经济转轨国家银行不良资产问题探析
解决国有商业银行不良资产问题若干思考
解决国有商业银行不良资产问题若干思考摘要:我国国有商业银行不良资产余额高、占比大、增长快。
银行不良资产主要是由于政府对国有企业发放的带有隐性财政补贴性质的贷款造成的。
对于借款人因市场化经营失利而造成的不良资产，应建立和发展规范的不良资产市场，充分发挥市场机制在不良资产运营中的作用。
对于政策性指令贷款而形成的不良资产。
在政策上应放宽这类贷款的核销条件。
对于人为造成的不良资产，必须坚决地启动司法程序，将其绳之以法，追缴所侵吞的银行资金。
关键词:国有商业银行;不良资产;市场机制;贷款中图分类号:F830.33文献标志码:A文章编号:1673-291X(2009)23-0111-02国有商业银行的不良资产不仅是金融企业和国家的损失，而且是全体国民的资产损失，银行不良资产已成为影响我国经济健康平稳增长的严重隐患，对经济运行造成威胁。
因此，防范和减少国有商业银行的不良资产，已成为处理银行业不良资产问题的关键。
一、我国银行不良资产的现状我国商业银行中存在着大量的不良资产，截至2008年末，国有商业银行不良贷款余额为上万亿元，四家金融资产管理公司累计处置不良资产数千亿元，这些不良资产绝大多数集中于国有企业，而国有企业的高负债仍是普遍特征，且负债经营面还在继续加大之中。
各银行为稀释不良资产率，增加了大量超额贷款，其中房地产类又占相当高比重。
这些为不良资产率下降投放的房地产贷款，隐藏着极大的泡沫危险，造成新的不良资产。
我国国有商业银行不良资产具有余额高、占比大、增长快等特点。
其原因有:(1)政策因素，如原有投资体制的弊端，各地方政府对银行的行政干预等;(2)银行因素，即银行自身的治理结构和经营管理不善，如忽视科学决策，片面追求市场份额、规模效益，信贷管理上的内控机制不健全、缺乏必要的风险约束机制等，导致信用风险、道德风险和投资失误;(3)企业因素，企业的投资决策失误造成的大面积亏损、企业改制过程中银行债务的悬空和逃废等。
新形势下国有银行不良资产特点及处置模式研究
新形势下国有银行不良资产特点及处置模式研究随着中国经济进入新常态，国有银行面临着新的挑战和机遇。
其中一个重要问题就是如何应对不良资产的风险，确保金融体系的稳定和健康发展。
本文将对新形势下国有银行不良资产的特点及处置模式进行研究。
一、不良资产的特点不良资产是指由于借款人无力偿还或者信用风险等原因，银行资产无法按照约定的方式进行回收的资产。
在新形势下，国有银行不良资产的特点主要有以下几个方面：1.规模庞大：随着金融市场的不断发展，国有银行的资产规模不断扩大，不良资产也相应增加。
这对国有银行的风险管理提出了巨大挑战。
2.高度集中：国有银行的不良资产往往集中在一些特定领域，例如房地产、煤炭行业等。
这些行业在经济下行周期中容易出现不良资产。
3.风险多样化：不良资产的风险具有多样化的特点，既包括市场风险、信用风险，也包括操作风险、流动风险等。
这使得国有银行在处置不良资产时需要综合考虑多种因素。
4.处置难度大：不良资产的处置往往面临很大的困难。
首先，很多不良资产对外界买家来说风险较高，价格较低，难以找到合适的买家。
其次，不良资产的处置需要时间和资源，对国有银行运营能力提出了更高要求。
二、不良资产处置模式为了应对不良资产风险，国有银行可以采用不同的处置模式。
以下是几种常见的处置模式：1.转让模式：国有银行可以将不良资产转让给资产管理公司或其他金融机构。
转让模式可以有效降低银行的风险暴露，但也存在价格低、影响银行形象等问题。
2.处置模式：国有银行可以通过拍卖、公开竞标等方式进行不良资产的处置。
这种方式可以在一定程度上保持银行的声誉和形象，但需要银行具备良好的处置能力和资源。
3.多元化模式：国有银行可以通过多元化的方式进行不良资产处置，例如进行股权投资、房地产开发等。
这种模式可以减少不良资产的风险暴露，但需要银行具备多元化投资管理的能力。
4.外部合作模式：国有银行可以与其他金融机构、地方政府等进行合作，共同处置不良资产。
国有商业银行不良资产问题浅析
商 业银 行不 良资产 是指 处 于非 良性 经营 状 态 的 ，不 能 及时给 商 估 制度 ， 高信贷人 员素质 ， 提 准确分析每 笔贷款的风险 。引入 有效的激 业 银行带 来 正常 利 息收 入甚 至 难以 收 回本金 的 银行 资产 。就 我 国金 励 与约 束机制 ， 化责任制 ， 立与贷款质量 挂钩的绩效考核 与奖惩制 强 建 融 现实 考察 ，商业 银行 资产 结 构 比较单 一 ，贷款 所 占 比重很 大 ，所 度。 ） （ 建立信息公开披露制度，接受市场监督 ，加强￣Ｎｇ 部监管。 ２ Ｉ ＂ 以不 良资产 主要 是 指不 良贷 款 ， 在某 种程 度上 ，两 者基本 上 是 等价 关 系 。我 国 自 ２０ 年全 面 实行 贷款 五 级分 类制 度 ，该制 度按 照 贷款 ０２ 的 风险 程度 ，将银 行信 贷 资产 分为 五 类 ：正 常 、关 注 、次 级 、可 疑 、 ２ 深 化 国 有 企 业 改 革 ，规 范 政 府 行 为 ． 国 有商 业 银 行 不 良贷 款 的 形 成 实 际 上 是制 度 变 迁 的 背 景 下 ， 金 融 资 源 配 置 过 程 中的 一 种 制 度 低 效 率 现 象 。 由于 产 权 不 清 ，国
