中小学优质课件商业保险之二人身保险课件.ppt
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《人身保险》PPT课件
4. 按照投保方式的不同，人身保险可以分为个人 保险和团体保险
5. 按照保单是否分红，人身保险可以分为分红保 险和不分红保险
2019/5/14
16
6.2.1人寿保险的概念和特征
一．人寿保险的概念
人寿保险是以人的生命或身体为保险标的，以人的生、 死为保险事故，当发生保险事故时，保险人对被保险 人或受益人履行给付保险金责任的一种人身保险。
2019/5/14
21
6.2.2人寿保险的种类
1. 变额人寿保险 变额人寿保险具有以下几个特点：
1. 它的保费是固定的，但保额可以变动，通常要保证一 个最低限额
2. 变额寿险有其专项账户，它与公司的其他业务是分开 的。保险人可以根据资产运用的实际情况，不断对其 资产组合进行调整。保单持有人也可以自己在股票、 债券和其他投资品中选择投资组合
2019/5/14
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6.2.2人寿保险的种类
一．按照保险责任划分，人寿保险可以分为死亡保 险、生存保险和两全保险
1. 死亡保险。
死亡保险是以被保险人的死亡作为保险事故的保险业 务。依据期限的不同，死亡保险又可分为定期死亡保 险和终身死亡保险。
①定期死亡保险。定期死亡保险在习惯上又称为定期寿 险，它是一种以被保险人在规定期限内发生死亡事故 为前提而由保险人负责给付保险金的人寿保险。
2019/5/14
6
6.1.2人身保险的特点
3. 保险合同的性质不同.财产保险是补偿性合同， 人身保险是定额给付合同.
4. 保险期限不同。财产保险合同的保险期限一 般为一年，期满后可以续保，而大多数人身 保险合同，尤其是人寿保险合同的期限较长， 有的长达十几年、几十年或终身。
5. 保险费率制定的依据不同。财产保险的费率 主要是依据保险标的的保险金额损失率来加 以确定，人身保险的费率与死亡、生存概率、 人的年龄、险种、期限、利息率等多个因素 有关
5. 按照保单是否分红，人身保险可以分为分红保 险和不分红保险
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6.2.1人寿保险的概念和特征
一．人寿保险的概念
人寿保险是以人的生命或身体为保险标的，以人的生、 死为保险事故，当发生保险事故时，保险人对被保险 人或受益人履行给付保险金责任的一种人身保险。
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6.2.2人寿保险的种类
1. 变额人寿保险 变额人寿保险具有以下几个特点：
1. 它的保费是固定的，但保额可以变动，通常要保证一 个最低限额
2. 变额寿险有其专项账户，它与公司的其他业务是分开 的。保险人可以根据资产运用的实际情况，不断对其 资产组合进行调整。保单持有人也可以自己在股票、 债券和其他投资品中选择投资组合
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6.2.2人寿保险的种类
一．按照保险责任划分，人寿保险可以分为死亡保 险、生存保险和两全保险
1. 死亡保险。
死亡保险是以被保险人的死亡作为保险事故的保险业 务。依据期限的不同，死亡保险又可分为定期死亡保 险和终身死亡保险。
①定期死亡保险。定期死亡保险在习惯上又称为定期寿 险，它是一种以被保险人在规定期限内发生死亡事故 为前提而由保险人负责给付保险金的人寿保险。
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6.1.2人身保险的特点
3. 保险合同的性质不同.财产保险是补偿性合同， 人身保险是定额给付合同.
4. 保险期限不同。财产保险合同的保险期限一 般为一年，期满后可以续保，而大多数人身 保险合同，尤其是人寿保险合同的期限较长， 有的长达十几年、几十年或终身。
5. 保险费率制定的依据不同。财产保险的费率 主要是依据保险标的的保险金额损失率来加 以确定，人身保险的费率与死亡、生存概率、 人的年龄、险种、期限、利息率等多个因素 有关
人身保险培训课件(ppt 162页)
人身保险是以人的生命和身体作为保险标 的的一种保险。根据合同的约定，投保人 向保险人支付保险费，当发生保险合同中 约定的保险事故时，由保险人履行给付责 任，即当被保险人死亡、伤残、疾病或者 达到合同约定的年龄、期限时由保险人给 付保险金。
1
本 章 要 点： 人身保险的特征 传统人寿保险的险别 新型人寿保险的险别 人寿保险的重要条款 年金保险的特征及种类 意外伤害保险的特征 健康保险的特征及种类
5
二、人身保险业务的特点
1.人身保险一般都是长期业务，并使用均衡费率
在人身保险中，如果以当年死亡率作为依据计收保费，就会出现年 轻的被保险人缴费负担较轻、年老的被保险人缴费负担过重的情况。
为了克服短期保险中的不平衡性，人身保险一般都采取长期性业务大 部分险种按照年度均衡费率计算保费。
年度均衡费率计收保费：保险人每年收取的保费的数量不随被保险人 死亡率的变化而变化，而是每年收取相同数量的保费，费率在整个保险内 保持不变。均衡费率不反映被保险人当年的死亡率（自然费率）。在投保 人缴费的早期，均衡费率高于自然费率；而在晚期，均衡费率低于自然费
26
条款示例
