
二、对策建议针对中小企业的特点，需要建立一套科学严谨的评级标准。
不仅要考虑企业的资产规模、盈利情况、财务状况等指标，还应该考虑到企业的行业地位、市场前景、技术实力等因素，以便更好地评估中小企业的信用状况。
2.加强信息披露中小企业应该加强自身的信息披露工作，建立完善的财务、信用记录系统，提供更多的可供评级机构参考的数据，以便评级机构更准确地评估企业的信用状况。
传统评级机构应该着眼于中小企业的实际情况，根据中小企业的规模和财务状况，合理调整评级费用，降低中小企业的负担。
我国中小企业信用评价指标体系的构建
第21舂笫1期呼伦贝尔学院学报N o．1我国中小企业信用评价指标体系的构建叶素优(安徽财经大学金融学院安徽蚌埠233041)摘要：本文在对国内外关于中小企业信用评价理论加以阐述的基础上，结合我国中小企业的自身特点，运用定量分析与定性分析，从中小企业的还款意愿和还款能力两个大的方面提出中小企业的具体信用指标，提出企业的还款意愿是前提，还款能力是保障的观点，认为还款意愿是企业能否守信的前提基础，在实际面向中小企业贷款的业务中，应当更充分的关注此类指标，而不是将目光仅局限于财务类指标的定量分析上．并运用偏相关系数法和归一法对财务指标加以分析，构建适应我国中小企业自身状况的指标体系。
关键词：中小企业；信用评价；能力；指标分类号：F830．56文献标识码：A一、选题背景和意义中小企业在社会、经济中的地位举足轻重。
2010年来，全国工商登记中小企业超过1100万家，个体工商户超过3400万个。
以工业为例，2010年，全国规模以上中小企业44．9万家，占规模以上企业数量的99．3％；全国规模以上中小企业工业增加值增长17．5％，占规模以上工业增加值的69．1％；实现税金1．5万亿元，占规模以上企业税金总额的54．3％。
十一五时期中小企业新增城镇就业岗位4400万个以上，提供80％以上的城镇就业岗位，成为农村富余劳动力、国有企业下岗职工再就业和高校毕业生就业的主渠道。
此外，据测算，中小企业提供了全国约65％的发明专利、75％以上的企业技术创新和80％以上的新产品开发，已成为我国提升自主创新能力、加快经济发展方式转变的生力军1。
中小企业能否健康发展是直接影响国民经济发展，生产技术进步，人民生活水平和社会稳定的重大问题。
解决中小企业融资问题是引导中小企业健康发展的重要部分。
外源融资作为企业融资的形式之一，具有资金来源广、方式多、灵活方便等内源融资不具备的优势。
而银行信贷作为外源融资的一种，在企业融资中发挥着不可或缺的作用。
商业银行小企业信用风险评价与控制研究
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三、小企业信用风险控制
1、信贷审批流程优化：商业银行应针对小企业特点，优化信贷审批流程， 提高审批效率。在保证风险控制的前提下，适当简化审批环节和材料要求，降低 小企业的融资成本。同时，加强内部沟通与协调，确保审批流程的顺畅与高效。
2、风险预警机制建立：针对小企业信用风险特点，建立风险预警机制。通 过对小企业的融资状况、经营状况、财务状况等进行实时监测和分析，及时发现 潜在风险并采取相应措施。同时，加强与政府部门、监管机构、行业协会等的沟 通与协作，共同应对风险挑战。
因此，对小企业信用风险进行评价和控制显得尤为重要。本次演示旨在探讨 商业银行小企业信用风险评价与控制的方法和策略，以期为商业银行降低风险、 提高贷款质量提供参考。
二、小企业信用风险评价
