中国农业保险发展的模式选择
农业保险五种模式
（二）我国农业保险试点地区发展模式简介（中观层面）1、补贴推动模式－上海2004年9月，经保监会批准，上海筹建了我国第一家专业性农业保险公司——上海安信农业保险股份有限公司。
公司采取“政府财政补贴推动，商业化运作”的经营模式。
安信开办传统的种、养两业保险业务可以享受相关政策支持，市、区（县）两级财政对投保符合上海农业产业发展导向的种、养两业保险的农户实行保费补贴；公司经营涉农财产保险和责任保险、农村居民短期人身意外伤害险和健康险等，其他业务则按商业化运作，通过商业性保险的盈余来弥补种养两业保险的亏损，实现“以险养险”。
其中规定，种植业和养殖业保险的保费收入占公司全部保费收入的比例不得低于60%。
可以看出，政府支持是上海农业保险发展的重要保障，而上海市政府推进农业保险发展不仅仅是在保费补贴上，而是一项系统工程。
第一，政府组织推进，主要体现在三个层面。
意识组织相关部门人员相继成立了市、区（县）两级推进农业保险委员会，负责研究农业保险的发展规划，协调农业保险部门与各方的关系，从组织上确保农险工作的落实。
二是政策导向上，制定一系列扶持农险工作的制度和办法。
三是工作措施上，务农口职能部门配合保险部门落实每年各项农业保险工作任务，联合召开会议，具体部署，为农险业务的发展提供了巨大的帮助和支持。
第二财政政策扶持，创造发展条件。
上海市政府不仅为农业保险的发展营造了良好的氛围，还从政策上支持农业保险的发展。
从最初的免征列入农业保险范围内的各项业务的税收，到扩大免征范围，到1996年的保险保费补贴，到扩大补贴范围，都看出了财政扶持农业保险的优惠政策，有力地支持了农业保险的发展。
三是涉农部门大力支持。
上海将农科院、农村商业银行、农村邮电所等部门纳入营销体系，为农业保险的有序健康发展做出了很大的贡献。
2、互助制模式－黑龙江2004年11月9日中国保监会批准阳光互助保险公司正式开业。
相互保险公司是所有参加保险的人为自己开办保险而合作成立的法人组织，它是保险业特有的公司组织形态。
现阶段我国农业保险发展模式选择
亿农 村 人 口 险制度 ， 主要有 以下 几种 ：
的 农 业 大
９ ４年 美 国 国 ，农 业 既 农 但 由于 １９
农业保险修正案 》 明确规定， 不参加 是 国 民经济 试 办到政府 主办 ， 到政府退 出以 商 再 《
峻。同时 ， 国又是世 界上农业 自然 目的保 费补贴和管理费补贴。 我 灾害最为严重的国家之 。要转移所
由对 国外农业保险模式的分析可
法 国 ： 国农业保 险分成两 大类 以看 出 。 业保 险实际上 均是在政 府 法 农
Ｆ 要 面 临的风险 ， 最有效 的途径 就是建立 别 ， 商业 性保险公 司无力 承受的 ” 补贴一 开展的 。 么直接对 费率补贴 ， 即： 健 全农 业保险制度 ， 构建农 业保 险体 农 业巨灾险 ” （ 如洪灾 、 旱灾等） 和商业 要 么直接赔付 ，是一种 政策性 保险 。 一般农业风险 它 之所 以成 为政策保 险 。 不仅取 决于 系， 充分发 挥农业保险 的作 用 。而保 性 保险公 司可运作的 ”
济的发 展 和 ２ ０万农 户中有 １ １ ０ ３ 万农 户投保 了农
一
定 比例的保费补贴 。美 国保费补贴
农 村 的稳定 作 物保险 ， 占总农 户数的 ６％。２０ 比例 因险种 不同而有所差 异 ，００年 ５ ００ ２０
对整个 国民 年 ， 全美农作物保 险服务 中心的成员 平均补贴额为纯保费的 ５ ％ （ ３ 保费补 经 济 的协调 公 司的农 作物保 险年保 费 收入达 ３ 贴额平 均每英 亩为 ６６美 元 ） Ｏ ． 。其 中
点
为充分 发挥农业保 险 的作 用 ， 世 础的。农业保险作为一种农 业发展和 直接推动农业保 险的发展 。
社 会风 险 和 不以盈利为 目的保险合作 机构 ； 三是 险公司对参与农业保险的各种私营保 联营保 险公司 和再保险公 司 经济风 险较 中 央政府 对农业 保 险进 行技 术监 督 险公 司 、
农业保险经营模式与优化策略
由于农业对于国家经济的重要性，农业保险通常 会得到政府的政策支持，包括财政补贴、税收优 惠等。
农业保险的重要性
01
保障农民利益
农业保险可以为农民提供风险保障，在遭受自然灾害、疾病和意外事故
时，能够减轻农民的经济负担，保障农民的生计。
02 03
促进农业生产
农业保险可以为农业生产提供稳定的风险保障，从而促进农业生产的持 续发展。它能够提高农民的种植积极性，推动农业科技创新和农村经济 发展。
互助制模式能够降低保险费用，减轻农民负担。同时，互 助制模式能够提高农民的参与度和归属感，有利于增强社 区凝聚力。
互助制模式的缺点
互助制模式的保障程度和覆盖率较低，容易出现保障不足 的情况。同时，互助制模式的管理难度较大，需要农民自 身具有较强的组织能力和管理能力。
经营模式的优缺点
保险公司单独经营模式的优点
求。
拓展销售渠道
积极拓展农业保险的销售渠道，通 过线上、线下多渠道销售，提高农 业保险的销售效率和覆盖面。
培育市场主体
培育和发展多元化的农业保险公司 和中介机构，提高市场竞争性，推 动农业保险市场的繁荣发展。
风险管理
01
02
03
加强风险评估
建立完善的风险评估机制 ，对农业保险的风险进行 科学评估和预测，为风险 管理和赔付提供依据。
02 农业保险经营模式
经营模式的类型
政府经营模式
共保体经营模式
政府直接参与农业保险的经营和管理，通 过设立专门的农业保险机构或委托其他保 险公司进行农业保险的运营。
由多个保险公司共同组成农业保险共保体 ，共同承担农业风险，共享收益和风险。
互助制模式
保险公司单独经营模式
浅析我国农业保险的发展路径
情 。我国的粮食供应主要依靠 国内生产而不是依赖 于进 口解
决， 因此 ， 如果农业生产者愿意购买并且保险公 司也愿 意供 给 农业保 险 ， 必然会引起农产 品的市 场供 给量 增加 ， 所有 消费者 都将从中受益 。而在农产 品市场的需求缺乏弹性时 ， 农业生产
会相应下降 ， 至可能上升。这种外部特征在一定程度上注解 甚
了为什 么农业生产者对投保缺乏足够的积极性 。
是商业保险的高收费与农 民的低收人存在 矛盾 ，农 民没有交 费能力； 二是农业保 险存在高风险率 、 高费用率 、 付率的特 高赔 征 ，追逐利益的商业 性保 险公司对农业保险 的规避也就 不难
险费率 的厘定 比较困难； 第二 ， 定损理赔难度较大 程度 、 未来产量和产 品质量 以及市场价值的估测都很 困难 。 （ ） 三 农业保 险的外 部化特征屏蔽 了农业生产者 的投保热
司年均综合赔 付率达 到１８９ 超过 经营亏损 临界点 （ ３ ．％， 一般超
过６ ％赔付率 ， ０ 就会发生经营亏损 ）８ 个百分点 。高额 的农业 ７． ９ 保险赔付率 和有限的农民付费能力 ， 迫使按照商业模式运作的 保 险公司 ， 理性地选择 了削减甚 至放 弃此类业务 ， 追求利润 在 最大化过程 中 自然地减少对农业保险的承保能力 ， 转而热衷于 其它险种 ， 直到农业保险与其它险种 的边际承保利润相等时为 止。二是政府对农业保 险的支持力度不够 ， 主要包括 对农业保 险的补偿及再保险力度不够 ， 使得农业保险业务难以为继 。
