2论我国商业银行的信用风险及对策
我国国有商业银行信用风险及对策
▲■一奠 ＥＩＤＣＬ ＥＯＯ 坩 Ｒ Ｇ Ｕ Ｅ Ｒ Ｉ ｃＮ 丽 ｏ酾 Ｉ Ｐ Ｏ Ａ ＧＤ
我 国国有商业银行 信用风险及对簟
。 彭 辉
金融 安 全 是 国 家 经 济 安 全 的 核 心 ， 金 融 风 险 危 及 金 融 安 全 ，而 信 用 风 险 是 为 ： 是 不 良贷 款 比 例 很 高 ， 一 借款 资 信 能
是 信 用 风 险 或 称 交 易 对 象 无 力 履 约 风 册 几家 企 业 ， 经 济 法 角度 来 考 虑 ， 形 从 所 险 。 些 风 险 不 仅 存 在 于 贷 款 中 ， 存 在 成 的信用 风险更不容易控制 。 这 也 于 其 它 表 内 与 表 外业 务 ， 担 保 、 兑和 如 承
风 险 累计 到 一 定程 度爆 发 的 。 法 人 ， 立 承 担 民 事 责 任 ， 公 司 申 请 货 独 子 可 由 各子 公 司 相 互担 保 贷 款 。通 过 集 团
巴 塞 尔 银 行 监 管 委 员会 １９ ９ ７年 ９ 款 ， 以 以 集 团 公 司 的 总 资 产 作 抵 押 ， 可 也
行 为 ，逃 废 银 行 债 款 本 息 达 １５ 亿 元 ， ８１
关 联 贷 款 ，其 核 心 是 通 过 各 种 相 互 行 的 贷 款 。关 联 现 象 已成 为 一 种 社 会 现
改 制 企 业 中 ， ５ ％的 企 业 有 逃 废 债 务 关 联 的 关 系 来 套 取 银 行 的 信 用 ， 套取 银 有 １ 占其 贷 款 总 额 达 ３ ％ ， 款 人 主 观 还 款 象 。关 联 可 以 分 为 四 种 ： 团 关 联 、 人 ２ 借 集 法 意 愿 低 ， 明 信 用 道 德 水 平 低 下 ； 是 信 代 表 关 联 、跨 国 公 司 关 联 和 人 际 关 系 关 说 三 用 风 险导 致 流 动性 风 险 ，使 得 银 行 机 构 联 。 关 联 贷 款 可 能 会 因借 款 人 信 用 水 平 不 能 展 开 债 务 合 同— — 及 时 兑 付 存 款 和 不 足 或经 营 能 力 有 限 导 致 贷 款 金 额 不 能 偿 还 其 他 债 务 。这 几年 一 些 中 小 金 融 机 如 期 偿 还 ， 成 信 用 风 险 。 例 如 ， 团 关 形 集 构 发生 的 支 付 危机 ，几 乎都 是 由 于 金 融 联 ，一 个 集 团 的 几 个 子 公 司 都 是 独 立 的
我国商业银行信用风险的成因与对策分析
我国商业银行信用风险的成因与对策分析摘要：本文分析了商业银行信用风险形成的原因和管理存在的问题，提出了加强我国商业银行信用风险管理的对策，供大家参考。
关键词：商业银行信用风险银监会中图分类号：f830.33文献标识码： a 文章编号：1前言银行作为经营货币资金的企业，与一般工商企业及其他经营单位相比，最显著的特征是负债经营，同时作为金融中介的代表，银行在经营中处于信息不对称的环境中，时刻面临着各种风险。
因此，风险管理在银行经营管理中占有十分重要的地位。
2 商业银行信用风险形成的原因造成我国商业银行信用风险的原因很多，归纳起来，主要有以下3个方面的原因：1)银行管理体制落后改革开放以来，我国商业银行管理体制基本上还沿袭着国营企业的治理结构，与市场经济相适应的现代商业银行制度并未真正建立．现代公司治理结构的根本性问题一直没有得到彻底解决。
这形成了我国国有商业银行没有明确的出资人代表，没有关于权力制衡的制度性安排，没有合理的管理人员激励制度等等，致使银行不能完全按照市场经济规律运作。
内部监管缺位。
各经济主体行为缺乏长期的发展动机，由此加大了商业银行的信用风险。
2)商业银行经营机制存在严重缺陷由于历史原因，我国几家国有商业银行在国内的机构基本上是按行政区划设置的，因此，在信息传递、资金调拨等方面的困难，制约了金融资源的市场合理配置：机构设置和经营业务缺乏内在联系，造成一些机构业务严重不足，难以形成规模效益；银行业务过多受制于地方政府，影响了银行统一法人的体制，使银行风险控制弱化，不良资产大量增加。
3)社会信用环境欠佳目前．由于我国市场经济法规尚不完善，致使少数人、少数企业及少数地方政府不讲信用、不守诚信的现象屡屡发生。
3商业银行信用风险管理存在的问题3．1 信用风险管理观念和意识较为淡薄我国商业银行脱胎于计划经济体制，因此其业务运作模式具有较浓厚的行政色彩，市场化运作机制未能完全建立，在业务运作过程中，信用风险管理的观念和意识长期以来一贯较弱，对业务运作中具体的信用风险研究不够、认识不足，致使风险管理的工作力度不大。
浅谈我国商业银行信用风险管理存在的问题及对策
境。 金融行业有一句钢铁名句 ： 风险越高 ， 收 益越高。 没有人比华尔街经营们更瞳风险的 含义，但为了疯狂赚钱 ， 他们利用全球流动 三 、防范商 业银 行信 用 风 险的对 策 用风险管理 。 圃 性 过剩 的环 境 ，利用 金融 创 新 的工具 ， 嫁 转 在如何 防范商业银行信用风险上 ，笔 次贷业务被放大后所积累的系统 ｌ 生风险， 最 者认 为要 在商 业银行 面对 的 内外环境 上加 强 【 参考 文献】 后 ，绑架了政府、海外投资者 ，让他们来为 信 用 风险 管理 ，主 要有 以下几 点 ： １ 、陈晓 霞 ． 加 强商 业 银 行 风 险 管理 对 巨大的风险买单。由于我 国大部分商业银行 １ 、建立健 全商业银行内部管理制度 ， 的思考［ ． 区经济， ０ ５Ｏ ） Ｊ特 】 ２ ０ （１。 金融系统不完善 ， 免于受此次金融危机大范 培育正确的信用风险管理理念， 完善信息系 ２ 、徐 杨，戴序 ． 中国商业银 行风 险管 围 影响 。但 由此 带来 的进 出 口贸易 下降 、房 统建设。目前 ，我国商业银行依法合规经营 理 的现状 分析与 策略选择［］科技 资 Ｊ． 市的不景气以及股市的动荡也反映了我国商 意识薄弱， 多数工作人员对信用风险管理的 讯 ， ０ ７ （６ ． ２０ ０ ） 业银行金融系统存在的问题，因此商业银行 认识不够充分，信用风险管理理念陈旧，已 ５ 、陈 雪娇 ． 雷 曼破 产 看我 国 商业 银 从 必须 加强 信 用 风险管 理 。 不能适应新时期业务的高速发展及风险环境 行信 用风险管理［ ． 术与市场 ，０ ９ Ｊ技 ］ ２ ０ 复杂的需要。 现代商业银行经营思想是一种 （１ ０） 二 、我 国商 业 银 行信 用 风 险 管理 存 将信用风险管理理念、信用风险管理行为、
