农村商业银行发展战略研究
2024年农村商业银行现状及发展趋势分析
随着中国经济的快速发展，农村商业银行在中国乡村地区的发展也日益受到重视。
本文将从以下几个方面对2024年农村商业银行的现状及发展趋势进行分析。
一、农村商业银行的现状1.稳步增长：农村商业银行在过去几年间取得了持续稳定的增长。
2024年，农村商业银行的业务规模持续扩大，资产规模不断增加，不良贷款率保持相对稳定。
2.多元化经营：农村商业银行在业务经营方面越来越多元化。
除了传统的存贷款业务外，农村商业银行还逐渐拓展了金融市场业务、投资银行业务等服务。
3.县域优势：农村商业银行一直以来最大的优势就是覆盖面广，服务覆盖各个县域。
2024年，农村商业银行在县域市场上的地位更加巩固，一些农村商业银行甚至成为了县域金融的主要提供者。
二、农村商业银行的发展趋势1.电子银行的普及化：在信息科技的推动下，农村商业银行将进一步加强电子银行的建设和普及，提高金融服务的便捷性和效率。
2.农村金融服务创新：农村商业银行将继续创新金融服务模式，致力于推动农村金融服务创新，满足农民和农村企业的融资需求，加大对小微企业和农村产业的支持。
3.风控能力的提升：农村商业银行将加强风险管理和内控建设，提升风险防控能力，降低不良贷款风险。
4.信用体系的建立：农村商业银行将积极参与建设农村信用体系，推动信用信息的共享和应用，提高对农村客户的信用评估能力。
5.差异化竞争策略：随着竞争的日益激烈，农村商业银行将通过差异化竞争策略来增加自身竞争力，通过创新产品和服务来吸引客户。
6.支持农村经济发展：农村商业银行将继续加大对农村经济的支持力度，推动农村金融健康发展，促进农村经济的转型升级。
综上所述，2024年农村商业银行在业务规模、多元化经营和县域优势方面取得了积极的成绩。
未来，农村商业银行将进一步加强电子银行的建设和普及，推动农村金融服务创新，提升风险防控能力，参与信用体系建设，并加大对农村经济的支持力度，以适应不断变化的市场环境，实现可持续发展。
农村商业银行发展现状研究的背景与意义
农村商业银行发展现状研究的背景与意义
摘要：
一、农村商业银行发展现状研究的背景
二、农村商业银行发展现状研究的意义
正文：
一、农村商业银行发展现状研究的背景
随着我国农村经济的日益发展和金融改革的深入推进，农村商业银行作为农村金融体系的重要组成部分，其发展现状引起了广泛关注。
农村商业银行在支持农村经济发展、促进农民增收、推动农村产业结构调整等方面发挥着举足轻重的作用。
然而，在农村商业银行发展的过程中，也面临着一些挑战，如市场竞争压力、风险管理等问题。
因此，研究农村商业银行的发展现状，有助于我们深入了解农村金融市场，为农村商业银行的改革与发展提供有益的借鉴。
二、农村商业银行发展现状研究的意义
1.有助于把握农村金融市场发展趋势：通过对农村商业银行发展现状的研究，可以了解农村金融市场的供需关系、市场竞争态势，为农村金融政策的制定和调整提供依据。
2.有助于优化农村金融服务：研究农村商业银行的发展现状，可以发现其在金融服务方面的不足，为改进农村金融服务提供参考。
3.有助于防范和化解农村金融风险：通过对农村商业银行的风险状况进行分析，可以提出有效的风险防范措施，保障农村金融市场的稳定。
4.有助于促进农村商业银行改革与发展：研究农村商业银行的发展现状，
可以为农村商业银行的改革与发展提供理论支持，推动农村金融体系的完善。
5.有助于实现农村金融资源的有效配置：通过研究农村商业银行的发展现状，可以探讨如何更好地发挥农村金融资源的作用，为实现农村经济发展提供支持。
总之，农村商业银行发展现状研究具有重要的现实意义。
农商行金融市场业务现状及展望探讨
农商行金融市场业务现状及展望探讨农村商业银行金融市场业务是指农村商业银行围绕金融市场，通过金融产品、金融工具等方式，开展金融服务业务的活动。
农村商业银行作为服务于城乡居民的金融机构，金融市场业务既是银行自身发展的需要，也是服务于农村经济、农民和农村社会发展的需要。
本文将从农村商业银行金融市场业务的现状和发展趋势两个方面进行探讨。
一、农村商业银行金融市场业务现状1. 业务范围扩大随着金融市场对农村金融需求的不断增长，农村商业银行金融市场业务范围不断扩大。
农商行利用自身资源优势，积极开展农村金融市场业务，包括信贷、投资、融资租赁、资产管理等多种业务，在农村市场中占据重要地位。
2. 产品创新为了更好地满足农村金融市场需求，农村商业银行不断推出创新金融产品。
针对农民的特点和需求，推出了农业贷款、农业保险等产品，为农村居民提供更多样化的金融服务。
