关于商业银行消费信贷业务发展的思考
银行消费贷款季度工作总结
银行消费贷款季度工作总结
在过去的季度里，我们银行的消费贷款业务取得了显著的进展和成绩。
通过团
队的共同努力和不懈奋斗，我们成功地提升了消费贷款业务的效率和质量，为客户提供了更优质的金融服务。
首先，我们在季度内加强了与客户的沟通和交流，深入了解他们的需求和意愿。
通过开展市场调研和客户访谈，我们更好地把握了消费者的消费习惯和金融需求，为他们量身定制了更加合适的贷款产品和服务方案。
其次，我们不断优化了消费贷款业务的流程和流程，提高了办理贷款的效率和
便捷性。
通过引入先进的技术和系统，我们简化了贷款申请和审批流程，大大缩短了客户等待的时间，提升了客户的满意度和体验感。
此外，我们还加强了对贷款风险的管控和管理，提高了贷款的审慎性和可持续性。
通过建立完善的风险评估模型和风险预警机制，我们有效地降低了不良贷款率，保障了银行的资产安全和稳健经营。
最后，我们还积极开展了消费贷款产品的创新和推广，丰富了产品线和服务内容。
通过推出灵活多样的贷款产品和优惠政策，我们吸引了更多的客户，拓展了消费贷款业务的市场份额和影响力。
总的来看，银行消费贷款业务在过去的季度里取得了显著的成绩和进展。
我们
将继续努力，不断提升服务质量和客户满意度，为客户提供更加优质的金融服务和支持。
相信在全体员工的共同努力下，我们的消费贷款业务一定会迎来更加美好的明天。
银行贷款营销心得体会
银行贷款营销心得体会银行贷款营销心得体会1营销是现如今商业领域的一项重要策略，它涉及各个方面，无论是产品的推广，市场的拓展还是品牌的塑造，都离不开营销的支持。
然而，随着市场竞争的加剧，各种营销手段也日趋复杂。
为了实现更好的营销效果，很多企业不得不考虑营销贷款的选择。
在我个人的经验中，我发现，营销贷款不仅是企业发展的一种途径，同时也是对企业的一种锻炼和考验。
首先，营销贷款是一个巨大的机遇。
许多企业即使拥有了一流的产品和技术，却因缺乏有效的营销手段而难以为继。
此时，营销贷款的出现就给了这些企业一个重大的机会。
通过借款融资，企业可以将资金用于更加有效的广告宣传、产品推广等方面，从而提升企业的知名度和竞争力。
同时，营销贷款还可以帮助企业开拓新市场，扩大销售规模，增加企业的收入。
然而，营销贷款也并非金字塔顶端的通行证，它也伴随着一些挑战和风险。
首先，企业需要充分了解自身的资金需求和还款能力，以便选择适合自己的贷款方案。
同时，企业还需要敏锐地洞察市场，了解消费者的需求变化，以制定相应的营销策略和计划。
此外，企业还需要具备一定的财务管理能力，确保借款合理使用并及时还款，从而避免利息成本的过高。
在个人的经验中，我发现，营销贷款也是对企业经营能力的一种考验。
有时候，企业在资金周转方面遇到困难，而借款融资成为了唯一的选择。
然而，贷款融资并非解决一切问题的灵丹妙药，而是需要企业使用和管理借来的资金。
对于那些缺乏良好财务管理经验的企业来说，这可能成为一种挑战。
企业需要合理规划资金使用，将资金投入到能够带来长期收益的项目中，而不是进行短期冲动性消费。
此外，企业还需要充分了解贷款合同的条款和利率等相关信息，以避免因为违约或利率过高而导致的财务压力。
最后，我认为，营销贷款也是一种机会与风险并存的选择。
正因为如此，企业在选择贷款融资方式时需要审慎考虑。
首先，企业需要明确自己的`核心竞争力和发展方向，以确定是否需要进行更多的营销投资。
商业银行业务创新思考论文
商业银行业务创新思考论文近年来，随着我国金融体制改革的深化，在全新的国内外金融背景下，积极致力于创新成为我国商业银行改革与发展的现实选择。
根据市场经济发展的要求，我国商业银行必须以市场为导向，按市场法则和现代商业银行运作规则，积极进行业务创新，提升社会化服务功能。
当前，曾被看作身份象征的银行卡已走入普通人家，据统计，1999年底，我国的发卡银行已达20多家，发卡量达到2亿多张；消费信贷正全面开展并已被广大消费者所认同；POS机、自助银行、网络银行也方兴未艾。
金融业务创新应该是金融创新的核心内容，在国际金融市场上，金融创新主要部分也属于业务创新。
70年代末80年代初，票据发行便利、远期利率协议、期权和互换作为四大金融创新。
此后，金融衍生工具更掀起金融创新的新浪潮。
然而，与发达国家的银行业相比，我国商业银行在金融新产品和工具上的创新还存在很大的差距，特别是在满足人们不断提高的消费需求、投资需求方面。
我国商业银行面对当今高科技的迅猛发展，随着中国加入WTO组织步伐的加快，如何进行业务创新将成为新的热点。
一、商业银行业务的创新1、资本业务创新。
在“巴塞尔协议”公布以前，各国的资本充足条件大不相同，一般在2％—7％之间波动。
1988年，“巴塞尔协议”要求核心资本和附属资本与风险资产的比率分别为4％和8％，这逐步为世界各国所接受。
而我国商业银行资本充足率普遍较低。
因此，可以采取两种方式和措施：一是增加资本投入扩张股本规模来增加核心资本，具体可以鼓励那些效益好、经营稳健、规模较大的商业银行公开发行A股、H股、红筹股等，通过上市来募集股本金。
二是发行中长期金融债券增加附属资本，具体可以发行7—10年的债券来筹集资本。
2、存款业务创新。
各种新型存款有共同的特点：一是科技含量日益增加，功能趋于多元化；二是可以在限额内透支；三是存取无一定期限；四是活期与中长期可以互相转换。
二是注重存款的可转化性。
既增加客户的收益又增强流动性，推行存款证券化，发行大额可转让定期存单。
关于商业银行消费信贷业务发展的思考
关于商业银行消费信贷业务发展的思考近年来，我国商业银行消费信贷业务蓬勃发展起来，并呈现出良性、稳健的发展态势。
同时，消费信贷业务的发展过程中还存在着一些诸如消费理念、信用观念、政策法规等社会大环境问题，以及风险管理及内控机制等银行内部方面的问题。
