关于商业银行信贷风险防范策略分析

商业银行的信贷风险是指商业银行在对信贷业务的经营管理过程 中， 由于各种不确定因素的影响， 造成银行获取收益的可能性小甚至使 商业银行信贷蒙受重大经济损失。商业银行在其经营和管理的过程中， 面临的最大的风险就是信贷风险。它的出现主要是因为银企信息交流 不 对称 ， 管理 层决策 的失 误 ， 对 经济 环境不断变 化的不确 定 『 生 等 因素致 使 信贷资产 的预期收 入可能 遭受到严重 的损 失 。商 业－＿ 步探索 和研究商业银行信贷风险的成因及其表现， 找出与之相对应的防范策 略， 并将其融会贯通于信贷风险经营管理工作的始终， 才能够（ ｝ ｉ 证商业 银行的信贷 务呈 良性发展趋势 ， 以促进 国家金融市场 的稳定。
一
济体制的不断改革致使政策不确定， 经济运行不稳定， 投资的随饥Ｉ 生 就 越大 ， 造成大量占用信贷资金的现象。最后 ， 金融市场不规范， 结构不合 理， 也造成了银行不能及时白 勺 睾 睾 化风险。
三 、商业银行信贷风险的防范策略
（ 一） 加大对国家经济形势及政策的研究力度 在加速 推进市 场化 进程 的过程 中， 国家 的经济形 势及政策 ， 对企 业 的影响变得尤为重要。因此， 商业银行应加强对国家经济形势的动向及 发展趋势加大研究力度， 根据经济发展的变迁规律， 对信贷资金的存量 及结构进行适时地调整， 以避免企业因经 造成信贷风险。我国商业银行业在防范信贷风险时也可以借鉴国外经 验， 联系我国经济牦 ， 加强行业研究， 将行业风险度、同业占比和行业 贷款 限额等联 系起来 ， 作为对 （ 二） 强化信贷经营管理体制， 推行风险管理机制 商 业银 行要积极探索科学高效 的信贷 管理 机制 ， 加强 对资产 的负债 比冽管理 。硬化贷款 决策 程序以及信贷原则 ， 建立起行之有效 的贷 款决 策机制。商业银行可以通过对资产利润率、存贷款比例、贷款质量等 标准来限制其资产结陶与风险度。同时， 商业银行也应定期对企业的经 营状况 ， 负债 状况 ， 企业 资产 隋况及其偿 债能力进行考察与评 估， 把它作 为 量企 业贷款的标准。 （ 三） 建立信贷监管体系， 系统管理客户信息 信贷监管 体系的建立 要严 ０ 信 贷管理 的 “ 三查”工作 即贷前 调 查、贷 中审查 、贷 后检查 。同时 充分发挥 信贷 监管系统的功 能， 培养 专业的风险监测分析人员， 加大对贷款风险预警与监测的力度 ， 确保所 贷款项都在银行的监管系统的监督之下， 以确保资金安全。另一方面， 商业银行可以借助社会各界的力量， 努力构建信贷诚信意识， 严惩造假 行为 ， 确保 客户信 息 资料 的准确 ｝ 生 与可靠 Ｉ 生， 促进 信贷 市场的有效运行 ， 国民经济健康发 展。 （ 四） 强化对集团客户的信贷管理 近年来， 商业银行越来越把集团客户作为客户拓展的重要群体 ， 但 由于 集 团客户企 业具有 产权 关系模 糊 、结 构复杂 、交 易 隐秘 等特 征 ， 使它的风险突发ｊ 生 较高， 对其管理的难度也相应加大。因此， 商业银行 更应对集团客户采取严格谨滇的措施 ， 控制其信用 总量。首先要对集团 关联客户的借贷行为谨慎把关， 严格把握对他们的担保条件 ， 尽量要求 他们低风险 沮保， 规避集团客户关联企业间的互相担保行为。其次 ， 认真收集集团客户关联售息， 分析它们的贷款分布、财务状况、互保状 况， 实 行定期 开展集 团关联客户 的报告 制度 ， 从 中发现集 团客户信 贷风 险状况的问题 ， 并预先做好风险防范措施。最后， 要加强对集团客户的 授信管理 ， 建立有效的授信业务管理机制， 防止集团关联客户问的过度
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关于商业银行信贷风 险防范策略分析
王 惠芳 济 宁银 行股 份 有 限公 司 山东 济 宁 ２ ７ ２ ０ ０ ０
摘要 ： 商 业 银 行 风 险 的 重要 表 现 之 一 就 是 它 的 信 贷 风 险 ， 它 也 已 经被 列 为金 融 机 构 与各 监 管部 门 长 期 进 行 防 范 与控 制 的 重 要 对 象 。 由 于 我 国 商 业 银 行 具 有 信 贷 资产 质 量 低 下 ， 而 不 良 的贷 款 比 率 又持 续 偏 高 的 问题 ， 使 得 我 国商 业 银 行 信贷风 险跃居我 国金融风 险的榜首 ， 基 于如此形 式 ， 分 析 与 探 索 如 何 防 范我 国商 业银 行 的信 贷 风 险 尤 为 重 要 。 本 文在分析我 国商业银行 的表现及成 因的基础上 ， 进 一 步探 索 防 范 信 贷 风 险 的 有 效 策 略 。 关键 词 ： 商业银行 ； 信 贷风 险 ； 防 范 策略
（ 三） 贷款行为过程中的信用风险 银行的主要业务就是贷款 ， 在企业向商业银行提出贷款的要求时，
商 业银 行事 先会对 企业的信用水平 做 出评 估 ， 但这种评 估不一定精 准 ， 企业如果因为急于贷款而隐瞒自身信用情况， 那么双方的交易就可能存 在风险陡商业银行遭受损失， 从而形成信贷过程中的信用风险。除此之 外， 商业银行的信贷风险还表现在法律风险等隋况。在市场经济的各类 交易活动中， 存在着各种违法现象， 致使商业银行不能履行协议要求而 发生法律纠纷， 形成法律 佥， 给商业 亍 造成巨大经济损失。
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商业银行信贷风险的表现
（ 一） 信贷 行 为过程 中 的操作 风险 操作风险包 含了技 术、道 德、系统的风险 ， 它是指在操作 ｉ 寸 程 中由 内部人员、系统或外部事件而引发的风险， 使银行内部控制失效。 （ 二） 市场 风险 市场风险包括商品价格风险、利率汇率风险以及股市冈脸， 它是市 场经济内部所固有的风险， 由于经济形势的不确定 性， 从而引起商品价 格、股票、利率汇率出现大幅变变化， 从而导致银 失的风险。