3. 资金链服务在金融市场业务中，农村商业银行充分利用自身的资源和优势，为农村企业和个人提供资金链服务，通过信贷、融资等方式，帮助他们解决资金难题，推动农村经济的发展。
4. 风险管控在开展金融市场业务的过程中，农村商业银行紧紧抓住风险管理这个关键环节，加强风险防范和控制，确保金融市场业务的稳健发展。
通过建立健全的风险管理体系，有效避免和化解各种风险，保障了金融市场业务的正常运作。
1. 加大科技支持力度随着科技的不断进步，金融科技已经成为金融行业不可或缺的一部分。
农村商业银行应积极引入金融科技，加大对金融科技的投入和应用，通过互联网、大数据、人工智能等技术手段，实现金融服务的智能化、便捷化，提高金融市场业务的效率和服务质量。
2. 多元化发展未来，农村商业银行金融市场业务将呈现多元化发展的趋势。
除了传统的信贷、投资等业务外，金融市场业务还将涉足金融衍生品、资产证券化、金融工程等领域，开拓新的业务领域，提高服务水平。
面对金融市场业务的不断扩大和复杂化，农村商业银行需要进一步加强风险管理。
农村商业银行的市场定位和发展战略
农村商业银行的市场定位和发展战略摘要：本文以农村商业银行的市场定位和发展战略为重点进行阐述，以商业银行中的客户定位，农村商业银行的业务定位为依据。
从业务发展战略，客户发展战略，人力资源发展战略等几方面进行深入探讨，旨意在于为后续相关研究的分析提供一定的参考条件。
关键词：农村商业银行；市场定位；发展战略引言：基于我国经济体系的不断改革，其中农村经济的改善也受到越来越多人的重视，许多农村信用社也已经改变成了农村商业银行，与现代商业银行共同进步，同时对于整个农村的发展来说，起到了统筹城乡发展的作用。
由于金融行业的在市场上面对越来越多的竞争，农村商业银行必须明确自身在市场上的定位与发展战略。
1.我国农村商业银行的市场定位1.1商业银行中的客户定位农村商业银行的建设与社会经济发展体系的改革是息息相关的，其被包含在我国农村金融体系当中。
从客户角度分析来看，商业银行的目的是为县城经济提供资金保障，牵引着中小型企业的经济发展，同时也为规定范围内的国家重点企业提供一定的经济支持。
商业银行的首选合作伙伴是那些大型企业重点客户，其次也致力于为新型建设行业稳定在市场的地位提供一定的经济支持[1]。
如果存在个人客户，就会将收入相对稳定的客户作为重点服务客户，并且尽量保持与客户达成长期合作的关系，进而保证客户的选择性。
1.2农村商业银行的业务定位农村商业银行的业务定位实际上是不断发展金融产品，结合农村商业银行的实际情况来看，要将传统业务作为发展基础，利用更合理的服务与营销，实现三农政策，帮助中小型企业获取一定的市场优势，扩增中间业务水平，进一步发展投资银行等业务。
要想实现贷款营销管理就必须在遵循盈利性的基础上进行，保证银行即能扩展业务还能收获一定的经济效益。
商业银行在进行贷款业务时，必须将监督与审核工作做到位，降低信用风险的出现率，强烈抵制不良贷款现象的出现，提高贷出款项的安全程度，从而将商业银行可能出现的风险降到最低。
银行内部应该重点推广个人理财业务商品，致力于为客户提供更优质的服务，在农村范围内搭建具有可靠性的理财平台。
农村商业银行的战略目标
农村商业银行的战略目标
农村商业银行的战略目标是实现可持续发展，为农村地区的经济发展提供支持和帮助。
在实现可持续发展的基础上，农村商业银行的战略目标主要包括以下几个方面：
1. 加强服务能力，提高客户满意度。
农村商业银行要加强金融服务能力，优化服务流程，提高服务质量和效率，不断满足客户不同的金融需求，提高客户满意度和忠诚度。
2. 积极探索和创新金融产品和服务。
农村商业银行要不断创新金融产品和服务，满足客户的多样化金融需求，提高市场竞争力。
3. 加强风险管理，提高资产质量。
农村商业银行要加强风险管理，规范信贷行为，控制不良贷款风险，提高资产质量和盈利能力。
4. 加强内部管理，提高组织效率。
农村商业银行要加强内部管理，完善组织机构和管理制度，提高工作效率和执行力，为实现战略目标提供有力支撑。
5. 加强社会责任，促进经济发展。
农村商业银行要积极履行社会责任，支持农村地区的经济发展，为社会创造更大的社会价值。
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农村商业银行定位及发展策略分析
农村商业银行定位及发展策略分析摘要：由于合作化的金融体制以及商业化的经营方式之间存在着不可调和的矛盾，使得我国农村信用合作社经营管理出现困境，农信社发展机理上存在“去成员化”的可能性，推进农信社的股份制改革，建立农村商业银行是破解金融商业化困境的必要举措。