我国商业银行面临的风险及对策
我国商业银行面临的新型风险及对策张铖（中国地质大学武汉430074）摘要：本文主要分析了商业银行面临的主要风险，在论述现有风险管理中存在的问题的基础上，提出了进一步完善我国商业银行风险管理的对策。
关键词：商业银行；风险管理；问题；完善；对策The business bank of our country faces new risk and countermeasuresZhang Cheng(China University of Geosciences Wuhan 430074)Abstract :The paper mainly analyses therisks which our Commercial Banks face. Base onthe discussion of the existing problems intherisk management, it further puts forward thecountermeasures to perfect our country commercialbanks' risk management.Keywords:Commercial Banks; Risk management; Problem; Perfect; countermeasures一、商业银行风险管理概述不同组织机构对对风险管理的定义和诠释并不相同：灾难精算师协会的定义为：风险管理是各行业组织机构为了使投资人的长短期投资达到升值的目的而对各方面的风险进行估算，控制，规避，补救和监督的过程，国际内部审计师协会的定义为：风险管理是一种估算和应对影响组织战略目标的管理体系，加拿大秘书处的定义为：风险管理是一个从企业整体角度对风险的理解，管理和沟通过程，它具有持续性，主动防范性和系统性，并包括做出有助于实现企业整体目标的战略决策。
风险管理的概念移植于商业银行中，2003年5月，中国银行银监会公布了《新巴塞尔资本协议》的概述。
我国商业银行信用风险管理的问题与对策
我 国商业 银行信用风 险管理 的问题与对 策
何 杨 光 岳建 民 ， ， 张 健 ２
（． １广西大学 商学院 ， 广西 南宁 ５ ００ ； ． ３０４ ２ 上海浦东发展银行， 上海 ２０ ０ ） ００ １
［ 要】 银 行信 用风 险是 当前我 国商业银行面临的主要风 险之 一， 摘 也是造成 商业银行 大量 坏账的重要原 因。随 着金 融业的 不 断发展和市场竞争的加剧 ， 险管理成为商业银行 经营管理 的核 心， 用风险 管理 更是重 中之 重。近年来 ， 国商业银行 已逐步 风 信 我 建立起信用风 险管理体 系， 且各方正在积极探 对我 国信 用风险 管理 中存在的问题 ， 文章研 究提 出了完善 我 国商业银行 信用风险 管
理的对策。
［ 关键词】 商业银行 ； 信用风险 ； 险管理 风 ［ 中圈分类号】 Ｇ ４ ６２ 文献标识码 ： Ａ
文章编号 ：０ １８８ （０ ０ 增一１ ０ ２ １ 、１２ ２ １ ） ０ ３ － ０ ０
之间没有必要的信息沟通和共 享渠道 ， 商业 银行 不能及 时识别 企业 或个人在金融交易活动中存 在的多头骗贷 、 资产重复抵 押、 关联担保 等违规行 为 ， 导致金融资产损失 ； 一方 面 ， 另 大量 企业无 法提供 完整 的财务报告 ， 难保证其 准确性和真实性【 。 或很 ２ 】 （ 正确的信用风险管理文化 尚未形成 二） 当前 国际金融业发展迅猛 、 创新迭 出的形 势下 ， 国商业银 行却 我 受过往粗放管 理体 制下形 成 的行为惯 性及 漠视 风险 的思 维定式 影 响。 大部分金融从业 者的管理理念 陈旧 ， 险管理 意识仍 很淡薄 ， 风 对 信用风险管理 的认识 不充分 ， 已不适应 日趋复杂 、 竞争激烈 的金 融风 险环境。 从我 国商业银行 的管理实践来看 ， 由于企业 文化建设起步 较晚 ， 基层员工普遍存 在风 险意识缺失 ， 风险管理更 多 的是停 留在高管层 和 口号上。我 国商业银行信用风险管理文化 的缺失最突 出的表 现是 认识不够充分 ， 别是对 银行业发 展与信用 风险管 理 的关 系和对 银 特 行 发展 的短期效益 与长远 目标 的协调关系方 面。 （ 信用风 险衡量技术落后 三） 目 前我 国的信用分析和信用风险计量技术还 处于传统 的比率 分 析阶段 ， 然依赖 专家分析 和计算贷款风险度 的信用风险计量 方法。 仍 这种方法最主要 的问题 就是指标和权 重确定 的主 观性太强 ， 各行对 权数 的确定是不一致 ， 为风险的横向比较带来 困难； 而以静态 的资料
我国商业银行信贷风险管理的现状及对策
我国商业银行信贷风险管理的现状及对策目前，我国商业银行信贷风险管理工作正面临着一系列的挑战和问题。
本文将对我国商业银行信贷风险管理的现状进行分析，并提出相关对策以应对当前的挑战。
一、我国商业银行信贷风险管理的现状1. 信贷风险管理意识不足在我国，一些商业银行对信贷风险的认识还比较模糊，很多机构只注重信贷的扩张和利润追求，忽视了风险的存在和管理。
这导致了信贷风险的积累和爆发。
2. 信贷审批流程不规范一些商业银行的信贷审批流程不够规范，缺乏全面的调查和分析，盲目扩大信贷规模，导致借款人信用状况不佳的贷款得以通过审批，增加了信贷风险的发生概率。
3. 风险防控措施不完善在信贷风险防控方面，一些商业银行的内部控制机制不够完善，缺乏有效的风险监测和预警机制。
同时，对于已存在的不良贷款，一些商业银行的处置手段和方法也相对滞后，没有及时采取有效的措施进行处置。
二、应对策略1. 提高信贷风险管理意识商业银行需要加强对信贷风险的认识，将信贷风险管理置于重要位置。
要加强内部员工的培训和教育，提高他们对信贷风险的认识和理解。
