商业银行信贷管理-第四章 消费贷款
《商业银行经营管理》课程笔记
《商业银行经营管理》课程笔记第一章：商业银行管理导论一、商业银行的基本概念1. 定义：商业银行是依法成立的，以吸收公众存款、发放贷款、办理结算业务为主营业务，以盈利为目的的金融机构。
2. 特点：- 盈利性：商业银行通过提供服务获取利润，是其生存和发展的基础。
- 风险性：商业银行在经营过程中面临信用风险、市场风险、操作风险等多种风险。
- 信用创造：商业银行通过贷款等方式创造存款货币，扩大货币供应。
- 服务性：商业银行提供多样化的金融服务，满足社会各界的金融需求。
- 法定性：商业银行的设立和运营必须遵守相关法律法规。
二、商业银行的性质与功能1. 性质：- 企业性：商业银行是自负盈亏的市场主体，追求利润最大化。
- 金融性：商业银行是金融体系的核心，参与金融市场的资金融通。
- 信用中介性：商业银行作为信用中介，连接资金的需求者和供给者。
2. 功能：- 信用创造功能：通过贷款等信贷业务，商业银行可以创造新的存款货币。
- 支付结算功能：提供汇款、转账、支付结算等服务，促进经济活动的顺利进行。
- 信用中介功能：吸收存款，发放贷款，实现资金的合理配置。
- 金融服务功能：提供包括储蓄、投资、保险、咨询等在内的全方位金融服务。
- 风险分散功能：通过资产组合管理，降低单一风险的影响。
- 政策传导功能：执行和传导货币政策，促进宏观经济目标的实现。
三、商业银行管理的目标1. 安全性：确保银行资产的安全，避免因风险事件导致的损失。
- 资产质量：保持贷款和投资的高质量，减少不良资产。
- 资本充足：维持足够的资本水平，以吸收潜在的损失。
2. 流动性：确保银行能够满足客户的提款需求和正常经营的流动性需求。
- 负债管理：合理安排负债结构，确保资金的稳定来源。
- 资产管理：保持适当的流动性资产，以应对可能的流动性危机。
3. 盈利性：通过有效的业务经营，实现银行价值的最大化。
- 收入增长：提高贷款和中间业务的收入。
- 成本控制：降低运营成本，提高效率。
个人消费贷款管理办法三篇
个人消费贷款管理办法三篇篇一：个人消费贷款管理办法第一章总则第一条为促进个人消费信贷业务发展，防范信贷风险，根据《中华人民共和国合同法》、《中华人民共和国物权法》、《中华人民共和国担保法》、《个人贷款管理暂行办法》等法律法规及《XX省农村信用社信贷管理基本制度》（以下简称《基本制度》）的有关规定，结合XX省农村信用社实际，制定本办法。
第二条本办法所称个人消费贷款是指县级联社、农村商业银行、农村合作银行（以下统称法人机构）向服务辖区内农户、城镇居民等自然人发放的，用于购买非营运汽车或其它大宗耐用消费品、个人购房（不含按揭贷款）、房屋装修、旅游消费、教育消费等具有指定消费用途的人民币贷款。
（一）非营运汽车贷款是指向借款人发放用于购买符合注册条件的非营运汽车贷款。
（二）大宗耐用消费品贷款是指向借款人发放的用于购买家庭耐用消费品的贷款，包括家用电器、电脑、家具、健身器材等。
（三）个人购房贷款是指向借款人发放的用于购买个人住房、商用房的贷款（不含按揭贷款）。
（四）房屋装修贷款是指向借款人发放的用于本人及家庭房屋装修的贷款。
（五）旅游消费贷款是指向借款人发放的用于本人及家庭成员旅游消费的贷款。
（六）教育消费贷款是指向借款人发放的满足本人及其子女就学资金需求的贷款。
第三条办理个人消费贷款应当遵循“属地管理，专人经办；严格程序，规范操作；额度控制，权限管理；落实担保，防范风险”的原则。
属地管理，专人经办。
即法人机构只能对工作单位、固定住所或户口所在地在法人机构服务范围内的借款人办理消费贷款；农村信用社要确定专门人员办理该项业务。
严格程序，规范操作。
严格按照有关规定办理个人消费贷款业务，不得简化或省略程序，不得逆程序操作。
额度控制，权限管理。
要按照借款人的信用等级、消费总额、家庭收入水平和综合还款能力，核定每个借款人的具体贷款额度。
发放消费贷款，必须按照贷款审批权限逐级审批。
落实担保，防范风险。
办理消费贷款业务必须具备合法有效的担保手续。
银行个人综合消费贷款管理办法
银行个人综合消费贷款管理办法第一章总则第一条为推动银行个人信贷业务健康发展，满足个人贷款市场需求，本着“效益性、安全性、流动性”的经营原则，根据《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国担保法》、《中华人民共和国合同法》、《贷款通则》及中国人民银行已颁布的各类个人消费信贷业务有关制度文件，结合我行相关制度规范，制定本综合管理办法。
第二条本管理办法所称个人综合消费贷款业务是指我行向申请购买“合理用途的消费品或服务”的社会自然人（以下简称“借款人”）发放的人民币贷款，具体包括汽车、留学、助学、耐用消费品等一切具有合理用途，并能由借款人提供真实消费证明的消费品或服务项目。
第三条本办法适用于银行所属分（支）机构经办的除个人按揭住房贷款业务之外的所有个人综合消费贷款业务。
各经办行办理个人住房按揭贷款业务时，需参照已下发的文件执行。
第四条本办法所指经办行、借款人、保证人及抵押物/质押物原则上均应在同一行政区域内。
本办法所称保险人、评估机构、律师事务所等单位均指我行认可的指定单位。
第五条发放个人消费贷款应符合国家法律、法规和监管部门及本行相关制度要求，遵循依法合规、审慎经营、平等自愿、公平诚信以及贷款安全性、流通性、效益性的原则。
严格执行各类个人消费类贷款产品的准入标准，强化对个人消费类贷款的用途管理，禁止贷款资金进入国家明令禁止的领域。