对农村信用社进行银行化改革主要是通过变换组织形式，转变产权制度，提高公司的治理水平，来提高农商行的核心竞争力，逐渐建立现代化企业运行机制。
农商行仍然保留农信社特殊的服务对象，并时刻秉承服务“三农”的市场定位，在助力于我国经济发展的同时，其经营管理中也暴露出许多问题。
本文着力于通过对农商行定位介绍，明确农商行存在的内部审计和风险管理问题、服务“三农”中存在的问题、股权管理以及公司治理问题并提出相应的发展策略，并研究在“互联网+”模式迅速发展以及十九大的时代背景等新形势下农商行的转型路径。
关键词：农村商业银行；定位；发展策略1. 农村商业银行的定位农村商业银行是以国家“三农”政策为基本方向而建立的农村金融机构，市场定位为“服务三农，立足县域，支持中小”。
是为了给广大农民群众提供更加专业化、贴近式的服务而构建的。
农村商业银行主要面向农户、个体工商户、中小微企业等资金力量薄弱，融资困难的群体提供金融服务。
在其业务方面，不断完善自身的产品和服务，在传统的“存、贷、汇”业务的基础上，着力发展中间业务、表外业务，并将其业务范围向着投资银行，保险公司等专业化的金融机构业务扩散，同时有选择的展开跨区经营并开展上市发展的道路。
同时，农村商业银行还顺应现代信息技术和通讯技术迅速发展的时代大趋势，依托互联网和新型支付工具，打造具有自身特色创新化差异化的业务体系，不断建立起完善的现代化银行模式，为其客户提供包括个人、公司、国际、银行卡、电子银行业务等在内的一揽子服务。
为了使农村商业银行更为高效的运行，更好的发挥其促进农村地区金融经济发展的作用，一直以来，国家都广泛动员社会各界参股农商行，同时得到了投资者的积极响应。
浅谈农村商业银行发展面临的挑战与对策
浅谈农村商业银行发展面临的挑战与对策1. 引言1.1 背景介绍农村商业银行是中国金融体系中重要的组成部分，起源于上世纪80年代初。
随着中国农村金融改革的深化，农村商业银行的数量不断增加，服务范围和业务规模也逐渐扩大。
农村商业银行在服务农村经济发展、支持农民创业、保障农民金融权益等方面发挥着重要作用。
农村商业银行在发展过程中也面临着一系列挑战。
由于各大银行纷纷布局农村市场，市场竞争日益激烈，农村商业银行需不断提升服务品质，保持竞争力。
金融科技发展迅速，传统运营模式面临前所未有的挑战，农村商业银行需积极引入金融科技，提升服务效率。
面对这些挑战，农村商业银行需要不断创新发展模式，寻求突破。
只有不断提升服务品质，引入先进的金融科技，才能更好地适应市场需求，保持竞争优势，促进农村经济的健康发展。
【此处可添加自己的观点或案例，扩展内容。
】1.2 问题意识在当今社会，随着农村经济的快速发展和城乡融合的深入推进，农村商业银行也扮演着越来越重要的角色。
农村商业银行在发展过程中面临着诸多挑战，需要认真思考和解决。
农村商业银行面临的市场竞争日益激烈。
随着城市商业银行和互联网金融等机构纷纷向农村市场渗透，农村商业银行的市场份额不断受到挑战。
如何在激烈的市场竞争中脱颖而出，成为了摆在农村商业银行面前的一大难题。
金融科技发展迅速也给农村商业银行带来了巨大的压力。
随着移动支付、互联网金融等新技术的不断涌现，传统农村商业银行的服务模式和经营理念已经无法适应时代的发展需要，面临被边缘化的风险。
在面对这些挑战时，农村商业银行需要深刻认识问题的严峻性，积极调整发展战略，尽快制定相应的对策，方能在激烈的市场竞争中立于不败之地。
2. 正文2.1 挑战一：市场竞争激烈市场竞争激烈是农村商业银行发展面临的首要挑战之一。
随着金融市场的不断变化和竞争格局的加剧，农村商业银行在吸引客户、拓展业务方面面临着巨大的压力。
市场竞争激烈主要表现在以下几个方面：各大商业银行在农村地区纷纷设立网点，加大对农村市场的投入，争夺客户资源。
互联网金融背景下农村商业银行发展战略研究
Financial View金融视线 | MODERN BUSINESS现代商业57互联网金融背景下农村商业银行发展战略研究李冰云齐河农商银行 山东德州 253100近年来，互联网金融作为一种新型理财形式促使人们的理财观念、理财方式和消费习惯等多个方面都发生了不同程度的变化。
基于互联网金融背景，传统的现金支付转变成电子支付，人们甚至习惯了使用电子银行进行汇款、转账等业务；以往的实体购物也转变成网络购物，使人们享受到方便与快捷。
传统银行因此而受到较大冲击。
