中国清算业务基础知识介绍(银联)
中国银联介绍
中国银联概况中国银联是经国务院同意，中国人民银行批准设立的中国银行卡联合组织，成立于2002年3月，总部设于上海。
作为中国的银行卡联合组织，中国银联处于我国银行卡产业的核心和枢纽地位，对我国银行卡产业发展发挥着基础性作用，各银行通过银联跨行交易清算系统，实现了系统间的互联互通，进而使银行卡得以跨银行、跨地区和跨境使用。
在建设和运营银联跨行交易清算系统、实现银行卡联网通用的基础上，中国银联积极联合商业银行等产业各方推广统一的银联卡标准规范，创建银行卡自主品牌；推动银行卡的创新发展和应用；维护银行卡受理市场秩序，防范银行卡风险。
中国银联的成立标志着“规则联合制定、业务联合推广、市场联合拓展、秩序联合规范、风险联合防范”的产业发展新体制正式形成，标志着我国银行卡产业开始向集约化、规模化发展，进入了全面、快速发展的新阶段。
中国银联成立以来，积极顺应国家社会经济发展和人民群众用卡需要，牢记产业使命，履行社会责任，充分发挥银行卡组织的职能作用，积极携手商业银行和专业机构等银行卡产业相关各方，探索出了一条中国特色的银行卡产业发展之路，有力维护了国家经济、金融安全，推动我国银行卡产业实现了超常规、跨越式发展，使中国快速发展成为全球银行卡产业发展最快、最具潜力的国家之一。
在中国银联与各家商业银行共同努力下，我国银行卡的联网通用不断深化，银联网络不仅在东部地区和大中城市日益普及，更进一步加速向中西部地区、中小城市和广大农村地区延伸，一个规模化的银行卡受理网络在我国已经形成。
随着联网通用的不断深化和国内银行卡受理环境的不断改善，银行卡交易额呈现快速递进增长。
为满足中国人日益增长的境外商务、旅游、学习的用卡需要，以及把境内商业银行的服务通过银联网络延伸到境外，中国银联积极展开国际受理网络建设。
截至目前，银联卡受理网络已经延伸至125多个国家和地区；与此同时，中国银联还积极推动境外发行银联卡，为境外人士到中国工作、旅游、学习提供支付便利，银联卡不仅得到了中国持卡人的认可，而且得到了越来越多国家和地区持卡人的认可。
一文看懂中国支付清算体系
⼀⽂看懂中国⽀付清算体系⾸先我们要了解的是，⽀付⾏业究竟有哪些机构参与？⼀：中国⼈民银⾏⼜称央妈，⽀付领域的王者兼创造者，发布各项政策规范的存在。
央⾏并不涉及⽀付⽅⾯的具体业务，作为⽀付⾏业的⼀员只需要牢记央妈是最强⼤的就⾜够了，她说什么就是什么。
⼆：中国银联简单的说是⽬前中国唯⼀的清算组织机构，银⾏间跨⾏的资⾦清算全部都要通过它来实现，本质上是协议组织。
需要注意的是，银联和银联商务是两码事。
三：第三⽅⽀付机构正规的第三⽅⽀付机构必须拥有央⾏的认可资质，也就是必须获得央⾏颁发的⽀付业务许可证才可以开展业务。
⽀付业务许可证的类型⼀般为：银⾏卡收单，互联⽹⽀付，预付费卡发⾏。
其他如电话⽀付、数字电视⽀付等等基本可以忽略。
当然，拿到⽀付牌照的企业也并⾮就可以安枕⽆忧，⼀般情况下央⾏视市场情况和企业的经营情况每5年审核⼀次，对于严重违规的会收回⽀付业务许可证，对于经营不擅的会邀约谈话要求其与有实⼒的公司进⾏股权置换或其他形式的合作，⽬前市⾯上拥有200多家各类型的⽀付企业。
以上是在⽀付⾏业当下⽐较重要的⼏个组成板块，接下来我们了解下中国⽀付清算体系的具体流程。
1、中国⽀付清算体系先看⼀下《中国⽀付清算系统总体架构图》备注，图中“中央银⾏⽀付清算系统”部分是⼀代的，⼆代增加了⽹上⽀付跨⾏清算系统（超级⽹银）。
从这张图可以看出来：CNAPS 2代（中国现代化⽀付系统⼆代）主要包括：a、中央银⾏⽀付清算系统：⼤额实时⽀付系统、⼩额批量⽀付系统、同城票据清算系统、境内外币⽀付系统、全国⽀票影像交换系统、⽹上⽀付跨⾏清算系统（超级⽹银）b、第三⽅服务组织⽀付清算系统：银⾏卡跨⾏⽀付系统（中国银联银⾏卡跨⾏交易系统）、集中代收付中⼼业务处理系统、城市商业银⾏汇票业务处理系统、农信银资⾦结算中⼼业务处理系统、其他第三⽅⽀付组织业务处理系统。