本文试图通过对我国商业银行消费信贷业务发展现状、存在问题及应对措施等进行初步探索和思考，以期对进一步理清当前商业银行消费信贷业务发展的思路有所引导和帮助。
1我国商业银行消费信贷业务发展的现状我国个人消费信贷业务的发展历史较短。
从１９９９年３月中国人民银行发出《关于开展个人消费信贷的指导意见》以来，个人消费信贷业务伴随着居民收入水平的提高，国家扩大内需、拉动消费政策的指引以及国有银行改革发展的推进，从无到有，从小到大，从单一的存单质押贷款到现有的多品种创新，逐步发展壮大起来。
根据香港金融管理局２００５年３月的报告（《亚洲区的个人信贷增长情况》），我国个人信贷总额占国内生产总值的比例，已经由１９９９年的１．７％，２０００的４．８％，发展到２００１的７．１４％。
截至２００４年６月，个人信贷组成项目中，住房按揭贷款占８３％，信用卡占６．４％，其他占１０．６％。
个人消费贷款占各类贷款的比重也呈现出逐年大幅增长趋势（表1）。
2005年末我国个人消费信贷余额达到2.2万亿元，同比增长10.4%。
由此可见,个人消费信贷已经取得了长足发展。
表1：1999年-2004年我国个人消费信贷占各类贷款总量的比重2 商业银行消费信贷业务发展存在的主要问题及原因分析2.1居民消费理念落后，消费信贷发展步伐放缓。
首先是居民消费理念滞后。
绝大多数居民还没有形成消费信贷的习惯，“花明天的钱圆今天的梦”消费理念没有形成，潜在购买力转化为现实购买力的渠道不够畅通。
再次是消费预期下降，消费的不确定因素在增加。
随着住房制度、医疗、养老保险、教育体制改革的深入推进，过去基本上由政府和企业提供保障的东西，现在得由城乡居民全部自负或部分承担，势必影响居民的收入预期和消费信心，使其消费行为更加慎谨，导致即期消费意愿减弱，储蓄意愿增加，这是造成消费信贷及需求异常疲软的最根本原因。
银行信贷审批心得体会
银行信贷审批心得体会篇一:信贷培训心得体会信贷管理学习体会 2014年6月22日，我有幸参加了省行在**举办的“** 大学**分校信贷管理专业岗位职业轮训班”的学习。
在为期四周的培训中，我认真聆听老师的教诲，系统地学习了“押品评估”、“中国**银行信贷管理体系”、“信贷授权管理”等课程。
四周的学习，我深深感到:学习是工作的需要。
不进行学习就赶不上时代的进步，不学习就会被日益更新的金融知识所淘汰。
通过学习，我有一些体会，现汇报如下: 由于自己从事信贷工作多年，对银行相关业务有一些浅显的了解，按照我的理解信贷管理就是:客户向银行申请贷款，我们对客户进行审核。
包括在申请贷款前，客户的经营情况、财务情况、信用情况等等;以及在银行发放贷款后收回贷款之前的客户的各方面情况，最终判断银行贷款的贷款质量和贷款偿付能力。
但是经过1仔细的学习之后发现和我想象的信贷管理还是有一定的差异，真让我去做一份贷款能力偿付能力评估报告还真不行。
发现自己学习的知识还是停留在书本上，太笼统，缺乏实践，只会纸上谈兵。
通过学习了解到，为了能够更好地完成银行委托的信贷管理工作就要明确自身职责，掌握业务的操作流程，知道如何开展工作，工作中有清晰的定位和稳定的心态。
通过培训能够尽快适应工作环境和氛围，并可以独立工作。
进过系统的学习，知道开展贷后管理工作的目的是协助银行对借款人的日常经营情况及贷款用途进行监管，发现借款人的内外部经营环境变化对其生产经营产生的影响，保证银行贷款安全性。
完成贷后管理最重要的手段便是对企业展开尽职调查，通过尽职调查可以对贷款企业的经营状况、财务状况、经营战略、管理者背景有一个全面、直观、深入的了解，找出企业潜在的风险点，对企业发展前景进行评估。
通过对《信贷业务运作流程管理》学习，觉得其内容非常详细，感觉分的特别细致，可以说对客户有个360度无死角的剖析。
想要了解一个客户的未来，必须的深度了解它的过去。
这让我感觉到了自己知识面的狭窄，拓宽知识面是目2前的当务之急。
商业银行发展电商个贷业务的思考及建议
商业银行电商个贷业务是对现有个人贷款 的创新 。传统的线下贷款 模式 已趋成熟和规 范，而线上消费金融 ， 其信贷需求 、经营模式 、管理
要求与线下有较大差异 ，需要在实践中不断优化 。从产品角度而言 ，其
、
商业银行发展 电商个贷 业务是适应 内外部经 营环境变
化 的 需 要
（ 一 ）外部环境的变化
１ ． 市场环境 。 外 部市场环境是商业银行发展 电商个贷的催化剂。 ２ ０ １ ０ 年至 ２ ０ １ ２ 年 ，电子商务发展迅速。一是成熟 电商获得了高速成长 ， 譬如
京东商城 ２ ０ ０ ７ 年 的交易额只有 ３ ． ６ 亿元， 到了 ２ ０ １ ０ 年交易额超过 １ ０ ０ 亿 元 ，２ ０ １ １ 年的交易额更是高达 ２ ６ ０ 亿元 。二是新生代 电商商户如雨后春 笋， 呈现大幅度增长态势 ， ２ ０ １ ２ 年采取互联网运营的个人网店数量达 １ ３ ６ ５
万家 ，同比增加 ２ ３ ０ ％。 市场环境的逐步成熟 ，电商商户规模的扩张 ， 为 商业银行发展电商个贷业务提供 了有利条件 。
２ ＿ ？ 肖 费习惯 。 居 民消费习惯从传统的线下实体店到网络 电商平台的转
与成熟电商如淘宝 、京东相 比，商业银行 电商业务起步较 晚，商户 基础 尚为薄弱。俗话说 ：“ 巧妇难为无米之炊 ” ，供给商户不足 ， 必然带 来有效信贷需求 的不足 ，这也是制约商业银行 电商个贷业务发展 的主要 障碍。 （ 二） 客 户需求尚未有 效挖掘
的实 网， 另一个是信息流＋ 资金流构成的虚网。 对商业银行 电商业务而言 ， 信息流的建设显得尤为迫切 。现在是大数据时代 ，谁掌控数据 ，即占据 主动地位。商业银行拥有千万贷款客户群体 ，数亿的个人存款客户 ，如 果将各种渠道客户信息资源进行整合 ， 有效挖掘客户信贷需求 ， 将之与 电商业务紧密结合 ，引导客户进行信贷消费 ， 将极大地拓宽客户群体。
关于商业银行消费信贷业务发展的思考