农村商业银行的营业网点遍布城乡，为了积极应对这一变化，持续扩大原有客户群体，为新老客户提供更加优质便捷的服务，必须要全面分析自身在互联网金融发展过程中遇到的瓶颈，积极探索传统银行与互联网金融的融合策略，实现二者的优势互补与相互促进，从而维护实现可持续发展。
一、互联网金融概述(一)互联网金融的概念互联网金融不仅可以实现实体金融的所有功能，例如投资、存汇、兑现、理财等等，而且可以借助互联网的平台优势和高速发展的信息技术优势，使实体金融的运营模式变得更加完善，服务效率和服务质量实现大幅提升。
顾客无需亲临银行网点或柜台，即可在移动终端上自动完成多项金融业务。
在享受金融服务的同时，享受到互联网技术所带来的便捷。
(二)互联网金融的功能在我国，互联网金融虽然起步时间相对较晚，但却呈现出非常惊人的发展速度，其功能应用也已经非常广泛。
目前，互联网金融所具有的功能大致可以分为以下几种类型：一是支付功能。
互联网金融开辟了一种全新的支付模式，比如，阿里巴巴、腾讯等诸多知名的互联网企业都开创了自己的互联网支付方式。
具体而言，互联网支付就是互联网企业在获得中国人民银行允许进行第三方支持的许可之后，客户便可以使用移动终端完成电子支付。
近些年来，伴随着电子支付便利性的大幅提升，各大商业银行也开始在互联网电子支付方面有所涉猎。
二是P2P网络借贷业务，这项功能在互联网金融中具有较强的代表性。
农商行三年发展战略规划
xx农村商业银行股份有限公司2020-2022年发展战略规划针对组建后湖南xx农村商业银行股份有限公司（以下简称xx 农商银行）位于农村地区的实际，为适应xx县经济发展要求，更好地发挥xx农商银行服务“三农”和县域经济发展的金融主力军作用，根据《中华人民共和国公司法》、《中华人民共和国银行业监督管理法》、《中华人民共和国商业银行法》和《农村商业银行管理暂行规定》等法规以及《xx农村商业银行股份有限公司章程》，在认真分析研究县域经济发展态势及自身经营管理现状的基础上，结合xx县经济发展特点和优势，按照全面、协调、可持续发展的要求，特制订xx农商银行未来三年经营方针与业务发展规划。
一、经营方针未来三年，是我国经济社会发展的重要历史机遇期和经济结构的深度调整期，也是本行全面深化改革，实现业务发展新跨越，打造一流农村金融机构的关键时期。
新组建的xx农商银行将严格执行国家的金融方针政策，按照“自主经营、自担风险、自负盈亏、自我约束”的原则，遵循“稳健经营、稳步发展”的经营理念，以效益为中心，把握发展主题，转换经营机制，加大“三农”支持力度，在风险可控的前提下，积极增加有效投入，在为地方经济发展做出更大贡献的同时，全面实现又好又快发展。
未来三年xx农商银行经营方针是：全面贯彻党的十八大和十八届三中、四中全会精神，认真落实中央、省委经济工作会议和省联社工作会议精神，主动顺应经济发展新常态，坚持稳中求进的工作总基调，以服务“三农”、县域经济发展，促进农业现代化、新型城镇化为宗旨，以提高质量和效益为中心，以坚持规范强行、存款立行、贷款兴行、科技活行、文化融行的经营思路，积极推进体制创新、机制创新、管理创新和业务创新，加快向“资本充足、内控严密、运营安全、服务优质、效益良好、创新能力和竞争力强劲”的一流金融机构迈进，在新起点上实现改革发展新跨越。
二、业务发展规划借助农村商业银行的现代企业管理模式和品牌效应，组建xx农商银行后，预测未来三年，xx农商银行在经营理念、运行方式、业务发展等方面将全面驶入高效、快速、持续、稳健的运行轨道。
吉林省九台农村商业银行发展中存在的问题及对策研究
吉林省九台农村商业银行发展中存在的问题及对策研究吉林省九台农村商业银行作为吉林省九台市的一家重要金融机构，在地方经济发展中发挥着不可替代的作用。
在市场竞争日益激烈的形势下，九台农商银行也面临着一系列的发展问题。
为了更好地发挥其作用，促进地方经济发展，本文将就九台农商银行的发展现状和存在的问题进行分析，并提出相应的对策研究。
一、九台农商银行的发展现状九台农商银行作为当地金融体系中的一员，承载着一定的金融资源和信贷业务。
在服务中小微企业、农村农民和个体经营者方面具有独特的优势。
九台农商银行在当地市场中也具有一定的知名度和影响力，为当地居民提供金融支持和服务。
随着金融市场的不断变化和竞争的加剧，九台农商银行也面临着一些发展问题。
二、存在的问题1. 业务结构单一。
九台农商银行的主要业务集中在存贷款和信用卡业务上，缺乏多元化的金融服务，影响了其盈利能力和竞争力。
2. 风险管控不足。
在信贷业务中，九台农商银行面临着不良贷款率上升和风险控制不足的问题，影响了业务的稳健发展。