1、定量评价：通过建立数学模型，利用历史数据对小企业的信用风险进行 量化评估。常见的定量评价方法包括统计模型（如Logistic回归、支持向量机 等）、机器学习模型（如神经网络、决策树等）和混合模型等。这些方法可以综 合考虑多种因素，如财务指标、非财务指标等，从而更全面地评估小企业的信用 风险。
3、贷后管理强化：加强贷后管理是控制小企业信用风险的关键环节。商业 银行应定期对小企业进行现场检查和非现场监控，了解企业的经营状况和还款能 力。同时，建立风险预警指标体系，对出现异常情况的企业及时采取风险处置措 施。此外，加强与法律机构、征信机构的合作，运用法律手段和征信系统有效防 范和化解风险。
参考内容
随着全球金融市场的不断发展，商业银行面临的信用风险环境越来越复杂。 信用风险评价是商业银行风险管理的重要组成部分，有助于识别、评估和控制信 用风险。本次演示旨在探讨我国商业银行信用风险评价的应用研究，以期为提高 商业银行的信用风险管理水平提供参考。
中小企业融资问题文献综述
中小企业融资问题文献综述在经济快速发展的今天，中小企业作为国民经济重要组成部分，对于社会经济的稳定增长和就业的促进起到了重要作用。
然而，中小企业在发展过程中一直面临着融资难的问题。
本文将通过对相关文献的综述，探讨中小企业融资问题的原因和解决方法。
一、中小企业融资问题的原因1.信用风险：由于中小企业规模相对较小，经营时间短，信用记录不完善，导致银行和其他金融机构对其融资申请持谨慎态度，增加了融资的困难。
2.信息不对称：中小企业相对于大型企业而言，信息披露的不足导致了银行和投资者对其了解不深，从而无法准确评估风险和收益。
3.资产负债结构：中小企业资产负债结构相对较弱，占用大量资金的固定资产无法充分利用，同时，流动资金也不足以满足企业的日常经营和发展需求，进而导致融资困难。
4.法律环境：现行法律对于中小企业的融资支持不够，保护制度不健全，缺乏完善的法律规范，给中小企业融资带来了不确定的风险。
二、解决中小企业融资问题的方法1.银行信贷支持：加强银行对中小企业的信贷支持力度，为中小企业提供优惠贷款利率和灵活的还款方式，降低融资成本，减轻融资压力。
2.发展非银行金融机构：支持非银行金融机构扩大在中小企业融资领域的业务规模，利用互联网等技术手段提供更多元化的融资服务，以满足中小企业的多样化需求。
3.完善法律制度：建立健全中小企业融资法律体系，加强知识产权保护，设立独立的中小企业融资仲裁机构，加大对融资欺诈的处罚力度，增强中小企业融资环境的安全感和可信度。
4.培育资本市场：促进中小企业上市融资，建立多层次资本市场，提高中小企业融资的透明度和可预期性，吸引更多的投资者参与进来。
5.加强政府支持：政府应出台更多的扶持政策，加大财政补贴力度，为中小企业提供更多的财政支持，降低融资成本。
三、国内外相关研究进展国内外对中小企业融资问题的研究已经取得了一定的进展。
国内主要从政策支持、银行信贷、股权融资等角度进行研究，提出了一系列解决方案。
小微企业研究文献综述
对这方面提出了相关的政策解决行动：一 设。基于我国当前形势，支持小微企业融 票发行量都与企业自身的经营状况有着
方面是关于债务融资，政策行动包括：立 资的政府机构并不广为人知，融资渠道的 紧密的联系，银行在给小微企业提供贷款
法以支持业务信用社的增长；设置机构信 单一性也成为融资难的一大重要原因。从 时，也将这一方面作为考量的重要因素。
政策支持和体制改革。Ramona Rupei- 加之下，小微企业信用建设不完善，融资 产生的信息获取，成本控制方面的问题。