收 稿 日期 ：２００９－１１—２６ 作 者简 介 ：吴 革 山 （１９６９－）。福 建 泉 州人 ，黎 明职 业 大学 经 济 贸 易 系讲 师 ，研 究方 向 为 个人 金 融 及 国际金 融 。
第 １期
吴革 山 ：关于商业银 行 消费信贷 业务发展 的思考
．１０１．
资产证券化将不具备流动性 的贷款 转化成 为 具 有流 动性 的资产 ，有利 于提 高商业 银行 资产 的 流 动性 ．缩小 商业银 行 资产 和负债 在期 限和 流动 性方 面的差距。个人住房贷款 、汽车消费贷款等主要消 费贷款都具有期限较长 、金额较大 、客户分散 的特 点 。而商 业银 行 的负债 期 限 却相对 较 短 。在 允许 银 行参 与 的资本 市场发 育 尚不健 全 的情形 下，银 行 无 法 通 过 资产 证 券 化 等方 式 建 立 融 通 长 期 资金 的渠 道 ，从 而形 成 “短存 长贷 ”的格局 ，使 资产 负债 期 限 结 构 不匹配。流动 性风 险显著 上升 。
４．重公轻私的观念依然存在 ，经营观念不明确 在国外 ，如美国 ，资本市场发达 ，大企业较少在 货 币 市场 进 行 融 资 ，即 向 银行 借 款 ，而 转 向 资本 市 场 、股 票 市 场和 债 券 市 场融 资 ，所 以 银行 总 贷 款 相 对 资本 市场 总规模 要 小得 多 ，由于这 种变 化银 行 把 信贷 重 点集 中于 个人 贷款 市场 上 ，目前在 美 国 、新 加坡 等发 达 国家 ，个人 贷款 都 要 占其 总 贷款 的 ４０％ 左 右 ；而 在 我国 目前 ，北 京 、上 海 以 及 广东 、浙 江 等 沿 海经 济 发达 地 区 ，消 费信 贷 发 展 势 头猛 进 ，增 幅 较快 。而 广大 中西部 以及 经济 欠发达地 区 的分行仍 然存 在 “大信 贷 ”思想 。缺 乏对 信贷 市场 零 售化 发 展 趋 势 的正 确认 识 ，忽视 消费 信贷 在转 制 增效 和 调整 优化信 贷 结构 中 的重要 作 用 ，简 单地 认 为消 费 信 贷 余额小 ，客户分 散 ，工作 量大 ，不易管 理 。因此 ，工 作 重心依然向法人客户贷款倾斜 。致使对消费信贷的 投入不 够 ．市场 阵地不 断流失 。１３１ ５．信贷结构不合理 ，导致消费信贷门槛过高 我 国商 业 银行 消 费 信 贷 业 务 经 过数 年 的发 展 已经达 到 一定 的规模 ，但 与欧美 发达 国家相 比 ，差 距依然很大 ，如美国的花旗等银行 、新加坡 的大华 等银行都有众多的消费信贷产品 ，由于利率 己经市 场 化等 因 素使各 家银 行 的金 融产 品差 异 化很 大 ，由 此 形成 不 同的个 性化 服 务 。满足 不 同层 次消 费 者 需 求 。而 目前我 国 由于商 业银 行信 贷 结构 不合 理 、品 种单 一 。制约了消 费信 贷业务 的发展 。
关于我国商业银行消费信贷业务发展的思考
我 国商业银行信贷业务是 当前乃至今后相 当长时期
内资金运用 的主渠道 ， 在 保持传 统信贷 业务 合理 均衡增
长 的前提下 ， 商业银行应积极拓 宽信 贷领 域 ， 着力培育消 费信贷 市场 。发 展消 费信 贷业 务 是扩 大 内需 的重 要途 径， 对解决商业银行消费信贷业务发展所面 临的问题 ， 促
进我国经济持续健康发展具有十分重要 的意义。
一
呈现出 良性 、 稳健 的发展 态势 ， 但是 ， 我 国消 费信贷 业务 的发展历史较短 ， 随着 时间的推移 ， 消费信贷存 在的 问题
、
我 国商业银行消费信贷业务发展现状
也在逐渐显露。因此 ， 在加快发展消费信 贷的同时 ， 如何
谨慎对待可能出现 的风 险 ， 对 于保 证我 国消 费信贷 市场 健康发展 ， 促进经济增长 ， 改善和优化商业银行 的资产负
３ ．唐 山市曹妃甸工业 区港 口物流 园区管理委员会 ， 河北 唐山 ０ ６ ３ ２ ０ ０ ） ［ 摘 要 ］我 国商业银行 消费信贷业务的风险 包括信 用风险 、 流动 性风险、 管理风险 、 政 策风险。消 费信
贷业务发展存在从业人 员整体素质不 高， 信 用制度 不健全 ， 缺乏有效的担保制度 ， 消 费贷款 手续繁琐 、 环 节过
耐用 消费 品贷款等 ； 信贷工 具方面 ， 有信用 卡 、 存单 质押 、 国库券质押等多种方式 ； 贷款期 限也 有不 同程度 的放宽 ， 从１ 年短期到 ２ ０年 中长期贷款不等 ； 从开办 消费信贷业 务的机构 看 ， 已由国有商业银行 “ 一枝独 秀” 发 展到有 条
［ 作者简介 ］ 李巧 莎（ １ ９ ８ ０一） ， 女， 汉族 ， 河北无极 人 ， 副研 究员 ， 经济学硕 士 ， 研 究方 向： 金 融理论与政 策 ； 李树 鹏 （ １ ９ ７ ２一） ， 男， 汉族 ， 河北 乐亭人 ， 工程师 ， 经济 学学士 ， 研 究方向 ： 经 济贸易。
商业银行推进零售转型的意义与挑战
商业银行推进零售转型的意义与挑战1. 引言1.1 商业银行推进零售转型的意义与挑战商业银行作为金融行业的主要组成部分，承担着资金存储、信贷支持、支付结算等传统功能。
随着社会经济的发展和金融科技的进步，商业银行面临着日益激烈的竞争和快速变革的挑战。
在这样的背景下，推进零售转型已成为商业银行发展的必然选择。
零售业务作为商业银行主要的盈利来源之一，具有稳定的收入、广泛的客户基础和多样化的产品需求。
加快零售转型步伐，提升服务水平和客户体验，成为商业银行持续发展的重要战略。
消费金融市场的竞争激烈，数字化技术的飞速发展，客户需求的多样化，以及传统服务模式的变革，都为商业银行在零售业务领域带来了挑战和机遇。
商业银行需要不断创新，加强技术应用，提升服务品质，满足客户需求，抓住零售转型的机遇，应对各种挑战，实现业务的持续增长和盈利能力的提升。
