格莱珉银行模式对中国村镇银行发展的启示
村镇银行发展优势、挑战与对策
第23卷第2期2009年4月 河南财政税务高等专科学校学报Journal of Henan College of Finance &Tax a tion Vol .23.No .2Apr .2009 [收稿日期]35[作者简介]楚汴英(66—),女,河南荥阳人,河南财政税务高等专科学校副教授,经济学硕士。
村镇银行发展:优势、挑战与对策楚汴英(河南财政税务高等专科学校金融系,河南郑州450002)[关键词]村镇银行;金融机构[摘 要]村镇银行是我国在借鉴孟加拉格莱珉银行成功经验的基础上而设立的新型农村金融机构。
与其他新生事物一样,村镇银行的设立填补了我国农村服务的空白,它具有一定的生存、发展优势,同时其发展又面临着诸多挑战,需要采取一系列应对之策使其在我国广大农村植根、壮大,有力地促进我国农村经济的发展。
[中图分类号]F830.6 [文献标识码]A [文章编号]1008-5793(2009)02-0043-03 村镇银行是指经中国银行业监督管理委员会依据有关法律、法规批准,由境内外金融机构、境内非金融机构企业法人、境内自然人出资,在农村地区设立的主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务的银行业金融机构。
从2007年3月初首批3家村镇银行开业,到2009年3月初,全国已有村镇银行97家。
2009年3月“两会”期间,中国银监会主席刘明康在全国政协工商联界的小组会议上表示,银监会对村镇银行的发展目标是2000家。
村镇银行的建立,既是金融机构在经营理念和经营方式上的创新,又是更好地改进和加强农村金融服务、支持社会主义新农村建设、促进农村经济社会和谐发展的重要举措。
然而,作为我国银行体系的新成员,村镇银行与其他新生事物一样,面临着诸多挑战,需要有关部门的政策支持乃至全社会的关注、爱护,以使其像格莱珉银行一样在我国的广大农村植根、壮大。
一、村镇银行的生存与发展优势关于我国村镇银行的发展前景,业内人士有着不同的看法。
读书报告之《穷人的银行家》
读书报告之《穷人的银行家》瑞典皇家科学院诺贝尔和平奖评审委员会宣布将2006年度诺贝尔和平奖授予孟加拉国的穆罕默德*尤努斯（MuhammadYunus）及其创建的孟加拉乡村银行（也称格莱珉银行，GrameenBank），以表彰他们“自下层为建立经济和社会发展所做的努力”。
当看到这条新闻的时候，我有点惊讶，“和平奖”颁给了一个银行家后来仔细一品味，方知评委会的睿智，一个很简单的道理——穷则变，变则乱，有句中国的老话“穷乡僻壤出刁民”，说这话没有讽刺穷人之意，穷人要么诚信经营求富，要么脱离道德基线变富，如果穷人看到后者比前者富得更快，那就有大乱了。
颁奖辞称：“持久的和平，只有在大量人口找到摆脱贫困的方法后才成为可能，尤努斯创设的小额贷款正是这样的一种方法。
"1940年6月28日，尤努斯出生在孟加拉吉大港的一个中产阶级家庭。
父亲是当地有名的珠宝商，母亲是位接受过良好教育的知识女性，对穷人总是怀着一份同情心。
这对尤努斯影响很大。
在自传《穷人的银行家》一书中，他回忆：“是母亲对家人和穷苦人的关爱感染了我。
”这位世界级的银行家，1961年硕士毕业于达卡大学，后申请到富布赖特奖金，远涉重洋，到美国的范德比尔特大学深造。
1969年拿到经济学博士学位，此后在田纳西州立大学经济学系当副教授。
1971年12月16日，孟加拉国独立。
尤努斯为重建饱受战火摧残的家园，回到祖国，在吉大港大学任教。
从家到学校的路上，尤努斯都要经过许多小村落，每天都会看到令他震惊的贫困景象。
1974年，盂加拉发生严重的饥荒，饿死的人数不断上升，情景非常凄惨，让他感到无比心痛，但也无可奈何。
尤努斯哀穷人之不幸，怒自己之不争。
难道经济学都是富人经济学理论吗难道没有一条理论能够解救身边的穷人吗最后，他决定放弃"富人经济学"研究，投身"穷人经济学"实践。
“理性是激情的奴隶”，这位经济学家开始用自己的理性为实现激情的梦想而努力，他的思考和行动都写在这本自传《穷人的银行家》里。
格莱珉模式与中国村镇银行的运营策略和风险控制研究的开题报告
格莱珉模式与中国村镇银行的运营策略和风险控制研究的
开题报告
一、研究背景
随着经济全球化的深入发展，金融体系也在不断的扩张和改变。
金融业的创新也为国民经济的发展带来了更多的机遇，尤其是在村镇银行的运营方面。
村镇银行是服务于中国农村地区的商业银行，其主要服务对象是农村居民、农村企业和农村基础设施建设项目。
与此同时，格莱珉模式是一种去中心化的金融模式，它通过利用区块链等技术，重新定义了现代金融业的发展模式。
因此，探讨格莱珉模式对中国村镇银行的运营策略和风险控制的作用，具有非常重要的意义。
二、研究目的
本次研究的目的是探讨格莱珉模式对中国村镇银行运营策略和风险控制的影响，并提出相应的建议。
三、研究内容
1.格莱珉模式和村镇银行的概述和特点。
2.探讨格莱珉模式对中国村镇银行的运营策略的影响。
3.探讨格莱珉模式对中国村镇银行的风险控制的影响。
4.对比其他类似金融模式在中国村镇银行的应用。
5.总结研究结果并提出建议。
四、研究方法
1.通过调查问卷，了解村镇银行用户对格莱珉模式的了解和接受程度。
2.采用比较分析法，将格莱珉模式与其他类似金融模式进行比较。
3.查阅相关文献资料，深入分析村镇银行的运营策略和风险控制。
五、研究意义
1.为中国村镇银行提供新的客户服务和创新产品的思路。