势群体 ， 而农业又深受 自然条件 限制 ， 在整体抵抗 自然灾 害和 意外事故能力较差 的情况下 ， 通过保险救助渠道 ， 有利于建立 农村灾害保障体 系。但在单 户分散生产 条件下 ，生产成本较
我国农业保险模式分析及国外经验借鉴
作用 也有限 ， 多的是起到维护社会稳定 的作用 。 更
２１ 我 国 政 策 性 农 业 保 险 发展 的 典 型 模 式 ．
－
７— ５
农 业 经 济
经 过 近 些 年 来 政 策 性农 业 保 险 公 司 的 发 展 。 国 目前 形 成 我 了以下四种模 式 ： 海“ 信 ” 式 、 上 安 模 吉林 “ 华 ” 式 、 江 “ 安 模 浙 共
务。
价 交 换 ，农 业 保 险 商 品 通 常 既 不 是 完 全 意 义 上 的 私 人 物 品 ， 也 不 是 典 型 的 公 共 物 品 ．而 是 介 于私 人 物 品 和 公 共 物 品 之 间 、 更 趋 近 于 公 共 物 品 的 一 种 准 公 共 物 品 。现 行 的农 业 保 险 大 部 分 都 有 政 府 的 介 入 ， 些 更 偏 向 商 业 性 保 险 的 模 式 ， 使 政 府 没 有 那 即
险 公 司在 黑 龙 江 农 垦 区 正 式 挂 牌 开 业 ， 始 探 索 相 互 制 政 策 性 开
农 业 保 险 制 度 。 阳 光 公 司 是 中 国第 一 家 相 互 制农 业 保 险 公 司 ， 也 是 中 国第 一 家 相 互 制 保 险 公 司 。相 互 保 险 模 式 适 用 于 道 德 风
式 。 政 府 直 接 救 助 的情 况 发 生 的较 少 ． 农 业 风 险 灾 害 风 险 的 对
的 一 切 保 险 业 务都 纳 入 农 业 保 险 的 范 围 ， 样 很 顺 利 地 增 加 了 这
利 润 的来 源 。 １２ 相 互 制保 险公 司 模 式 － ２０ ０ ５年 １ １ 月 １日， 中 国 保 监 会 批 准 ， 光 农 业 相 互 制 保 经 阳
农业保险发展及对策建议
农业保险发展及对策建议一、引言回想2023年第9号台风“威马逊”，就广西而言，局部市县的农作物患病严峻破坏，农作物受灾面积1455千公顷，农业损失82亿元，主要受灾农作物有甘蔗、果树、木薯等。
农业保险是特地针对农业生产者在从事种植业和养殖业生产过程中，对患病自然灾难和意外事故所造成的经济损失供应保障的一种保险，而农作物产量很大程度上受天气因素影响，故充分利用农业保险防灾防损具有现实意义。
二、农业保险进展现状在2023年，国家拨下10亿元补贴资金拉开了农业保险业务快速进展的序幕。
2023年至2023年，我国农业保险累计保费收入超过840亿元，2023年，全国农业保险保费规模达325.7亿元，农业保险业务规模居世界其次位，仅次于美国。
(1)掩盖面和渗透度明显提升2023年至2023年，农业保险开办区域已掩盖全国各省，农业保险年增长速度达57%，供应风险保障从1126亿元增长到1.66万亿元，累积达5.72万亿元，1.68亿受灾农户得到了赔款。
在灾难重建中发挥了重大作用。
(2)承包品种、保障范围逐年扩增我国农业保险的保险责任较美国等兴旺国家更为广泛，以农业产业链进展了广泛延长，向生产、流通、质量风险等领域不断扩展。
在承保品种上，掩盖了农、林、牧、渔业的各个方面以及一些地方特色农业和支柱农业，产品数量达450多个。
在保险责任上，种植业保险新增旱灾保险责任，养殖业保险则承保了全部自然灾难、疫病、疾病、意外事故。
(3)保障作用日益凸显2023～2023年五年间，农业保险支付保险赔款403亿元。
2023年1～11月，农业保险户均赔款519元，约为农夫年均纯收入的7.4%，到2023年，支付赔款更是增加到了205.80亿元，成为农夫灾后恢复生产和灾区重建的重要资金来源。
(4)效劳体系逐步完善经营农业保险的公司从2023年的6家增加到2023年的25家。
一方面保监会与其有关部门合作，积极推动农业保险与农村信贷结合，改善农村信贷环境;另一方面各保险经办机构不断完善农业保险基层效劳网点和效劳队伍，将新科技引入农业保险领域，增加农业防灾防损力量。
农业保险公司经营模式
农业保险公司经营模式一、专业性农业保险公司经营模式（一）阳光农业相互保险公司。
这是我国第一家相互制保险公司，在黑龙江垦区农业风险互助模式基础上改制而成，2005年1月正式成立。
实行公司统一经营为主导、保险社互助经营为基础的双层经营管理体制，公司统一经营种、养业分保业务和防灾减灾业务，保险社具体办理农险业务，自留保费50%，其余向公司分保。
目前总公司下设1个分公司、9个中心支公司、94个保险社和1540个保险分社，共有会员20万人，初步形成了覆盖全省垦区的农业保险服务体系。
2006年，公司承保五大粮食作物2424万亩，承保其他经济作物40万亩，保费收入2.28亿元。
随着业务范围由垦区扩大至全省，该公司在开展种植业保险基础上，与省畜牧局合作开展了奶牛保险试点业务，省财政局补贴1000万元，为在全省开展奶牛养殖保险业务奠定了基础。
目前已承保奶牛500头，保费收入10.8万元。
（二）吉林省安华农业保险公司。
2004年12月，在吉林省委、省政府的大力支持下，吉林粮食集团等7家企业共同发起成立了安华农业保险公司。
省政府安排了包括农业风险基金、政策性保费补贴和保险业务补贴资金在内的专项资金，并要求省内试点地区按同比例配套补贴资金。
公司经营首先从龙头企业订单农畜产品开始，2005年重点开展了对德大公司、广泽乳业、吉粮集团等龙头企业经营的六大主要品种的政策性保险，覆盖10万农户，户均保险金额7500元、自交保费100元。
在此基础上，公司扩大业务范围，开展商业性保险业务，至2005年底，已涵盖种养业、农民财产、房屋、健康、人身意外、责任保险等各个方面，走向了“大农险”发展之路。
2006年，安华农险在总结经济作物保险经验的基础上，积极研究推动农村大田粮食作物保险。
按照“保障基本，盈亏平衡”原则，开发了玉米、水稻种植成本巨灾保险，在吉林市通过行政部门统一推动。
玉米每公顷保额3000元，费率为10%；水稻每公顷保额4000元，费率为8%，保障责任为旱、洪、雹、风灾造成的生产成本损失。
中国农业保险模式的现实选择及发展思路
、
我 国农 业保 险模 式 的现 实选 择
（ ） 商 业 － 业 保 险发 展 难 以为 继 的原 因 一 纯 眭农
在世界农业保险发展史上 ， 商业保 险开展农业保险业务基 本上是失败 的。到 目前为止 只有极 少的成功案例 ： 一是商业保