ka-Apogaa（2014）以波罗的海国家为例， 成本问题更为严峻。所以应当开展示范
国内学者对于小微企业在融资方面
通过强调外部融资替代资源的重要性，以 行、示范区创建，加大货币政策优惠力度 存在的问题都有比较清晰的认识。基于互
（二） 国内外学者对于不同境域的融 果静（2019）认为从大环境经济形势来看， 完善社会信用体系的建设。金融机构应当
资比较研究分析
货币政策不稳定情况仍存在。而且国内经 加强新技术的应用，将金融科技与供应链
国外对于小微企业融资方面偏向于 济在金融监管、地方债务等多方面问题叠 金融深度融合，着力解决供应链金融可能
微企业信贷业务，主要是进行信贷业务拓 决小微企业续贷问题而提出的政策。车安 析，提升服务的深度，进而从整体上提高
展与创新服务。一是加强网点规划和建 华等（2018）认为续贷问题主要是银行相关 核心企业和配套企业的竞争力。姜浩等
设，实行零售化和批量化管理；二是注重 政策实施不到位，影响续贷业务效率，致 （2019）同样认为新技术与供应链的深层融
小微企业与商业银行紧密关联，提高商业 部门联合积极采取措施来优化融资环境， 供应链金融服务，电商平台供应链金融服
我国企业财务信用评价研究综述
周佰 成 等 （ ０ ３）认 为一 个 指标 体 系应 能 准确 地 反 映评 估对 多 ，应 用前 提过 于 严 格 ，而实 际 所使 用的 数据 却有 一定 的违 背 ， ２０
象 的特 点与 实 际水 平 。 李小 燕 、卢 闯（０ ４ 研 究 了基 于 业绩 企 业 信 用评 价 指 标 与股 ２０ ）
使 得这 种模 型 的误 判率 较 高 。 为 了解 决 多元 判 别 法应 用前 提 的局 限 ，美 国学 者Ｏｈｓ ｎ 多 ｌｏ 将
权 所有 者 的 利益 相 关 性 ，从 而提 出改 进 和 完善 现 有企 业 信 用评 价 元 逻辑 回归 （ ｏ ｉ ｉ ｒ ｇｅ ｓｏ ， 称 Ｌ ｇｔ Ｌ ｇｓ ｃ ｅ ｓ ｉｎ简 ｔ ｒ ｏｉ 分析 法 ）引入 了信
国的信 用 风 险度 量 方 法 虽然 起 步 较晚 ，但 随 着我 国 市场 经 济 和 金 也被 广 泛应 用 于企 业信 用评 级 。 融 市场 地 发 展不 断演 进 ，越 来 越 多 的学 者 加入 到 信 用评 价 的 研 究
中来。
最 先将 多元 线 性 判 别 法 用 于信 用 分 析 的 是 美 国 的Ｒ ｄ ａ ｄ ｅ ｗ ｒ・ Ａｔ ｎ １ ６ 使 用 ２ 个 财 务指 标 分 析 了美 国破 产 企 业 和 非破 产 ｌ ｍａ 于 ９ ８ ２
综观 我 国 的信 用 评 价 研 究 ，焦 点 主要 集 中在信 用评 价 指标 体 企 业 ， 并 从 中选 出 ５ 最 有 代 表 性 的 关 键 指 标 建 立 了 著 名 的 五 个 系 的建 立 、信 用 评 价 的分 析 方 法 和信 用评 价 模 型 中 的有 效 性研 究 变 量 Ｚ 型 。 该 模 型 简 单 且 成 本 低 ，在 美 国 商 业 银 行 得 到 广 泛 模
《小微企业融资问题研究国内外文献综述》6500字
小微企业融资问题研究国内外文献综述目录小微企业融资问题研究国内外文献综述 (1)（一）我国小微企业融资现状 (1)（二）商业银行小微企业信贷业务发展 (2)1．小微企业信贷业务发展的背景研究 (2)2．小微企业信贷供给研究 (3)3．小微企业信贷业务发展的风险研究 (3)4．小微企业信贷业务发展的对策研究 (4)（三）简要总结、参考文献 (5)（一）我国小微企业融资现状1978年改革开放的新政策实行后，我国小微企业在市场经济发展制度完善的背景下实现了快速发展，目前已经成为我国经济体系的主体力量之一。