同时，商业银行还应建立起完善的内部风控体系，加强对信贷风险的监测和预警。
2. 规范信贷审批流程商业银行应对信贷审批流程进行规范和标准化，确保所有贷款申请都经过充分的调查和分析。
商业银行可以借鉴国际上一些成功的经验，建立起科学的信贷审批模型，全面了解借款人的信用情况和还款能力，合理控制信贷风险。
3. 建立健全风险防控机制商业银行要加强对信贷风险的监测和预警，建立起全面、及时的风险防控机制。
可以引入先进的风险管理工具和技术，如大数据分析、人工智能等，提高对风险的识别和处理能力。
同时，商业银行还应加强与其他金融机构、监管机构的信息共享和合作，形成联防联控的合力。
4. 加强不良贷款处置对于已存在的不良贷款，商业银行需要采取及时、有效的措施进行处置。
可以通过多种方式，如转让、拍卖等，尽快变现不良资产，减少资产损失。
我国商业银行存在的问题及对策
我国商业银行存在的问题及对策导言商业银行作为我国金融体系的重要组成部分，扮演着资金中介、信用中介、风险管理等多重角色。
然而，随着经济的不断发展和金融市场的逐渐开放，我国商业银行也面临着一系列问题和挑战。
本文将深入探讨我国商业银行存在的问题，并提出相应的对策，以促进其可持续发展。
问题一：风险管理不足深度分析我国商业银行在风险管理方面存在不足，主要表现在以下几个方面：1.信用风险管理不够严格：商业银行在贷款发放时，往往未能充分评估借款人的信用状况，导致不良贷款增加。
2.市场风险监测不足：金融市场波动性增加，商业银行未能充分监测市场风险，导致投资损失。
3.操作风险高：商业银行的内部操作风险也较高，包括员工不当行为、技术故障等。
对策1.强化信用风险管理：商业银行应加强信用评估，建立完善的风险管理体系，规范贷款发放流程。
2.加强市场风险监测：商业银行应投资更多资源用于市场风险监测和风险防范。
3.提升内部管理：建立健全的内部控制机制，规范员工行为，减少操作风险。
问题二：资本充足度低深度分析商业银行的资本充足度对其稳定运营至关重要，但我国商业银行的资本充足度相对较低，主要原因包括：1.不良贷款问题：不良贷款增加导致了资本损失，压缩了资本充足度。
2.快速扩张：部分商业银行过快扩张，未能及时充实资本。
对策1.加强资产质量管理：商业银行应积极处理不良贷款，加强风险防范，提高资产质量。
2.谨慎扩张：在扩张时要审慎，确保充分的资本支持。
问题三：竞争激烈深度分析我国商业银行竞争激烈，市场份额分散，利润压力大，主要原因包括：1.过度依赖利差：商业银行主要收入来自利差，市场竞争使得利润空间有限。
2.新型金融科技公司崛起：金融科技公司的崛起威胁着传统商业银行的市场份额。
对策1.多元化经营：商业银行应通过提供更多金融产品和服务来多元化经营，减少对利差的依赖。
2.加强科技创新：积极采用新技术，提高服务效率，保持竞争力。
问题四：监管不足深度分析监管不足是我国商业银行面临的又一个问题，表现在：1.监管缺位：监管部门未能及时监测和应对金融风险。
我国商业银行信用风险管理存在的问题及对策研究
４ ．信 用风 险 缓 释 Байду номын сангаас 具 单 一
我国商业银行早 已着手于内部信用评级体系 的开发建设 ，从建设 之 初不 断积累企业的财务数据及其 它指标信息 ，同时也致力于完善评级 模 型，提 升信用评级的精准度。 目 前 商业银行基本上能够根据 已掌握 的数 据预测 出企业 的违约概率和违约损 失 ， 并据此制定相关 的信贷 政策 、计
我 国 商业 银 行 信 用 风 险 管 理存 在 的 问题 及对 策研 究
张 琳
摘 要： 自美国次贷危机 以来 ，金融监 管机构 日 益重视信用风险监 管的有效性 ，信用风险 的管理 水平也成为商业银行 的核 心竞争能力 之一。本文在 深入分析 国内商业银行信用风险现状 的基础上 ，剖析 了 信 用风险管理 中存在的 问题 ，并 对如何 完善我 国商业信 用风险管理提 出了对策建议 。 关键词 ：信 用风 险管理 ；问题 ；对策建议
一
、
引 言
１ ． 风 险 管理 理 念 落 后
信用中介性与高杠杆性是银行业的行业特质性 ，它 既是 银行获取高 额利润的基石 ， 也是 整个银行体系脆弱性的根源所在 。银行 在攫取高额 盈利的同时必 然内生伴随着高风险 ， 从 本质上来讲银行就是 经营风险 的 行业。因此 ，如何有效管控风险 、维护银行体 系的长期 稳健运行 、提高 金融资源的配置效率 、更好 的服务于实体经济成为银行业 以及 金融监管 机构面临的长期 而艰 巨的任务 。银行 风险从 日常 运营 可划分 为信 用风 险 、市场风险、操作风险 、流 动性 风险 等 ，其 中信用 风 险 占据特殊 地 位 ，是银行 风险管理 的核心 内容。在金融创新 、全球化 、放松 管制的背 景下爆发的美国次级债务危机把信用衍生品推 到了风 口浪尖 ，主流的观 点认 为信用产 品泛滥及其监管不当是此次危机发生 的主要原因。 ２ ０ １ ０ 年１ ２月 １ ６巴塞 尔 委员 会 发布 了第 三 版 巴塞 尔 协议 （ Ｂ ａ ｓ ｅ ｌ Ⅲ） ，有效吸取 了本轮金融危机的教训 ，加 强对资产负 债表外信用 风险 的监管 ，提高了对交易账户和复杂资产证 券化风 险暴漏 的资本要求 。我 国在危机过后 的监管更趋审慎主动 ， 逐 步建立 与信用风 险管理 相对 应的 宏观管理制度框架 。２ ０ ０ ９年出 台 《 固定资产 贷款管理暂行办法 》 、《 项 目融资指引》 ，２ ０ １ ０年相继 出台了 《 个人贷款管理暂行办法》 、《 流动资 金贷款管理暂行办 法》 ，简称 “ 三个 办法 ，一个 指引 ” ，初 步构建 了我 国银行业金融机构 的贷款业务法规框架。据中国银监会 《 商业银行主要 监管指标情况表 （ 法人） 》统计显 示 ，从 ２ ０ ０ ９年至 ２ ０ １ ２ 年 ９月，我 国 商业银行加权平均资本充足率高于规定 的 ８ ％，２ ０ １ ２ 年前三季 度均高于 １ ２ ．７ ％ ，资本充足率维持在较高水 平 ， 但 Ｂ ａ ｓ ｅ ｌ １ １ Ｉ 对后 期各级资本 充足 率实施 了更 为严厉 的监管。Ｂ ａ ｓ ｅ ｌ １ １ Ｉ 规定截 止 ２ ０ １ ５ 年 一月 ，各商业银 行 核心一级资本下线从 现行 的 ２ ．Ｏ ％提 升至 ４ ．５ ％ ，一级 资本不得 低于 风险加权资产 的 ６ ．０ ％ ，从 ２ ０ １ ６ 年１ 月到 ２ ０ １ ９年 １ 月分 阶段设立 总额 不低于银行风 险资产 的２ ．５ ％的防护缓 冲资本 ，并提 出了 ０－ ２ ．５ ％逆 周期缓 冲资本 。在危机过后我 国商业银行信 贷规模快 速扩张的 背景下 ， 这一资本监管对商业银行的风险控制能力 和资金 的运用水平提 出了更高 的要求。因此 ，银行必 须不 断提升 信用风 险 的管理水 平 ，做 到风 险可 控、 安全运行 和收益最大化。 二、现 阶段我 国商业银行风险管理取得 的进步