c、银⾏业⾦融机构⾏内⽀付系统d、⾦融市场⽀付清算系统⽽中国银联银⾏卡跨⾏⽀付系统本⾝只局限于银⾏卡跨⾏⽀付清算上。
中国银联清算流程解析
中国银联清算流程解析近年来，随着移动支付的普及和电子商务的迅速发展，中国的支付行业也日新月异。
作为国内最大的银行卡清算机构，中国银联在这场支付革命中发挥了重要作用。
本文将对中国银联的清算流程进行解析，帮助读者更好地了解这个关键环节的运作。
1. 清算流程的定义与意义清算是指在交易的双方完成付款和收款后，进行账务处理，使得资金从付款方转移到收款方的全过程。
在支付行业中，清算是确保交易完成和账务准确的重要环节。
银联的清算流程旨在处理各种交易方式产生的巨额数据，并将最终结算的资金迅速划拨到商户账户，保障支付系统的高效和可靠运作。
2. 清算流程的基本步骤中国银联的清算流程包括多个关键步骤，下面将为您逐一讲解：2.1 数据收集与预处理在清算过程中，首先需要将各种支付方式、渠道和商户的交易数据进行收集和预处理。
这些数据包括卡片交易记录、二维码支付、银行手机支付和互联网支付等。
通过这一步骤，银联能够获取到海量的交易数据，为后续的结算和清算提供充分的依据。
2.2 清算数据计算与核对收集和预处理后，银联开始对清算数据进行计算和核对。
这一步骤包括对各种交易类型的数目、金额和手续费进行统计和计算，以确保数据的正确性和完整性。
银联还会与商户进行结算信息的核对，以保证资金划拨的准确性和安全性。
2.3 资金结算与划拨在清算数据计算与核对完成后，银联将根据不同支付方式和商户的需求，进行资金结算和划拨的操作。
这一步骤涉及到银行账户之间的资金转移，需要保证资金的及时到账和准确划拨，以满足商户的资金需求。
2.4 清算结果的生成与通知完成资金结算与划拨后，银联会生成清算结果，并将结果通知给商户和相关机构。
清算结果包括交易数目、金额和手续费等重要信息，这些信息对商户进行账务的核对和审计非常重要。
银联通过及时通知的方式，确保商户能够及时获得清算结果，为其日常运营和财务管理提供支持。
3. 清算流程的优势与挑战中国银联的清算流程在支付行业中具有多个优势。
中国清算业务基础知识介绍(银联)
第二代系统建设办公室 2010年6月
1
目
录
1. 2. 1. 2. 3. 4. 1. 2. 3. 清算与结算的区别 淸分与资金划拨 清算方式及清算对象 清算账户的开立方式 清算资金的划拨方式 对账方式 银联清算系统与大小额支付系统的关系 银联清算系统与银行结算系统的关系 银联清算系统与银联会计核算系统的关系
大额系统
3
Hale Waihona Puke 小额系统34
工行结算系统
4
招行结算系统
4
华夏结算系统
五、银联清算风险的识别与防范 1、清算风险的种类
� 流动性风险 � 操作风险 � 道德风险 � 系统逻辑风险
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五、银联清算风险的识别与防范
2、防范清算风险的措施
风险种类 主要的防范措施 ① 建立入网机构清算风险评估及监测制 度，对事前、事中、事后进行全过程 的管理。 ② 建立清算风险准备金筹集及使用的规 则 操作风险 完善清算岗位的操作规程，规范操作， 尽量减少人工处置。 ① 对关键性操作实施必要的复核及授权 道德风险 ② 建立清算操作的监督和审计制度 ③ 履行IT内审制度 系统逻辑风险 完善功能测试及验收工作 改进机会 目前银联主要开展事 前的准入评估，事中 监测及事后处置的可 操作性待补充完善。 减少人工干预的动作 持续改进 应基于经办人员是犯 罪嫌疑人的假设，开 展防范工作 持续改进
清算≠结算
3
一、基础概念 1、清算与结算的区别（续）
� 在央行的规章中规定
① 支付结算是指单位、个人在社会经济活动中使用票据、信 用卡和汇兑、托收承付、委托收款等结算方式进行货币给 付及其资金清算的行为。 ② 银行是支付结算和资金清算的中介机构。
中国银行个人金融部清算业务基本知识
交易参与者---收单方