回顾其发展的历程不难发现，在融资过程中也遇到了融资难、融资贵等问题，在一定程度上限制了企业发展，成为了较大的不利因素。
关于小微企业融资困难，在以往就有不少的研究，比如Weiss（2017）发表文章指出，从企业融资的角度分析，银企之间存在的信息不对称问题是融资困难的原因所在，容易出现逆向选择的情况。
张捷和王霄（2003）认为，银行等金融机构在对中小企业提供融资时会将“企业规模”这一因素作为重要的审核指标，因信息不对称的情况下，银行出于规避风险的考虑更可能选择规模较大的企业提供融资。
Marzarasaria & Francesco（2012）认为区域内银行等金融机构的数量和信贷市场上的竞争激烈程度对小微企业获得信贷支持的可能性之间关联性并不强，相对于信息完全公开透明的企业来说，信息不透明的企业更容易获得多家银行贷款支持。
我国关于小微企业融资的理论与实践中多涉及到的是中小型企业，而中小型企业这一范畴也同时将微型企业包含在内。
于洋（2013）认为，按照当前的中小企业类别划分，中型企业的情况总体来讲是比较好的，不需要很大的金融支持；而与之相反，小型企业却成为了容易被忽视的群体，特别是实力最小的企业，迫切需要得到金融支持。
李文启（2014）认为，目前大多数中小企业主要以间接性的融资方式为主，所能采用的融资渠道不仅单一，而且也不完全顺通。
我国中小企业信用评级存在的问题与对策
我国中小企业信用评级存在的问题与对策近年来，随着我国中小企业发展的壮大和国家对中小企业的扶持政策不断加大，中小企业在国民经济中的地位愈发重要。
由于中小企业的信用评级工作相对滞后、不清晰，导致了许多中小企业在融资、销售等方面遇到了困难。
对我国中小企业信用评级存在的问题进行分析，提出解决对策，对于促进中小企业的健康发展、稳定经济运行有着重要意义。
一、存在的问题1. 缺乏统一的信用评级标准。
目前我国各地区对于中小企业的信用评级标准各有不同，缺乏统一的标准，导致了信用评级工作的不确定性和不稳定性。
2. 评级体系不够完善。
我国中小企业信用评级体系相对滞后，缺乏专门的评级机构，评级的标准和方法不够科学和完善。
3. 中小企业自身信用信息不足。
因为中小企业规模小，信息不对称现象严重，有些中小企业自身并没有建立完善的信用信息档案，难以给评级工作提供足够的依据。
4. 评级成本高。
由于缺乏专业的评级机构，企业若要进行信用评级，需要花费大量的时间和金钱，对中小企业而言是一个不小的负担。
二、对策1. 建立统一的信用评级标准。
可以由政府主导成立专门的信用评级机构，建立统一的信用评级标准和方法，确保评级结果的科学和公正。
2. 完善评级体系。
通过引进国际先进的信用评级方法和技术，加强对评级人员的培训和管理，提升评级体系的科学程度和可信度。
3. 加强中小企业信用信息采集和共享。
政府可以通过建立信用信息共享平台，对中小企业的信用信息进行收集、存储和共享，给评级工作提供更充足的依据。
4. 减少评级成本。
政府可以出台相应的财政扶持政策，针对中小企业进行信用评级，减少企业的评级成本；同时鼓励企业建立完善的信用信息档案，提高自身信用信息的质量和数量。
5. 增加政府对中小企业信用评级的支持力度。
政府可以加大对中小企业信用评级工作的金融扶持和政策支持力度，鼓励评级机构开展中小企业信用评级，并对评级结果进行认可和奖励。
