论第三方支付的洗钱风险及其法律规制
论第三方支付洗钱犯罪的若干问题
论第三方支付洗钱犯罪的若干问题随着互联网技术的快速发展，第三方支付在现代社会中扮演着越来越重要的角色。
第三方支付作为一种无现金交易方式，已经成为人们生活中不可或缺的部分。
今天，人们在商场、超市和餐厅中购物或用餐，不再需要携带大量的现金，只需要使用智能手机或银行卡刷卡或扫码就可以完成支付。
然而，由于第三方支付交易的快速、便捷和低成本，也吸引了不少洗钱犯罪分子利用第三方支付进行各种非法活动，因此在第三方支付中存在洗钱犯罪问题。
一、第三方支付存在的洗钱风险第三方支付的快速、低成本以及国际范围的覆盖让它成为洗钱犯罪的理想渠道。
洗钱犯罪分子通过第三方支付可以匿名地向不同国家或地区的账户转移资金，使资金流动起来。
同时，洗钱犯罪分子也可以通过第三方支付平台的不同渠道来搭建庞大的交易网络，从而将犯罪所得的资金转移给其他受益者，使其难以被追踪。
二、第三方支付的洗钱犯罪危害第三方支付平台的洗钱犯罪所带来的危害不仅仅是对社会和经济的破坏，同时也会对国家安全带来威胁。
洗钱犯罪常常涉及恐怖分子和黑钱集团，这些犯罪分子可以利用第三方支付的金融网络来隐藏犯罪所得资金的流动和使用，为其它犯罪活动如贩毒，走私等提供支持；在国际间，洗钱犯罪分子利用第三方支付平台可以更容易地完成跨国资金转移和洗钱行为，对于财政失衡的国家造成了极大的困扰和危机。
三、第三方支付洗钱犯罪监管的困境随着第三方支付的发展，监管机构的困境也日益凸显。
第三方支付平台中存在的交易规模巨大，交易量庞大、异质化、交易频率高以及复杂性强等因素，给监管工作带来了极大的挑战。
此外，由于第三方支付平台交易信息的资源消耗性质大、成本高，监管机构所能够使用的监管手段及技术限制也比其它金融机构更加麻烦和困难。
四、第三方支付平台防范洗钱的策略面对第三方支付平台的洗钱犯罪问题，一些措施可以被采取来遏制洗钱犯罪的发生。
这些措施包括：1. 加强支付业务管理：第三方支付平台需要加强对用户身份验证、资金来源等信息的管理，严格控制用户账户之间的转账限制。
第三方支付机构洗钱风险探析
第三方支付机构洗钱风险探析随着互联网技术的快速发展，第三方支付机构（以下简称“支付机构”）逐渐成为人们日常生活中重要的支付方式之一。
与此支付机构也面临着洗钱风险的威胁。
支付机构面临的洗钱风险来自于其身份验证的不完善。
在注册账户时，支付机构需要用户提供身份证明等相关信息，以确认其身份的真实性。
这些信息很容易被伪造或盗用，从而助长了洗钱活动的发生。
为了解决这一问题，支付机构应该加强身份验证的力度，例如通过与公安部门等合作，实现实名认证。
支付机构需要面对的洗钱风险还包括交易监控的不足。
由于交易量巨大且快速，支付机构可能无法准确地监测到可疑活动。
洗钱者可能通过多次小额交易的方式将黑钱进行转移，而支付机构很难识别出这种行为。
为了应对这一问题，支付机构可以引入更先进的反洗钱技术，如人工智能和大数据分析，以便更好地监测和识别可疑活动。
支付机构也面临着合规风险。
洗钱活动可能会侵犯当地法律法规，使支付机构处于违法的境地。
为了防止这种情况的发生，支付机构应该建立完善的合规制度，并加强对客户交易活动的监测与审核。
与监管机构的沟通与合作也是很重要的，以确保支付机构始终处于合法合规的状态。
支付机构需要主动加强员工的培训与教育，提高他们对洗钱风险的认识和警惕性。
洗钱者往往会采取各种欺骗手段，例如伪造身份信息或冒充合法机构，以掩盖其洗钱行为。
只有当支付机构的员工都具备一定的反洗钱知识和技能时，才能更好地识别和防范洗钱风险。
支付机构作为第三方支付服务提供商，面临着一系列洗钱风险。
为了降低这些风险，支付机构应加强身份验证、改进交易监控、建立合规制度、加强员工培训等措施，以保障支付安全和用户权益。
监管机构也应积极加强对支付机构的监管，制定相关法规和政策，共同打击洗钱犯罪活动。
第三方支付业务的洗钱风险分析及监管建议中国人民银行郑州
第三方支付业务的洗钱风险分析及监管建议中国人民银行郑州摘要：随着电子商务的进展，第三方支付业务规模越来越大，在带给人们便利支付途径的同时也带来了一些问题。
本文从反洗钱的角度对第三方支付业务存在的风险点进行了分析，并试图在此基础上给出相应的监管建议。
关键词：第三方支付；洗钱风险监管建议一、第三方支付业务概要(一)第三方支付的产生电子商务运作模型和业务流程中的三个环节———信息流、资金流和物流是促进电子商务进展的关键。
其中资金流环节对支付的便利性提出了要求，第三方支付平台应运而生。
随着电子商务的进展，第三方支付平台的交易规模与日俱增，看起来能够预见到这种借助于互联网络迅速传递支付指令的支付模式将成为一种相对独立的结算模式———结算范畴拓展到电子商务以外。
(二)第三方支付的价值传统意义上，从资金流的角度能够认为第三方支付企业作为买方的卖方和卖方的买方，为买卖双方整合了众多银行卡支付方式，将一条更便利的支付途径出现在买卖双方面前。
另一方面，第三方支付企业为银行整合了零售电子商务结算业务，节约了银行的营销成本，同时其在向银行下达支付指令前第三方支付系统能够对其跨银行系统账户的收付额进行轧差清算，跨银行系统调拨资金金额显著减少，宏观上节约了结算成本。
(三)第三方支付参与了银行的中间业务尽管仍旧需要银行的底层服务，从业务性质上能够认为第三方支付企业从事了类似于银行的结算业务。
专门是当第三方支付企业在银行开立作为支付中介的一样存款账户后，银行差不多将电子商务里中小规模的支付结算业务剥离给第三方支付企业，作为支付中介的一样存款账户实际成为银行无法操纵的内部账户（参见图1）。
第三方支付企业显现后，原本银行了如指掌的交易过程被割裂为两个看起来毫无联系的交易———客户的支付指令由第三方支付企业把握，银行按照第三方支付企业的指令将资金由客户账户划入支付中介账户和将资金由支付中介账户划入目标账户，就如此结算业务在第三方支付企业的参与下完成了。
第三方支付机构洗钱风险探析
第三方支付机构洗钱风险探析随着互联网和移动支付的快速发展，第三方支付机构在金融领域扮演着越来越重要的角色。
与此第三方支付机构也面临着洗钱风险的挑战。
