村镇银行经营模式研究
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农村具有很好的发展前景,但 如 何 深 入 农 村,如 何 有 效
重构村镇 的 资 源 变 现 为 自 身 的 金 融 优 势 这 是 一 个 难 题.而村镇银行的设立可以有效弥补农村金融服务业 与城市金融服 务 业 之 间 的 差 距,因 此 政 府 大 力 提 高 在 农村金 融 服 务、电 商、农 资 等 方 面 的 支 持 力 度.２００６ 年,国 家 就 开 始 出 台 了 关 于 农 村 银 行 新 政 策 措 施. ２００７年３月,全国 第 一 家 农 村 银 行 的 成 立 正 式 拉 开 了 我国村镇银 行 发 展 的 序 幕.２００７ 年 新 成 立 １９ 家 村 镇 银行.村镇银行发展的首要 目 标 是“立 足 县 域,支 农 支 小”,主要服务对象是村镇企 业 家 的 资 金 贷 款 和 农 村 农 户的农资贷款.２００７ 年—２０１８ 年 ６ 月 底,村 镇 银 行 发 展迅速,村镇 银 行 已 覆 盖 全 国 ３１ 个 省 份 １３００ 多 个 县
表 ２ 涉 农 金 融 机 构 对 农 户 的 主 要 评 分 指 标
一级指标
二级指标ቤተ መጻሕፍቲ ባይዱ
户主基本情况 年龄、诚信口碑、家庭人口、健康状况、居住条件
信用履约情况
信用记录、贷 款 周 转 情 况、在 其 他 金 融 机 构 的 授 信 情况
偿债能力 经营场所及稳定性、纳税一贯性、按约定还款情况
３．２ 发 挥 征 信 机 构 在 乡 村 振 兴 中 的 双 向 作 用 征信机构在乡村振兴的工作中的作用是双向的:
对政府形成决策支撑,对 市 场 提 供 信 用 服 务. 一 方 面, 征信机构要基于自身积累的广泛的数据资源和大数据 研发技术,在政务服务领域 开 展 包 括 信 用 平 台 搭 建、信 用信息整合、信用风险提示、产 业 发 展 监 测 与 评 价 等 工 作,对于乡村振 兴 决 策 中 信 用 领 域 的 相 关 决 策 提 供 定 量化的科学支撑;另一方面,征 信 机 构 要 利 用 在 金 融 机 构多年的服务 经 验 和 经 市 场 验 证 的 科 学 评 价 方 法,对 乡村振兴 中 的 经 营 主 体 和 农 民 农 户 所 涉 及 的 基 本 情 况、经营行为 和 个 体 信 息 进 行 积 累、整 合 和 评 价,为 金 融机构和三农信贷需求搭 建 桥 梁、降 低 风 险,促 进 农 村 普惠金融的发展.同时各征信机构要联合更多涉农金 融机构开展针 对 农 民 的 信 用 知 识 宣 讲 活 动,以 自 身 行 动支持农村信用体系建设工作. ３．３ 开 展 “文 明 信 用 工 程 ”,助 力 乡 村 振 兴
域,县镇覆盖率近７０％.从区域分布来看,村镇 银 行 在 进一步向中西 部 区 域 扩 展,有 效 解 决 了 农 村 银 行 整 体 发展不平 衡 整 体 的 问 题,且 发 展 质 量 良 好. 据 数 据 信 息 统 计,到 ２０１７ 年 底,中 西 部 地 区 村 镇 银 行 数 量 为 １０１８家,占比为６５％.其他地区村镇银 行 数 量 为 ５４９, 占比３５％.它已成为扎根县域、支农支小的新 生 力 量, 在激活农村金融市场、健全 农 村 金 融 体 系、发 展 普 惠 金 融和支持农村社会经济发展等方面发挥了重要作用. 但是,在村镇银行的发展中,我 们 也 发 现 了 中 西 部 地 区 村镇银行存在金融服务薄 弱,银 行 网 点 覆 盖 率 低,金 融 信息不匹配的 问 题,而 这 些 问 题 的 实 质 是 无 法 与 当 地 环境相融 合.当 地 村 镇 银 行 利 润 率 近 几 年 来 持 续 下 滑,村镇银行产品单一,由于 个 体 单 一、网 点 少、覆 盖 面 小,创新能力弱.此外,村镇 银 行 利 差 小,盈 利 不 强,风
村镇银行经营模式研究
李 春
(安徽财经大学金融学院,安徽 蚌埠 ２３３０００)
摘 要:在过去十年中,我国村镇银行成长速度缓慢,由于农村环境的特殊性,它 在 其 经 营 模 式 上 面 临 一 定 的 问题.未来解决村镇银行无法真正融入农村金融环境、存贷比高运行、流动风险 大、经 营 观 念 落 后、抵 御 风 险 能 力 差等问题,据此,以村镇银行经营模式为切入视角,探讨了在国家政策的宏观调控下 村 镇 银 行 的 发 展 概 况,并 分 析 出村镇银行在发展中存在的一些显露问题,最后提出 了 村 镇 银 行 在 特 殊 环 境 下 稳 定 健 康 成 长 所 必 须 应 采 取 的 对 策和建议.