三、结语中小企业是我国经济的重要组成部分，在当前国家扶持中小企业的政策下，中小企业信用评级的问题必须引起我们的重视和解决。
中小企业文献综述
中小企业文献综述近年来，中小企业（SMEs）作为推动经济增长和就业的重要力量，受到了广泛的关注。
在全球范围内，中小企业的地位与作用愈加凸显。
本文将对中小企业发展的相关文献进行综述，从中探索中小企业的特点、面临的挑战以及促进其可持续发展的策略。
一、中小企业的定义与特点中小企业的定义因地区、国家和组织的不同而有所不同。
然而，在许多定义中，中小企业通常是指拥有一定规模，但相对较小的企业，其员工数量、资产规模和销售额通常限制在一定范围内。
中小企业的特点主要包括：规模相对较小、组织结构简单灵活、经营风险高、创新能力强等。
这些特点使得中小企业在经营和发展过程中面临着独特的挑战。
二、中小企业面临的挑战中小企业在发展过程中面临着多种挑战，这些挑战既来自内部的管理和运营问题，也来自外部的环境和政策因素。
以下是几个典型的挑战：1. 资金问题：中小企业通常面临着资金短缺的问题，难以获取到足够的资金用于扩展生产、研发创新等。
2. 市场竞争：中小企业在市场上与大企业的竞争非常激烈。
其规模有限、品牌知名度不高等因素限制了中小企业在市场上的竞争力。
3. 人才招聘与留住：中小企业往往面临着吸引和留住优秀人才的问题。
与大企业相比，中小企业在薪资、福利和发展机会等方面的优势较小。
4. 创新能力：中小企业的创新能力是其发展的核心竞争力。
然而，由于资源和经验的限制，中小企业在技术创新、产品开发等方面往往存在一定的困难。
三、促进中小企业发展的策略为了促进中小企业的可持续发展，各国和地区采取了各种策略和政策。
以下是一些常见的促进中小企业发展的策略：1. 政府支持：政府在中小企业发展中起着重要作用。
政府可以提供财政支持、减税政策、技术培训等方面的支持，帮助中小企业解决资金问题和创新能力不足的困扰。
2. 提供培训和咨询：中小企业的经营者和员工往往缺乏一定的管理和营销知识。
培训和咨询机构可以为中小企业提供相关培训和指导，提升其管理水平和市场竞争力。
浅析小微企业统计现状及对策研究
浅析小微企业统计现状及对策研究在当前国内经济发展形势下，小微企业已成为国民经济的重要组成部分，拥有着不可替代的作用和价值。
小微企业的数量和规模不断扩大，而相关的统计研究却相对滞后。
因此，本文将对小微企业统计现状进行分析，并提出相应的对策。
一、小微企业的数量和规模目前，我国小微企业数量极为庞大，占全国工商登记企业总数的99%以上。
其中，小微企业几乎涵盖了全行业，尤以商贸、服务业为主。
小微企业的规模在人数、营业收入、资产等各方面也具有多样化。
根据2019年全国小微企业综合评价指标，小微企业的人员数在1-300人之间，年度营业收入在2万元到3000万元之间，企业资产在1万元到2000万元之间不等。
二、小微企业面临的问题1.信息采集不足。
当前我国小微企业的信息采集和统计工作存在片面性和不规范性。
尽管政府多次发布与小微企业有关的政策，但实际落地情况并不理想。
2.统计数据更新不及时。
针对小微企业统计数据，政府部门一般会发布年度统计数据，存在更新不及时的问题，无法真实反映企业的最新状况。
3.规范统计标准不明确。
在小微企业统计领域，政府既要考虑到企业数量、规模、产值等经济指标，又要考虑到失业率等社会指标。
而目前还没有明确的统计标准，政府部门的统计数据往往存在个别化、主观化的情况。
三、对策建议1.完善小微企业信息管理网络。