2.提高村镇银行的竞争力和风险防范能力，促进中国金融行业的创新和发展。
3.为其他类似机构提供参考和借鉴。
格莱珉银行
孟加拉语中， 格莱珉” 孟加拉语中，“格莱珉”意为乡 村的，所以也有人称其为“ 村的，所以也有人称其为“孟加拉 乡村银行” 乡村银行”。 该银行于1983年由穆罕默德 尤 年由穆罕默德 该银行于 年由穆罕默德尤 努斯创立 创立。 努斯创立。这个银行的贷款者都是 真正意义上的穷人 ，格莱珉的小额 贷款已经帮助了63பைடு நூலகம்万名借款人( 630万名借款人 贷款已经帮助了630万名借款人(间 接影响到3150万人) 3150万人 接影响到3150万人)，其中超过一半 脱贫。自创办以来， 脱贫。自创办以来，除了创办当年 1991年至1992年两个水灾特别严 年至1992 及1991年至1992年两个水灾特别严 重的年头外，一直保持赢利， 重的年头外，一直保持赢利，2005 年的赢利达1521万美元。目前， 1521万美元 年的赢利达1521万美元。目前， 格莱珉银行” “格莱珉银行”已成为孟加拉国最 大的农村银行。 大的农村银行。且对传统银行规则 进行了彻底的颠覆。 进行了彻底的颠覆。
格莱珉银行鼓励贷款者成为 持股者——他们可以购买格 持股者 他们可以购买格 莱珉银行的股份， 莱珉银行的股份，成为一名 股东。
尤努斯： 尤努斯：乡村银行的营销智慧
敏锐地把握市场的需求是成功营销的前提。 敏锐地把握市场的需求是成功营销的前提。 敏锐地把握市场的需求是成功营销的前提 尤努斯首创了无抵押贷款模式和小额信贷 ，前者增加了银行的信贷风险，而后者 尤努斯首创了无抵押贷款模式和小额信贷 前者增加了银行的信贷风险， 又对前者进行了风险控制。这两个了不起的差异化策略相互促进了格莱珉的成功。 又对前者进行了风险控制。这两个了不起的差异化策略相互促进了格莱珉的成功。 尤努斯的格莱珉银行已经在孟加拉 尤努斯的格莱珉银行已经在孟加拉46620个村庄中建立了 个村庄中建立了1277个格莱珉分行。这 个格莱珉分行。 尤努斯的格莱珉银行已经在孟加拉 个村庄中建立了 个格莱珉分行 样的一个渠道网络覆盖了几乎整个孟加拉有这信贷需求的人群。只要有需求， 样的一个渠道网络覆盖了几乎整个孟加拉有这信贷需求的人群。只要有需求，穷人 们可以很方便地获得服务，这样就保证了渠道覆盖的完整性。 支持小组模式” 们可以很方便地获得服务，这样就保证了渠道覆盖的完整性。而“支持小组模式” 在降低风险的同时，也加强了银行和贷款者之间的沟通， 在降低风险的同时，也加强了银行和贷款者之间的沟通，使银行和贷款者紧紧地联 系在一起，从而打造出一个牢固的渠道。 系在一起，从而打造出一个牢固的渠道。 格莱珉银行的贴心服务无论从心理还是实际的便利上，这一服务都得到了广大穷人客 格莱珉银行的贴心服务无论从心理还是实际的便利上， 格莱珉银行的贴心服务无论从心理还是实际的便利上 户的认可。 户的认可。
穷人的银行家读后感
我眼中格莱珉————穷人的银行家读后感大学教授尤努斯在看到自己的家乡孟加拉遭受大饥荒后，便不断寻找方法想让自己家里的人民脱离贫困。
但是身为大学教授的他毫无办法。
随后，在一次对乔布拉村的走访后发现，自己在课堂上高谈阔论几百万，几千万的经济，但是这些穷人却在为几十美元的生计而苦恼，尤努斯教授再也不能忍受只在课堂上将一些理论知识，而是走向了更多的贫困村庄。
这里我想先说说对尤努斯教授的看法。
第一，尤努斯是一个敢于实践的人。
当他产生小额贷款的想法是，他就立刻去做了，掏出随身所带的27美元，借给了妇人，让她去创业。
尽管只是一个尝试，但是却迈出了很大的一步。
第二，尤努斯是一个非常理性的人。
当他在决定贷款给绝大部分的人的时候，虽然对当时与他合作的银行行长说，他非常信任这些穷人们会还上款，但是他并不盲目，他没有随意的借款给这些穷人们，而是让这么穷人们组成一个小组，形成了一个互相制约的还款机制。
第三，他是一个坚持不懈的人。
由于是借款给穷人，格莱珉银行的借款者们大都是在落后乡村的妇人们，这就造成了很多的困难。
比如说传统的文化的影响，在许多的村子里，村民们都认为赚钱是男人的事，女人们不应该触碰钱，甚至有的村子认为，妇女们只应该呆在家里，更别人问一个陌生的男人借钱。
这些都使得格莱珉银行的推行变得十分困难。
但是尤努斯就是不愿意放弃，他派自己的女学生帮自己传话，向这些妇女解释。
格莱珉银行曾经在一个村子里收到过村民的袭击，但是尤努斯和银行的工作人员们并没有放弃，依旧尝试说服这些村民。
第四，他是一个有经济头脑的人，首先他是一个经济教授，这是毋庸置疑的。
值得一提的是在他创办了格莱珉银行后，又相继创立了一些和格莱珉银行相关的产业，如格莱珉通讯，格莱珉纺织业，格莱珉渔业等，使得格莱珉呈现多元化发展的趋势。
尤努斯教授认为：第一，贫穷是可以消除的，他们应该出现在图书管里。
第二，传统银行对贫穷的人是歧视的，他们不愿意借钱给穷人，他们认为穷人没有信用可言。
格莱珉模式与中国村镇银行的发展之路
格莱珉模式与中国村镇银行的发展之路
陈坚;李天柱;曹海涛
【期刊名称】《西安石油大学学报（社会科学版）》
【年(卷),期】2008(017)001
【摘要】建设新农村,解决"三农"问题,都需要资金.而目前国内银行金融资本大量汇集于城市,广大农村金融机构覆盖率低,资金来源少.荣获2006年诺贝尔和平奖的孟加拉国格莱珉乡村银行在农村针对穷人的信贷方面做得很成功,有力地推动了孟加拉国的发展和农村建设.分析了格莱珉银行经营运作的成功经验,结合当前我国国情,对发展我国村镇银行的相关问题进行了研究和探讨.