政府应以评定“文明信 用 户”“文 明 信 用 村”为 切 入 点,全面开展“文明信用工 程”建 设 活 动,明 确 信 用 激 励 和约束机制,对 被 授 予 “文 明 信 用 户 ”或 “文 明 信 用 村 ” 的农户和农村,给予一定 的 文 明 信 用 贷 款. 例 如,通 过 农村信用社等 涉 农 金 融 机 构,增 加 支 农 信 贷 资 金 的 投 入,对信用农户开通绿色通 道,在 贷 款 额 度、手 续、利 率 等方面给予大力扶持,提高 广 大 农 户 的 信 用 意 识,改 善 农村信用 环 境,优 化 农 村 产 业 结 构,促 进 农 村 经 济 发 展.“文明信用工程”活动将 有 形 资 产 担 保 转 为 文 明 信 用担保,解决 农 户 贷 款 难、担 保 难 的 问 题,增 强 农 村 信
用 意 识 和 文 明 风 气 ,为 促 进 乡 村 振 兴 发 挥 了 积 极 作 用 . 同时充分发挥基层党政 作 用,通 过 干 部 走 村 入 户、
关 键 词 :村 镇 银 行 ;经 营 模 式 ;发 展 概 况 ;存 在 问 题 中 图 分 类 号 :F２３ 文 献 标 识 码 :A doi:１０．１９３１１/j．cnki．１６７２Ｇ３１９８．２０１９．１５．０４９
１ 村 镇 银 行 发 展 概 况 农村地区 具 有 广 阔 的 资 源,目 前 而 言 金 融 服 务 在
重构村镇 的 资 源 变 现 为 自 身 的 金 融 优 势 这 是 一 个 难 题.而村镇银行的设立可以有效弥补农村金融服务业 与城市金融服 务 业 之 间 的 差 距,因 此 政 府 大 力 提 高 在 农村金 融 服 务、电 商、农 资 等 方 面 的 支 持 力 度.２００６ 年,国 家 就 开 始 出 台 了 关 于 农 村 银 行 新 政 策 措 施. ２００７年３月,全国 第 一 家 农 村 银 行 的 成 立 正 式 拉 开 了 我国村镇银 行 发 展 的 序 幕.２００７ 年 新 成 立 １９ 家 村 镇 银行.村镇银行发展的首要 目 标 是“立 足 县 域,支 农 支 小”,主要服务对象是村镇企 业 家 的 资 金 贷 款 和 农 村 农 户的农资贷款.２００７ 年—２０１８ 年 ６ 月 底,村 镇 银 行 发 展迅速,村镇 银 行 已 覆 盖 全 国 ３１ 个 省 份 １３００ 多 个 县
表 ２ 涉 农 金 融 机 构 对 农 户 的 主 要 评 分 指 标
一级指标
二级指标ቤተ መጻሕፍቲ ባይዱ
户主基本情况 年龄、诚信口碑、家庭人口、健康状况、居住条件
信用履约情况
信用记录、贷 款 周 转 情 况、在 其 他 金 融 机 构 的 授 信 情况
偿债能力 经营场所及稳定性、纳税一贯性、按约定还款情况
３．２ 发 挥 征 信 机 构 在 乡 村 振 兴 中 的 双 向 作 用 征信机构在乡村振兴的工作中的作用是双向的:
对政府形成决策支撑,对 市 场 提 供 信 用 服 务. 一 方 面, 征信机构要基于自身积累的广泛的数据资源和大数据 研发技术,在政务服务领域 开 展 包 括 信 用 平 台 搭 建、信 用信息整合、信用风险提示、产 业 发 展 监 测 与 评 价 等 工 作,对于乡村振 兴 决 策 中 信 用 领 域 的 相 关 决 策 提 供 定 量化的科学支撑;另一方面,征 信 机 构 要 利 用 在 金 融 机 构多年的服务 经 验 和 经 市 场 验 证 的 科 学 评 价 方 法,对 乡村振兴 中 的 经 营 主 体 和 农 民 农 户 所 涉 及 的 基 本 情 况、经营行为 和 个 体 信 息 进 行 积 累、整 合 和 评 价,为 金 融机构和三农信贷需求搭 建 桥 梁、降 低 风 险,促 进 农 村 普惠金融的发展.同时各征信机构要联合更多涉农金 融机构开展针 对 农 民 的 信 用 知 识 宣 讲 活 动,以 自 身 行 动支持农村信用体系建设工作. ３．３ 开 展 “文 明 信 用 工 程 ”,助 力 乡 村 振 兴