平安祥福终身保险（A）（9906） 第五条 保险期间 本保险的保险期间为终身。 本公司所承担的保 险责任自本公司同意承保、收取首期保险费 并签发保险单的次 日零时开始，至本合同约定终止时止。 第三条 保险责任 在本合同保险责任有效期内，本公司承担下列 保险责任： 被保险人于本合同生效日起一年内因疾病身故，本 公司按保险 金额的10％给付"身故保险金"，并无息返还所交保 险费，保险责任 终止。 被保险人因意外伤害事故身故或于本合 同生效日起一年后因疾 病身故，本公司按保险金额给付"身故保 险金"，保险责任终止。 前述所称"所交保险费"，趸交时指按给 付当时保险金额及原投 保年龄确定的趸交保险费，期交时指按 给付当时保险金额及原投保 年龄确定的年交保险费。
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本 章 要 点： 人身保险的特征 传统人寿保险的险别 新型人寿保险的险别 人寿保险的重要条款 年金保险的特征及种类 意外伤害保险的特征 健康保险的特征及种类
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二、人身保险业务的特点
1.人身保险一般都是长期业务，并使用均衡费率
在人身保险中，如果以当年死亡率作为依据计收保费，就会出现年 轻的被保险人缴费负担较轻、年老的被保险人缴费负担过重的情况。
为了克服短期保险中的不平衡性，人身保险一般都采取长期性业务大 部分险种按照年度均衡费率计算保费。
年度均衡费率计收保费：保险人每年收取的保费的数量不随被保险人 死亡率的变化而变化，而是每年收取相同数量的保费，费率在整个保险内 保持不变。均衡费率不反映被保险人当年的死亡率（自然费率）。在投保 人缴费的早期，均衡费率高于自然费率；而在晚期，均衡费率低于自然费
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条款示例
平安祥福终身保险（A）（9906） 第五条 保险期间 本保险的保险期间为终身。 本公司所承担的保 险责任自本公司同意承保、收取首期保险费 并签发保险单的次 日零时开始，至本合同约定终止时止。 第三条 保险责任 在本合同保险责任有效期内，本公司承担下列 保险责任： 被保险人于本合同生效日起一年内因疾病身故，本 公司按保险 金额的10％给付"身故保险金"，并无息返还所交保 险费，保险责任 终止。 被保险人因意外伤害事故身故或于本合 同生效日起一年后因疾 病身故，本公司按保险金额给付"身故保 险金"，保险责任终止。 前述所称"所交保险费"，趸交时指按给 付当时保险金额及原投 保年龄确定的趸交保险费，期交时指按 给付当时保险金额及原投保 年龄确定的年交保险费。
《人身保险课件》课件
济发展。
提高生活质量
人身保险可以为被保险人提供 医疗、养老等方面的保障，提
高被保险人的生活质量。
储蓄与投资
人身保险具有一定的储蓄和投 资功能，可以帮助被保险人实
现财富的增值和传承。
02
CATALOGUE
人身保险合同
人身保险合同的要素
保险人
负责提供保险服务，承 担保险责任的一方。
被保险人
受到保险保障的人，其 生命、身体或财产面临
风险。
投保人
与保险人签订合同，并 支付保险费的人。
保险标的
被保险人的生命、身体 或财产，是保险合同保
障的对象。
人身保险合同的法律约束力
01
02
03
合同效力
人身保险合同自成立起生 效，并受到法律保护。
合同约束力
合同双方应履行合同约定 的义务，违反合同将承担 法律责任。
法律适用
人身保险合同应适用签订 地法律，如涉及跨国合同 ，应考虑适用相关国家法 律。
为被保险人的身体健康提供保 障，包括医疗保险、疾病保险 、护理保险等。
人身意外伤害保险
为被保险人因意外伤害造成的 身体伤害提供保障，包括意外
身故、意外伤残等。
人身保险的意义
01
02
03
04
提供生命保障
人身保险可以为被保险人及其 家庭提供生命保障，帮助家庭 应对突发事件和意外事故。
促进社会稳定
通过提供生命保障，人身保险 有助于维护社会稳定和促进经
感谢观看
绿色保险的发展前景
应对环境问题
创新产品与服务
随着环境问题的日益严重，绿色保险 将发挥重要作用，为环境保护和治理 提供资金支持。
保险公司将推出更多创新型的绿色保 险产品和服务，满足社会对环保的需 求。
提高生活质量
人身保险可以为被保险人提供 医疗、养老等方面的保障，提
高被保险人的生活质量。
储蓄与投资
人身保险具有一定的储蓄和投 资功能，可以帮助被保险人实
现财富的增值和传承。
02
CATALOGUE
人身保险合同
人身保险合同的要素
保险人
负责提供保险服务，承 担保险责任的一方。
被保险人
受到保险保障的人，其 生命、身体或财产面临
风险。
投保人
与保险人签订合同，并 支付保险费的人。
保险标的
被保险人的生命、身体 或财产，是保险合同保
障的对象。
人身保险合同的法律约束力
01
02
03
合同效力
人身保险合同自成立起生 效，并受到法律保护。
合同约束力
合同双方应履行合同约定 的义务，违反合同将承担 法律责任。
法律适用
人身保险合同应适用签订 地法律，如涉及跨国合同 ，应考虑适用相关国家法 律。
为被保险人的身体健康提供保 障，包括医疗保险、疾病保险 、护理保险等。
人身意外伤害保险
为被保险人因意外伤害造成的 身体伤害提供保障，包括意外
身故、意外伤残等。
人身保险的意义
01
02
03
04
提供生命保障
人身保险可以为被保险人及其 家庭提供生命保障，帮助家庭 应对突发事件和意外事故。
促进社会稳定
通过提供生命保障，人身保险 有助于维护社会稳定和促进经
感谢观看
绿色保险的发展前景
应对环境问题
创新产品与服务