【总页数】5页(P31-35)
【作者】陈坚;李天柱;曹海涛
【作者单位】西安电子科技大学,经济管理学院,陕西,西安,710071;西安电子科技大学,经济管理学院,陕西,西安,710071;西安电子科技大学,经济管理学院,陕西,西安,710071
【正文语种】中文
【中图分类】F830.6
【相关文献】
1.疏堵结合·对公益性小额信贷可持续发展模式的探究--基于格莱珉信托复制项目在中国的发展现状 [J], 余喆杨;乔国荣;李董林
2.格莱珉模式在当下中国农村的发展环境研究 [J], 张邹焱;刘娇;苑黛君
3.格莱珉模式小额信贷在中国发展现状——以内蒙古格莱珉商都小额货款有限责任公司为例 [J], 余友昌;曹静;王艳
4.格莱珉银行模式对中国村镇银行发展的启示 [J], 丁桂萍
5.格莱珉中国发展模式对我国普惠金融的启示研究
——基于格莱珉中国项目点的实地调研 [J], 孔令佳;张婷玉
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村镇银行发展初探
单位和个人 的干涉。 村镇银行的建立 ， 解决 了农村弱势群体和弱质产业贷款难的问题 ， 推动新农村的建设及和谐社会的构建 ，在
一
具体来说 ，农村的市场化程度 和生产
在面对服 务对象是作 为弱势群体 的农 民 ，
弱质经济 的农业 、 农村经济 时 ， 业性和 商
限 制 了股 本 扩 张 、外部 经 营环 境 欠 缺 ，
齐 。 村 镇 银 行 作 为 国家 大 力发 展 的 一 种 新
型金融机构 ，要想在竞争 中求生存 ，就需
要更 多具有专业技 能和丰富从业经验的高
素质人才。但是农村的经济发达程度 、工 资水平等客观因素 ，不利于吸引人才 。直 接制约 了村镇银行的创新。其次 ，经营网 点稀少且分散 ，经营管理 中缺乏 以客户为
的本 土优势 ， 但由于这些地 区受地理位置、
基础设施和开放程度等条件 的限制 ，当地 经济 普遍落后 ，人均收入水平不高 ，个人 和企业 的闲置资金缺少 ，一定程度上制约 了村镇银行储蓄存款的增加 ，导致吸储能 力低 下，资金来源严重 匮乏。如 内蒙古固 阳县惠农村镇银行 ， ０ ８ 但由于其自身风
险抵御力不高 ，股本扩张受限制 ，缺乏足
够资金来源 ，急需在稳住当前资本充足率
的 同 时 ，既 要 通 过 内 生 性 的手 段 来 扩 充 资
我 国 村 镇银 行 的产 生 背 景
长期 以来 ，金融服务一直是制约农村 经济发展 的瓶颈 ，改善农村 金融状况也被
（ ）外部 经 营环 境 不够 理 想 五
模式 的经验借鉴下 ，结合本 国国情设立的
村镇银行可以说是 “ 三农”的银行 、 草根” “ 的银行 ，在我 国农村金融市场 中发挥着积 极作用 ， 打破沉寂的农村金融市场 ， 盘活广 大农村地 区的经济发展 。村镇银行 以安全 性、 流动性、 效益性 为经营原则 ， 自主经营 ，
格莱珉银行的经验与借鉴
格莱珉银⾏的经验与借鉴2019-09-30摘要：格莱珉银⾏，⼜称乡村银⾏，由诺贝尔和平奖得主尤努斯博⼠创办。
格莱珉银⾏完全采⽤市场商业化运作模式，通过良好的企业管理实现滚动发展。
⽬前，该⾏拥有2226个分⽀机构以及650万客户，资产质量良好，还款率⾼达98.89%，超过世界上其他任何⼀家成功运作的银⾏。
⼆⼗多年⾥，尤努斯的格莱珉银⾏贷款给639万⼈，其中有96%是孟加拉地位⾮常低下的妇⼥，使得58%的借款⼈及其家庭成功地脱离了贫穷线。
这个银⾏的贷款者都是真正意义上的穷⼈，它是如何⽤⾦融⼯具救助那些被遗忘的⼈们，同时，却能实现赢利与防范风险的呢？本⽂通过对格莱珉银⾏的简要分析来揭⽰其成功的经验，供我们借鉴和学习。
关键词：格莱珉银⾏；信⽤；赢利；发展⼀、格莱珉银⾏的成功经验及启⽰1.格莱珉银⾏的基本运作格莱珉银⾏（Grameen Bank），⼜称乡村银⾏，由诺贝尔和平奖得主尤努斯博⼠创办。
⾃1983年创办以来，除了创办当年及1991年和1992年两个⽔灾特别严重的年头外，格莱珉银⾏⼀直保持赢利状态，2005年赢利达1521万美元。
它的模式颠覆了数百年来银⾏业的法典：借贷给⽆抵押担保的穷⼈并且赢利。
通过⽆抵押的⼩额信贷，格莱珉银⾏已使孟加拉639万穷⼈受益，为解决⼈类贫困难题提供了⼀个可⾏的办法，也改变了现代⾦融组织基本的价值观念。
孟加拉国为亚洲最贫困的国家之⼀。
尤努斯在该国消除贫困的成功试验意义⾮常重⼤。
中国的农村和城市都有⼀些低收⼊群体。
如何消除贫困，有效地救助社会弱势群体，对中国具有重要的借鉴意义。
穷⼈银⾏从2007年开始在我国慢慢发展起来，但发展的过程并不像我们想象的那么简单，所以我们应该更深⼊地认识“格莱珉模式”。
2.格莱珉银⾏的基本模式商业银⾏的发展⽆疑是通过存贷来维持经营和赚取利润的，这两项业务从出现伊始便决定了它“嫌贫爱富”的特点，为⼤企业和富⼈服务，似乎是天经地义之事。
但格莱珉银⾏让⼈们对银⾏这个概念的认识有了翻天覆地的变化，格莱珉模式颠覆了⼏百年银⾏业的法典：借贷给⽆抵押担保的穷⼈，同时能够赚取利润，获得可持续发展。
国际经验对我国村镇银行发展的借鉴意义探析
金， 并享受较高的存款利息， 提高客户粘性， 形成积少成多的财
富效应 。其 次， 银行要求每个借款人加入 由经济状况相当农户
（ 一） 新兴事物发展 尚不成 熟
首先 ， 村镇银行面临人才匮乏的 困境 ； 其 次， 配套体制机 制
Байду номын сангаас
组 成的信贷小组 ， 组 员基本为 ５ 人， 贷款的核准 、 使用、 偿还是小
组建村镇银行 ９ ０ ３ 家， 较年初增加 ２ ７家 。
２ ． 资产规模迅速扩 大。截至 ２ ０ １ ３年 ３月末 ， 全国 已开业村