（） ３金融监管部门监 管不 力。监管部 门、商业银行 以及商业银
复或 成 立 ， 但 只 是 作 为 国 家 专 业 银 行 而 存 在 ，仍 然 是 行 政 机 构 ， 行 上 下 级 之 间的 贷 款 信 息 不 对 称 情 况 严 重 ，监 管部 门处 于 明显 不
不具有商业性。直到 １ ９ ９ ７年 】 月 ，中国召开了建国以来最高 规 利地位 而且 监管部 门的独立性不够 。 １
二 、我 国国有商业银行不 良资产成 因
银行不良资产处置现状及对策
银行不良资产处置现状及对策随着经济发展的不断变化，银行不良资产处理也成为银行业面临的一个重要问题。
银行不良资产是指因借款人违约、资金流失或其他原因造成资产价值下降或无法变现的资产。
在处理不良资产时，银行需要采取一系列的对策和措施来进行处理。
本文将从不良资产处理的现状和对策两个方面进行分析。
1.不良资产比例上升银行不良资产比例上升是银行不良资产处置的一个重要现状。
由于宏观经济不景气、企业盲目投资、经营不善等因素，导致了借款人还款能力下降，不良资产比例大幅上升。
据统计，目前我国银行业不良资产比例已经超过了5%，近年来不良资产处置的难度明显增加。
2.不良资产处置面临诸多困难银行不良资产处置面临着诸多困难，主要表现为：不良资产定价困难、变现能力弱、资产价值下降、处置时间周期长等。
这些问题使得银行在不良资产处理上遇到了较大的困难，需要制定对策来加以应对。
3.不良资产处置方式单一目前银行不良资产处置的方式主要为变卖或转让，这种方式虽然能够在一定程度上解决不良资产带来的问题，但是也带来了资产价值下降、处置时间周期长等问题。
银行需要探索更多的不良资产处理方式，以更好地解决不良资产带来的问题。
二、银行不良资产处置对策1.加强风险管理银行需要加强风险管理，提高贷款审查的标准，降低不良资产比例的发生。
通过建立全面的风险管理体系，及时发现借款人的还款能力下降，减少不良资产的发生，为不良资产的处置提供更为有利的条件。
2.探索多元化的不良资产处理方式除了传统的变卖或转让方式外，银行还可以探索多元化的不良资产处理方式，比如借助资产管理公司进行资产重组、资产证券化等。
这样不仅可以提高不良资产的变现能力，还可以有效降低不良资产的处置时间周期。
3.加强合作与开发新渠道银行可以加强与其他金融机构、资产管理公司等的合作，共同开发新的处置渠道，充分利用市场资源，提高不良资产的变现能力。
也可以加快不良资产处置的速度，减少不良资产的积压。
4.加大法律支持力度针对不良资产处置中面临的法律困难，银行可以加大法律支持力度，通过合法手段更好地处置不良资产，维护自身的利益。
我国商业银行不良资产成因和对策分析报告
我国商业银行不良资产成因和对策分析报告摘要
本文旨在分析我国商业银行不良资产的成因以及相关的对策。
研究发现，我国商业银行不良资产的主要原因是缺乏有效的贷款审批机制，缺乏完善的风险管理体系，缺乏有效的抵押物监管，以及行业调整造成的贷款结构的影响。
为了解决这些问题，建议商业银行加强贷款审查，建立完善的风险管理体系，加强抵押物监管，做好行业调整准备，加强数据系统建设，优化贷款结构，并建立赔付机制。
关键词：商业银行；不良资产；成因；对策
1. Introduction
随着我国经济的发展，以及开放的推进，金融机构深受外界的关注。
不良资产是金融机构最重要的运营问题，我国商业银行不良资产的状况十分严峻。
为获得更深入的见解，本文将深入分析我国商业银行不良资产的成因及对策，以便为商业银行提出有效的解决方案。
2.1 Lack of Effective Loan Approval Mechanism and Poor Credit Management
商业银行缺乏有效的贷款审批机制，导致处理贷款申请的不规范和偏袒贷款申请者，造成贷款的低水平，流动性和质量，严重影响商业银行的资产质量。
我国商业银行不良资产成因及处置对策分析
我国商业银行不良资产成因及处置对策分析引言：商业银行作为金融系统的核心组成部分，承担着存款储备、信贷投放、支付结算和风险管理等重要职能。
然而，由于各种原因，商业银行在借贷过程中可能会出现不良资产，这将给银行的经营和发展带来巨大的压力。
因此，深入分析不良资产产生的原因以及采取相应的处置对策对于确保商业银行的稳健经营至关重要。
一、不良资产成因分析1.宏观经济因素：宏观经济环境的变化是不良资产产生的重要原因。
经济周期波动、通货膨胀、利率波动等因素都会对企业的经营状况和还款能力产生影响，从而导致不良资产的增加。
2.不良贷款风险管理不到位：商业银行在发放贷款过程中，可能存在对贷款融资对象的风险评估不准确、审批过程不严谨等问题，导致高风险的贷款被放贷。
此外，银行在贷后管理过程中可能存在监管不到位，未及时关注贷款对象的经营动态和偿还能力，导致不良贷款的形成。
3.内部管理风险：商业银行内部管理不善也是不良资产产生的重要因素。
包括对借贷行为的内部控制不完善、风险管理团队的不足以及内部腐败问题等。
这些问题可能导致银行未能及时发现和处置潜在的风险，威胁到银行的资产质量。
二、不良资产处理对策分析1.加强风险管理体系建设：商业银行应加强风险管理的体系建设，包括建立完善的贷前风险评估制度、加强对借款人的尽职调查、建立完善的贷后管理机制等。
通过提升风险管控能力，有效降低不良资产的产生。
