论我国城市商业银行发展存在的问题与对策

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我国商业银行发展中存在问题对策

试论我国商业银行发展中存在的问题及对策【摘要】随着中国改革开放的不断深入，特别是上个世纪90年代以来，中国的商业银行积极面对中国经济发展日益国际化的局面，将“走出去”作为海外发展战略，引进海外战略合作伙伴，通过直接或间接入股合适的国外银行，立足本土，面向海外，在世界各主要的金融中心设立分支机构或办事处。

本文着重分析了中国商业银行国际化发展的现状，指出了中国商业银行国际化发展在经营模式、产品种类单一、服务手段落后等方面存在的突出问题，并提出了相应的对策和建议。

【关键词】商业银行；国际化；发展一、我国主要商业银行国际化发展的现状目前来看，在中国商业银行里总资产不少于一万亿元人民币，并在全球银行总资产排名前100的有中国建设银行、交通银行、中国银行、中国工商银行和中国农业银行等5家。

以这5家商业银行为代表的中国商业银行在世界上大部分的国家和地区建立了超过1000家海外代理行，他们的业务范围已覆盖全球。

与此同时，开设海外分支机构的筹备工作也在不断深入之中。

下面的表格里是这5大银行的国际化状况：由以上表格可以看出，以5大银行为首的中国商业银行，正在极大地利用自身优势，积极地参与国际竞争，开拓海外市场，扩充自身实力，在后wto时代为实现中国商业银行的国际化做着自己的贡献。

二、我国商业银行在国际化发展中存在的问题我国商业银行在国际化的道路上不断地摸索，并取得了很大的成绩，但是我们也不能忽略其存在的问题：（一）银行经营模式不利于进行国际化发展银行的经营模式分为分业经营和混合经营两种。

在面对规模宏大，业务齐全的世界大型全能银行时，我国采取的分业经营模式造成的单一型商业银行不利于银行进行公平的国际竞争，因此很难在国际竞争中占据有利地位。

（二）人才严重缺乏相对于外国商业银行走的重人才、讲效率的经营思路，我国从事银行非利息业务竞争的业务人员的个人素质和能力还相对不高，而往往这种人才之间的竞争可以决定了银行之间非利息收入业务竞争的胜负。

我国商业银行中间业务现状、问题与对策

我国商业银行中间业务现状、问题与对策
我作为AI语言模型，无法获取最新详细的实时数据，以下仅作
参考：
我国商业银行中间业务包括利息收入、非利息收入、投资收益等。

其中利息收入占比较大，主要来自拆借、贷款等利率息差业务。

非利息收入主要来自于国际业务、证券业务、保险业务等。

目前我国商业银行中间业务存在一些问题：
1.利息收入压力大：随着利率市场化的深入推进，市场主导利
率不断上涨，商业银行直接受到利润的冲击。

同时，电子银行等互
联网赋能金融科技的产品，正在不断进化，银行业务与客户的连接
趋向于高效化。

这使得传统的贷款业务利润空间不断被压缩，与传
统经济的链接减弱。

2.经营风险增加：商业银行中间业务的复杂性不断增加，风险
也在整个业务链条中产生。

如投资银行业务，降低资产负债风险管
理和风险控制等，对商业银行的经营和业务安排也提出了新的挑战。

3.发展空间逐步缩小：随着国家金融市场开放进程的逐步深入，我国商业银行面临越来越多的国内外竞争。

特别是互联网金融相继
涌现，商业银行的传统业务领域逐步被挤压。

针对以上问题，商业银行可以采取一些对策：
1.坚定不移地推进业务转型：积极发展互联网金融，加强移动
支付、供应链金融等业务的创新，培育以服务客户为导向的新型商
业模式。

2.加强风险管理：商业银行应建立健全风险控制和监督机制，注重数据和技术的支持，提升风险防范的能力，降低中间业务风险管理的依赖。

3.拓展国际市场：积极寻求国际市场新的机会，特别是深度合作的模式，不断提升国际化经营的能力与水平，能够为银行业的发展注入新的活力。

浅析商业银行在经营管理中存在的问题和对策

浅析商业银行的问题及应对策略商业银行，从它的名词意义来解释就是以吸引公众存款、发放贷款、办理结算为主要业务的企业法人,是追求利润最大化为经营目标,以货币信用业务和综合服务为经营对象的综合性、多功能的金融企业。

它是储蓄机构而不是投资机构。

商业银行是百姓、企业、政府等最常用的银行，也是金融体系中规模最大的金融机构。

在我国，商业银行主要包括：5家大型国有商业银行：中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行、交通银行；12家全国性股份制商业银行：中信银行、招商银行、光大银行、华夏银行、民生银行、浦发银行、兴业银行、广发银行、平安银行、渤海银行、恒丰银行、浙商银行；其余还有138家城市商业银行和约242家农村商业银行,外加邮政储蓄银行；另外，自2007年3月首家村镇银行——四川仪陇惠民村镇银行开业以来,截至2012年9月末，全国共组建村镇银行799家,其中中西部地区481家，占比60%.商业银行在经营管理上有三个基本经营方针，即盈利性、安全性、流动性，也称为银行经营业务的“三性”方针和永恒的主题。