只有不断适应市场变化，加强内部管理和创新能力，商业银行才能在激烈的竞争环境中立于不败之地，实现长期可持续发展。
2. 正文2.1 零售业务是商业银行主要的盈利来源零售业务是商业银行主要的盈利来源，是指商业银行通过向零售客户提供贷款、存款、信用卡、理财产品等金融服务获得收入。
随着互联网金融的发展，零售业务已成为商业银行最主要的盈利来源之一。
商业银行通过零售业务可以获取稳定的存款资金来源，同时通过贷款和信用卡业务获取贷款利息和手续费收入。
此外，商业银行还可以通过零售客户的理财产品购买和投资获得投资收益。
在当前金融市场竞争激烈的环境下，商业银行需要不断完善零售业务，提升服务水平和客户体验，以吸引更多的零售客户和提升盈利能力。
因此，商业银行推进零售转型，加强零售业务发展已成为当前金融机构的重要战略。
通过不断创新和提升服务水平，商业银行可以更好地满足客户需求，创造更多的商业机会和价值。
2.2 消费金融市场竞争激烈消费金融市场是商业银行零售业务的重要组成部分，也是盈利的主要来源之一。
随着金融科技的快速发展和消费者金融需求的不断增长，消费金融市场竞争愈发激烈。
关于商业银行消费信贷业务发展的思考
关于商业银行消费信贷业务发展的思考作者：黄晓非来源：《商情》2015年第39期【摘要】在全球经济环境日益严峻，国外需求面临巨大压力的形势下，对于我国来讲，如何扩大内需刺激消费成为振兴经济的重中之重。
由于商业银行信贷业务的带动，汽车、住房、助学贷款等等信贷业务得到了突飞猛进发展，也促进了我国消费信贷市场的不断扩大。
同时，由于我国消费信贷业务尚处于开展初期，相关机制尚不健全，因此伴随而来的信贷市场风险也逐渐的显现出来。
本文通过依次介绍了消费信贷的发展与现状，然后结合我国的实际状况分析了消费信贷发展存在问题和原因，最后针对这些存在的问题提出一些改善、解决的建议。
一、消费信贷相关理论综述金融机构结合消费者的消费需求，根据消费者自身的信用水平以及个人的偿还能力为依据，采用抵、质押担保等增信手段，为消费者提供的支持消费活动的信贷产品称之为消费信贷。
消费信贷的作用包括可以很大程度的提升国内消费水平，能够解决我国目前购买力低下的问题，其所产生的深远影响是将我国的银行储蓄适当的向国内消费领域引导、分流，以此来推动国内消费水平以及我国经济的高速和持续发展。
可以说，消费信贷是根据国内现阶段的经济环境设计、研发的新产物。
二、促进我国商业银行消费信贷业务发展的路径选择（一）增强消费者信贷意识，构建良好信用意识第一，消费信贷产品在国内的金融市场目前还是一个新产物，新事物，所以我国消费者对于消费信贷的认识、了解程度等都还比较低。
在这种环境下金融机构要加强对消费信贷产品的解读、说明力度，要倡导、引导消费者建立理性消费的信用观念，不能由于银行提供了消费信贷产品，反而促使消费者借用银行的消费信贷产品盲目消费。
因此，金融机构、银行在这过程中更要充当指导员的角色，指导消费者、帮助消费者树立正确的消费观念、量入为出，这也是对于银行消费信贷产品本身资金安全的保护。
第二，随着国民经济的发展，居民收入的逐步提高，再加上政府通过优惠的税收政策合理的财政政策等干预措施，让居民的收入水平逐年提高，这也逐渐的增强了消费者的消费能力以及贷款的偿付能力。
银行信贷工作心得体会(范文5篇)
银行信贷工作心得体会(范文5篇).docx写写易小编为你整理了多篇银行信贷工作心得体会(范文5篇)相关范文，希望对您的工作学习有帮助，在写写易您还可以找到更多相关《银行信贷工作心得体会(范文5篇)》范文。
第一篇：信贷学习心得体会xxxx年x月xxxx日，我行举办了“信用风险管理与贷款风险分类”培训班，一天多的时间里，两位老师对贷款五级分类的理论基础进行了深刻讲解，并组织了实际案例的讨论、演示和点评，既有实务操作又有理论讲解，使我对五级贷款分类工作有了更多的认识和更深刻的理解。
确实，在银行工作这么多年，以前还认为对贷款五级分类工作的认识比较到位：一是准确的分类有助于准确计算坏帐准备金，二是银行监管部门的要求。
但在听了讲座以后，发现以前对五级分类工作的认识有所偏差，五级分类工作的意义不仅局限于计算准备金和应付监管部门，而应该从理念和文化的角度来看。
如果用一句话来说，就是要“以正确的理念建设更加健康的信贷文化”。
首先，信贷五级分类工作强调的是一种信贷管理的理念。
比如：通过进行五级分类工作，会提示和引导我们要注意第一还款来源，而非抵押和担保。
这才是一种正确的思考问题的方式，所以对我们来说，通过学习首先要树立先进的、正确的理念，就象李行长经常强调的“思路决定出路，思想决定未来”，我们一定要通过这次学习，加强和深化对贷款五级分类的认识和理念的转变。
其次，信贷五级分类工作是一种制度安排。
是加强信贷管理的重要手段和方法。
从某种程度上说，过程比结果更重要，信贷五级分类的过程是加强信贷管理的重要手段，是一种加强信贷管理工作的重要制度安排，我们在今后的工作中一定要不断实践和坚持。
第三，信贷五级分类工作是促进更健康的信贷文化形成的重要保证。
就象王君老师在书中提到的“有什么样的贷款分类就有什么样的信贷文化”。
确实，文化的形成是需要制度的保障的，在有效的坚持和实践信贷五级分类工作的同时，也就会不断的促进我们更加健康的信贷文化的形成。
商业银行业务与经营课后思考题答案
商业银行业务与经营课后思考题答案第三章1。
存款对银行经营为什么很重要?银行主要有哪些存款服务？它们的特点是什么？存款是银行负债的重要组成部分，是开展银行资产业务、中间业务的基础，失去了这个基础，零售业务利润和转型也无从谈起。
目前,存款仍然是银行信贷资金和利润的主要来源，具有稳定性强、成本低的特点，能够匹配中、长期贷款，只有吸收更多的存款，银行才能扩大贷款规模,获取更多利差收入，尤其在转型时期，它是支撑和开展中间业务的前提和基础。
银行主要存款服务分为交易账户和非交易账户（储蓄账户）。
