中小企业贷款全攻略
现代中小企业怎样有效利用银行贷款
• 中小企业如何有效利用银行贷款
目前,我国的中小企业在改革开放中 迅猛发展,已经占据国民经济的“半壁江 山”。虽然中小企业发展迅速,但却存在 着许多弱点,其中最突出的就是资金不 足,融资困难。
一、中小企业贷款面临的主要困难
商业银行在贷款审查时要求非常严 格,为了确保信贷资金的安全和取得较 好的贷款效益,银行对企业的资信状况 和经营情况都极为重视,一般都要求借 款企业提供良好的担保或贷款抵押,这 就使得商业银行在贷款项目选择上更偏 向于向实力雄厚的大中型企业,而中小 企业要想获得银行贷款就要困难得多。 中小企业贷款困难的原因主要归结为以 下两个方面:
现代中小企业怎样有效 利用银行贷款
• 适用于中小企业的融资方式
一、租赁融资
案例:王老板经营着一家小型的瓶子加工厂。他 于两年前,租赁了一条价值80万元汽水瓶子生产线, 每年需交租金20万元。两年后市场发生了很大的变化 ,消费者对易拉罐装的汽水需求量大幅增加,而汽水 瓶子产量大幅下降。如果王老板此前不是采用租赁, 而是借钱买下汽水瓶子生产线,那么他不得不再购进 一条易拉罐生产线,而原来购进的瓶子生产线就得闲 置。这样,王老板将遭受巨大的损失。但是,由于他 采用的是租赁融资,他可停止租赁,而按合同规定, 只需付违约金10万元。这样,他的损失就要小得多。 当年他又租赁了一条价值140万元的易拉罐生产线,以 适应市场的需要。
中小企业银行贷款申请所需材料和流程有哪些
中⼩企业银⾏贷款申请所需材料和流程有哪些
中⼩企业银⾏贷款是企业为满⾜⽣产经营需要⽽向银⾏或贷款公司申请资⾦的⼀项贷款业务。然⽽,中⼩企业要从银⾏贷到款是⽐较困难的。⽽解决这⼀问题的关键是要真正建⽴起良好的诚信系统,要对企业有信⽤评价。那么,申请中⼩企业银⾏贷款,我们有哪些是需要了...想要了解更多关于中⼩企业银⾏贷款申请所需材料和流程有哪些的知识,跟着店铺⼩编⼀起看看吧。
⼀、中⼩企业银⾏贷款的申请条件:
1.符合国家的产业、⾏业政策,不属于⾼污染、⾼耗能的⼩企业;
2.企业在各家商业银⾏信誉状况良好,没有不良信⽤记录;
3.具有⼯商⾏政管理部门核准登记,且年检合格的营业执照,持有⼈民银⾏核发并正常年检的贷款卡;
4.有必要的组织机构、经营管理制度和财务管理制度,有固定依据和经营场所,合法经营,产品有市场、有效益;
5.具备履⾏合同、偿还债务的能⼒,还款意愿良好,⽆不良信⽤记录,信贷资产风险分类为正常类或⾮财务因素影响的关注类;
6.企业经营者或实际控制⼈从业经历在3年以上,素质良好、⽆不良个⼈信⽤记录;
7.企业经营情况稳定,成⽴年限原则上在2年(含)以上,⾄少有⼀个及以上会计年度财务报告,且连续2年销售收⼊增长、⽑利润为正值;
8.符合建⽴与⼩企业业务相关的⾏业信贷政策;
9.能遵守国家⾦融法规政策及银⾏有关规定;
10.在申请⾏开⽴基本结算账户或⼀般结算账户。
⼆、中⼩企业银⾏贷款申请所需的材料:
1.营业执照正、副本复印件;企业名称、营业地址(省、市、县);
2.组织机构代码证正、副本复印件;
3.税务证正、副本复印件;
中小企业贷款,申请流程
中小企业贷款,申请流程
中小企业贷款申请流程
1. 准备资料
在申请中小企业贷款之前,需要准备以下资料:
公司注册证件:包括营业执照、组织机构代码证等;
公司章程:明确公司的经营范围、股权结构等;
财务报表:包括资产负债表、利润表、现金流量表等最近一至三年的财务报表;