商业银行的风险管理及对策
商业银行的风险管理及对策1. 风险管理的重要性说到银行，大家首先想到的就是存钱和贷款。
可是，背后可有一套复杂的风险管理系统在默默工作，简直就像在银行的地底下，默默耕耘，维持着整个金融生态的平衡。
为什么这么说呢？因为商业银行的运营可不是简单的“把钱存进来，然后再借出去”那么简单。
风险就像那夜间游荡的幽灵，时刻在银行的周围徘徊，随时可能给银行带来麻烦。
所以，管理风险就显得至关重要，得像老虎钳一样，把那些潜在的风险一一捏住，不给它们任何机会。
1.1 风险的种类其实，银行面临的风险可多了去了，咱们就来盘点几种最常见的。
首先是信用风险，这个就像邻居家的小孩借了你的玩具却不还，导致你心里老是惦记，担心玩具会被损坏。
接着是市场风险，简单来说就是由于市场波动导致的损失，比如说股票市场一夜之间崩盘，你的钱就像热锅上的蚂蚁，急得乱蹦。
还有操作风险，这可不是开车不小心撞到了路边的花坛，而是指内部管理失误，比如员工搞错了数据，真是哭都没地方哭去。
再加上流动性风险，简直就是像大雨天里没有伞的窘境，万一你急需用钱，却发现取不出来，那可真是大大的尴尬。
1.2 风险管理的挑战但是，风险管理的挑战可大了去了！首先，市场瞬息万变，风险就像个变色龙，你永远不知道它下一步会变成什么样。
而且，随着金融科技的发展，网络风险也在不断上升，黑客就像是在盯着你的钱包，一有机会就想下手。
再者，国际形势复杂多变，任何一个国家的经济波动都可能对全球金融市场产生连锁反应，银行可得紧盯着外面的风吹草动。
总之，风险管理就像是一场没有终点的马拉松，银行需要时刻保持警觉，像猫一样灵活，才能在竞争中立于不败之地。
2. 风险管理的对策面对这些风险，商业银行也不是坐以待毙，它们有一套行之有效的对策。
首先就是建立健全的风险管理体系。
银行需要制定明确的风险管理，设定各类风险的控制指标，像守家一样严密。
同时，银行还得加强内部审计，定期检查风险管理的实施情况，发现问题及时整改。
中国商业银行风险管理现状分析及对策
中国商业银行风险管理现状分析及对策【摘要】本文旨在对中国商业银行风险管理现状进行深入分析，并提出相应的对策。
首先通过概述中国商业银行风险管理的基本情况，然后指出当前存在的问题，接着提出应对策略，并展望未来发展趋势，同时通过案例分析具体呈现。
结论部分将强调中国商业银行风险管理的重要性，阐述其前景及提出建议，以期引起广泛关注。
通过对中国商业银行风险管理现状的全面分析，可以为相关从业人员提供参考，为行业的长远发展提供支撑。
【关键词】中国商业银行, 风险管理, 现状分析, 对策, 问题, 未来发展, 案例分析, 重要性, 前景, 建议.1. 引言1.1 中国商业银行风险管理现状分析及对策中国商业银行风险管理是保障银行业健康发展的重要组成部分，对于国家金融稳定和经济发展具有重要意义。
随着我国经济的快速发展和金融市场的不断变化，商业银行在经营活动中面临着多种风险，如信用风险、市场风险、操作风险等。
加强和改进风险管理工作，成为商业银行发展的必然要求。
本文旨在对中国商业银行风险管理现状进行深入分析，并提出相应的对策。
本文将对中国商业银行风险管理的概况进行介绍，包括主要的风险类型和风险管理体系。
接着，将分析当前中国商业银行风险管理存在的问题，如管理机制不完善、风险防范意识不强等。
然后，将提出针对这些问题的有效对策，包括加强内部控制、完善监管制度等。
还将探讨中国商业银行风险管理的未来发展趋势，以及通过具体案例分析来体现实际操作的情况。
通过本文的研究，旨在强调中国商业银行风险管理的重要性，展望其未来发展前景，并提出相关建议，以促进商业银行风险管理工作的进一步健康发展。
部分完毕。
2. 正文2.1 中国商业银行风险管理的概述中国商业银行作为我国金融体系的重要组成部分，承担着存款、贷款、信用卡、理财、外汇等多方面的金融服务功能。
随着市场经济的深入发展和金融创新的不断推进，商业银行在经营过程中也面临着各种风险。
风险管理是商业银行经营管理中必不可少的重要环节，有效的风险管理可以保障银行资金安全、防范信用风险、市场风险和操作风险，提升风险抵御能力，确保金融体系和经济稳定运行。
商业银行信用风险形成原因及对策
商业银行信用风险形成原因及对策信用风险是商业银行面临的重要风险之一，它指在借贷、融资、投资等金融活动中，由于借款人或大宗交易对手无法按时履行合约义务而导致的金融损失的风险。
本文将从商业银行信用风险形成的原因和对策两个方面进行探讨。
一、商业银行信用风险形成原因1. 宏观经济环境不稳定宏观经济环境的持续不稳定会对借款人的还款能力和信用状况产生直接影响。
例如，经济衰退期间，企业盈利能力下降，失业率上升，导致借款人违约风险增加。
2. 不良贷款管理不当商业银行在发放贷款时，如果没有足够严格的风险评估和抵押物管理制度，可能会导致贷款变成不良贷款。
不良贷款的积累会对商业银行的信用风险水平产生负面影响。
3. 不良客户选择失误商业银行在寻求扩大市场份额时，可能会出现以追求新客户为导向的风险扩张行为，导致与信用状况较差的借款人建立合作关系，增加了信用风险的潜在风险。
4. 内部控制不足商业银行内部控制体系的薄弱环节存在是造成信用风险的重要原因之一。
例如，内部操作不当、信息不准确、风险评估不全面等问题，容易导致信用风险的形成。