交易账户又包括活期存款（特点：顾客无须预先通知,可随时提取或支付的存款）,可转让支付命令账户（特点：1.转账或付款不是使用一般的支票，而是使用支付命令;2。
可以按其平均余额支付利息），货币市场存款账户（特点：1.对存款最高利率无限制；2.对存款不规定最短期限；3。
储户使用该账户进行收付，每月不得超过6次，其中用支票支付不得超过3次；4.储户对象不限）,自动转账制度(特点：储户同时在银行开立储蓄账户和活期存款账户）等服务种类；非交易账户包括储蓄存款（特点：不使用支票,用存折和存单，手续比较简单）和定期存款（特点：利率长短不定，但总是高于活期存款；期限较长）两种存款服务。
2. 存款定价与银行经营目标是什么关系?实践中主要使用哪些定价方法？存款价格的变动会导致银行存贷利差的变动最终影响银行的净利润与银行存贷款增长，另一方面存款价格变动也会影响客户对存款数量与组合的决定进而银行存款量与构成最终影响银行的净利润与银行存贷款增长。
定价方法:成本加利润存款定价法;存款的边际成本定价法3.近年来为什么银行的非存款负债规模在增加？非存款负债的模式的获取方式是什么？虽然存款构成银行的主要的资金来源，但仍然有可能存款无法满足贷款和投资增长的需求，此时，银行便需要寻求存款以外其他资金来源.非存款负债的模式的获取方式:同业拆借，在会员银行之间通过银行；间资金拆借系统完成;从中央银行的贴现借款;证券回购；国际金融市场融资；发行中长期债券。
消费贷款的现状与对策
精选范文:消费贷款的现状与对策(共2篇)进入二十一世纪，我国商业银行的发展也翻开了一个新篇章。
商业银行纷纷从以公司业务为主，转向公司业务与对私业务并重发展，并提出“大零售”的发展战略，这使得消费贷款出现了一个全新的发展态势，一举成为商业银行业务发展中的一个新的利润增长点。
分宜县虽曾为我省工业调度县，工业基础较好，因均属中小型企业，随着市场经济的发展，企业经营举步为艰，濒临破产，银行大量贷款变成不良，使得各商业银行资产质量恶化，亏损严重，其生存环境和资产业务拓展空间越来越狭小。
为生存，各商业银行只好撤并机构，减员增效。
而要从根本上提高资产质量，又必须做大、做优资产，在面对公司业务发展空间极度缩小的情况下，大力拓展消费信贷业务就成为各商业银行的生死存亡关键所在。
截止2004年6月30日，分宜县消费贷款余额为9119万元，2002年比2001年增长57.25%，2003年比2002年增长59.85%，2004年上半年比去年全年增长53.39%，单纯从增长速度上看，可以说是与事俱进，但认真分析，我县目前消费贷款存在许多不足，具体表现如下：1、授信总量较小，产品结构单一、风险隐患较大。
分宜县消费贷款近几年发展较快，但总量较小，从2001年到2004年上半年，贷款余额分别为2365万元、3179万元、5945万元、9119万元，分别占当时各项贷款余额的4.7%、6.2%、7.6%、10.2%，比例偏低，与居民消费信贷需求相比，仍有较大发展空间。
从贷款品种分析，分宜县消费贷款主要集中在个人住房贷款和个人信用贷款上，其中个人住房贷款余额为4583万元，占总消费贷款的50.26%，而消费贷款中风险最大的个人信用贷款余额为3088万元，占总消费贷款的33.86%，而消费信贷中风险最小的存单质押贷款2001年至2004年6月，贷款余额分别为635万元，484万元、525万元、356万元，呈逐年下年降趋势，教育助学贷款仅为9万元。
关于商业银行消费信贷业务发展的思考
关于商业银行消费信贷业务发展的思考徐㊀亮摘㊀要：在社会主义市场经济的条件下，拉动经济增长的三驾马车分别为投资㊁消费㊁出口，但是受２１世纪科技变革和全球疫情的影响，消费成为拉动经济增长的主要动力㊂提升消费水平的主要方式就是消费贷款，保证消费贷款的安全性和稳定性，就要借助商业银行为消费提供平台㊂当消费贷款充当了拉动经济增长的主要角色之后，由于社会市场经济的机制还不健全，存在许多不同的问题㊂所以，文章将从商业银行的消费贷款的现状出发，深入探究消费贷款存在的社会风险，并会提出相应的防范措施，促进社会主义市场经济的发展㊂关键词：商业银行；消费信贷；对策和措施一㊁商业银行和消费贷款的相关性消费信贷是指，金融机构为了刺激消费，以消费者个人信用及偿还能力为依据，以特定的商品为对象，采取信用㊁抵押㊁质押担保或保证方式，以商品型货币形式向个人消费者提供的信用，以支持消费者购买消费品或进行消费活动㊂而商业银行的消费信贷主要是为消费者提供可以贷款的途径，比如，不动产的贷款㊁助学贷款㊁戏弄卡贷款等方式实现的贷款，大多数人选择从银行进行贷款，主要是因为商业银行的征信系统发展稳定㊁还款利息少㊁贷款风险小等原因，而且商业银行提供的消费贷款是生产和消费的桥梁，它为消费提供了因生产力不足而出现的经济 膨胀 问题，有效解决了购买力不足导致经济不稳定的问题㊂二㊁我国商业银行消费信贷业务的风险分析（一）信用风险分析信用风险主要来自借款人到期由于各种原因拒绝或无力偿还所借债务而给银行带来损失的风险㊂这样的风险主要是介于银行和借款人之间的纠葛，比如，银行在对借款人进行审核的时候，录入的信息不对称或者错误，导致借出去的钱在借款期限到期之后收不回来，出现坏账，银行担负的数额可大可小，信用风险在实际运行中不可避免㊂同时，借款人的道德问题也是造成信用风险的原因，银行在审核的时候，有足够的信任担保借款人是有能力去偿还到期债务，但是由于各种各样的原因，到期债务依然不偿还或者延期，这也会给银行带来一定的损失，如资金或者信誉问题㊂所以，银行在进行审核借款人的时候，主要审核借款人的过往借款评价记录㊁经济财产状况㊁个人道德品性等方面的情况㊂（二）流动性风险流动性风险指商业银行虽然有清偿能力，但无法及时获得充足资金或无法以合理成本及时获得充足资金以应对资产增长或支付到期债务的风险㊂来自银行对于未来预期的偿还资金的担忧，当个人存储的资金需要提取的时候，如若没有