镇银行 资产 总额 ４ ５ ４ ０亿元 ， 较年初增加 １ ９ ７亿元 。 ３ ． 支持 “ 三农” 持续深入。 自成立 以来 ， 村镇银行 已累计 向 ８ ８万户 农户发放 贷款 ２ ３ ６ ４亿元 ， 向２ １ 万家小微企业发放贷 款 ４ １ ９ ８亿元， 增加 了农村信贷 供给 总量。 ４ ． 监管指标总体达标 。截至 ２ ０ １ ３年 ３月末 ， 全国村 镇银行 不 良贷款率 ０ ． ３ ７ ％，流动性 比例 ６ ７ ． ９ ％，加权 平均 资本 充足 率 ２ ５ ％，核心资本充足率 ２ ３ ． ６ ％。各项 主要监 管指标 符合 监管要
要求发起人质量 ， 运营能力相对过硬 ； 第 四， 商业化经营 目标明
确， 创新动力较为强劲 ； 最后， 能够 缓解 信息不对称性 。 ２ ． 享有政策优势 ： 村镇银行受益于税费 、 补贴、 准入 、 准备金
高效益项 目支持 ， 小型化 、 分散化 ， 使得其运营成本相对较高 ， 进
一
率、 再贷款支持等优惠政策 。
（ 三） 发 展成 效
步压缩 了其盈利能力。 三、 国外村镇银行发展的经验借鉴 （ 一） 孟加 拉国村 镇银行服 务贫 困农户 的成功经验 孟 加拉 国的格莱珉银行 （ Ｇｒ ａ ｍｅ ｅ ｎ ） 是 旨在为农村低收入群
村镇银行的背景、意义及概况
村镇银行基本情况一、村镇银行设立的背景2006年10月，一直在国际上享有“小额信贷之父”、“穷人银行家”美誉的穆罕默德.尤努斯教授以其在孟加拉创立的世界上第一家乡村银行——格莱珉银行获得诺贝尔和平奖。
30年前他曾把27美元借给42名赤贫的孟加拉农村妇女，不久建立起孟加拉乡村银行，至今已形成一个有1200个分行、遍及4.6万多个村庄的银行系统，使400多万孟加拉农村的贫困人口脱贫致富。
借鉴格莱珉银行成功模式， 2006年12月20日，银监会出台《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策、更好支持社会主义新农村建设的若干意见》，这是中国农村金融政策的重大突破。
正是在这样的背景下，全国各地村镇银行如雨后春笋般应运而生。
二、设立村镇银行的意义银监会调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策，必将促进农村金融体系的完善和农村金融服务水平的提高，促进城乡金融和城乡经济的协调发展，促进社会主义新农村与和谐社会的构建。
设立村镇银行是解决我国现有农村地区银行业金融机构覆盖率低、金融供给不足、竞争不充分、金融服务缺位等“金融抑制”问题的创新之举，对于促进农村地区投资多元、种类多样、覆盖全面、治理灵活、服务高效的新型农村金融体系的形成，进而更好地改进和加强农村金融服务，支持社会主义新农村建设，促进农村经济社会和谐发展和进步，具有十分重要的意义。
三、全国设立村镇银行概况（一）全国范围设立情况：据不完全统计，截止2011年5月，在全国范围内开业的村镇银行有375家。
2007年3月1日，全国第一家村镇银行四川仪陇惠民村镇银行开业。
（二）省内范围内设立情况：据不完全统计，截止2011年5月底，在全省范围内开业的村镇银行有19家。
2008年2月2日，全省第一家村镇银行安徽科源村镇银行开业，主发起行是合肥科技农村商业银行。
（三）宣城市设立情况：截止2011年5月底，宣城范围内设立的村镇银行有3家，分别为中国农业银行行发起设立的绩溪农银村镇银行、马鞍山农村商业银行发起设立的郎溪新华村镇银行和铜陵铜都农村合作银行发起设立的安徽泾县铜源村镇银行。
格莱珉银行对中国银行业的启示
格莱珉银行对中国银行业的启示【摘要】格莱珉银行作为国际知名的银行，其成功经验为中国银行业提供了宝贵的启示。
中国银行业在现有状况下存在一些不足之处，如管理机制不够灵活、科技创新落后等。
格莱珉银行的管理模式给中国银行业指明了发展方向，强调灵活性和创新。
科技创新对银行业的意义也被凸显出来，提升服务效率和客户体验。
合作与竞争共存的重要性也在格莱珉银行的成功经验中得到体现。
格莱珉银行为中国银行业带来了启示，中国银行业可以借鉴其成功经验，加强科技创新，合理运用合作与竞争的理念，展望未来发展方向，实现更好的发展。
【关键词】格莱珉银行、中国银行业、成功经验、管理模式、科技创新、合作、竞争、启示、发展方向、未来1. 引言1.1 格莱珉银行简介格莱珉银行以其丰富的经验和优秀的业绩在国际金融市场上占据着重要地位，为其它银行树立了榜样。
1.2 中国银行业现状中国银行业作为我国金融体系的重要组成部分，扮演着至关重要的角色。
目前，中国银行业整体发展较为稳健，资产规模不断扩大，金融服务水平逐步提升。
中国银行业也存在一些问题和挑战。
传统银行业务模式仍然占主导地位，互联网金融等新兴业态发展尚未完全成熟，银行业面临着转型升级压力。
风险控制能力有待提升，金融市场波动性增加，市场化风险较为突出。
金融科技发展日新月异，传统银行面临着数字化转型的紧迫需求，需要加大对科技创新的投入和研发。
银行间的竞争也越发激烈，需要不断加强服务水平和产品创新能力，提升自身核心竞争力。
中国银行业在面临机遇和挑战的也需要不断调整和改进自身发展模式，提升服务水平，保持稳健发展的动力。
2. 正文2.1 格莱珉银行的成功经验格莱珉银行在客户服务上非常注重个性化和定制化。
他们通过深入了解客户需求，为客户提供个性化的金融产品和服务，提升了客户满意度和忠诚度。
格莱珉银行在风险管理上做得非常出色。
他们建立了严格的风险管理体系，通过科学的风险评估和控制，有效降低了不良资产比例，保障了银行的稳健经营。
孟加拉国乡村银行对我国发展农村小额信贷的启示