商业银行经营管理理论的发展经过了资产管理理论、负债管理理论与资产负债综合管理理论三个阶段。

资产管理理论是最早产生的一种银行经营管理理论,它的发展分为三种观点，即商业性贷款理论、转移理论与预期收入理论。

负债管理理论是在金融创新中产生的一种银行管理理论，认为银行可以通过主动负债以增强其流动性.资产负债综合管理理论兼顾了银行的资产与负债结构，强调资产与负债两者之间的规模与期限搭配协调，在利率波动的情况下实现利润最大化.商业银行在经营管理中也存在着各种各样的问题。

“三农”是国之根本，是实现“中国梦"的重要基石.三农问题就是农民、农村和农业的问题,要从根本上解决“三农”问题，就离不开金融的有效支持。

党的十八大也提出，城乡发展一体化是解决“三农”问题的根本途径，并对推进“四化同步”、完善城乡一体化发展体制机制作出了全面部署.当前商业银行服务“三农”存在的问题从以下来分析:从“三农"自身来看，风险大、成本高仍是制约大型商业银行服务“三农”可持续性的根本因素。

我国商业银行中间业务发展中存在的问题和对策分析

我国商业银行中间业务发展中存在的问题和对策分析随着我国经济的不断发展，商业银行中间业务在金融体系中扮演着越来越重要的角色。

中间业务不仅是商业银行获取稳定收入的重要渠道，也是支持实体经济发展的重要支撑。

但是在中间业务发展的过程中，我们也要清醒认识到存在的一些问题，认真分析并提出合理的对策，以推动金融体系的发展和优化。

一、存在的问题1. 中间业务收入的弹性较差：我国商业银行中间业务收入主要包括贷款业务、结算业务、外汇业务、资金存管等。

这些业务的收入往往受到宏观政策、市场环境和竞争压力的影响，其收入弹性较大，很难形成持续稳定的收入来源。

2. 风险管理不完善：中间业务的风险主要包括信用风险、市场风险和操作风险等。

由于业务创新速度快、跨境业务增加等因素，商业银行在风险管理上存在一定的不足，容易引发金融风险。

3. 产品创新不足：商业银行中间业务产品创新滞后，缺乏差异化、个性化的产品，难以满足不同客户群体的需求，陷入同质化竞争的困局。

4. 服务质量亟待提升：随着金融科技的发展，客户对商业银行中间业务的服务质量要求越来越高。

而目前我国商业银行在服务体验、服务技术上与国际先进水平还存在一定差距。

二、对策分析1. 加强风险管理：商业银行需要完善风险管理机制，建立风险评估体系并加强监控，及时应对风险事件的发生。

也需要提高员工风险意识和风险管理技能，确保中间业务风险得到有效管控。

2. 提升产品创新能力：商业银行需要加大对中间业务产品创新的投入，结合市场需求、技术趋势和客户反馈，推出差异化、个性化的产品，提高市场竞争力。

3. 强化客户服务体验：商业银行应该以客户为中心，借助金融科技的力量，提升中间业务的服务体验，包括便捷的操作流程、个性化的服务定制等，提升客户满意度。

4. 加强人才建设：商业银行需要通过加强内部培训、招聘高素质人才等措施，提升员工的业务水平、专业素养和服务意识，从而提高中间业务的服务质量和竞争力。

5. 注重合规经营：商业银行在发展中间业务过程中，要注重依法合规运营，遵循相关法律法规，杜绝违规操作，防范金融风险。

我国城市商业银行存在的问题与对策

山东财经大学学士学位论文题目：我国城市商业银行存在的问题与对策我国城市商业银行发展中存在的问题与对策摘要城市商业银行作为地方中小企业金融支柱而迅速发展，逐渐成为金融市场的新兴力量，在金融市场中的作用逐步加强，经营风险不断降低, 资产质量明显改善等，城商银行在金融行业中所占的比重也越来越大，城商银行体系也逐渐完善。

但由于城市商业银行起点低，而发展过快，因此城市商业银行的发展中还存在许多问题，本文通过研究分析城商银行发展中存在的问题，并结合对城商银行综合竞争力的SWOT分析，找出解决发展问题的策略和建议，以促进城市商业银行更好的发展。