2.优化信贷政策和授信流程：商业银行应定期优化贷款政策，根据宏观经济状况和行业特点，制定合理的贷款利率和期限。
同时，商业银行应通过改进贷款审批流程，加强对借款人的审核，避免风险选择问题。
3.提高内部管理水平：银行应加强内部管理，建立健全的风险管理团队，提高银行内部员工的风险意识和管理水平。
对于可能存在的腐败问题，银行应建立健全的内部监管机制，加强对内部人员的培训和监督。
4.积极处置不良资产：面对已经形成的不良资产，商业银行应采取积极有效的处置措施。
我国商业银行不良资产现状及原因分析（精选5篇）
我国商业银行不良资产现状及原因分析（精选5篇）第一篇：我国商业银行不良资产现状及原因分析我国商业银行不良资产现状及原因分析【文章摘要】新政府所面临的最大问题是“三农”及金融业改革，而金融业改革最大的难点就是国有商业银行的不良资产问题。
不良资产问题成为银行业的焦点。
随着商业银行运行机制的逐步完善，各银行为了建立与之相适应的金融运行机制，参与市场公正、公平、公开的有序竞争，各商业银行均加大了通过法律途径减少不良资产的力度。
如果国内商业银行业巨大的不良资产处理不好，不仅可能导致国内的金融危机，而且可能会把中国改革开放以来的成果者吞没掉。
如此巨大的不良资产存量已直接危及国家的金融稳定。
尽管国家采取了大量措施降低商业银行的不良资产的比例，但是由于产生不良资产的社会条件还没有根本上消失，进一步加剧不良资产发生的可能性。
为此，认真分析商业银行不良资产的现状及成因，采取有效措施化解我国商业银行的存量不良资产，进一步预防增量不良资产的产生，减少和降低金融风险，形成良好金融秩序，确保国家经济安全，建立社会主义市场经济体制是十分重要的。
尽管进行了多年银行业改革，我国商业银行任然受到大量坏账的困扰，不良资产问题仍然是中国银行业改革和发展过程中不得不面对的一个严重问题，如果不能正确解决不良资产问题，会严重地阻碍我国商业银行的改革步伐，削弱我国商业银行的竞争力，直接影响到国家的金融安全和经济的稳定运行，也不利于中国经济的快速发展。
随着经济梯子改革的不断深入，摆在我国商业银行面前的不仅是开发市场法，拓宽服务领域，在新一轮竞争中抢得先机，更重要的是加快商业银行内部的不良资产的转化吸收，为即将开展的竞争派出后顾之忧。
本文深入研究了我国善业银行不良资产的现状及形成原因，并结合我国的实际情况提出了防范和化解国有商业银行不良资产的对策高速发展的我国银行业正在接受着严重的考验，我国商业银行存在着大量的不良资产，这些不良资产的存在不仅影响着银行自身的壮大发展，还大大的影响了中国特色社会主义前进的步伐。
浅析国有商业银行不良资产的现状及解决对策
浅析国有商业银行不良资产的现状及解决对策本文从网络收集而来，上传到平台为了帮到更多的人，如果您需要使用本文档，请点击下载按钮下载本文档（有偿下载），另外祝您生活愉快，工作顺利，万事如意！一、我国国有商业银行不良资产的现状五大国有商业银行不良贷款余额和不良贷款率进一步“双升”。
中国五大国有商业银行在中国国民经济发展中发挥着支柱作用。
然而截至2016年12月末，根据五大国有商业银行的年报不良贷款率数据显示，五大国有商业银行不良贷款余额和不良贷款率进一步“双升”。
二、我国国有商业银行不良资产的成因国有商业银行不良贷款形成的原因很多，概括起来既有政策性、行业性、经济环境、信用环境等外部因素的影响，也有风险管理不到位、风险控制不严和处置方式的选择等内部因素所致，而且不良贷款形成的原因往往是多种因素综合作用的结果。
客观外部因素1、经济环境带来的风险。
从十四大提出“要使市场在资源配置中起基础性作用”到十八大提出“使市场在资源配置中起决定性作用”的转轨过程中，我国经济运行时冷时热，相应的金融运行在失控、紧缩、放松、再膨胀的恶性循环中进行，加大了银行经营风险管理的困难。
这无疑会给银行信贷资产带来很大的风险。
2、国家政策带来的风险。
我国资本市场仍然欠发达，企业所需资金难以靠直接融资来取得，这样就形成了一批几乎完全靠贷款创办和经营的国有企业，而绝大多数企业经营业绩欠佳，从而造成银行的不良资产。
3、信用环境带来的风险。
信用环境不佳，直接影响了债务人的还款意愿。
有的地区因长期以来信用环境不好，债务人之间相互观望，造成还款意愿不强，甚至存在债务人不认款或认账不还的恶意逃废银行债现象。
加之受贷款剥离和一些优惠政策的影响，有的债务人就出现了“拖一拖我就能少还一点”的侥幸心理。
而付诸法律进行清收需要1年甚至更长的时间才能执行结案，执行时间长，见效慢，贷款难以在短时间内收回，导致形成不良。
4、自然灾害带来的风险。
受自然灾害影响形成不良。
国有商业银行不良资产分析
国有商业银行不良资产分析一、国有商业银行不良资产的基本问题考察(一)不良资产的内涵银行不良资产是指处于非良好经营状态的，不能及时给商业银行带来正常利息收入甚至难以收回本金的贷款。
我国不良资产的内涵由于历史上分类方法的不同，一直有别于其它国家。
截止至1998年前，我国实行的分类方法基本上是沿袭了财政部1988年在《金融保险企业财务制度》中的规定，把贷款划为正常贷款、逾期贷款、呆滞贷款和呆帐贷款四类，后三者合称为不良贷款(简称“一逾两呆”)，1996年生效的《贷款通则》及以后陆续所作的一些修订逐步完善了“一逾两呆”。