收单行（Acquirer）: 收单行主要服务的对象为特约商户。商户向收单行申请成为
特约商户，收单行和商户结算刷卡金额，扣除商户手续费后 的余额转入商户。
收单行通常要负担刷卡机器设备费用和可能的欺诈损失，赚
取收单方的商户手续费和商户结余资金存款。
不能处理的要进行挂账。 过账
每日发卡系统和数据仓库系统向SAP传送预制凭证；部分业务需 通过手工输入SAP方式形成预制凭证。预制凭证复核后，由复核 人员过账。过账后SAP生成总行会计系统传票。 清算 清算人员将SAP生成的会计传票手工录入总行会计系统。同时， 将与分行清算的头寸以省行为清算单位，通过资金汇划渠道与分 行清算。
1997年，在总行层面建立独立的专业银行卡清算处室；
2002年，建立中国银行银行卡全国统一的集中清算系统；
2004年，作为中国银联的发起人之一，参与银联清算标准的制定 ；
2005年，建立中国银行全辖统一的集中发卡平台，由总行负责集 中平台发卡的结算与客户争议处理业务；
2007年，建立中国银行全辖统一的集中收单平台，由总行负责集 中平台特约商户的账务结算与争议处理业务；
现金取款 ▪ 柜台取款、ATM取现
转帐类交易 ▪ 柜台转帐转入、ATM转帐转入、网银转帐转入、电话POS转帐 转入
转帐转出 ▪ 柜台转帐转出、ATM转帐转出、网银转帐转出、电话POS转帐 转出
2.1银行卡清算体系架构——发卡结算
发卡清算工作 总行平台贷记卡和准贷记卡的交易结算
▪ 入账 ▪ 对帐 ▪ 过账 ▪ 结算 总行平台贷记卡和准贷记卡的交易差错处理 项目管理
中国银行个人金融部清算业 务基本知识
银行培训课件：中国支付清算体系概述
设置的会计科目 存款类科目 联行类科目 汇总平衡科目 资金清算的处理 大额支付业务 小额支付业务 人民银行内部转帐业务 同城票据交换业务
存款类科目和联行类科目是人民银行分支行的会计科目。日间，这些科目的账务处理由NPC进行，日终支付系统国家处理中心将上述两类科目的上日余额、本日发生额和余额下载会计营业部门；将联行类科目的上日余额、本日发生额和余额下载国库部门，由其纳入本部门会计核算进行总体的账务平衡。
清算帐户管理系统（SAPS）
是支付系统的辅助支持系统，集中存储清算账户，处理支付业务的资金清算，并对清算账户进行管理。
支付系统的主要应用系统
特许参与者
03
经中国人民银行批准通过支付系统办理特定业务的机构。外汇交易中心、债券一级交易商等特许参与者在人民银行当地分支行开设特许账户，与当地城市处理中心连接，通过连接的城市处理中心办理支付业务；公开市场操作室等特许参与者与支付系统国家处理中心连接，办理支付交易的即时转帐。
小额支付系统目前已完成需求调研，将马上进行开发。
现代化支付系统
加快现代化支付系统建设的背景
电子联行系统不适应 1991年起逐步建设运行和推广；功能单一（仅处理贷记支付、未与金融市场连接）；速度慢（“天上三秒，地上三天”）；电报局。 支付系统一期工程建设 1992年开始 “八年抗战”；日本NTTDATA开发；设备已落后；中方未撑握核心技术；中国经济、金融改革发生较大变化，不能满足现实需求。 经济、金融改革和发展的必然要求 市场经济；社会资金的快速、高效、安全汇划；金融市场发展和完善；改进金融服务和支持银行间资金清算。 我国加入WTO的需要 建立公共金融基础设施；提高银行竞争力；连接中资银行和外资银行的纽带。公平市场。 国外中央银行对支付清算系统建设高度重视 中央银行行长支付清算系统建设的年会；国外中央银行高度重视。 中央银行进一步发挥职能作用的内在需要 “ 银行的银行”提供最终清算；维护支付清算系统的稳定运行的职责；防范支付风险；服务于货币政策和金融稳定。
清算业务基本知识
2.3银行卡清算体系架构——集中清算
EI系统内部模块及结构
2.3银行卡清算体系架构——集中清算
EIA模块——收单交易清算处理 EIA模块功能描述
集中收单交易的拆分处理 生成集中收单交易的商户入帐文件 生成分行联机代收付交易的商户入帐文件
银行卡清算基本知识
银行卡交易背后的故事
发卡行