关键词：城市商业银行；发展现状；解决策略；SWOT分析Problems in the Development of China's City Commercial Banks andCountermeasuresABSTRACTCity commercial bank as local small and medium-sized enterprise financial support and rapid development, has gradually become the emerging power of financial markets, the role in the financial market gradually strengthened, operation risk is reduced, asset quality improved significantly, city commercial Banks in the financial sector's share of also more and more big, city commercial bank system is gradually perfect. But since the beginning of city commercial Banks is low and the development too fast, so there are many problems in the development of city commercial Banks, city commercial Banks based on the research analysis the problems existing in the development, and combined with the SWOT analysis of the comprehensive competitiveness of city commercial bank, find out the strategies and Suggestions to solve the problem of development, to promote the better development of city commercial Banks.Keywords:City commercial banks; Development status; Solving strategies;SWOT analysis;目录ABSTRACT (2)一、引言 (1)二、城市商业银行的内涵 (1)（一）城市商业银行的定义 (1)（二）城市商业银行的特点 (1)1.数量多，有利于地方经济发展 (1)2.发展程度多取决于当地经济发展 (1)3.经营风险不断降低,资产质量显著改善 (1)三、城市商业银行发展现状及问题 (2)（一）城市商业银行发展现状 (2)（二）城市商业银行发展中存在的问题 (2)1.外资银行开始竞争国内市场 (2)2.国内大型银行竞争压力 (2)3.金融体制改革方向 (3)四、城市商业银行发展SWOT分析 (3)(一)城市商业银行的优势(S) (3)(二)城市商业银行的劣势(W) (4)1.历史包袱沉重 (4)2.造血功能缺失 (4)3.经营区域受限 (4)(三)城市商业银行面临的机遇(O) (5)1.为广大中小企业提供融资渠道 (5)2.满足居民日益增长的金融服务需求 (5)(四)城市商业银行面临的挑战(T) (5)五、对城市商业银行未来发展的对策建议 (5)(一)兼并、重组和联合（整合） (5)(二)加强内控机制改革(内控) (6)(三)正确的市场定位（外部） (6)(四)政府的政策支持（政策） (6)六、结束语 (6)参考文献 (7)一、引言我国城市商业银行市商业银行是以上世纪80年代初兴起的城市信用社为基础，其目的是为城市私营、个体经济提供适应其发展的金融服务，服务于地方经济，促进我国社会主义市场经济的发展。

我国商业银行发展困境及对策

我国商业银行发展困境及对策作者：金冠伟来源：《今日财富》2019年第05期商业银行对我国经济发展起到了至关重要的作用，也满足着人民的各种金融业务，自改革开放以来，我国的商业银行一直保持着较快的发展速度，但在当前复杂的市场经济背景下，我国的商业银行也面临着一些发展困境，影响着商业银行的健康、持续发展。

因此，本文主要对其发展困境进行分析，并提出一些对策来推动商业银行的健康、快速的发展。

一、我国商业银行发展现状商业银行对我国经济的发展起到了极大的支持作用，同时也满足着我国人民的各类金融业务，近年来，我国无论是国有商业银行、还是股份制大型商业银行、城市商业银行、农村商业银行等都得到了快速发展，其首先体现在规模和数量上，比如，我国农村商业银行数量目前已突破1000家，城市商业银行数量则更多，各银行服务网点也大量增长;其次，在业务方面，各商业银行不在是单纯的存款、放贷等业务，普遍的扩大了服务业务，为人民提供更多的业务服务;第三，商业银行的规模、数量、业务的增长使得银行的利润也得到的增长，收益结构得到改善，银行盈利能力也有所增强。

虽然我国商业银行发展较快，但在目前复杂的市场经济中，也同时面临着诸多发展困境，比如，面临互联网金融的冲击、处在激烈的竞争环境中、面临坏账风险等，都影响银行的健康发展。

二、我国商业银行的发展困境（一）面臨较大的竞争力。

较大的竞争力也影响着商业银行的发展，目前，我国商业银行面临的竞争力主要体现在两个方面，首先，在业务方面。

我国经济的快速发展离不开商业银行的支持，自改革开放以来，为了推动我国经济的发展，我国商业银行发展迅速，为经济发展提供资金支持，在我国经济发展的带动下，也反过来推动我国商业银行的发展。

所以，到目前为止，我国的大小商业银行众多，而对于银行而言，充足的业务量是使发展的根本，一旦缺乏业务，商业银行的利润就得到降低，势必不利于银行的发展。

因此，在商业银行众多的情况下，各银行之间面临着业务竞争，其竞争力也呈现逐步增大的趋势;其次，在金融人才方面。

城市商业银行存在的问题及解决对策

标定位是 “ 民银行市．即它们主要面向城市居民和中小企业提供零售金融暇务。但是，目前城市商业银行充当市民
在城市商业银行中处于控股地位，・方
面它们在决定董事长和行长人选方面有很大的影响力．从而无法保证最优秀的
稗产品中间业务管理也没有专门的机构．缺乏系统性和战略性。
银亍的角色井不是很充分：中心课题组亍
城市商业银行目前存在的主要问题
一
（）公司治理结构不够完善一
国务院发展研究中心盘融研究所
城市商业银行的产品仍主要为传：统的资产负债业务，中间业务绝对收入额及其占营业收人比例报
太
城市商业银行中，利用信用模型来洲鹰
信用凰陵的只有２家四是贷款损失备付金普遍不足。控调查城市商业银行的贷赫报丧准备盒大约只占总贷款余额的１２％．这与其ｌ％的不良贷款率非常．５４不谰（５级贷款分类法计算）按（） “ 民银行 ” 定位不明晰三市金融管理层对城市商业银行的口
的历史伍担下显现出来的是突出的风睦
问题和令人担忧的经营现状。主要表税
且风险相对鞍低．