域,县镇覆盖率近７０％.从区域分布来看,村镇 银 行 在 进一步向中西 部 区 域 扩 展,有 效 解 决 了 农 村 银 行 整 体 发展不平 衡 整 体 的 问 题,且 发 展 质 量 良 好. 据 数 据 信 息 统 计,到 ２０１７ 年 底,中 西 部 地 区 村 镇 银 行 数 量 为 １０１８家,占比为６５％.其他地区村镇银 行 数 量 为 ５４９, 占比３５％.它已成为扎根县域、支农支小的新 生 力 量, 在激活农村金融市场、健全 农 村 金 融 体 系、发 展 普 惠 金 融和支持农村社会经济发展等方面发挥了重要作用. 但是,在村镇银行的发展中,我 们 也 发 现 了 中 西 部 地 区 村镇银行存在金融服务薄 弱,银 行 网 点 覆 盖 率 低,金 融 信息不匹配的 问 题,而 这 些 问 题 的 实 质 是 无 法 与 当 地 环境相融 合.当 地 村 镇 银 行 利 润 率 近 几 年 来 持 续 下 滑,村镇银行产品单一,由于 个 体 单 一、网 点 少、覆 盖 面 小,创新能力弱.此外,村镇 银 行 利 差 小,盈 利 不 强,风
村镇银行经营模式研究
李 春
(安徽财经大学金融学院,安徽 蚌埠 ２３３０００)
摘 要:在过去十年中,我国村镇银行成长速度缓慢,由于农村环境的特殊性,它 在 其 经 营 模 式 上 面 临 一 定 的 问题.未来解决村镇银行无法真正融入农村金融环境、存贷比高运行、流动风险 大、经 营 观 念 落 后、抵 御 风 险 能 力 差等问题,据此,以村镇银行经营模式为切入视角,探讨了在国家政策的宏观调控下 村 镇 银 行 的 发 展 概 况,并 分 析 出村镇银行在发展中存在的一些显露问题,最后提出 了 村 镇 银 行 在 特 殊 环 境 下 稳 定 健 康 成 长 所 必 须 应 采 取 的 对 策和建议.
政府应以评定“文明信 用 户”“文 明 信 用 村”为 切 入 点,全面开展“文明信用工 程”建 设 活 动,明 确 信 用 激 励 和约束机制,对 被 授 予 “文 明 信 用 户 ”或 “文 明 信 用 村 ” 的农户和农村,给予一定 的 文 明 信 用 贷 款. 例 如,通 过 农村信用社等 涉 农 金 融 机 构,增 加 支 农 信 贷 资 金 的 投 入,对信用农户开通绿色通 道,在 贷 款 额 度、手 续、利 率 等方面给予大力扶持,提高 广 大 农 户 的 信 用 意 识,改 善 农村信用 环 境,优 化 农 村 产 业 结 构,促 进 农 村 经 济 发 展.“文明信用工程”活动将 有 形 资 产 担 保 转 为 文 明 信 用担保,解决 农 户 贷 款 难、担 保 难 的 问 题,增 强 农 村 信
用 意 识 和 文 明 风 气 ,为 促 进 乡 村 振 兴 发 挥 了 积 极 作 用 . 同时充分发挥基层党政 作 用,通 过 干 部 走 村 入 户、
关 键 词 :村 镇 银 行 ;经 营 模 式 ;发 展 概 况 ;存 在 问 题 中 图 分 类 号 :F２３ 文 献 标 识 码 :A doi:１０．１９３１１/j．cnki．１６７２Ｇ３１９８．２０１９．１５．０４９
１ 村 镇 银 行 发 展 概 况 农村地区 具 有 广 阔 的 资 源,目 前 而 言 金 融 服 务 在