经营计划书:详细说明贷款的用途以及还款来源,包括资金用途分析、市场分析、财务预测等;
银行流水:最近一至三个月的公司银行流水账单;
押品证明:如果需要提供押品作为贷款担保,需要提供相应的抵押质押证明文件;
其他补充材料:根据不同银行的要求,可能需要提供其他特定的资料。
2. 选择贷款银行
在准备好相关资料后,可以根据自身需求和条件选择合适的贷
款银行。可以通过搜索、咨询、比较不同银行的贷款利率、担保要求、还款方式等来选择最符合自身需求的银行。
3. 向银行提交申请
选定银行后,需要填写贷款申请表,并将准备好的资料提交给
银行。申请表中需要填写公司的基本信息、贷款金额、贷款用途等。
4. 银行审核
银行将对申请资料进行审核,包括资料的真实性、合规性以及
贷款申请的可行性。银行可能会要求进一步提供相关资料或进行面谈。
5. 审批结果
银行根据审核结果,会决定是否批准贷款申请。如果通过审核,银行会与贷款人签订贷款合同,并确定贷款的利率、还款期限等相
关条件。
6. 放款
在贷款合同签订后,银行将按照合同约定的方式将贷款金额划
入贷款人指定的账户。
7. 还款
贷款人需要按照合同约定的还款计划,按时偿还贷款本金和利息。可根据实际情况选择一次性还本付息或分期还款。
以上就是中小企业贷款申请的基本流程,具体的细节和要求可能会因银行和地区的不同而有所差异。在申请贷款前应详细了解并遵守当地银行的具体要求。
中小企业贷款的流程
中小企业贷款的流程
中小企业贷款的流程
一、申请准备阶段
1.1 确定借款需求和用途
1.2 确定贷款额度和期限
1.3 准备贷款申请材料,包括但不限于:
a) 公司注册证件
b) 公司经营情况和财务状况报告
c) 个人征信报告
d) 抵押物评估报告
e) 其他支持文件
二、选择贷款机构
2.1 调研和比较不同贷款机构的利率、条件和服务2.2 选择适合企业需求的贷款机构
2.3 咨询和了解贷款机构的申请流程和要求
三、贷款申请提交
3.1 递交贷款申请表格,并附上所需材料
3.2 贷款机构对申请材料进行审核和评估
3.3 贷款机构可能要求进行现场调查及面谈
四、贷款审批与签约
4.1 贷款机构对贷款申请进行审查和决策
4.2 贷款机构向借款人发放贷款审批和签约通知
4.3 借款人与贷款机构签订贷款合同
4.4 合同签订后,借款人需要按照约定的条件提供担保或抵押物
五、贷款发放及利息支付
5.1 贷款机构按照合同规定的方式和时间将贷款发放至借款人账户
5.2 借款人按照合同规定的时间和方式支付贷款利息
六、贷款管理和还款
6.1 贷款期间,借款人需要按时偿还贷款本金和利息
6.2 借款人需要向贷款机构提供贷款使用情况和经营状况报告
6.3 贷款机构可能进行定期或不定期的贷后调查和检查
七、贷款结清
7.1 借款人按照合同规定的期限结清贷款
7.2 贷款机构确认借款人已完全偿还贷款本金和利息
7.3 借款人获取贷款结清证明,并办理相关手续
本所涉及附件:
附件一:公司注册证件复印件
附件二:经营情况和财务状况报告
附件三:个人征信报告
附件四:抵押物评估报告
本所涉及的法律名词及注释:
中小企业贷款难的原因及对策
中小企业贷款难的原因及对策介绍如下:
中小企业贷款难的原因有很多,包括以下几个方面:
1.信用风险高:中小企业通常规模较小,资金流动性不足,而且
经营风险较大,这使得银行对其信用评估较为谨慎,倾向于拒
绝或减少贷款。
2.抵押品不足:中小企业通常缺乏足够的抵押品,难以提供满足
银行要求的抵押品,这也是银行拒绝或减少贷款的原因之一。