我国商业银行中间业务发展中存在的问题和对策分析

我国商业银行中间业务发展中存在的问题和对策分析随着我国经济的不断发展和金融体系的深化，商业银行作为金融体系中的重要组成部分，对于中间业务的发展也变得越来越重要。

中间业务是指银行在资金融通的过程中，利用自身的资金和信用进行融资、信贷、信用证、保理、货币市场操作等交易，以谋求利润的一种金融业务。

在我国商业银行的中间业务发展过程中，也存在着一些问题和挑战。

本文将围绕我国商业银行中间业务发展中存在的问题，提出相应的对策分析。

问题一：中间业务收入增速放缓近年来，我国商业银行的中间业务收入增速明显放缓，主要表现为传统中间业务收入增速下滑、新兴中间业务规模较小等问题。

传统中间业务包括存款、贷款、信用卡收入等，随着市场竞争的加剧和监管政策的收紧，传统中间业务的增长动力不足，增速逐渐放缓。

而新兴中间业务虽然表现出了增长的趋势，但规模仍然较小，未能对传统中间业务的衰退形成有效的补偿。

对策分析：商业银行应加快中间业务创新，拓展新兴中间业务。

商业银行可以通过引入科技创新、合作联盟等方式，开拓新的中间业务领域，例如金融科技、消费金融、资产证券化等，以提升中间业务收入增长动力。

商业银行应加大对中间业务的市场营销力度，提升中间业务的市场占有率。

通过加强市场推广、提升产品服务水平等方式，增加中间业务的增长空间。

商业银行应加强风险管理控制，提高中间业务的盈利能力和稳定性。

通过建立完善的风险管理体系，控制中间业务的风险，提高中间业务的盈利能力和稳定性。

问题二：中间业务利润率下降受人工成本、资金成本等因素的影响，我国商业银行中间业务的利润率也出现了下降趋势。

中间业务的利润率下降主要有两个方面的原因，一是人工成本不断上涨，导致中间业务的成本支出增加；二是资金成本上升，导致中间业务的利润空间收窄。

对策分析：商业银行应加大对中间业务的费用管理力度，提升中间业务的利润率。

通过精简业务流程、整合资源、提高运营效率等方式，降低中间业务的成本支出，提升中间业务的利润率。

商业银行中存在的问题及解决对策

商业银行中存在的问题及解决对策五大问题调查结果“商业银行”是英文Commercial Bank的意译。

综合来说，对商业银行这一概念可理解为：商业银行是以经营工商业存、放款为主要业务，并以获取利润为目的的货币经营企业。

这个定义方法实际上是把中西方学者对商业银行所下定义做了一个概括。

一、我国城市商业银行发展存在的问题和对策城市商业银行是我国银行体制中的一个重要组成部分,它的组建和发展对我国经济和金融业的市场化进程具有十分重要的意义。

面临当前内外经营环境的巨大变迁,城市商业银行何以有效应对,是业内外人士广泛关注的一个重要课题。

我国城市商业银行发展的现状及其所面临的问题在我国城市商业银行的发展过程中,曾经存在着资产质量较差、资本充足率不足等问题随着以往存在问题的解决,当前我国城市商业银行面临的问题集中到以下几个方面:(一)发展程度严重失衡当前,全国城市商业银行的资产规模、盈利能力、财务状况差异较大,发展程度严重失衡。

这一方面受所在区域经济发展水平的影响,更重要的是受城市商业银行自身的管理水平和发展战略的限制。

(二)经营区域过于集中目前,在全国范围内除了北京银行、上海银行、江苏银行、南京银行、徽商银行和吉林银行外,其他城市商业银行都是在单一城市经营,这极大地限制了城市商业银行的发展和其作用的发挥。

一方面,单一城市经营势必使城市商业银行的业务集中在该区域的优势产业上,造成贷款的行业集中度、客户集中度偏高,经营风险增加;另一方面,随着企业规模和市场的扩大,企业的区域扩张要求商业银行能够按照空间布局提供金融服务。