二、商业银行信用风险对策措施1. 健全风险管理体系商业银行应建立全面的风险管理体系，包括风险评估、监测、报告、汇总等环节，以及设立专门的风险管理部门进行风险控制和监督。
同时，加强对不同类型借款人的风险评估和审查，严格把控贷款发放的条件和审批程序。
2. 加强内部控制商业银行应加强内部控制体系的建设，包括完善操作流程、明确岗位职责、制定审批流程等，确保贷款发放和管理过程的规范和合规。
此外，应强化内部审计和风险监测，及时发现和纠正可能导致信用风险的问题。
3. 多元化风险分散商业银行应积极探索多元化的风险分散策略，通过分散借款人风险来降低信用风险。
例如，分散贷款资金投放领域和客户群体，在不同行业、地区和经济周期中平衡风险。
4. 加强信用风险监测和管理商业银行应建立完善的信用风险监测和管理机制，包括建立风险预警指标和风险评估模型等，及时掌握信用风险的动态变化并采取相应措施进行管理和控制。
我国商业银行信用卡业务的风险及对策
我国商业银行信用卡业务的风险及对策随着我国经济的发展和人民生活水平的提高，信用卡已经成为一个普遍的支付方式和消费方式。
在这个背景下，商业银行的信用卡业务也得到了迅猛的发展。
但是，信用卡业务在其快速发展的同时也带来了许多风险。
本文将从信用卡业务的发展现状、信用卡业务的主要风险和应对策略三个方面来探讨我国商业银行信用卡业务的风险及对策。
一、信用卡业务的发展现状我国信用卡业务的发展可谓迅猛。
据中国银联统计，截至2020年底，我国信用卡发卡量达到6.24亿张，信用卡使用率也在不断提高。
随着我国金融市场的开放和信用体系的建设，信用卡将会在未来发挥更为重要的作用。
二、信用卡业务的主要风险1.信用风险信用风险是指银行在信用卡业务中因客户无力还款、违约等原因，导致资金损失的风险。
随着信用卡市场的扩大，信用风险也在不断加剧。
一些未经审慎评估的客户、无还款能力的客户等都会成为信用风险的来源。
2.操作风险操作风险是指银行在信用卡业务中因操作失误、系统故障等原因，导致资金损失的风险。
随着信用卡业务量的增加和技术的更新换代，操作风险的潜在风险也在不断增加。
3.市场风险4.法律风险法律风险是指银行在信用卡业务中因合同纠纷、法律问题等原因，导致资金损失的风险。
随着政策法规的不断变化和司法体系的不断完善，法律风险也在不断加剧。
三、应对策略1.加强客户管理为减少信用风险，商业银行应坚持全面客户评估、审慎授信原则，并积极开展针对客户个性化营销方案，加强客户信用管理和风险控制。
商业银行应加强内部管理，严格执行信用卡业务流程和各项规定，强化内部审计和监管，防范操作风险。
3.提高服务质量商业银行应进一步加强服务质量的提升，通过与在线支付平台合作、建立公共信用信息库等措施，不断优化信用卡业务的服务体系，提高用户满意度，降低市场风险。
4.规范合同条款银行在信用卡业务中要严格遵守相关法律和法规，规范合同条款，明确卡片使用、费用收取、催收等相关事宜，防范法律风险。
我国商业银行信用风险管理的存在问题、原因及应对措施
我国商业银行信用风险管理的存在问题、原因及应对措施【摘要】我国商业银行信用风险的度量和管理虽然已经取得了一定的进展，但和经济发达国家相比，仍有比较大的差距。
本文从信用风的险的概念及信用风险管理原则入手，剖析了我国商业银行信用风险管理存在的主要问题，并对提高我国商业银行信用风险管理的措施作了粗浅的探讨。
【关键词】信用风险风险管理五级分类法风险控制制度信用风险是金融市场中最古老，也是最重要的风险形式之一，它是现代经济体，特别是金融机构所面临的主要风险。
自20世纪90年代以来，在全球范围内，所有金融机构都面临着不断增加的信用风险，对信用风险的准确度量和合理管理，从微观上讲有利于经济体经营的安全，从宏观上讲有利于整个金融体系的稳定和经济的健康持续发展。
因此，对信用风险度量和管理的研究具有重大的理论意义。
一、信用风险的概念及发展信用风险指借款人不能按期还本付息而给贷款人造成损失的风险。
在传统意义上，损失被理解为只有当违约实际发生时才会产生，因此，信用风险又被称为违约风险。
然而，随着现代风险环境的变化和风险管理技术的发展，这一定义已经不能充分反映现代信用风险及其管理的性质和特点。
从当今组合投资的角度出发，投资者的投资组合不仅会因为交易对手的直接违约而发生损失，而且，交易对手履约可能性的变化也会给组合带来损失。
一方面，一些影响交易对手信用水平的事件的发生，如信用等级被降低、投资失败、盈利下降、融资渠道枯竭等，其所发行的债券或股票就会跌价，从而给投资者带来损失。
另一方面，现代风险衡量技术的发展也使得贷款等流动性差的金融产品的价值能得到更恰当和及时的衡量，上述信用事件的发生对资产价值的影响可以及时地在资产估价中得到反映。
如借款人的还款能力和信用状况也会随时影响贷款人资产的价值，而不仅仅是在违约实际发生的时刻。
因此，现代意义上信用风险应包括由交易对手直接违约和交易对手违约可能性变化而给投资组合造成损失的风险。
二、我国商业银行信用风险管理存在的问题（一）信用风险管理体制存在缺陷1、风险管理部门的独立性不够我国商业银行信用风险与发达国家相比具有显著的体制性根源。
我国商业银行操作风险现状及对策
我国商业银行操作风险现状及对策1. 引言1.1 介绍商业银行操作风险商业银行操作风险是指商业银行在开展各项业务活动中，由于内部管理不善、技术设备故障、人为疏忽或欺诈行为等因素所带来的风险。
这种风险可能导致银行在运作过程中出现各种意外事件，造成不良影响甚至巨大损失。
与市场风险、信用风险等相比，操作风险在近年来日益受到关注，因为它具有不可预测性和渗透性，可能对银行的整体稳定性和可持续发展产生负面影响。
有效防范和管理商业银行操作风险，成为银行管理者和监管机构共同关注的焦点之一。
在日益激烈的市场竞争和金融创新的背景下，商业银行操作风险的挑战也在不断增加，因此加强对商业银行操作风险的研究和管理，具有重要的现实意义和战略意义。
1.2 市场对我国商业银行操作风险的关注市场对我国商业银行操作风险的关注主要体现在对商业银行经营风险的敏感度上。
随着我国金融市场的不断发展和开放，商业银行面临的操作风险也在逐渐加大。
市场普遍关注商业银行在运营过程中可能面临的各种风险，包括信用风险、市场风险、流动性风险等。