第二章借款条件、用途及授信管理方式第六条申请个人综合消费贷款的借款人应符合以下条件：（一）为年龄在18周岁（含）以上，身体健康、具有完全民事行为能力，且贷款到期日不超过60周岁（含）的具有中华人民共和国国籍的自然人；（二）具有各经办行可控制区域内的常住户口或其它有效居留身份，并在当地有固定住所；（三）具有正当职业和稳定的收入来源，整体信用状况和资产实力较好，具备按期偿还贷款本息的能力；（四）愿意并能够提供我行认可的财产抵押、质押或保证，采取保证担保的，其保证人应为我行认可的具有代偿能力的自然人或法人，并承担连带还款责任；（五）具备明确的消费意向，并已签署正式购销合同或协议；（六）在我行开立借记卡或具有结算功能的储蓄存折，并同意授权经办行从约定还款账户中直接扣收贷款本息及应由借款人承担的相关费用；（七）借款人个人征信报告显示近一年内贷款或贷记卡逾期持续天数超过90天（含），或累计逾期次数超过6次（含）- 2 -的，各经办行不得发放任何个人消费类贷款；如有其他不良记录，视具体情况严格审批；（八）对满足条件的客户可发放个人消费信用贷款，具体根据我行相关产品规定执行；（九）我行规定的其他条件。
消费信贷简介
市场风险通常由外部经济环境变化或市场供需关 系调整等因素引发。
影响
市场风险可能对消费信贷机构的盈利能力、资本 充足率及资产负债结构造成影响。
04
消费信贷的监管政策
监管机构与政策
监管机构
中国人民银行、中国银行业监督 管理委员会等机构负责消费信贷 的监管工作。
监管政策
国家出台了一系列法律法规和政 策文件，规范消费信贷业务的发 展，保障消费者权益。
未来展望
未来，消费信贷市场仍有广阔 的发展空间，将呈现多元化、
个性化的发展趋势。
03
消费信贷的风险与控制
信用风险
定义
影响
信用风险是指借款人因各种原因未能 按期偿还债务而造成违约的可能性。
信用风险可能导致银行或消费信贷机 构遭受经济损失，影响其正常运营。
产生原因
信用风险通常由借款人的还款能力、 还款意愿或两者同时出现问题而引发 。
06
消费信贷的未来展望
技术发展对消费信贷的影响
人工智能和大数据
通过分析用户数据，提供更精准的信贷服务，降低风险和成本。
区块链技术
提高数据安全性和透明度，降低欺诈风险，简化信贷流程。
云计算
实现数据存储和分析的云端化，提高数据处理效率和可扩展性。
消费信贷市场的未来趋势
线上化
随着互联网和移动设备的普及，消费信贷业务 将更加便捷，线上化趋势明显。
互联网消费金融平台
依托互联网技术，这些平台为消费者提供便捷、高效的信贷服务， 如蚂蚁花呗、京东白条等。
市场现状与趋势
市场规模不断扩大
随着居民消费水平的提高和金 融科技的发展，消费信贷市场
规模持续增长。
产品和服务不断创新
商业银行管理学课后习题答案
商业银⾏管理学课后习题答案《商业银⾏管理学》课后习题及题解第⼀章商业银⾏管理学导论习题⼀、判断题1. 《⾦融服务现代化法案》的核⼼内容之⼀就是废除《格拉斯－斯蒂格尔法》。
2. 政府放松⾦融管制与加强⾦融监管是相互⽭盾的。
3. 商业银⾏管理的最终⽬标是追求利润最⼤化。
4. 在⾦融市场上，商业银⾏等⾦融中介起着类似于中介经纪⼈的⾓⾊。
5. 商业银⾏具有明显的企业性质，所以常⽤于企业管理的最优化原理如边际分享原理、投⼊要素最优组合原理、规模经济原理也适⽤于商业银⾏。
6. ⾦融市场的交易成本和信息不对称决定了商业银⾏在⾦融市场中的主体地位。
7. 企业价值最⼤化是商业银⾏管理的基本⽬标。
8. 商业银⾏管理学研究的主要对象是围绕稀缺资源信⽤资⾦的优化配置所展开的各种业务及相关的组织管理问题。
9. 商业银⾏资⾦的安全性指的是银⾏投⼊的信⽤资⾦在不受损失的情况下能如期收回。
⼆、简答题1. 试述商业银⾏的性质与功能。
2. 如何理解商业银⾏管理的⽬标？3. 现代商业银⾏经营的特点有哪些？4. 商业银⾏管理学的研究对象和内容是什么？5. 如何看待“三性”平衡之间的关系？三、论述题1. 论述商业银⾏的三性⽬标是什么，如何处理三者之间的关系。
2. 试结合我国实际论述商业银⾏在⾦融体系中的作⽤。
第⼀章习题参考答案⼀、判断题1.√2.×3.×4.√5.×6.√7.×8.√9.√⼆、略；三、略。
第⼆章商业银⾏资本⾦管理习题⼀、判断题1. 新巴塞尔资本协议规定，商业银⾏的核⼼资本充⾜率仍为4％。
2. 巴塞尔协议规定，银⾏附属资本的合计⾦额不得超过其核⼼资本的50%。
3. 新巴塞尔资本协议对银⾏信⽤风险提供了两种⽅法：标准法和内部模型法。
4. 资本充⾜率反映了商业银⾏抵御风险的能⼒。
5. 我国国有商业银⾏⽬前只能通过财政增资的⽅式增加资本⾦。
6. 商业银⾏计算信⽤风险加权资产的标准法中的风险权重由监管机关规定。
商业银行经营管理--第四章
农业贷款
消费者贷款
金融机构贷款
（五）按银行发放贷款的自主程度分类
自营贷款：以自身筹集的资金自主发放的贷款。 贷款风险及本息的回收由自身承担。（主要资产业务）
委托贷款：委托人（政府、企事业单位及个人）提供资金， 受托人（银行）据委托人的要求代为发放、监督并协助回收 的贷款。 银行不承担风险，收取委托人手续费。（表外业务）
三、贷款政策
贷款规模 比率控制
贷款日常 管理、 催收制度
贷款审批 分级授权
贷款档案 管理
贷款业务 发展战略
贷款担保 政策
不良贷款 管理
贷款定价 贷款价格内容：贷款利率、 贷款补偿性余额、隐含价格 等。 贷款定价需考虑：资金成本 贷款的风险期限及管理费用 还款方式、客户关系等。
四、 企业贷款
（一）、企业贷款的基本程序 “贷款三查”：
资金头寸
例，P99
2.资金结构法
步骤一：根据银行资金来源稳定性的高低，相应提取不同比例 的负债流动性准备；
游动性货币负债：对利率敏感，银行必须随时应付其提现。