(三)产品服务创新不足目前,通过为广大客户提供理财咨询、投资顾问等中间服务,国有商业银行和股份制银行的非利息收入均比例呈上升趋势。

但中国城市商业银行却对中间业务认识不足,没有把中间业务产品创新和中间业务收入当作新的利润增长点,再加上客观上受经营区域单一、经营网络过小等因素的限制,不能大力拓展中间业务,只能从传统的存贷业务中求生存。

我国商业银行市场营销存在的问题与对策分析

我国商业银行市场营销存在的问题与对策分析随着我国银行市场的日益竞争，银行的市场营销也成为了银行的关键问题之一。

然而，目前我国商业银行的市场营销存在着一些问题，如产品同质化、渠道单一、客户体验不佳、品牌形象不清晰等。

本文将就这些问题分别进行分析，并提出相应的对策。

一、产品同质化当前，我国银行业虽然已经推出了很多不同种类的产品，但是这些产品呈现出同质化的特点，使得银行难以在激烈的市场竞争中占据有利地位。

对于这个问题，银行可以采取以下对策：1.提高产品差异化和创新：银行应当根据实际需求和客户群体，推出不同类别、具备自身特色和优势的产品，以满足客户不同的金融需求。

2.优化服务质量：银行应该注重提高服务质量，为客户打造更具吸引力的服务体验。

例如，开展更便利的线上银行、客户关怀、绿色金融等服务。

二、渠道单一目前大部分商业银行只有传统营销渠道，如柜面业务、网点、ATM等，但这些渠道难以满足新一代消费者的需求，也无法获得大量的年轻客户群体。

针对这个问题，银行的对策如下：1.引入新的营销渠道：如与第三方合作，通过多家合作伙伴的各种渠道进行推广和销售，以提高银行的曝光度和获客量。

2.线上银行渠道优化：除了传统的线上银行业务外，可以加大银行官网、手机APP、微信公众号等线上营销渠道建设，为客户提供全方位的金融服务。

3.开拓社交渠道：建立社交媒体等渠道，利用社交平台进行线上互动和产品推广。

三、客户体验不佳当前，很多银行的客户服务不能真正满足客户需求，尤其是在服务质量和响应速度方面表现不佳。

对于这个问题，银行应采取以下对策：1.提升客户服务质量：银行应该在客户服务方面有所投入，为客户提供贴心的金融服务，提高客户的忠诚度和满意度。

2.加强客户动态跟踪：银行应该建立完善的客户信息管理体系，做好客户关系的维护，深入了解客户需求，及时反馈客户意见，为客户提供更好的金融服务。

四、品牌形象不清晰大多数银行的品牌形象不够鲜明，甚至有些银行的品牌形象模糊不清，无法树立起独特的品牌形象。

中国商业银行存在的问题及发展策略

中国商业银行存在的问题及发展策略摘要：目前中国商业银行业所处的困境面临着诸多威胁和挑战。

当然在这个机遇与挑战并存的年代，除了努力克服威胁和挑战带来的不利因素，我国商业银行更要把握好机遇努力发展自己，来从容应对复杂多变的银行业的环境。

本文对我国商业银行业存在的主要问题进行分析，同时就我国商业银行如何选择正确的发展策略提出建议。

关键词：商业银行主要问题发展策略一、我国商业银行业存在的主要问题目前中国商业银行业所处的困境面临着诸多威胁和挑战。

（一）风险控制能力不足我国银行的风险管理水平处于起步阶段，银行风险管理理念和风险防范意识淡薄。

风险管理文化受到的重视不够，不健全的风险管理文化与迅速发展中的银行对风险价值评估的需求之间的矛盾成为我国银行健康发展的瓶颈，风险管理文化尚未在银行日常经营管理的方方面面发挥重要作用。