3. 人才短缺。
九台农商银行在金融人才储备和培养方面存在不足，严重影响了其业务水平和创新能力。
4. 技术水平滞后。
随着金融科技的不断发展，九台农商银行的信息化水平和创新能力相对滞后，影响了其服务效率和体验。
以上种种问题都制约了九台农商银行的进一步发展和提升，需要引起足够的重视。
三、对策研究1. 推动业务多元化发展。
九台农商银行可以通过拓展信贷业务和投资业务，加强小微企业融资服务，发展多元金融产品，提高盈利能力和风险抵御能力。
可以开拓个人理财、财富管理等业务领域，增加收入来源。
2. 加强风险管理。
九台农商银行应建立完善的风险管控体系，强化信贷审查和评估，加强不良资产处置，降低信贷风险，确保资产质量和健康发展。
3. 人才培养和引进。
九台农商银行应加大对金融人才的培养和引进力度，建立人才储备机制，提升员工的专业素质和业务水平，为机构的可持续发展提供坚实的人才保障。
农村商业银行发展战略研究
在 中 国农村 金融体 系 改革 中， 农村 商 业银行 占据 着不可 或 缺的地 位 ， 是推 动推 中小 企业 发展 、 促进 城乡统 筹发展 的重要 力量 随着 经济 的不断 发展 ， 市场 竞争 越来 激烈 。 农 村商 业银行 若要 更好 的适 应社 会与市 场 发展需 求 ， 则需 要优 化发展 战略设 计 ， 克 服发 展 中问题 。
力， 低技术含量产品居多， 而诸如咨询顾问类、 担保类业务等赢利性业务发展滞 后， 因此， 与其他商业银行相比， 欠缺竞争力 。 所 以， 为了解决上述问题 ， 农村商 业银行需要培养优秀人才， 提高创新能力， 开发更多新产品。 另外， 法人治理结 构与产权结构不完善。 随着金融改革的不断深入 ， 农村商业银行股东结构有了
质， 特别是对新进员工， 更需要继续教育与培训， 使其更快速 、 更好的适应职位 需求。 其次， 注重业务创新， 开发业务新品种。 农村商业银行若要实现可持续发
展， 不能单 靠公司业 务 ， 还需 发展 中间业务 ， 开发 其他业 务品种 ， 如开 发对订 单 、 收费权 益 、 股 票、 保 单等 的质 押与抵 押贷 款 ， 开发 农 民专业合 作社贷 款 、 定 单农
一
业贷款、 产权式农业项目贷款等贷款品种等， 以便更好的满足市场与居民的需
求， 促进 银行 竞争 力 的提高 。
定变化 ， 但股东数依旧过多， 股权显得分散。 不少 自然人股东所持股份太少，
其个人利益和银行利益关系不大 ， 因而不会积极而主动的花时间与精力来参与
重大 决策 、 强 化监 督行 为 。 再者 ， 缺乏优 秀人 才储 备。 人才 问题 也是影 响农村 商
管理者仍存在一定的观念偏差， 不注重内 控机制， 或者内控机制发展滞后， 缺乏
中国农村商业银行发展研究
方面 部分 乡镇 由于种 种原 因产业 结构 单 一 ， 乡镇 区
域 内行业 较 为集 中 ， 农 村合 作金 融机构 业 务范 围受 区域 的 限制 ， 导致 将大部 分信 贷资 金集 中在某 一个 行业及 相关 产 业 。这样 一来 ， 一 旦形 成 的行业 风险短 时 间内是难 于化 解 的。另一 方面 ， 从抵 押贷款 的现 状看 ， 大部分抵 押物都是 以 房 地产 为主 ， 少部 分用 企业 的机器 设备 等动 产作抵 押 。但 由于近 几年 来房 地 产市 场 过热 ， 价格 有 较 大 的泡沫 因 素 ， 中介 机构评 估 的价值 偏高 。此外 ， 保证 人贷 款保证 还 留于 形式 。部分农村 商业银行 信贷对保 证人的保证 资格审查 不 够严 格 ， 造成 部分 保证 人保证 的借 款额 度超 出 了 自身 的承
的活力 ， 成为农村 金融体 系 中的重要 组成部 分 ， 但是 由于起 步较晚 、 发展历程 较短等 原因 ， 中国农 村商业银 行依 旧存 在
一
成分大 幅增加 。大多数农 民已经 向第 二产业和第 三产业转 移， 向城镇集 中 。中国农村商业银行的服务对象范围扩大 到 了于有 一定 专业 化生产 水平 的规模 经 营农户 、 农 村 中小企
法人和其他 经济组织 共 同入 股组成 的股份制 的地方性 金融 机构 。中 国农 村 商业银 行多 由农 村信 用合作 社 改制 而来 ， ２ ０ ０ １ 年底 ， 国务 院选择 常熟 、 张家 港 、 江 阴三市 的农村信 用 社 作 为发达地 区农 信社 的代 表进 行股 份制 改造 ， 成 立 了三
农村商业银行三年战略发展规划
