我国中小银行发展存在的问题及对策
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中图分 类号 ： Ｆ ８ ３ ２ ． ２ １ 文献标识码 ： Ａ 文章编号 ： １ ０ ０ ３ — ７ ９ ７ ７ （ ２ ０ １ ５ ） ０ ９ — ０ ０ ５ ３ 一 ｏ ３
随着金融管制的放松 ，中国金融体制改革 的步 伐加快 ， “ 工农建 中交 ” 五大银行垄断的局 面被打破 ， 面对复杂的经济金融环境 ，中小银行既面临机遇又 面临挑战 ，所以中小银行必须有效正确地处理发展 中存在的问题 ， 充分认识 中小银行的发展优势 ， 正确
缸
份制商业银行。“ 大” 与“ 中小” 是一个相对 的规模概 念， 银行客户的大小和银行的规模成正 比。 目前 ， 我 国有 ｌ ２家全 国性股份制商业银行 ， １ ４ ０ 多家城市商 业银行 ， ２ ６ ０多家农村商业银行及农村信用社等。
中小银行的分 支机构非常少 ， 有的甚至不设分 行。 经营地 区的范围狭小 ， 经营的业务不够全面 ， 没
制， 资本和资产 的限制 ， 大多数 中小银行 只能在一 定的区域从事业务 ， 分支机构的设立也仅 限于总部 北 方 奎
间， 在经济金融改革发展中释放出 自身的活力 。
一
、
中小 银行 发 展特 点
中小银行是指在银行序列中除大银行 以外 的所
有银行。我国大银行是指“ 工农建 中交” 五家国有股
融资成本高 ， 抗风险能力较低 ， 与大型
小银行在利率市场化 的改革 中受到 ｆ
会更 大 。 二、 我 国 中小银 行 发展 中面临 的
率按 照中央银行 规定的存贷款 利率的上下 限来 确
定， 所 以中小银行不能与大的国有银行在 同等的环
境进行公 平竞争 ， 在 同等 的利率水 平下 ， 居 民和企 业必然会偏向国有商业银行 ， 中小银行则很难吸纳 资金 ， 由此可见这项金融政策不利 于中小银行经营 规模 的扩大。统一 的税收政 策 ， 不利于 中小银行 的 自身发展 。在呆账准备金的计提和核销方面 ， 目前 政策规定 ： 商业银行计提的呆账准备金率为 １ ％， 核 销不 良资产数额在 ５ ０ ０万元 以上需报 国家税务 总
所在地 区。区域性特征成为 中小银行获取地方竞争
优势的有利条件 。 原因在于： 首先 ， 中小银行采用区
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Ｉ
域发展 的模式 ， 与 当地人文相 契合 ， 继而发展成 为 “ 关系型” 联 系。即使面临区域外银行或大银行竞争
时， 这种“ 关 系型” 联系也 可以在短期 内保持银行 自
我国中小银行发展存在的Ｉ 词题及对策
乌兰托 娅
（ 中国人民银行 呼和浩特 中心支行 呼和浩特 ０ １ ０ ０ ２ ０ ）
内容摘要 ： 改革 开放 以来 ， 我 国中小银行逐 渐发展起 来， 在建设 经济社会 的过程 中发挥 了举足轻 重 的作 用， 已成为我 国国民经济的重要 组成部分 ， 在金 融体 系的构架 中发挥 着不可替代 的作 用。市场
行吸储压力较大。 利率市场化的到来必然会导致存
间晚 、 管 理制度相对落后 、 服务 网点较少及技术水
贷款利率 大幅上升 ，将对银行业最 主要的盈利渠
矽
道— — 息差 业 务 收入 产生 重 大 冲击 。
改革发展 ２ ０ １ ５ ． ０ ９
平等 。根据现有 的政策规定 ， 商业银行的存贷款利
经济是 一把 双刃剑 ， 随着我 国改革开放 、 外资银行 的进 入， 加上 竞争环境及 经济下行 的压 力 ， 我 国 中小
银行 的发展 面临着巨大的挑战 。本 文从 中小银行 发展 特点是和 自身发展 方面分析 约束 中小银行发展
的 问题及 解决我 国中小银行发展 制 约因素 发展模式
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１ １
》