随着环境问题的日益严重，绿色保险 将发挥重要作用，为环境保护和治理 提供资金支持。
保险公司将推出更多创新型的绿色保 险产品和服务，满足社会对环保的需 求。
《人身保险》课件
预防措施的制定和实施，以防止风险事件的发生，提高安全 保障。
风险转移与分散
风险转移
通过保险、再保险等方式，将风险转移给其他机构或个人，减轻自身负担。
风险分散
通过多元化投资、组合管理等方式，将风险分散到不同的领域和资产上，降低 单一风险的集中度。
06
人身保险的发展趋势与展望
互联网人身保险的发展
互联网人身保险的兴起
被保险人和保险公司应诚实守信，履行 告知义务，提供真实、准确的信息。
近因原则
在确定是否属于保险责任时，应找出 造成保险事故的近因，判断是否与保
险合同约定的责任范围相符。
损失补偿原则
保险公司仅对实际损失进行赔偿，不 得通过理赔获得额外利益。
重复保险分摊原则
在多份保险合同下，若发生重复保险 情况，各保险公司按比例分摊赔偿责 任。
定期给付
在保险合同有效期内，一旦发生保险事故或达到约定的时间点，保险 公司按期向被保险人或受益人给付保险金。
生存给付
只有在被保险人生存时才给付保险金，通常用于养老保险等长期险种 。
豁免保费
在保险合同有效期内，一旦发生保险事故或达到约定的豁免条件，保 险公司将豁免剩余未交保费。
人身保险的理赔原则
最大诚信原则
健康管理在人身保险中的重要性
01
随着健康意识的提高，健康管理在人身保险中越来越重要，能
够降低风险和提高保险公司的经营效益。
健康管理在人身保险中的应用模式
02
健康管理在人身保险中可以通过建立健康档案、提供健康咨询
、开展健康干预等方式进行。
健康管理在人身保险中的挑战
03
健康管理在人身保险中面临数据安全、隐私保护、专业人才缺
核定与赔偿
风险转移与分散
风险转移
通过保险、再保险等方式，将风险转移给其他机构或个人，减轻自身负担。
风险分散
通过多元化投资、组合管理等方式，将风险分散到不同的领域和资产上，降低 单一风险的集中度。
06
人身保险的发展趋势与展望
互联网人身保险的发展
互联网人身保险的兴起
被保险人和保险公司应诚实守信，履行 告知义务，提供真实、准确的信息。
近因原则
在确定是否属于保险责任时，应找出 造成保险事故的近因，判断是否与保
险合同约定的责任范围相符。
损失补偿原则
保险公司仅对实际损失进行赔偿，不 得通过理赔获得额外利益。
重复保险分摊原则
在多份保险合同下，若发生重复保险 情况，各保险公司按比例分摊赔偿责 任。
定期给付
在保险合同有效期内，一旦发生保险事故或达到约定的时间点，保险 公司按期向被保险人或受益人给付保险金。
生存给付
只有在被保险人生存时才给付保险金，通常用于养老保险等长期险种 。
豁免保费
在保险合同有效期内，一旦发生保险事故或达到约定的豁免条件，保 险公司将豁免剩余未交保费。
人身保险的理赔原则
最大诚信原则
健康管理在人身保险中的重要性
01
随着健康意识的提高，健康管理在人身保险中越来越重要，能
够降低风险和提高保险公司的经营效益。
健康管理在人身保险中的应用模式
02
健康管理在人身保险中可以通过建立健康档案、提供健康咨询
、开展健康干预等方式进行。
健康管理在人身保险中的挑战
03
健康管理在人身保险中面临数据安全、隐私保护、专业人才缺
核定与赔偿
人身保险PPT教学课件
基本创作方法之一，作为一种主要的文艺 思潮，盛行于欧洲18世纪末至19世纪30年 代。
浪漫主义文学是一种强调主观情感和 想像，用热情奔放的语言、瑰丽的想像和 夸张的手法表现理想世界的文学风格和表 现形式。
阅读材料，归纳浪漫主义文学产生的背景：
材料一：动荡的欧洲
1820—1823西班牙革命(反对专制统治) ①欧18洲20革—命18和21战意争大不利断革，命加剧局势动荡；
阅读材料思考，《约翰．克利斯朵夫》在表现 手法上有什么新特点？
二、20世纪的欧美文学：
2、现实主义文学： 1）背景： 2）特点：批判现实，广泛吸收、借鉴现代
派的艺术手法，大胆探索，勇于 创新。
3）代表人物及代表作：
三、苏联文学和亚非拉文学：
阅读材料并联系所学知识，思考20世纪苏联文 学和亚非拉文学的主要特色。
而定 4．合同中规定责任期限 5．定额给付具有特殊性
三、我国目前开办的人身意外 伤害保险主要险种介绍 （一）人身意外伤害保险 （二）人身意外伤害综合保险 （三）金生平安综合意外伤害 保险
第五节 健康保险 一、健康保险的概念
健康保险又称疾病保险，是以 人的身体为对象，当被保险人 因疾病或意外事故受到伤害造 成医疗费用支出或收入损失时， 由保险人负责补偿的一种人身 保险。
作品
二、20世纪的欧美文学：
1、现代主义文学： 1）背景：
阅读材料，归纳现代主义文学产生的背景
现代派文学是帝国主义时代资产阶级社 会的产物。……20世纪以来两次伤亡惨重的 世界大战，接连不断的经济危机，十月革命 的胜利，无产阶级革命运动和被压迫人民的 解放斗争，都对欧美各国为数众多的中小资 产阶级知识分子产生极其深刻的影响。
二、人寿保险的特征 （一）以人的生命为保险标的 （二）人寿保险是长期保险 （三）具有保障和储蓄双重性 （四）保险技术要求高
浪漫主义文学是一种强调主观情感和 想像，用热情奔放的语言、瑰丽的想像和 夸张的手法表现理想世界的文学风格和表 现形式。
阅读材料，归纳浪漫主义文学产生的背景：
材料一：动荡的欧洲
1820—1823西班牙革命(反对专制统治) ①欧18洲20革—命18和21战意争大不利断革，命加剧局势动荡；
阅读材料思考，《约翰．克利斯朵夫》在表现 手法上有什么新特点？
二、20世纪的欧美文学：