而且我国商业贷款过于集中于个别行业和大客户，授信业务存在漏洞和缺陷。

（二）效益水平较低我国商业银行尤其是国有商业银行的体制和机构设置太过僵化。

“一级法人制度”造成国有商业银行的权力过于向上集中，下级支行的一切金融行为听从于上级支行的领导。

这不仅不利于分支行快捷地应对瞬息万变的市场，还容易造成滥用职权，例如在收入分配、干部提拔、信贷审批等方面的特权，从而人为造成银行内部竞争不平衡的局面。

通过传统管理方式积累起来的惰性造成我国国有商业银行中高级管理人才的极度匮乏，下级支行的人员配置过于臃肿。

由于银行业竞争加剧，各商业银行为提高市场份额，扩大市场的覆盖面，分支机构的网点数量迅速增加，为广大客户提供了方便，分销渠道建设有了较快发展。

但是各商业银行对于网点的选择和规模并没有事先进行分析和考虑，盲目攀比性，争相建设，对网点建成后的效果考虑甚少，从长远来看并不利于银行服务效率的提高。

（三）业务单一和恶性竞争众所周知，我国商业银行中储蓄和信贷业务是两大业务，如果储蓄是创造利润的基础业务，那么信贷就是产生利润的核心业务。

我国城市商业银行发展存在的问题及对策

我国城市商业银行发展存在的问题及对策我国城市商业银行发展存在以下问题：
1. 规模不足。

我国城市商业银行相对于国有大型商业银行规模较小，资本实力相对较弱，竞争力有待提高。

2. 业务结构不合理。

当前大部分城市商业银行业务主要集中在存款和贷款业务上，缺乏差异化的金融产品和服务，导致客户黏性低，盈利能力有限。

3. 风险控制不足。

城市商业银行贷款风险主要集中在中小企业及个人信用贷款领域，风险管控不力容易导致坏账率上升。

针对以上问题，可以采取以下对策：
1. 扩大规模。

城市商业银行可以通过外部并购、内部重组等方式扩大规模，提高资本实力。

2. 调整业务结构。

城市商业银行可以增加金融产品的多样性，通过信用卡、理财产品等差异化的金融产品和服务增强客户黏性。

3. 加强风险控制。

城市商业银行应加大中小企业及个人信用贷款风险的控制，建立完善的风控体系，提高贷款投放的准确度。

我国西部地区城市商业银行发展中存在的问题及对策

甘肃农业
２１第０００年６期（２７期）总８
我国西部地区城市商业银彳发展中存在的ｌ题及对策亍闭
李洋，杨利琼
（西北民族大学经济学院，甘肃兰州７Ｏ）３ｌ４２
摘要：随着金融体制改革的不断深入，面对东西部地区城变，往往是机遇挑战并存，既有推动也有冲击，终必将从深层最
差，置难度大。在的资产损失已成为西部城市商业银行经营处潜
、
西部地区城市商业银行的现状
近年来，国民经济体系进入了一个全新、更为开放的外向型
经济时代，融业所代表的资本市场是国民经济的命脉，行业金银无疑又是整个金融行业占据核心地位的部分，城市商业银行作
为银行机构的重要组成部分，在地方产业结构调整及促进地方经济发展方面发挥着举足轻重的作用。然而市场金融环境的改
乏管理的能力和经验，使协会的职能没有充分发挥出来。
村、管单位三方协商机制，进农村用水管理一体化，在的问墨
㈠西部地区城市商业银行的基础薄弱截至２００９年９月
底，中国已建成城市商业银行１３家，资产总额达到１８３１８３亿元，占所有银行机构总资产的比重为５１。营业网点数接近．％６０００个，业人员则超过了ｌ人，从０万已成为中国银行体系中的

浅析我国城市商业银行发展存在的问题与对策

中间业务，能从传统的存贷业务中求生存。只
（）四内部治理结构不完善中国城市商业银行内部治理结构不完善的主要原因是其股权结构不尽合理，方政府、地国有企业或国有控股企业对城市商
制宜、的放矢 ”使开发的中间产品能有效地进入市场，立独有，树具特色的品牌，大市场影响。扩
’
他山之石，以攻玉。国城市商业银行应积极借鉴欧美中可中银行的成功经验，根据自身的实际情况，从以下几个方面着
．
［］５刘豫闽，丽红．市商业银行面临的挑战与机遇金融范城
理论与实践，０１（０．２０，）１
中问业务整体推进。充分利用自身在信息、网点、员以及本土人化方面的优势，立起高效、捷的电子网络，强自身的竞争建快增
能力。３营销策略针对化原则．要了解辖内企业和个人对中问业务产品的需求，在市场调查中制定营销策略和使用国际惯用营销手段和方法，到 “ 地做因
．
式研究Ｉ．京：Ｍ］北中国人民大学出版社２０．０６［］志杰．关中小银行的发展经验及其借鉴意义 Ⅱ．融２丁欧１金
论坛，０２（）２０，．４

