新保险法学习及品质管理--修改

解读
借鉴了英美法上禁止 反言制度，目的是减 轻投保人告知义务负 担，限制保险的抗辩 权利。
免责条款的效力（修订）
新法第十七条“对保险合同中 免除保险人责任的条款，保险 人在订立合同时应当在投保单、 保险单或者其他保险凭证上作 出足以引起投保人注意的提示， 保险合同免责条款的生效条件： 并对该条款的内容以书面或者 1.在保单或保险凭证上进行 口头形式向投保人作出明确说 提示； 明；未作提示或者明确说明的， 2.以书面或口头形式明确说 该条款不产生效力。” 明。 新法第十九条“采用保险人提 供的格式条款订立的保险合同 中的下列条款无效： 借鉴我国合同法有关规定，特 （一）免除保险人依法应承担 别增设了关于保险格式合同中 的义务或者加重投保人、被保 特定条款无效的规定，从保护 险人责任的； 投保人、被保险人的利益角度， （二）排除投保人、被保险人 强化了对保险条款内容的公平 或者受益人依法享有的权利 性和合法性要求。 的。”
合同成立满2年后，保险公司不得再以该投保人未履行
如实告知义务为由解除合同，这既是对投保人的呵护， 也将对规范保险市场经营产生积极影响。弃权与禁止反言（新增）
新法第十六条“保险 人在合同订立时已经 知道投保人未如实告 知的情况的，保险人 不得解除合同；发生 保险事故的，保险人 应当承担赔偿或者给 付保险金的责任。”
规范保险格式条款（修订）
新《保险法》第十七条规定，“订 立保险合同，采用保险人提供的格 式条款的，保险人向投保人提供的 投保单应当附格式条款，保险人应 当向投保人说明合同的内容。” 第十七条第2款规定“对保险合同 中免除保险人责任的条款，保险人 在订立合同时应当在投保单、保险 单或者其他保险凭证上作出足以引 起投保人注意的提示，并对该条款 的内容以书面或者口头形式向投保 人作出明确说明;未作提示或者明确 说明的，该条款不产生效力。”
解读
明确保险人行使合同解除 权的期限，规定保险人自 知道解除事由起，超过30 日不行使解除权的，其解 除权消灭。 借鉴国际惯例增设了不可 抗辩规则。这有利于督促 权利行使，稳定保险合同 关系，尤其是对于长期人 身保险合同项下的被保险 人利益的保护意义重大。
投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合 同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金 的责任，并不退还保险费。 投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事 故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的 保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当 退还保险费。
（三）有关法律规定
1、侵犯财产罪 2、金融诈骗罪
3、行贿罪
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三、品质管理的主要内容
服务不佳 侵占、挪用、截留保险费、保险金 代签名 误导、恶意招揽 不实告知 参与保险欺诈 其它违返公司业务流程之行为 违反国家法律法规
服务不佳
1.代理人因本人服务态度不好、服务质量不佳或因
发生挂单行为（私下转让保单）致使客户无人服务、 导致公司或客户利益受损的，引起客户明确表示不 满或提起诉讼； 2.提供客户的假地址、假帐号、假身份证号、假电 话等虚假客户资料或明知客户资料已发生变更而不 及时为客户办理变更手续，导致公司无法联系客户 或进行正常的保单回访、理赔回访、续期收费等工 作，导致保险单失效或引起客户品质的；
共同灾难（新增）
新法“第四十二条 被保 险人死亡后，有下列情形 之一的，保险金作为被保 险人的遗产，由保险人依 照《中华人民共和国继承 法》的规定履行给付保险 金的义务： 受益人与被保险人在同一 事件中死亡，且不能确定 死亡先后顺序的，推定受 益人死亡在先。”
解读
弥补了旧保险法的立法空 白，规定受益人与被保险 人在同一事件中死亡，且 不能确定死亡先后顺序的， 推定受益人死亡在先，被 保险人死亡在后，保险金 作为被保险人的遗产处理。 立法的意旨也是在同时死 亡情形下，侧重保护被保 险人。
保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的
情况的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险 人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。
解读
此规则对于长期人寿保险合同下的被保险人意义重 大，可有效保护其权益。举个例子，如果一个癌症客户
投保健康险，保险公司经过调查，了解其患病情况，应
该不予承保，如果有些保险公司违规承保，但出险后却 以投保人有病为由拒绝理赔。根据新《保险法》，保险
3. 代理人有责任按照客户服务部要求及时联系客户 进行安抚，平息客户怨气，若当事代理人能积极 配合公司及时、妥善缓解客户抱怨，同时客户也 明确表示撤消品质投诉的，公司将根据酌情处以 通报批评； 4. 若当时代理人对于公司照会采取回避、推卸责任 和置之不理的态度，由此引发客户退保或其它纠 纷，给公司造成的损失由当事代理人承担。情节 严重的，解除保险代理合同并通报保险行业协会 。