特别是在金融危机时期，由于商业银行的操作风险暴露度增加，市场关注度更是高涨。
市场对商业银行操作风险的关注主要体现在以下几个方面：市场对商业银行的盈利能力和资产质量高度关注，担心操作风险可能对其经营绩效产生不利影响。
市场对商业银行的风险管理能力提出质疑，担心操作风险的不可控因素可能导致系统性金融风险。
市场关注商业银行的资本充足性和流动性风险管理，认为这是保障商业银行稳健经营的重要因素。
市场对我国商业银行操作风险的关注是合理的，也是必要的。
只有加强对商业银行操作风险的监管和管理，才能有效应对市场变化和风险挑战，确保金融体系的稳定和健康发展。
1.3 研究背景与意义商业银行作为我国金融体系中的重要组成部分，其发展和稳定对于整个金融系统的正常运行具有至关重要的意义。
然而，随着金融市场的不断变化和金融创新的不断推进，商业银行面临着越来越复杂和多样化的操作风险挑战。
我国商业银行信用卡风险及对策
浅析我国商业银行信用卡风险及对策摘要：随着我国金融体制改革进程的不断推进，国内金融市场的不断开放，以及外资银行对我国信用卡业务的介入，信用卡市场的竞争也变得越来越激烈。
随着信用卡业务的不断发展，信用卡业务的风险也逐步显现。
因此，对信用卡风险进行有效控制和管理就显得尤为重要。
文章从分析信用卡业务的现状入手，以商业银行的角度来剖析信用卡风险的表现及成因，并结合实际，提出了对信用卡风险进行防范和管理的建议，对商业银行的信用卡业务健康发展具有一定的现实意义。
关键词：信用卡；风险管理；信用卡信用风险自从1986年我国发行第一张信用卡以来，信用卡在我国已有二十多年历史，从2003年我国信用卡业务起步至今，每年的发卡量增长均达到80％以上，截至2009年9月末，我国信用卡发卡量已达到17亿张。
随着信用卡业务的不断发展，信用卡业务已经成为众多商业银行竞争的焦点，国内各银行也在始终不断地探索寻求自己的发展之路。
但与西方发达国家相比，我国信用卡业务仍处于起步阶段，据统计，目前在我国只有大约不到半数的商业银行信用卡业务能够盈利，主要原因在于相对落后的商业银行信用卡风险管理水平和不健全的相关法律制度信用体系。
随着我国信用卡规模的不断扩张，信用卡风险也日趋凸出。
一人多卡、睡眠卡等现象十分普遍，恶意取现及逾期欠款客户大量出现，专门代办信用卡的黑中介及专职套现机构也层出不穷。
而我国商业银行由于在发展过程中对业务风险控制能力尚不完善，导致我国信用卡坏账率不断上升，截止2009年三季度末，我国商业银行坏账总额已达到74亿元。
值得一提的是，央行在09年的报告中首次以警示的方式提示了信用卡逾期未偿金额持续上升所带来的潜在风险，信用卡风险的不断积聚不仅对发卡机构造成了威胁，而且对国家的经济稳定和社会安定也有着重要影响，因此认真研究我国商业银行信用卡存在的风险及对策具有重要的经济和社会意义。
一、信用卡的定义所谓“信用卡”是指由银行、金融机构或专营公司依法向资信良好的单位、个人签发的，可以在指定的商店或场所进行直接消费，并可在发卡银行及联营机构的营业网点存取款、办理转账结算的一种信用凭证和支付工具。
浅析我国商业银行信用风险管理存在的问题及防范
浅析我国商业银行信用风险管理存在的问题及防范
我国商业银行信用风险管理存在的问题主要有以下几个方面：
1. 对于客户的信用评估不够精准，缺乏客户全面的信用信息，
容易导致风险估计不准确。
2. 信用风险管理流程不够完善，操作流程简单、重复性工作多
且资料处理效率较低，容易出现漏洞。
3. 在信贷风险管理方面，商业银行仍然存在抵押品、担保人等
问题，容易出现风险。
为了防范商业银行的信用风险，应采取以下措施：
1. 建立科学有效的信用评价体系，以数据为驱动，综合考虑客
户的商业、财务和个人素质等方面，全面评估客户信用可靠性和还
款能力。
2. 建立全流程的信用风险管理体系，包括客户申请、风险评估、授信、管理和监测，保证风险可控。
3. 强化对客户的监测和管理，及时掌握客户的经营状况和财务
状况变化，及时更新客户信用状况，防范潜在风险。
4. 改变传统担保模式，逐步引入先进的风险管理工具，如保险、反担保等，控制信用风险。
综上，商业银行应加强对信用风险的认识，建立全流程的信用
风险管理体系，提升风险管理水平，从而有效地防范信用风险的出现。
论我国商业银行的信用风险及对策
论我 国商业银行 的信用风 险及对策
＿ 何青 云 浙 江工商大学
摘 要 １当代 ， “ 用” 已经成 为 了现代 经 济 生活 的新 “ 颈 ”。诚 信 原 则是每 个 金 融行 业都 应该 遵 守的 基本 原 则 。而 随着金 融改 信 瓶 革和金 融 市场 的不 断发展 ，商业银 行 的 市场 风险 无疑 也在 不 断的 增长 。 总的 来说 ，风 险之 最还 属信 用 风险 。 由此 ，如 何 管理 信 用风险 是摆 在 各 国商 业银 行 面前 的 最 大难 题 。随 着全 球 化趋 势的 加强 ，各 国银 行 的监 管措 施等 不 断强化 ，对 于 负重前行 的我 国商业银 行 来说 ，提 升信 用风 险管理 是 势在 必行 的 。在 本 文 中 ，就 以我 国商业银 行 信 用风 险形 成的 原 因 、发 展现 状 、等展 开分析 ，并结合 问题 给 出了解决 问题 的相
了 当初 的 预 期 。各 国都 在 极 力 扭 转 乾 坤 ，其效 果 却是 戚 微 。危 机 式 。 不论 国 内 国外 ，这 种 现 象 都 不足 为奇 。 同 时这 也 是 银 行发 展 仍 在 不 断 蔓 延 着 ，一 波 未 平 一 波 又 起 ，人 们 的惊 呼 中迎 来 了 “ 第 的 一 种动 力 ，银 行 要 想 健 康 、平稳 发展 ，也 需 要 业 务 来 支撑 。一 二 波 金 融 风暴 ” 。 在世 界 经 济 高 度 一 体 化 的今 天 ，我 国想 要 置 身 般 来 说 银 行 的 利 息 收 入 是 总 收入 的 ３ ％～ 上 甚 至 达 到 ７ ％。 有 Ｏ ０ 其 外 是 不 可 能 的 事 。而 事 实 上 我 国 也 采取 各种 措施 来 缓 解 金 融 危 着 这 些 业 务 的往 来 ，风 险 就 应 运 而 生 。信 用 风 险 也 在 贷 款 中潜 伏 机 带 来 的 影 响 ，如 扩 大 内需 等 。 由 此 场全 球 金 融 风 暴 我 们 不 得 不 着 。 由于 信 息 的不 对 称 ，一 旦银 行 的风 险 管 理 不 合 格 ，那 么银 行 去 思 考 一 些 问 题 。最 基 本 的便 是 金 融 市 场 上 的最 基 本 、最 古 老 、 在 进 行信 贷业 务 时 ，承 担 了信 贷 者 的投 资 风 险 、市 场 风 险还 有 宏 最 危 险 的金 融 风 险 一 信 用 风 险 。信 用 带 来 的危 害 可 大可 小但 却 也 观 风 险 。在 世 界 银 行 对 全 球 银 行 危机 的研 究 表 明 ，导致 银 行 破 产 ～