险公 司承担单一雹 灾风险获得 了成功 ； 智利 、 毛里求斯 等 国在 严格 的承包条件下也获得 了成功 。 而这样 的商业保 险公 司不 具 有普遍 的适用性 ， 远远满足不 了农业发 展的需要 。商业性农业 是无 法预测的 ， 有可能一 连多年没有 灾害 ， 即使遭遇 灾害． 其损 保险发展难 以为继 的原 因 ： １经 营农 业保 险的公 司亏损 严重与 商业保 险公 司的“ ． 追逐 失也可能不大 。风 险的不确定性影 响了对农业 保险的需求。还 农户们一直沿袭着靠天吃饭 、 靠政 府救济的习惯思 利 润” 的动机不符 。在农业领域 ， 诸如洪灾 、 旱灾等 自然 风险一 有 长期以来 ． 维 ， 过保险公 司转嫁 风险 的观 念 尚未形 成 ， 通 农户 参保 意识 不 旦发生 ， 可能导致大面积 的投保单位 同时发生损失 。这 就使 保 强， 也制约 了对农业保险 的有效需求 。 险公 司难 以通过集 中大量 的风 险单位来分摊损失 ， 即使是较 轻 正是 基于以上原 因， 完全依靠 商业 保险来解决我 国农 业风 的 自然灾害 ， 由于受损单位数量 巨大 ， 也极易导致 重大损失 ， 使 保险公 司陷入严重 的财务危 机 ， 日益成为保险公 司破 产的重 并 要原 因之一 （ ａｉＲ ｄ ，００ 。再加 上大部分 自然风险的不可 Ｄ ｖ ｏ ｅ２ ０ ） ｄ 预见性 ， 使保险精算难 度增 大 ， 一步加大 了保 险公 司损失 的 进 可能性 。例如 ， 中国人 民保 险公 司和中华联合财产保 险公 司 在 （ 原新疆建设兵 团财险 ） 两家经营农业保险在 １８ — ２ ０ 年 ， ９ ２＿ ０ ３ 这 两家公 司的农业保 险都是 严重亏损 的， 两家公 司不得不 压缩其 农业保 险业 务 ， 直接造成农业保 险有效供给严重不足 。 ２逆 向选择和道德风 险严 重。逆向选 择是指投保人进行的 ． 不利 于保 险人的选择 ， 方面只有高风 险的农 民 申请保险 ， 一 另 方面则是农民把最易遭受风险的农场投保 。 由于农村地 区广 大 ， 民居住分散 ， 险公 司不 可能深入 了解投保 标 的风 险状 农 保 况 ， 加上农业 生产 中不确 定因素非 常多 ， 再 在保 险公司无 法 区 分投保标 的的风险状况时 ， 费就会被定得较高 以弥补潜在 的 保
中国农业保险发展模式选择
［摘要］农业保险作为通用的最主要的非价格农业保护工具，已成为世界各国实施农业保护的重要发展方向。
本文分别分析了中国农业保险的政府主导和商业保险公司代办的原因，认为长期来看发展的模式必然选择为“政府主导、商业保险公司代办”，并提出了中国农业保险的发展要与农业产业化组织、农民合作社相结合，将农业保险纳入国家农业发展总体规划等相关政策建议。
［关键词］农业保险发展模式长期选择目前，中国国内在农业保险的发展模式选择上还存在争论：中国保监会（2003）提出了目前中国农业保险多主体经营的发展模式，并从2004年10月开始，在上海、江苏、黑龙江、新疆等九个省区开始农业保险改革试点，对不同发展模式进行探索；姚海明、赵锦城（2004）等认为由面临同样风险、具有相同的保险要求的人结合组成的合作保险组织（如相互保险公司或保险合作社）为中国现代农业保险发展模式；庹国柱（2005）认为中国通过目前的过渡经营，最终将过渡到一个目标模式：由政府主导或者做主体来做农业保险，但是具体业务交给市场或者是商业保险公司操作比较合理。
笔者认为短期内难以用一个统一的模式去规范中国农业保险的发展方向，但长期来看“政府主导、商业保险公司代办”为中国农业保险发展模式的必然选择。
一、农业保险为政策性保险，必须由政府主导世界上有很多国家试办农业保险，在其发展模式上分别有各自不同的特点，形成了五种主要的发展模式：美国、加拿大模式―政府主导模式、日本模式―政府支持下的相互会社模式、前苏联模式―政府垄断模式、西欧模式―民办公助模式、发展中国家模式―国家重点选择性扶持模式。
对这些发展模式进行分析发现：不管是经济发达的西方国家，还是发展中国家，农业保险的长期发展实际上均是在政府主导下开展的，或是直接对保费补贴，或是直接赔付，或是提供经营管理费用，或是对农业保险业务免税等。
这一点从中国国内比较成功地农业保险发展模式中也可以看出。
中国自1982年由中国人民保险公司恢复办理农业保险，到20世纪90年代初期中国农业保险发展进入高峰（保费收入最高年1993年达到8.3亿元）。
农业保险文献综述
农业保险文献综述摘要：农业保险的发展,对保障农业再生产的顺利进行,推动农业可持续的发展具有重要意义。
本文主要对农业保险的一些性质、农业保险补贴问题、国外农业保险模式以及中国的农业保险模式的研究文献进行综述。
关键词：农业保险、发展模式、文献综述农业保险始于两百多年前德国的农作物雹灾保险,其后法国、美国、奥地利、丹麦、瑞士等一些国家也陆续开办了此类保险。
早期的农作物雹灾险,以私营保险公司商业经营为主,在日本,除一部分大田作物(水稻、旱稻、小麦等)和马、牛、猪、蚕等饲养项目是依法强制实行政策性保险之外,花卉、某些设施农业、精细农业产品的保险,实际上都是商业性经营。
如今,世界上绝大多数发达国家建立了具有本国特色的政策性农业保险制度,像美国的“政府扶持,商业公司经营”模式,日本的“政府扶持,民间团体经营”模式,加拿大、希腊以及前苏联的“政府成立公司主导经营”模式和法德的“政府支持,自愿互助合作”模式。
中国从改革开放至今,也一直在探索适合本国国情的农业保险模式。
30多年以来,连续六个中央一号文件,对政策性农业保险发展提出的要求更全面,政策更明确,从最初的部分地区率先试点和地方财政先行补贴到稳步推进试点的扩大和中央直接拨付,以及强调自然灾害和重大动植物病虫害预测预报和预警应急体系建设和明确发展多种形式、多种渠道的农业保险体系,中国的农业保险在理论研究和各地区的试点情况都有了明显好转。
但是中国的政策性农业保险依然存在一些难以解决的矛盾,如保险规模与发展需要的矛盾,政策性与商业化经营的矛盾,外部性与财政支持乏力矛盾,法律缺失和规范发展的矛盾,局域性和灾害集中性的矛盾,技术水平和现实需要的矛盾。
这些矛盾的解决需要相关的理论指导和实践经验,因此,本文参阅了大量的国内外文献,针对农业保险存在的热点和难点做了系统性综述。
一、农业保险产品的属性及其外部性农业保险的属性是一个非常重要的问题,只有明确了农业保险的属性才能解决农业保险的消费、供给和产品的最优价格和规模,以及农业保险公司今后的发展方向等问题。
对我国相互制农业保险模式的分析及优化设计
３建立科 学的业绩 评价 机制 。 村信 用社 要谋 求全面协 学出版社 ， ０ 、 农 ２ ２ ０ 调的可持续发展 ， 业绩评价机制应该做 出相应 的调整 ， 以实现 【何广文农 村信用社 制度创 新不存在最优模式 集约 时报 ，∞３ 一１ ２ ：ｌ ６
ｆ１ ６ 范静 ， 李秀茹对农 村合作金 融发展取 向的思考 【＇ Ｊ 中国 】
２ 改进对 员工激励机制 。农村信用社是智 力密集型服务 版社 ，ｏ ６ 、 ２。
企业 ， 专业性强 ， 许多 岗位需要 专门技术和专 业人员 ， 知识和
位的员工给予特别激励 ， 促使其 努力工作 。 改变 “ 官本位 ” 的机
给 保证 ， 快与 资本 市场 对接 ， 强理论 研 究是促 使其 不 断优化 的根 本 策略 。 加 加
关键词 ： 农业保险 相互制 经营模 式 优化设计
作为现代农 业发展的三大支柱之一 ，农业保险是农村经 保险业总资产的 ４％。 ３ 可见 ， 相互制保险形式在全球保险市场