为加快我国银行业同国际接轨的速度，适应加入WTO的需要，1998年中国人民银行在比较研究各国信贷资产分类方面做法的基础上，结合我国国情，制定了《贷款风险分类指导原则》，规定我国银行将正式采用贷款风险分类方法，按风险程度，将贷款划分为五类，即正常、关注、次级、可疑、损失。
在这五类中，后四类称为有问题贷款或受批评贷款，不良贷款仅指后面三类贷款。
我国国有商业银行对不良贷款目前采用的是两种分类方法并行的过渡方式，最终将实行同国际接轨。
(二)国有商业银行不良资产的表现及危害性不良资产的表现：根据中国银行业监督管理委员会公布的数字，2004年一季度末，我国主要商业银行(指4家国有商业银行和11家股份制商业银行)五级分类不良贷款余额2.08万亿元，按可比口径计算，不良贷款率为16.61%，其中，次级类贷款3022亿元，可疑类贷款1.11万亿元，损失类贷款6702亿元。
分机构看，国有商业银行不良贷款余额1.89万亿元，不良贷款率为19.15%；股份制商业银行不良贷款余额为1878亿元，比年初增加4.7亿元，不良贷款率为7.12%【1】虽然上述数字比去年略有下降，但一些国际机构对我国国有商业银行不良资产的估计则为悲观，根据《安永2004年全球不良贷款报告》称，“中国银行系统中的坏账金额位居世界第二，在过去6年中，中国己将其金融系统中的坏账削减了约2000亿美元。
我国商业银行不良资产问题研究
我国商业银行不良资产问题研究【摘要】我国商业银行不良资产问题一直备受关注，本文从不同角度探讨了这一现象。
介绍了我国商业银行不良资产问题的现状，包括产生原因和规模。
接着分析了这一问题对经济和金融市场的影响，如资金链断裂和信用风险增加。
然后探讨了针对不良资产问题的应对措施，包括加强监管和风险管理。
对我国商业银行不良资产问题的未来发展进行展望，强调了结构调整和风险防范的重要性。
总结了影响不良资产问题的关键因素，为解决该问题提供了参考。
通过本文的研究，可以更好地了解和应对我国商业银行不良资产问题，推动金融市场健康发展。
【关键词】我国商业银行，不良资产问题，研究，现状，影响，应对措施，未来发展，关键因素，结论1. 引言1.1 引言我国商业银行不良资产问题研究已经成为一个备受关注的话题。
随着我国经济的快速发展，商业银行在金融体系中的地位日益重要，但同时也面临着不良资产问题的挑战。
不良资产直接影响了商业银行的资产质量和盈利能力，对整个金融系统的稳定性和可持续性构成了威胁。
在这种背景下，对我国商业银行不良资产问题开展深入研究至关重要。
通过对问题的现状、影响、应对措施、未来发展和关键因素进行全面分析，可以更好地理解问题的本质和特点，为制定有效的政策和措施提供依据。
这也有助于商业银行及时应对风险，保护投资者的利益，维护金融市场的稳定。
本文将对我国商业银行不良资产问题进行全面调研和分析，旨在为相关研究和决策提供参考。
希望通过本文的撰写，能够加深对这一问题的理解，为推动商业银行业务的健康发展提供支持和建议。
2. 正文2.1 我国商业银行不良资产问题研究的现状我国商业银行不良资产问题一直是金融领域的一个重要议题。
随着经济发展和金融市场的不断深化，商业银行不良资产问题也逐渐显现出来。
目前，我国商业银行不良资产主要分为两类，一类是企业贷款不良资产，主要包括企业破产、资不抵债等问题；另一类是个人贷款不良资产，主要包括个人违约、逾期等问题。
我国商业银行不良资产现状及成因分析
我国商业银行不良资产现状及成因分析
一、我国商业银行不良资产现状
我国商业银行的不良资产现状是比较严峻的，2024年末，我国商业
银行不良贷款余额总计为4万亿元，不良贷款占比高达2.9%，将近2/3
的不良资产集中在国有商业银行，未结清的不良贷款比重更是提升。
此外，未偿还的不良贷款在收紧信贷政策的刺激下，已经在逐步上升，特别是非
国有商业银行明显比其他商业银行高，而且一些企业的经营风险又比较大。
从这些情况来看，我国商业银行的不良贷款问题已经成为负担的重中之重，未来不良贷款比例可能会继续攀升。
二、不良资产成因分析
1、政策效应
我国银行业监管机构加强了对各类信贷产品的监管，采取持续加大财
务监管的政策，改变了企业的融资模式，出现了融资成本高、融资难的现象，多数企业获得融资时，缺乏足够的自营资金，可能造成资产负债不平
衡等问题，从而导致违约和不良资产的增加。
2、经济环境问题
目前，我国实体经济面临着融资不足、能源供应不足等问题，这些不
利于企业经营的问题，会在其中一种程度上影响到企业的经营业绩，使企
业承受更大的债务压力。
我国国有商业银行不良资产研究
文献综述
文献综述
国有商业银行不良资产问题一直以来备受。国内外学者对此进行了广泛的研 究。国内方面，早期的研究主要集中在不良资产的成因和规模上，随着时间的推 移，研究逐渐深入，开始涉及不良资产的处置、风险控制等方面。国外方面，由 于国外银行体系与我国存在较大差异，因此国外研究多金融风险管理、银行监管 等领域。综合来看，现有研究取得了一定的成果，但仍存在以下不足之处：
结果与讨论
1、现状分析
1、现状分析
根据实地调查和相关数据显示，我国国有商业银行不良资产规模较大，且主 要集中在制造业、房地产等领域。其中，制造业的不良资产率最高，这与企业竞 争加剧、产能过剩等问题密切相关。
2、原因分析
2、原因分析