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167《商场现代化》2010年4月（下旬刊）总第609期2007年，百年一遇的金融海啸席卷全球。
许多颇具实力的欧美金融机构或多或少都受到了严重打击。
有着158年历史的华尔街老店雷曼兄弟也不例外。
其破坏力之大、影响面之广远远超出了当初的预期。
各国都在极力扭转乾坤，其效果却是戚微。
危机仍在不断蔓延着，一波未平一波又起，人们的惊呼中迎来了“第二波金融风暴”。
在世界经济高度一体化的今天，我国想要置身其外是不可能的事。
而事实上我国也采取各种措施来缓解金融危机带来的影响，如扩大内需等。
由此场全球金融风暴我们不得不去思考一些问题。
最基本的便是金融市场上的最基本、最古老、最危险的金融风险--信用风险。
信用带来的危害可大可小但却也是至关重要的。
因为经济运行的风险最终都会集中反应或表现在信用体系上，一定程度上信用风险决定了金融体系能否稳定、健康、持续的发展。
商业银行作为金融体系一员，信用风险对其的影响自然不能被忽视。
一、商业银行信用风险的内涵及其主要形式所谓“信用风险”，是指债务人或者交易对手未能履行合同规定的义务或信用质量发生变化，影响金融产品价值，从而给债权人或者金融产品持有人造成经济损失的风险。
信用风险使人们常说的最为复杂的风险类型。
而商业银行的信用风险是指商业银行在受经营活动中由于不确定性风险因素的影响，使其实际收益偏离预期收益，从而导致遭受损失或获取额外收益的可能性。
信用风险包括两中形式：一种是违约风险，一种是结算风险。
违约风险是指借款人、证券发行人或交易对方因种种原因，不愿或无力履行合同条件而构成违约，致使银行、投资者或交易对方遭受损失的可能性。
可以针对个人来说、也可针对企业来说。
结算风险是指交易双方在结算过程中，一方支付了合同资金但另一方却违约的风险。
常在外汇交易中出现。
二、研究信用风险的必要性美联储前主席格林斯潘曾说过“银行之所以对现代社会做出了巨大贡献，一大原因就在于他们愿意承担风险”。
美国著名银行家爱德华.费拉斯也曾指出“银行是因为承担风险而盈利，是因为没有有效管理风险而亏本”。
从这两句话中我们就不难看出，没有很好的管理风险能力银行的生存能力就要受到质疑。
也由此可见，商业银行的核心能力就是管理信用风险的能力，因为信用风险管理好了，银行能顺利的运行，获得自己应得的利润；管理不好，亏本是自然严重时甚至是银行倒闭也是有可能的。
所以说风险管理是银行的价值所在。
我们都知道，我国的资本市场发展并不发达，这就意味着对银行的贷款依赖程度很高，从银行贷款是企业常见的一种融资方式。
不论国内国外，这种现象都不足为奇。
同时这也是银行发展的一种动力，银行要想健康、平稳发展，也需要业务来支撑。
一般来说银行的利息收入是总收入的30%一上甚至达到70%。
有着这些业务的往来，风险就应运而生。
信用风险也在贷款中潜伏着。
由于信息的不对称，一旦银行的风险管理不合格，那么银行在进行信贷业务时，承担了信贷者的投资风险、市场风险还有宏观风险。
在世界银行对全球银行危机的研究表明，导致银行破产的最常见的原因就是信用风险。
客户因为种种原因不能按合同偿还本息造成银行的巨大损失。
一个客户可能不能造成致命损失，但是多个客户就难以想象后果。
所以研究信用风险是很有必要的。
三、我国商业银行信用风险管理现状和问题分析我国商业银行信用风险具体的表现可以归结起来在个人或企业、中介机构、地方政府和司法失信。
下文就从这四个方面描述现行商业银行信用风险的现状。
1.企业失信总的来说可以从三个方面着手：第一，在注册资金上作假。
企业要想在银行贷款，必须经过一些审核，符合条件者银行才能担当一部分风险贷款给企业，这其中就包括企业资产审核，注册金金额限制审核。
在我国，相当一部分企业的注册金存在不实现象。
企业主投机取巧通过临时拼凑资金来当做注册资金。
一旦通过了银行审定，就把拼凑的钱还掉。
这样一旦企业出现危机，银行的承担的风险就将无形中增大；第二，在财务会计上作假。
为了蒙蔽银行，企业会做家长争取银行贷款时虚增利润和资产，降低本企业的资产负债率。
这样就使得银行无法清楚地掌握企业的运行状态；第三，利用各种手段逃菲银行债务，造成银行的损失。
据调查显示，将近70%的企业选择拖欠贷款、税款等逃废银行贷款。
有的是公然赖账、恶意拖延时间不在贷款催收通知书上签字直到诉讼失效为止；有的是做破产销债，表面上企业是破产了而实际上是企业为了逃废银行债务，暗中把资产转移后再申请破产的，这样银行追不到贷款也只能自认损失；还有的是采取“金蝉脱壳”法将企业的有效资产拿出来成来新的公司，而贷款却挂在了破产后的企业名义上，这就使得银行贷款成了一死帐而无法短时间内收回。
下表是各大商业银行同期不良贷款比论我国商业银行的信用风险及对策■ 何青云 浙江工商大学［摘 要］当代，“信用”已经成为了现代经济生活的新“瓶颈”。
诚信原则是每个金融行业都应该遵守的基本原则。
而随着金融改革和金融市场的不断发展，商业银行的市场风险无疑也在不断的增长。
总的来说，风险之最还属信用风险。
由此，如何管理信用风险是摆在各国商业银行面前的最大难题。
随着全球化趋势的加强，各国银行的监管措施等不断强化，对于负重前行的我国商业银行来说，提升信用风险管理是势在必行的。