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身优势竞 争力 ， 凭借简单 的组 织结构 ， 能够根 据经 营环境变化及 时调整业务和营销战略 ，避免损失 。
其次 ， 由 于 文 化 的契 合 性 ， 中小 银 行 能 通 过 不 同的
有综合性的特点 ， 其主要为特定 的客户群提供特定
规划市场定位 ， 创造公平 、 宽松的竞争环境及发展空
平较低 ， 造成了我 国中小银行在与大型国有银行 的 竞争中处于劣势地位 。从补充资本金的渠道来看 ， 大型国有银行可以通过 多种手段募集资金 ， 如发行 债券 、 动用储 备金等 ， 而 中小银行 只能靠 留存盈 利 和增资扩股 。与国有商业银行相 比， 小型商业银行 在资产规模 、 存贷款市场份额 、 服务对象 、 资本金总 额等方面所 占总量都较小。 （ 三） 具有地 区竞争优 势。由于国家法律规定限
服务 。中小银行 同样具有资金配置 的功能 ， 按利润 最大化经营 ， 遵守安全性 、 盈利性 与流动性 的原则。
ｃ一
０
Ｃ
’
方式 了解客户的信用状况 、资产状况与经营状况 ， 以降低放贷成本 ， 避免 因 “ 信息不对称” 造成的道德 风险和逆向选择。
（ 四） 可充分利用当地的人 力资源。中小银行一
５３
即便如此 ， 中小银行仍然拥有其 自身特点。 （ 一） 经营 范围较 小。中小银行很熟悉业务经营 地区的经济状况和客户资信 ， 由于 中小银行管理层 次少 ， 其决策速 度较快 ， 能够及 时地 为居 民和 中小 企业提供小额贷款 。例如 ， 我 国的平安银行为社 区 居民和当地企业提供金融服务 ； 小型储蓄银行 和信 用社为 当地居 民和社员提供住 房贷款及消费性贷 款等金融性服务。
（ 二） 资 产规 模 较 小 。由于 我 国 中小 银行 成 立 时
般在特定的区域进行业务服务 ，可 以充分利用当地 人才和其它资源 ， 工 资成本 、 信息成本等都较低 ， 有
利于提高经济效率和微观经营效益 。 （ 五） 抗风险能力较低。中小银行没有分散风险
的资产组 合 ， 也没有分散投 资的经营 区域 ， 中小银
随着金融管制的放松 ，中国金融体制改革 的步 伐加快 ， “ 工农建 中交 ” 五大银行垄断的局 面被打破 ， 面对复杂的经济金融环境 ，中小银行既面临机遇又 面临挑战 ，所以中小银行必须有效正确地处理发展 中存在的问题 ， 充分认识 中小银行的发展优势 ， 正确
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份制商业银行。“ 大” 与“ 中小” 是一个相对 的规模概 念， 银行客户的大小和银行的规模成正 比。 目前 ， 我 国有 ｌ ２家全 国性股份制商业银行 ， １ ４ ０ 多家城市商 业银行 ， ２ ６ ０多家农村商业银行及农村信用社等。
中小银行的分 支机构非常少 ， 有的甚至不设分 行。 经营地 区的范围狭小 ， 经营的业务不够全面 ， 没
制， 资本和资产 的限制 ， 大多数 中小银行 只能在一 定的区域从事业务 ， 分支机构的设立也仅 限于总部 北 方 奎
间， 在经济金融改革发展中释放出 自身的活力 。
一
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中小 银行 发 展特 点
中小银行是指在银行序列中除大银行 以外 的所
有银行。我国大银行是指“ 工农建 中交” 五家国有股
融资成本高 ， 抗风险能力较低 ， 与大型
小银行在利率市场化 的改革 中受到 ｆ
会更 大 。 二、 我 国 中小银 行 发展 中面临 的
率按 照中央银行 规定的存贷款 利率的上下 限来 确
定， 所 以中小银行不能与大的国有银行在 同等的环
境进行公 平竞争 ， 在 同等 的利率水 平下 ， 居 民和企 业必然会偏向国有商业银行 ， 中小银行则很难吸纳 资金 ， 由此可见这项金融政策不利 于中小银行经营 规模 的扩大。统一 的税收政 策 ， 不利于 中小银行 的 自身发展 。在呆账准备金的计提和核销方面 ， 目前 政策规定 ： 商业银行计提的呆账准备金率为 １ ％， 核 销不 良资产数额在 ５ ０ ０万元 以上需报 国家税务 总