2、现实主义文学： 1）背景： 2）特点：批判现实，广泛吸收、借鉴现代
派的艺术手法，大胆探索，勇于 创新。
3）代表人物及代表作：
三、苏联文学和亚非拉文学：
阅读材料并联系所学知识，思考20世纪苏联文 学和亚非拉文学的主要特色。
而定 4．合同中规定责任期限 5．定额给付具有特殊性
三、我国目前开办的人身意外 伤害保险主要险种介绍 （一）人身意外伤害保险 （二）人身意外伤害综合保险 （三）金生平安综合意外伤害 保险
第五节 健康保险 一、健康保险的概念
健康保险又称疾病保险，是以 人的身体为对象，当被保险人 因疾病或意外事故受到伤害造 成医疗费用支出或收入损失时， 由保险人负责补偿的一种人身 保险。
作品
二、20世纪的欧美文学：
1、现代主义文学： 1）背景：
阅读材料，归纳现代主义文学产生的背景
现代派文学是帝国主义时代资产阶级社 会的产物。……20世纪以来两次伤亡惨重的 世界大战，接连不断的经济危机，十月革命 的胜利，无产阶级革命运动和被压迫人民的 解放斗争，都对欧美各国为数众多的中小资 产阶级知识分子产生极其深刻的影响。
二、人寿保险的特征 （一）以人的生命为保险标的 （二）人寿保险是长期保险 （三）具有保障和储蓄双重性 （四）保险技术要求高
《人身保险》PPT课件_OK
• 运行
• 分类
• 缴费方式：趸缴年金、年缴年金
• 领取时间：即期年金、延期年金
• 给付方式：纯粹年金、保证期限年金、偿还式年金
• 受领人数：单一年金、联合年金
• 联合生存年金、联合生命年金、联合减半年金
• 给付类型：定额给付、变额给付
23
年金受领人所 缴保费
年金保险运行
利息收益
年金保险基金
仅对生者给付
3
一、人身保险
• 定义 • 以人的身体和寿命为保险标的的一种保险，一旦被保险人遭受死亡、疾病、残疾 或生存到保险期满时由保险人支付保险金。
• 特点 • 定额给付性 • 长期性 • 储蓄性 • 风险的相对稳定性 • 无超额保险、重复保险、代位求偿问题
4
长期性-利率因素 不同利率不同期限的积累值比较
• 即使当被保险人死亡或被确定为残疾时保险期限已经结束，保险人仍要负责给付保险 金。
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（五）意外伤害保险的种类
1、按照所保风险划分
• 普通意外伤害保险 • 特种意外伤害保险
2、按照实施方式划分
• 自愿意外伤害保险 • 强制意外伤害保险
3、按照保险期限划分
• 一年期意外伤害保险 • 极短期意外伤害保险 • 长期意外伤害保险
1、 职业是计算意外伤害保险费率的重要因素。 2、 意外伤害保险费率的厘定一般不需要考虑被保险人的年龄、性别等因素。 3、 承保条件一般较宽，高龄者可以投保，对被保险人也不必进行体检。 4、 不负责因疾病所致的死亡和残疾。
40
（四）意外伤害保险的责任期限条款
• 只要被保险人遭受意外伤害的事件发生在保险期内，而且自遭受意外伤害之日起的一 定时期，即责任期限内（一般为90天或180天）造成死亡、残疾的后果，保险人就要承 担保险责任，给付保险金。
人身保险-----第二章-人身保险概论PPT课件
– 基本内容：投保人与保险人订立保险合同，投保 人向保险人交纳一定数量的保险费；在保险期内， 当被保险人发生死亡、残疾、疾病等保险事故， 或被保险人生存到满期时，保险人向被保险人或 向其受益人给付一定数量的保险金。
– 要素：标的（生命或身体）、保额无限（生命无 价）、责任范围、合同的履行（给付）、风险范 围
⑴ 3000元×40%＝1200元
（2）10000 ×40%＝4000元
2.附加医疗保险承保的对象是支付发生意外事故的人 所花费的医疗费用，它是一种费用损失保险，实际 上是财产保险范畴，不允许被保险人额外得益。因 此，田某所花的医疗费用既然已从汽车方获得了足 够的补偿，就不能以“人生无价”的理由再向保险 公司索要医疗费给付。
北方民族大学商学院 周爱兰
第二章 人身保险概述
某客运公司的一辆大客车行至一个上坡的转弯处，由于驾驶 员与乘客闲聊并超速转弯，客车从山腰翻下，车内旅客死亡 10人，受伤者15人。这些旅客均投保了公路旅客意外伤害保 险，每人保额3000元。事故发生后，交通监理部门裁决：对 受伤旅客，由客运公司付全部医疗费；对死亡旅客向其家属 支付20000抚恤金和500元丧葬费。
北方民族大学商学院 周爱兰
第二章 人身保险概述
• 3.假如田某以后需要继续治疗或者伤病复发 又需治疗，只要这种治疗是由前述事故造成 的 ，田某有权继续向汽车方索赔，即医疗费 应由汽车方补偿。如果田某因汽车方无力承 受而未能从汽车方获得医疗费的足够补偿， 则只要在保险有效期内，保险公司应在保险 金额限度内，承担其差额赔偿。随后可以实 行代位追偿。
北方民族大学商学院 周爱兰
第二章 人身保险概述
三、人身保险的特征
（一）与财产保险比较
1.保险金额的确定
– 要素：标的（生命或身体）、保额无限（生命无 价）、责任范围、合同的履行（给付）、风险范 围
⑴ 3000元×40%＝1200元
（2）10000 ×40%＝4000元
2.附加医疗保险承保的对象是支付发生意外事故的人 所花费的医疗费用，它是一种费用损失保险，实际 上是财产保险范畴，不允许被保险人额外得益。因 此，田某所花的医疗费用既然已从汽车方获得了足 够的补偿，就不能以“人生无价”的理由再向保险 公司索要医疗费给付。
北方民族大学商学院 周爱兰
第二章 人身保险概述
某客运公司的一辆大客车行至一个上坡的转弯处，由于驾驶 员与乘客闲聊并超速转弯，客车从山腰翻下，车内旅客死亡 10人，受伤者15人。这些旅客均投保了公路旅客意外伤害保 险，每人保额3000元。事故发生后，交通监理部门裁决：对 受伤旅客，由客运公司付全部医疗费；对死亡旅客向其家属 支付20000抚恤金和500元丧葬费。