脆弱性货币负债：大额存款和非存款负债账户，保留足够流动性资金。 稳定性货币负债：提取可能性小，银行可长期稳定利用。
步骤二：根据银企关系，确定新增合理贷款数额。（银行必须 估计最大的可能的新增贷款额，并保持100%的流动性准备。） 步骤三：银行流动性总需求=负债流动性需求+贷款流动性需求
动态监测(现金流量、抵押品价值等）判断贷款的实际损失程度。
（七）其他分类方式
固定利息贷款 按计息方式 浮动利息贷款 单一贷款
商业银行经营管理练习题
1、 1694 年，〔 D 〕的成立标志着现代商业银行制度的建立。
A、威尼斯银行B、阿姆斯特丹银行C、汉堡银行D、英格兰银行2、1897 年在**成立的( C )标志着中国现代银行的产生。
A、交通银行B、兴业银行C、中国通商银行D、北洋银行 3、商业银行把资金从赢余者手中转移到短缺者手中，使闲置资金得到充分的运用，这种职能被称为商业银行的〔 A 〕职能。
A、信用中介B、支付中介C、信用创造D、金融效劳4、( A )是商业银行最根本也最能反映其经营活动特征的职能。
A、信用中介B、支付中介C、清算中介D、调节经济的职能 5、商业银行利用活期存款账户，为客户办理货币结算、转账、兑换、转移存款等业务，这种功能被称为〔 B 〕功能。
A 信用中介B 支付中介C 信用创造D 金融效劳6、商业银行利用吸收的活期存款，通过转账的方式发放贷款，从而衍生出更多存款，扩大社会货币供应量。
这种功能被称为〔 C 〕功能。
A 信用中介B 支付中介C 信用创造D 金融效劳7、以下说法不正确的选项是〔 B 〕。
A、银行的普通股股东拥有表决权B、银行的优先股股东拥有表决权C、股东大会有权选举董事和监事D、股东大会可以决定银行的经营方针和投资方案8、商业银行经营活动的最终目标是〔 C 〕。
A、安全性目标B、流动性目标C、盈利性目标D、合法性目标9、属于商业银行一级准备的是〔 C 〕。
A、短期证券B、短期票据C、库存现金D、存款10、商业银行是〔 B 〕。
A、事业单位B、特殊企业C、机关D、商业机构1、商业银行的职能有( ABCD )。
A、信用中介职能B、支付中介职能C、信用创造职能D、金融效劳职能2、现代商业银行产生途径有〔 AB 〕。
A、早期银行转变过来B、股分制形式组建C、货币兑换D、货币经营业3、商业银行的经营原则是〔 BCD 〕。
A、政策性B、安全性C、流动性D、盈利性4、商业银行面临的风险主要有〔ABD ABCD〕。
A、信用风险B、利率风险C、汇率风险D、经营风险/*注：按人大教材庄毓敏的观点是：信用风险、利率风险、汇率风险、经营风险、流动性风险 P22，按机械工业毅的教材是：信用风险、利率风险、流动性风险、资本风险1、商业银行必须在保证资金安全和正常流动的前提下，追求利润的最大化。
农村商业银行个人贷款管理实施细则
农村商业银行个人贷款管理实施细则149号（5月19日）第一章总则第一条为规范农村商业银行股份有限公司（以下简称本行）个人贷款业务经营行为，加强个人贷款业务审慎经营管理，促进个人贷款业务健康发展，依据银监会《个人贷款管理暂行办法》、《省农村信用社个人贷款管理实施办法（试行）》的规定，制定本实施细则。
第二条本细则所称个人贷款，是指本行向符合条件的自然人发放的人民币贷款。
个人贷款按用途分为个人住房贷款、个人消费贷款和个人经营类贷款。
（一）个人住房贷款是指本行向借款人发放的用于购买自用普通住房的贷款，包括个人住房贷款、个人住房组合贷款等。
（二）个人消费贷款是指本行向申请购买合理用途的消费品或服务的借款人发放的个人贷款，包括：个人汽车消费贷款、个人教育贷款、个人耐用消费品贷款、个人其他消费贷款等。
（三）个人经营类贷款是指本行向有合法生产经营用途的个人发放的经营性贷款，包括以业主或实际控制人个人名义申请的实际用于其经营实体的贷款。
第三条本行开展个人贷款遵循依法合规、审慎经营、平等自愿、公平诚信的原则。
第四条个人贷款投向必须符合国家产业政策和金融政策，坚持“以农为本、服务三农”，优先满足广大农户生产以及消费等方面的有效信贷资金需求。
第五条各支行、营业部（以下简称“支行”）必须按内控制度，实行贷款全流程管理，全面了解客户信息，按照本行《贷款管理基本制度》将贷款管理各环节的责任落实到具体岗位，并按总行有关制度办法对各岗位进行考核和问责。
第六条本行实行个人贷款风险限额管理，并通过减少风险暴露、分散资产组合、增强抵押品等方式逐步进行风险缓释。
第七条支行应与借款人约定明确、合法的贷款用途，不得发放无指定用途的个人贷款。
个人贷款不得挪用，支行应按照合同约定检查、监督个人贷款的使用情况。
第八条个人贷款的期限和利率规定（一）个人贷款的期限原则上根据借款人借款用途、资金周转周期、收入的实现能力等因素综合确定，但最长期限（含展期）要符合国家有关政策规定；（二）个人贷款利率按照总行贷款利率管理制度执行。
消费信贷的种类
消费信贷的种类消费信贷是商业银行、金融公司、信用社等金融机构或者零售商向消费者发放的用于购买最终商品和服务的贷款,是消费者在资金不足的情况下,以贷款来购买消费品的一种特殊的销售方式。
店铺整理了一些消费信贷的种类，有兴趣的亲可以来阅读一下!消费信贷的种类中国商业银行个人消费信贷处于起步阶段，种类还不是很多，主要有：1. 短期信用贷款是贷款人为解决由本行办理代发工资业务的借款人临时性需要而发放的，期限在一年以内、额度在2000元至2万元且不超过借款人月均工资性收入6倍的、毋须提供担保的人民币信用贷款。
该贷款一般不能展期。
2. 综合消费贷款是贷款人向借款人发放的不限定具体消费用途、以贷款人认可的有效权利质押担保或能以合法有效房产作抵押担保，借款金额在2000元至50万元、期限在六个月至三年的人民币贷款。