洗钱是指将非法资金通过合法渠道转移、隐藏和变换形式的行为，是国际金融犯罪的重要手段之一。
对第三方支付机构的洗钱风险进行深入探析，对防范和打击洗钱行为具有重要的意义。
第三方支付机构面临的洗钱风险主要来自于以下几个方面：一是技术漏洞。
第三方支付机构的交易一般是通过互联网平台进行的，存在一定的技术隐患和漏洞，黑客等恶意分子可能利用这些漏洞进行非法操作，从而将洗钱资金注入到支付体系中。
二是监管缺失。
相对于传统金融机构，第三方支付机构的监管相对较为松散，监管机构往往难以实时监管所有的支付交易，从而留下了洗钱分子可乘之机。
三是合规风险。
第三方支付机构尚未建立完善的反洗钱风控制度和内部合规管理机制，导致洗钱分子有机可乘。
第三方支付机构面临的洗钱风险主要来自于技术漏洞、监管缺失和合规风险等多个方面，这些风险的存在给洗钱活动提供了便利和可能性。
对于第三方支付机构的洗钱风险，应该采取以下措施进行防范和监控：一是加强技术防范。
第三方支付机构应该加强技术研发和投入，并建立完善的信息安全管理体系，防止黑客等恶意分子通过技术手段进行洗钱操作。
二是加强监管与合规。
监管部门应该加强对第三方支付机构的监管力度，确保其合规运营，支付机构也应该加强自身的合规管理，建立完善的反洗钱风控制度和内部合规管理体系，及时发现和纠正违规行为。
三是加强风险监控。
第三方支付机构应该加强对账户和交易的风险监控，建立有效的交易监控机制和反洗钱风险评估体系，及时发现可疑交易并进行处置。
要加强国际合作。
因为洗钱活动通常是跨境进行的，国际合作对于打击洗钱活动具有重要意义。
第三方支付机构应积极配合国际反洗钱组织和其他国际组织，加强跨境合作，共同打击洗钱行为。
在总结上述内容的基础上，第三方支付机构面临着洗钱风险，需要采取一系列的措施进行防范和监控。
第三方支付平台中存在的洗钱风险及防控
第三方支付平台中存在的洗钱风险及防控作者：高昕航来源：《时代金融》2019年第26期摘要：作为非金融机构，第三方支付平台飞速发展的同时，也带来了一定的负面影响，其存在的的洗钱风险却极大的威胁着国家金融安全及经济秩序，因此反洗钱行动势在必行，本文将从国家法律层面、平台管理层面等提出具体的反洗钱防控措施建议。
关键词：第三方支付平台 ;洗钱风险 ;反洗钱一、引言当今时代是互联网金融蓬勃发展的时代，第三方支付平台的产生是“时势造英雄”的产物，可以说是时之必然，因为第三方支付平台以其简便快捷、信用保障的特点受到越来越多消费者的青睐。
中国银联在2018移动支付安全大调查分析报告中指出，我国手机用户支付规模已经达到5.7亿，而且根据易观发布的数据显示，2018年第4季度，中国第三方支付移动支付市场交易规模达到47.2万亿元人民币，环比升高7.78%。
在看到第三方支付平台用户数量飞速上升、交易规模不断扩张的同时，我们还需要研究分析其存在的缺陷及漏洞。
郭小卉、张盼盼（2016）指出第三方支付因其虚拟平台的架构，蕴藏着巨大的洗钱风险。
熊华（2018）指出由于第三方交易平台交易模式的独特性，使得洗钱风险逐渐显现。
二、第三方支付平台洗钱现状2009年，中国人民银行发布《中国反洗钱报告》，报告中明确将通过第三方支付平台洗钱作为洗钱犯罪类型之一。
洗钱行为，简言之就是将犯罪违法所得通过一系列手段由非法变成合法。
而第三方支付平台的便利性、隐匿性就会被犯罪分子利用，通过平台进行交易就会大幅增加追踪难度，洗钱风险就会无限扩大。
根据上图显示，我国涉嫌洗钱案件仍存在高居不下的态势，在《中国反洗钱报告2017》中，央行各分支机构发现和接受可疑交易报告10265份，同比增长20.71%，如果不加以管控，将侵犯消费者的利益、正常的市场秩序及国家金融体系的安全。
三、第三方支付平台反洗钱难点简析（一）法律监管层面存在空白2007年，我国《反洗钱法》就开始正式施行，但到2010年6月，央行公布《非金融机构支付服务管理办法》，正式将第三方支付机构作为非金融机构纳入管理，要求履行反洗钱义务。
第三方支付平台的刑法规制
第三方支付平台的刑法规制第三方支付平台的兴起和发展，为便利人们的日常生活和商业交易提供了便利。
由于第三方支付平台涉及资金流转和信息安全等重要问题，必须对其进行严格的刑法规制，以保障社会公共利益和个人权益。
本文将从不同角度来探讨第三方支付平台的刑法规制。
一、非法集资和洗钱行为第三方支付平台作为资金流转的重要渠道，面临着非法集资和洗钱等风险。
一些不法分子利用第三方支付平台进行非法集资活动，通过虚假宣传和高额回报吸引投资者，最终导致投资者资金损失。
一些犯罪分子也会利用第三方支付平台进行洗钱行为，将非法获得的资金通过多次转账和交易，掩盖其资金来源和性质。
为了规制非法集资和洗钱行为，刑法规定了相关的罪名和刑罚。
对于非法集资行为，刑法规定了以非法吸收公众存款罪来定罪处罚，对于洗钱行为，刑法规定了以洗钱罪来定罪处罚。
对于从事非法集资和洗钱行为的第三方支付平台，也将被追究刑事责任。
二、侵犯个人信息和财产安全第三方支付平台涉及大量的用户信息和财产安全，一旦泄露或被侵犯，往往会导致用户财产损失和个人隐私泄露。
一些犯罪分子通过黑客攻击、网络钓鱼等手段，获取用户的账户信息和支付密码，侵犯用户的财产安全。
一些第三方支付平台也存在内部员工泄露用户信息的情况，给用户的信息和财产安全带来了潜在的风险。
为了保护个人信息和财产安全，刑法规定了相关的罪名和刑罚。
对于侵犯个人信息和财产安全的行为，刑法规定了以侵犯公民个人信息罪和侵犯公民个人信息罪来定罪处罚。
对于从事侵犯个人信息和财产安全行为的第三方支付平台，也将被追究刑事责任。
三、违法经营和欺诈行为一些第三方支付平台存在违法经营和欺诈行为，通过虚假宣传和不正当手段获取用户信任和信用，最终导致用户权益受损。
一些第三方支付平台在资金存管、投资理财等方面存在违法经营行为，给用户带来了经济损失。
一些第三方支付平台还存在不正当竞争、滥用市场支配地位等行为，损害了其他市场主体的合法权益。
《第三方支付风险法律问题研究》范文
《第三方支付风险法律问题研究》篇一一、引言随着互联网技术的飞速发展，第三方支付已成为现代经济交易中不可或缺的支付方式。