济健康持续发展 的重要保障机制。在我国过去二十多年的农 中具有很强的竞争力 。 如何结合我国农业保险发展实际 ， 深入
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对我 国相互制农 业保 险模式 的分析及优化设计
◎王 韧
摘
要 ： 国农 业保 险 在原有 的 商业化 经 营模 式 下 发展缓慢 ， 农村 建设 背景 下对其进 行 优化 设 计刻 不容 缓 。相 互制 农 业保 我 在新 ．
我国农业保险市场失灵和相互制保险的理性选择
学给 出了农业保险 “ 有效需求不足 ，有效供给有 限”的原 因，并认为建立带有合 作经济性质的农业相互制保险较为适合我 国的 国情，在化解风险和促进 垦区经济可 持 续发展 方面有着明显的优势。
提供 了可能。
求不 足的原因分析 『 Ｊ １ ｌ 保 险职业学院学报 ，２ ０ １ ０ ，
２ ４（ ２ ）Βιβλιοθήκη ：４ １ — ４ ４ ． （ 二） 农业保险市场失灵 的一般成因。 农业保险是一种准公共物 品， 它具有外 部性 ， 且具有正外部性 。 农业是 国民经济的 基础 ， 农 业稳定 ，受益者不仅仅是农 民，而 是整个社会 ； 农业歉收 ， 受损 的也不只是农 民，而会 波及全社会的每个成员。正是这种 供给和需求的双重正外部性 ， 导致农业保险 “ 需求不足 ，供给有 限” 。
财税经贸 ２ ０ １ ４年 １月 （ 中）
我国农业保险市场失灵和相互制保险的理性选择
黄新玲
（ 襄 阳职 业 技 术 学 院 图 书馆 ，湖 北 襄 阳 ４ ４ １ ０ ２ １ ）
摘 要：自９ ０年代初 以来， 作 为对农业的一 个重要屏 障和 支持农业发展的制度安排 ， 我 国农 业保险的发展在 ２ ０ ０ ４ 之前一 直处 于停滞不前、日益萎缩的尴尬局 面．
关 键 词 ：农 业 保 险 ：准 公 共 品 ：相 互 制 保 险
一
、
文献综 述
险种 ，下降到 目前的不 足 ３ ０个 。尽管 国家
１ ９ ９ ６ 年开始免征农业保险 的营业税 ， 但与高 赔付率 的风险相比根本微不足道。农业保险 虽然市场巨大 ， 但高赔付率 ， 高风险使得各 商业保险公司不愿经营，使我 国农业保险发
农业保险发展中的问题及发展模式建议
农业保险发展中的问题及发展模式建议中国保监会2004年虽然在黑龙江、吉林、上海、新疆、内蒙古、湖南、安徽、四川、浙江等9个省市区启动了农业保险试点，并成立了上海安信、黑龙江阳光互助和吉林安华等三家专业农险公司，但目前尚属试验阶段，无法形成规模效益，对我国农业保险市场的影响也微乎其微。
可见，我国农业保险的发展现状远不能满足农村和广大农民日益增长的保险需求，中国农业保险供给缺口很大，这与发展农业、农村经济、保障农民生活安定的现实要求有着突出的矛盾。
一、我国农业保险发展中的问题中国经济多年来快速发展，尤其2007年GDP同比增长11.4% ，国内生产总值24.66万亿元，中国保险业虽经十余年的做大做强式快速发展，而保险业的发展却依然与国民经济的发展不相匹配，风险分散能力仍然非常有限，满足不了自然灾害保障的需求，在保费收入、保险深度和保险密度等指标上也明显不足，远远落后于其他过密经济的发展，显现出我国当前的农业保险发展中存在诸多问题。
1.保险的产品缺乏、覆盖面比较低，应急处理机制不健全。
虽然我国是世界上公认的各种自然灾害频繁发生的国家，因灾损失十分巨大，但相应的保险开发程度却非常低，一方面，专门针对自然灾害的险种设计寥寥无几，覆盖面严重不足，如地震险便长期搁浅；另一方面，承保后的防灾防损检查与服务薄弱、应急处理机制不健全。
2.保险市场紊乱。
市场机制包括市场主体、市场客体和市场运行规则。
在保险市场中，保险经营单位提供风险损失的经济补偿。
保险市场的客体是保险，这是一种特殊形态的商品。
保险市场的主体分为买方主体和卖方主体两种，买方主体是购买保险的个人和单位，卖方主体是经营“保险”商品的单位。
单一的卖方主体会形成对保险市场的垄断，卖方主体的多元化，可以形成保险市场的竞争机制。
市场规则是规范市场行为的准则，有了规则，市场才能有序运行。
但我国目前的农业灾害保险市场，无论从客体、从主体还是从市场规则来说，都不十分健全，从而影响了农业灾害保险业的正常发展。
中国政策性农业保险发展模式选择
三、国外有成功 的经验可资借鉴 在世 界 上 成 功 的 国家 当 中 ，法 国和 日本 的政 策 性农 业 保 险 都 是 较 为典 型 的 以合作 保 险 为基 层 保 险机 构 的组 织 形 式 。法 国 的农 业 生 产是 以 中小农 场 模 式 为 主的 ，农 业 生产 的风 险相 对 集 中 ，同时 ，法 国 又 是一 个 自然灾 害 频 繁发 生 的 国 家 ，这 与我 国 农 业 再 生 产 的 自然 条件 和经 营模 式 有 相似 之 处 。 日本 的农 业 结
堡
．
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ｚ ｈｉ ｇ ｏｎ ｇ ｆ ａ ｌ ｖ
中国政策性农业保险发展模式选 择
刘 方 明
（ ４ ３ ０ ０ ５ ０
申 少群
吴 四 平
彭 进
湖北 武汉 ）
中国人保财险武汉市分公 司
我 国过 去 开展 农 业保 险 的实 践表 明 ，农 业 保 险 在实 际工 作 中存 在着 承保难 、收 费难 、防灾难 、定 损难 、理赔 难 的 “ 五难 ” 问题 。如何 改 变 农业 保 险 大 干大 赔 的 被动 局 面 、解 决需 要 与 现 实之 间的 矛 盾 呢？本 文 认 为 ，农 业保 险不 应 当按 照 纯粹 意义 上 的保 险方 式 进行 ，因 为农 作物 风 险 并 不是 严 格 意义 上 的 可保 风 险。 农作物保险不仅仅是农业和农户进行风险管理的一种需求 ， 也是全社会 的需要 ， 具有其固有的外部性。因此 ， 发展农业保险， 不仅政府部门要积极组织和参加 ， 还要动员广大农 民积极参加， 达 到 一定 的保 险 覆盖 面 ，以符 合保 险 的大 数法 则 要 求 。 因而 ， 本文提出，走 出一条政府部门参与下的合作保险的道路是我 国 政 策性 农业保 险 的最终 选择 。 走合作保险之路是解决信息不对称问题 的基础 投 保 人 和 保 险 人 之 间存 在 明 显 的 信 息 不 对 称 是 农 业 保 险 的 固 有 问 题 和 基 本 问题 ， 当参 与 人 之 间 存 在 信 息 不 对 称 时 ， 任 何 一种有 效 的制度 安排 必须 满 足 “ 激 励相 容” （ ｉ ｎ ｃ ｅ ｎ ｔ ｉ ｖ ｅ ｃ ｏ ｍ ｐ ａ ｔ ｉ ｂ ｌ ｅ ） 或 “ 自选 择 ” （ ｓ ｅ ｌ ｆ － ｓ ｅ ｌ ｅ ｃ ｔ ｉ ｏ ｎ ）条 件 。合作 保 险组织 是 由社会 上具 有 共 同风 险 的个 人 或 经济 单 位 ，为 了获得 保 险 保 障， 共同集资设立的保险组织形式。因此， 在合作保险组织当中， 投保人与保 险人是两位一体的，这样就是解决信息不对称问题 的基 础 。