转接机构
持卡人
收单行 商户
银行卡清算基本知识
概念介绍
交易参与者：发卡方、收单方、第三方 交易类型：
非金融交易：查询、预授权等 金融交易：消费、转帐、现金存取等 差错类交易：请款、拒付、再请款、杂费等
交易流程：授权、清分、清算
交易参与者---发卡方
EIC模块输出文件
作为中行与国际组织集中清算点代分行与卡组织进行集中清算。清算的交易涉 及： 分行渠道受理外卡的交易。 总行平台集中卡片、分行分散的准贷记卡、借记卡在外卡组织发生的交易 。 商务公司资金划付等项工作。
作为中行与中银卡司集中清算点代分行与卡司进行集中清算。清算的交易涉及 ： 长城国际卡海外分行取现交易。 长城 发卡行（Issuer）
发卡行主要的服务对象为持卡人。消费者向发卡行（或发卡机 构）申请发卡，发卡行经审批后向消费者发卡。
发卡行必须承担发卡有关费用，和持卡人的信用风险，赚取发 卡方商户手续费和其他来自持卡人费用，如年费、利息等。
持卡人（Cardholder）
持卡人持卡到特约商店消费,不必支付现金,如果是借记卡,消费 金额会从存款帐户中扣除;如果是贷记卡,等月结单来了后,持卡 人可以选择全额付清或是部分付清。
银联业务技术概要介绍
• 银联业务概述 • 银联业务技术架构 • 银联业务关键技术 • 银联业务应用场景 • 银联业务技术挑战与解决方案
01
银联业务概述
银联业务定义
银联业务是指中国银联及其成员机构通过银行卡跨行信息交 换网络，利用先进的电子化技术，开展各类银行卡业务的信 息系统。
银联业务以银行卡跨行交易清算处理为核心，通过统一的银 联卡品牌、标识、标准、管理，提供跨行信息交换、清算、 结算、支付、账户管理、资金清算、查询等业务服务。
技术创新与升级
总结词
持续创新，引领行业变革
详细描述
银联业务技术不断创新，致力于提升支付效 率和安全性。通过引入新兴技术，如人工智 能、大数据和云计算，银联不断优化业务流 程，提升服务质量和用户体验。同时，银联 积极探索区块链、数字货币等前沿技术，为
未来业务发展奠定坚实基础。
安全风险防范
要点一
总结词
详细描述
银联跨境支付服务能够实现快速、便 捷、低成本的跨国资金转账，满足跨 境商务和旅游等场景的支付需求。
移动支付
总结词
移动支付是银联业务在移动设备上的应用， 用户可以通过手机银行APP或第三方支付平 台完成支付操作。
详细描述
通过手机银行APP，用户可以随时随地进行 转账、查询余额、缴纳水电煤气费等操作。 同时，银联也与第三方支付平台合作，提供 更加便捷的移动支付解决方案。
全面保障，守护资金安全
要点二
详细描述
银联业务技术高度重视安全风险防范，采取多层次的安全 措施确保用户资金和信息安全。通过建立完善的安全体系 ，采用国际先进的加密技术和安全算法，银联有效防范网 络攻击和数据泄露风险。同时，加强内部控制和监管，确 保业务合规性和风险可控性。
银联清算
银联清算系统批处理的流程[ 2009-5-19 13:16:00 | By: 罗大耳朵 ]推荐银联清算系统批处理的流程中国银联是国内银行间清算、清分机构的老大，清算系统当然务必做到万无一失。
银联的清算系统中有一个重要的业务，也就是日切。
日切，也就是日志切换，一般，系统配置的日切时刻(一般为夜间交易低谷时间),将激活中心的日切程序,交换中心向成员行发出日切开始命令(0800报文,网管代码201),成员行据此完成对上日切，所做的工作大致如下：·更新对上网络日期变量;·建立和启用新的交易日志;·关闭当前交易日志;·向交换中心发出日切响应报文(0810报文,网管代码201)。
·日切开始后,交换中心进入双日志运行状态,若干分钟后,交换中心关闭前日日志,完成网络日切。
中国银联的日切时刻为晚间11点。
所有通过银联做的转账、转接业务系统的日切均应晚于这个时间点。
下面说说第三方支付公司的批处理流程：1.日切每天发生的交易日志表数量之大，为了保证数据的完整性，减轻数据短时间内骤增带来的后续增加压力，以及做好每日的清算工作，交易日志一般是每天做好日切，从一张交易表切换到另一张交易表中。
