关于平安万能险的初始费用跟保障成本

关于平安万能险的初始费用跟保障成本
最近有不少客户询问，为什么平安万能险要扣那么多的初始费用跟保障成本。

我觉得很有必要普及一下保险知识。

首先解释一下什么叫做初始费用
初始费用其实跟传统保险的附加保费是一样的意思，指保险公司相关的运营费用，比如办公费用、员工工资、税收等等相关费用。

只不过根据国家的相关法规，万能险的初始费用必须向客户明示，就是必须明明白白的告诉客户。

而附加保费却不用向客户公示。

实际上大部分健康险的附加保费比较高，远高于万能险的初始费用。

为什么这样说，因为首年现金价值=期缴保费-初始费用-保障成本，或者现金价值=期缴保费-附加保费。

初始费用高，还是附加保费高，看看现金价值就知道了，同样的期缴保费，万能险的现金价值往往比分红型健康险高得多，说明万能险的初始费用比附加保费低的多。

当然有的朋友不知道什么现金价值，简单明了的说，现金价值就是客户退保可以退到的钱。

平安万能险初始费用具体扣费情况：第一年50%，第二年25%，第三年15%，第四、五年10%，第6年以后5%（扣5%，有持续缴费奖励2%，实际上只扣了3%），超过6000也是5%。

现在我们来谈谈什么是保障成本，保障成本是根据被保险人的年龄、性别、危险保额及风险程度决定。

简单解释：假设30岁男性的死亡率是千分之一，那么10万保额的保障成本就是100元，重大疾病的保障成本也是一样，比如假设30岁的男性的患重大疾病病率是千分之三，那么10万保额的保障成本就是300。

万能险采用的是自然费率，就是不同的年龄扣除的保障成本是不一样的。

而传统分红险，采用的是均衡费率，即根据投保时的年龄，=平均寿命的费率+目前年龄的费率/2。

所以万能险在年轻的时候可以省下不少保障成本，这笔剩下的钱，经过长时间的复利会给客户带来一笔不菲是收入，当然万能险在客户年老的时候，要扣更多的保障成本。

为了降低客户年老时保障成本压力，万能险采用危险保额来计算保障成本。

危险保额是指保险公司实际承担的风险，即当客户出险时，保险公司实际支付的钱，比如基本保额是10万，现金价值9万，那么危险保额：基本保额-现金价值=1万，当现金价值超过基本保额时，危险保额为现金价值的5%。

所以如果客户按时交纳保费，在保额不高的情况下，年老时，现金价值往往已经超过基本保额，所扣保障成本非常少。

这也说明，当现金价值超过基本保额，这已经不是保险，是一笔存款，这个时候，可以取出钱存到银行，或者买一份理财险，补充自己的养老金。

说这么多，可能有些朋友看起来很累，也可能看不懂。

那么我用一个简单对比来说明平安万能险的优势。

比如30岁的男性，买一份智胜人生，主险保额16万，重大疾病保额16万，期缴保费6000。

缴费20年。

20年后退保金：低档收益（1.75%）为120968，中档收益（4.5%） 164813，高档收益（6%） 195436。

过去几年平安万能险的收益在于
3.875%-4%之间，万能险每年的保低利率为1.75%，说明万能20年后的退保金不能低
于抵挡收益。

就是说20年客户的退保金不会低于12万，不会低于所交的所有保费。

为了公平，我只用平安分红险健康险鑫盛做对比，30岁的男性，买一份平安鑫盛，主险保额16万，重大疾病保额16万，期缴保费6096。

20年后退保金：低档收益（1.75%）为71094，中档收益（4.5%）80679，高档收益（6%） 91776。

如果用30年、40年来对比，差距会更大。

这说明万能险在某些方面远远优于传统分红健康险。

万能险是市场上极少数在交完20年，退保可以退回本金的产品。

当然买保险不是为了退保，做这个对比，只是为了说明，万能险的初始费用跟保障成本并不算高，而且远低于传统分红险。

那么万能险有什么地方不足，那真的太多了，
1、可以部分领取，因为可以部分领取，所以很多客户，在经济紧张时把现金价值领取
出来，如果领取过多，很容易导致保单失效。

2、缴费年限没有强制要求（智胜人生10年以上，智盈人生没有要求），所以很多客
户交了几年，就不交了，这样也容易导致保单失效。

3、保额可以调整，比如上面的案例，30岁的男性，保额可以调整到48万。

天哪，6000
元的保费，保额居然可以调整到48万。

结果自然是，如果缴费次数不够多，保单在N年后会失效。

4、轻度重大疾病，不在理赔的范围内。

5、在前期，保额不会增加。

6、目前收益比较低，在4%左右。

而很多分红险可以超过5%
各位朋友，其实前面三个不足，本来是万能险的优势所在，变成了不足。

其实这个不足不是因为产品不好，而在于投保人的自律。

就像银行卡与存折的作用一样，因为银行卡取钱方便，所以钱存在银行卡里比存在存折上更容易被用掉。

那我想问您，您喜欢把钱存卡里呢，还是存折里呢？钱用掉了，你能怪银行卡存取灵活吗？
6000保16万好，还是保48万好呢？如果是我，我可能会选择保48万，然后多交几年保费。

因为我愿意用6000元换来48万的保额。

很多朋友选择了高的保额，却不愿意多交几年的保费，当然是不行的。

对于第4、5、6点，确实是万能险的不足之处，所以我除了万能险，还会买传统健康险。

现在平安保险公司不喜欢推万能险，业务员也不喜欢推万能险。

因为对于平安公司来说，万能险的利润实在太低了，对于业务员来说，万能险的佣金远低于传统分红险。

最可怕的是，因为万能险太灵活，太复杂，卖万能险往往给业务员带来无数的纠纷与售后服务。

谁愿意做吃亏又不讨好的事情呢？
其实保险产品没有好坏、优劣之分，保险公司也没有太大的差别，关键在于适合不适合，在于业务员是否能够提供专业、真诚、用心的服务，在于客户是否理智的选择。

强烈建议每个保险代理人，可以少一些相互攻击，建议每位客户可以多了解一些保险知识跟条款。