3.资料不齐全:中小企业通常由于管理水平不高或财务能力不足,
无法提供完整、准确的财务报表和其他必要的资料,也会导致
银行难以评估其信用。
4.利润率低:中小企业通常规模较小,经营效益较低,利润率不
高,这也是银行拒绝或减少贷款的原因之一。
针对中小企业贷款难的问题,可以采取以下几个对策:
1.加强信用建设:中小企业应该注重企业信用建设,提高信用评
级,增加银行的信任度,从而提高获得贷款的机会。
2.提高资产负债率:中小企业可以通过提高资产负债率,增加抵
押品数量,提高抵押品价值,从而提高获得贷款的机会。
3.完善财务资料:中小企业应该注重完善财务资料,提供准确、
完整的财务报表和其他必要的资料,从而提高银行对其信用的
评估。
4.提高经营效益:中小企业应该通过提高经营效益,增加利润率,
从而提高获得贷款的机会。
5.探索多元化融资渠道:中小企业可以通过探索多元化融资渠道,
如股权融资、债权融资、众筹等方式,从而缓解贷款难的问题。
中小企业企业贷款种类、分析及定价
中小企业企业贷款种类、分析及定价
中小企业贷款是指金融机构向中小型企业提供的贷款服务,主要以满足企业日常运营资金需求、扩大生产规模和技术升级等为目的。根据不同的需求和条件,中小企业可以选择不同种类的贷款。下面将对常见的中小企业贷款种类、分析及定价进行简要介绍。
1. 流动资金贷款:中小企业常用贷款种类之一,用于解决企业日常经营资金短缺问题。贷款期限相对较短,通常不超过一年。贷款额度一般根据企业经营状况、还款能力等因素确定。定价主要考虑贷款利率、担保方式、期限等因素。
2. 固定资产贷款:用于购买、更新企业固定资产设备或扩大生产规模等方面的投资。通常贷款期限较长,可根据投资项目的实际需求而定。贷款定价方面,除考虑贷款利率、担保方式等因素外,还要综合考虑借款企业的信用状况、项目可行性等。
3. 技术创新贷款:为中小企业提供资金支持,用于科技研发、技术创新等方面。此类贷款对中小企业的技术创新能力进行评估,并辅以相关优惠政策。贷款定价常根据企业创新能力、项目前景、预期收益等来决定。
4. 出口融资贷款:主要用于支持中小企业的出口业务,以解决出口订单所需的资金流动问题。贷款额度一般与订单金额相对应,还款方式可根据企业具体情况协商。贷款定价除考虑利率外,还需要综合考虑出口风险、汇率变动等因素。
中小企业贷款的定价一般按照以下原则进行:首先考虑风险因素,包括企业的信用状况、经营状况及担保措施等;其次考虑市场利率,通常会根据当前市场利率基准进行调整;最后根据贷款种类、期限、用途等具体情况进行综合评估。同时,金融机构也会参考政府相关政策,对中小企业贷款进行优惠定价。
中小企业贷款申请条件
中小企业贷款申请条件
中小企业贷款申请条件
1. 企业法人资格
申请中小企业贷款的首要条件是企业需要具备合法的企业法人
资格。企业法人资格是指企业以法定形式合法成立,具备法律上的
权益和义务。金融机构会要求贷款企业提供企业的营业执照、组织
机构代码证等相关证件来验证企业的法人资格。
2. 财务状况良好
金融机构在审核中小企业贷款申请时,通常会要求企业提供近
期的财务报表。良好的财务状况是贷款审核的重要依据之一。企业
的财务报表应当真实反映企业的财务状况,包括资产、负债、权益
以及收入、成本、利润等方面的信息。金融机构会通过对企业资产
负债表、利润表、现金流量表等财务报表的分析,综合评估企业的
偿债能力和盈利能力。
3. 业务经营稳定
金融机构对中小企业贷款的申请条件之一是企业的业务经营稳定。稳定的业务经营能够保证贷款的回款来源,减少贷款风险。金