政府部门应加强与小微企业的信息沟通渠道，并建立完善的管理网络，以促进信息的全面曝光。
2.建立定期更新统计数据机制。
政府应在制定计划时引入动态跟踪调研。
不断更新统计数据，使得数据更有代表性，更具实际参考价值。
3.明确统计标准体系。
政府应适时完善小微企业统计标准体系，明确需要被统计的指标，并减少个别化、主观化的统计情况。
4.加强开放共享数据资源。
应建立公平、公正的数据开放共享机制，增强与其他机构、组织的信息共享与交流。
综上所述，小微企业统计是国家重要的宏观经济调控工作之一，因此在小微企业统计研究和实践中应注意解决上述问题，进一步促进我国小微企业的健康发展。
小微企业的研究综述
小微企业的研究综述洪建设【摘要】围绕小微企业的研究是当前经济研究的重要组成部分.对学术界的研究进行梳理,从小微企业融资困境问题分析、路径探索和发展研究等方面进行阐述,可以为小微企业的后续研究提供可供借鉴的历史遵循.【期刊名称】《贵阳学院学报（社会科学版）》【年(卷),期】2018(013)003【总页数】4页(P104-107)【关键词】小微企业;融资困境;路径;研究【作者】洪建设【作者单位】中国社会科学院金融所,北京100028【正文语种】中文【中图分类】F721.9小微企业这个概念是经济学家郎咸平在2011年提出的，从概念提出的时间来看，小微企业在国内已有7年的发展时间。
国内大批的研究专家和学者一直密切关注着它，如今的大量研究文献对其在我国的经济背景、市场和金融环境、政策适应等条件下所出现的发展问题从不同维度进行探讨。
以下是对近几年小微企业融资及发展问题研究的部分梳理。
一、针对小微企业融资困境的问题分析1.宽泛视维下的困境分析早在1931年，英国首相麦克米伦在其《麦克米伦报告》中首次提出，在金融制度下市场失灵，小微企业得不到资金配置，这种现象称为“麦克米伦缺陷”。
而在当代，刘杰在对小微企业融资现状及融资困境原因分析中提到，小微企业自身发展与融资渠道不匹配，融资政策与实践效果相悖，金融市场的繁荣发展与小微企业融资困境未得到缓解相矛盾，导致其发展的水平低、逆向选择与道德风险造成信贷配给和担保信用体系的不完善。
[1]邹满丽认为，在经济转型背景下，大部分小微企业出现融资难的困境主要原因在于银行对小微企业进行贷款的约束条件相对于大企业偏高，小微企业自身信用管理制度不够完善，且规模较小无法满足资本市场的融资条件。
[2]王翠玉认为，小微企业存在融资难的问题是由其经营管理的高风险、在实际中缺乏资金支持和融资制度上墨守成规决定的。
[3]刘璇提出，小微企业的融资门槛在于它的创业和持续经营的风险、较低的融资担保能力和民间融资的不规范。
小微企业国内外研究现状综述
国内外研究现状综述（经济转型下小型微型企业发展的金融知识研究）一、国内研究概况国内对于小微企业的研究重视主要在2008年金融危机发生以后。
1、关于从银行角度来研究小微企业发展的金融知识李雪梅（2010）在文章《金融如何进一步完善小企业融资服务》认为小企业与银行合作融资业务难，这在很大程度上制约了小企业的进一步发展。
作为银行业，改善传统的经营管理模式，加快业务创新，使我国小企业的融资环境不得到改善，融资规模不断扩大，对于促进国民经济的平稳较快发展具有重要意义，但对于银行业而言，完善小企业融资服务是一项长期而艰巨的任务。
林波（2010）和王国才（2010）分别以民生银行和工商银行为载体，阐述了两家银行先行开展小微企业所取得的成绩。
而周斌（2012）在《民生银行——谈小微企业融资之道》中指出民生银行在全国有400多个网点，小微企业融资仅仅是它的一个方面，它现在有现代化的金融服务，民生银行将把小微企业变成零售部门。