从日切开始，清算系统进入每日的轮询工作。
2.日志迁移日切之后，一般是做日志迁移工作。
为什么做日志迁移工作呢？这个工作一般是针对非银联的转接交易系统而言。
如果系统日切点晚于晚上11点，比如晚上零点，那么从晚上11点到晚上零点这一个小时内的交易都将被迁移到当前的交易日志表中。
3.批处理步骤生成这一步是生成下一个清算日期的批处理流程，为之后的批处理做好准备。
4.预备份预备份其实就是将前一个交易日所生成的交易日志备份到交易历史日志中。
这样方便历史交易查询，以及之后的统计工作。
5.对账文件生成与装载银联将产生相关的对账文件，传输给对账主体。
对账受体会装载这些文件。
对账文件分：总账对账和明细对账。
6.对账对账的受体也就是对账实体。
清算业务流程与产品简介
三、目前收付清算业务系统及流程介绍
辖内支付系统（RTS）
同城交换 核心业务系统（CBS1） 收付系统（NICS) 人行现代化支付系统（CNAPS）
省外中行
RTS
总
行
SWIFT
国 外 行
R T S 收付系统
省内中行
RTS
省
RTS
行
RTS 国贸系统 大额支付 先横后直 大额支付 同城交换
异地他行
上海他行
甲方银行
中介银行
乙方银行
（2）甲方向甲方银行发出支付命令 （3）甲方银行收到支付命令 （4）甲方银行执行支付命令 （5）甲方向甲方银行支付款项 甲方 （付款人）
（14）支付。 贷记乙方帐户
乙方 （受益人）
（1）甲、乙双方签定合同 由乙方向甲方提供Y1000.00货物
4、电子资金汇划业务
电子支付命令的性质及效力
4、电子资金汇划业务
电子资金汇划业务的重要环节
• 支付命令的发送、接受和执行过程 • 对帐过程 • 查询、查复 这三个环节是一个有机的整体，注意保持 协调
5、清算业务中的有关概念
票据清算: 是指金融机构同业间通过同城票据交换系统和 联行系统清算相互间往来资金的方式。 联行：联行是指同一家银行系统内部各机构的对称 清算机构代码：中行系统跨省资金汇划、会计系统实时 汇划、网上银行所使用的联行行号。 RTS网点号：中行系统省内资金汇划所使用的收、发报 行行号。 大额支付系统行号：中行与其他商业银行资金往来用行 号。 联行往来：联行之间由于办理结算业务或内部资金调拨 而引起的资金帐务往来。
RTS的设计思路-原则
* 集中开户：省行与市分行省行为清算中心，每日营业终了将各行的 支付往来帐户结为零，逐级结转至资金存欠帐户 *直接往来：发报行以最终目的行为收报行直接往来 *实时转帐：收、发报行同步结转支付往来帐，支付往 来没有在途
中国银联代理清算商户资金服务手册
中国银联代理清算商户资金服务手册中国银联代理清算商户资金服务中国银联致力于提升自身银行卡清算服务水平，为广大成员机构提供专业高效的资金清算服务，特面向广大直联收单成员机构开放代理清算商户资金服务。
1 服务简介中国银联代理收单机构清算商户资金服务，是在收单机构委托前提下，按照银联清算系统的计算结果，将商户银行卡交易资金直接划拨至收单机构指定的商户账户的一项服务。
收单机构开办该服务后，商户的交易资金能够在银行卡交易次工作日直接抵达商户账户，无需收单机构人员参与操作，是收单机构为特约商户提供高品质收单服务的得力助手。
2 服务对象已开通收单业务的中国银联直联收单机构。
3 服务特点提供完备的报表服务中国银联向开通代理清算商户资金的收单机构提供完备的报表服务。
收单机构可在交易日次日通过银联总分公司常规报表报送机制获取前一日代理商户资金清算业务相关的对账流水及报表等文件。
银联代理清算商户资金服务将向收单机构提供如下报表：支持灵活的结算周期收单机构可按照商户需要设置其结算周期，银联系统支持的结算周期包括按日、月、季、半年、年。
对于银联代理清算资金的商户，以及银联直接划付的收单服务机构，银联根据收单机构的需要，向其提供按指定周期划账的服务，即银联每日进行直联交易清分，根据收单机构要求的周期汇总商户清算金额，划付至结算行或商户账户，未达到结算周期的资金作挂账至收单机构处理。
