商业银行信贷管理
商业银行信贷管理理念
商业银行信贷管理理念
商业银行信贷管理理念是指商业银行对客户的信贷业务的管理
和运作理念。
商业银行作为金融机构，其信贷业务是其主要的经营业务之一。
因此，商业银行在信贷管理方面具有非常严格的要求和标准。
商业银行信贷管理理念包括以下几个方面：
1. 风险管理理念
商业银行在信贷业务中，必须注重风险管理。
银行需要对客户的信用状况进行评估，以及对借款人的还款能力和偿债能力进行评估。
同时，银行还需要关注市场风险、操作风险、信用风险等各种风险。
商业银行需要采取措施来规避风险，保证信贷业务的安全可靠。
2. 客户服务理念
商业银行的信贷业务是为客户提供资金支持，因此客户服务是非常重要的。
商业银行需要为客户提供专业、高效、全面的服务，满足客户的各种需求，提高客户满意度。
3. 利润管理理念
商业银行的信贷业务是一项盈利性业务，银行需要通过合理的利润管理来保证业务的盈利。
商业银行需要根据市场情况和客户需求，制定合理的利率。
同时，银行还需要控制成本、降低风险，提高业务盈利能力。
4. 创新管理理念
商业银行需要不断创新，提高信贷业务的竞争力。
银行需要开发新的产品和服务，满足客户不同的需求。
同时，银行还需要利用先进
的技术手段，提高业务的效率和质量。
综上所述，商业银行在信贷管理方面需要始终坚持风险管理、客户服务、利润管理和创新管理等理念，以提高业务质量和效益。
商业银行信贷发展管理
商业银行信贷发展管理商业银行信贷是指商业银行通过贷款等信贷手段向客户提供资金支持，以满足客户的经营、消费等需求。
信贷业务是商业银行最主要的业务之一，也是其核心竞争力的体现。
为了提高信贷业务的效能和风险管理能力，商业银行需要进行信贷发展管理。
一、信贷发展战略商业银行在信贷发展中需要制定明确的战略目标和规划，确保信贷业务能够高效、持续地发展。
首先，商业银行需要明确信贷投放的市场定位，包括客户群体的选择、行业和地区的重点支持等。
其次，商业银行应该制定信贷发展的目标和指标，包括信贷规模、业务结构等方面的目标，并将其分解到各个业务部门和员工。
最后，商业银行需要确定信贷发展的策略和方式，包括信贷产品的创新和开发、风险管理和控制策略等。
二、信贷产品的创新和开发商业银行在信贷发展中需要不断创新和开发新的信贷产品，以满足客户的多样化需求，并提高信贷业务的竞争能力。
首先，商业银行应该根据市场需求和客户差异化的特点，开发适应不同客户的信贷产品，包括企业贷款、个人贷款、小微企业专项贷款等。
其次，商业银行需要关注金融科技的发展，借助互联网、区块链等技术手段，创新数字化信贷产品，提升信贷业务的效率和便捷性。
最后，商业银行还可以创新信贷担保方式和信贷利率定价，以满足不同风险偏好和还款能力的客户需求。
三、信贷业务流程的优化商业银行在信贷发展中需要优化信贷业务的流程，提高办理效率和客户体验。
首先，商业银行应该简化和标准化信贷申请流程，减少非必要的手续和环节，提高信贷申请的便捷性和透明度。
其次，商业银行需要加强内部业务协同，优化信贷审核和审批流程，减少审核时间和提高审批质量。
最后，商业银行可以借助科技手段，推进信贷业务的自助化和线上化，提高申请和查询的便利性，降低运营成本。
四、风险管理与控制商业银行在信贷发展中需要加强风险管理和控制，确保信贷业务的安全性和稳健性。
首先，商业银行应该建立健全的信贷风险管理体系，包括信贷风险评估模型、风险分类和评级标准等。
商业银行信贷管理制度
商业银行信贷管理制度一、引言商业银行作为金融机构的一种，承担着向客户提供信贷服务的重要职责。
为了管理和控制信贷风险，商业银行需要建立有效的信贷管理制度。
本文将围绕商业银行信贷管理制度展开讨论，以强调其重要性及应遵循的原则和操作流程。
二、信贷管理制度的重要性信贷管理制度是商业银行保障资金安全和信贷质量的重要手段。
它有助于规范商业银行内部各个环节的信贷业务，确保风险控制和资金回收的有效性。
信贷管理制度还能提高商业银行对借贷客户的了解，减少信贷风险带来的损失，并增强客户对商业银行的信任。
三、信贷管理制度的原则商业银行的信贷管理制度应遵循以下几个原则：1.风险定价原则：商业银行应根据借贷客户的信用风险评级，合理定价信贷产品。
通过调整利率、抵押品要求等方式，确保贷款利率与借款客户的信用风险匹配。
2.信息披露原则：商业银行应主动向客户提供详尽、准确的信贷产品信息，包括贷款利率、还款方式、担保要求等。
确保客户清楚了解贷款条件，减少信息不对称导致的争议。
3.审慎性原则：商业银行应审慎评估借贷客户的还款能力和抵押物的价值。
在批准贷款之前，要进行全面的风险评估和尽职调查，确保贷款合理、风险可控。
4.分散风险原则：商业银行应采取措施分散信贷风险。
通过合理设置信贷投放限额、区域分布要求、行业限制等方式，避免将大量风险集中在个别客户或领域。
四、信贷管理制度的操作流程商业银行信贷管理制度的操作流程包括以下几个环节：1.客户评估：商业银行在客户申请贷款后，进行信用评估和风险定价。
根据客户的个人或企业信用状况、还款能力等因素，评估其信用风险，并为其制定贷款利率和额度。
2.贷款审批：商业银行根据客户评估的结果，对贷款申请进行审批。
审批过程中，严格按照信贷管理制度的要求，审核贷款申请材料、了解抵押物情况，并进行风险评估。
3.贷款发放：在贷款审批通过后，商业银行将贷款金额按合同约定发放给客户。
同时，与客户签订贷款合同，明确贷款利率、还款方式等相关事项。
商业银行信贷管理策略
针对不同行业、不同借款人设定不 同的信贷限额，避免银行在某一领 域或某一借款人身上过度集中风险 。
信贷风险监控与报告
定期风险测评
定期对信贷资产进行风险测评，及时掌握信贷资产的风险状况， 为银行调整信贷管理策略提供依据。
风险预警机制
建立风险预警机制，通过对借款人经营状况、财务状况等关键指标 的监控，及时发现潜在风险，采取相应措施进行防范。
严格落实抵押物和担保物的权属登记、价值评估、保管等措施 ，确保银行在必要时能够有效追偿。
建立风险预警机制，通过设定一系列风险指标和阈值，及时发 现并应对潜在风险。
对发现的风险进行及时处置，如调整信贷额度、要求增加抵押 物等，并向高层管理和监管部门报告，以确保风险在可控范围
内。
05
信贷管理策略创新与发展
银行设立信贷审批委员会，对贷款申 请进行审议，提出批准或不批准的意 见。
决策与通知
银行根据信贷审批委员会的审议结果 ，作出贷款批准或不批准的决策，并 通知借款人。
信贷决策因素分析
01
02
03
借款人信用状况
借款人的信用历史、征信 记录等是信贷决策的重要 因素，良好的信用状况有 助于提高贷款批准概率。
信贷调查与评估
商业银行对客户进行尽职调查，评估客户 的信用状况、还款能力、担保措施等，以 确定信贷额度、期限和利率。
信贷发放与支付
商业银行与客户签订信贷合同，按照合同 约定发放信贷资金，并监督客户按照约定 用途使用信贷资金。
信贷审批与决策
商业银行根据信贷政策和风险评估结果， 对信贷申请进行审批，作出是否发放信贷 的决策。
通过设计多样化的信贷产品，降低信 贷资金的集中风险，同时满足不同客 户的需求，实现风险和收益的平衡。
商业银行信贷责任制度
黄石市商业银行信贷责任制度第一章总则第一条为了更好的加强和完善信贷管理,提高信贷管理水平,严加防范和控制信贷资产的风险,根据金融违纪行为处罚条例及有关规章制度,制订本信贷管理责任制;第二条信贷管理责任制本着“谁发放、谁负责”的原则,遵循信贷资金运动的客观规律;第三条全行所有信贷管理人员和信贷管理机构都必须受信贷管理责任制的约束;第二章信贷管理职责第四条各级信贷管理人员必须严格遵守贷款通则、黄石市商业银行贷款操作规程及有关贷款发放和审批的有关规定;忠于职守,尽职尽责;第五条客户经理要对客户总经理支行行长负责,客户总经理支行行长对市行负责;第六条信贷管理责任人分为第一责任人和经营主责任人,第一责任人为在借款借据和在呈报市行审签表上签字的管户客户经理;经营主责任人为客户总经理支行行长;一第一责任人的职责：1、负责贷款申请的调查,对借款人进行全面、详细、深入的调查;主要内容包括：借款人资格、股东结构、资产负债、生产经营情况、贷款项目及用途、不利因素等,全面真实地撰写调查报告;明确贷与不贷、贷多贷少、期限长短、贷款方式等意见;并对贷款调查报告的真实性负责;2、核实担保抵押物品的真实性和价值;对保证人视同借款人一样进行调查,并了解保证人真实意图,对抵押物要现场核实,审查有关文件资料与抵押物是否一致,并对实际价值进行评估,审查质押物的真伪和手续的完备;并对保证人的保证资格的调查和抵质押物的真实性负责;3、依法合规办理各项贷款手续;签订借款合同、保证合同、抵质押合同,办理抵押物登记,质押物冻结等相关手续,并对各项手续的合法、合规真实有效负责;4、负责贷款户的贷款检查管理,监督银行贷款的合理使用,落实收贷收息的资金来源,按期收回本息;当发现危及银行贷款安全的问题,应立即报告,不得隐瞒;5、收集和整理信贷档案,妥善保管各种文件和证据,不得损毁遗失;6、认真执行贷审会决议;7、按规定要求及时发送和回收贷款催收通知单,认真核对帐务,督促借款人及时续办担保手续,确保银行债权的有效性;二经营主责任人的职责：1、按国家不同时期的金融方针政策,和上级有关文件精神,根据本行的资产负债情况和市行的授权范围,把握贷款的总量和结构,做好贷款的审核;2、对客户经理报送的贷款资料要进行认真审查,审查材料的真实性、有效性和合规性;审核贷款的法律手续和文书的合法性,审查材料是否完整和全面;情况不明的要责成有关人员重新调查落实或亲自调查落实,并明确签注贷款意见;3、全面加强信贷管理;检查、督促、指导第一责任人正确履行其工作职责,定期分析研究本行信贷资产状况,确保信贷资产的完整与安全和我行债权连续有效;4、及时解决客户经理反映的有关问题,对危及我行信贷资产安全情况,有权依法采取一切保全措施,并及时上报上级有关部门和领导,不得隐瞒;5、以身作则,抵制各种形式的违规违法行为,不得强令信贷部门发放贷款,不搞人情贷款和以贷谋私;6、做好综合反映工作,及时总结信贷工作经验和教训,不断提高信贷管理水平,组织和带领完成上级下达的各项任务;7、对本行信贷资产的真实性、安全性负有全面责任,对第一责任人的工作负有连带责任;第七条各责任人应根据有关政策规定及岗位职责,自主独立办理信贷业务,不受外界影响,有权拒绝各方干扰;第三章贷款责任人界定及追究第八条依据贷款的操作程序和贷款的风险程度,从方便信贷管理责任制考核出发,在非不可抗力的影响下,把信贷管理的失职失误归纳为以下几种表现形式：一贷款尚未到期,借款人出现严重的经营及财务危机,已濒临破产、倒闭、停产、半停产;二贷款尚未到期,借款人连续拖欠贷款利息三个月以上;三贷款逾期三个月以上;四贷款发放一年内,贷款项目停建或被撤销的;第九条贷款期限内,借款人已无能力支付贷款利息,并拖欠达三个月的,贷款第一责任人则下岗清收贷款本息;经营主责任人应立即向市行书面报告相关情况;第十条客户经理管理的贷款出现不良,且不良贷款金额达到其管理贷款总额的2%,或连续两个月出现不良贷款的,贷款第一责任人下岗清收贷款,经营主责任人应立即向市行书面报告相关情况,并协助第一责任人清收;第十一条下岗清收阶段,停止发放客户经理的考核收入,每月按310元发放工资;再根据其清收的具体情况,决定恢复或调离客户经理岗位;第十二条贷款逾期一年仍无法收回的,第一责任人应主动提出辞职或调离商业银行,并给予经营主责任人降职或撤职处分;第十三条违规发放贷款,经努力收回部分或大部分贷款本息仍造成部分贷款损失的,应予以处罚和赔偿;第十四条处罚种类：一批评教育：包括口头警告、书面检讨、通报批评;二经济处罚：包括扣发个人所得、罚款、赔偿经济损失;三行政纪律处分：包括行政警告、记过、记大过、降级、撤职、解除劳动合同、辞退;四其它处理：包括下岗待聘、限期调离;第十五条由下列情况造成贷款本息损失的要予以处罚、赔偿、责任追究;一故意隐瞒借款人或项目对贷款安全的不利因素;二对借款人或项目的调查评估与事实严重不符;三发放假名、冒名贷款;四未按规定签订借款合同、保证合同、抵质押合同;五未按规定办理抵押登记和质押物品的核实;六向关系人发放信用贷款或发放担保贷款的条件优于其他借款人同类贷款;七违规徇私向家属、朋友发放贷款;八当发现危及银行贷款安全的情况不报告,又不采取积极措施;九丢失和毁损重要信贷档案致使银行贷款损失;十贷款后管理不积极,不主动导致贷款丧失诉讼时效或贷款担保失效;第十六条凡贷款发生损失,由市行市场营销部组织相应业务人员进行全面调查,并将调查情况如实上报贷审会,由贷审会根据具体原因及责任大小,提出责任处理意见及赔偿意见,提交市行行务会作出责任处理及赔偿决定;第十七条责任及赔偿分摊;造成贷款损失的责任,原则上由第一责任人承担80%,经营主责任人承担20%;第十八条赔偿金额的计算;根据市行决定的赔偿金额乘以各责任人应承担的百分比等于各责任人应承担的赔偿金额,直接从责任人保证金中扣除;第十九条凡因违反有关规定发放贷款,而被有关监管部门处罚的一律由有关责任人承担,第一责任人与经营主责任人分担比例按第十七条规定执行;第四章附则第二十条本信贷管理责任制由市行审贷会负责解释和修改;第二十一条本信贷管理责任制自签发日起开始执行;。
商业银行的信贷政策
资本充足率
商业银行需根据资本充足率的 要求，合理配置资本资源，以 确保信贷业务的可持续发展。
市场竞争状况
商业银行在制定信贷政策时， 需充分考虑市场竞争状况，制 定具有竞争力的信贷策略。
客户需求多样性
商业银行需考虑客户需求的多 样性，制定多样化的信贷产品 和服务，以满足不同客户的需
求。
03
银行风险管理要求
商业银行基于风险管理的需要， 制定符合自身风险承受能力和资 本充足状况的信贷政策。
信贷政策制定的流程
政策研究与规划
商业银行对国家政策、市场环境、自身情 况进行深入研究，明确信贷政策的目标和
方向。
审批权限与程序设定
明确各级审批人员的权限和审批程序，确 保信贷业务的合规性和风险控制的有效性
03
信贷政策能够促进产业 结构调整和转型升级， 推动经济发展方式的转 变。
04
信贷政策能够维护金融 市场的稳定，保障金融 安全。
信贷政策的分类
根据贷款期限的不同，信贷政策可以分为短期信贷政策 和长期信贷政策。
根据贷款用途的不同，信贷政策可以分为生产性信贷政 策和消费性信贷政策。
根据贷款对象的不同，信贷政策可以分为企业信贷政策 和个人信贷政策。
信贷政策是商业银行进行风险管理、内部控制和外部监管的重要依据， 也是国家实施宏观调控和产业政策的重要手段。
信贷政策是商业银行实现稳健经营、防范风险、促进经济发展的重要保 障。
信贷政策的目的和重要性
01
信贷政策的目的在于引 导资金流向，优化资源 配置，促进经济发展。
02
信贷政策能够规范商业 银行的贷款行为，降低 不良贷款率，防范金融 风险。
加强沟通和协作 加强与政府、监管部门、企业等 利益相关方的沟通和协作，共同 推动信贷政策的实施和改进。
商业银行信贷管理复习题（答案）
商业银⾏信贷管理复习题（答案）⼀、名词解释1、审贷分离制度..贷款调查⼈员负责调查评估..审查⼈员负责贷款风险的审查..贷款的发放⼈员负责贷款的检查和清收.审、贷、查三分离的制度..就是审贷分离制度。
2、信贷政策..是中央银⾏根据国家宏观经济政策、产业政策、区域经济发展政策和投资政策..并衔接财政政策、利⽤外资政策等制定的指导⾦融机构贷款投向的政策。
3、贷款风险度..公式表达....贷款风险度就是影响贷款安全的各个因素通过量化..并冠以系数值作为衡量贷款资产风险程度的尺度。
⽤公式表达为.. 单笔贷款风险度=变换系数×基础系数×期限系数×过渡系数单笔贷款风险额=贷款⾦额×该笔贷款风险度综合贷款风险度=Σ单笔贷款风险额/Σ单笔贷款⾦额4、担保贷款.指由借款⼈或第三⽅依法提供担保⽽发放的贷款。
担保贷款包括保证贷款、抵押贷款、质押贷款。
5、信⽤风险..信⽤风险⼜称违约风险..是指交易对⼿未能履⾏约定契约中的义务⽽造成经济损失的风险..即受信⼈不能履⾏还本付息的责任⽽使授信⼈的预期收益与实际收益发⽣偏离的可能性..它是⾦融风险的主要类型。
信⽤风险是借款⼈因各种原因未能及时、⾜额偿还债务或银⾏贷款⽽违约的可能性6、审贷分离:贷款调查⼈员负责调查评估,承担调查失误和评估失准的责任..贷款审查⼈员负责贷款风险的审查..承担审查失误的责任..贷款的发放⼈员负责贷款的检查和清收..承担检查失误、清收不利的责任。
7、个⼈住房贷款..⽤于购买住房的贷款。
8、贷款展期..是指借款⼈因故使借款未能按合同约定期限偿还⽽要求继续使⽤贷款。
9、贷款公开授信..公开授信是指商业银⾏对符合⼀定条件的单⼀法⼈客户或集团性客户..在对其风险和财务状况进⾏综合评价的基础上..就核定的综合授信额度..与客户签订授信协议..使客户在⼀定时期和核定的额度内能够便捷地使⽤银⾏信⽤。
⼆、⽐较题1、贷款授权管理与授信管理贷款授权..是指商业银⾏对其所属业务职能部门、分⽀机构和关键业务岗位开展业务权限的具体规定。
商业银行信贷管理的完善措施
制定信贷业务内部审计计划，定期对信贷业务进 行审计，确保业务合规性和风险控制的有效性。
风险评估
定期开展信贷业务风险评估，识别潜在风险，提 出针对性管理措施。
结果反馈与改进
将审计和风险评估结果及时反馈给相关部门，推 动问题整改和业务改进，提高信贷管理水平。
04
提升信贷管理人员素质
选拔具备专业素养的信贷管理人员
01
02
03
电子化申请流程
通过线上平台，实现客户 信贷申请的电子化处理， 简化申请材料，提高申请 效率。
自动化审批系统
利用大数据和人工智能技 术，构建自动化信贷审批 系统，减少人工干预，加 快审批速度。
跨部门协同
实现信贷部门与其他相关 部门（如风险、法务等） 的协同作业，确保审批流 程顺畅高效。
信贷评估与分级管理
跨境信贷合作
与境外金融机构开展跨境信贷合作，支持企业“走出去”战略，助 力企业拓展海外市场。
THANK YOU
信贷业务内部控制体系建设
明确岗位职责
清晰界定信贷业务各岗位 的职责和权限，确保业务 操作符合内部控制要求。
强化流程监控
建立信贷业务流程的监控 机制，确保业务操作合规 ，防止潜在风险。
完善审批制度
优化信贷业务审批制度， 明确审批权限和流程，避 免违规操作和道德风险。
定期对信贷业务进行内部审计与风险评估
选拔标准
在招聘信贷管理人员时，商业银行应明确选拔标准，优先选择具备金融、经济 、会计等相关专业背景和从业经验的应聘者。
专业技能考核
通过笔试、面试等环节，对应聘者的专业技能、分析能力、沟通能力等进行全 面考核，确保选拔出具备专业素养的信贷管理人员。
定期举办信贷管理培训活动，提升员工能力
商业银行信贷管理中的问题及对策
商业银行信贷管理中的问题及对策商业银行是银行的一种类型，职责是通过存款、贷款、汇兑、储蓄等业务，承担信用中介的金融机构。
主要的业务范围是吸收公众存款、发放贷款以及办理票据贴现等。
一般的商业银行没有货币的发行权，商业银行的传统业务主要集中在经营存款和贷款业务。
下面为大家带来商业银行信贷管理中的问题及对策，快来看看吧。
商业银行信贷管理中的问题及对策篇1当前商业银行信贷管理工作中存在的主要问题表现在以下几个方面：一、基础管理工作薄弱，信贷档案资料漏缺严重。
主要表现为借款人和保证人的财务资料、贷款抵押凭证、贷后检查报告、催收通知书等资料的漏缺。
信贷档案是银行发放、管理、收回贷款这一完整过程的记录，它的漏缺，尤其是有些法律文件不全，不仅对贷款的风险分析造成困难，也构成了依法收贷的障碍。
二、没有严格执行贷款审贷分离制度。
主要表现为：审贷分离机构设置迟缓;审贷分离机构流于形式，如信贷人员常常在贷款审批前已填好贷款合同、借据等法律文件和放款凭证，出现合同签订日期和贷款借据日期早于贷款审批日期，贷款金额和期限与审批金额和期限不同等现象。
三、贷款“三查”制度不落实。
主要表现为：一是贷前调查流于形式;二是贷中审查报送不严;三是贷后检查对贷款人贷款使用情况跟踪表面化，忽视对借款人贷后资信情况、抵押物、质押物的变化情况以及保证人经营情况和或有负债的变化进行跟踪调查。
四、贷款经办人员法律知识薄弱，法律意识不强，贷款失去法律保护。
主要有以下几方面的问题：(1)保证人主体资格不符合法律规定的要求;(2)一些商业银行未对抵押物、质押物的合法性、有效性进行认真审查;(3)按照《担保法》规定必须办理抵押登记的，未按法律规定办理抵押登记，造成抵押行为无效;(4)变更主合同主要条款、延长主债务履行期限或者加重主债务人债务数额，未征得保证人书面同意，致使保证合同无效或部分无效;(5)不能充分运用法律有关诉讼时效中断或中止的规定，维护银行的依法收贷权。
银行信贷管理银行信贷管理名词解释
银行信贷管理银行信贷管理名词解释银行信贷管理是指商业银行如何配置信贷资金，才有利于发展经济并增加自身盈利的决策活动。
其内容包括:管理信贷关系;管理贷款规模和贷款结构;管理贷款风险，提高贷款经济效益;建立合理的利率体系，正确贯彻利率政策;改进结算服务，加强结算管理。
一、银行与社会公共利益的关系。
银行进入市场经营信贷业务，要促进国民经济正确发展，有利于社会全面进步，追求盈利，绝不意味着损人利己，唯利是图。
商业银行作为金融体系的主体，它的经营状况与经济安全紧密相联。
二、银行与顾客的关系。
顾客是银行的债务人和债权人，在融资及其服务往来中与银行发生利益关系，利益冲突也很常见。
其协调原则，一是平等，即银行与顾客都是平等的民事主体，任何一方都没有特权。
平等包括地位平等，权利和义务的分配必须平等协商，不得以强凌弱或强迫对方服从自己的意志，不得签订不平等协议，双方权利平等地受法律保护。
二是资源，即银行和客户都有权依照自己的意志从事业务活动，一方不能将自己的意志强加于另一方，自愿平等的必然要求。
三是公平，即公平合理，包括权利享受与义务承担要对等，承担民事责任要公平合理，按照过错的原则承担相应的责任。
四是诚实信用，即诚实无欺，恪守信用。
五是依法保护存款人的合法权益。
六是依法保证贷款债权的收回。
三、银行与中央银行的关系。
中央银行在国务院的领导下，制定和实施货币政策，对商业银行实施监督管理。
而商业银行是货币政策的主要传导者，是货币供应的主要渠道，因此积极贯彻货币政策，按照中央银行的宏观调控意图调整信贷结构。
四、银行与同业的关系。
各家银行之间的信贷业务竞争有利于推动银行改善服务，降低成本，促进经济发展。
在相互拆台、打击对方，关系拉拢，以及其他歪门邪道，就完全变成了损害性竞争，银行之间的恶性竞争没有赢家，最终吃亏的只能是国家和公众。
上述五种经济利益关系，是信贷资金运动中必然涉及的关系，协调这些关系的原则，正式配置信贷资金过程中应当采取的决策原则。
商业银行公司信贷管理原则
商业银行公司信贷管理原则
商业银行公司的信贷管理原则包括以下几个方面：
1. 客户信用评估：商业银行应对客户进行全面的信用评估，包括客户的还款能力、还款意愿、担保能力等。
信用评估有助于判断客户是否具有还款能力和信用风险，并根据评估结果制定相应的信贷方案。
2. 风险控制：商业银行应建立全面的风险控制体系，包括风险识别、风险评估、风险监控、风险预警和风险防范等环节。
通过对信贷风险的有效控制，可以降低不良资产的风险程度。
3. 担保管理：商业银行在发放信贷时，可以要求客户提供担保物，以确保贷款的安全性。
担保物可以是客户的抵押物、质押物或担保人的责任承担等。
商业银行应对担保物进行评估，并建立担保管理和处置制度。
4. 信贷审批程序：商业银行在信贷审批过程中，应建立完善的信贷审批程序。
包括信贷申请、资料审核、风险评估、决策审批等环节。
审批程序应遵守法律法规，并确保决策过程的公正性和透明度。
5. 信贷审查与跟踪：商业银行应对信贷项目进行审查和跟踪，确保信贷的合规性和风险的控制。
审查和跟踪包括对客户的经营状况、还款情况、担保物状况等进行定期检查和评估，及时发现和解决信贷风险。
6. 不良资产管理：商业银行应建立完善的不良资产管理制度，
包括不良资产的核销、处置和风险防范措施等。
通过有效的不良资产管理，可以减少不良资产的影响，保障银行的健康发展。
商业银行公司信贷管理原则的落实，有助于提高信贷业务的风险控制水平，维护银行的稳健经营和客户的合法权益。
商业银行信贷管理制度
商业银行信贷管理制度一、引言商业银行信贷管理制度是商业银行运营的重要组成部分，对于银行的风险控制和发展具有重要意义。
本文将对商业银行信贷管理制度进行详细分析，从四个方面进行说明，包括信贷政策、客户准入条件、贷款审批流程和风险管理。
二、信贷政策商业银行信贷政策是信贷管理的基础，对于银行形成统一的信贷观念，避免过度风险，保证贷款安全至关重要。
商业银行应根据市场情况、经济形势等因素制定信贷政策，包括贷款额度、利率、期限等内容。
在制定信贷政策时，应综合考虑市场需求、行业风险、客户信用等方面因素，确保贷款的合理性和可行性。
三、客户准入条件商业银行在进行信贷业务前，需要评估客户的信用状况以及还款能力，从而确定是否准入贷款。
客户准入条件包括信用评级、经济状况、担保条件等。
银行需要通过收集和分析客户提供的资料、查询相关信息、进行风险评估等方式来做出准入决策。
客户准入条件的合理性和科学性直接关系到银行贷款资金的安全性和收益性。
四、贷款审批流程商业银行的信贷审批流程是保证信贷业务合规性和效率性的关键环节。
一般来说，贷款审批流程包括申请、审查、批复、签约和放款等环节。
在各个环节中，商业银行需要进行必要的调查、核实和评估，确保贷款安全、合法和可行。
同时，应建立健全的内部决策机构和制度，确保审批流程的公正、透明和高效。
五、风险管理商业银行信贷管理制度的核心在于风险控制。
信贷业务存在着各种风险，包括信用风险、市场风险、操作风险等。
商业银行需要建立科学的风险评估体系，并采取相应的风险控制措施，如担保、分散贷款、风险补偿等。
同时，应加强对贷款项目和客户的后期跟踪和监管，及时发现和控制风险，保障信贷业务的安全和稳定。
六、结论商业银行信贷管理制度是商业银行运营的重要保障，对于银行的风险控制和发展具有至关重要的意义。
信贷政策、客户准入条件、贷款审批流程和风险管理是商业银行信贷管理制度的核心要素。
合理、科学、有效的信贷管理制度能够促进银行的健康发展，保护贷款资金的安全性和收益性，促进经济的稳定和可持续发展。
商业银行如何进行信贷管理
商业银行如何进行信贷管理关键信息项：1、信贷政策与目标政策制定原则具体目标设定2、信贷风险评估评估方法与流程风险等级划分3、信贷审批流程审批权限设定审批环节与标准4、信贷监控与跟踪监控频率与方式跟踪内容与措施5、信贷人员职责与培训岗位职责明确培训计划与内容11 信贷政策与目标111 商业银行应制定明确的信贷政策，以指导信贷业务的开展。
信贷政策的制定应遵循以下原则：合规性原则：确保信贷业务符合法律法规和监管要求。
安全性原则：优先保障信贷资金的安全，降低违约风险。
盈利性原则：合理配置信贷资源，实现经济效益最大化。
流动性原则：保持信贷资产的合理流动性，满足资金需求。
112 具体的信贷目标应包括但不限于以下方面：信贷规模目标：确定在一定时期内发放信贷的总量。
行业分布目标：明确重点支持和限制的行业领域。
客户结构目标：优化客户群体，包括大型企业、中小企业和个人客户的比例。
风险控制目标：设定不良贷款率、逾期贷款率等风险指标的上限。
12 信贷风险评估121 商业银行应建立科学的信贷风险评估方法和流程，包括但不限于以下内容：客户信用评估：收集客户的财务状况、经营情况、信用记录等信息，运用信用评分模型或专家判断等方法评估客户的信用风险。
担保评估：对抵押物、质押物或保证人的担保能力进行评估，确定担保的有效性和可靠性。
项目评估：对于特定的信贷项目，如固定资产投资项目，进行可行性研究、市场分析和风险预测。
122 风险等级划分应根据评估结果将信贷业务分为不同的风险等级，例如：低风险：客户信用良好，担保充足，项目前景乐观。
中风险：存在一定风险因素，但可控，需加强监控。
高风险：风险较大，需谨慎审批或采取风险缓释措施。
13 信贷审批流程131 商业银行应明确信贷审批权限的设定，根据信贷金额、风险等级等因素，划分不同层级的审批权限，确保审批决策的合理性和有效性。
132 审批环节应包括但不限于以下方面：客户经理初审：收集和整理信贷申请资料，进行初步审查和分析。
商业银行公司信贷管理原则
商业银行公司信贷管理原则一、概述商业银行作为金融机构的重要组成部分，承担着为经济发展提供资金支持的重要角色。
在进行企业信贷业务时，商业银行需制定一系列信贷管理原则，以确保风险可控、利益最大化。
本文旨在探讨商业银行公司信贷管理的原则和要点，并提供一些建议。
二、风险控制原则1. 风险评估：商业银行在进行信贷业务时，首先需对借款企业进行综合风险评估。
这包括评估行业风险、市场风险、企业信用风险、经营风险等，并制定相应的授信额度和利率。
2. 多样化风险：商业银行应遵循风险分散原则，在信贷业务中避免集中度过高，避免过多的信贷集中在特定行业、地区或客户上，以降低风险。
3. 风险监测：商业银行应建立健全的风险监测机制，对信贷业务进行风险动态管理。
通过定期检查客户经营状况、财务报表以及市场环境等，及时调整信贷政策和授信额度。
三、合理定价原则1. 根据风险定价：商业银行应根据借款企业的风险评估和市场利率走势，合理测定贷款利差，确保风险与收益相匹配。
2. 合理利率测算：商业银行需要参考市场利率以及宏观经济形势，结合借款企业的信誉等级、期限、担保方式等因素，科学测定贷款利率。
四、内部审批流程原则1. 内部审批规程：商业银行应建立完善的内部信贷管理审批流程和制度。
规定审批权限、审批流程、审批人员等，并确保流程透明、公正。
2. 利益纠察机制：商业银行应设立独立的利益纠正委员会，对信贷审批过程中产生的潜在利益冲突进行监督，确保审批过程公平合理。
五、信息披露原则1. 客观全面：商业银行应向借款企业提供充分、真实、准确的信贷信息，并及时披露与借款企业有关的重要信息。
2. 保密原则：商业银行应对借款企业的商业机密和个人隐私进行保护，不得未经许可泄露相关信息。
六、维护客户利益原则1. 客户关系管理：商业银行应建立健全的客户关系管理体系，建立长期稳定的战略合作关系，并加强与借款企业的沟通与合作。
2. 账户管理：商业银行应加强对借款企业的账户管理，并及时提供资金管理、风险控制等方面的服务。
信贷管理的基本架构
信贷管理的基本架构1、商业银行信贷管理组织架构的变革信贷风险管理组织架构是商业银行组织架构的重要组成部分，也是信贷业务正常开展的基本保证。
随着银行业改革的不断深入，商业银行信贷管理组织架构也在不断地发展变化着1984年至1993年，我国开始尝试专业银行企业化改革，经过多年改革与调整，专业银行的组织架构逐步完善，到1993年已经形成了比较统一、系统的组织架构，这种架构也是我国商业银行组织架构调整与改革的基础。
纵向来看，专业银行延续了中国人民银行的总分行制;横向来看，专业银行采取了按照产品设置部门的方式，与行政机关的组织架构有明显的相似性。
1993年至2001年，专业银行完成了向商业银行的转变，我国商业银行的组织架构也相应地发生了变化。
在纵向结构上，商业银行实行统一法人制度，通过授权的方式，明确了总行与各级分支机构的经营权限，分支机构的经营决策不得超过授权范围;在横向管理上，商业银行根据业务发展进行了相应的调整，信贷管理的专业部门随社会经济发展、分工的专业化而不断增减和细化。
2001年，我国加入了世界贸易组织，为顺应时代发展，满足金融市场要求，商业银行对风险管理组织架构进行了根本性的改变。
信贷管理由前台、中台、后台合一的管理模式转变为业务营销与风险控制相分离，由按照业务类别分散管理的模式转变为信贷风险集中统一管理的模式，由倚重贷前调查转变为贷款全过程管理，初步形成了现代商业银行公司治理组织架构。
从2021年开始，随着我国商业银行股份制改革的开始和不断深入，银行信贷管理组织架构也在不断地发展变化着。
纵向管理上，初步建立了全面的业务发展和风险管理体系，总行、分行、支行问的管理进一步清晰，各级分行也实现了与总行业务部门的对接;横向管理上，新增特定风险的专职管理部门，同时着眼于建立以客户为中心的组织架构和业务营销模式，按照客户性质的不同成立了公司业务部和零售业务部。
建立真正的以客户为中心、以市场为导向、以经济效益为目标、以风险控制为主线、市场反应灵敏、风险控制有力、运作协调高效、管理机制完善的组织架构，是提升我国商业银行整体实力的组织保障。
第一章 银行信贷管理学
11贷款 营销 管理
12开发性 贷款管理
信贷管
理规则 3
8个人消费 贷款
9个人消费 的结构与 运作管理
三、先导课程及储备知识：
❖ 先导课程：货币银行学、中央银行学、商业银行经 营管理学、财务管理等
❖ 储备知识：金融、会计、法律、公共关系等
四、教学资料
1、《银行信贷管理》 江其务、周好文主编,高教出版社 2、《贷款管理》[美] 乔治.E.鲁斯著,中国计划出版社 3、《信贷分析与公司贷款》马明宇译，外文出版社 4、《财务管理学》荆新等主编，中国人民大学出版社 5、《商业银行信贷管理》张静琦编著,西南财经大学出版社 6、《现代商业银行信贷》杨学友、孟霞编著,中国金融出版社 7、《商业银行贷款管理》赵晓菊主编,上海财经大学出版社 8、 中国银行业监督管理委员会网站：
我国信贷资金管理体制的历史演变
我国银行信贷管理体制的演进经历了五个 阶段： ❖ 1、建国后直到70年代末的“统收统支”的信 贷资金管理体制
❖ 2、1979年-1984的“差额包干”的信贷资金管 理体制
❖ “统一计划，分级管理，存贷挂钩，差额控制”
❖ 3、1985-1988年的“实贷实存”的信贷资金 管理体制
银行信贷管理是研究银行与企业、居民的信贷关系，重在 发现市场、研制产品、营销贷款、创造收益，切入点是企业 居民的资金循环、融资结构、财务收支。
银行信贷管理与商业银行经营管理的关系图:
商业银行经营管理
商业银行资产负债表
负债
资产
存款 ……
……
企业贷款 居民贷款 ……
银行信贷管理
企业经营管理
企业资产负债表
相关网站
❖ 中国人民银行（货币政策、信贷政策、调查统计
商业银行信贷业务管理制度与流程
商业银行信贷业务管理制度与流程一、引言为了规范商业银行信贷业务管理，提高信贷业务质量和效率，防范信贷风险，根据《中华人民共和国商业银行法》、《商业银行信贷管理条例》等法律法规，制定本制度。
本制度主要包括信贷业务管理组织架构、信贷业务审批流程、信贷业务风险管理、信贷业务后评价等内容。
二、信贷业务管理组织架构商业银行信贷业务管理组织架构分为信贷业务决策层、信贷业务执行层和信贷业务支持层。
1. 信贷业务决策层：由银行高级管理人员组成，负责制定信贷业务政策、审批信贷业务、监督信贷业务执行情况等。
2. 信贷业务执行层：由信贷业务部门和各分支机构组成，负责信贷业务的调查、审查、审批、发放、回收等工作。
3. 信贷业务支持层：由风险管理、财务会计、审计等部门组成，负责信贷业务的支撑和服务工作。
三、信贷业务审批流程商业银行信贷业务审批流程分为信贷业务调查、信贷业务审查、信贷业务审批和信贷业务发放四个阶段。
1. 信贷业务调查：信贷业务部门负责对借款人进行调查，包括借款人的基本情况、经营状况、信用状况、还款能力等方面。
2. 信贷业务审查：信贷业务审查部门负责对信贷业务调查报告进行审查，主要包括信贷业务合规性、信贷业务风险、信贷业务收益等方面。
3. 信贷业务审批：信贷业务决策层根据信贷业务审查报告，对信贷业务进行审批。
4. 信贷业务发放：信贷业务执行层根据信贷业务审批结果，与借款人签订信贷合同，发放信贷资金。
四、信贷业务风险管理商业银行信贷业务风险管理主要包括信贷业务风险识别、信贷业务风险评估、信贷业务风险控制和信贷业务风险监测等内容。
1. 信贷业务风险识别：通过信贷业务调查、审查等环节，识别信贷业务风险。
2. 信贷业务风险评估：对识别的信贷业务风险进行评估，确定信贷业务风险等级。
3. 信贷业务风险控制：根据信贷业务风险等级，采取相应的风险控制措施，如提高贷款利率、降低贷款额度、要求提供担保等。
4. 信贷业务风险监测：对信贷业务风险控制措施的实施情况进行监测，及时调整风险控制措施。
商业银行信贷管理系统业务操作流程
商业银行信贷管理系统业务操作流程
商业银行信贷管理系统是指商业银行通过计算机系统对信贷业务进行管理的一种信息化手段。
该系统能够对银行的信贷业务进行全面的管理和监控，包括贷款申请、
审批、发放、追踪、风险评估等方面。
以下是商业银行信贷管理系统的业务操作流程：
1. 贷款申请
客户在银行分支机构提交贷款申请资料，包括个人/企业基本情况、资产负债表、经营计划等。
银行柜员核实客户信息无误后，将其输入系统并生成贷款申请表。
2. 贷款审批
经过银行柜员初步审核后，贷款申请表将传输至信贷部门进行审批。
根据客户资信状况、财务状况、还款能力及担保措施等因素，信贷部门将对申请进行审批，并根
据审批结果生成审批意见。
3. 贷款发放
根据审批意见，银行工作人员可将贷款发放至客户指定账户。
同时，系统会自动更新贷款余额数据，并通知客户还款时间和方式等信息。
4. 贷款追踪
在贷款余额转入到期欠款后，系统会自动生成催收通知单并通知客户还款。
当客户还款不足或未按时还款，系统会自动启动追收措施，并根据追收记录生成催收报告。
5. 风险评估
银行定期进行风险评估，根据评估结果更新客户信用等级，完善风险管理体系。
系统自动根据客户的信用等级进行风险控制，包括授信额度调整、担保措施加强等。
商业银行信贷管理系统的业务操作流程基本涵盖了信贷业务的各个环节，从贷款申请到风险评估，自动化的操作可以有效提高审核效率和管理水平，同时减少了人员
误操作的可能性，更加精确的数据标准化，使银行信贷业务能够更加规范化和现代化。
1 / 1。
农村商业银行信贷管理部和各岗位职责
××农村商业银行信贷管理部工作职责在总行行长室的领导下，制定并组织实施各类信贷管理制度，负责信贷业务的审查、审批及风险的整体认定、防范、化解工作。
具体职责：一、认真贯彻执行国家有关信贷方针、政策和法律法规，落实上级有关信贷业务的政策、制度、办法，研究制定资产风险管理制度、办法的实施细则、业务操作流程等，并组织实施。
二、负责授权、授信业务的认定和管理。
对信贷业务、中间业务审查、审批，做好信贷风险的认定、防范、化解工作。
三、负责信贷资产管理工作。
组织开展信贷管理工作检查，对检查中出现的问题及时整改、查处，并将检查情况及处理意见及时反馈总行董事会、行长室、监事会。
每年组织对所辖20万元（含20万元）以上个体贷款、所有公司贷款至少贷后检查一次，并有详细的贷后检查记录。
四、负责拟定信贷工作年度、季度、月度工作计划，并组织实施、控制和考核。
五、严格执行信贷准入退出制度，制定准入退出计划。
负责各类业务信用风险和风险资产的监控，对经营活动中已经出现的资产风险提出相应的防范控制措施和办法，并组织相关职能部门执行到位。
六、负责金融债权维护、资产保全的指导协调工作。
制定不良资产的清收、盘活、核销等计划；做好抵债资产的接收、日常管理、处置的调查、审查工作。
七、负责组织支行信贷管理等级、星级信贷员的考核评定工作。
八、负责做好对业务拓展部有关的数据统计、审核、汇总、上报；做好信贷档案的整理、立卷和归档工作。
九、组织开展信贷业务培训、检查、辅导工作。
十、负责与有关金融机构、业务单位之间的业务协作。
十一、完成总行布置的其他工作。
××农村商业银行信贷管理部岗位设置及岗位职责(一)信贷资产风险管理岗1、负责全行信贷资产风险分类认定的组织工作。
2、负责全行信贷资产风险分类的汇总、统计分析工作。
3、负责信贷资产风险分类有关报表的编制和上报工作。
4、负责总行不良贷款的分析、评估，定期形成书面分析报告。
- 1、下载文档前请自行甄别文档内容的完整性，平台不提供额外的编辑、内容补充、找答案等附加服务。
- 2、"仅部分预览"的文档,不可在线预览部分如存在完整性等问题,可反馈申请退款(可完整预览的文档不适用该条件!)。
- 3、如文档侵犯您的权益，请联系客服反馈,我们会尽快为您处理(人工客服工作时间：9:00-18:30)。
第 一 章 信 贷 业 务 基 本 知 识
四,主要信贷业务品种简介
1,流动资金贷款:是银行向借款人发放的用 ,流动资金贷款: 于正常生产经营周转或临时性资金需要的 贷款.(工,商,建流,一般是一年以内, 最长不超过三年) 2,项目贷款:是银行向借款人发放的用于项 ,项目贷款: 目投资,房屋建造,土地开发过程中所需 资金的中长期本外币贷款. 3,汇票承兑:是指银行作为付款人,根据出 ,汇票承兑: 票人的申请,承诺在汇票到期日对收款人 或持票人无条件支付汇票金额的票据行为. 10
第 一 章 信 贷 业 务 基 本 知 识
4 ,期限(偿还);
1) 期限:从贷款发放到贷款全部偿还完为止. 包括贷款宽限期和贷款偿还期,宽限期越长,对借 款人越有利 实际贷款期限 =宽限期+(名义贷款期限-宽限期)/2 =1+(5-1)/2=3年 2)偿还:到期一次偿还(小额,短期);等额分期 偿还(无宽限期,消费信贷);等额或不等额分 期偿还(有宽限期,项目贷款)
7
第 一 章 信 贷 业 务 基 本 知 识
各项贷款( 04年 177363.49亿元)
短期贷款( 86836.83亿元) 中期贷款(13819.29亿元) 中长期贷款(76707.37亿元)
扇面 4 短期贷款 中期贷款 长期贷款 扇面 4
长期贷款
短期贷款
中期贷款
8
第 一 章 信 贷 业 务 基 本 知 识
其他存款 信托存款 农业存款 企业存款 企业存款 储蓄存款 农业存款 信托存款 其他存款
储蓄存款
6
(二)信贷资金运用 第 一 章 信 贷 业 务 基 本 知 识
我国商业银行现行信贷资金运用,可按运用渠 道, 方式划分为五类 (04年 261910.80亿元)
各项贷款( 04年 177363.49亿元) 债券投资 缴存准备金存款 代理业务 本外币库存
18
(三)审查报批阶段 第 一 章 信 贷 业 务 基 本 知 识
1,贷款审查要坚持独立审查的原则. 2,对信贷员提供调查的资料的真实性,全面性,合 理性及初审意见进行分析,评价,认定和判断; 为贷款决策提供完整,准确,可靠的信息和依据. 3,审查重点是:对报批材料的审查;主体资格审查; 合法,合规性审查;担保情况和信贷风险审查等. 4,撰写审查报告,提出明确的审查意见和结论,报 贷审会或上一级审批.
3
第 一 章 信 贷 业 务 基 本 知 识
需要说明以下两个问题: 需要说明以下两个问题: 问题 第一,我国的银行中介有哪些? 国有独资商业银行 股份制商业银行(全国性,地方性 ) 政策性银行 信用合作社 财务公司 信托投资公司 证券公司 邮政储蓄机构 第二,银行信贷不是指银行里的信贷部门.4
第 一 章 信 贷 业 务 基 本 知 识
19
(四)审议审批阶段 第 一 章 信 贷 业 务 基 本 知 识
1,审议:贷审会成员集体审议. 2,审批 :贷审会成员通过表决通过. 审批流程 受理—审批—审批意见下达(同意,复议,否决)
20
第 一 章 信 贷 业 务 基 本 知 识
(五)贷款发放 1,签订合同:借款合同和担保合同. 2,落实用款条件:包括抵押物登记,保险 , 合同公证,申领贷款指标,办理贷款转存 款手续等. 3,支用贷款 4,信贷登记(CMIS系统). 5,归档
三,分类
1按会计核算归属:表内(贷款),表外(承兑,保 函); 2按期限:短(1年),中(1-5年),长(5上); 3按担保方式:信用,担保(保证,抵押,质押); 4按性质和用途:固定资产,流动资金,消费贷款; 5按币种:本币,外币; 6按组织形式:单个银行,银团贷款; 7按经营属性:自营,委托(中间业务),特定; 8按使用质量:正常,不良(四级,五级); 9按资金性质:政策性(进出口,农发,开发银行贷 款如沿海城市进出口设备,具有盈利性不确定的 特点)和商业性.
6,消费信贷:是指银行向借款人发放的用于置业, ,消费信贷:
改善生活和工作条件,求医,就学等消费性支出 所需资金的一种自然人贷款.
11
第 一 章 信 贷 业 务 基 本 知 识
※ 五,信贷六要素
1,对象(借款人) ,对象(借款人) 《贷款通则》定义的借款人 是经工商机关核准登记的企(事)业法人, 其他经济组织,个体经济组织,个体工商 户或中华人民共和国具有完全民事行为能 力的自然人. 完全民事行为能力:18岁以上公民为具备 完全民事行为能力,16岁-18岁或精神病患 者为限制民事行为能力,16岁以下或剥夺 政治权利的犯人为无民事行为能力. 2,金额;贷款金额 ,金额; 3,利/费率;(利率针对表内业务,费率针对表外) 费率; , 费率
16
第 一 章 信 贷 业 务 基 本 知 识
(一)申请受理阶段 此阶段包括如下四个阶段 借款人申请 资格审查 提交材料 初审材料
17
第 一 章 信 贷 业 务 基 本 知 识
(二)调查评价阶段
1,客户评价:如法人客户,通过对客户财务状况, 非财务因素的调查评估,分析评价,预测客户未 来的财务和经营情况;为贷款决策提供准确的信 息和依据. 2,业务评价:对此笔信贷业务风险点和成本效益进 行分析评价.贷前调查报告中应客观全面阐述风 险,并提出防范化解风险的对策. 一笔贷款为银行可能带来的效益.主要是利息收入. 3,担保评价:担保方式:保证,抵押,质押
第一节 银行信贷的概念 一,概念
(一),信贷:即信用,借贷. ),信贷:即信用,借贷. 信贷 ),银行信贷 以银行为中介 银行信贷: 中介, (二),银行信贷:以银行为中介,以偿 还计息为条件的货币借贷. 还计息为条件的货币借贷. (三)银行信贷业务 是指银行利用自身资金实力或信誉为客户 提供资金融通或代客户承担债务的行为, 并以客户支付融通资金的利息,费用和 偿还本金或最终承担债务为条件.
商 业 银 行 信 贷 管 理
制作: 制作:王艳君 辽宁金融职业学院金融系
1
商业银行信贷管理
商 业 银 行 信 贷 管 理
第1章 章
信贷业务基本知识
本章要点: 本章要点: 银行信贷的概念 银行信贷资金来源与运用 分类 主要信贷业务品种简介 信贷六要素 信贷业务操作流程
2
第 一 章 信 贷 业 务 基 本 知 识
21
第 一 章 信 贷 业 务 基 本 知 识
(六)贷后管理 1,建立信贷台账 2,信贷资产检查. 3,信贷资产质量分类 4,回收(利息和本金) 5,贷款展期 6,贷款逾期处理 业 务 基 本 知 识
本章内容到此结束
23
�
12
第 一 章 信 贷 业 务 基 本 知 识
1)定义——利率是资金产品的价格,就像市场上其 他商品有价格一样. 2)确定因素 (1)央行管制 (2)财政政策(紧缩高利率,松动低), (3)资金筹集成本(付息率,贷款利率低于付息成 本是不经济的,存贷利差收入构成商业银行利润, 还有资金收入,手续费收入,强调效益观念 ) 3)利率计算和扣收 公式:本金X利率X期限 扣收方式: 公司类按季或按月 个人类1年以上按月本息等额偿还方式 票据贴现在贴现时一次性扣收利息. 13
第 一 章 信 贷 业 务 基 本 知 识
4,汇票贴现:商业汇票持票人将未到期的汇票转 ,汇票贴现:
让于银行,银行按票面金额扣除贴现利息后,将 余额付给持票人的一种融资行为.
5,保证:是银行应申请人请求,以出具保函形式 ,保证:
向申请人的债权人承诺.当申请人不履行债务时, 由银行按约定履行债务或承担责任.
14
第 一 章 信 贷 业 务 基 本 知 识
5, 用途;信贷资金的流向(结构) , 用途; 6, 担保; , 担保;
1)信用担保(信用贷款,保证贷款) 2)物权担保(抵押,质押)
15
第 一 章 信 贷 业 务 基 本 知 识
六,信贷业务操作流程
信贷业务基本操作规程可归纳为: 信贷业务基本操作规程可归纳为: 申请与受理→调查与评价→审查与报批→审 议与审批→贷款发放→贷后管理 银行信贷业务操作流程: 银行信贷业务操作流程: 贷款发放操作程序: 贷款发放操作程序: 申请→受理→调查→审查→审议与审批→签 订合同→落实担保措施→发放 贷后管理操作程序: 贷后管理操作程序: 建立信贷台账→检查→到期收回→展期→逾 期处理→呆帐核销→归档
二,银行信贷资金来源与运用
(一)银行信贷资金来源 亿元) (04年 261910.80亿元) 年 亿元 各项存款( 年 亿元) 各项存款 04年 240525.07亿元 亿元 债券筹资 向中央银行借款 同业拆借和同业存放 代理性存款 所有者权益
5
第 一 章 信 贷 业 务 基 本 知 识
各项存款
企业存款 84670.57亿元 亿元 储蓄存款119555.39 亿元 农业存款:5526.32亿元 信托存款:2108.26亿元 其他存款:14275.97亿元