四川ⅩⅩ农村商业银行三年战略发展规划（草案）为增进四川ⅩⅩ农村商业银行股份有限企业（如下简称“四川ⅩⅩ农村商业银行”）旳健康稳定迅速发展，特制定2023年至2023年发展规划。
一、背景（一）国家支持发展“三农”金融在党和国家大力支持“三农”发展，推进农村金融改革之际，四川ⅩⅩ农村商业银行旳组建面临着良好机遇。
改革开放以来，中央先后制定出台了有关“三农”问题旳7个“一号文献”，积极推进了农村改革和发展，使我国农村发生了巨大旳变化。
尤其是党中央国务院有关社会主义新农村建设旳战略布署和党旳十七届三中全会通过《中共中央有关推进农村改革发展若干重大问题旳决定》后，国家惠农支农政策不停推出，城镇统筹发展力度不停加大，农业农村发展基础深入扎实，工业化、城镇化和农业农村现代化协调推进，农民收入持续增长，农村发展旳金融需求愈加迫切，为农村商业银行旳发展提供了广阔旳市场空间。
（二）农村商业银行发展态势喜人农村商业银行是近十年来农村金融机构改革旳成功模式。
它是由符合条件旳自然人、境内非金融机构、境内金融机构、境外金融机构和银监会承认旳其他发起人共同入股构成旳股份制旳地方性金融机构。
自2023年张家港、常熟、江阴等首批农村商业银行成立以来，农村商业银行逐年增多。
近年来，长春、成都、广州、武汉、重庆等省会都市农村商业银行也相继开业。
截至2023年末，全国已经有402家由农村信用社改制组建旳农村银行机构，其中农村商业银行212家、农村合作银行190家。
农村商业银行已经成为我国农村信用社改革发展旳方向和农村金融改革旳生力军。
（三）ⅩⅩ区域经济优势ⅩⅩ县是四川泸州下辖县，总面积2977平方千米，全县总人口71.82 万人。
ⅩⅩ县版图广阔，地形地貌复杂多姿，溪河纵横，水资源和水能资源丰富，兴办农田水利、水电建设旳条件得天独厚。
它历史悠久，是西蜀千年屏障。
ⅩⅩ蕴藏着丰富旳硫铁矿资源，属全国五大硫铁矿基地之一，ⅩⅩ还是国家优质烤烟基地县，所种植旳烟叶曾八次荣获全国金奖，ⅩⅩ是辐射川滇黔三省旳重要边境商贸物流中心，对三省交界周围县市都具有较强旳吸纳力、辐射力和带动力，具有重要旳战略地位。
农村商业银行零售业务转型发展策略研究
Financial View金融视线 | MODERN BUSINESS现代商业85农村商业银行零售业务转型发展策略研究赵振华齐河农商银行 山东德州 253100我国首家民营银行威海蓝海银行从其诞生之初，就将自身定位为“服务中小微企业”，这直接说明了农村商业银行在服务“三农”方面的功能定位。
然而，在当前“增速与息差齐降、风险与成本同升”的背景下，零售业务转型已经成为农村商业银行回本溯源、回归主业、下沉服务重心的有效途径。
不仅如此，这一转型还是坚持支农支小服务社区战略定位的重要举措，更迎合了零售业务转型发展的客观需要。
由此看来，农村商业银行必须把零售业务转型视为一项重要的战略课题，坚持不懈地推进各项改革工作，充分发挥在“服务中小微企业”和贯彻落实“三农”政策方面的重要作用。
一、银行零售业务及其转型(一)商业银行零售业务商业银行零售业务是指商业银行以个人、家庭及中小微企业为主要服务对象，根据客户需求提供为其提供个性化金融服务，具体包括：存款、取款、转账、缴费等传统零售业务；还有信用卡、个人信贷、贵宾理财、电子银行等新兴零售业务。
这些零售业务所带来的客户群体具有数量较大、地理位置相对疏散、流动性较强、批量化购买银行零售产品、无需单独进行产品设计等特点；从这些客户的购买能力上看，具有单笔额度较小，但数量较多的特点。
所以，即使出现某个单一客户的流失，也不会对银行造成较大的影响；从卖方议价上看，银行具有较强的议价能力，将零售产品销售给客户的难度较低。
(二)农村商业银行零售业务转型农村商业银行零售业务转型主要是借助各业务网点来实现的，银行业务网点是指那些获得银行业监管部门批准，具有固定营业场所，通过柜台服务人员及相关自助设备为客户办理存款、贷款、结算、融资、理财咨询等金融业务。
目前，银行下设的各个网点是为客户提供零售产品服务的基本平台以及实现产品销售的主要渠道。
因此，在农村商业银行零售业务转型的过程中，首先面临转型的便是其下设网点。
关于乡村振兴战略背景下农村商业银行竞争战略研究
关于乡村振兴战略背景下农村商业银行竞争战略研究摘要:乡村振兴战略这个概念在十九大报告中已经有了清晰的表述，它是解决"三农"问题的重要措施，农村的发展是实现可持续发展的关键。
实现农业强、农村美、农民富的伟大任务，必须有足够的金融支持。
农商银行扎根农村、贴近农业、服务农民，是农村金融的主力军，如何在乡村振兴战略背景下实现自身经营发展发展的同时，又能为乡村振兴贡献“农商力量”，竞争战略至关重要。