北方民族大学商学院 周爱兰
第二章 人身保险概述
• 3.假如田某以后需要继续治疗或者伤病复发 又需治疗，只要这种治疗是由前述事故造成 的 ，田某有权继续向汽车方索赔，即医疗费 应由汽车方补偿。如果田某因汽车方无力承 受而未能从汽车方获得医疗费的足够补偿， 则只要在保险有效期内，保险公司应在保险 金额限度内，承担其差额赔偿。随后可以实 行代位追偿。
北方民族大学商学院 周爱兰
第二章 人身保险概述
三、人身保险的特征
（一）与财产保险比较
1.保险金额的确定
《保险学人身保险》PPT课件
危险单位：一次危险事故可能涉及的最大损 失范围，确定比较复杂 自留额与分保额
6.1.3再保险与原保险的比较
保险标的不同 合同双方当事人不同 保险合同性质不同
6.1.4保险原则在再保险中的运用
可保利益原则 诚信原则 补偿原则 承保标的存在原则
6.1.5再保险职能
对特定业务带来的巨大危险进行分散 对特定区域内的危险进行有效分散 对保险公司的累积责任危险进行分散 对特定时点的危险进行分散
5.5 健康保险
• • • • 健康保险的概念 健康保险的特点 健康保险的有关特别规定 健康保险的种类
5.5.1健康保险概念
• 保险期限内患病、生育所致医疗费支出和 工作能力丧失、收入减少及因疾病、生育 致残或死亡为保险事故的人身保险 • 疾病
非外来原因 非先天性原因 非规律性的生理现象所致
客观的意外事故 人身伤亡、残疾 且其间有内在必然的联系
• 5.4.2人身意外伤害保险的保险责任 • 5.4.3人身意外伤害保险的特点
概率的决定因素是职业与所从事的活动 承保条件较宽 保险责任的特点和保险责任期限有特殊性 为定额给付与不定额给付相结合 死亡保险金额度比其他寿险产品的高
5.4.4人身意外伤害保险的分类
按保险责任分：
意外伤害死亡残疾保险 意外伤害医疗保险 综合意外伤害保险 意外伤害收入保障保险
按承保危险分：
普通意外伤害保险 特定意外伤害保险
按投保方式分：
个人意外伤害保险 团体意外伤害保险
5.4.5人身意外伤害保险 与财产保险的相似性
事故发生的类似 保险责任类似 合同性质方面类似 保险期限类似 保费缴纳与确定方面类似 财务处理方面类似
5.2 人寿保险之一 ——传统型人寿险
5.2.1死亡保险
6.1.3再保险与原保险的比较
保险标的不同 合同双方当事人不同 保险合同性质不同
6.1.4保险原则在再保险中的运用
可保利益原则 诚信原则 补偿原则 承保标的存在原则
6.1.5再保险职能
对特定业务带来的巨大危险进行分散 对特定区域内的危险进行有效分散 对保险公司的累积责任危险进行分散 对特定时点的危险进行分散
5.5 健康保险
• • • • 健康保险的概念 健康保险的特点 健康保险的有关特别规定 健康保险的种类
5.5.1健康保险概念
• 保险期限内患病、生育所致医疗费支出和 工作能力丧失、收入减少及因疾病、生育 致残或死亡为保险事故的人身保险 • 疾病
非外来原因 非先天性原因 非规律性的生理现象所致
客观的意外事故 人身伤亡、残疾 且其间有内在必然的联系
• 5.4.2人身意外伤害保险的保险责任 • 5.4.3人身意外伤害保险的特点
概率的决定因素是职业与所从事的活动 承保条件较宽 保险责任的特点和保险责任期限有特殊性 为定额给付与不定额给付相结合 死亡保险金额度比其他寿险产品的高
5.4.4人身意外伤害保险的分类
按保险责任分：
意外伤害死亡残疾保险 意外伤害医疗保险 综合意外伤害保险 意外伤害收入保障保险
按承保危险分：
普通意外伤害保险 特定意外伤害保险
按投保方式分：
个人意外伤害保险 团体意外伤害保险
5.4.5人身意外伤害保险 与财产保险的相似性
事故发生的类似 保险责任类似 合同性质方面类似 保险期限类似 保费缴纳与确定方面类似 财务处理方面类似
5.2 人寿保险之一 ——传统型人寿险
5.2.1死亡保险
课件-人身保险全册PPT
2、人身保险的形成 （1）基尔特（Guild）制度
（2）公典（Mount of Piety）制度
（3）年金（Annuity）制度
三、人身保险的概念及特征
1、人身保险的概念
人身保险是以人的身体或寿命为保险标的
的保险，当被保险人发生死亡、伤残、疾病
等保险事件或生存到保险期满时，保险人给 付保险金。
2、人身保险的特征
（1）性
（3）具体风险发生的偶然性 （4）大量风险发生的必然性 （5）风险的可变性
3、风险管理与保险 首先，风险管理与保险研究的对象都是风险。 其次，风险管理使人们有意识地去认识风险，控制风 险，减少风险，转嫁风险。 最后，风险管理与保险还有相辅相成、相得益彰的关 系。
1、我国寿险市场的前景展望
（1）人口老龄化触动人们对寿险的需求 （2）中国有巨大的寿险市场 （3）医保制度改革有利于发展商业寿险市场 （4）社会保障制度的改革将推动寿险市场的 发展
2、我国寿险业的发展趋势
（1）寿险经营主体增加，市场将进一步国际化
（2）经营管理模式理念发生转化，市场竞争将日趋 规范 （3）寿险产品功能不断扩展，出现多元化趋势 （4）大型保险企业集团将出现 （5）寿险监管体系将日趋完善
在社会上还有许多人都不接受保险呢？
模块二
人身保险在我国的发展
一、我国民族寿险业的发展历程 1、建国前的民族寿险业
2、建国初期的寿险业
3、改革开放后的寿险业
二、我国寿险业的现状 1、业务规模快速发展，市场主体数量增加
2、新旧会计准则交换，行业竞争日趋激烈
三、我国寿险业的发展趋势
课程简介