3. 旅游贷款是贷款人向借款人发放的用于支付旅游费用、以贷款人认可的有效权利作质押担保或者有具有代偿能力的单位或个人作为偿还贷款本息并存担连带责任的保证人提供保证，借款金额在2000元至5万元、期限在六个月至二年、且提供不少于旅游项目实际报价30%首期付款的人民币贷款。
国家助学贷款。
又分为一般助学贷款和特困生贷款，是贷款人向全日制高等学校中经济困难的本、专科在校学生发放的用于支付学费和生活费并由教育部门设立“助学贷款专户资金”给予贴息的人民币专项贷款。
4. 汽车贷款是贷款人向在特约经销商处购买汽车的借款人发放的用于购买汽车、以贷款人认可的权利质押或者具有代偿能力的单位或个人作为还贷本息并存担连带责任的保证人提供保证，在贷款银行存入首期车款，借款金额最高为车款的70%、期限最长不超过5年的专项人民币贷款。
5. 住房贷款是贷款人向借款人发放的用于购买自用普通住房或者城镇居民修房、自建住房，以贷款人认可的抵押、质押或者保证，在银行存入首期房款，借款金额最高为房款的70%、期限最高为30年的人民币专项贷款。
个人住房贷款又分为自营性个人住房贷款、委托性个人住房贷款和个人住房组合贷款三种。
商业银行考题整理(修改)
名词解释：1.基础头寸：是指商业银行库存现金与在中央银行的超额准备金之和。
基础头寸是银行最具流动性的资产。
库存现金和超额准备金可以互相转化，本质上没有区别。
2.流动性风险：是指因流动性不足从而不能很好履行支付承诺的风险。
无力支付即是流动性风险的极端表现。
3.核心存款：银行在争取存款时，通常喜欢稳定性强的存款，即核心存款。
核心存款是指对市场利率变动和外部经济因素变化反应不敏感的存款。
4.租赁业务：是指以收取租金为条件让渡物件使用权的经济行为，既由财产所有者（出租人）按契约规定，将财产的使用权转让给承租人使用，出租人对财产始终抱有所有权，承租人根据契约按期交纳一定租金给出租人的经济行为。
5.所谓利率敏感缺口是指利率敏感资产与利率敏感负债之间的差额。
用公式表示为：利率敏感缺口(GAP)=利率敏感资产(RSA) -利率敏感负债(RSL) 6.贸易融资：所谓贸易融资，是指商业银行对进出口贸易的资金融通。
贸易融资是商业银行最古老的业务形式之一。
目前贸易融资仍然是商业银行最大的国际业务，同时，也是国际结算、外汇买卖等业务的基础。
根据期限长短，贸易融资分为短期贸易融资和中长期贸易融资。
7.资产证券化：资产证券化是指将缺乏流动性的资产，转换为在金融市场上可以自由买卖的证券的行为，使其具有流动性。
是通过在资本市场和货币市场发行证券筹资的一种直接融资方式。
8.信用贷款：信用贷款是指完全根据借款人的信用发放的，无需任何担保品的贷款。
信用贷款一般只贷给那些信誉卓越的大公司。
9.出口信贷：中长期贸易融资又称为出口信贷，不论是对出口商提供贷款，还是对进口商提供信贷，大多数情况下都是由出口国的银行在国家的支持下提供的，其目的都是为了促进本国的出口，增强本国商品的国际竞争力。
10.可用头寸：是指扣除了法定准备金以后的所有现金资产，包括库存现金、在中央银行的超额准备金以及存放同业存款，也称可用现金。
可用头寸的多少与法定存款准备金增加和减少成反比。
商业银行贷款管理办法
商业银行贷款管理办法第一章总则第一条为规范和加强信贷管理，切实提高信贷资产质量和信贷服务水平，建立本行完善、有效的贷款风险防范约束机制，实现信贷管理的标准化、制度化、科学化、系统化，根据《中华人民共和国商业银行法》、《贷款通则》等相关法律法规，特制定本办法。
第二条 XX银行在信贷管理上实行资产负债比例管理、贷款风险管理、授权和授信相结合的双线管理，并按银监会《贷款风险分类指引》的精神，实行贷款五级分类管理。
第三条本办法所称贷款管理是指运用经济、法律等方法和措施对贷款行为进行规范和制约，达到防范、控制贷款风险，提高信贷资金整体效益，保障信贷业务良性发展的动态、持续过程。
第四条从事信贷活动应当符合国家法律、行政法规和国家的货币政策、信贷政策，必须坚持自主经营、自担风险的原则，有权拒绝任何单位和个人强令发放贷款或者提供贷款担保。
第五条办理贷款业务，应当遵循安全性、流动性、效益性的原则。
第二章贷款对象和条件第六条借款人必须是经工商行政管理机关（或主管机关）核准登记的企（事）业法人、其他组织或具有完全民事行为能力的自然人。
第七条借款人为法人或其他组织的，应具备以下基本条件：（一）依法经工商行政管理机关或主管机关核准登记；（二）有合法稳定的收入或还款来源，具备按期还本付息能力；（三）已开立基本账户或一般存款账户；（四）持有中国人民银行核发的并经年检合格的贷款卡；（五）信用状况良好，无重大不良信用记录；（六）监管部门另有规定的从其规定；（七）本行要求的其他条件。
第八条借款人为自然人的，应具备以下基本条件：（一）具有合法有效身份证件、境内有效居住证明；（二）具有完全民事行为能力；（三）信用良好，有稳定的收入或资产，具备按期还本付息能力；（四）监管部门另有规定的从其规定；（五）本行要求的其他条件。
第九条根据本行业务发展目标，结合当地经济结构特点，符合下列条件的客户优先支持：（一）产权明晰、资产负债合理、经营效益良好的中小及微型企业；（二）产业特色鲜明、发展前景良好，有助于全行贷款行业集中度优化的；（三）对本行资产业务、负债业务、中间业务具有较强推动作用的；（四）以本行作为资产业务、负债业务、中间业务主要合作银行的；（五）以有效易变现优质资产抵（质）押的；（六）符合本行其他优先支持条件的。
《消费经济学》第4章 消费者的信贷决策