具体说 来 ： 第一 ， 合作 保 险组织 内 的成员来 自同一个 范 围较小 的地域 ， 对 于彼 此 相互 之 间 的 生产 情 况 、经 济 状 况 、标 的风 险 、资质 人 品 均 十分 熟悉 ，是 一个 信 息较 为完 备 的集 合 ，破 坏 这 种博 弈 均 衡的成本很高，因此能够更有效地防止逆选择和道德风险的发 生；同时 ，由于信息的充分 ，能够客观地评估风险并公正理赔 ， 避免商业性保险机构承办农业保险 中普遍 出现的信息不对称 问 题。 第 二 ，在 同 一个 合 作 保 险 的组 织框 架 之 内，合 作保 险组 织 中投保人和保险人两位一体 ，其各个成员形成了共 同的利益整 体 ，在这个利益共 同体内风险共担、利益共沾 ，各成员具有相 互 监 督 的激 励 和较 完 备 的信 息 ，保 险业 务开 展 的 透 明度 较 强 ， 更加公平公正公开， 彼此信任度更高 ， 有利于提高保险工作质量 ， 扩大保 险范 围 。 第 三 ，合 作 保 险体 现 的是一 种 互 助 共济 ，能够 在 风 险 发生 前 积 极 配合 做 好 防灾 防 损 ，风 险 发生 后 又 能够 齐 心 协力 做 好 救 灾减 损 ，一 定 程度 上 降 低 了风 险 发 生 的频 率 和农 产 品受 损 的强 度 ，有 利 于减少 社会 财富 的绝对 损失 。 二、可以激发农 民投保的积极性 。提高农业保险的参保率 农业保险作为一种分散农业风险的经济手段 ，其基础是建 立在 大 数 法则 ，参 保 率 越 高 ，则 实 际损 失率 与精 算 损失 率 就 越 接 近 ，农 业 保 险 就越 能 够 实现 财 务 稳定 。由 于我 国现有 的商 业 保险机构在农村的网点不够多，有一些规模不大 的保险公 司在 县一 级 都 没有 网点 ，由于 成本 收 益 原 因 ，商业 性 保 险机 构 今 后 也不 可 能 在农 村 地 区 大规 模 扩 张 网点 ，这 就 导致 了农 业保 险 的 参保 率 终 究 是极 其 有 限 的。 而 由 当地农 民组 织起 来 建 立 农业 合 作保 险组 织 ，由于 交 易成 本 比较低 ，可 以深 入 到 千 田万 户 ，则 可以解决商业性保险机构网点不足的问题，从而大大提高参保 率 ，增 强 农 业保 险 经 营 的稳 定 性 。 由于 是农 业 保 险 的赔 款 容 易 大起大落 ，缺乏应有的稳定性 ，因而在国际再保险市场上 ，农 业 保 险是 很 难 被 国 际再 保 险人 所 接 受 的。从 世 界 各 国 的农 业保 险 的实 践来 看 ，农 业 保 险关 系农 民 的切 身 利 益 ，政府 的组 织 和 补贴不可缺少 ，农业保险体现出鲜明的准公共物 品特征。在政 府部门的积极宣传、发动、组织下，以乡镇 为单位建立农业保 险合 作 社 ，在 一 种形 式 上 自愿 而 实 际上 用 经 济手 段 进 行强 制 的 情 况 下 开 展农 业 保 险 ，有利 于调 动 农 民参 加 保 险 的积显地 提 高农 业 保 险 的覆 盖 面 ，可 从 根本 上 解 决 承保 难 、收 费难 的 问题 。从 长 远 来 看 ，有 利 于制 度 供 给 和非 制 度供 给的 结 合 ，对 于培 养 和提 高 农 民 的保 险 意识 也 是 大
我国农业保险发展模式
司， 实行“ 政府 财政 补 贴推 动 ， 商 Ｊ 化运 式选 定 此 模 式 ， 即政 府 和 保 险公 刮组 成 责 作” 的模式； 二是 四Ｊ Ｊ Ｉ “ 安盟模式 ” ， 法 国安 任 共 同 体 ，政 府 负 责 组 织 推 动 和 沟 通 协
开 辟 了 我 国农 业 保 险 快 速 推 进 的新 相 互 体 制 保 险 公 司 的空 白； 五 是浙 汀‘ ‘ 共 应 对体 系； 提 高农 业保 险经 营机构科 学化 兴起 ， ，政 策 性 农 业 保 险共 保 体 成 遗 管理水平， 以农业保 险发展模 式的完善确 起 点 ， 至今方 兴未艾 ， 并形成 了各 具特色 保 体模 式 ”
我 国农业保 险发展模 式
口 文 ／陈 小 跃
（ 中国人 民财产保险股份有 限公 司广东省分公 司
［ 提要］ 近年来， 我 国政策性农业保 中 国 成 立 至 今 ， 我 国农 业 保 险 经 历 了 试 富 的农 险 经 验和 管理 优 势 占领 市 场 ；ｔ 是
险 取 得 了长 足发 展 ， 国 内农 业 保 险 公 司层 办 、 探索 、 停 办、 恢复、 滑坡到快速 推进的 吉 林“ 安华模式 ” ， 吉 林 安 华 农 业 保 险 股 份 出不穷。 农 业 保 险 运 行 模 式体 现 出经 营主 曲折 进 程 。 从 准 商 业 化 独 立 经营 的 中 国人 有 限公 司 成 立 于 ２ ０ ０ ４年 １ ２月 ， 足 东 北 地 体 多元化 、 保险 方式灵活化 、 保 险品种 多 民保 险 公 司 ， 到农 村 保 险 相 互 会 社 的 非 盈 区 的第 一 家 专 业性 股 份 制 农 、 【 保 险公刮，
我国农业保险中存在的问题及发展模式
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ቤተ መጻሕፍቲ ባይዱ
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甘 肃农 业
２０ 第 ６ （ 第 ２ ９期 ） ０６年 期 总 ３
私人物品是同时具有排他性和竞争性的 物品。公共物品是 指既 无竞争性又无捧他 性的 物品。它具 有以下一些特征： 效用上的 不可分割性， 生产经营上的规模性， 消费上 的无排他性， 取得方式上的无竞争性 ， 成本或利益上的外在性等。 （ 河北经贸大学金融学 ０ ０ ６ ） ５０ １ 农业保险产品不具有私人物品的性质． 而具有大部分公共物品的 特征。这就是农 业保险采用商业模式运做失败的 根本原因。 摘要： 我国是自然灾害事故额发的国家， 农业灾害事故造成的损失相当大。农业保 （ 如前面分析． 一） 农业保险的 高风险、 高成本必然导致农业 保险的 高费率。 保险商 险作为现代农业发展 的三大支拄之 一， 对于分散农业风险、 促进农业和农村的稳定和发 其他商品一样， 场上， 在市 其成交和成交量都是由有效需求和有效供给共同决定 展具有非常重要的现实意义。本文在分析我国农业保险中存在的问题以及农业保险的 品同 但在保险 市场上， 农业保险特别是农作物保险总是难以成 交的。 因为它既缺乏有效 准公共物品的性 质的基础上 ， 出了我国农 业保险 的发展 应该借 簦国外发 达国家和发 的， 提 需求又 缺乏有效供给． 它的商品 化和市场 化特性决定了 它缺乏经济学基础。 展中国家的先进经验 ， 建立一种符合我国农村现状的豉策性农业保险制度。 在自 愿投保条件下． 对农业保险的购 农民 买受到 支付能力约束， 也受到农业本身预 关键词 ： 农业保 险； 准公共物品 益和农业保险预期收益不高约束， 上农民 加 本身 不是风险规避者这一 特点． 因此农 随着经济的发展、 社会的进步， 保险已经成为人们有效规避风险的必要方式。