融机构通常会对企业的经营历史、市场地位、行业前景等进行评估,以判断企业的业务经营稳定性。
4. 贷款用途明确
中小企业贷款的用途通常需要明确。企业需要向金融机构准确
地说明贷款的使用计划,包括资金的具体用途和预期收益。金融机
构会根据贷款用途的合理性和预期收益来评估贷款申请的可行性。
5. 信用记录良好
企业的信用记录是金融机构审核中小企业贷款申请的重要依据
之一。企业应当遵守商业信用原则,及时履行合同义务、按时还款,保持与供应商、客户、金融机构等各方的良好合作关系。信用记录
良好可以增加企业获得贷款的机会。
除了以上基本条件,不同金融机构对中小企业贷款的申请条件
还有一些细微的差异。企业在申请贷款前应当了解具体金融机构的
《中小企业贷款管理办法》
《中小企业贷款管理办法》
中小企业贷款管理办法
一、背景介绍
中小企业是经济社会发展的重要组成部分,对于促进经济增长、增加就业、推动创新具有重要意义。然而,中小企业在发展过程中
往往面临融资难、融资贵的问题,因此合理规范中小企业贷款管理
办法具有重要意义。
二、中小企业贷款管理原则
中小企业贷款管理应遵循以下原则:
1. 风险可控原则:贷款行为应在风险可控的范围内进行,防范
信贷风险。
2. 公平公正原则:对待中小企业应公平公正,不歧视任何企业。
3. 透明度原则:中小企业贷款管理应具有透明度,信息公开,
避免不正当行为。
4. 支持创新原则:支持符合政策导向的创新型中小企业。
三、中小企业贷款管理流程
中小企业贷款管理流程包括以下几个环节:
1. 申请阶段:中小企业向金融机构提交贷款申请。
2. 审批阶段:金融机构对申请资料进行审查、评估,决定是否
批准贷款。
3. 合同签订:达成贷款协议,签订贷款合同。
4. 发放贷款:金融机构根据合同约定,将贷款发放给中小企业。
5. 还款管理:中小企业按时足额偿还贷款本息。
6. 监督检查:金融机构对贷款使用情况进行监督检查,防范风险。
四、中小企业贷款管理注意事项
1. 资金用途:中小企业贷款应用于生产经营或项目建设等合法
用途。
2. 还款能力:中小企业应根据经营状况制定还款计划,确保按
时还款。
3. 信息披露:中小企业应向金融机构如实提供财务信息。
4. 风险防范:中小企业需注意防范市场风险、信用风险等各类
风险。
5. 税务合规:中小企业需遵守税法规定,合规经营。
五、中小企业贷款管理政策支持
中小企业贷款产品类型
中小企业贷款产品类型
全文共四篇示例,供读者参考
第一篇示例:
中小企业是经济社会发展中的推动力量,其融资需求是中小企业
发展中不可或缺的一环。而中小企业贷款产品就是为了满足中小企业
发展的融资需求而设计的金融产品。
中小企业贷款产品的种类繁多,根据不同的融资需求和业务特点,中小企业可以选择适合自己的贷款产品。以下是常见的中小企业贷款
产品类型:
1. 经营性贷款:经营性贷款是中小企业最常见的贷款产品之一,
主要用于企业的日常经营活动。这类贷款通常用于补充流动资金、采
购原材料、支付员工工资等。经营性贷款通常根据企业的营业额和信
用状况来确定借款额度和利率,是中小企业融资的主要方式之一。
2. 投资性贷款:投资性贷款是用于企业扩大生产规模、引入新技术、开发新产品等投资活动的贷款产品。这类贷款通常需要企业提供
详细的投资计划和预期收益,以便银行评估贷款风险。投资性贷款通
常拥有较长的贷款期限和较高的利率。
3. 短期贷款:短期贷款是指贷款期限在一年以内的贷款产品,主