商户结算周期未到期时，如收单机构需要委托银联将商户资金提前结算给商户，则可以通过中国银联资金服务平台上的操作实现。
如果收单机构在商户平台上变更了商户的结算周期，则该商户在变更周期之前已经挂在收单机构的周期结算挂账资金将于新周期的第一个结算日清算给商户。
例如，商户原结算周期为季，在5月5日更改为月，则4月1日至5月5日的交易资金将与5月后面各日的资金一并在5月31日清算。
支持收支两条线服务中国银联支持按照收单机构在商户注册平台上设置的信息，将商户的交易本金和手续费分别清算。
银行培训课件：中国支付清算体系概述
直接结算方式是交易直接从付款方账户转移到收款方账户，而间接结算方式是利用支付机 构、清算机构等进行结算。
支付体系运作机制
跨行支付流程
1. 申请人向收款人支付 2. 申请人所在的银行审
核并向收款人银行发 送付款请求 3. 收款人银行审核并向 收款人发送收款通知 4. 收款人确认后付款完成
交易处理与结算流 程
1. 银行接受客户的交易 请求并处理
2. 银行向清算机构发送 清算请求
3. 清算机构与其他银行 协商及处理后才可以
4. 完银成行清将算资金划转到收 款人账户并完成结算
风险控制措施
1. 数据和通信风险 2. 技术风险 3. 信用风险 4. 市场风险
支付体系发展现状与展望
发展现状
目前，支付体系已经不断地完 善和发展，普及率也越来越高， 移动支付已成为了重要的支付 方式。
3 支付体系发展趋势
未来的支付体系将越来越便捷、智能化，也将越来越注重风险控制和安全保障。
支付体系历史演变
1
传统支付方式
传统的支付方式主要是现金支付和支票支付，后来出现了电汇支付和信用证支付， 但效率都比较低下。
2
电子支付的兴起和发展
随着电脑和手机的普及，电子支付开始兴起并迅速发展，包括互联网支付、移动 支付和快捷支付等。
中国支付清算体系概述
本课程将带您深入了解中国的支付清算体系：从历史演变到今天的现状和未 来发展趋势。让我们开始这次精彩的旅程！
支付体系概念与意义
1 支付体系定义
支付体系是由一系列支付机构、支付设施、支付服务、支付规则和支付资金流动所构成 的组合体。
2 支付体系意义
支付体系的建立和完善有助于促进经济的发展和贸易的繁荣，并且有助于提高金融市场 的竞争力和创新力。
银联标准代理清算文件部分
新 增
新增
发卡方特殊计费（周期计费、固 定比例计费）文件
银联代理清算文件
发卡机构代理清算
收单机构代理清算
内容提要
• 代理清算收单侧清算新增功能及文件 • 代理清算收单侧文件梳理
代理清算收单侧清算新增功能及文件
文件修订要点
二代系统提供多种直联收单清算服务
• • • • • • • • 1、日间清算 2、周期结算服务 3、周期计费服务 4、资金挂账和释放服务 5、汇总清算服务 6、资金垫付和回补服务 7、商户文件服务 8、商户结算行文件服务
1）清分汇总信息： • 正常交易笔数、交易金额、手续费金额（包月时含差额资金） • 差错交易笔数、交易金额、费用金额、回退的手续费金额 • 其他资金总额（并账资金） -------------------------------------------------------• 清分汇总金额
商户汇总清算服务
二、周期结算服务
举例： 一个周期结算商户，约定与银联进行T+3结算。也就是 每3天结算一次商户资金，如11月1日、2日、3日发生的商 户交易，统一在11月4日凌晨进行商户资金划拨。 对于1、2、3日的机构和商户流水中均体现当日发生的 交易信息；同时，这三天的全部交易进行挂账处理。 资金上，2、3日凌晨资金从发卡机构—>银联—>收单 机构；4日凌晨从收单机构—>银联—>商户。
三、资金挂账和释放服务
C：收单机构指定挂账与释放：
交易日期 暂扣 追扣 当日交易 已清算的历史交易 （60日内） 资金划付处理 当日不划付 从商户当日清算资金中 扣除 发起途径 银联外围业务 （服务）平台 银联外围业务 （服务）平台