尤其 期收 农业保险有效需求很低， 需求曲 线是Ｄ 商业 ． 性保险公司根据其经营农业保险成本 是在中国加人世贸组织以后． 各类外国保险公司大举进军我国。他们的到来不仅丰富 民对 和 所确定的 供给曲 线是 Ｓ 在这种条件下， 。 两条曲线不可能相交。国内外的 了 我国保险市场的经营主体， 也加剧了我国保险业的竞 ， 争 促进了 保险业的 发展。人们 平均利润。 表明， 政府愿意为 当 农民提供 一定的保费补贴， 民 使农 实际支付的保费降低． 需求 的保险意识普遍提升， 我国的保险业呈现出欣欣向荣的发展势头。然而， 这种繁荣却无 经验 线将向 右上方移动到 ． 此时需求曲 线和供给曲线可能会相交于Ａ点。成交数量为 法掩盖长期以来我国农业保险发展滞后的现实， 与其他险种开展得热火朝天的状况相 曲 Ｑ 。如果 政府给保险 公司补贴经营管理费、 减免相关税赋。 供给曲线 将向右下方平行 比， 农业保险发展的不平衡性就越突现出来． 农业保险日益萎缩与我国农业大国的现状 Ｏ １ 移动到Ｓ， 此时， 供给和需求曲线可能会相交于Ｂ 成交数量为 ａ 点， 。 极不协调。 （ 农业保险的利益是外在的。 二） 从福利经济学的 角度分析。 农民在购买农作物保 农业是关系国计民生的产业， 农业的稳定和发展是我国经济发展、 社会安定的 基 由 农产品的 有效供给和降低了 价格， 供给曲线下 移。 农产品的 生产者剩 础。随着改革开放的深人。 我国农村经济发展取得了巨大的成就， 但由于缺乏有效的农 险后， 于增加了 原来的ＰＡ ０ Ｏ变为Ｐ １ ． ２ ０ 有可能变大也有可能变小； ３ 而购买者的消费者剩 余增加， 业科技的支持， 农民仍无法改变靠天吃饭的状况。个体农民以自身极其有限的抗灾能 余由 １Ｐ 增 ｌＰ ； 但对全社 会来说， 社会福利即生产者剩余和消费者 剩余之和 力， 难以应付频繁发生的自 然灾害， 经济负担在一定程度上被进一步加重。因此， 建立 由Ｐ Ａ ９ 加到 Ｐ Ｂ ２ 是增加的， １ Ｏ到ＰＮ ） 说明引 由Ｐ Ａ ＩＳ 。 进农业保险后提 高了整个社会的福利水平． 但生 适合我国农业发展水平的农业保险制度是非常必要的。 产者 剩余逐渐向 消费者剩余转移。所以， 进农业保险， 引 保险人并不受益， 被保险农户 农业保险范围的界定 而广大消费者是最大和最终的获利者。 对农业保险范围的看法主要有广义和狭义之分。狭义的农业保险是指“ 在国家政 在一定阶段可以获益， （ 农业保险 三） 产品在某种程度上还存在搭便车现象。 从购 买农业保险所获保障的 策的直接扶持下， 对种植业、 养殖业在生产、 哺育、 成长过程中遭受的由自然灾害或意外 农业保险的消费是捧他性的． 不购买这种保险就不可能获得发生灾损后 事故所造成的经济损失提供经济补偿” 的保险。而广义的农业保险范围则涵盖农业产 直接意义来看， 的经济补偿。但保险公司在为投保农户进行防灾防损服务时， 不买保险的人常常可以 业的整个过程及相关财产和人员的保险。联合国贸易与发展委员会对农业保险所下的 东德州 举办棉花雹灾和涝灾保险， 保险公司为防冰雹专门为投保地区的农 定义是：总的说来， 农业保险） 。 它（ 涉及农业的整个过程， 它包括农作物收割后储藏、 搭便车。山 加 民购置了防 雹高 射炮， 一旦发现可能降雹的乌云， 就用炮轰击， 减少了雹灾的发生次敷 工以及将农作物运输到最终市场。进一步讲， 它并不局限于耕种农作物， 园艺、 种植园、 和强度。而 这种好处其他农户同 样可以 搭便车享受。 森林等 都是。 其次， 农业生产 过程中 所使用的 财产包括房屋、 机器、 设备和工具、 加工厂 从上面的 分析我们可以 得出 结论： 农业保险产品是介于私人物品和公共物品之间 等都 需要得到保 护。再次， 这些活 从事 动的 人的保 也是完备意义 险， 上的农 业保险的必 的一种 物品， 更多的趋向公 共物品。所以， 农业保险作为一种准公共物品， 只能采取国 备内容。最后， 对农户来说 ， 各种手工业和家庭产品通常是一种重要的收人来源。所有 家财政支持下的政策性保险经营模式进行。 这些都包括在农业保险的范围之内。 五、 国内外农业保险的主要模式 二 、 国农业保险的现状 我 （ 主要发达国家的模式。 一） 农业保险在我国起步较晚。 发展缓慢。从 ｌ８ ９２年开始恢复试办农业保险以来。目 １美国、 ． 加拿大采取政府主导模式。主要 特点是仅以 国家专门的农作物支 付纯保 前只有中国人保和中华联合财产保险公司两家商业性保险公司经营农业保险。自 费的一部分， 其余部分由 政府补贴， 政府认购农作物保险公司相当 数额的 资本股份并负 １９ 年以来我国农业保险呈萎缩态势， ９３ 农业保险保费收入、 保险险种和农险机构、 从业 担一切经营管 理费 对其资本、 用， 存款、 收人和财产免征 一切赋税。 人 都在不断萎 员， 缩。据 保监会统计， ２ｏ 年年底， 截止 ｏ２ 我国农业保险累 计保费收入 ２日 ． 本采取的 是政府支持下的相互会杜模式。这种模式政策性很强。 国家通过立 ８ 亿 赔款支出７ ． 亿元， 率为８ ％。 ３ 元， ０４ 赔付 ５ 加上管 理费用， 农业保险一直 处于 人不敷 法对关系重大的农作物和动物进行法定保险， 直接经营的机构是不以营利为目的的民 出的状态。 我国农业保险的盈亏临界点在 ６ ％左右， ９ 赔付率超过临界点就会出现亏 间保险合作会杜， 而政府所承担的主要责任是进行监督指导。 损。随 着市 场竞争的 加剧， 公司开 保险 始调整 农业保险结构， 对一些风险大、 亏损多的 ３前苏联 ． 模式 是政府垄断 模式。这 种模式以 集中统一的国 家农业保险机构对全国 农险业务进行收缩， 险种已由最多时的６ 多个下降到目前的不足３ 个， ｏ ｏ 而许多保险公 农业保险实行 垄断和 强制保险， 时也开设自 但同 愿保险 项目， 府为 政 农业保险提供一大 司甚至不开办农业保险业务 。 笔基金， 并补贴一大部分经营管理费， 保费收 人全部免税也不上缴财政， 支付赔款和防 三、 农业保险问题分析 灾费用及少 部分管 理费用后全部留 存作为 准备金积累， 应付巨灾赌款。 以 （ 农业生 一） 产的高风险 造成农业保险的高赔付率。搞农业保险对于保险 公司可以 ４西欧采取民 ． 办公助模式。 其主 要特点是没有全国统一的农业保险制度和体系。 说是大搞大赔、 不搞不赔。这种状况是由农业自身的特点决定的。相对于第二三产业 政府一般 不经营 农业保险， 而是由 私营公司、 部分保险相互会杜或保险合作社经营， 但 来说， 农业的生产周
农业保险经营模式与优化策略
探索建立以政府引导、市场运作为主的农业保险组织形式，鼓励社会资本参与农业保险经 营。同时，推动成立专门服务于农业领域的保险公司或合作社，提高农业保险服务的专业 性和针对性。
加强国际合作与交流，借鉴国外农业保险的成功经验
加强国际交流与合作
积极参与国际农业保险组织活动和交流平台，分享各国在农业保险领域的成功经验和做法。同时，加强与国际农业保 险机构的合作项目，共同开展农业风险管理研究和业务合作。
农业保险发展历程