然而，随着其广泛应用，第三方支付的风险和法律问题也逐渐凸显。
本文旨在深入探讨第三方支付的风险及其相关的法律问题，并提出相应的解决方案，以维护支付安全和促进电子商务的健康发展。
二、第三方支付概述第三方支付是指买卖双方在进行交易时，通过第三方支付平台完成资金结算的一种支付方式。
其核心在于为交易双方提供一个中立的、安全的、便捷的支付平台，保障交易双方的权益。
然而，随着其发展，也暴露出一些风险和法律问题。
三、第三方支付风险分析1. 资金安全风险：由于第三方支付涉及到资金的流转，因此存在资金被挪用、盗刷等风险。
此外，由于网络技术的复杂性，数据安全也成为了一大问题。
2. 交易纠纷风险：由于交易双方信息不对称、虚假交易等原因，可能引发交易纠纷，而第三方支付平台往往成为纠纷的焦点。
3. 监管风险：随着第三方支付的普及，相关监管政策逐渐出台，但仍有部分平台存在违规操作、逃避监管等问题。
四、第三方支付法律问题研究1. 合同法律问题：第三方支付涉及到的合同关系复杂，包括与银行、商家、用户等之间的合同关系。
如何明确各方权利义务，确保合同的有效性，是亟待解决的问题。
2. 信息安全法律问题：随着网络安全法的不断完善，对第三方支付平台的信息安全提出了更高的要求。
如何保障用户信息的安全，防止信息泄露和滥用，是法律需要关注的问题。
3. 反洗钱法律问题：第三方支付在反洗钱方面承担着重要责任。
如何制定和完善相关法规，规范平台对反洗钱工作的配合和监督，是当前亟待解决的问题。
五、解决方案与建议1. 加强监管：政府应加强对第三方支付的监管力度，完善相关法规和政策，确保平台合规运营。
同时，建立行业自律组织，加强行业自律。
2. 完善法律体系：建立健全相关法律法规，明确各方权利义务和责任范围。
加强对用户信息和交易的保障力度，维护消费者权益。
论第三方支付的洗钱风险及其法律监管
一
个 多层 次 的 第 三方 支 付 反 洗钱 法律 监 管 体 系 ， 一步 健 全 洗钱 犯 罪 的事 前 预 防和 事 后惩 处 机 制 。 进 ［ 键 词］ 三 方 支付 ； 钱 ； 险 ； 关 第 冼 风 法律 监 管
【 中图分类号］８ １ Ｆ３． ２
究 （ 东广州 广 ５０２ ） １３ ０
【 文献标识码】 Ａ
【 文章编号］０ ６ １９ ２ １ ） １０ ９ － ３ １０ － ６ Ｘ（０ ２０ －０ ３０
李 莉 莎 （９ １ ） 女 ， 东佛 山 人 ， 学 博 士 ， 东 商 学 院 法 学 院助 理 研 究 员 ， 究 方 向为 电 子 商 务 法研 １８ 一 ， 广 法 广 研
第一 ， 资金 转 移 风 险 。第 三 方 支 付 运 用 电子 化
手 段 为 市 场 交 易 者 提供 支付 服 务 ， 联 网 的远 程 特 互
性 使 业 务 关 系 的建 立 与 开 展 几 乎 都 是 在 非 面 对 面 的情 况 下 进 行 ，客 户 身份 识 别 与 验 证 存 在 困难 ； 同
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论第 三方支付 的洗钱风险及其法律监管
■ 李 莉 莎
第 三 方 支 付 产 业 潜 藏 着 资 金 转 移 、 金 套 现 、 境 支 付 和 支 付 机 构 内部 洗 钱 等 多种 洗钱 风 险 ， 却 在 资 跨 但
构 交 易进 行 信 用 卡套 现 提供 了便捷 的通 道 。 第 三 ， 境 支 付 风 险 。我 围第 三 方 支 付 的业 务 跨 范 围 已 经 扩 及 跨 国 交 易 的 人 民币 和 外 币 资 金 结 算 服 务 。互 联 网 的无 国界性 提 供 了 资金 转 移 出入 境 的 可 能 性 ， 第 三 方 支 付 平 台极 有 可能 成 为 国 内外 黑 使 钱 、 钱 的进 出 通道 。 热
论第三方支付的洗钱路径与防范
（ ）虚 构 交 易 二
方式 。这 种 附带信 用 担 保 的支 付 方 式 与传 统 的不介
商 务 的支 付 需求特 性 。 介入 了交 易过 程 ， 买卖 双 方 都与 所 信任 的第 三 方支
通 过 注 册 ，任 何 人 都可 以成 为第 三 方支 付机 构
对 于 收 款 人 来 说 ， 第 三 方 支 付 实 际 上 是 提 供 了一 “ 卡 ” ， 收款 人 就 可 以得 到 款 项 。在 银 行 的Ｐ Ｓ 刷 Ｏ
子商 务 交 易 的虚拟 化 ，产 生 了 “ 囚徒博 弈 ” 问题 。
洗 钱 的 现金 改 变成 易于控 制 且 不 易被 怀 疑 的形 式 。
在虚 拟 环 境下 由于信 息 不 对称 ，导 致卖 方 担 心 “ 交 也就 是 说 ，用 于洗 钱 的现 金 只 有通 过 合 法 的方 式注
货不 给 钱 ” 、买 方担 心 “ 给钱 不 交 货 ”这 一 “ 囚徒 入 支 付 体 系才 能完 成 培 育 、整 合 两个 阶 段 的工 作 。 困 境 ” 。第 三 方 支 付 的 出现 较 好 的 解 决 了上 述 问 洗 钱 人通 过 向第 三 方 支付 机 构 购 买其 发行 的不记 名 题 ，有 效保 障 了货物 质 量 、交 易 诚信 、退 换 要求 等 的储值 型智 能 卡 、数 字 型现 金 卡等 电子 货 币并在 其
机 构 实 际 上 是 作 为 买 方 的 “ 方 ” 和 卖 方 的 “买 消 费单 据 审核 ，一 定 程度 上 保 证 了交 易 的真 实 性 。 卖 方 ”存 在 的 ，并 把众 多 的买卖 双 方 的 不 同银 行 卡支 而 在 第 三方 支 付 中 ，为 了达 到 支 付 的便 捷性 第 三方
利用第三方支付平台洗钱行为的法律规制研究
利用第三方支付平台洗钱行为的法律规制研究作者：章惠萍来源：《现代经济信息》 2018年第18期一、利用第三方支付平台洗钱行为现状首先，当第三方支付参与到结算业务中[1]，致使原本银行独立的交易过程变成了两个看起来毫无联系的交易。
然而事实上这两个交易可以发生在同一个银行系统，但是银行却无法确定这两个交易之间的因果关系。