本文以乡村振兴为切入点，探讨了农村商业银行竞争战略。
关键词:乡村振兴战略;竞争战略;农村商业银行前言随着城市化进程的加快，农村各类资源向城镇集中，乡村发展的动力显著下降，"三农"问题也越来越突出。
为此，国家作出了实施乡村振兴战略重大决策部署。
在国家发展的大背景下，必须对农村商业银行的竞争策略进行深入的探讨，以使其在农村金融中的竞争地位得以巩固，又能为农村经济发展提供强有力的支撑与保证。
1．乡村振兴战略的意义乡村振兴战略是国家发展的重大战略，其重要性是毋庸置疑的。
实施乡村振兴战略，是新时代“三农”工作的总抓手，也是中国全面建设社会主义现代化国家、实现第二个百年奋斗目标在农业农村领域的具体体现。
2020年，我国如期完成了新时代脱贫攻坚目标任务，但脱贫摘帽不是终点，而是新生活、新奋斗的起点。
脱贫攻坚战取得胜利后，推动农业农村现代化建设不能止步，要做好乡村振兴与脱贫攻坚的有效衔接，这是“三农”工作重心的历史性转移，也是推动实现农业农村现代化、实现乡村全面振兴的重要保障。
2．农村振兴给农村商业银行带来的竞争机遇2.1农业转型升级产生巨大信贷需求宏观上，我国的经济处在一个新旧转变阶段，从旧理念向新理念转变、从旧方式向新方式转变、从老向新的转变，最终促进新产业、新业态的产生和发展，大批小微企业和农业经营主体将从中受益，他们在新产业发展的初期需要投入加工生产设备，而这将产生大量固定资产融资需求，也将成为农商银行信贷投放的重要市场[1]。
新疆天山农村商业银行发展现状,问题及对策研究
新疆天山农村商业银行发展现状，问题及对策研究新疆天山农村商业银行是新疆地区唯一一家农村商业银行，是新疆金融体系中一个重要的组成部分。
随着经济环境的变化和金融市场的竞争加剧，该银行面临着一系列的发展问题，需要制定相应的对策来应对。
新疆天山农村商业银行面临着资本实力不足的问题。
由于该银行规模相对较小，资本积累能力有限，这限制了其业务发展的空间。
为解决这一问题，该银行可以通过引入战略投资者、进行资本增资等方式，增加资本实力，提升市场竞争力。
该银行在技术和人才方面也存在一定的短板。
在金融科技的快速发展下，该银行需要加快数字化转型，提升技术运用能力，提供更加便捷、高效的金融服务。
该银行还需要加强人才队伍建设，培养具备金融专业知识和业务能力的员工，提高综合素质。
该银行在业务创新方面亟需加强。
当前金融市场竞争激烈，传统银行业务已经相对饱和，需要开拓更多新的业务领域。
该银行可以考虑发展小微企业金融、农村金融服务、特色农产品金融等新的业务模式，满足市场需求，提高盈利能力。
该银行还需要加强风险管理。
农村银行的客户主要是农村居民和农民，他们通常具有较高的风险敏感性，对于风险管理的要求也更高。
该银行应加强风险评估、风险管控、风险防范等方面的工作，提高风险识别和风险控制能力，保障资金安全。
该银行需要加强与地方政府、农业部门以及其他金融机构的合作。
通过合作，可以实现资源共享、信息互通，提升综合竞争力。
与地方政府和农业部门合作，可以得到政策支持和优惠政策，为业务发展提供有利条件。
新疆天山农村商业银行在发展过程中面临着资本实力不足、技术和人才方面的问题，缺乏创新性的业务模式以及风险管理方面的挑战。
为了应对这些问题，该银行应加强资本实力的提升、加快数字化转型、加强业务创新、加强风险管理以及加强合作。
通过这些对策的实施，可以提升该银行的竞争力，实现可持续发展。
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农村商业银行发展战略研究
作者：文芳晴
来源：《时代金融》2015年第26期
【摘要】近几年，随着经济与金融市场的发展，股份制商业银行开始逐步进驻农村市场，小贷公司及民营金融实体也如雨后春笋般涌现，农村商业银行的发展在新的竞争形式下面临挑战。
如何在激烈的竞争中履行自身使命，实现可持续发展，对农村商业银行的发展战略进行研究，有利于其准确市场定位、明确发展方向，是农村商业银行发展的必由之路。
【关键词】经济发展农村商业银行发展战略
一、目前农村商业银行发展存在的问题
（一）法人治理不够完善
股东大会、董事会、监事会没有形成相互制衡的约束机制，股东人数尤其自然人股东众多，导致股权分散形成内部人控制，董事会决策难以有效实施，缺乏对高管层的有效激励约束手段，监事会有效监督缺失，信息披露不透明，市场监督缺失，没有建立现代金融企业制度的有效法人治理机制。
（二）人才储备尚不充分