要用于企业应急资金周转和短期经营需求。短期贷款通常有较高的灵
活性和速度,适合中小企业应对突发资金需求。
5. 保证贷款:保证贷款是指中小企业贷款时,经营实力和信用状
况不足以满足银行要求,需要提供担保物或第三方担保人的贷款产品。保证贷款通常需要提供额外的担保条件,以降低银行的风险,一般情
况下拥有较高的利率和较短的还款期限。
6. 商票贷款:商票贷款是指中小企业持有的商业汇票或银行承兑
汇票作为贷款担保的贷款产品。商票贷款是一种灵活的融资方式,可
以根据需要提前兑现或贴现,适用于中小企业短期资金周转和融资需求。
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中小企业贷款,申请流程
中小企业贷款申请流程
一、前期准备
1. 了解贷款情况:了解各大银行贷款政策和要求,确定所需贷款类型和金额。
2. 撰写商业计划书:编写详细的商业计划书,包括公司概述、市场分析、产品或者服务介绍、财务预算等内容。
3. 准备财务资料:准备财务报表、纳税证明、营业执照、组织机构代码证、法人身份证等相关资料。
二、提交贷款申请
1. 选择银行:根据自己的需求和情况,选择适合自己的银行。
2. 填写申请表:填写贷款申请表格,包括基本信息、贷款用途、还款计划等内容。
3. 提交申请资料:将准备好的贷款申请资料递交给银行,并按银行要求进行补充。
三、银行审批
1. 审核资料:银行会对提交的资料进行审核,并对申请人进行调查。
2. 制定贷款方案:根据申请人的资产负债情况、商业计划书和信誉度等因素确定贷款方案。
3. 讨论和商议:银行会与申请人进行讨论和商议,确定合适的还款方式和贷款额度。
四、贷款发放
1. 签订合同:经过讨论、商议和审核后,银行会与申请人签订贷款合同。
2. 打款到账:银行审核通过后,将贷款金额打入申请人指定的账户,并告知贷款人还款方式、还款期限、利率等相关信息。
3. 贷款使用:申请人按照商业计划书和贷款合同规定的用途使用贷款。
五、还款
1. 按时还款:贷款人应按照规定的还款期限和还款方式按时还款。
2. 违约处理:如果贷款人未按时还款,银行会采取相应的违约处理措施,包括但不限于罚息和法律诉讼等。
简要注释如下:
中小企业贷款:指针对中小企业的各类贷款产品,以满足中小企业的融资需求。
商业计划书:商业活动的规划书,通常包括市场分析、销售策略、预算和财务计划等内容。
中国银行对小企业贷款政策
中国银行对小企业贷款政策
中国银行对小企业贷款政策如下:
1. 客户范围:中国银行对小企业贷款的客户范围包括小微
企业、个体工商户和民营企业等。
2. 贷款额度:根据企业的资信状况和还款能力,中国银行
可以提供不同额度的贷款,最高额度一般在500万元人民
币左右。
3. 贷款用途:小企业可以根据实际需求,申请贷款用于企
业经营资金周转、设备购置、项目投资等方面。
4. 贷款期限:贷款期限一般根据企业的实际情况而定,可
以是短期贷款(一年以内)或中长期贷款(一年以上)。
5. 利率:贷款利率根据市场利率和企业的信用等级确定,
通常为基准利率加上一定的利差。
6. 抵押担保:中国银行对小企业贷款通常需要提供一定的
抵押物或担保,如房产、土地使用权、存货、应收账款等。
7. 申请流程:小企业可以通过中国银行的网点或线上渠道
提交贷款申请,需要提供企业的营业执照、财务报表、资
金需求计划等相关材料。
8. 审批周期:审批周期根据贷款金额和企业情况而定,一
般在几天到几周之间。
需要注意的是,以上政策只是一般情况下的参考,具体的