三、资金挂账和释放服务
银联清算业务体系
银联清算业务体系⽬前实现跨⾏清算的系统主要有银联跨⾏清算系统、第三⽅⽀付系统、⼈⾏的⽹上⽀付跨⾏清算系统（超级⽹银），本⽂主要介绍银联的跨⾏清算系统。
跨⾏清算业务与清算对象⾸先从业务上讲，银联的⽀付清算包括清分和资⾦划拨两个环节。
清分是指对交易⽇志中记录的成功交易，逐笔计算交易本⾦及交易费⽤（⼿续费、分润等），然后按清算对象汇总扎差习惯应收或应付⾦额，简⾔之，就是搞清楚今天应该向谁要多少钱，应该给谁多少钱；资⾦划拨是指通过特定的渠道和⽅式，完成应收应付资⾦的转移，简⾔之，就是明确通过何种渠道，拿回应收款、付出应付款。
银联的⽀付清算包括跨⾏清算和收单清算，⼆者的对象不同：跨⾏清算是针对收单机构和发卡机构的清算；收单清算是代替收单机构针对商户和收单专业化服务机构的清算。
清算资⾦的划拨⽅式境内的跨⾏清算通过⼈⾏的⼤额⽀付清算系统完成资⾦划拨，银联可以主动借记或贷记成员机构的清算账户，通俗的将，借记就是我向别⼈要钱，贷记就是我给别⼈钱；境外的跨⾏清算通过银联代理清算银⾏（中⾏和汇丰），通过银⾏与银⾏直接的结算汇兑系统完成，但⽬前只能实现贷记结算；境内的收单清算可以通过⼈⾏的⼩额⽀付清算系统完成资⾦划拨，部分分公司保留通过当地⼈⾏票据交换系统完成资⾦划拨，但均只能实现贷记结算。
对账⽅式对账⽅式根据⾃主清算和⾮⾃主清算进⾏区分。
境内的跨⾏清算和收单清算均采⽤⾃主清算，相应的对账⽅式是先以银联清分结果为准，先⾏办理资⾦划拨，然后成员机构、第三⽅机构或商户再根据银联的对账⽂件，对⽐本⾝的交易明细，如果有错误就通过差错⽅式处置；外卡收单清算及部分跨境业务均采⽤⾮⾃主清算。
银联清算系统与⼤⼩额⽀付的关系⽆论是跨⾏清算还是收单清算，银联都是作为⼀个特许参与者，加⼊⼤⼩额⽀付清算系统，完成银⾏卡交换业务的资⾦划拨。
银联通过⼤额⽀付系统，实现境内成员机构清算账户之间的双向资⾦转移；银联通过⼩额⽀付系统和当地票据交换系统，实现与境内第三⽅机构和商户之间的单向资⾦转移。
2017年银行专业《法律法规》考点：清算业务
2017年银行专业《法律法规》考点：清算业务
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银行清算业务是指银行间通过账户或有关货币当地清算系统，在办理结算和支付中用以清讫双边或多边债权债务的过程和方法。
按地域划分，清算业务可分为国内联行清算和国际清算。
常见的清算模式有实时全额清算、净额批量清算、大额资金转账系统及小额定时清算四种摸式。
1.国内联行清算
国内联行清算根据交易行是否属于同一银行分为系统内联行清算和跨系统联行往来。
同一家银行的总、分、支行间彼此互称为联行。
当资金结算业务发生在同一个银行系统，即同属一个总行的各个分支机构间的资金账务往来，称为联行往来。
系统内联行清算包括全国联行往来、分行辖内往来和支行辖内往来。
跨系统联行往来是指结算业务发生在两家不同的银行间的清算业务。
跨系统联行往来的资金清算必须通过中国人民银行办理。
2.国际清算
国际清算业务是国际银行间办理结算和支付中用以清讫双边或多边债权债务的过程和方法。
国际清算的类型主要分为内部转账型和交换型两种。
(二)掌握并运用支付结算业务、代收代付业务、代理业务、资产托管业务、代保管业务、咨询顾问业务、银行卡业务等的业务规则和管理要求。
银联业务技术概要介绍0
第二代系统业务逻辑
受理方
银行收单系统
收单系统
第三方收单系统
银商系统 其它系统
支付工具
账号形式 磁条卡 IC卡 行业卡
POS终端
MIS系统
POS网络
POS
NAC
新兴渠道
互联网 手机
固话
专线/VPN/ 卫星
自助终端 数字机顶盒
银联
核心服务
核心交换清算
国际业务 支持服务
CUPSecure
收单接入服 务
传统收单 接入
多渠道收 单接入
风险服务
风险管理
增值服务
联合营销
特色卡产 品支持 数据分析 服务
非银行账户 服务
银联积分
虚拟卡
预付费卡
管理服务
商户管理