所在地 区。区域性特征成为 中小银行获取地方竞争
优势的有利条件 。 原因在于： 首先 ， 中小银行采用区
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我国中小银行发展存在的Ｉ 词题及对策
乌兰托 娅
（ 中国人民银行 呼和浩特 中心支行 呼和浩特 ０ １ ０ ０ ２ ０ ）
内容摘要 ： 改革 开放 以来 ， 我 国中小银行逐 渐发展起 来， 在建设 经济社会 的过程 中发挥 了举足轻 重 的作 用， 已成为我 国国民经济的重要 组成部分 ， 在金 融体 系的构架 中发挥 着不可替代 的作 用。市场
行吸储压力较大。 利率市场化的到来必然会导致存
间晚 、 管 理制度相对落后 、 服务 网点较少及技术水
贷款利率 大幅上升 ，将对银行业最 主要的盈利渠
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道— — 息差 业 务 收入 产生 重 大 冲击 。
改革发展 ２ ０ １ ５ ． ０ ９
平等 。根据现有 的政策规定 ， 商业银行的存贷款利
经济是 一把 双刃剑 ， 随着我 国改革开放 、 外资银行 的进 入， 加上 竞争环境及 经济下行 的压 力 ， 我 国 中小
银行 的发展 面临着巨大的挑战 。本 文从 中小银行 发展 特点是和 自身发展 方面分析 约束 中小银行发展
的 问题及 解决我 国中小银行发展 制 约因素 发展模式
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身优势竞 争力 ， 凭借简单 的组 织结构 ， 能够根 据经 营环境变化及 时调整业务和营销战略 ，避免损失 。
其次 ， 由 于 文 化 的契 合 性 ， 中小 银 行 能 通 过 不 同的
有综合性的特点 ， 其主要为特定 的客户群提供特定
规划市场定位 ， 创造公平 、 宽松的竞争环境及发展空
平较低 ， 造成了我 国中小银行在与大型国有银行 的 竞争中处于劣势地位 。从补充资本金的渠道来看 ， 大型国有银行可以通过 多种手段募集资金 ， 如发行 债券 、 动用储 备金等 ， 而 中小银行 只能靠 留存盈 利 和增资扩股 。与国有商业银行相 比， 小型商业银行 在资产规模 、 存贷款市场份额 、 服务对象 、 资本金总 额等方面所 占总量都较小。 （ 三） 具有地 区竞争优 势。由于国家法律规定限
服务 。中小银行 同样具有资金配置 的功能 ， 按利润 最大化经营 ， 遵守安全性 、 盈利性 与流动性 的原则。
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方式 了解客户的信用状况 、资产状况与经营状况 ， 以降低放贷成本 ， 避免 因 “ 信息不对称” 造成的道德 风险和逆向选择。
（ 四） 可充分利用当地的人 力资源。中小银行一
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即便如此 ， 中小银行仍然拥有其 自身特点。 （ 一） 经营 范围较 小。中小银行很熟悉业务经营 地区的经济状况和客户资信 ， 由于 中小银行管理层 次少 ， 其决策速 度较快 ， 能够及 时地 为居 民和 中小 企业提供小额贷款 。例如 ， 我 国的平安银行为社 区 居民和当地企业提供金融服务 ； 小型储蓄银行 和信 用社为 当地居 民和社员提供住 房贷款及消费性贷 款等金融性服务。
（ 二） 资 产规 模 较 小 。由于 我 国 中小 银行 成 立 时
般在特定的区域进行业务服务 ，可 以充分利用当地 人才和其它资源 ， 工 资成本 、 信息成本等都较低 ， 有
利于提高经济效率和微观经营效益 。 （ 五） 抗风险能力较低。中小银行没有分散风险
的资产组 合 ， 也没有分散投 资的经营 区域 ， 中小银