自20世纪以来，农业保险在全球 范围内得到了广泛推广和应用。 各国根据自身国情和农业发展需 要，形成了各具特色的农业保险 经营模式。
农业保险发展趋势
随着科技的发展和全球化进程的 加速，农业保险将朝着更加智能 化、精细化、多元化的方向发展 。
农业保险的经营模式
政府主导模式
政府主导模式是指由政府设立专门机构或委托其他保险公司经营农 业保险业务，一般由政府承担主要保费补贴和风险责任。
保险公司与政府合作模式
总结词
政府和商业保险公司合作开展农业保险 业务，共同出资、共担风险。
VS
详细描述
保险公司与政府合作模式结合了政府的主 导作用和保险公司的专业优势，能够在一 定程度上实现优势互补、资源共享。但这 种模式需要处理好政府与市场的关系，避 免出现行政干预过多或市场机制失灵的问 题。
03
详细描述
政府主导模式通常具有强制性，要求农户参加保险，并通过财政补贴等方式降低 农户保费负担。这种模式的优点在于能够快速推广农业保险，提高保险覆盖率， 但可能存在行政干预过多、缺乏市场机制等问题。
保险公司主导模式
总结词
商业保险公司作为农业保险的主要经营者，自主开展农业保险业务，自主经营、自负盈亏。
论政策性合作保险是我国农业保险的最佳模式
购 ，关联 并购 中多数 只
取得短期 效应 ，说 明进行 关联并购 的公
司大多不是 为 了谋求 企业 的长期 发展 ，
维普资讯
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占 总 样 本 的 ２ ％ 和 ７ ３ ％，可见 大部分 公司 ２ 的并购产生 了效应 。 ２实 施非关 联 并购 ． 的效 果 要 好 于关 联 并
中小散户， 我国证券 市场投机 性特点决定
了这些 中小投 资者不关心公 司的长期绩 效， 没有足够动机去监督 收购公司的并 购 行 为。本结 论与 目前 已有 的一些研 究结 论不一致 ， 可能是 由于考察期还较短。
（ 者 单位 ： 京 农 业 大学 经 管 学 院 ） 作 南
平 均值 ０１７ ．３ ９ 正 值 比 ０５ ６ ． ３ ２
— ． ３ － ． ２ － ．ｌ９ ０１ ３ ２ ０２ ６ ５ ０２ ６ ０ ７７ ． ３ ４ ０５ ６ ． ３ ２ ０６ ｌ ． ６ ３
通 股 比重大 的公 司并购后各年均值 与并 购前 一年相 比 ，除并购 当年均值增加 值 为正外 ， 后三 年数 值都为 负 ， 明并 购没 说
利 可以给股东分 红 ，投保人骗 取保费 的主观动 力大为削 弱。 最 后 ， 赔后果 的严重性 。 骗 中国农村一般 聚族而居 ， 长久 以来形 成 了独特的文化和道德传统 ，投保农户 的败德行 为会在相当长时
保险 ， 由政府主办并 由政府设立相关机构从事经 营。 主要特点是 以国家专 门保险机构主导和经营政策性农业保 险 ，农 民对投保
Ｚ一 一 ０Ｚ。 Ｚ Ｚ 广 一 ｚ一 一 ２Ｚ 。 Ｚ 一 ｒＺ
我国农业保险经营模式研究开题
我国农业保险经营模式研究一、选题的背景及其意义农业，农村和农民问题历来是中国革命和建设的关键问题，在进行改革开放和现代化建设的今天，它仍然是关系到全局的重大问题。
没有农村的稳定就没有全国的稳定；没有农民的小康就没有全国的小康；没有农业的现代化就没有整个国民经济的现代化。
当前，我国农业的发展进入了一个新的历史性阶段，如何确保农民增收和生活待遇的改善是一个关键问题。
农业生产是人们利用植物，动物和微生物的生长机能，通过人工控制和培育以取得农业产品的重要部门。
它容易受到各种非人为因素的影响，如早、涝、风、冰雹、寒潮，虫病害等影响，其产量减少甚至绝收。
同时由于大部分农产品的需求弹性小。
使得其在市场经济社会，遭受价格的影响，严重影响农民的利益。
从政府不断出台相关政策要积极创建政策性农业保险制度，到 2013 年正式运用我国首部农业保险法规-《农业保险条例》，这些都可以看出党中央一直对于农业保险十分重视。
在国际上我国整体经济实力不断提高，综合实力不断增强，党中央高度重视农业保险，一方面是因为农业是我们国家的立国之本，生产人民生活的必须品；另一方面也是为了保障农民的利益，提高其收入，缩小农村、城市居民生活水平的差距，这是迈进社会主义和谐社会所必须走的一步。
本文研究了国内发展较好的四家专业性农业保险公司及两家综合性商业保险公司的经营模式特点，相关的经营制度、政府财政补贴方式等是为了找出优势，为其它省市的农业保险的经营提供借鉴意义；而针对不足，本文提出一些改进的建议。
这些都是为了能够早日创造出适合我国农业保险发展的经营模式，让农业保险真正成为解决农业问题的有效手段，解决农民靠天吃饭，一日受灾，全年受穷的现象。
因此本文的探讨方向是很有现实研究价值的。
二、论文综述Glauber (2004)认为农业保险之所以不能纯商业化经营，是因为农业保险成本太高，无法在保险公司盈利和农户负担得起农业保险购买费用二者之间达到平衡。
而经营承保成本偏高是农险自身的系统性风险所致，还有就是逆向选择风险和道德风险。
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农村经济２００５年第１期中国农业保险发展的模式选择刘荣茂刘妍ｊ：｛：！ｊ＿Ｅ摘要Ｆ我国是农业：灾害事故频发的国家◇敷业灾：髻事故导致的损失相：当：产：重０农业徕险作势现代农业发展畿薹大：支柱委羹！；；：ｊ对干：分散农业风险。
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根据《中国统计年鉴》的资料显示，我国农作物每年受灾面积约为４６００万公顷，占总播种面积的３０％左右。
我国加入ＷＴｏ之后，农业保险作为现代农业发展的三大支柱，加快其发展对于分散农业风险、促进农业和农村经济的发展具有较为重要的现实意义。
目前，我国只有中国人保和中华联合保险公司（原新疆兵团财产保险公司）开展农业保险业务，而在全国范围内开办农业保险业务的仅中国人保一家。
农业保险在我国基本上是按照商业保险模式经营的，未享受任何政策性的补贴，因而商业保险公司无力也不愿承担风险较大的农业保险责任，导致了农业险现处于尴尬境地，即按商业化的操作要求，农民保不起；按农民可以保得起的标准制订保险单，保险公司又赔不起。
因此，借鉴国外农业保险发展的模式，适应我国现代农业和农村经济发展的要求，选择和建立适合中国国情的农业保险发展模式就显得十分必要。
一、国外农业保险模式１．西方发达国家的农业保险模式（１）美国、加拿大模式——政府主导模式。
政府主导模式的主要特点是以国家专门保险机构主导和经营政策性农业保险，有健全的农作物保险的法律法规。
农民均是自愿投保，对投保的农作物仅支付纯保费的一部分，其余部分由政府补贴。
政府认捐农作物保险公司相当数额的资本股份，并负担一切经营管理费用，对其资本、存款、收入和财产免征一切赋税。
除政府的农作物保险公司外，其他私营、联合股份保险公司、保险互助会也都可以在政府政策性农业保险的框架下经营一切农作物保险。
（２）日本模式——政府支持下的相互会社模式。
这种模式政策性很强，国家通过立法对关系重大的农作物和动物进行法定保险。