其次，第三方支付利用了其在银行开立的账户屏蔽了银行对资金的识别，当第三方各个平台清算时，对于银行而言，每一笔资金的来龙去脉都会变得更加的繁琐与复杂。
最后，只要有人通过第三方支付平台注册了虚拟账户就可以便捷隐蔽的实现账户之间的资金转移。
目前我国利用第三方支付平台进行洗钱的犯罪行为有如下几个特征：第一，第三方支付平台洗钱具有操作隐蔽性。
第二，第三方支付平台账号易被造假。
第三，第三方支付平台所涉及的交易金额巨大。
第四，第三方支付平台增加了权力机关的监管难度。
二、利用第三方支付平台洗钱行为的社会危害性第一，严重危害消费者的利益。
不法分子利用第三方支付平台洗钱的行为最直接的结果就是导致使用第三方支付平台的消费者利益受损，致使消费者对第三方支付平台的信赖度下降，很大程度上影响第三方支付平台的发展。
第二，破坏第三方支付平台公司的利益。
第三方支付平台下的洗钱行为从根本上讲就是和第三方支付公司利益是相违背的，不但严重损害消费者的利益，而且还会打破第三方支付平台的系统平衡，降低消费者对第三方支付平台公司的信赖度，从根本上致使其利益受损。
第三，破坏交易市场的平衡。
不法分子通过利用第三方支付平台存在的漏洞进行洗钱，谋取不正当的利益会促使资金的流向发生不可控制的变动，呈现出一边倒的趋势，对交易的合理性、公平性、公正性都存在着质的影响，很容易打破交易市场的平衡，对交易市场产生极大的影响。
三、第三方支付平台下的反洗钱法律规制现状( 一) 第三方支付平台下反洗钱行政法规范2006 年10 月31 日，我国第十届全国人大常委会通过了《中华人民共和国反洗钱法》，这也是我国第一部关于反洗钱的专门法律。
第三方支付引发的反洗钱问题及应对措施
同时推动电子商务发展ꎬ也给反洗钱带来困难ꎮ
次ꎬ我国行业正在细分当中ꎬ各主要支付手段也都在不断寻
１������ 第三方支付业务发展现状
求扩张ꎬ这使得第三方支付的安全性更高ꎬ第三方支付可以
随着电子商务的快速发展ꎬ第三方支付业务已经覆盖全 渗透到各个领域ꎬ在满足客户多方面需求的基础上ꎬ进一步
境ꎬ电子货币与网上支付已经成为常见现象ꎮ 具体可以通过 实现了对用户与市场的有效了解ꎮ 第三ꎬ第三方支付平台还
创新服务模式ꎮ 在烟区人流、物流、资金流比较集中的 乡镇、社区、行政村ꎬ增设自助发卡、自助开户、自助办理存贷 款和理财等业务的智慧银行ꎮ 在地理环境较差、经济条件落 后、人口流量较小的乡镇ꎬ可以在当地的村委会、较大型商铺 中设立便民服务点ꎬ安装网 银服 务终 端、 ＰＯＳ 机、 缴 费终 端 机、ＡＴＭ 机等自助设备ꎬ并对村干部和商铺人员进行业务培 训ꎬ最大程度上为烟区民众提供便利ꎮ
探讨第三方支付平台的反洗钱的策略【论文】
探讨第三方支付平台的反洗钱的策略摘要：网络技术给传统的金融业造成较大冲击, 第三方支付进入市场有效的补充了商业金融的不足, 本文围绕网络反洗钱需求, 探讨第三方支付平台的反洗钱的策略, 倡导在第三方支付平台大力开展反洗钱工作。
关键词：反洗钱; 第三方平台; 策略分析;第三方支付主要指的是由有信誉保证的独立机构提供网络交易的支持平台。
第三方支持可以进行货款支付, 以及满足卖家货到付款的业务, 第三方支付依附于互联网站并且以银行信用作为依托, 可以有效的解决电子交易中的问题, 同时推动电子商务发展, 也给反洗钱带来困难。
1. 第三方支付业务发展现状随着电子商务的快速发展, 第三方支付业务已经覆盖全境, 电子货币与网上支付已经成为常见现象。
具体可以通过POS机为银行持卡人提供代收倾向的业务。
第三方支付的进入门槛较低, 而且第三方支付的形式较为多样, 目前有易宝模式、支付宝模式、以及各种财富通等形式。
中国是第三方支付平台发展最快的国家, 而且第三方支付平台使用的较为频繁, 具体有支付宝、财付通、百度钱包、微信钱包等第三方支付平台。
首先, 这些支付平台的门槛相对较低, 盈利模式主要依托得到更多用户, 手续费与客户备付金是收益主要来源, 因此第三方支付平台面临较为强烈的竞争。
这使得一些第三方支付平台不得不放宽对客户的限制, 以便于更好的占领市场。
其次, 目前第三方支付平台的竞争主要在价格的竞争方面, 增值服务费已经成为第三方支付关注的焦点。
第三方支付业务以资金划拨交易的方式进行, 第三方支付可以有效的保证货物质量、交易诚信、以及退换货要求等。
第三方支付为交易成功提供了有效的保障。
首先, 第三方交易平台当前日益加强了对个人身份的核实, 注重通过介入买卖双方的形式进行管理, 促进第三方交易的蓬勃发展。
其次, 我国行业正在细分当中, 各主要支付手段也都在不断寻求扩张, 这使得第三方支付的安全性更高, 第三方支付可以渗透到各个领域, 在满足客户多方面需求的基础上, 进一步实现了对用户与市场的有效了解。
第三方支付机构洗钱风险探析
第三方支付机构洗钱风险探析随着互联网的快速发展和电子支付的普及，第三方支付机构在金融领域扮演着越来越重要的角色。
随之而来的是洗钱风险的增加。
本文将探讨第三方支付机构洗钱风险的原因和控制措施。
了解洗钱的定义和过程对于理解第三方支付机构洗钱风险至关重要。
洗钱是指将非法来源的资金通过各种手段掩盖其真实来源，使其看起来合法。
洗钱的过程可以分为三个阶段：投资、移动和再投资。
第三方支付机构作为金融中介机构，容易被洗钱者利用。
毕竟，它们可以为客户提供转账、支付和资金结算等服务，这些服务都是洗钱活动的重要环节。
第三方支付机构洗钱风险的原因主要有以下几个方面：由于第三方支付机构的业务特点，其监管和合规控制的难度较大。
相对于传统金融机构，第三方支付机构的业务模式较为灵活，更容易被洗钱者利用。
由于互联网的开放性和匿名性，第三方支付机构在KYC（了解你的客户）方面可能存在一定的漏洞。
洗钱者可以通过虚假身份信息开设账户，实现资金的转移和转换。
洗钱者还可以利用第三方支付机构之间的结算渠道进行资金的迅速转移和隐匿化。
针对第三方支付机构洗钱风险，应采取以下控制措施：完善第三方支付机构的合规管理制度。
包括制定合规政策、建立KYC制度、加强内部控制和风险管理等方面，确保第三方支付机构的业务符合法律法规和监管要求。
加强风险评估和监测机制。
第三方支付机构应建立完善的风险评估模型，对客户的交易行为进行实时监测和分析，及时识别和防范洗钱风险。