综合信息 其它管理
。。。
多渠道接入系统基本业务架构
联合营销支持系统基本业务架构
持卡人
收银员
商户
门户网站
客户信息管理子系统 持卡人信息管理
优惠商户信息管理 收银员信息管理
短信
二维码
邮件
信 息传 输子系 统
DM杂志
个性化营销子系统 联盟积分系统
数据挖掘与行为分析 子系统
交易信息挖掘
自动折扣系统 实时抽奖系统
交易信息加工
收单接入平台基本业务架构
机构用户
接入系统
第三方系统 收单系统
POS终端
商户MIS系统 POS
POS网络 NAC
POS
多渠道方面
互联网 短信
中央银行学之清算服务
06
清算服务的案例分析与实践
Chapter
国内典型案例分析
案例一
支付系统清算业务
背景介绍
支付系统在金融体系中的地位日益凸显，而清算业务是其中的重要环节。
国内典型案例分析
高效、稳定、安全
随着金融市场的快速发展，支付系统的清算业务量持续增长，对效率、稳定性和安全性提出了更高的 要求。国内清算系统在应对市场变化、确保资金清算及时方面表现出色。
对于中央银行而言，提供清算服务是其履行货币政策和金融监管职能的重要手段之一，有助于维护金融 市场的稳定和促进经济的发展。
02
清算服务的类型与运作模式
Chapter
类型介绍
01
实时全额清算
指付款方和收款方之间直接进行 全额清算，资金实时到达，主要 应用于大额支付和紧急支付。
定时清算
02
03
批量清算
合作、共赢、发展
国际典型案例分析
• 随着全球经济一体化的深入，跨境支付清算 业务需求快速增长。国际中央银行在跨境支 付清算方面加强合作，共同应对挑战，推动 全球金融市场发展。
logo
国际典型案例分析
案例二：全球金融市场危机对清算业务的影响 风险防范、流动性管理、安全保障
背景介绍：2008年全球金融危机对金融市场和清 算业务造成重大影响。
总结词
信息安全风险是清算服务中至关重要的一种 风险，涉及到数据的保密性、完整性和可用 性。
详细描述
信息安全风险可能源于多种情况，例如数据 泄露、数据篡改或数据丢失等。这些风险可 能会导致客户的隐私泄露或财务损失，同时 也会对清算服务的声誉和信誉造成严重损害 。此外，如果清算服务未能采取足够的信息 安全措施，还可能面临法律责任或罚款等风 险。
中国银联资金清算(2009年)
2011-11-27中国银联宁波分公司业务部 Nhomakorabea概述
清算原则
(针对机构 针对机构) 针对机构
以中国银联的清算数据为依据 以中国银联的数据为准先行清算 差额挂账，查明后再行调整(银联差错平台) 差额挂账，查明后再行调整(银联差错平台)
2011-11-27
中国银联宁波分公司业务部
概述
节假日处理
银联每日清分清算 资金划拨， 资金划拨，遇法定节假日 顺延至节假日后第一个工作日
资金清算 中国银联业务规章培训
2009年3月 年 月
宁波分公司业务部
概述
清算方式 清算原则 资金划拨 节假日处理
2011-11-27
中国银联宁波分公司业务部
概述
银联资金清算银联资金清算-是对银联跨行资金进行清 算分配的一个过程. 算分配的一个过程.
清算方式: 清算方式:
日终轧差、净额清算（以机构代码为索引） 日终轧差、净额清算（以机构代码为索引） 清算资金主要包括：交易本金、手续费、 清算资金主要包括：交易本金、手续费、品牌 费等
2011-11-27
中国银联宁波分公司业务部
手续费计算
１、手续费计费及分配的具体规定
X部分手续费的计算: 部分手续费的计算:
发卡方 --- 25% 机具方 --- 60% 收单方 --- 6% 银联方 --- 4.5% 人行 --- 4.5%
2011-11-27
中国银联宁波分公司业务部
手续费计算
资金清算实例① ２、案例 资金清算实例①
持卡人在宁波民生 宁波民生ATM上用宁波工行 宁波工行卡取款100元。 宁波民生 宁波工行
发送机构=宁波民生 接收机构 接收机构=宁波工行 交易渠道 交易渠道=ATM 交易金额 交易金额=100 发送机构 交易类型=取款 交易类型