孟加拉国乡村银行对我国发展农村小额信贷的启示摘要:发展农村小额信贷是当前我国提高农村金融服务质量和水平的一个重要途径和方法,而目前国际上最成功的农村小额信贷机构就是孟加拉国的乡村银行。
本文首先对孟加拉国乡村银行运作模式及成功经验进行了研究,然后对我国农村小额信贷的发展实践进行了回顾,最后,总结了对我国发展农村小额信贷的一些启示。
关键词:孟加拉国;乡村银行;小额信贷;启示发展农村小额信贷是当前我国提高农村金融服务质量和水平的一个重要途径和方法。
2010年,中共中央、国务院发布的一号文件中指出:“积极推广农村小额信用贷款。
加快培育村镇银行、贷款公司、农村资金互助社,有序发展小额贷款组织,引导社会资金投资设立适应“三农”需要的各类新型金融组织。
”[1]对我国当前发展农村小额信贷进行了总体部署和规划。
目前,国际上最成功的农村小额信贷机构当数穆罕默德·尤诺斯创办的孟加拉国乡村银行。
孟加拉国经济欠发达,经济和社会结构失衡,贫困人口日益增加。
在这样的背景下,尤努斯教授以及他的乡村银行——格莱珉银行(Grameen Bank,简称GB)扮演着缓解政府压力、帮助农民脱贫的社会角色。
“迄今为止,格莱珉银行共向贫困农民发放近57亿美元的贷款,扶持农村贫困人口768万人开展生产性创收活动,覆盖83566个村,占孟加拉全部村庄的一半以上,而这一阶段GB的累计还款率均在98%以上,从而使GB成为最有效和效益最好的农村扶贫项目。
”[2]经过30年的努力,尤努斯博士及其创办的乡村银行通过开展小额信贷业务,成功地帮助了数百万孟加拉穷人摆脱贫困,创造了不同凡响的格莱珉世界。
为此,他本人被誉为“穷人的银行家”,并在2006年获得了诺贝尔和平奖。
目前,这一小额贷款模式已被复制到了100多个国家,不仅包括中国等发展中国家,连美国也开始学习效仿,帮助数百万人口成功脱贫。
一、孟加拉国乡村银行的成功经验(一)孟加拉国乡村银行的系统运作模式1、以穷人为贷款对象的经营理念孟加拉国乡村银行确定了以穷人为其服务对象。
格莱珉成功之道
格莱珉银行模式的成功之道一、格莱珉银行模式取得令人惊叹的成功一个真正向穷人提供贷款的银行，包含了最贫困的乞丐。
向240万穷人提供贷款，并发展成为有1.6万名员工的大型金融机构。
这家银行自1983年建立至今，是世界上坏账率最低的银行，同时也保持一流的盈利能力。
格莱珉银行增加了孟加拉国1.10%-1.50%的经济增长。
格莱珉银行拥有格莱珉电信38%的股份和100亿塔卡（约1.5亿美元）的共同基金。
2006年，创始人穆罕默德·尤努斯博士获得了诺贝尔和平奖，以奖励他对减少贫困和实现世界和平作出的卓越贡献。
另外，格莱珉银行模式不仅在孟加拉适用，而且在其他地方仍然可行。
目前已有100多个国家和地区采用了该模式。
二、格莱珉银行在孟加拉成功的原因分析1．孟加拉属于极度贫穷国家。
孟加拉绝大多数贫困人口除了出卖劳力之外基本一无所有，获得的利润还清高利贷之后只能勉强糊口。
贫困人口从格莱珉银行得到的贷款利息远远低于高利贷，所以会遵守其规章制度及还款方法，按时按质还款。
2．手工业者的生产周期很短。
由于贷款者大多是小手工业者，通常可以今天购买原材料和制作手工艺品，明天卖掉制成品，实现资金回笼，所以贷款者的资金周转非常快。
3．强烈的宗教信仰对格莱珉银行的成功也起着不可忽视的作用。
孟加拉人民普遍信仰伊斯兰教，对宗教的信仰和对神灵的极度敬畏，使他们对宗教中的教义深信不疑，而伊斯兰教旨明确规定：借钱是要还的。
所以，如果他们借贷了银行的钱，都会千方百计偿还贷款。
三、格莱珉银行模式的成功信条1.格莱珉银行模式成功的核心是信任穷人。
尤努斯认为，穷人之所以穷，并不是穷在个人能力，而是穷在社会制度，是现实境遇限制了他们创造财富的能力，如果给他们机会，把他们从高利贷的剥削中解脱出来，那么穷人一样可以成功。
格莱珉银行还款率高达99%，超过任一家商业银行。
尤努斯自信无误地告诉世人：“穷人的信用非常好”。
作为一个商业主体，这种特殊银行和特定客户之间的关系虽然表面上是一种很松散的借款关系，但本质上仍要靠贷款利息才能共生的依存关系，从企业文化的角度看，格莱珉银行和穷人同时实现了企业和个人的双赢价值。
格莱珉模式与中国村镇银行的发展之路
格莱珉模式与中国村镇银行的发展之路陈坚 李天柱 曹海涛(西安电子科技大学经济管理学院,陕西西安710071)摘 要:建设新农村,解决“三农”问题,都需要资金。
而目前国内银行金融资本大量汇集于城市,广大农村金融机构覆盖率低,资金来源少。
荣获2006年诺贝尔和平奖的孟加拉国格莱珉乡村银行在农村针对穷人的信贷方面做得很成功,有力地推动了孟加拉国的发展和农村建设。
分析了格莱珉银行经营运作的成功经验,结合当前我国国情,对发展我国村镇银行的相关问题进行了研究和探讨。
关键词:格莱珉模式;村镇银行;农村信贷中图分类号:F83016 文献标识码:A 文章编号:1008-5645(2008)01-0031-05 0 引 言当前社会主义新农村建设中最突出的问题是资金短缺。
为此,银监会于2006年12月20日发布了《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策,更好支持社会主义新农村建设的若干意见》,按照“低门槛、严监管”的原则,调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策。
[1]主要目的就是为了提高农村金融服务的覆盖率,着力加强和改进农村金融服务的基础建设。
在银监会的积极引导下,2007年3月1日有三家村镇银行挂牌成立,它们开辟了中国村镇银行的新纪元。