课程性质与定位
《保险学》课件 第七章 人身保险
保险学原理
33
何林：helinmail@
我国开办的人身保险业务主要险种介绍
定期寿险
友邦康鸿五年定期趸缴保险费还本保险
保险性质 定期寿险结合住院医疗保险 保险责任 返还趸缴保险费 死亡及残疾保险金给付 责任免除
国寿安居定期保险
保险学原理
34
何林：helinmail@
保险学原理
11
何林：helinmail@
人身保险概述
人身保险合同中的常见条款
不可抗辩条款 年龄误告条款 宽限期条款 保费自动垫缴条款 复效条款 所有权条款 不丧失价值条款 保单贷款条款 保单转让条款
保险学原理
12
何林：helinmail@
人身保险概述
医疗保险指提供医疗费用保障的保险，保障的是被 保险人因疾病或意外伤害需要治疗时支出的医疗费 用的补偿，费用包括医生的医疗费和手术费、药费、 住院费、护理费、检查费一机医疗设施的使用费等。
保险学原理
31
何林：helinmail@
健康保险
医疗保险
普通医疗保险 住院医疗保险 综合医疗保险 重大疾病保险
保险学原理
26
何林：helinmail@
人身意外伤害保险
人身意外伤害保险与财产保险的相似性比较
保险事故的发生方面类似。 保险责任方面类似。 保险合同的性质方面类似。 保险期限上类似。 保险费的缴纳与确定方面类似。 财务处理方面类似。
保险学原理
27
何林：helinmail@
保险学原理
2
何林：helinmail@
人身保险概述
人身保险的概念、特点和分类
人身保险的概念及特点
人身保险产品的特点 人身保险产品需求面广，需求弹性大。 人身保险的保险金额依据多种因素确定。 人身保险的保险金给付属于约定给付。 人身保险的保险利益决定于投保人和被保险人之 间的关系。 人身保险的保险期限长期性。 寿险保单具有储蓄性。
第一章 人身保险概述 《人身保险》PPT课件
期限内发生死亡、伤残、疾病等保险事故或达到人身保险合同约定的年龄、期 限时，保险人依照合同约定向被保险人或其受益人给付保险金。
2
二、人身保险的特点
• （一）人身保险事故的特点 • 1.人身保险的保险事故的发生通常具有必然性 • 2.人身保险事故的发生具有分散性 • 3. 人身保险中的死亡事故的发生概率随被保险人年龄的增
2008 203.56 585.45 6658.37
48% 49% 52% 7%
2009 230.05 573.97 7457.44
11% 12% -2% 13%
2010
-10%
275.35
677.47
9679.51
29%
30%
18%
20%
25
表 1-5. 2011-2016 年中国人身保险业务发展情况
• 一、人身保险的产生和发展的前提 （一）生命风险
• 1.早逝风险 • 2.老年退休风险 • （二）健康风险
17
• 二、国外人身保险的发展 • （一）国外人身保险的发展历史 • （二）国外人身保险产品的发展现状
18
2016年全球寿险保费收入TOP20国家寿险业 状况
排名
[1]。 [2 1
2
3
4
保险深度：寿险保费占GDP
2.28
1558.5 744.3 615.8
2.99 2.80 11.52
3700.3
4.72
2459.4
4.76
4106.1
9.53
19
2010-2016年全球寿险保费收入及实际增速
发达市场（亿美元）
2010 21562.48
2011 22617.40
2012 22423.23
2
二、人身保险的特点
• （一）人身保险事故的特点 • 1.人身保险的保险事故的发生通常具有必然性 • 2.人身保险事故的发生具有分散性 • 3. 人身保险中的死亡事故的发生概率随被保险人年龄的增
2008 203.56 585.45 6658.37
48% 49% 52% 7%
2009 230.05 573.97 7457.44
11% 12% -2% 13%
2010
-10%
275.35
677.47
9679.51
29%
30%
18%
20%
25
表 1-5. 2011-2016 年中国人身保险业务发展情况
• 一、人身保险的产生和发展的前提 （一）生命风险
• 1.早逝风险 • 2.老年退休风险 • （二）健康风险
17
• 二、国外人身保险的发展 • （一）国外人身保险的发展历史 • （二）国外人身保险产品的发展现状
18
2016年全球寿险保费收入TOP20国家寿险业 状况
排名
[1]。 [2 1
2
3
4
保险深度：寿险保费占GDP
2.28
1558.5 744.3 615.8
2.99 2.80 11.52
3700.3
4.72
2459.4
4.76
4106.1
9.53
19
2010-2016年全球寿险保费收入及实际增速
发达市场（亿美元）
2010 21562.48
2011 22617.40
2012 22423.23
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• 查明是因婚外情一怒弑夫… • 经济困顿，两人商定保障孩子的收益… • 为什么呢？
迟延条款
• 公司有权延后现金价值的给付，或在收到请求后 六个月内的时间进行保单贷款（以支付保险费为 目的的人除外）。
• 目的是防止挤兑
• 实际上不一定能起作用。
保险限制条款
• 部分除外条款
• 战争除外
• 防止逆选择，也保护准被保险人 • 分为身份型、结果型
保护保单所有人的条款
• 复效条款（2）
• 保单所有人为什么要求复效（不考虑逆选择）
• 停效保单费率可能较低，因为订合约时年龄较低；
• 不可抗辩及自杀条款期限可能已过或将届；
• 其他条件不变时，新保单初期现金价值增加量通常比旧保单 少；