贷款政策可能会根据银行的内部规定和市场环境有所调整。因此,建议小企业在申请贷款之前与中国银行的相关部门
或客户经理进行详细咨询,以获取准确的政策信息。
中小企业贷款政策以及2023年中小企业贷款政策
拥有很多精彩的文章,为迷茫的你指引方向,接下来介绍中小企业贷款政策2023年中小企业贷款政策,让你不再为生活和工作中阅读和查找资料而烦恼。✅
中小企业贷款优惠政策有担保优惠、利率优惠、降低贷款门槛、加快贷款速度。推荐选择摩尔龙。该公司企业税票贷款单笔可贷500万,30分钟放款。小微企业贷款办理流程:借款人提出贷款申请,向贷款银行提交相关材料。
自2023年1月1日起,外籍个人不再享受住房补贴、语言训练费、子女教育费津补贴免税优惠政策,应按规定享受专项附加扣除。
对个体工商户年应纳税所得额不超过100万元的部分,在现行优惠政策基础上,减半征收个人所得税。
为支持小微企业发展,提振市场主体信心、激发市场主体活力,税务总局针对小微企业发布了多项税费优惠政策。2023年我国实施新的组合式税费支持政策,优先支持面广量大的中小微企业渡难关。
2023年包头小薇企业优惠政策有:实施精准防控,贷款贴息,减免房屋租金,缓缴水、电、燃气费用,返还失业保险费,延期或免缴税款,以及逾期住房公积金和助学贷款不计失信等七方面11条。
企业税费优惠政策:折旧税前扣除:加大工业、服务业所得税减免力度,今年对中小微企业新购置价值500万元以上设备器具,折旧为3年的可一次性税前扣除,折旧为4年、5年和10年的可减半扣除。
国家扶持小微企业无息贷款
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2、小微企业三年无息贷款是指借款人以银行认可的本人或第三人已
国开行中小企业贷款要求
国开行中小企业贷款要求
国开行中小企业贷款要求
1. 申请条件
中小企业(以下简称“企业”)在申请国开行中小企业贷款时
需要满足以下条件:
1.1 企业注册及运营
- 企业应在中国境内注册,并取得有效的的营业执照。
- 企业应合法经营,并无不良信用记录。
- 企业应具备一定的经营历史,且连续两年及以上稳定经营。
- 企业应为非金融机构。
1.2 贷款用途
- 贷款用途应符合国开行相关政策,如企业生产经营、设备购置、技术升级等。
- 贷款用途需与企业实际经营状况相符,并有明确的、可行的还款来源。
1.3 企业资质
- 企业应具备相关行业资质及经营许可证。
- 企业应符合国开行对不同行业的贷款条件要求。
2. 申请流程
2.1 准备材料
- 首先,企业需要准备好以下材料:
a) 企业的营业执照及相关证照复印件;
b) 企业的经营情况报告及相关财务报表;
c) 企业的资信信息及信用报告;
d) 企业的贷款申请书及详细的贷款用途说明;
e) 其他国开行要求的相关材料。
2.2 提交申请
- 企业完成材料的准备后,需将申请材料提交至国开行指定的申请渠道。
- 申请渠道可能包括线上申请平台、邮寄或者直接到国开行分支机构提交。
2.3 审批及放款
- 国开行将对企业申请材料进行审核,包括对企业的资质、信用状况等进行评估。
- 若申请通过审核,国开行将与企业签订贷款合同,并按合同约定将贷款款项划入企业指定的账户。
3. 还款要求
3.1 还款方式
- 企业应按时足额偿还贷款本金及利息,可选择等额本息、等额本金等还款方式。
- 还款方式需与国开行达成一致,并在合同中明确约定。
中小企业贷款,申请流程
中小企业贷款,申请流程