可以与相关部门和机构合作，建立信息共享和合作机制，共同应对洗钱风险。
加强技术手段和人员培训。
第三方支付机构应加强对核心系统的安全防护，确保客户资金的安全。
加强员工的洗钱防控意识培训，提高其对洗钱风险的识别和预防能力。
政府和相关监管机构也应采取措施应对第三方支付机构洗钱风险。
加强监管力度。
加强对第三方支付机构的监管，建立完善的监管框架和制度，确保其业务的合规性。
加强合作与信息共享。
政府和监管机构可以与第三方支付机构建立联合监管机制，共同分享洗钱风险信息，加强合作打击洗钱活动。
第三方电子支付反洗钱法律监管研究
第三方电子支付反洗钱法律监管研究随着互联网技术的飞速发展，第三方电子支付已经成为人们日常生活中不可或缺的一部分。
从网上购物到线下扫码支付，从转账汇款到生活缴费，第三方电子支付以其便捷、高效的特点改变了人们的支付方式和消费习惯。
然而，在这一新兴领域的快速发展背后，也隐藏着洗钱等违法犯罪活动的风险。
因此，加强对第三方电子支付的反洗钱法律监管显得尤为重要。
一、第三方电子支付的发展现状及特点第三方电子支付是指具备一定实力和信誉保障的独立机构，通过与各大银行签约，提供与银行支付结算系统接口的交易支持平台的网络支付模式。
目前，我国第三方电子支付市场呈现出多元化、规模化的发展态势，支付宝、微信支付等支付平台占据了主要市场份额。
第三方电子支付具有以下几个显著特点：1、便捷性：用户只需通过手机或电脑等终端设备，即可随时随地完成支付操作，无需携带现金或银行卡。
2、高效性：支付过程瞬间完成，大大提高了交易效率，节省了时间成本。
3、隐蔽性：交易过程主要以数字化形式进行，资金流向难以直观追踪，为洗钱活动提供了一定的便利。
4、广泛性：覆盖了线上线下众多领域，包括电商、餐饮、交通、金融等，涉及面广，交易量大。
二、第三方电子支付领域洗钱活动的常见手段1、虚假交易：犯罪分子通过制造虚假的交易记录，将非法资金伪装成合法的交易所得，从而达到洗钱的目的。
2、账户冒用：盗用他人的身份信息注册支付账户，利用这些账户进行洗钱活动。
3、资金分散转移：将大额非法资金拆分成多个小额资金，通过多个支付账户进行分散转移，以规避监管。
4、跨境洗钱：利用不同国家和地区的监管差异，通过第三方电子支付平台进行跨境资金转移，使洗钱活动更加难以追踪。
三、第三方电子支付反洗钱法律监管的现状及存在的问题目前，我国已经出台了一系列法律法规来规范第三方电子支付行业的反洗钱工作，如《反洗钱法》、《非金融机构支付服务管理办法》等。
然而，在实际监管过程中，仍然存在一些问题：1、法律法规不完善：现有的法律法规对于第三方电子支付领域的反洗钱规定还不够具体和细化，存在一些法律空白和模糊地带，导致监管部门在执法过程中缺乏明确的依据。
简析第三方支付平台反洗钱风险内控制度研究
简析第三方支付平台反洗钱风险内控制度研究论文摘要随着信息网络技术和电子商务的不断发展,以支付宝为代表的第三方网络支付平台快速蓬勃发展起来。
然而，隐藏第三方网络支付平台的洗钱风险,随着平台服务的不断发展逐渐暴露出来。
对于这种洗钱风险，建议从建立健全内部组织机构、细化非金融机构操作细则和流程、建立奖励机制等方面完善对非金融机构网络平台反洗钱内部风险控制制度,维护金融秩序稳定。
论文关键词支付平台反洗钱内控制度随着信息网络技术和电子商务的不断发展，商品服务的流通和资金的流转都达到一个前所未有的程度。
为了满足社会对于网络资金流动及安全的需要，以支付宝为代表的第三方网络支付平台快速蓬勃发展起来.然而,隐藏第三方网络支付平台的一些法律问题和金融风险，随着平台服务的不断发展逐渐暴露出来。
在网络平台自身治理层面，平台自身洗钱风险内控机制不健全,加之网络平台提供服务的特殊性,很有可能被不法分子利用，成为洗钱的工具.对于这种洗钱风险,无论在理论上还是实践中都应该引起我们的高度重视，积极应对新模式洗钱行为的冲击，预防网络平台洗钱的风险，更好地维护金融秩序的稳定。
一、第三方支付平台洗钱行为概述随着电子商务的迅猛发展，作为一种新型的电子商务支付结算工具，第三方支付平台凭借自身的便捷性、相对安全性、低风险性,同步快速发展起来，现在已经越来越多的融入人们的日常生活。
第三方支付平台为用户提供了类似于银行的小规模货币资金支付、结算、查询统计等服务业务。
它既独立于买卖双方，也独立于商业银行等金融机构。
第三方支付平台利用自身信用为买卖双方提供担保，在降低交易风险的同时，提高了交易的成功率。
第三方支付平台的存在为整个交易过程提供了安全和强有力的信用保障，进一步繁荣和促进了电子商务健康发展。
目前用户数量最大的是PayPal和支付宝，前者主要在欧美市场流行，后者主要在国内流行，用户过亿。
由于第三方支付平台已经从事部分准银行性质的业务，相关部门规章也明确要加强对其洗钱风险的监管，但是由于网络交易的隐蔽性以及第三方支付平台自身原因使得在松散的监管下，洗钱仍然成为可能。
浅谈第三方支付反洗钱问题
随着互联网经济地发展，各种网络支付，网络汇款地使用量激增，传统地银行业无法满足爆发式增长地网络结算需求，作为互联网信用中介地第三方支付正是在这一背景下产生并逐渐发展壮大地，第三方支付大大促进了经济与贸易地发展，但随着规模地愈发增大，隐藏在其背后地洗钱风险也凸显出来，第三方支付反洗钱已成当前反洗钱工作中不可回避地问题.一、第三方支付洗钱风险分析隐匿资金地来源及转移方向当第三方支付参与到结算业务中时，原本银行了如指掌地交易过程被割裂为两个看起来毫无联系地交易.事实上这两个交易可以发生在同一银行系统或跨银行系统，但银行无法确定这两项交易地因果关系.从这个意义上讲，第三方支付企业利用其在银行开立地账户屏蔽了银行对资金流向地识别.当第三方支付企业各银行系统账户轧差清算时，对于局外人(包括银行)而言，每笔客户资金地来龙去脉将变得更为复杂.前已述及，第三方支付可能会不再拘泥于电子商务地资金流环节而成为一种相对独立地结算模式.任何人只要在第三方支付企业注册了虚拟账户就可以便捷隐蔽地实现账户间地资金转移.文档来自于网络搜索便捷地套现渠道第三方支付企业为收款方实现了商户功能，是收款方地虚拟商户机，并且这种机突破了时间、空间地限制，极大拓展了用户地范围.