在本文中，就以我国商业银行信用风险形成的原因、发展现状、等展开分析，并结合问题给出了解决问题的相关措施及对策。
［关键词］商业银行 信用风险 风险管理 措施及对策168《商场现代化》2010年4月（下旬刊）总第609期较表：从表中也能看出不良贷款对银行造成的损失程度，同时也表明商业银行的信用风险管理的重要性。
2.中介机构失信。
有些会计事务所为谋一举私利帮助企业出具假验资，作假帐、发布一些虚假财务信息迷惑银行管理者而错将款项贷出；有些资产评估机构故意高估借款企业的资产或抵押物的价值，给银行错误信息，在信息不对称的前提下商业银行作出错误判断，造成最后信用风险提高。
3.地方政府的失信。
地方失信包括以下几个方面：第一，“新官不管旧账”的现象，上一任领导欠下的银行债务，新任负责人不承认以致搁置一旁不予治理，使得银行贷款成为坏账；第二，地方政府为了当地的发展，出面给企业连线从银行获得贷款，在贷款下来后就不再管理企业或个人是否已还银行贷款，不从中协调双方的事物进展。
4.司法失信。
在受理银行诉讼案上相关司法部门以立案条件不符合、政府干预大等理由不立案，不出面处理；对一些有胜算的案件不认真执行，导致商业银行在赢了官司的情况下还要赔钱这一现象，而这一事件也已司空见惯的事；有些司法部门的考核制度也间接地影响了银行信用风险，在有的部门以个人的业绩与结案率直接挂钩，显而易见，银行诉讼案一般需要处理的时间都是较长的，有些人为了提高自己的业绩自然就会潦草结案来处理一些案件，而不管最后的双方利益如何。
从上述这些现象来看，我国的商业银行的信用风险在不断地提高，而信用风险又是所有风险中的最为基础、最为重要的风险。
从银行的长久发展来看，找出信用风险问题的所在是很有必要的。
上文中信用风险的现状来看，我国商业银行在长期的发展过程中已经遗留下了很多问题。
随着商业银行商业化改革不断地深入，商业银行管理者已经意识到了风险管理的重要性，而相关监督机构也对商业银行的风险管理逐步加强和完善了。
虽然已经在降低信用风险上已经取得了一定的成就，但仍存在着很多问题。
通过对突出问题的分析，我们可以找到其中一些造成商业银行信用风险问题的根源所在。
（1）资本不充足，风险资产规模较大。
由于我各国商业银行的资产质量并不高，资产补充也是有一定限制的，所以商业银行要想提高资本充足率就必须要努力降低信贷资产的风险敞口规模。
由于我国现行的评定制度不严明，商业银行没有对企业评估的内部评级的规章制度，也就无法对企业进行内部的评级，这样商业银行只能通过降低信贷存量规模，甚至是减少了一些优质客户的信贷业务来降低风险敞口规模。
（2）风险意识不强。
我国商业银行高级管理层的风险意识虽然已经初步形成了，但是并没有在全体员工中普及，没有将这一基调贯穿到业务拓展的全过程中去，不能形成全行认同的风险管理文化。
其中，也不乏某些管理人单纯的认为风险就是控制，对一些风险认识还只停留在理性认识，谈不上统筹考虑。
（3）内控管理机制不完善，风险管理执行力度不强。
我国商业银行的内控还不能完全满足防范和化解金融风险的需要，不能满足银行监督的需要，没有一个全面完整的控制制度和操作规则。
对客户的资料不能做到完全共享。
无法保证对客户的严格审查，这就使得了客户与银行间信息不对称，造成风险的提高。
（4）法律制度环境不健全。
信用制度的建立是信用风险控制和管理的重要基础。
但我国个人信用制度、破产制度尚未建立，无形中就保护了借款人或保证人的权利而忽视了银行债权人的保护。
这也给银行的利益带来啦一定的风险。
因此，要从法律层面上对风险进行控制。
（5）信用风险管理方法落后。
我国商业银行的风险管理还只是停留在定性管理阶段，很大的依赖专家管理，形式主义更为趋向。
而忽视量化分析，缺乏对信用风险识别、度量与监测方面的管理，与国际上先进银行的大量运用数理统计模型等方法上我国商业银行也是逊色一筹。
四、化解信用风险的对策措施1. 培养信用风险的管理文化。
对于各个企业文化都是很重要的，商业银行作为特殊企业也不在例外。
商业银行风险管理文化在经营过程中就逐步形成了一种管理理念和银行工作人员的价值观。
形成了一种对信用风险的统一认识，那么在处理信用风险问题上自然会得到更好的效果。
银行高层管理人员提高对信用风险的认识，做好风险管理的基础工作和核心内容，银行工作人员都树立起信用风险的防范意识，经信用风险意识落实到每个员工身上，保证各项制度的落实和信用风险管理体系发挥其应有的作用。
这样就在商业银行内部建立起了一支高素质的信用风险管理队伍。
2.完善贷款风险测量体系，加快商业银行内部企业信用评级体系建设。
针对我国现行的贷款体系风险系数的确定，其很大程度上是主观上的确定，很大依赖认为因素。
我国应该研究出适合中国国情的一些风险指标，然后对各项指标进行客观的分析，运用数学模型、金融工程技术对这些指标系数得出科学的计算公式，根据实际情况，对不同的贷款进行相应的调整。
对缺乏专业评级机构，商业银行自身要设立内部的信用评级体系，不管对外对内企业，都要用自身的内部评级体系去评定。
我国现行的评级体系不全面，可以借鉴国外的先进经验来完善。
表 商业银行同期不良贷款表2006年第三季度2007年第三季度2008年第三季度余额占全贷比例余额占全贷比例余额站全贷比例不良贷款12736.37.3312517.8 6.1712654.3 5.49次级类贷款2923.3 1.682284.5 1.132301.5 1.00可疑类贷款5098.7 2.934795.7 2.364294.4 1.86损失类贷款4714.2 2.715437.6 2.686058.4 2.63主演商业银行11726.7 2.715437.6 6.6311905.4 6.01国有商业银行10558.19.3111741.87.8311173.87.35股份制商业银行1168.5 2.91943.6 2.41731.6 1.59城市商业银行807.3 6.07607.2 3.67500.8 2.54农村商业银行166.9 6.58135.1 4.21208.8 4.44外资银行35.30.8133.80.5439.20.50169《商场现代化》2010年4月（下旬刊）总第609期3.提高信息披露的质量水平，确保数据资料的真实性。