1998年9月，中国人民银行下发《汽车消费贷款管 理办法》，商业银行汽车贷款消费铺开，业务规模 迅猛发展。从1999年至2003年末，我国汽车消费 贷款从29亿元增加到1839亿元。
4.2 消费信贷的种类
▪ 延伸阅读：我国个人汽车消费信贷发展的 三个阶段
4.3 影响消费者信贷决策的因素
▪ 4.3.2 时间偏好及消费偏好对信贷决策的 影响
➢ 时间偏好 时间偏好是指由于经济生活中不确定性的存在， 消费者在就当期消费或未来消费进行选择时通 常会看重当期消费。影响消费者时间偏好的因 素有很多，主要包括经济生活的不确定性、消 费效用、储蓄水平、预期通货膨胀率、遗产动 机等。
➢ C=aY+bY'+cA 式中，C为当期平均消费，Y为当期平均收入， Y'为预期平均收入，A为当期平均财产，a，b， c代表边际消费倾向，分别是当期平均收入、 预期平均收入及当期平均财产的边际消费倾向。
图4—2 消费者一生的消费曲线
4.1 预算约束与信贷决策
▪ 4.1.3 消费信贷对预算约束的影响 消费者效用最大化目标的实现取决于预算 约束线的位置。消费者通过消费信贷增加 其可支配收入,从而使预算约束线与更高位 置的无差异需求曲线相切,提高了自身的效 用水平。
➢ 第二阶段:萎缩调整阶段(2004—2006年)。
随着贷款进入风险暴露期,各家银行汽车消费贷款 不良率迅速提高,银行放贷意愿减弱,部分保险公司 随之停办车贷履约保证保险。截至2006年末,我国 汽车消费贷款余额降至946.55亿元,履约保证保险 方式占业务总量的比重从最高时的98%下降到30% 左右。其间,部分商业银行的汽车消费信贷不良贷 款率一度超过30%。
商业银行的汽车金融与消费信贷业务
汽车金融与消费信贷业务具有较 高的风险性和收益性，需要商业 银行具备相应的风险控制和金融 服务能力。
业务的重要性
促进汽车消费
通过提供汽车金融与消费信贷服 务，商业银行能够满足消费者购 车需求，促进汽车消费市场的增 长。
增加银行收入
汽车金融与消费信贷业务是商业 银行重要的利润来源之一，能够 为银行带来可观的利息收入和手 续费收入。
建立风险预警机制
通过监测各项风险指标，及时发出预警信号 ，为风险处置提供时间保障。
05
未来展望与建议
创新业务模式
创新汽车金融产品
结合市场需求，开发个性化的汽车金融产品，如零首付、长期分 期付款等，以满足不同客户的需求。
拓展线上业务
利用互联网和移动技术，提供线上汽车金融服务，简化业务流程 ，提高服务效率。
定义
个人中长期消费贷款是指银行向个人发放的中长期信用贷款，主 要用于满足个人或家庭大额消费需求。
特点
贷款期限长，通常在一年以上；贷款额度较大，一般超过50万元 ；贷款利率较低，与市场利率挂钩。
适用场景
个人中长期消费贷款适用于购买住房、汽车、旅游等大额消费支出 。
消费信贷业务的优势与挑战
优势
消费信贷业务能够满足个人和家庭的 消费需求，刺激内需，促进经济增长 ；同时，消费信贷业务也是银行重要 的利润来源之一。
03
消费信贷业务
个人短期消费贷款
定义
个人短期消费贷款是指银行向个人发放的短期信用贷款，主要用 于满足个人或家庭日常消费需求。
特点
贷款期限短，通常在一年以内；贷款额度较小，一般不超过50万 元；贷款利率较高，与市场利率挂钩。
适用场景
个人短期消费贷款适用于购买家电、旅游、教育等短期消费支出。
第4章商业银行贷款业务
第二节贷款政策、贷款管理制度和贷款程序
一、贷款政策 4.贷款的期限和品种结构 5.贷款的规模控制 6.贷款定价 7.贷款的担保政策 8.贷款档案管理制度 9.贷款的日常管理和催收制度 10.贷款质量评价的标准 11.对不良贷款的管理
第二节贷款政策、贷款管理制度和贷款程序
二、贷款管理制度
1.信贷部门管理组织的设置 服从职责分离、相互制约的原则，即审贷分离原则 设置两个层次：职能部门和贷款委员会 • 职能部门： 贷款发放部门 贷款监督管理部门 • 我国商业银行职能部门的设置：客户服务部、信贷 管理部和贷款风险管理部 • 贷款委员会：银行信贷业务的最高决策机构，由银 行总经理、有关副总经理和有关业务部门经理组成 ，其职责是确定贷款业务战略、制定和修改贷款政
3. 贷款费用 – 是指发生在银行信贷工作中的非利息费用，包括对客户的 信用调查和评估费、对担保品进行鉴定、估价、登记、管 理等的费用。这些费用需要在贷款价格中得到补偿。
第三节 贷款定价
4.贷款风险 – 风险越高，贷款价格就越高。 5.通货膨胀预期
– 贷款合同所订利率实际上只是名义利率,合同利率高,并不意味着 银行的贷款收入就高,关键还看当期通货膨胀。三者之间的关系是 ： 实际贷款利率=名义贷款利率－当期通货膨胀率 – 若贷款名义利率保持不变，通货膨胀率高，则贷款实际利率趋于 下降。 – 银行为保证目标收益，通胀高时贷款名义利率就高；反之则低些 。
– 有利于银行监控贷款的部门分布结构，以便银行合理安排贷款结 构，防范贷款风险。
第一节 贷款种类
(四)按贷款的偿还方式分类
• 可以划分为一次性偿还和分期偿还两种方式。 1.一次性偿还是指借款人在贷款到期日一次性还清贷款， 其利息可以分期支付，也可以在归还本金时一次性付清。 2.分期偿还贷款是指借款人按规定的期限分次偿还本金和 支付利息的贷款。 3.这种分类方法的优点 ：一方面有利于银行监测贷款到期 和贷款收回情况，准确预测银行头寸的变动趋势；另一方 面，也有利于银行考核利息率，加强对应收利息的管理。
我国商业银行个人消费信贷风险管理与研究
我国商业银行个人消费信贷风险管理与研究1. 本文概述研究背景与意义：可以介绍个人消费信贷在当前经济发展中的重要地位，以及商业银行在推动个人消费信贷发展中的关键作用。