直接经营的机构是不以赢利为目的的民间保险合作会社，而政府所承担的主要责任是进行监督指导，为农业组合联合会提供再保险，通过大藏省给农业保险保费补贴和管理费补贴。
（３）前苏联模式——政府垄断模式。
前苏联在将近６０年的实践中，创造出一种比较独特的农业政策性保险模式，这种模式以集中统一的国家农业保险机构对全国农业保险实行垄断和强制保险，但同时也开设自愿保险项目。
政府为农业保险提供一大笔基金，并补贴一大部分经营管理费，保费收入全部免税也不上缴财政，支付赔款和防灾费用及小部分管理费用后全部留存作为准备金积累，以应付巨灾赔款。
（４）西欧模式——民办公助模式。
这种模式主要流行于一些欧盟国家，如德、法、西班牙、荷兰等，其特点主要是没有全国统一的农业保险制度和体系，政府一般不经营农业保险，而是由私营公司、部分保险相互会社或保险合作社经营，但他们一般只经营雹灾、火灾或其他特定灾害保险。
投保都是自愿的，农民自己支付保费，政府也给予一定的保费补贴。
目前，欧洲国家也正考虑改变这种模式，建立类似美国、加拿大的模式。
２．发展中国家的农业保险模式亚洲一些发展中国家，如斯里兰卡、泰国、印度、菲律宾、孟加拉等，主要采取国家重点选择性·７６· 万方数据农村经济２００５年第１期扶持模式。
这些国家的农业政策性保险主要是政府或国家保险公司专门提供，参加保险多是强制性的（孟加拉除外），由于多是试验，主要承保农作物，而很少承保畜禽等饲养动物，而且农作物也只选择本国的主要粮食作物水稻和小麦，其目的是确保粮食生产的稳定。
通过以上的分析可以看出：不管是经济发达的西方国家，还是发展中国家，农业保险的发展都离不开政府的支持；发达国家和发展中国家在农业保险发展模式上都各有其不同的特点。
二、我国农业保险的发展模式分析目前，只有人保在全国范围内经营农业保险业务，农业保险在我国基本上是按照商业保险模式经营的，未享受任何政策性的补贴，严重影响了人保经营的积极性，造成我国农业保险的发展水平不高，只有上海和新疆是发展得比较好的地区，其发展模式与其他地区不同，因而现主要分析这两个地区的发展模式。
１．上海农业保险的发展模式上海农业保险的改革一直走在国内前列。
１９９１年，人保上海分公司开始经营农业保险业务，其管理、经营模式是：各级政府推动、人保上海分公司代办、结余积累留地方，上海市地方财政在农户参加农业保险时给予一定补贴，并免征农业保险营业税。
具体操作方法为：人保从保费中收取８％的代理费和１５％的管理费（１９９４年修正后的比率）；盈余和亏损由县市两级政府分担；市和区（县）建立农业风险基金，用于以丰补歉；地方政府有权减免营业税，１９９１年起就对农业保险免税；以险养险，通过其他险种（建房险、寿险等）的收益来弥补农业保险的亏损。
为推动农业保险的顺利开展，上海市又在１９９４年及２０００年进行了机构改革。
但是基本上仍是按照商业化保险方式运作，尚未形成与一般商业保险相区别的政策性保险制度。
２００３年，人保上市进行转制时，上海市政府终止了与人保上海分公司的代理协议。
２００４年３月，中国保监会正式批准上海安信农业保险股份有限公司筹建，这是我国第一家专业性的股份制农业保险公司。
安信农业保险公司是在原人保上海分公司农业保险业务的基础上筹建的，原班人马整体移植，但经营方式有所调整。
新的专业农业保险公司将以各区（县）政府为投资主体，以历史积累的保险风险基金为单位进行参股，其股份比例将由现在各区（县）基金数额作为标准，新的股份公司将在逐年积累的基础上，按其参股基金数进行适当分红。
由于种养两业的风险较高，因此，新的农业保险公司将坚持“以险养险”的经营思路，拓宽业务范围，但会确保种养险种的保费收入不低于公司全部保费收入的６０％。
上海市政府也表示将不断加大对农业保险的补贴范围和比例，并在出现大灾时给予可靠的财力支持。
２．新疆农业保险发展模式人保新疆分公司连续７年农险业务总量居人保各省区分公司首位，其农业保险改革力度在国内一直处于领先地位。
目前，新疆除了人保分公司、中华联合保险公司（原新疆兵团保险公司）外，民政部门也开始涉足保险业务，农业保险市场极为活跃。
人保新疆分公司于２０世纪９０年代初逐步走上轨道，险种逐步多样化，保费收入在经历了起伏后维持在１亿元左右，保险覆盖面进一步拓宽。
作为对农业风险损失进行事后补偿的一种手段，农业保险已经成为新疆农业风险管理的重要组成部分。
地方财政的大力支持是人保新疆分公司经营模式的一大特点，具体表现为：①对农业保险免除税费。
②一些有财力的地方政府为个别险种提供保费补贴，如乌鲁木齐的菜篮子工程，保费曾经由市、县、农民各承担三分之一。
中华联合保险公司是我国较早试办经营农业保险的一家综合性的、区域性的、具有独立法人资格的保险公司。
自１９８６年经中国人民银行总行批准建立以来，已经在新疆兵团范围内连续试办经营农业保险１８年之久。
该公司主要是利用兵团特殊管理体制对全系统内的粮、油、棉等主要作物实行长期、全面的统保，使得农险业务达到了相当规模。
但在新疆农业保险推行过程中有“三低”原则：低保额、低保费、低保障，农户和保险公司均无政府补贴。
３．上海和新疆农业保险发展模式的比较（１）上海和新疆农业保险的发展都得到了政府的支持，但是，由于上海的经济比较发达，政府对农业保险支持力度要远远大于新疆。
（２）上海的农业保险具有高保额、高保费、高保障的特点，而新疆的农业保险具有低保额、低保费、低保障的特点。
（３）上海农业保险的保障对象是普通的农户，而新疆农业保险的保障对象主要是生产建设兵团的农场及其他农业企业。
三、我国农业保险发展的模式选择通过对国内外农业保险发展模式的分析可以看出，我国农业保险的发展离不开政府的支持，具体采取什么模式，主要有以下几种选择：１．政府主办、政府经营的农业保险公司模式目前，上海采取的就是这种模式。
该模式是由政府主办并由政府设立相关机构从事农业保险经营，其优势是显而易见的。
第一，农业保险本身作为准公共产品，比较适合由政府来办，在进行政府垄断性经营的同时，可以纠正市场作用偏弱的问题，实现资源优化配置。
第二，政府运用其权威和国家管理的职能在农村进行强制性制度变迁，比较容易推行和为农民所接受。
第三，可以在尽可能大的范围内推广，从而分散风险，提高偿付能力，降低经营成本。
但这种保险模式也有弊病：①由于是国家·７７· 万方数据农村经济２００５年第１期投资，经营由政府补贴，使国有独资的政策性公司在制度创新、机制创新、管理创新、技术创新等方面都比较困难。
②农业保险亏损的可能性比较大，这种亏损由中央政府负担，或与地方共同负担，使中央政府和地方政府之间、农业保险公司与地方政府之间的关系不好协调。
第四，作为一家国有独资的政策性保险公司，政府的干预可以有效解决“市场失灵”的问题。
２．政府主导下的商业保险公司经营模式就是说，在我国政府统一制定的政策性经营的总体框架下，由各个商业性保险公司自愿申请经营农业保险和再保险。
在政府支持下，由商业性保险公司来经营政策性农业保险有如下优势：第一，商业保险公司原本就有经营保险的技术和专业人才，政府能大大节省制度建立的成本。
第二，商业性保险公司有了政府政策性补贴，还可以开发农村保险市场，对经营政策性保险有很大的积极性。