在银行业务中，银行会对申请人地资质进行调查、审核消费地单据，在一定程度上保证了贸易地真实性.而第三方支付企业在尽可能简化地程序下为收款方实现了功能，信用卡等禁止套现或不易变现地资金会轻而易举地在虚构贸易地掩护下转入可以提取现金地账户第三方支付虚拟地功能地随意性要远远强于银行商户，资金并不一定遵守从哪来回哪去地原则.利用第三方支付，即便在未发生贸易地条件下也能方便地实现资金转移，更何况套现.文档来自于网络搜索潜在地跨境支付通道，跨境地下钱庄随着电子商务地发展和国内第三方支付业务竞争加剧，跨境买卖双方地支付需求(更多地可能是纯粹地跨境转移资金)逐渐显现出商机，第三方支付企业为了生存和发展有开展跨境支付业务地要求.在缺乏对外支付途径地情况下，一些未取得外汇局批准地第三方支付企业有可能效仿地下钱庄，变相实现资金跨境支付——找到足够地境外对境内人民币地需求(即境外外汇供给)和境外合作伙伴，同时将国内支付时地轧差清算转变为跨境地两地平衡.第三方支付企业之所以能够方便地运用两地平衡原理，完全在于其是两次割裂交易地发起人，可以人为改变资金流向——将其收到地境内汇出地人民币资金转入境外汇人地境内目标账户.第三方支付企业具备在不发生资金跨境流动地前提下开展跨境支付业务地潜力.所以，当生存条件恶劣、跨境支付利润足够可观时，第三方支付企业有转变为跨境资金转移渠道地可能性.天然地资金池文档来自于网络搜索由于不同客户地结算周期不同、部分第三方支付企业有货款“担保”功能，支付中介账户中难免存在在途结算资金.当业务达到一定规模时，支付中介账户中地资金存量会相当可观.第三方支付企业虽不是金融企业，却具备了类似吸储、集资、组织基金并隐蔽使用这些资金地能力.从某种程度上讲，第三方支付企业完全依靠道德良心而不是存在某种体制约束来保证其仅仅是保管占有地存量资金，而不是使用这些资金去创造“利润”.文档来自于网络搜索二、第三方支付洗钱风险监管现状及难度目前，我国尚未对第三方支付企业开展反洗钱监管.这是因为第三方支付企业还没有纳入金融监管体系，其在工商部门登记地企业名称和经营范围都与一般企业相仿，反洗钱监管仍然缺乏充分地法律依据，既无法直接套用《金融机构反洗钱规定》等现行规章，又没有专门针对这类企业地反洗钱监管办法可以适用.这使得第三方支付企业游离于反洗钱工作机制以外，成为我国支付体系中反洗钱监管地真空地带和高危区域.由于前期三方支付未要求实名制，现阶段也未进行强制实名制，客户可以轻易地隐匿身份进行网上地支付转账，无法查究其真实地资金用途.第三方支付公司也良莠不齐，大多未建立完善地内控考核，不能对支付平台上地交易进行进行有效地监控，一些非法地交易根本没有辨别能力.三、第三方支付反洗钱工作地建议文档来自于网络搜索完善第三方反洗钱工作需要制度体系地建设（）将第三方支付企业纳入金融监管体系，打击非法支付渠道.对第三方支付企业设立准入门槛进行资质审核，比照金融机构对其注册资本、内控制度、公司治理结构等提出要求.建立行业规范，对第三方支付地模式、渠道和结算方式进行管理，防止鱼目混珠，鼓励公平竞争，促进健康发展.培养扶持规范自律地第三方支付企业，严厉打击通过地下钱庄或以两地平衡方式开展业务地非法活动，防止不法资金利用不规范地第三方支付体系转移资金从事洗钱.文档来自于网络搜索（）监管主体需完善反洗钱相关地法令与制度.现有制度主要是针对金融机构地，除金融机构之外，第三方支付机构同样也是反洗钱地义务主体，需要利用完善地管理制度，对其进行必文档来自于网络搜索要地约束与限制，令其有章可循.同时，监管机构要积极利用技术手段，建设有针对性地反洗钱统计监测系统对第三方支付机构实行监控，配合制度地贯彻落实.文档来自于网络搜索第三方支付公司加强内控（）做好客户尽职调查.在开户环节遵循实名制原则，做好客户身份地识别，在确保新开户为实名地同时采取措施完成对现有账户地实名验证.对于收款方(卖家)除要求其提供有效地证明文件保证实名开户外，还应审核其商户资格——经营范围、销售地产品(服务)是否合法，杜绝不法分子伪装成商户，利用第三方支付平台收集归拢资金.特定业务环节严格审核收款方或业务伙伴地有关资质、审查证明交易真实性地相关资料或单据.如跨境支付交易中，须对境外代理支付机构和商家进行深入细致地客户尽职调查和资格审核，确保真实小额贸易原则得以贯彻.文档来自于网络搜索（）明确第三方支付账户地管理规则.虚拟账户与银行结算账户捆绑约定时严格遵守同名户绑定原则.设立专门地虚拟账户与信用卡等套现风险较高地账户绑定，按照资金从哪里来回哪里去、商家资质认定地原则进行管理.使用该类虚拟账户时，商家必须能提供发票、提货单等证明贸易真实性地单据，交易取消后虚拟账户与资金来源账户自动冲正.所有虚拟账户在交易进行期间不得重新绑定银行账户.文档来自于网络搜索（）第三方支付公司应保存交易记录.保存客户虚拟账户和支付中介账户交易记录，该交易记录应当直接再现资金地最初来源和最终去向，忽略支付中介账户地调拨中转，不得以批量处理信息代替具体交易记录，隐匿资金地因果关系.（）建立制度配合反洗钱申报调查.第三方支付企业应设计交易监控程序，对支付交易进行实时监测，对于不符合正常贸易行为或洗钱风险度高地交易采取相应地措施.按照真实小额贸易原则监测跨境支付交易，按照外汇管理规定办理购付汇和国际收支申报.及时上报大额可疑交易报告，报告应按照虚拟账户和相应银行账户交易特征填制.对以不记名地充值卡等定向支付工具向虚拟账户充值这一隐匿地“准现金”交易进行监测，并报送专门地大额“准现金”交易报告.第三方支付业务发展迅猛，介入金融业务地广度和深度不断增加，随之而来被利用洗钱地风险已不容回避.因此，应尽快建立起对第三方支付企业地监管体系，并要求该类机构履行反洗钱职责.第三方支付业务地出现是当今网络经济高度发展到今天地必然产物，是顺应各方需要应运而生地，具有鲜活地生命力和不可阻挡地发展趋势.因此在监管过程中要注意站在发展地高度去思考，要注意其内在地与客户、银行地交易细节，要注意其与其他类似支付交易地异同，要探讨把握监管地抓手，即把握好监管地切入点，来达到促进发展与监管得力地双赢局面.文档来自于网络搜索。
第三方支付机构洗钱风险探析