我国城市商业银行发展中的问题及对策分析

１３％，．６见表１。
裹１城市商业银行近ｌ年发展里程Ｏ单位：亿元
针，体验了风险处置的阵痛，经历了体制、机制的蜕
变，获得了自己的生存发展空间。截至２００４年末，
年
份开业数目
６１８８
资产总额
３７１１４９４ｌ
ＣＨＥＮＫｅ
（ｏｅｅｏＥｏｏｉｎｎｇｍｎ，ＳｕｈｅｔｎｅｓｙＢｉｅ，ｈｎｑｎ０７６ｈｎ）ＣｌｇｆｃｎｍｃａｄＭａａｅｅｔｏｔｗｓＵｉｒｔ－ｅｉＣｏｇｉｇ４０１，Ｃｉａｌｓｖｉｂ
Ａｂｔａｔｆｒｉ０ｙａｓｅｅｏｍｅｔｒａｏｓｒｃ：Ａｔｓ１ｅｒ ’ｄｖｌｐｎ－ｕｂｎｃｍｍｅｃａａｋａｅｂｃｍｅｔｅｔｉａｇｓｏｃｎｂｎｉｇｉｄｓｙｉｈｎ．ｅｔｒｉｌｎｓｈｖｅｏｈｒｌｒｅｔｒｅｉａｋｎｎｕｔｎＣｉａｂｈｄｆｒＡＩｈａｍｅｗｎｅｆｃｈｔｃｍｐｔｉｎｉｂｉｇｉｔｎｉｅｉｅａｖｎｅｎｆｈｅｏｍｎｂｒｉａｉｎｏｈｎ ’ ｅｓｍｅｔ－ｏｉｇｔｔｔａｏｅｉｏｅｎｎｅｓｉｄｗｔｔｄａｃｍｅｔｏｅｒｆｒａｄｌｅａｚｔｆｉａｔｉｏｈａｔｔｓｆｈｈｔｉｌｏＣ
Ｋｅｒｓｒａｏｙｗｏｄ：ｕｂｃｍｍｅｉａｋ；ｐｂｅｎｃｌｎｒａｂｏｒｌｍ；ｃｕｔｒａｕｅ；ａａｙｉｏｎｅ：ｓｒｍｅｎｓｌｓ
款余额（级分类Ｅ径）６５Ｉ１０亿元，０比上年下降１３０

新形势下我国城市商业银行发展存在问题对策论文

新形势下我国城市商业银行发展存在的问题及对策研究中图分类号：f832 文献标识：a 文章编号：1009-4202（2011）10-000-02摘要城市商业银行是我国银行体制中的一个重要组成部分，它的建立和发展对我国经济和金融业的市场化进程意义重大。

面临当前国内外经营环境的巨大变革，城市商业银行如何可持续发展和繁荣，是业内外人士普遍关注的重要课题。

文章就我国城市商业银行产生的历史背景、基本特点、发展历程及面临的问题做了简要分析，并提出了相应的解决对策。

关键词城市商业银行发展存在问题对策一、我国城市商业银行产生的历史背景、基本特点1．产生的历史背景我国的城市商业银行最早的雏形是上世纪70年代末的城市信用合作社，城市信用合作社的产生主要是为解决城镇个体工商企业“开户难，结算难、存款难，贷款难”的现实问题。

从1995年开始，国务院决定在一些经济发达的城市，在合并重组城市信用社、城市合作银行的基础上，组建了城市商业银行。

2．我国城市商业银行的特点我国城市商业银行发展缘于非国有企业的发展，是地方性的股份制商业银行，服务于中小企业和地方经济的发展；小而全，独立性强。

二、我国城市商业银行发展的发展变革及其所面临的问题1．发展历程成立之初,处置不良资产、化解风险、解决历史遗留问题成了城市商业银行面临的首要任务。

经过近十年的时间,城市商业银行通过资产置换剥离不良资产、清产核资、增资扩股等手段对原城市信用社进行改造,逐步建立起符合现代金融业发展要求的制度。

到2004年末,全国城市商业银行有113家,资产总额达16938亿元,其中各项贷款9045亿元；负债总额16361亿元,其中各项存款14341亿元；当年实现利润82亿元；所有者权益577亿元。

城市商业银行在化解风险中生存，在风险控制的实践中壮大，在改革创新中发展。

现如今，城市商业银行已经成为我国银行体系中的一支生力军。

2．发展面临的问题城市商业银行的组建和发展，促进了银行业的发展变革；提高了金融资源配置效率；有效地化解了历史形成的金融风险；推动了地方经济的发展。

我国城市商业银行现状及对策思考

步调整，东大会和董事会之间还股针对地方商业银行的现状，了为
没有形成现代企业制度下的委托
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（３）正确的市场定位。城市商业
代理关系，营管理班子的责权使城市商业银行在 “ 忧外患 ”中不银行自组建后就一直把自己定位为经内被击垮，市商业银行的出路在于不 “ 足地方，持中小，务市民 ” 这城立坚服，是一种异型市场定位战略。业银行商
成部分。目前，国城市商业银行多城市信用社的一切不良资产。然城全虽达９家，支机构３０多个，截至市商业银行自组建后积极化解原城９分００２０年１月３日，总计存款达市信用社的金融风险，低不良资产００２１降４０亿元，贷款达２０５０７０亿元，９家的比例，由于城市信用社的不良资９但城市商业银行总规模在全国商业银产基本上已过了追溯期且由于中小行中排前五位，社会地位和作用也企业的破产兼并等使银行资产流失，其这样组建后的城市商业银行并没有把过去信用社遗留下来的 “ 水 ”净污化掉，而是以另一种方式聚集起来，由 “ 水库 ” 成了 “ 潭死水的污水污变一城市商业银行尽管获得很大发池 ” 以致出现部份城市商业银行的，