• 旧保单可能包含比新保单有利的条款（比如保单贷款利率较 低、选择权较有利等）；
保护保单所有人的条款
• 复效条款（1）
• 起作用的情况：
• 保费在宽限期内未缴纳，且没有足够的现金价值垫付保费， 因此保单失效且失效期未超过2年；
• 保单所有人希望保单重新生效
• 复效的条件：
• 被保险人提供让公司满意的可保性证明（比健康证明意义 广泛）——以防逆选择；
• 缴清逾期末缴的保费及利息，但对失效期间的保险事故不 予负责。
• 身份型：服役期间，不管何因 • 结果型：与军事行动有关
提供弹性给保单所有人的条款
• 受益人条款 • 给付选择权 • 权利转让条款 • 变更保险计划条款 • 变更被保险人条款 • 不没收价值选择条款 • 保单贷款条款 • 盈余分配条款
受益人条款
• 允许保单所有人以任何形式将保单的死亡保险金 分配给希望给予的人。
• 产品的特点：
• 需求面广，具有较大弹性 • 金额影响因素多，保险金给付属于约定给付 • 保险利益取决于人身关系 • 长期性、储蓄性
人身保险的特点与分类
• 人身保险业务特点：
• 均衡保费 • 提取准备金 • 投资重要性 • 保单调整难度大 • 连续性
• 分类：
• 按保险范围分：人寿保险、健康保险和人身意外伤害险 • 按保险期限：长期保险、1年期保险和短期保险 • 按投保动因：自愿保险和强制保险 • 按投保人数：个人保险、联合保险和团体保险 • 其他分类：健体与非健体、分红与否、变通与简易等
保险学
第10章 商业保险之二 ——人身保险
人身保险
• 人身保险及其特点、种类 • 传统型人寿保险 • 创新型人寿保险 • 人身意外伤害保险 • 健康保险
第一节 人身保险概述
• 人身保险的概念、特点与分类
• 人身保险事故的特点：
• 事故的必然性 • 发生的分散性 • 概率与年龄相关，具有相对稳定性
• 意味着，在此期间发生保险事故的人，实际上是获得 了额外的30～60日的保障，而对于逾期失效者则完全 获得了30～60日的免费保障；
• 但对发生事故的人而言，赔付时需扣除应缴保费及其 利息，但实际上很少有保险公司会收取利息；
• 目的是防止保单所有人非故意过期末缴纳保费，否则 即使过期一天也要涉及到另一个概念：复效
人身保险合同常见条款
• 保护保单所有人的条款 • 保护保险人的条款 • 提供选择权给保单所有人的条款
保险保单所有人的条款
• 完整契约条款 • 不可抗辩条款 • 宽限期条款 • 复效条款 • 年龄性别误告条款 • 不丧失价值条款
保护保单所有人的条款
• 完整契约条款
• 概念：保单本身与附加的投保书复印件一起构成当事 人间完整的契约
• 新保单可能包含比旧保单更有利的条款（如付款方式更具弹 性等）
• ……
保护保单所有人的条款
• 年龄、性别误告条款
• 含义：发现被保险人年龄错误时，调整所收保费，或 按比例调整保额；
• 对国人有意义（虚岁、实岁之别） • 性别的误告同理调整； • 与不可抗条款的关系：保护双方利益
保护保单所有人的条款
• 保单所有人与受益人的权利因受益人的指定分为 可撤回与不可撤回两种而有所不同。现在一般都 是可撤回的。指定受益人需特别谨慎。
• 以未成年人为不可撤回受益人时产生的困境：保单所 有人无法实现保单上的任何权利。
• 其他问题：第二顺位受有人在选择保险金的给付方式上更具 弹性
• 作用：防止公司以参考为由，将公司内部规定、要保 书及体检报告等加到保单中，除非在保单里加上类似 文件的复印件（当然，需征得投保人同意）
• 其实也是对保险人的保护（比如将要保书、投保书复 印件加上，如果有不实告知则有据可查）
保护保单所有人的条款
• 不可抗辩条款
• 由19C的英国发展而来，人寿保险公司主动提出、为 大众提供更多保证的条款；
• 可保性标准可能比新保单宽松。 • ……
• 可是，真的是这样吗？
保护保单所有人的条款
• 复效条款（3）
• 有时还不如投一份新保险：
• 即使年龄较高，新保单的费率也可能较低，原因在于竞争； 而且对于定期险情况下，补缴保费可能并不经济；
• 抗辩期与自杀期可能并不重要（被保险人有意表达错误信息 吗？他真的想自杀吗？）
保护保险公司的条款
• 自杀条款
• 防止逆选择 • 具体情况具体处理
动动脑
• 某人购买一份长期寿险超过了三年，因犯重罪逃 亡，逃亡途中畏罪自杀，公司是否赔付？
• 如果是被抓住而判决枪毙了呢？
动动脑
• 某人购买的人身保险，以自己为被保险人，妻子 和两个孩子为受益人。保险期内妻子将丈夫杀死， 保险公司是否赔付？
• 不没收价值条款
• 也称不丧失价值选择权条款，指投保人因故不再缴纳 保费以维持合同效力时，由其选择如何自理保单项下 积存的责任准备金；
• 按理保单必须包含用以计算保单提供的不没收价值的 生命表、利率以及计算方法；
• 对双方都有好处，对保险人，可稳定业务从而稳定现 金流，对保单持有人意义更大（保单提供了现金价 值）。
• 含义：被保险人生存期间，从人身保险合同订立之日 起满2年后，除非投保人停止缴费，保险人不得以投 保人投保时的误告、漏告和隐瞒事实等为由主张合同 无效或拒绝给付保险金；
• 大陆保单一般不列入该条款，但法律体现该条款的精 神
保护保单所有人的条款
• 宽限期条款
• 允许投保人在应缴费日期后的30至60日内缴纳保险费， 而且在此期间保单有效；
迟延条款
• 公司有权延后现金价值的给付，或在收到请求后 六个月内的时间进行保单贷款（以支付保险费为 目的的人除外）。
• 目的是防止挤兑
• 实际上不一定能起作用。
保险限制条款
• 部分除外条款
• 战争除外
• 防止逆选择，也保护准被保险人 • 分为身份型、结果型