及时支付到期的本金和利息，银行就会面临失去信誉的风险，造成人们对于消费贷款的恐慌㊂三㊁我国商业银行消费信贷业务发展存在的问题（一）从业人员素质水平不高㊂随着社会信贷业务的增多，对从业人员的要求将逐渐被提高㊂但是从现阶段来看，大部分的从业人员的素质都不高，操作流程和银行的规章制度的学习程度不够，对消费贷款的风险意识不足，存在违规操作的风险㊂在市场经济的影响下，营销业务成为工作人员追求的目标，盲目追求效益，忽视了前期的调查，为银行的信用贷款埋下了风险隐患㊂（二）信用制度不健全㊂我国针对银行的信用制度刚刚建立，在各方面都不成熟，比如，征信的覆盖面广㊁个人信用内容不健全㊁覆盖的信用数据不全面㊁相关的法律法规与社会信用制度相冲突，信用制度的建立还需要与很多方面相协调，需要充分利用５Ｇ时代的大数据及时更新数据和系统，全面掌握贷款人的信息和经济能力，了解贷款人的意愿和偿还贷款的期限，提升商业银行对于消费贷款的信心㊂四㊁我国商业银行消费信贷业务发展的建议（一）加强对从业人员的培训㊂面对纷繁复杂的社会需要灵敏的管理者去经营，尤其是银行贷款的运营管理，他要求员工要尽职尽责，在做好自己本职工作的同时，加强自身的管理，积极参加商业银行大的培训，提升自身的素质，规范操作流程，努力学习本领；同时银行的管理者要针对当下消费贷款的形式进行分析，形成规律性的认识，组织开展各种活动，提升工作人员的工作热情，熟悉工作流程和内容，增强工作人员的社会责任感㊂制订银行内部的规章制度，严格要求每个人的言行品德，规范做事㊂（二）不断完善个人信用制度㊂征信制度建立的不完善往往在无形之中增加银行的贷款数额，影响银行的收益，同时有可能会迸发没有担保人担保而出现骗保的情况㊂为了避免一系列的问题，银行将采取建立个人信用制度，从以下两方面展开：一方面，每个公民都有一个信用等级账户，其中录入了全面的个人信息，个人消费情况都有详细的记载，当等级过高时就是消费的数额较大，银行将会对其消费等额进行分析并决定是否进行借贷㊂这种方法为银行提供了相关的消费信息，提升银行借贷的安全性，有效防止了资金的流失㊂另一方面，政府要加快相关征信法律法规的落实，规范征信系统的操作流程，尽量简化操作㊂为了防止征信过程中出现的隐私泄露问题，注重加强人们的隐私权，保护消费者权益，促进市场交易有序进行，做到有法可依㊂五㊁结语在社会主义市场经济的环境下，消费贷款在商业银行中扮演着重要的角色，不仅能够帮助银行创收利益也能够使得资金运转顺畅，是非常重要的举措㊂但是，我国商业银行需要向国外借鉴运营经验，逐步向精细化㊁个性化方向转变，提升抗风险的能力㊂同时注重运用各种客户资源，加快业务发展，提升综合实力和影响力，促进市场经济的发展㊂参考文献：［１］李慧娟．我国商业银行消费信贷业务发展研究［Ｄ］．北京：首都经济贸易大学，２０１９．［２］吴革山．关于商业银行消费信贷业务发展的思考［Ｊ］．黄山学院学报，２０１９（１）．作者简介：徐亮，中国邮政储蓄银行内蒙古分行㊂０８。
关于商业银行消费信贷业务发展的思考
2023-11-09
目录
• 引言 • 商业银行消费信贷业务概述 • 商业银行消费信贷业务发展机遇与挑战 • 商业银行消费信贷业务风险控制 • 商业银行消费信贷业务创新与发展趋势 • 结论与展望
01
引言
背景介绍
消费信贷的定义和分类
消费信贷是一种以个人或家庭为对象的贷款形式，旨在满足 其各类消费需求。根据贷款用途，消费信贷可以分为教育、 住房、汽车等类别。
政策建议
01
强化风险防控
建立完善的风险评估机制，严格 控制不良贷款率，确保消费信贷 业务风险可控。
政策支持
02
03
消费者教育
出台相关政策，鼓励商业银行加 大对消费信贷业务的投入，如提 供税收优惠、放宽监管要求等。
加强消费者教育，提高消费者对 消费信贷产品的认知和风险意识 ，引导其理性消费。
发展趋势展望
创新金融产品和服务
商业银行应积极创新金融产品和服务，满足消费者多元化的需求， 提高市场竞争力。
加强金融科技应用
商业银行应加强金融科技应用，提高业务处理效率、优化客户体验 ，同时加强技术安全保障，确保业务安全运营。
04
商业银行消费信贷业务风 险控制
风险识别与评估
风险识别
商业银行应通过收集内外部数据，识别消费信贷 业务中可能面临的风险因素。
风险分散策略
通过多元化投资，分散单 一客户或地区的风险敞口 。
风险监控处置
风险监控
01
商业银行应建立完善的风险监控机制，实时监测消费信贷业务
的风险状况。
风险处置
02
一旦出现风险事件，商业银行应迅速采取措施，包括催收欠款
、出售不良资产等，以降低风险损失。
信贷制度学习心得
信贷制度学习心得信贷制度学习心得：信贷合规学习心得信贷合规学习心得近期，我行开展了信贷合规文化宣讲学习活动，学习了信贷操作中8个案例，有成功化解风险的，也有操作不当风险加大成不良贷款的，结合平时在工作中实际情况，对职业道德诚信、合规操作意识和监督防范意识有了更深一层的认识。
现就此次学习活动的心得总结出几点体会。
一、提高思想认识，提升自身觉悟，强化责任感，树立正确的人生观、价值观。
当前社会关系复杂，充满了各种诱惑，甚至存在不少陷阱。
作为一名银行信贷人员，只有严于律己，保持良好的生活作风，树立正确的价值观取向，杜绝高消费、杜绝黄赌毒等不良恶习，远离社会闲散人员，才能防患于未然，远离违法犯罪。
二、加强规章制度的学习和理解，提升业务技能。
作为一名银行信贷条线员工，我深深地认识到，规章制度的重要性，办理每一笔业务、审批每一笔贷款，都要严格按照规章制度要求，认真审核客户提供的每一份资料，确保资料的真实性、有效性和完整性，准确把握好风险管控与收益的关系。
因此，只有通过不断学习规章制度，才能知道办理一笔贷款需要提供哪些材料、如何辨别客户提供资料的真实性、什么样的客户能贷款、能带多少、什么样的客户不能贷，才能提高风险识别能力。