第三方支付机构洗钱风险探析随着第三方支付的快速发展，其在支付领域的应用逐渐普及。
由于第三方支付机构的特殊性质，很容易被用于洗钱等非法活动。
本文将探讨第三方支付机构存在的洗钱风险，并提出相应的防范措施。
第三方支付机构洗钱风险的存在主要源于其庞大的交易量和复杂的交易链。
第三方支付机构通常具有庞大的用户数量和交易额，这为洗钱行为提供了潜在的渠道。
第三方支付机构的交易链往往非常复杂，涉及多个参与方，难以追溯交易的真实来源和目的地。
这为洗钱分子提供了隐藏身份的机会。
第三方支付机构洗钱风险还源于其相对较弱的监管机制。
与传统金融机构相比，第三方支付机构的监管相对较为薄弱，监管机构往往无法实时监控其交易行为。
这为洗钱行为提供了操作的空间，使得洗钱分子更加难以被发现。
第三方支付机构洗钱风险还与其缺乏有效的反洗钱机制密切相关。
为了降低成本和提高效率，部分第三方支付机构可能忽视了反洗钱措施。
他们可能缺乏对用户身份和交易信息的详细核实，以及交易模式和交易额异常的监测机制。
这样一来，洗钱分子就可以通过第三方支付机构轻松地进行洗钱活动。
针对第三方支付机构洗钱风险，应采取以下防范措施。
建立更加严格的监管机制。
相关监管机构应加强对第三方支付机构的监管，要求其建立完善的交易监控和风险评估机制，确保能够及时发现和防范洗钱行为。
监管机构还应对第三方支付机构的反洗钱措施进行定期评估，及时发现和纠正存在的问题。
加强第三方支付机构的自律管理。
第三方支付机构应加强对用户身份和交易信息的核实，建立完善的知客户（KYC）和反洗钱（AML）制度，确保交易的真实性和合法性。
第三方支付机构还应加强对异常交易的监测和报告，及时发现和防范洗钱行为。
加强跨机构合作和信息共享。
第三方支付机构应与其他金融机构、商业机构和执法机构建立紧密的合作关系，共同打击洗钱行为。
他们应共享交易信息和风险情报，加强对可疑交易的监测和追踪，共同构建一个安全和透明的支付环境。
第三方支付机构存在一定的洗钱风险。
“第三方支付”洗钱路径及其风险的防控建议
“第三方支付”洗钱路径及其风险的防控建议摘要：随着网络信息技术迅速发展，第三方支付迅速兴起并蓬勃发展。
第三方支付是指依托第三方支付平台进行资金流转，第三方支付平台的介入使得资金全部流入资金池，使得钱款的来源与去向具有隐匿性。
资金池的存在为不法分子的洗钱提供了便利条件，第三方支付的便捷性也使得洗钱的风险降低。
本文将对第三方支付中存在的洗钱风险进行研究，以期提出切实可行的反洗钱建议，使得第三方支付平台资金安全有序流转。
关键词：第三方支付，反洗钱，多方监管一、第三方支付概念综述第三方支付是指一些和国内外银行签约并有一定实力和信誉的第三方机构提供交易平台，在买卖双方之间提供监督与托管的中介服务，以保障交易双方的利益和交易的顺利进行，减少了各方直连银行的成本。
国内第三方支付机构有许多，常见的有支付宝、微信支付、百度钱包、银联商务、财付通等等，还包括用于网络游戏中兑换代币的各种储值卡、用于给手机号码充值的话费卡等。
这些第三方支付平台在给用户提供便利和高效支付的同时，也使得用户的资金流转与交易远离政府和银行的监控，其提供的资金池也为洗钱的放置和培育阶段提供了隐蔽场所，给不法分子的洗钱行为提供了隐匿渠道。
二、第三方支付洗钱的具体路径第三方支付作为一种新兴的结算方式，也为洗钱提供了潜在路径，由于其自身的隐匿性和便捷性特点与相关法律规范的不成熟，使得不法分子乘虚而入，对第三方支付环境和整体的资金安全构成了威胁；在此，我们将对利用第三方支付平台进行的已知或潜在的洗钱路径进行梳理。
（一）现金植入洗钱一般分为三个阶段，放置阶段、培育阶段和整合阶段[1]，放置阶段是洗钱行为的起点，在于将非法所得合法地放置到支付系统或金融机构之中，只有这样，洗钱的后续行为才能获得合法性，放置阶段的风险在于将大量的非法资金投入到合法的金融机构或支付平台中。
在传统的金融机构之中，大部分都设置了专门的反洗钱机构并聘请反洗钱专员，实时监控资金的异常流动并上报公安部门，洗钱者能够成功骗过反洗钱机构的几率极小。
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论第三方支付的洗钱风险及其法律规制
作者：李莉莎
来源：《中国经贸导刊》2012年第05期
摘要：本文归纳了第三方支付所潜藏的洗钱风险，分析其成因，并针对我国第三方支付的反洗钱法律规制现状提出完善的建议，即健全客户身份识别制度、可疑交易报告制度等事前预防机制，促进《反洗钱法》与《支付机构反洗钱和反恐怖融资管理办法》在事后惩处方面的协调。
关键词：第三方支付洗钱风险法律监管
第三方支付源于美国的独立销售组织（ISO）制度，指以互联网为基础，通过由非银行的第三方机构经营的网上支付平台，在消费者、商家和银行之间建立连接，起到信用担保和技术保障的作用，实现资金从消费者到商家的转移。
第三方支付较好地解决了电子商务中“信用缺位”的问题，发展非常迅猛，但法律监管相对滞后。
2006年10月FATF（反洗钱金融行动特别工作组）发布《关于新支付方式的报告》，提醒世界各国高度关注基于高新技术的非传统支付方式带来的洗钱风险。
①第三方支付的洗钱风险显然包含其中。
本文将针对第三方支付洗钱风险的特点，探讨如何构建其法律规制体系。
一、第三方支付的洗钱风险及其原因
（一）第三方支付的洗钱风险
1、资金转移风险
第三方支付运用电子化手段提供支付服务，交易都是在非面对面的情况下开展，客户身份识别与验证存在困难；同时，信息技术使得交易全程无需人工干预，难以对业务合法性作严格审核，这些都为预防洗钱犯罪带来障碍。
2、资金套现风险
通过金融机构系统的资金回转一般遵循“从哪里来，到哪里去”的原则，但第三方支付则比较灵活，当交易被取消时，退款可转入其他账户，这就为通过虚构交易进行信用卡套现提供了捷径。
3、跨境支付风险
随着国内支付市场竞争日趋白热化，境外业务越来越受到第三方支付机构的重视。
例如，快钱能够支持VISA、MasterCard、American Express、JCB等国际卡支付，在全球范围内覆盖四大国际卡组织的近15亿张信用卡，这为跨境交易带来巨大便利的同时，也增加了跨国洗钱犯罪的监管难度。