[2]这些村镇银行的特点是:面向农村,服务农民,资金将全部用于“三农”,以弥补目前农村地区银行业金融机构网点覆盖不足的空缺。
中国的村镇银行诞生了,接下来如何选择合适的发展和经营策略,让村镇银行生存下去并逐步做大做强,同时又能兼顾发展农村、扶助贫困的目标,这是需要我们重点解决的问题。
在这个问题上,2006年诺贝尔和平奖的得主之一格莱珉乡村银行可以给我国的村镇银行以诸多借鉴。
孟加拉国穆罕默德・尤努斯博士(与格莱珉银行一起分享了2006年诺贝尔和平奖)于1976年开始尝试发放小额贷款给穷人,让他们有资金从事生产劳动,改善穷困的生活境况。
1983年,经国会通过,孟加拉国政府特许尤努斯创建格莱珉银行,在农村全面开展面向穷人的无担保、无抵押的小额贷款。
变与不变：格莱珉模式中国化之路探索
再如前文提到的，五人小组内部自发形 成内部激励机制，在实际运作中，小组内部和 小组间同时具备监督与被监督功能，将银行的 外部监督转化为成员内部监督，从而降低银行 监管成本。这是一种内紧外松的管理模式。
信息透明 小额信贷的需求群体分布分散，怎样将 分散的个人信用信息充分掌握，每周会议和 在成员内部选举固定与银行对接的组织者 就显得必不可少。成员内部固定的负责人的 角色设置保证了信息的上传下达，而每周全 体成员和银行代表共同参与的例会又确保 了信息的双向交流，中心代理在每周例会上 与 银 行 代 表 接 洽 收 取 贷 款 、存 款 、宣 传 政 策 动向等工作，使得信息公开透明。同时形成 利于成员间建立互信人际网络，增强个人事 业可持续发展的动力。 银行代表保持独立性 参与每周例会并与中心代表保持经常 性沟通的银行代表应保持其独立性。银行代 表在选拔环节要注意该银行代表不来自于 任何一个穷人社区，以避免出现熟人关系下 的裙带利益关系，银行代表应定位于只是代 表银行方为有小额贷款需求的穷人提供服 务的金融服务人员。保持独立性应作为银行 代表的职业道德，时时强化并纳入银行方业 绩考评和薪酬奖赏中。 产权清晰和流程规范 治 理 结 构 规 范 、产 权 结 构 明 晰 、操 作 流 程规范是孟加拉格莱珉模式和美国格莱珉 模式得以可持续运营的重要原因。而要做到 这三点，也离不开政策法律的扶持鼓励，充 分肯定这种提供小额信贷业务的社区银行 的存在价值并给予政策引导和监管。信贷业 务操作流程和银行内部管理体制要充分适 应低收入群体的现实需求，对于运行过程中 可能出现的问题，要通过制度设计来化解。 制度设计要充之路探索
我国村镇银行可持续发展问题研究
年 １ 月 ， 国银 监 会 调 整 放 宽 农 村 地 区银 行 业 金 融 机 构 ２ 中
正规金融不仅不符合市场经济 的原 则 ， 而且 会使 民间资
金 转 向低 生 产 力 的 自我 融 资 方 式 。 我 国 现 阶 段 银 监 会 “ 门槛 ， 监 管 ” 低 严 的监 管 原 则 正 是符 合这 一 理 论 ： 打破 金
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村镇 银 行 发 展 的理 论 基 础 和现 实基 础
（ ） 论 基 础 一 理
１ 金 农 和 肖 的金 融 深化 理 论 。９ ３ ， 国经 济 学 ． 麦 １７年 美 家 麦 金 农 和 肖提 出“ 融 抑 制 ” ， 为 发 展 中 国 家 普 遍 金 论 认 存 在 着金 融 抑 制 ， 中 表 现 为 经 济 中 实 际利 率过 低 甚 至 集 为 负 ， 张 放 弃 国 家 对 金 融 体 系 和金 融 市场 的过 度 行 政金 融 持 扩 他
１ 村 资 金 需 求 大 。 些 年 随着 国 有 金 融 机 构 撤 出 ． 农 近 农 村 市 场 及 农 村 资 金 的 外 流 ，三 农 ” 展 得 不 到 良好 的 “ 发 金 融 支 持 ， 民 贷款 难 。 专 家估 计 ， 来 ｌ 年 ， 设 新 农 农 据 未 ５ 建
探究精准扶贫之道——《穷人的银行家》读后感2000字
探究精准扶贫之道——《穷人的银行家》读后感2000字（最新版）编制人：__________________审核人：__________________审批人：__________________编制学校：__________________编制时间：____年____月____日序言下载提示：该文档是本店铺精心编制而成的，希望大家下载后，能够帮助大家解决实际问题。
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【分析】格莱珉银行运作模式解析
【分析】格莱珉银行运作模式解析课程研发团队：清华五道口金融学院校友会及互联网实验室成员共同完成编辑人：曹国岭一、格莱珉银行的运作模式孟加拉格莱珉银行作为在全球范围内推广农村小额信贷业务、帮助穷人摆脱贫困的先行者，已积累起一整套成功的经验。
1976年，穆罕默德•尤努斯开始在该国推行小额信贷试验，1983年格莱珉银行正式注册成立。
该银行主要面向农村贫困人口，尤其是贫困妇女，其主要目的是向穷人提供小额信贷以消除贫困。
孟加拉国已有58%的穷人通过格莱珉银行提供的小额信贷摆脱了贫困。
这种模式还被复制到了全球100多个国家和地区，全世界有超过1亿穷人从中受益。
孟加拉格莱珉银行推广的小额信贷是一种小额、短期的信贷方式，不需要客户提供任何担保，贷款资金直接发到贷款客户手中，手续简便易行。
其主要做法是：（一）“互助小组+贷款中心”制度格莱珉银行要求每个贷款申请人都必须加入一个由相同的社会背景、具有相似目的的人组成的互助小组，每五人组成一个小组，绝大部分是女性，若干个贷款小组组成一个贷款中心。