通过案例分析，不难发现，有一部分不良贷款的形成是由于信贷员贷前调查不深入，经营财务与资产负债信息分析不透彻，缺少有效交叉验证，调查报告与实际情况失真，误导审查审批决策。
还有些客户提供虚假资料，由于经办人员风险识别能力不足，导致未能及时发现，造成不良后果。
三、提高责任心，强化规章制度在日常工作中的落实。
细节决定成败，在信贷业务办理过程中更是如此。
作为一名信贷人员只有提高工作责任心，严格要求自己，注重细节，才能做到事事合规、处处合规、一直合规。
不能因为匆忙，放松对一些资料的审查，通过银行流水上面的一条记录、进销货单据上的一个电话号码等等细节都有可能发现不少问题，我们只要按照规章制度认真审核，深入开展实地调查，都能有效识别。
- 1、下载文档前请自行甄别文档内容的完整性，平台不提供额外的编辑、内容补充、找答案等附加服务。
- 2、"仅部分预览"的文档,不可在线预览部分如存在完整性等问题,可反馈申请退款(可完整预览的文档不适用该条件!)。
- 3、如文档侵犯您的权益，请联系客服反馈,我们会尽快为您处理(人工客服工作时间：9:00-18:30)。
关于商业银行消费信贷业务发展的思考张玉海(山东省临沂市财政局，山东临沂276001)近年来，我国商业银行消费信贷业务蓬勃发展起来，并呈现出良性、稳健的发展态势。
同时，消费信贷业务的发展过程中还存在着一些诸如消费理念、信用观念、政策法规等社会大环境问题，以及风险管理及内控机制等银行内部方面的问题。
本文试图通过对我国商业银行消费信贷业务发展现状、存在问题及应对措施等进行初步探索和思考，以期对进一步理清当前商业银行消费信贷业务发展的思路有所引导和帮助。
1我国商业银行消费信贷业务发展的现状我国个人消费信贷业务的发展历史较短。
从1999年3月中国人民银行发出《关于开展个人消费信贷的指导意见》以来，个人消费信贷业务伴随着居民收入水平的提高，国家扩大内需、拉动消费政策的指引以及国有银行改革发展的推进，从无到有，从小到大，从单一的存单质押贷款到现有的多品种创新，逐步发展壮大起来。
根据香港金融管理局2005年3月的报告(《亚洲区的个人信贷增长情况》)，我国个人信贷总额占国内生产总值的比例。
已经由1999年的1．7％，2000的4．8％，发展到2001的7．14％。
截至2004年6月，个人信贷组成项目中，住房按揭贷款占83％，信用卡占6．4％，其他占10．6％。
个人消费贷款占各类贷款的比重也呈现出逐年大幅增长趋势(表1o2005年末我国个人消费信贷余额达到2．2万亿元，同比增长10．4％。
由此可见，个人消费信贷已经取得了长足发展。
表1：1999年一2004年我国个人消费信贷占各类贷款总量的比重r、<F伢螂年2000正2001芷2002正∞03年2004年Jl占比＼l占各类1．8薯4．3薯6．2葺8‘饼1％I贷款比重2商业银行消费信贷业务发展存在的主要问题及原因分析2．1居民消费理念落后，消费信贷发展步伐放缓。
首先是居民消费理念滞后。
绝大多数居民还没有形成消费信贷的习惯，“花明天的钱圆今天的梦”消费理念没有形成，潜在购买力转化为现实购买力的渠道不够畅通。
再次是消费预期下降，消费的不确定因素在增加。
随着住房制度、医疗、养老保险、教育体制改革的深入推进，过去基本上由政府和企业提供保障进企业社会责任评估方面得作用。
工商联是由以私营企业主为骨干组成的人民团体，是党和政府联系民营企业家的桥梁和纽带。
工商联要坚持”团结、帮助、引导、教育”的方针，把握他们的思想动态，大力开展思想政治工作，提高私营企业主的思想政治觉悟。
3结束语如同创建—个成功的品牌需要很长的时间，企业的社会责任事业也不是能够一蹴而就的。
企业在理清企业社会责任的界定之后，将企业社会责任的理念贯穿到生产经营的全过程之中，通过合理的评估体系对自身进行评价分析，更明确地了解自己，改进不足，并在数十年乃至更长的发展过程中持之以恒。
参考文献…崔利宏李文杰：构建和谐社会与提升民营企业社会责任D】．中央社会主义学院学报，2006．8．4．2008年第6期的东西，现在得由城乡居民全部自负或部分承担，势必影响居民的收入预期和消费信心，使其消费行为更加慎谨，导致即期消费意愿减弱，储蓄意愿增加，这是造成消费信贷及需求异常疲软的最根本原因。
2．2借款人信用观念不强，违约现象时有发生。
在消费信贷过程中，借款人的各种恶意欺诈逃债行为时有发生，或由于经营失败收入大幅下降或暂时失业等原因，无法按期还款，尽管这种情况目前占比不高，但随着今后时间推移，业务量扩大，相应的风险将逐步显现。
2．3政策法规方面存在的问题。
首先，法制不健全，缺乏相应的法律保障，影响了消费信贷业务的发展。
我国现行法律条款基本上都是针对法人制定的，很少有针对消费者个人贷款的条款，对失信、违约的惩处办法不具体，这使得银行开办消费信贷业务缺乏法律保障；涉及交易与抵押贷款的有关法规尚不健全，由于缺乏强制性保障，一旦发生违约不良。
实际的处置变现极为困难，从而加大了消费信贷风险，影响了银行开办该项业务的积极性；其次，消费市场发育迟缓，目前国内尚缺乏相对规范的二级市场。
使得抵押财物变现能力较差，削弱了银行资产的流动性；再次，现行政府的消费政策不配套，制约了消费信贷业务的发展。
2．4诚信文化建设方面存在的问题。
社会诚信文化建设步伐缓慢，影响商业银行消费信贷发展。
近几年，诚信问题前所未有地成为社会大众关注的热点问题之一。
当前社会较为普遍存在的一些信用危机，比如商业信用危机、金融信用危机、产品信用危机、官员信用危机等等，无一不是与“诚信缺失”有关。
诚信问题在中国已成为社会经济发展的严重障碍。
2．5机制及内控建设方面存在的问题。
2．5．1缺少健全的风险防范及处理机制，制约商业银行消费信贷发展。
银行自身管理薄弱致使潜在风险增大。