（一）原则——最大诚信原则
保险双方（即保险人和投保人）在签定和 履行保险合同时，必须以最大的诚意，履行自 己应尽的义务，互不欺骗和隐瞒，恪守合同的
认定与承诺，否则导致保险合同无效。
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（二）最大诚信的直接体现
（1）如实正确解释保险条款
（2）如实指导客户填写投保书
（3）“量体裁衣”设计保险
（4）积极做好售后服务
3. 代理人未经客户允许，侵占、挪用、截 留保险费和保险金超过2个工作日（含）者， 按涉及金额的100%处以罚款，超过7个工作日 （含）者，予以解除保险代理合同并通报行 业协会；
4.代理人所提供的担保人资料的真实性、准确性由其 所在营销服务部经理负责核对。代理人发生挪用保费 后携款失踪，其所属营销服务部及营业部经理有责任 在限期内追回被挪用的保费；若无法追回，则由推荐 人承担保费的25%，直接增员者承担保费的25%（若推 荐人和直接增员者为同一人时则承担保费的50%）， 营销服务部经理承担保费的50%。同时，公司保留追 究当事代理人及其担保人法律责任的权利。
核保期内说得清
例如，保险事故发生在已经签了投保单，而正 式保单尚未签发时发生的，保险公司通常按行 业惯例予以赔偿，但也有保险公司以合同未成 立为由拒赔，以至于经常发生理赔纠纷。新保 险法通过可附条件或附期限的形式进一步明确 下来，保护了投保人利益。
保监会主席点评新《保险法》
据新华社电中国保监会新任主席吴定富表示，《保 险法》的修改将大力促进保险行业的发展。 他说，这是《保险法》颁布实施以来的第一次修订， 对深化保险体制改革、加强和改善保险监管、推进保险 市场化进程、加快中国保险业与国际接轨的步伐将产生 深远影响。新的《保险法》规定，保险条款费率由保险 公司制定，其中关系社会公众利益、实行强制保险和新 开发的人寿保险等的条款费率应当报监管机构审批，其 他的报监管机构备案。同时，新的《保险法》授权监管 机构制定审批备案的具体办法。
解读
如果保险人违反了该项说 明义务，则该格式条款中 免除保险人责任的内容不 发生法律效力 。 向保险人和投险人提出了 更高的要求，免责条款明 确说明，最大限度保护客 户。

规范合同“格式条款”
全国人大常委会法制工作委员会经济法室副主 任袁杰表示，要求保险人向投保人提供投保单 时应附格式条款，是终稿中新增的一条，“主 要是为了让投保人在投保之前，就对保险合同 的内容有一个全面了解，以便作出是否投保的 决定，而不是在投保以后才看到保险合同的内 容。”
旧保险法共158条，新保险法共187条。本次修 订在旧保险法基础上增加条文49个，删除旧保 险法条文20个，修改条文123个，保持不变的 仅为15个。
09年新保险法的修 改侧重于对被保险 人利益的保护
保护被保险人的利益
不可抗辩规则 弃权与禁止反言 免责条款的效力 理赔服务 规范保险格式条款 共同灾难
特殊情况也能获赔 中国保监会法规部主任杨华柏指出，原来的保险法规 定，如果受益人故意杀害被保险人，保险人不承担给 付保险金责任，这对于无辜的被保险人明显不公平。 所以新保险法修改了这方面的规定。原保险法没有规 定被保险人与受益人在同一事件中死亡，且不能确定 死亡先后顺序时如何处理，新保险法弥补了这部分的 立法空白。
不可抗辩规则（新增）
新法第十六条“投保人故意或 者因重大过失未履行前款规定 的如实告知义务，足以影响保 险人决定是否同意承保或者提 高保险费率的，保险人有权解 除合同。” “前款规定的合同解除权，自 保险人知道有解除事由之日起， 超过三十日不行使而消灭。自 合同成立之日起超过二年的， 保险人不得解除合同；发生保 险事故的，保险人应当承担赔 偿或者给付保险金的责任。”
新版保险法修订背景
中国现行保险法是1995年制定的，2002年为履 行加入世贸组织曾作过部分修改。近年来，中 国保险业快速发展，保险业发展的外部环境和 内部结构都发生了深刻变化，现行保险法已不 能完全适应当前保险业改革发展的需要，在保 险市场主体、保险公司业务范围和资金运用渠 道、监管手段、保险经营行为规范等各方面都 存在不足，因此，保险法做了相关修订。
课程结构
一、新保险法的学习 二、品质管理
09版《保险法》解读
目录
新版保险法修订背景 新版保险法修订的主要内容
中国保险法修订历程
1995年6月30日第八届全国人民代表大会常务委 员会第十四次会议通过,于1995年10月1日起施 行。 根据2002年10月28日第九届全国人民代表大会 常务委员会第三十次会议《关于修改〈中华人 民共和国保险法〉的决定》修正。 2009年2月28日第十一届全国人民代表大会常务 委员会第七次会议修订,于2009年10月1日起施 行。
挪用保费
1. 代理人未经客户允许，代收客户首、续期保费 （用首期暂收据收取续期保费视同挪用）、补费， 超过2个工作日（含）者（暂收据上的日期与现金 收讫日期相差2个工作日）未交到公司，将视为侵 占、挪用、截留保费； 2. 代理人未经客户允许，代客户领取退费、生存金、 理赔款等其他款项，超过2个工作日（含）者（领 款收据上的日期与客户实际签收日期相差2个工作 日）未送达客户，将视为侵占、挪用、截留保险 金；