国有商业银行内部控制存在的问题与对策

国有商业银行内部控制存在的问题与对策
国有商业银行一直是我国金融业中的重要组成部分，其内部控制的完善程度直接影响到银行业务的质量和稳定性。

目前，国有商业银行内部控制存在的问题主要有以下几个方面：
1、人员管理不规范。

一些员工可能存在泄密、虚报、贪污等不当行为，需加强人员的监管和管理。

2、技术控制能力不足。

如网络攻击、信息泄露等风险对银行业务稳定构成威胁，因此应加强技术控制和风险管理。

3、内部流程控制不健全。

一些银行业务的内部流程操作可能存在漏洞或监管不到位，需要完善监管制度和加强工作流程管理。

对于上述问题，国有商业银行需采取以下对策：
1、优化人员管理，严格人员录用、监管和考核制度，确保员工遵循职业道德和行为规范，避免违规行为。

2、加强技术控制，完善网络安全机制，制定风险管理方案，进行定期演练，提高应对危机的能力和效率。

3、加强内部流程控制，制定业务流程、内部监管和风险管理方案，确保银行业务流程的可控性。

综上所述，国有商业银行需全面提高内部控制的水平，不断优化制度规定和工作流程，保障银行业务的严格合规和安全可控。

我国城市商业银行持续发展的障碍及对策

激烈的竞争会给利润的比例仍然偏低，且同质化严业银行；也可以进行松散式联合，即几城市商业银行带重，务创新明显缺乏动力。业家银行在几个具体领域，如新产品ｒ来前所未有的挑二、城市商业银行未来发展的发、对联合贷款、资金拆借、业务汇兑等战和压力，市商几点建议城方面以协议方式进行合作，种松散这各地区城市商业银行的发展并式联合对于现阶段城市商业银行有很决定命运的关键不均衡，据现在的实际状况，市强的现实意义。根城时期。那么，市商业银行可以分为三类：城优质城市商在进行松散式联合重组时，即要商业银行面临哪业银行、级城市商业银行、风险以资源共享、中高资金结算为脉络，实现区
商业银行的不良贷款余额为１３．条件成熟时，０８９可以公开上市。城市商因此一定要慎重对待，处理好由此带亿元，虽然比２００４年底略有下降，但业银行的公开上市，以进一步推动来的相关问题。这需要同家尽快出台可是仍高达１．３，各类银行之首。０４％居股权结构多元化，立有效的资本补相应的法律法规，城市商业银行的建为３公司治理结构不健全。、充机制，高抗风险能力，时也能退出提供法律依据；外，我国建立提同另在

我国城市商业银行合规管理中存在的主要问题

我国城市商业银行合规管理中存在的主要问题我国城市商业银行合规管理中存在的主要问题摘要：合规管理是任何商业银行生存与开展的基石，城市商业银行作为开展历史较短的地方金融机构，加强合规管理尤为迫切。

当前，城市商业银行从整体上看，合规管理还处于一个较低层次并且尚不稳固，存在的问题还很多，诸如合规管理仍然得不到足够的重视、合规管理体系尚不够完善、日常合规管理流程和技术存在的欠缺，等等。

只有充分认识和总结这些问题，才便于研究和提出具有针对性和可操作性的加强合规管理的具体思路与对策建议。

关键词：城市商业银行合规管理风险管理近年来，我国大多数城市商业银行都朝着规模化、多元化、国际化方向快速开展着，但与此同时一些城商行大案要案频发，各类违法违规事件层出不穷。

究其原因有多方面，而银行内部合规管理的缺失乃是其中最根本和最主要的原因之一。

虽然目前多数城商行都在按?商业银行合规管理指引?等标准性文件，以“合规从高层做起〞“合规人人有责〞“合规创造价值〞等为原那么，初步构建起了合规管理框架；相继建立了合规管理部门；配备了专职的合规人员；开展了形式多样的合规培训和合规文化宣传活动；逐渐将合规制度建设纳入整个银行制度体系中，在合规风险的识别与评估、监测、计量及风险报告等方面各具特色。

但从整体上看，城商行合规管理还处于一个较低层次并且尚不稳固，存在的问题还很多。

一、认识上仍然存在不够重视和模糊问题目前，在市场竞争、经营业绩的压力下，许多城商行存在“四重四轻〞的错误倾向：重业务拓展，轻风险管理；重信用风险管理，轻合规管理；重立规，轻循规、守规和主动合规；重事后的稽核检查监督，轻事前事中的合规风险控制。

少数管理者甚至带头违反规章制度，对合规经营、合规文化建设带来很大的负面影响。

比方，全国还有一半的城商行没有完全将加强合规管理或合规文化建设提上银行开展日程上，而将合规纳入企业文化的银行更是少数。

经统计，在已经公布的城商行年报及银行网站中，提出“合规从高层做起〞理念或高层出席合规管理活动并发表重要讲话的，仅有27家银行，仅占所有城商行总数的18%。