宋萌萌（2011）在论文《小微企业融资之银行策略研究》中指出，银行不愿意为小微企业贷款的根本原因：第一，小微企业贷款的风险较高；第二，按照服务大企业的传统模式开展的小微企业信贷，人工成本太高；第三，由于监管机构对于与农行的不良贷款生成状况有严格要求，银行往往担心会因为小微企业贷款的高不良率而被问责。
彭凯和向宇（2006）提出由于经济、社会文化等多种原因，在我国开展小微企业贷款有优势也有困难，这些困难除了观念上的、风险上的制约，更主要的是人力成本难以控制。
解决这些问题，将对我国经济未来更好更快发展有着重要作用。
2、关于从小微企业本身角度的研究龙永图（2012）在“首届中国创业家联盟论坛举行小微企业‘抱团取暖’”上指出，国有企业和一些大型企业是中国经济的骨架，草根企业，小微企业才真正是中国经济的血和肉，它们承担着解决民生、解决社会稳定的重任。
凌宁（2012）在中国科学报《小微企业脱困如何标本兼治》对小微企业的生存现状表述现在小微企业面临的困难比2008年金融危机时更严重。
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其 他规 模企 业 的特 征 ， 在 此 基 础 上 提 出 小 微 企 业 的
信 用评 级特 点 。
１ ． １ 小 微 企 业 特 征
赵悦（ ２ ０ １ ３ ） 、 庄涛（ ２ ０ １ ３ ） 等研 究者 ， 对 于小 微企 业 的特 征有 较为 全 面 的论 述 与 总结 ， 归 纳 起 来 主 要 有 以 下 ４点 ： ①从整体 形势来看 ， 小 微 企 业 数 量 庞 大 ， 涉 及 领 域 广 泛 。 由于 企 业 规 模 较 小 ， 经 营 灵 活 性 强 ， 管理 者 能够根 据对 宏 观经 济 的预判 ， 依 据 市 场 变 化 的情 况 较 快 地 调 整 产 品结 构 、 改变生产方向， 从
而快 速适 应市 场 的需 பைடு நூலகம் 。② 从 地 域 与 行 业 角 度 看 ，
造 就 业 和 保 持 社 会 稳 定 等 方 面 发 挥 着 巨 大 作 用 。受 ２ ０ １ ２年 中 国 宏 观 经 济 下 滑 的 影 响 ， 小 微 企 业 经 营遭 受 冲击 ， 被 迫加 快 了转型 升级 的步 伐 ， 也 因 此 产 生 了 更 加 多 元 化 的 融 资 需 求 。 然 而 根 据 央 行 公 布 的 ２ Ｏ １ ４年 上 半 年 金 融 机 构 贷 款 投 向 统 计 报 告 ， 小微 企
２ ０ １ ５年 ３月
内 蒙 古 科 技 与 经 济
Ｉ ｎ ｎ ｅ ｒ Ｍｏ ｎ ｇ ｏ ｌ ｉ ａ Ｓ ｃ ｉ ｅ ｎ ｃ ｅ Ｔｅ ｃ ｈ ｎ ｏ ｌ ｏ ｇ ｙ ＆ Ｅｃ ｏ ｎ ｏ ｍｙ
Ｍａ ｒ ｃ ｈ ２ ０１ ５
第 ６期 总 第 ３ ２ ８期
Ｎｏ ．６ Ｔｏｔ ａ ｌ Ｎ ｏ． ３２ ８
微 企 业信 用评价 指标 体 系的构建 ， 归纳 了， Ｊ 、 微 企 业信 用评 价 的主要 方 法 ， 并 在 此 基 础 上 提 出 了研 究 展 望 ， 以期对 小微 企 业信 用相 关研 究有 所帮 助 。
关 键词 ： 小微 企 业 ； 信 用评 价 ； 文 献 综 述
中图分 类 号 ： Ｆ８ ３ ２
等 。由 于附加 价值 不高 ， 小 微企业 在 发展 过程 中， 极