国有商业银行不良资产问题的原因主要包括以下几个方面： （1）信贷风险 管理不善：一些银行在信贷审批过程中存在漏洞，导致不良贷款的形成。 （2） 宏观经济环境影响：近年来，我国经济面临较大的下行压力，部分行业出现严重 困境，从而导致不良资产的大量产生。 （3）企业自身问题：部分企业盲目扩张、 过度负债，一旦出现市场变化或经营不善，便无法按时偿还贷款。
文献综述
1、研究多从单一角度出发，缺乏对不良资产问题的全面把握；
2、研究多侧重于理论分析，缺 乏对实际案例的深入探讨；
2、研究多侧重于理论分析，缺乏对实际案例的深入探讨；
3、研究未能充分考虑政策环境、经济形势等因素对国有商业银行不良资产的 影响。
研究方法
研究方法
本次演示采用文献研究、案例分析和实地调查相结合的方法进行研究。首先， 通过文献研究梳理国有商业银行不良资产问题的历史和现状，了解相关研究成果 和不足。其次，运用案例分析法，对国有商业银行不良资产的实际案例进行深入 剖析。最后，通过实地调查，了解国有商业银行不良资产的真实情况，为研究提 供第一手资料。
浅谈商业银行不良资产处置问题及对策
浅谈商业银行不良资产处置问题及对策【摘要】商业银行不良资产处置是商业银行经营管理中的重要问题，对于保障银行资产质量和稳定经营具有重要意义。
本文从不良资产产生的原因、不良资产处置的现状、商业银行不良资产处置的对策、有效的不良资产处置策略以及风险防范措施等方面进行了分析和探讨。
通过对这些问题的研究，可以为商业银行提供有效的处置对策，降低不良资产带来的风险，保障银行业的健康发展。
商业银行不良资产处置的必要性不言而喻，其影响也是深远的。
未来，商业银行需要不断完善不良资产处置机制，加强风险管理，以及寻求更加有效的发展方向，实现稳健经营和长期可持续发展。
【关键词】不良资产、商业银行、处置、对策、风险防范、必要性、影响、未来发展、重要性、研究目的、现状、策略、发展方向1. 引言1.1 商业银行不良资产处置的重要性商业银行不良资产处置的重要性在于，不良资产是商业银行经营过程中不可避免的问题，对于商业银行来说，及时有效地处置不良资产可以有效减少资产损失，提高资产质量，保障金融机构的稳健经营。
不良资产的处置也能够净化金融市场环境，维护市场秩序，增强金融市场的透明度和健康发展。
不良资产处置还可以帮助商业银行提高信用评级，提升资本充足率，降低资产负债风险，增加盈利能力，提升市场竞争力。
处置不良资产还能释放银行的资金压力，提高资金使用效率，为银行业务的发展提供更为稳定的资金支持。
商业银行不良资产处置的重要性不言而喻，是保障金融系统稳定、促进金融业持续健康发展的关键环节。
商业银行应当高度重视不良资产处置工作，加强风险管理，创新业务模式，提高不良资产处置效率，推动银行业务的可持续发展。
1.2 研究目的和意义商业银行不良资产处置问题一直是金融领域关注的焦点之一。
本文旨在探讨商业银行不良资产处置问题及对策，分析其原因和现状，提出有效的处置策略和风险防范措施。
通过对不良资产处置问题的深入研究，可以帮助商业银行更好地应对风险，保障金融稳定，促进金融业健康发展。
浅析我国银行不良资产证券化的需求与实践
浅析我国银行不良资产证券化的需求与实践1. 引言1.1 背景介绍中国银行业在不良资产问题上长期存在着一定的压力和挑战。
随着经济发展和市场竞争的加剧，银行的不良资产问题逐渐暴露出来，严重影响了银行的资产质量和盈利能力。
为了有效应对这一问题，我国银行业开始探索不良资产证券化的途径，以实现资产的优化配置和风险的有效分散。
不良资产证券化是指将银行不良资产打包成证券，通过发行交易所或者场外市场进行转让，吸引更多的投资者参与，从而实现不良资产的清理和优化，同时为银行提供了一个有效的资金来源。
2. 正文2.1 我国银行不良资产证券化的现状我国银行不良资产证券化是指银行将不良资产打包形成证券化产品，通过发行证券化债券的方式将不良资产转移给投资者，以降低银行的不良资产比例，减少风险敞口。
目前，我国银行不良资产证券化处于起步阶段，规模相对较小，但逐渐呈现出增长趋势。
我国银行不良资产证券化的现状主要表现在以下几个方面：证券化产品种类较为单一，主要集中在不良债权、不良贷款等领域。
市场参与主体相对有限，除了部分大型金融机构外，中小银行和非银金融机构参与较少。
监管政策尚未完善，缺乏相关法律法规的规范，导致市场发展受到一定限制。
尽管我国银行不良资产证券化存在一些问题和挑战，但也有一些积极的发展趋势。
随着国家经济转型的深入推进，银行不良资产证券化的需求逐渐增加，市场潜力巨大。
监管部门也在积极引导和支持相关市场发展，加强监管力度，促进市场健康发展。
展望未来，我国银行不良资产证券化有望迎来更加广阔的发展空间，为银行业降低风险、提升资产质量、促进金融市场健康稳定发挥积极作用。
2.2 银行不良资产证券化的需求随着我国经济结构调整的不断深化，银行业不良资产规模逐渐增加，加大了银行经营风险。
银行不良资产证券化成为一种有效的风险管理工具。
通过证券化，银行可以将不良资产转移出去，分散化风险，提高经营效率。
银行不良资产证券化能够帮助银行释放资金，提高资本利用效率。
国有商业银行不良资产成因与对策
国有商业银行不良资产成因与对策【摘要】国有商业银行是我国金融体系中的重要组成部分，但不良资产问题一直是困扰其发展的难题。
本文从不良资产成因和对策两个方面展开探讨。
首先分析了国有商业银行不良资产的成因，包括贷款风险管理不善、风险定价不合理和市场风险管理不足等因素。
然后提出了解决这些问题的对策，如加强风险管理、建立科学合理的贷款审批制度和加强对风险客户的管理等。