随后，指出个人消费信贷风险管理的必要性，特别是在当前经济形势下，如何有效识别、评估和控制风险，对于保障金融市场稳定和促进经济健康发展具有重要意义。
研究目的与内容：明确本文旨在探讨我国商业银行个人消费信贷风险管理的现状、存在的问题以及改进策略。
文章将从风险识别、风险评估、风险控制和风险监测等方面进行深入分析，并提出相应的管理建议。
研究方法与数据来源：介绍本文采用的研究方法，如实证分析、案例研究、比较研究等，以及数据来源，包括官方统计数据、商业银行内部数据、国内外相关研究文献等。
文章结构安排：概述文章的整体结构，例如首先分析个人消费信贷风险的类型和特点，然后探讨当前商业银行在风险管理方面的实践和不足，最后提出改进措施和政策建议。
2. 个人消费信贷概述个人消费信贷，简言之，是指银行为满足个人消费需求而提供的贷款服务。
这类信贷产品在我国银行业中占据重要地位，其发展程度与国家的消费水平、信用体系完善程度密切相关。
个人消费信贷可以分为有抵押和无抵押两大类。
有抵押贷款，如住房贷款、汽车贷款等，通常以所购买的财产作为抵押物无抵押贷款，如信用卡消费贷款、个人信用贷款等，则主要基于个人信用记录和还款能力。
个人消费信贷在中国的发展经历了几个重要阶段。
最初，受限于经济发展水平和信用体系的不完善，个人消费信贷市场相对较小，主要集中在住房贷款领域。
随着经济的快速增长和居民消费能力的提升，个人消费信贷市场逐渐扩大，产品种类也日益丰富。
近年来，随着互联网技术的发展，线上消费信贷平台崛起，为个人消费信贷的发展提供了新的动力。
目前，我国个人消费信贷市场呈现出多元化发展的趋势。
传统商业银行仍是市场的主导者，但同时也面临着来自互联网金融企业的竞争压力。
市场上的个人消费信贷产品种类繁多，包括但不限于信用卡贷款、个人信用贷款、汽车贷款、教育贷款等。
商业银行信贷产品介绍一览
商业银行信贷产品介绍一览近年来，随着经济的快速发展和人们消费需求的不断增长，商业银行的信贷业务在金融行业中占据了重要的地位。
信贷业务为企业和个人提供了多种贷款产品，满足了不同客户的资金需求。
本文旨在对商业银行常见的信贷产品进行一览介绍，帮助读者更好地了解和选择合适的贷款产品。
1. 房屋贷款房屋贷款是商业银行最常见、最具代表性的信贷产品之一。
它为购买房屋提供了资金支持，通常分为商业性房屋贷款和个人住房贷款两种。
商业性房屋贷款主要面向房地产开发商和企事业单位，用于购置、开发商业性房产；个人住房贷款则是针对个人购买自住房屋而设立的贷款产品。
房屋贷款通常具有较长的还款期限，利率根据市场的变化而调整。
2. 车辆贷款随着汽车消费的普及，车辆贷款也成为商业银行的重要信贷产品之一。
车辆贷款主要用于购买新车或二手车，帮助个人和企业解决资金不足的问题。
车辆贷款的还款期限较短，通常在3至5年之间，并且还款方式较为灵活，可以选择等额本息还款或等额本金还款。
3. 经营性贷款经营性贷款是商业银行向企业提供的用于生产经营和扩大经营规模的贷款产品。
根据用途不同，经营性贷款还可以分为固定资产贷款、流动资金贷款和贸易融资贷款等。
固定资产贷款用于购置生产设备、厂房等固定资产；流动资金贷款用于企业日常经营中的资金周转；贸易融资贷款则是为了支持企业进出口业务而设立的。
4. 个人消费贷款个人消费贷款是用于满足个人日常生活和消费需求的贷款产品。
个人消费贷款的范围广泛，主要包括购买家电、家具、旅游消费、教育培训等方面。
个人消费贷款的还款期限较短，利率相对较高，但申请条件相对较为宽松，便于个人快速获取资金支持。
5. 教育贷款教育贷款是商业银行为学生和家长提供的用于支付教育费用的贷款产品。
教育贷款可以用于支付学费、购买教材、住宿费等教育相关费用。
根据还款方式的不同，教育贷款可以分为学前教育贷款、大学生助学贷款等。
教育贷款通常具有优惠的利率政策和较长的还款期限，帮助学生和家庭分摊教育成本。
商业银行的信贷和贷款业务
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商业银行信贷和贷款业务的未来发展
大数据和人工智能的应用
01
通过大数据分析，银行可以更准确地评估客户的信用风险和还款能力，提高信贷决策的效率和准确性。人工智能的应用则可以优化银行的业务流程，提高服务效率。
区块链技术的应用
02
区块链技术可以提高银行交易的透明度和安全性，降低交易成本和风险。未来，区块链技术有望在供应链金融、贸易融资等领域得到广泛应用。
商业银行信贷和贷款业务的经营策略
市场细分
根据客户需求、风险偏好、行业发展趋势等因素，将信贷和贷款市场细分为不同的子市场，以便更有针对性地开展业务。
目标市场选择
在市场细分的基础上，选择适合自身资源、能力和优势的目标市场，集中力量开展业务。
产品定位
根据目标市场的需求和特点，设计和提供符合市场需求的产品和服务，以满足客户的具体需求。
监管方式
规范业务操作
监管机构对商业银行的信贷和贷款业务进行规范，确保业务合规开展。
控制风险
通过监管，控制信贷和贷款业务的风险，防止金融风险的产生和扩散。
保障消费者权益
监管机构对信贷和贷款业务进行监管，保障消费者的合法权益，维护市场公平竞争。
影响业务创新
监管机构对商业银行的信贷和贷款业务进行监管，对业务创新有一定的制约作用，但也有利于维护金融市场的稳定。
产品创新
根据成本、市场需求、风险等因素，制定合理的定价策略，确保业务的盈利性和可持续发展。
定价策略
根据客户的具体需求和风险偏好，提供个性化的产品组合方案，满足客户的综合需求。
产品组合
商业银行信贷和贷款业务的监管
中国银行关于印发《中国银行消费贷款暂行规定》的通知