现在我国商业银行管理水平不高，通常，仅仅凭借款人身份证明、个人收入证明等比较原始的征询材料进行判断和决策，对个人的信用调查基本上依赖于借款人的自报及其就职单位的说明，对借款人的12降立清：企业社会责任评价理论与实证研究叽南方经济，2006．1：105．【31姜万军杨东宁周长辉：中国民营企业社会责任评价体系初探Ⅱ1．统计研究，2006，7：32．【41郭丹：SA8000社会责任认证标准与我国企业社会责任规范化Ⅱ】．北方经贸，2006，1：42．【S1．r_前超谭中明：SA8000与我国企业社会责任体系构建U】．企业管理，2006，18：36．【6】吴国英：利益驱动下企业社会责任标准的实施与困惑U1．南京财经大学学报。
2006，5：66．【7】方桂荣：论企业社会责任的定义U】．湖南科技学院学报，2006，8：128-132．【8降海婴瞿运开董芹芹：企业社会责任层次模型与动因模型Ⅱ】．当代经济管理。
2006第6：18-23．【919刘诚：企业社会责任概念的界定U】上海师范大学学报，2006，5：57-64．资产负债状况、社会活动及表现，有无违法纪录，有无失信情况等缺乏正常程序和渠道进行了解征询，导致银行和客户之间的信息不对称。
致使消费信贷的潜在风险增大。
2．5．2缺乏资产证券化的有效手段，导致银行流动性风险增加。
资产证券化将不具备流动性的贷款转化成为具有流动性的资产，有利于提高商qk银行资产的流动性，缩小商业资产和负债在期限和流动性方面的差距。
而个人住房贷款、汽车消费贷款等主要消费贷款期限都比较长、金额较大、客户分散，可商业银行的负债期限相对较短，在允许银行参与的资本市场发育尚不健全的情形下，银行无法通过资产证券化等方式建立融通长期资金的渠道，从而形成“短存长贷”的格局，使资产负债期限结构不匹配，流动性风险显著上升。
2．5．3利率尚未市场化，消费信贷缺乏相应的风险补偿机制。
消费贷款的一个显著特点是客户分散且数量大、客户风险状况存在显著差异。
因此，对不同客户群应采取不同的利率定价，以实现贷款风险收益的最大化。
但由于目前我国利率尚处于管制阶段，商业银行无法通过差别定价的贷款策略，增加对高风险客户贷款的风险贴水，从而不能有效地降低消费贷款的平均损失率。
2．5．4变相的指令性发放贷款，形成新的风险隐患。
一些商业银行为了扩大消费信贷规模，对基层行下达硬性的放贷指标。
不少银行擅自降低贷款标准和担保条件，对高风险、低信用的客户提供消费贷款，一些地区的基层行甚至为了完成贷款任务，给大量收入无保证的下岗职工发放金额高达数万元的消费贷款，这种现象的蔓延将造成新一轮的风险积聚。
2．5．5贷款手续烦琐流程复杂，以客户为中心的营销服务体系尚未建立。
从银行角度来看，“风险主导型”的业务开展模式制约了员工营销个人消费信贷的积极性，“零风险”的片面追求束缚了员工手脚。
3商业银行消费信贷业务发展的对策与措施3．1加强政策法规建设，为商业银行消费信贷发展提供政策条件。
要尽快出台《消费信贷法》，以规范和完善金融机构与公民个人的消费信贷行为。
当前我国调整规范个人消费信贷的法规性文件层次较低，如《个人定期存单小额抵押贷款办法》(中国人民银行1994年12月12日发布)、《商业银行自营住房贷款管理办法》(银发『19951220号、《关于开展个人消费信贷指导意见》(人民银行1999年3月2日发布)等，这些办法和意见均未达到全国人大立法的层次。
同时，对《担保法》、《合同法》、《贷款通则》等有关个人信用方面的条款作出适当的修改和补充。
完善相关配套制度，建立个人信用担保、保险制度，以分散和共担个人信用风险。
3．2加强诚信文化建设，为商业银行消费信贷发展提供社会条件。
社会方面：诚信作为一项职业道德规范，对企业和个人信用的要求越来越高，在社会经济生活显得越来越重要。
随着市场经济的发展，如何重塑社会信用环境、加强诚信文化建设更是一项涉及社会经济生活方方面面的系统工程，需要社会各个方面的通力协作和互相配合。
银行方面：加强信用风险内控机制的建设，严格授信业务的信用风险管理，积极培育银行诚信文化。
如：实行客户统一授信制度，努力开发和完善客户信用评级体系等等。
3．3完善个人信用制度，为商业银行消费信贷发展提供基础条件。
3．3．1首先要解决现行诸法律的协调问题。
目前，我国与信用相关的法律法规有10几部，如《合同法》、《担保法》、《统计法》、《商业银行法》、《破产法》、《反不正当竞争法》等等。
我同现有的某些法则便成为征信数据公开的障碍。
如我国现行《档案法》第22条、第24条、第25条和第26条的规定的内容。
再者如《商业银行法》第29条规定的应当遵循为存款人保密的原则。
所以立法机关要在现在的法律基础上。
尽快地修改和充实有关个人信用方面的条款，逐步的建立和完善我国的个人信用制度。
3．3．2个人隐私权保护原则。
从目前我国立法来看，我国法律对隐私权的保护没有形成一个完整的体系，隐私权也没有成为我国法律体系中一项独立的人格权。
而在个人信用制度建设中，收集个人信用信息难免会触及到一些个人隐私。
一方面，明确规定信用信息公开的范围和程度。
另一方面，当被征信者合法利益受到非法侵害时，可以通过各种手段得到救助。
3．3．3尽快出台关于个人信用数据规范使用的法律法规。
第一，法律应规定信用征集人与信用提供者的范围。
一般而言，税务机关、司法机关、银行及其他金融机关和社会公共事业机关等是信息的提供者，它们有义务开放其拥有的个人信息资料。
第二，要确立数据公开的范围。
即在强制性公开大部分征信数据源的同时，应注意对部分数据的保密。
第三，法律应明确提供虚假信息的单位或个人承担的法律责任。
3．3．4逐步建立全社会范围的个人信用制度。
建立科学有效的个人征询体系是银行控制消费信贷风险的前提保证。
从目前的实际出发，可以分两步走：先在银行内部以信用卡个人信息资料为基础，将其他各专业部门保存的个人客户信息资料集中起来，建立全行性个人客户信用数据库，使每个客户都有相对完整的信用记录，并以此为基础建立个人信用总账户，个人与银行的所有业务均通过总账户进行。