保护保单所有人的条款
• 复效条款（2）
• 保单所有人为什么要求复效（不考虑逆选择）
• 停效保单费率可能较低，因为订合约时年龄较低；
• 不可抗辩及自杀条款期限可能已过或将届；
• 其他条件不变时，新保单初期现金价值增加量通常比旧保单 少；
• 旧保单可能包含比新保单有利的条款（比如保单贷款利率较 低、选择权较有利等）；
保护保单所有人的条款
• 复效条款（1）
• 起作用的情况：
• 保费在宽限期内未缴纳，且没有足够的现金价值垫付保费， 因此保单失效且失效期未超过2年；
• 保单所有人希望保单重新生效
• 复效的条件：
• 被保险人提供让公司满意的可保性证明（比健康证明意义 广泛）——以防逆选择；
• 缴清逾期末缴的保费及利息，但对失效期间的保险事故不 予负责。
• 身份型：服役期间，不管何因 • 结果型：与军事行动有关
提供弹性给保单所有人的条款
• 受益人条款 • 给付选择权 • 权利转让条款 • 变更保险计划条款 • 变更被保险人条款 • 不没收价值选择条款 • 保单贷款条款 • 盈余分配条款
受益人条款
• 允许保单所有人以任何形式将保单的死亡保险金 分配给希望给予的人。
• 产品的特点：
• 需求面广，具有较大弹性 • 金额影响因素多，保险金给付属于约定给付 • 保险利益取决于人身关系 • 长期性、储蓄性
人身保险的特点与分类
• 人身保险业务特点：
• 均衡保费 • 提取准备金 • 投资重要性 • 保单调整难度大 • 连续性
• 分类：
• 按保险范围分：人寿保险、健康保险和人身意外伤害险 • 按保险期限：长期保险、1年期保险和短期保险 • 按投保动因：自愿保险和强制保险 • 按投保人数：个人保险、联合保险和团体保险 • 其他分类：健体与非健体、分红与否、变通与简易等
保险学
第10章 商业保险之二 ——人身保险
人身保险
• 人身保险及其特点、种类 • 传统型人寿保险 • 创新型人寿保险 • 人身意外伤害保险 • 健康保险
第一节 人身保险概述
• 人身保险的概念、特点与分类
• 人身保险事故的特点：
• 事故的必然性 • 发生的分散性 • 概率与年龄相关，具有相对稳定性
• 意味着，在此期间发生保险事故的人，实际上是获得 了额外的30～60日的保障，而对于逾期失效者则完全 获得了30～60日的免费保障；
• 但对发生事故的人而言，赔付时需扣除应缴保费及其 利息，但实际上很少有保险公司会收取利息；
• 目的是防止保单所有人非故意过期末缴纳保费，否则 即使过期一天也要涉及到另一个概念：复效
人身保险合同常见条款
• 保护保单所有人的条款 • 保护保险人的条款 • 提供选择权给保单所有人的条款
保险保单所有人的条款
• 完整契约条款 • 不可抗辩条款 • 宽限期条款 • 复效条款 • 年龄性别误告条款 • 不丧失价值条款
保护保单所有人的条款
• 完整契约条款
• 概念：保单本身与附加的投保书复印件一起构成当事 人间完整的契约
• 新保单可能包含比旧保单更有利的条款（如付款方式更具弹 性等）
• ……
保护保单所有人的条款
• 年龄、性别误告条款
• 含义：发现被保险人年龄错误时，调整所收保费，或 按比例调整保额；
• 对国人有意义（虚岁、实岁之别） • 性别的误告同理调整； • 与不可抗条款的关系：保护双方利益
保护保单所有人的条款
• 保单所有人与受益人的权利因受益人的指定分为 可撤回与不可撤回两种而有所不同。现在一般都 是可撤回的。指定受益人需特别谨慎。
• 以未成年人为不可撤回受益人时产生的困境：保单所 有人无法实现保单上的任何权利。
• 其他问题：第二顺位受有人在选择保险金的给付方式上更具 弹性
• 作用：防止公司以参考为由，将公司内部规定、要保 书及体检报告等加到保单中，除非在保单里加上类似 文件的复印件（当然，需征得投保人同意）
• 其实也是对保险人的保护（比如将要保书、投保书复 印件加上，如果有不实告知则有据可查）
保护保单所有人的条款
• 不可抗辩条款
• 由19C的英国发展而来，人寿保险公司主动提出、为 大众提供更多保证的条款；
• 可保性标准可能比新保单宽松。 • ……
• 可是，真的是这样吗？
保护保单所有人的条款
• 复效条款（3）
• 有时还不如投一份新保险：
• 即使年龄较高，新保单的费率也可能较低，原因在于竞争； 而且对于定期险情况下，补缴保费可能并不经济；
• 抗辩期与自杀期可能并不重要（被保险人有意表达错误信息 吗？他真的想自杀吗？）
保护保险公司的条款
• 自杀条款
• 防止逆选择 • 具体情况具体处理
动动脑
• 某人购买一份长期寿险超过了三年，因犯重罪逃 亡，逃亡途中畏罪自杀，公司是否赔付？
• 如果是被抓住而判决枪毙了呢？
动动脑
• 某人购买的人身保险，以自己为被保险人，妻子 和两个孩子为受益人。保险期内妻子将丈夫杀死， 保险公司是否赔付？
• 不没收价值条款
• 也称不丧失价值选择权条款，指投保人因故不再缴纳 保费以维持合同效力时，由其选择如何自理保单项下 积存的责任准备金；
• 按理保单必须包含用以计算保单提供的不没收价值的 生命表、利率以及计算方法；
• 对双方都有好处，对保险人，可稳定业务从而稳定现 金流，对保单持有人意义更大（保单提供了现金价 值）。
• 含义：被保险人生存期间，从人身保险合同订立之日 起满2年后，除非投保人停止缴费，保险人不得以投 保人投保时的误告、漏告和隐瞒事实等为由主张合同 无效或拒绝给付保险金；
• 大陆保单一般不列入该条款，但法律体现该条款的精 神
保护保单所有人的条款
• 宽限期条款
• 允许投保人在应缴费日期后的30至60日内缴纳保险费， 而且在此期间保单有效；