互助小组实际上就是一个典型的团体激励机制，用内生性的激励机制代替抵押担保制度。
这种代理人相互监督的激励机制将一定数量的代理人组成一个小组，小组中的每一代理人既是监督人，也是其他代理人的被监督人，不同的小组之间也同时兼具监督人和被监督人的功能，从而实现用代理人监督代理人的目的。
这种制度安排可以降低委托人的监督成本，使监督变得可行，同时也更有效。
它有效地降低了银行的监管成本，将银行的外部的监督转化为成员自身的内部监督；同时，小组内部还能激发起更大的竞争意识和更强烈的相互支撑意识。
严密的组织和制度保障，使各贷款成员之间形成相互支持、相互监督的氛围，保证了较高的还款率。
（二）“顺序放贷+分期还款”制度。
格莱珉银行在小组内采用2-2-1顺序放贷，即最初只有2名成员可以申请贷款。
根据他们的偿还情况，另2名成员再申请贷款，小组组长最后得到贷款，并监督还款情况。
我国上市银行参股村镇银行的现状研究
我国上市银行参股村镇银行的现状研究摘要：村镇银行作为新型农村金融机构的主要构成，其快速发展拥有得天独厚的政策优势，也得益于其服务农村的社区银行定位。
文章研究了我国上市银行参股村镇银行的现状，认为村镇银行在“十二五”期间将保持高速发展的态势。
关键词：村镇银行上市银行政策扶持定位中图分类号：f830.6 文献标识码：a文章编号：1004-4914（2013）01-194-02引言目前我国已经搭建了商业性金融、政策性金融、合作性金融和其他金融组织在内的分工合理、投资多元、功能完善、服务高效的农村金融组织体系，且农村金融产品体系也在逐渐丰富。
截至2011年末，全国银行业金融机构涉农贷款余额14.6万亿元，同比增长24.9%，高于各项贷款平均增速8.8%，且涉农贷款余额占银行业金融机构全部贷款余额的比重达到2.2%。
其中：农户贷款余额3.1万亿，同比增长19.1%；小企业贷款余额（含票据融资）10.8万亿，同比增长25.8%。
已开业机构中各项贷款余额1316亿元，80%以上用于“三农”和小企业，其中农户贷款余额435.5亿元，小企业贷款余额631.5亿元。
而这部分新型农村金融机构投放涉农贷款占全部涉农贷款的比重只有0.9%。
主要是因为这些机构为新设机构，其资产规模相对较小，新增贷款规模也相对较少，从而这些新型农村金融机构的发展空间非常广阔，尤其是村镇银行这样的新型农村金融机构。
一、村镇银行的政策优势2006年10月，一直在国际上享有“小额信贷之父”、“穷人银行家”美誉的muhammad yunus教授以其在孟加拉创立的世界上第一家乡村银行——格莱珉银行（grameen bank）获得诺贝尔和平奖。
30年前他曾把27美元借给42名赤贫的孟加拉农村妇女，不久建立起格莱珉银行，至今已形成一个有1200个分行、遍及4.6万多个村庄的银行系统，使400多万孟加拉农村的贫困人口脱贫致富。
借鉴格莱珉银行成功模式，2006年12月20日，我国银行业监督管理委员会（以下简称“银监会”）出台《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策、更好支持社会主义新农村建设的若干意见》，这是中国农村金融政策的重大突破。
对村镇银行金融产品建设的思考
更好 支持社会主义新农村建设的若干意见》 放开准入资本范 围， ， 鼓励各 类资本 到农村地 区新设 主要 为 当地农 户 提供金融服务的村镇银行。首批试点选择在四川、 青海、 甘肃、 内蒙古、 吉林 、 湖北 ６省 （ 的农村地 区开展。 区）ቤተ መጻሕፍቲ ባይዱ
信 必 须 要 审 慎 地 建 设 自 己 的 金 融 产 品 和 服 题 。 他 成 功 关 键 是 两个 词 ： 任 和 相 互 负 理 ， 即要求同一社区 内社会经济地位相 近
务， 要不 然会 因为盈利风险等原 因过早夭 责。孟加拉 国乡村银行向当地贫困者放贷 的贫 困者在 自愿 的基础上组成 贷款 小组 ， 他们 需要做的不是拿东西 抵押在银 相 互 帮 助 选 择 项 目，相 互 监 督 项 目实 施 。 折； 或者成 为商业银行利用优 惠政策在 农 款时 ， 而是 加入一个 由 ５名贷 款者组成 的小 相 互承担还贷责任 ； 村开设的新 网点 ， 不仅不是解 决农 民融资 行 ， 在小组基础 上建立中
内 外 金 融 机 构 、 境 内 非 金 融 机 构 企 业 法 市 ， 背 了 国家 制 定 相 关 政 策 的 初 衷 。 这 通报 以及商 谈贷 款偿还 事宜 。最 关键 的 违
人 、 内 自然人 出资 ， 农村地 区设 立的 就 要 求 村 镇 银 行 要 借 鉴 国外 乡村 银 行 的 是 ， 境 在 每个小组成 员必须对 其他 ４名成员 的
乡 村 银 行 模 式 。 尤 努 斯 教 授 是 经 济 学 教 授 ， 走 出 课 堂 ， 造 了 无 抵 押 小 额 贷 款 他 创 的 金融 模 式 ， 立 了专 为 穷人 服 务 的 格 莱 建
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格莱珉银行模式对中国村镇银行发展的启示作者：丁桂萍
来源：《商情》2014年第30期
【摘要】我国是一个农业大国，农村金融的发展水平制约着农村经济的发展水平，所以学习和借鉴农村金融发展的有效模式，培育发展村镇银行成为发展社会主义新农村的重大课题。
【关键词】格莱珉模式，村镇银行，贷款
一、格莱珉银行简介
在孟加拉语中，“格莱珉”意为乡村的，所以也有人将格莱珉银行称为“孟加拉乡村银行”。
该组织及其创始人穆罕默德·尤努斯一起获得了2006年的诺贝尔和平奖。
该组织在1976年成立于孟加拉国，主要向家境贫穷的农村妇女提供担保面额较小的贷款。