中国银行关于印发《中国银行消费贷款暂行规定》的通知文章属性•【制定机关】银行•【公布日期】1998.12.07•【文号】中银信管[1998]628号•【施行日期】1998.12.07•【效力等级】行业规定•【时效性】失效•【主题分类】银行业监督管理正文*注：本篇法规已被《中国银行关于发送＜中国银行个人授信风险管理暂行规定＞的通知》（发布日期：2001年2月2日实施日期：2001年2月2日）废止中国银行关于印发《中国银行消费贷款暂行规定》的通知（１９９８年１２月７日中银信管〔１９９８〕６２８号）各省、自治区、直辖市分行，计划单列市、经济特区分行，沈阳市、长春市、哈尔滨市、南京市、武汉市、广州市、成都市、西安市、杭州市、济南、浦东分行，总行零售业务部、信贷业务部：为贯彻中央和国务院关于扩大内需、加快国民经济发展的指示精神，加强对全行系统消费信贷工作的指导和管理，规范消费信贷行为，总行制定了《中国银行消费贷款暂行规定》，现发送你行（部），请各行（部）组织信贷人员认真学习，遵照执行。
在执行中有何问题，请及时向总行信贷管理部反映。
附：中国银行消费贷款暂行规定第一章总则第一条为规范中国银行消费贷款业务，明确各级信贷人员的职责，实现消费贷款管理的制度化、规范化，根据《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国经济合同法》、《中华人民共和国担保法》、《贷款通则》、《个人住房贷款管理办法》、《汽车消费贷款管理办法（试点办法）》等有关法规，特制定本暂行规定。
第二条消费贷款指中国银行向申请购买住房、汽车、耐用消费品或用于学生教育、家居装修和旅游等个人消费需求的借款人发放的贷款。
向企、事业单位发放消费用途的贷款，按中国银行现行企、事业单位贷款的有关规定执行。
第三条本规定适用于中国银行国内分支机构（港澳分支机构除外）发放的各类消费贷款的管理。
本规定所称贷款人指有权发放消费贷款的中国银行各级机构。
第二章消费贷款的对象、条件和用途第四条消费贷款对象应是具有完全民事行为能力的自然人。
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计算公式: 计算公式:
i 12 MP = P × n ×12 i 1 1 + 12
i 12
+
(1 +
i 2 ) 12
+K+
MP i (1 + ) n×12 12
MP是每月付款额,P为贷款本金,i为年利率,n是贷款年限 是每月付款额, 为贷款本金 为年利率 为贷款本金, 为年利率, 是贷款年限 是每月付款额
∑
∑
+ MP1 (1 + g ) 2 + MP1 (1 + g )3 + MP1 (1 + g ) 4
∑
t =1 12 t =1 12
12
(1 + i / 12) t (1 + i / 12) 24 1 1 1
t
∑ (1 + i / 12) ∑
t =1
36 (1 + i / 12) 1 1
– 假定月付款额增幅不超过 假定月付款额增幅不超过7.5% – 初始利率为 初始利率为9%
第一月付款额: 第一月付款额:965.54 第二月应付款额: 第二月应付款额:1230.36,增幅 ,增幅27.4%,实际付款额 ,实际付款额:1037.96
负摊还: 负摊还:153.84
设置利率上限(ARM3) 设置利率上限( )
第三章 第三章 消费贷款管理
第一节 消费贷款简介
一,消费贷款的特点 用途;规模;期限;风险;成本;利率; 用途;规模;期限;风险;成本;利率;形式 二,消费贷款的类型 按其用途: 按其用途: 用途 ①商品贷款 ②服务贷款 ③其它用途贷款 依照偿还方式: 依照偿还方式: 偿还方式 ①一次性偿还贷款 ②分期偿还贷款 ③循环贷款 短期, 按期限 :短期,中期和长期贷款 ;活期贷款 根据利率是否可以调整 根据利率是否可以调整 根据保障方式 根据保障方式 根据发放消费贷款的渠道 直接贷款; 根据发放消费贷款的渠道 :直接贷款;间接贷款
月还款额
本金? 本金?
利息! 利息!
时间
2)本息均摊的抵押贷款 ) 又称分期偿还固定金额式抵押贷款( 又称分期偿还固定金额式抵押贷款(constant payment mortgage,简写为 ,简写为CPM) ) 每月还款额的计算原理: 每月还款额的计算原理: 原理 贷款本金=∑各期还款额现值 贷款本金 MP 各期还款额现值 MP
8% 12 MP1 = 120000 × = 880.56 12×30 8% 1 1 + 12
12% 12 MP2 = 119004 × = 1504.54 12×29 12% 1 1 + 12
设置每月付款上限,并要求负摊还(ARM2) 设置每月付款上限,并要求负摊还( )
1,传统的固定利率抵押贷款 , 1)本金等额偿还的抵押贷款 又称分期偿还固定本金式抵押贷款( 又称分期偿还固定本金式抵押贷款(constant amortization mortgage,简写为 ,简写为CAM) )
每月偿还本金额 = 贷款总额 贷款年限 × 12
每月支付利息 = 当月贷款余额 ×
贷款年利率 12
五,中国消费信贷的发展
1998年以后,经济疲软背景下拉动内需的宏观政策 年以后, 年以后
第二节 中短期消费贷款
耐用消费品贷款(durable goods loan) 耐用消费品贷款
含义 流程:选购,申请,审批,首付( payment),划款, ),划款 流程:选购,申请,审批,首付(down payment),划款, 发货 发展历程与现状
现假定有如下一宗本金等额偿还的抵押贷款,贷款额度为 万元 万元, 现假定有如下一宗本金等额偿还的抵押贷款,贷款额度为10万元,贷款期限为 30年,贷款利率为12%. 年 贷款利率为 %.