易 受 到 宏 观 经 济 及 大 中 型 企 业 的 冲 击 。③ 从 组 织 及 管理 角度看 ， 由 于 小 微 企 业 中 家 族 企 业 占 有 很 大 比 例 ， 较 多采 取 合 伙 制 或 个 体 经 营制 ， 因 此 管 理 层 次 少 、 管 理 幅度窄 ， 决 策效 率较 高 ， 但 管理 制度 不健 全 ， 管 理方 式相 对 落后 ， 突 出表 现为财 务制 度不 规范 ， 多
２ ０ １ ４年 ２月 出 台 了 《 关 于 加 快 小 微 企 业 和 农 村 信 用
高 的 中东部地 区 ， 尤 其 是 东 部 沿 海 地 域 。 从 行 业 上 看 ， 由 于 受 到 自身 融 资 水 平 、 管 理 者 能力 、 技 术 创新 能力 等诸 多方 面 的影 响 ， 小 微 企 业 主 要 集 中 在 劳 动 密集 型行业 ， 如 加 工 制 造业 、 零售业、 交 通 运 输业 等
业“ 惜贷” 的 情 况 。 目前 ， 大 部 分 商 业 银 行 在 放 贷 前 对 小 微企 业 的信 用 评 级 没 有 考 虑 到 小 微 企 业 的特 征 ， 仍 采用 中小型 企业 的 的评级 体 系 ， 造 成 信 用 评 级
结 果失 真 ， 导 致 还 款 能 力 与 意 愿 都 较 强 的 小 微 企 业 无 法 获 得 资 金 支 持 。 因 此 如 何 有 效 的 对 小 微 企 业 进 行 信用 评价 ， 是 亟 待 解 决 的 问 题 。 中 国 人 民 银 行 在
业 的 主要 载体 ， 承 担着 ７ Ｏ 以上新 增 就 业 和 再 就业 人 口。可 以说 ， 小 微 企业 在 活跃 市 场 、 增 加税 收 、 创
用 的特 征 进 行 分 析 的 基 础 上 ， 找 到 构 建 指 标 体 系 的 突破 口， 才 能 更 有 针 对 性 地 对 小 微 企 业 进 行 信 用 评 价 。 相 关 研 究 者 从 不 同 角 度 分 析 了 小 微 企 业 有 别 于
业 贷 款 余 额 占企 业 贷 款 余 额 的 ２ ９ ． ３ ， 比 重 依 然 偏 低 。 造 成 小 微 企 业 融 资 难 的一 个 重 要 原 因 是 金 融 机
构与 小微 企业 信 息 不对 称 ， 造 成 金 融机 构对 小 微 企
小微 企 业 的发展 及壮 大深 受地 域经 济发 展￣ － Ｔ ＇ － 的 影 响 。 小 微 企 业 主 要 集 中 在 我 国 整 体 经 济 发 展 水 平 较
文献 标识 码 ： Ａ
文章 编 号 ： １ Ｏ ０ ７ — ６ ９ ２ １ （ ２ ０ １ ５ ） Ｏ ６ 一Ｏ Ｏ ２ ３ 一 Ｏ ５
近年 来 ， 我 国小微 企业 数量 不 断增加 ， 在 国 民 经 济 中发挥着 越 来 越 重 要 的作 用 。截 至 ２ ０ １ ３ 年 ３ 月 底 ， 我 国实有小 微 企业 ｌ １ ６ ９ ． ８ ７万 户 ， 占 企 业 总 数 的 ７ ６ ． ５ ７ ， 其 工 业 总产值 、 销 售收入 、 实 现 利 税 分 别 约 占中国经 济 总量 的 ６ ０ 、 ５ ７ 和 ４ ０ ， 是 经 济 持 续 稳 定增 长 的坚 实 基 础 。另 外 ， 小 微 企 业 成 为 社 会 就
我 国小微企 业信 用评 价 研 究综述
陈 璐 ， 牛 霞
（ 中国农业大学 经济管理学 院 ， 北京 １ ０ ０ ０ ８ ３ ）
摘 要 ： 主 要 从 小微 企 业 特 征 、 小 微 企 业 信 用特 征 等 方 面 详 细 梳 理 了 小 微 企 业 信 用 评 级 ， 分 析 了 小