穆罕默德·尤努斯认为贷款就如同食物一样，是一种人权。
基于这一理念，格莱珉银行将自己的目标客户定位在穷人身上，为穷人提供小额贷款。
二、格莱珉银行的经营模式
1.为穷人所有。
1976年，格莱珉银行项目在孟加拉的乔布拉村诞生，并与1983年转变为一家银行。
借贷者总数约380万，其中妇女占96%，对于格莱珉银行政府只拥有6%的股份，其余的94%为贷款者所拥有。
2.无担保或连带责任。
格莱珉银行的小额贷款不要求任何担保抵押物，不要求贷款者签署任何法律文件，更不会把未能还款的贷款者送上法庭。
虽然每个贷款者必须属于一个贷款小组，但小组成员之间不用相互提供担保。
偿还贷款是每一个贷款人的个人行为，他们之间没有任何连带责任。
五人小组在形式上与我国农村信用社实行的“五户联保”相似，但运作过程不同。
我国农村信用社的“五户联保”实质上上是小组成员互相担保，并负有连带责任，如果贷款逾期不还，小组成员没有履行连带责任，信用社就会采用法律措施来解决问题。
3.全部贷款由银行内部资源提供。
格莱珉银行的代偿贷款全部来自于由自有资金与存款储蓄，68%的存款来自本银行的贷款者。
存款储蓄达到待偿还贷款的97%，自由资金和存款储蓄两项之和将达到代偿贷款的130%。
4.低贷款利率和高存款利率。
孟加拉政府规定所有的政府运作的小额贷款项目的利率为11%。
该利率以余额递减计算约为22%，格莱珉银行的贷款利率低于政府规定的统一利率。
格莱珉银行的贷款利率有四种：艰难成员贷款利率（0%）、学生贷款利率（5%）、住房贷款利
率（8%）、创收目的的贷款利率（20%）。
与此同时，该组织还提供极富吸引力的存款利率，最低为8.5%，最高为12%。
5.小微企业贷款。
格莱珉银行为发展很快的成员提供小微企业贷款，贷款规模没有限制。
众所周知，金融机构最钟爱“职业稳定”的贷款者。
在向银行申请贷款的各种职业人群中，最易从银行获得贷款的群体是上班族。
在中国，农民和小微企业依然是最难获得银行贷款的群体。
6.亡故后的贷款清偿。
依据贷款保险项目，在贷款人亡故的情况下，其所有未偿还的贷款都由保险基金偿付。
保险基金以贷款者们的年度储蓄的储蓄利息建立的。
贷款者每年必须在一个指定账户内存入相当于其截至当年12月31日代偿贷款数额3%的存款。
如果贷款者当年未偿还的贷款数额未超过前一年的同期数额，就不必在这个账户存钱，如果超过就只需存入超过部分的3%。
7.贷款坏账损失提存。
格莱珉银行的坏账预提政策非常严格。
如果一笔贷款未能按时付清，即被归入一个特殊贷款项目：“弹性贷款”。
弹性贷款在第一年度末要预提50%坏账拨备，第二年度预提100%，至第三年度末，即使贷款的分期还款还在继续，也将被作为坏账注销。
8.退休金即付。
格莱珉实施一项极其富有吸引力的退休政策。
任何工作满十年或以上的雇员都可以退休，并在退休时可以得到一笔现金退休福利，这笔钱一般在退休一个月之内领到。
三、对中国村镇银行发展的启示
1.完善支持村镇银行的司法体系，保证村镇银行发展的可持续性。
在第三届诺奖得主中国行小额贷款与社会国际企业国际论坛上尤努斯指出，中国过去20年里没有出现类似于格莱珉银行这样的情况主要存在两大原因，第一是中国缺乏支撑这种东西的司法体系，在中国借钱是可以，但是做抵押是不被允许的，所以中国现在只是一只脚走路，毫无疑问这是司法上的问题。
第二个原因是可持续性的问题，政府主导一些行为，政府虽然向老百姓借钱，但这种钱没有什么利息，可能做起来也比较困难，无法与中国常见的高利贷来竞争，所以需要和政府项目进行一些交集。
所以，在中国村镇银行发展上，政府仍需做出更多努力。
2. 适当放宽银行准入条件。
鼓励当地发展较好的民营企业、个体工商户、农村养殖大户和城乡经济富足居民等企业法人和自然人作为发起人，创办村镇银行，实现村镇银行的当地化、乡土化。
与国有银行或者股份制银行等相比，由当地企业法人或自然人发起创办的村镇银行，与农民和农村有内生天然的联系，更能低成本地获得有效市场信息，从而对农村的金融信贷需求有更深切的把握与了解。
3.利率市场化是发展小额信贷的关键。
格莱珉银行能够可持续发展的一个关键是它的存款利率和贷款利率是市场化的，利率比较灵活。
利率可以满足成本支出，并且能够略有盈利，银行就能生存发展。
因此，积极推进利率市场化改革，降低小额贷款的成本是发展小额信贷业务
重要前提。
小额信贷由于额度小，贷款对象分散，管理成本相对较大，属于典型的零售业务。
小额贷款的操作成本高于商业银行一般贷款操作成本，国外成功经验表明：小额贷款利率应超出资金成本8%-15%左右。
按目前我国农信社的资金成本3.5%左右的水平计算，小额贷款利率应在11%-13.5%之间。
而目前我国农户小额贷款利率一般在6.9%左右，大大低于国际上通行的小额贷款的利率区间。
小额信贷项目要走向良性循环，关键是利率问题。
只有实现利率市场化，才能实现小额信贷的可持续发展。
4.建设一支高素质的村镇银行从业员工队伍。
金融机构的经营环境决定了其从业人员的职业自律非常重要。
为解决该问题，应建立统一的、规范的、可操作的村镇银行任职资格制度，建设一支高素质的员工队伍。
村镇银行的管理者和从业人员要学习尤努斯的精神，牢固树立为“三农”服务的责任感和使命感，艰苦奋斗、勤俭节约办业务；应建立健全案件责任追究制度，加大案件责任追究力度，引入取消任职资格、引咎辞职、辞退等现代人事管理制度来防止从业人员粗放发放贷款，暗箱操作行为。
参考文献：
[1]陈坚，李天柱，曹海涛.格莱珉模式与中国村镇银行的发展之路[J].西安石油大学学报，2007，5：31.
[2]穆罕默德·尤努斯. 穷人的银行家[M]，北京：三联书店，2006，6。