部分农商行一直存在人员素质有待提升，人力资源匮乏的问题。
近年来，随着农村金融改革的日益深化，在省农村信用联社的统一组织下，农村商业银行不断对人才的引进与发掘加以重视，初步形成了人才引进与培养的长效机制，但是在员工培养以及人才资源的合理运用方面还存在诸多问题。
（三）内部控制制度不健全
部分农商行对内控制度的认识出现偏差，对管理者疏于管理，内控部门的监督职能弱化，内部控制只是“控下不控上”，权力制衡机制在正常的运行中常常失灵，一些管理者权力过大，岗位之间的职责不清，机构设置中的部门制约常常因个人权力的滥用而被削弱，内部控制机制流于形式。
（四）业务产品比较单一，金融创新能力不足
众多农商行业务的创新与开发能力有待提升，理财业务还没有开通，存款、贷款的利息差额是盈利的主要来源，农商行的业务创新水平亟待加强，没有开发出具有特色的竞争产品，相
比较同行业，中间业务产品层次太低，产品同质化严重，缺乏特色产品，产品的技术含量和附加值明显较低，投资资本大于收入的中间业务显著存在。
二、加强农村商业银行发展的战略
（一）完善法人治理
1.优化股权结构，形成相对集中和相互制衡的股权结构，提高股东参与经营管理的积极性和主动性。
2.加强机制建设，发挥“三会一层”的不同作用。
明确股东大会、董事会、监事会、高管层分别作为权力机构、决策机构、监督机构、执行机构的权限和职责。
3.加强监督管理，强化信息披露。
农商行应对风险管理、内部控制、监察审计、财务状况、合规管理、高管薪酬的披露要素及方式进行真实披露，为董事会、监事会履职和银监监管提供充分依据。
（二）加强内部控制建设
1.加强农商行内部控制环境建设。
健全组织机构，分清管理权责，为设计、执行、控制和监督活动提供基本框架，使各机构、各职位做到有效的配合和整合，使组织体系在相互制衡的前提下协调高效的运行；加强经营管理者的内部控制意识。
2.尽快制定配套的农商行内部控制标准。
农商行应该在治理结构的同时来规范公司的内部控制，明确管理者对内部控制应承担的责任，使其真正意识到内部控制的重要性。
3.建立科学的风险预警系统。
科学设计并量化监控指标体系，全面反映监控对象的主要内容，要能够发现和预测可能对自身造成不利影响的内部及外部因素，对监控对象做出快捷的判断，并采取必要的措施。
（三）优化人力资源结构
1.人才引进要多样性。
农村商业银行要根据自身需要来培养和配备各种人才，真正发现一批有胆识、有才能有经验的管理型人才，挖掘一批具有多种业务技能的复合型人才，多渠道引进、全方位考察、有针对性和实用性地引进一批拥有新知识的专业型人才。
2.人才培养要有结合性。
实行短期培训与长期培养相结合。
开展短期强化培训及建立长期培养计划，不断给员工进行充电，不断提高员工的综合素质；实行理论水平与业务技术相结合。
3.大力进行人力资本投资，不仅要对现有员工进行专业知识和业务培训，提高他们的综合素质，更为重要的是应制定高层次人才引进战略，通过灵活多样的激励措施，大力从外部引进高层次人才，调整员工素质结构，努力营造管好、用好人才和吸引人才的良好机制。
（四）大力发展中间业务
1.通过优化整合现有部门资源，成立专门的中间业务管理和决策的专门机构，负责全行的中间业务的战略规划和经营计划。
2.紧扣区域经济发展特点和金融服务要求，提高中间业务与地方经济结构变化的契合度，对不同区域、不同基础层次的分支机构实施不同的发展策略。
3.充分发挥自身网点资源、人力资源、信息、资源等方面优势的基础上，进一步加强与当地党政部门的协调与沟通，积极探索与财政支农资金的合作，并结合先进商业银行的技术优势、管理优势和资金优势，全力拓展与证券市场、保险市场、外汇市场、黄金市场等相关的中间业务。
（五）提升企业文化
1.不断提高员工的主人翁意识。
把以人为本的理念始终贯穿在文化建设的全过程，真正认识到员工是农村商业银行最活跃、最积极、对农村商业银行发展起决定性的作用，是农村商业银行发展活力的源泉。
2.不断提高农村商业银行的社会知名度。
农村商业银行，全力打造“形象好、功能全、辐射面广、服务水平高”的精品网点企业，提高在竞争中的社会形象和地位。
3.不断构建企业文化建设的长效机制。
要制定科学合理的规划，落实到经营环境的各个环节，建立相互联系、相互依赖的系统，避免与业务经营脱钩。
参考文献
[1]陈辉民.中小银行特色化发展战略研究[J].商业时代.2010（30）.
[2]黄达军.关于农村商业银行管理创新的思考与对策[J].财经界（学术版）.2010（09）.
[3]陈和智.现代商业银行核心竞争力研究[D].西南财经大学 2008.。