4、支付机构内部洗钱风险
我国法律虽规定了备付金保管制度，但由于交易发生在第三方支付平台的虚拟账户，备付金的调用仍主要由第三方支付机构及其内部人员控制。
以支付宝为例，沉淀资金每月至少在100亿元左右。
②这些资金一旦监管不严，极易引发洗钱风险。
（二）第三方支付洗钱风险产生的原因
1、用户基数大，交易品种多，资金转移快
电子商务在我国的爆炸性增长为第三方支付带来了庞大的用户基数。
2010年支付宝用户数已超过4.7亿，日交易笔数达700万笔。
③洗钱分子可利用虚构交易或转移定价等方式，并利用网络交易方便快捷的特点，实施一系列复杂的往来交易与资金转移，以混淆资金来源。
2、管理不善
一方面，网络身份识别管理不善，监管部门难以获取交易双方准确的身份信息。
洗钱分子只要在第三方支付平台注册了虚拟账户，就可以便捷隐蔽地实现账户间的资金转移。
另一方面，资金流向管理不善，第三方支付充当买方的“卖方”和卖方的“买方”，将交易隔离成两个部分，即使通过自我交易或虚构交易进行洗钱，监管者也难以追溯。
３、监管跟不上行业创新
近年第三方支付行业呈井喷式发展。
例如，支付宝每年交易额以200—300%的速度增长，信用卡快捷支付、跨境消费支付、移动支付等业务创新层出不穷。
监管显著滞后于形势发展变化，将是该行业长期存在的一个特点，反洗钱监管也不能例外。
二、我国第三方支付的反洗钱法律规制现状
（一）我国第三方支付的反洗钱法律规制体系
目前，我国已经形成了以《反洗钱法》为主干，以《刑法》“洗钱罪”以及相关部门规章为辅的反洗钱法律体系。
然而关于第三方支付的反洗钱问题，迄今为止只在《非金融机构支付服务管理办法》有所涉及，该办法第六条规定“支付机构应当遵守反洗钱的有关规定，履行反洗钱义务”。
然而，这种规定过于笼统，缺乏可操作的具体要求。
2011年6月央行公布的《支付机构反洗钱和反恐怖融资管理办法（征求意见稿）》，规定从客户身份识别、客户身份资料和交易记录保存、可疑交易报告、反洗钱调查、监督和管理等环节详细规定支付机构的义务，细化对支付机构反洗钱工作的操作要求。
2012年1月公布的《支付机构互联网支付业务管理办法（征求意见稿）》，规定支付账户的开立实行实名制，支付机构对客户身份信息的真实性负责。
然而，这两个管理办法仍未正式出台。
（二）我国第三方支付反洗钱法律规制的缺陷
我国第三方支付的反洗钱法律规制，目前主要体现为中国人民银行所颁布的一系列部门规章。
然而，这些规章存在几方面缺陷：一是效力层次低，与该领域反洗钱的严峻形势不相匹配，难以确立足够的法律权威；二是主要体现央行的部门利益，忽视第三方支付行业的发展阶段与特点，目前某些反洗钱监管规则可能会遏制第三方支付行业的创新力，增加其运作成本；三是反洗钱规则过于粗疏，可操作性不强。
就目前正式立法而言，尚无对第三方支付的具体反洗钱监管细则，给这一领域的司法和执法带来困难。
四是第三方支付业的反洗钱规则是否准用金融机构的反洗钱规则，在哪些方面、在什么程度上准用，不得而知。
三、我国第三方支付反洗钱法律规制的强化
为适应第三方支付反洗钱的需要，我国要构建一个多层次的法律规制体系，其中包括：修订《反洗钱法》，明确规定履行反洗钱义务的非金融机构，将第三方支付机构囊括其中；修订《非金融机构支付服务管理办法》及其实施细则，细化第三方支付机构反洗钱的业务要求；出台《支付机构反洗钱和反恐怖融资管理办法》和《支付机构互联网支付业务管理办法》，作为第三方支付机构反洗钱的具体法律指引。
在上述立法中，应该重视健全以下两大类反洗钱制度。
（一）事前预防机制的健全
1、客户身份识别制度
客户身份的隐匿性是第三方支付洗钱风险的主要来源。
完善客户身份识别制度是反洗钱预防措施的关键。
一是实名制开户。
目前的《支付机构反洗钱和反恐怖融资管理办法（征求意见稿）》分别针对单位客户和个人客户确立了身份识别制度，该制度应进一步强化。
二是加强账户管理。
贯彻同户名原则，即客户的虚拟账户与银行结算账户绑定，均使用同一户名；同时，规范账户风险的划分标准，对于高风险账户加强监控，规定商户提供发票、提货单等证明交易的真实性，且交易取消后确保虚拟账户与资金来源账户自动重正。
2、可疑交易报告制度
第一，目前立法规定了第三方支付机构制定可疑交易标准和建立可疑交易监测分析体系的义务。
笔者认为，要确保有关标准和体系的完整性和合理性，中国支付清算协会应制定相应“软法”，引导第三方支付机构的自律管理。
第二，对虚拟账户的充值行为，《支付机构互联网
支付业务管理办法（征求意见稿）》第二十条规定“客户不得利用信用卡透支为支付账户充值”，但对通过不记名的充值卡等定向支付工具向虚拟账户充值的行为仍留下监管空白，必须通过立法予以填补。
（二）事后惩处机制的完善
关于第三方支付机构违反反洗钱规定的惩处，《支付机构反洗钱和反恐怖融资管理办法（征求意见稿）》规定适用《反洗钱法》的规定，然两者存在冲突，因为目前的《反洗钱法》并不适用于非金融机构，而《非金融机构支付服务管理办法》已将第三方支付机构定性为非金融机构。
因此，应在《反洗钱法》中增加“非金融机构反洗钱义务”一章，将从事支付业务的非金融机构纳入反洗钱监管体系，并在“法律责任”一章中明确相应的事后惩处机制。
值得指出的是，立法设计必须平衡“监管”与“发展”，既要避免因监管而遏制第三方支付行业的发展创新，也要防止一味追求效益而纵容洗钱犯罪、影响国家金融秩序。
参考文献：
①严立新，汤俊．从合规为本到风险为本：第三方支付行业反洗钱监管原则的必然要求[J]．上海金融，2011（6）：45—48
②王振，刘颖．防范第三方支付业务的洗钱风险[J]. 中国金融，2011（4）：30—31
③艾瑞：2010年中国网上支付行业年度六大盘点[EB/OL]．/i/2010-12-17/11
294997145.shtml （2010-12-17）．2012—02—08
〔本文系教育部人文社会科学研究青年基金项目“第三方电子支付法律问题研究”（项目批准号：10YJC820060）阶段性成果〕
（李莉莎，1981年生，广东佛山人，广东商学院法学院助理研究员。
研究方向：电子商务法）。