最后指出国有商业银行应该加强风险管理，以降低不良资产风险，保障金融体系的稳定和健康发展。
本文对于国有商业银行改善不良资产质量、提升风险管理水平具有一定的参考价值。
【关键词】国有商业银行、不良资产、成因、对策、风险管理、贷款、风险定价、市场风险、审批制度、风险客户管理。
1. 引言1.1 研究背景国有商业银行是国家的重要金融机构，承担着为国民经济发展服务的重要职责。
近年来国有商业银行不良资产问题严重，严重影响了金融机构的稳健经营和金融市场的健康发展。
深入研究国有商业银行不良资产成因及对策，对于提升国有商业银行风险管理水平、保障金融市场稳定具有重要意义。
国有商业银行不良资产问题在一定程度上反映了银行在风险管理方面存在缺陷和不足。
在金融市场的竞争日趋激烈的情况下，银行往往追求利润最大化，导致在贷款审批、风险定价和市场风险管理等方面存在疏漏，增加了不良资产的风险。
国有商业银行不良资产问题还与经济环境的变化和金融市场的波动密切相关。
经济下行周期和市场波动往往会导致企业经营困难、贷款违约率上升，进而加剧银行不良资产问题的发生。
国有商业银行不良资产问题的存在与日益增加，迫切需要系统分析其成因，找出解决之道。
只有深入探讨国有商业银行不良资产问题的根源，才能更好地制定相应的对策，实现金融机构的风险防范和管理，保障金融体系的稳健运行。
1.2 研究目的国有商业银行不良资产成因与对策本文旨在探讨国有商业银行不良资产的成因，深入分析导致不良资产形成的原因，为国有商业银行提供有效的对策建议。
浅析国有商业银行不良资产的现状及解决对策
浅析国有商业银行不良资产的现状及解决对策【摘要】国有商业银行不良资产问题已成为影响中国金融稳定的重要挑战。
本文通过分析国有商业银行不良资产的现状和原因，提出解决对策：加强风险管理和审计监督，推动银行业改革和监管制度完善。
同时强调国有商业银行需加强风险管理与内控建设，而解决不良资产问题需多方合作。
这些对策有助于国有商业银行提升风险防范能力，保障金融体系的稳定和健康发展。
仅依靠银行内部不足以解决不良资产问题，需要政府、监管机构和社会各界共同合作。
通过本文研究，有望为国有商业银行的不良资产问题提供有效的解决方案，促进金融行业健康发展。
【关键词】国有商业银行，不良资产，现状分析，问题原因，解决对策，风险管理，审计监督，银行业改革，监管制度，内控机制，多方合作1. 引言1.1 国有商业银行不良资产问题的严重性国有商业银行不良资产问题的严重性在中国金融领域中占据着重要位置，对于国有商业银行的经营和发展都会产生重大影响。
不良资产是指因贷款等业务出现逾期或违约情况而难以收回的资产，不仅直接影响了银行的资产质量和盈利能力，也会对整个金融体系的稳定性和健康发展构成威胁。
国有商业银行作为金融体系中的核心力量，其不良资产问题不但会影响银行自身的经营状况，还会波及到其他金融机构和整个经济社会发展。
高比例的不良资产不仅会损害银行的声誉和信誉，也会导致资金链断裂、信用体系崩溃等一系列连锁反应，给经济带来不稳定因素。
国有商业银行不良资产问题的严重性不容忽视，必须及时采取有效措施加以解决和预防，推动银行业健康发展，保障金融体系的稳定和经济的可持续增长。
.1.2 研究目的和意义国有商业银行作为我国金融体系的重要组成部分，不良资产问题一直是一个备受关注的议题。
本文旨在对国有商业银行不良资产问题进行深入分析，探究其现状、原因以及解决对策，旨在为解决该问题提供一定的参考和建议。
研究的目的在于全面了解国有商业银行不良资产问题的严重性和影响，深入分析其产生的原因，寻找解决的有效途径和策略。
经济转轨国家银行业危机问题研究
经济转轨国家银行业危机问题研究【摘要】：20世纪90年代初以后，伴随着计划经济的逐步解体和政治经济危机的凸显，几乎所有欧亚转轨国家经历了严重的银行业经营困境，形成了波及范围较广、对经济与社会影响较为深重的具有鲜明转轨特征的银行业危机。
本文运用比较制度经济学的主要观点和基本方法，初步分析激进的制度变迁对转轨国家银行危机的形成、演变及其国别的差异性特征所产生的根本性影响，揭示了转轨国家制度变迁过程中存在的三种制度非均衡形态——制度惯性(或制度惰性)、制度真空、制度扭曲在形成银行业危机方面的主要作用和具体表现，分析了银行危机的三大微观主体——银行、企业和政府在追求自身利益最大化方面的相互博弈关系、博弈行为和博弈结果，全面分析和解释了转轨国家银行业危机在宏观、微观以及国别三个领域的不同形成机制，进而提出了激进的制度变迁是形成转轨国家银行危机最根本原因的鲜明观点。
笔者由此认为，从比较制度分析角度讲，转轨国家银行业危机实质上是一场激进的制度变迁带来的金融危机，因此是一场影响广泛而深远的制度危机。
在此基础上，笔者结合我国银行业在转轨时期面临的现实问题，提出了化解和控制我国银行业经营风险、保障国家经济金融安全的若干政策建议。
关于转轨国家制度非均衡态问题，笔者根据比较制度经济学“制度内生论”的观点和分析方法，在对转轨国家银行业危机进行全面考察和分析后认为：(1)转轨国家制度惯性(或制度惰性)主要表现为：一是转轨初期的预算软约束问题并未得到有效解决，在某些转轨国家(如俄罗斯)甚至比转轨以前表现得更为严重；二是转轨国家内部经济金融腐败问题在转轨时期依然十分严重，成为阻碍转轨进程顺利推进的一大障碍。