每月付款额与贷款余额表 本金等额偿还方式 本金等额偿还方式) 每月付款额与贷款余额表 (本金等额偿还方式
月还款额结构图
大萧条后至70年代以前 大萧条后至 年代以前 首付比率下降到10- % 首付比率下降到 -20% 贷款期限延长到20- 年 贷款期限延长到 -30年 采用分期偿还本息的还款方式 (即自摊销贷款(self即自摊销贷款( amortizing loan) )
70年代以后 年代以后 贷款方式不断创新
(一)固定利率抵押贷款(FRM) 固定利率抵押贷款(FRM)
银行卡具有多种功能,持卡人可以利用银行卡存取款, 银行卡具有多种功能,持卡人可以利用银行卡存取款,异地汇 在特约商户处消费时办理转帐结算以及享有其它附加服务, 兑,在特约商户处消费时办理转帐结算以及享有其它附加服务, 还可以在规定的限额内向发卡银行申请透支 银行卡按是否能够透支可分为贷记卡和借记卡 狭义上的信用卡仅指具有透支功能的银行卡 根据持卡人是否要向发卡银行交存备用金, 根据持卡人是否要向发卡银行交存备用金,狭义的信用卡 又可分为贷记卡和准贷记卡
10万元,30年期,利率为 %的抵押贷款第1年每月还 万元, 年期 利率为12%的抵押贷款第 年每月还 年期, 万元 款情况(本息均摊法) 款情况(本息均摊法)
– 贷款余额的计算? 贷款余额的计算? – ………… ……… ………
月还款额结构图
1028.7
月还款额
时间
3)两种还款方式的比较 ) 月还款额:CAM,递减;CPM, 月还款额:CAM,递减;CPM,不变 本息结构: 本息结构: CAM,本金不变,利息匀速递减; CAM,本金不变,利息匀速递减; CPM,本金递增, CPM,本金递增,利息递减 利息总额:CPM> 利息总额:CPM>CAM
汽车消费贷款(Auto loan) 汽车消费贷款
流程: 流程:选车 ,签订购车协议书 ,填写贷款申请书 ,交付首期款 ,
资信审查 资信审查 ,签订贷款合同与担保合同 ,担保登记 ,办理保险 , 发放贷款 ,办理购车手续
发展历程与现状
用于支付家庭装潢和维修工程的施工费, 住房装修贷款:用于支付家庭装潢和维修工程的施工费,装 潢材料价款, 潢材料价款,厨卫设备款等
三,消费贷款的微观价值与宏观功能
四,西方国家消费信贷的产生与发展
第一阶段:前资本主义时期, 第一阶段:前资本主义时期,消费信贷的前身是古老的高利贷 第二阶段:18,19世纪欧美工业化和城市化时代 世纪欧美工业化和城市化时代, 第二阶段 : 18 , 19 世纪欧美工业化和城市化时代 , 消费信贷主要表 现为零售商业信用 第三阶段:20世纪初期,大量(专业) 第三阶段:20世纪初期,大量(专业)金融机构开始进入消费信贷 世纪初期 市场 二战后,消费信贷迅速发展, 第四阶段 :二战后,消费信贷迅速发展,发达国家进入信用消费时 代
医疗贷款
背景: 背景:医疗制度改革 品种:个人自理医疗贷款(服务顶目类, 品种:个人自理医疗贷款(服务顶目类,非疾病治疗项目 类, 诊疗设备及医用材料类,治疗项目类) 诊疗设备及医用材料类,治疗项目类) 垫付周转贷款
其它贷款:
——不限定贷款用途的个人综合贷款 不限定贷款用途的个人综合贷款 主要品种是个人小额质押贷款(定期储蓄存单(存折) 主要品种是个人小额质押贷款(定期储蓄存单(存折) 或可质押凭证式国债作为质押品) 或可质押凭证式国债作为质押品)
——个人消费信贷额度 个人消费信贷额度
第三节 个人住房抵押贷款
一,个人住房抵押贷款的传统品种与创新品种 ——还款方式安排的演进 ——还款方式安排的演进
早期的抵押贷款模式: , 年代前 早期的抵押贷款模式:30,40年代前 贷款比率一般不超过房价的50% 贷款比率一般不超过房价的 % 贷款期限不超过5年 贷款期限不超过 年 只付息不还本( ),到期后按新 只付息不还本(interest only),到期后按新 ), 的利率水平重新签订合同
0 1 2 3 4 5
(1 + i / 12) t (1 + i / 12) 48 1
300 1 1 5 + MP1 (1 + g ) (1 + i / 12) t (1 + i / 12) 6下的还款情况
(10万元,30年期,5年分级,年递增率 .5%) 万元, 年期 年期, 年分级 年递增率7. % 年分级, 万元
倾斜效应: 倾斜效应: 无通胀,利率4%; 有通胀,利率10% 使真实收益流向贷款 前期倾斜以弥补后期 购买力的损失
无通胀的月付款 有通胀的月付 款名义价值 有通胀的月付款 实际价值
(2)解决年轻人借款问题
12 1 P = MP1 (1 + i / 12) t t =1 12 1 1 + MP1 (1 + g ) (1 + i / 12) t (1 + i / 12)12 t =1
月 本 金 额
CPM
CAM
未 清 偿 贷 款 余 额
CPM
CAM
时间
时间
2,固定利率抵押贷款的创新
1)分级支付抵押贷款 ) 分级支付抵押贷款( 分级支付抵押贷款(graduated payment mortgages,简称GPM GPM) mortgages,简称GPM)又称累进还款式抵押抵押贷款 特点: 特点:分为递增还款和等额还款两个阶段 依据:(1)解决通货膨胀对借款人还款负担的影响 依据:(1 :(
贷款总额12万 期限30年 初始利率8%,每年调整, 贷款总额12万,期限30年,初始利率8%,每年调整,综合利率等于一处 期国债利率+2%,假定,今后4年的国债利率为10%,13%,15%, 期国债利率+2%,假定,今后4年的国债利率为10%,13%,15%, 10% 无上限(ARM1) 无上限( )
level
adjusted
本息均摊,但每年年初用物价指数调整贷款余额: 本息均摊,但每年年初用物价指数调整贷款余额: