殷实三口之家的理财计划

殷实三口之家的理财计划由于高先生经常出差，为自己购买了定期寿险和意外保险，妻子和小孩没有购买任何的商业保险。

高先生作为家庭主要经济来源，自身的保险保险还应加强，另外，妻子应适当地增购部分重疾、医疗及意外保险，经济条件允许，也可以考虑给小孩购买部分意外保险和医疗保险。

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殷实三口之家的理财计划案例高先生今年34岁，妻子30岁，小孩上小学4年级。

高先生就职于杭州一家外资企业，妻子在事业单位做会计，高先生和妻子一心扑在了工作上，平时都比较忙，没有多余的时间和精力，家庭的理财计划一直处于空白。

高先生家庭的财务现状如下：高先生工资收入20万/年，年终奖2万左右，妻子收入5万/年。

现有自住房子价值50万，另外有一处价值20万和30万的房产用于出租，每月的租金分别为2500和3000元;有车一辆，价值为20万。

美元定期存款5万，人民币定期存款30万元，另有活期存款10万。

家庭日常支出约为8000元/月，由于高先生经常出差，为自己购买了定期寿险和意外保险，妻子和小孩均尚未购买保险，保费支出大概1万/年。

针对家庭目前的现状，高先生和妻子很希望从三个方面着手安排和改进：1.在维持家庭基本的现金要求下，盘活家庭闲置资金，通过合理的投资积累家庭财富。

2. 为孩子积累足够的教育基金。

3. 提早做好夫妻二人退休养老的规划。

财务状况分析家庭资产项目金额活期存款100000美元定期50000(美元)人民币定期300000自住房产1500000出租房产1200000出租房产2300000小车200000高先生家庭每年工资净收入27万，加上房屋的出租收入6.6万，合计年收入33.6万。

家庭日常开支和年保费支出10.6万，年节余资金23万。

年节余占年收入的68%，可以看出家庭的储蓄能力很强，远远超过了标准值40%。

从家庭目前资产结构特点来看，固定资产总值120万元，流动资金折合人民币46万左右，显示出高先生家庭经济基础坚实，家庭固定资产和流动资产存量雄厚，资金流动性大。

但家庭固定资产占总资产的72%，比例偏高，家庭流动资产相对不足。

此外，闲置资金基本上以银行存款的方式存在，投资结构过于保守，闲置资金保值增值能力不强，按照目前的通货膨胀率，资金每年相当于在缩水。

可以看出，高先生家庭严重缺乏资本运作方面的保值增值途径，应考虑适当进入投资领域，在规避风险的同时让资金发挥最大的效益。

由于高先生经常出差，为自己购买了定期寿险和意外保险，妻子和小孩没有购买任何的商业保险。

高先生作为家庭主要经济来源，自身的保险保险还应加强，另外，妻子应适当地增购部分重疾、医疗及意外保险，经济条件允许，也可以考虑给小孩购买部分意外保险和医疗保险。

家庭购买保险的费用支出，占家庭年收入的10%-15%就比较合适。

理财规划建议盘活家庭闲置资产，构建合理的投资组合1.在金融资产方面，目前46万的资金(本外币存款)都投资于流动性较强的活期存款和固定收益的定期存款上，虽然风险小，但是生息能力很差。

特别是美元定期存款，人民币升值后，持有美元的货币价值将会不断贬值，应该考虑合理运用金融投资工具，归避人民币升值给美元资产带来的侵蚀。

可以考虑将手上的5万美元用于购买银行的外汇理财产品，以期为手中的外币保值、增值。

由于高先生个人风险偏好适中，所以建议将这部分美元用于购买短期(3-6个月)外币保本型理财产品，这类产品部分与各种标的物挂钩，如与利率、汇率、股票、股指、基金等，可以获得比银行定期更高的收益，风险也较小。

2. 5万活期存款，以银行活期存款或货币市场基金的方式持有，作为家庭的紧急备用金，以货币市场基金的方式持有，投资成本低，资金到帐迅速，是家庭理财活期存款的替代品，年收益在2%左右，并且收益免税。

3.人民币定期存款到期，连同5万的活期储蓄，用于投资开放式基金或购买短期国债。

高先生投资风格适中，稳定期家庭风险承受能力中等，建议的投资组合如下：20%的资金考虑购买国债，以1-3年期的中短期债为主，以流动性换取收益，免利得税。

10%用于购买货币市场基金。

30%用于购买债券型或保本型基金。

40%用于购买混合型或股票型基金，这类型基金风险高于债券但低于股票，主要投资于股票市场，部分债券市场和货币工具，年收益率大概在10%-30%左右。

增强家庭保险保障高先生目前仅给自己购买了部分寿险和意外保险，由于在外企工作，压力大，1万/年的保费支出相对于目前家庭的年收入来说，相对较少。

一旦发生身故或者因疾病伤残而失去创造收入的能力，则无论配偶、小孩和赡养的老人都将受到严重的影响，因此保险就显得尤为重要。

建议每年拿出2-3万元左右，为夫妻二人购买保额分别为50万和30万左右的人寿保险，以及重大疾病保险、健康保险、意外保险。

同时可以考虑给小孩适当地购买部分医疗和意外伤害保险。

另外，出租房产是家庭的经济来源之一，所以应该考虑为其购买财产保险。

制定长期投资计划，为孩子教育和退休养老做准备高先生家庭每年的年节余23万，平均下来每个月近2万，可以考虑将这部分资金，采用定期定额投资基金的方式，逐步累积，长期投资，作为小孩未来的教育基金和两夫妻以后的养老金。

基金定投与单笔投资方式相比最大的好处就是，可以平摊投资成本，避免选择时机不当的风险。

这种方式比较合适高先生这种平时忙无暇管理的家庭，基金定投每隔一段固定时间，不论市场行情如何波动，都会定期买入固定金额的基金，不用选择入市时机。

当基金净值走高时，买进的份额数较少;而在基金净值走低时，买进的份额数较多，长期累积下来，就可以摊低成本及风险。

这样的投资方式只要长期坚持，几年或十几年后，将会获得非常可观的收益。

通过以上的财务安排，在保证家庭足够的现金流的基础上，通过合理投资理财，有效帮助了高先生家庭盘活当前闲置资产，获得较高的理财投资收益，也为小孩未来的教育和夫妻俩的退休做好了前期的准备。

但经济环境往往多变，家庭财务计划安排半年可对自身的财务状况及以上的理财计划进行评估，并根据实际情况对前期理财规划进行必要的修正后再执行，保证家庭财务、生活自由。

殷实三口之家的理财计划人生的不同阶段，需要不同的理财规划。

我们身边有一些事业有成的成功人士，虽然他们资产不少，但还是经常要为怎样让自己辛苦挣回来的钱不断增值而大伤脑筋。

本期“理财锦囊”，我们给一户年收入超过30万元的殷实之家制定了一份简单的理财方案，希望能给更多的人提供参考价值。

客户情况张先生现年45岁，在一家外资企业担任高管，年薪超过20万元。

张太太现年42岁，在一家公司做会计主管工作，年收入10万元左右。

两人育有一子，在读高中。

夫妇俩均有医保、社保，无其他商业保险。

资产：活存3万元，定存20万元，短期理财产品30万元，股票市值约20万元。

另外，张先生名下有一辆小车，两套住房，一套面积120平方米，市值100万元，两人自住，另一套133平方米，市值120万元。

包括每月6000元的按揭在内，家庭月开销将近1.5万元。

理财分析张先生家每年约有30万元的稳定收入，家庭现金流量充足，支出较合理，家庭年度结余可用于继续投资的部分较充裕。

随着儿子升学需要，教育经费将成为家庭的重要开支。

该家庭目前并未进行最有效的资产配置与规划，家庭投资很大一部分是购买短期理财产品，平均报酬率低，难以应付通货膨胀风险。

理财建议1.张先生家每月固定支出约1.5万元，以活期存款3万元作为紧急预备金，少于3个月的最低标准，建议充实紧急预备金到5万元左右，可以以储蓄或货币市场基金的形式存放。

2.张先生是其家庭的支柱，单位购买的医保、社保不足以满足他的保障需求，还应增购一定量的人寿险和意外险，给家庭增加更多保障。

另外，张先生正在供房，建议购买安居保产品。

以上保险费用可控制在每年4000元。

3.当前楼市、股市正处于阶段性调整中，在不确定因素较多的情况下，应该采取保守投资。

对于目前投资股市的20万元，可调整为10万元消费型或资源类股票型基金，另外10万元可投资于QDII型基金。

还可将部分定期存款及银行理财产品重新进行规划：近期金价暴跌，已具有一定的投资价值，建议逢低配置一些实物投资黄金;还可择机购买3年或5年期国债。

4.对于每年10多万元的结余，建议将其中70%进行国债等固定收益类投资。

另外，张先生的儿子将面临升学问题，为了实现送孩子出国深造的愿望，建议将现有存款的50%用于投资“券商集合理财”，券商集合理财预期收益可观，流动性适中，较为适合张先生目前的投资需求。

殷实三口之家的理财计划案例网友无空，儿子1岁，妻子无工作。

本人平均月薪8000元，一年休假3个月。

现有存款18万元，月支出3000元。

两套房均位于京郊城乡接合部，一套市值50万元，欠房款19万元，出租月租金1000元;另一套市值13万。

考虑儿子以后读书，在准备教育金的同时，打算卖掉一套房，另在城区购房。

理财建议方案一：适当增加保险保障。

因孩子和妻子均无任何保险，建议为孩子和妻子增加意外伤害和医疗保障，优先要为孩子上基本医疗保险，如北京的“一老一小”保险，将极大地减轻孩子看病的支出，且费用低廉。

方案二：增加收入适当投资。

该网友无空现在的月平均收入8000元左右，且为家庭唯一收入来源，可考虑在3个月休假期间，找些兼职提高收入。

方案三：尽早为孩子准备教育金，建议采取股票基金定投的方式。

现有资金在留足备用金后，可考虑投资债券等安全性较高的产品，如理财产品和债券型基金。

方案四：房屋置换方案。

出租的房子月租金1000元，租金收益率仅2%，而贷款利率要5%以上。

如果该套房处于闲置状态，可考虑卖掉这套房子，如此在城区买房时可以减少贷款额，降低还款压力。

贷款时，可先行最大限度地使用公积金贷款方式，剩余部分采用商业贷款，从而减少利息支出。