三是转轨国家各个微观经济主体对政府强行推行和移植的制度并不适应。
四是转轨国家银行内部管理制度和运作机制在转轨初期未能得到根本改变，使得银行不良资产问题日益严重。
五是转轨国家对“元制度”的彻底否定和对“元制度”下积聚的风险的完全忽视，导致转轨初期银行隐性风险的显性化和全面释放，致使国家干预经济能力的基本丧失。
论析优化国有商业银行处置不良资产的外部环境问题
论析优化国有商业银行处置不良资产的外部环境问题背景介绍随着经济和金融的发展，现代银行作为金融体系的重要支柱，在推动经济发展的过程中扮演着极为重要的角色。
然而随着市场竞争的加剧，以及宏观经济环境的变化，一些国有商业银行所面临的不良资产问题也逐渐浮出水面。
如何优化国有商业银行处置不良资产的外部环境，成为银行业界所关注的问题。
国有商业银行不良资产的现状及问题在当前的宏观经济下，国有商业银行不良资产出现了不同程度的增长。
一方面，随着经济结构的调整和房地产市场的波动，许多国有商业银行贷款的不良率也在不断升高。
另一方面，部分国有商业银行在过去集中财务资金以及过度拓张业务等原因导致的一些不良资产，也成为了银行亟待解决的问题。
与此同时，一些国有商业银行自身的风控与管控机制也存在一些局限性，导致了银行对不良资产的处置出现一些困难。
此外，一些不良资产的处置方式可能也会对银行的经济与营运状况产生较大的影响，如何选择最优的不良资产处置方式也成为了一些国有商业银行的问题。
国有商业银行处理不良资产的外部环境问题解决国有商业银行不良资产问题，需要同时考虑银行自身的风险防范与控制机制，以及外部环境的共同作用。
在政策层面上，国家可以加强对银行业的监管力度，提高对银行不良资产处置的规范性和透明度，加强银行业的信息化建设，以方便银行业对外公开透明。
此外，国家可以适时开展不良资产市场化处置，鼓励社会资本参与不良资产处置，提高处置效率和市场化水平。
在市场层面上，可以加强国有商业银行与其他银行、金融机构以及下游企业之间的合作与协调，实现资源共享和优化资金流动。
同时，可以引入第三方机构作为银行在处理不良资产时的支持力量，提高处理效率。
在社会层面上，可以加强媒体对国有商业银行不良资产处置的监督和宣传，提高公众对银行不良资产处置的关注度。
此外，可以加强社会对不良资产处置方式的学习、研究和评估，提高社会资源的整合和利用效率。
结语国有商业银行处理不良资产问题是一个复杂而长期的过程，需要同时考虑银行自身的风险防范与控制机制，以及外部环境的共同作用。
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第21卷 总第91期科学・经济・社会Vol.21,Sum No.91 2003年 第2期SCIENCE・ECONOMY・SOCIETY No.2,2003・经济论坛・经济转轨国家银行不良资产问题探析李莉(广东商学院经贸学院,广东广州 510320)摘 要:“四大国有商业银行处理不良资产的问题已成为中国经济发展比较大的课题,四家国有商业银行的不良资产率已高达25%左右。
”20世纪80年代以来,各国金融体系的不良资产问题已经成为一个全球性的问题。
东欧各国政府和金融机构为解决这一问题,进行了许多政策法规的改革、金融体制的金融工具的创新,为解决不良资产积累了大量的经验。
因此在我国解决银行不良资产问题的过程中,有必要对经济转轨国家处理银行不良资产的经验进行全面的分析。
关键词:转轨国家;银行不良资产;分析中图分类号:F831.2 文献标识码:A文章编号:1006-2815(2003)02-0027-03 一、经济转轨国家不良资产产生的原因转轨经济银行危机的根源都始于前社会主义国家的指导性经济体系。
传统的经济体制往往带有很突出的软约束问题:通常由中央银行承担商业信贷的责任,债务配置并不是从简单的经济目的出发,而是带有强烈的政治动机,使得借款人和贷款人之间没有刚性的激励和约束,资金总是被配置到许多只有在人为及中央计划经济下才具有偿债能力的机构和单位。
随着旧体制崩溃,传统体制下的资金配置就产生很高的风险。
但是历史的商业借贷责任被转移到新成立的商业银行,结果是这些银行一开始投入运营就已承担了质量很差的贷款组合。
而且,这些新成立的商业银行原来也是中央银行的行政部门,银行的管理人也一般出自政治的任命,而不是真正的专业银行家。
转轨必定带来经济体制和经济结构的全面高速特别是在实施激进改革的转轨国家中,这种全面的调整带来了经济的全面崩溃,使许多结构薄弱的公司受到毁灭性的冲击而沦为破产。
在这段期间,中欧全各国的GDP 平均下降20%,其中资本密集型的重工业下27跌幅度更大,而他们又是银行的主要客户。
由于早年的银行经营缺乏谨慎的营业规范,尽管GDP和制造业的产量在下降,银行在90年代初仍继续积极放款。
大部分新贷款流入新开张的中小型公司,然而,这些新公司、民营公司和银行都缺乏在放松监管和竞争环境下经营的能力,许多新公司宣布倒闭,银行的资产质量进一步恶化。
缺乏必要的基础设施保障——除上述缺乏在竞争环境下的经营能力的谨慎的经营规范外,转轨中我匈牙利和波兰在许多问题上还缺乏相应的法律基础和可循的先例,例如强制收款、留置注册及破产保障等。
二、转轨经济国家处理不良资产过程中的创新 由于金融业的稳定关系到国家经济和人民生活的稳定,面对不良资产的威胁,各国政府都不得不出面帮助金融业处理坏帐,使金融业走上稳定发展的轨道。
各国采取的重要措施就是:动用国库资金,成立清理坏帐的专门机构——资产管理公司。
资产管理公司的组建有利于实现资产的潜在价值,可以救活许多面临困境的银行和企业,是银行资产安全性得以增强,资产负债表结构得以净化,营运机制得以恢复政党市场竞争力得以提高。
采用资产管理公司来重组银行资产的模式常被人们称为“好银行/坏银行”模式,就是把不良资产从一家出问题银行的资产负债表中分割出来,由另一家特别成立的专门机构接收并采用广泛手段对其进行运营管理,逐渐变现这些不良资产,从而防止银行清盘而对整个金融体系造成冲击。
资产管理公司首先确定不良资产的定义和范围,在此基础上,将不良资产剥离出来,按一定的价格转移到资产管理公司,资产管理公司在理顺债权债务关系后,综合运用出售、置换、资产重组债转股证券化等方法对贷款及其抵押品进行处置,针对企业和债务和不同性质采用不同的管理模式。
东欧国家在处置不良资产的过程中进行了创新,主要表现在1)采用了集中与分散相互结合的处理模式,即一方面政府积极介入不良资产的处置,成立资产管理公司,另一方面对银行进行各种改组,在改组的基础上,让银行发挥自身的优势,成立下属的不良资产管理部。
并且,银行利用下属机构处置不良资产时采取双轨制:一方面银行领导企业重组,另一方面国家监控国有企业的私有化进程,提供部分的法律和资金支持。
这种方式不但减轻了国家的负担,而且把不良资产的处理与银行重组和企业重组结合起来。
2)对银企关系进行了全面的重建,特别是在处置不良资产的过程中,为了防止新的关系贷款和不良资产的形式,一些国家在割断银行与企业相互持股关系的同时,要求银行不要向坏帐借款企业进行进一步借款。
这种方法实际是一种“存量——流量”相结合的处理方法。
3)波兰政府推出了将银行与企业直接捆绑的“国有企业与银行重组计划”,主要是完善了监管法规,从法律上保证“重组计划”的实现。
波兰银行企业重组计划的突出特点是:银行主导重组。
在国家对银行进行再资本化的基础上,原则上以债权银行为主导,依据国际出台的一系列法规,设计债权银行有动力的网络组织,发挥银行对企业有较充分了解的优势,制定债务企业的重组计划,将债务人或者推向重组过程或者迫使其退出市场,解决企业的债务包袱。
同时,也就处置了银行自身的不良贷款。
波兰的独创之处在于以银行取代了政府的职能,利用了银行的重组过程中,政府要求银行分别设立专门的“沉淀资产管理部门”,着手处理不良资产。
在企业的重组过程中,银行界协议成为一个重要的方式,为那些有重组价值的债务人企业在清算程序之外开辟一条通道。
银行在这一过程中,担任重要角色,被赋予了“准司法权”,有权决定的否对企业进行重组。
28 三、经验与启示 1、银行与债务企业重组的相互结合是顺利推进债务重组的先决条件 从转轨经济银行资产负债的帐面上看,不良资产源自国有企业。
要解决银行的不良资产,银企结合密不可分,解决银行的不良资产同时也是解决企业的积累债务,国有企业与国有银行要密切配合才能解决。
但是,其中若缺乏严密的监督机制,就存在难在解决的“道德风险”两难困境,这就有赖于债权银行与政府的密切配合。
2、政府与银行的密切配合是实现重组有效完成的充分条件 对匈牙利和波兰银行重组方式的介绍表明,波兰的银行主导分散重组模式似乎要比匈牙利的政府主导集中解决模式略胜一筹。
单从实施效果上看,这个结论是正确的。
因为这种债权银行主导方式不仅减轻了政府的融资与参与负担,而且通过扩大债权银行的自主性降低了银行的系统风险。
但实际上,这其中忽略了波兰较为良好的银行商业化环境和对外融资条件。
一般来讲,银行业越发达,选择分散法的机会就越大。
而且,前面的对比分析已经表明,即使在波兰这个银行主导调解法用的最普遍的国家,也需要政府的法律支持、资本注入和充分参与重组。
概括起来,政府和银行在重组中的作用其实是不可或缺的,只是根据国别实情,将集中和分散进行不同程度的组合,可能会产生更好的效果。
此外,政府在不良资产重组过程中积极发挥作用,对银行进行资本重置、发行债券、引进外资,以至于为银企建立信息管理系统等基础设施也都十分必要。
3、以不同的所有权和引进外资等形式充分发挥竞争机制和市场作用才能保证不良资产重组的彻底完成 从根源上讲,国有企业和国有银行都是传统计划体制的根本,不良资产的根源真正在于指导性经济体系,只要传统经济体制不改革,银行的系统风险就无法从根本上消除。
因此,要彻底解决不良资产问题,就不仅要对银企债务重组,还要确定明确的私有化目标,对大的国有银行进行民营化或改组,这就需要政府在对银行不良资产进行重组的同时,深化经济体制改革,扩大开放度,创造充分的市场与竞争环境。
对此,匈牙利和波兰在重组计划中积极推进的民营化措施就是经验。
4、为保证银行重组还必须充分创造及时有效的法律环境 债权人对拖欠债务企业的控制权最终来自前者强制后者清算变现的权力,但在许多转轨国家,有关清算变现的法律赋予债权人的权力却很少。
所以,进行资产重组,不仅需要建立和完善《银行法》、《破产法》和《会计法》,还要改革传统的法律框架、司法程序和建立有利于债权人的激励机制,强化市场竞争秩序下债务手段对企业的可控制性和硬约束机制。
这就使得政府为银行的资产重组创造充分、良好的法律环境至关重要。
在这点上,波兰赋予债权银行的“准司法权力”就具有很强的借鉴意义。
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