中小企业贷款申请流程
1. 准备资料
中小企业在申请贷款之前,需要准备一些必要的资料,以便给银行提供严谨的申请材料。以下是一些常见的资料清单:公司营业执照
公司章程或合同
公司财务报表(包括资产负债表和利润表)
公司银行账户对账单
公司经营计划书
公司贷款用途说明
2. 选择合适的银行
在申请贷款之前,中小企业需要选择合适的银行合作伙伴。选择合适的银行可以根据以下几个方面进行考虑:
银行的声誉和信誉度
贷款利率和条件
银行对中小企业的支持程度
银行对中小企业的了解和经验
3. 咨询银行贷款要求
在选择了合适的银行之后,中小企业需要咨询银行的贷款要求和流程。不同的银行可能有不同的贷款要求和流程,中小企业需要了解清楚以便能够准备相应的材料。
贷款金额范围和期限
贷款利率和还款方式
贷款申请的文件要求
贷款审批流程和时间
4. 提交贷款申请
中小企业根据银行的要求,准备好所有的申请材料后,可以提交贷款申请。贷款申请一般包括以下几个步骤:
填写贷款申请表格
提交所需的资料和文件
签署相关的合同和协议
5. 贷款审批与放款
银行会对中小企业提交的贷款申请进行审批,包括对申请材料的审核和对企业信誉的评估。审批通过后,银行将会与中小企业签署相关的贷款合同,并进行放款。
6. 贷款还款
中小企业在贷款期限内需要按照合同规定的还款方式和时间进行还款。还款期限一般根据贷款金额和贷款用途来确定,并通过定期还款或分期还款的方式进行。
以上是中小企业贷款的申请流程,中小企业在申请贷款之前需要做好充分的准备和规划,以确保能够顺利获得贷款并按时还款。
国开行中小企业贷款要求简版范文
国开行中小企业贷款要求
国开行中小企业贷款要求
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概述
-
随着中国经济的快速发展,中小企业在经济发展中扮演着重要的角色。为了支持中小企业的发展,国家开发银行(以下简称国开行)推出了中小企业贷款计划。本文将介绍国开行中小企业贷款的基本要求。
1. 担保要求
--
国开行对中小企业贷款的担保要求相对灵活,具体要根据企业的实际情况进行评估。以下是一些常见的担保方式:
抵押担保:借款企业可以通过抵押自己的资产来提供担保,例如房产、土地或者机器设备等。
质押担保:借款企业可以将自己的存货、存款、股权等质押给国开行作为担保。
第三方担保:借款企业可以找到有信誉和实力的第三方机构或个人提供担保,国开行将对第三方进行评估。
2. 贷款额度
--
国开行针对中小企业提供的贷款额度较大,可以根据企业的实际需求进行调整。一般情况下,国开行对中小企业的贷款额度在100万元以上,最高可以达到1000万元。
3. 贷款期限
--
国开行对中小企业贷款的期限也相对灵活。贷款期限一般在6个月至5年之间,具体根据企业的实际情况进行调整。对于某些长期发展项目,国开行也可根据具体情况,提供更长期限的贷款。
4. 利率
--
国开行对中小企业贷款的利率一般较为优惠,以支持企业的发展。具体利率根据市场情况和企业的信用评级确定。
5. 材料要求
--
国开行对中小企业贷款的材料要求相对简单,一般需要提供以下文件:
企业基本情况介绍:包括企业的注册信息、经营范围、主要产品或服务等。
贷款用途说明:需要明确贷款的具体用途和计划,例如扩大生产规模、购买设备等。
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中小企业贷款全攻略
企业贷款困难,银行放款也困难。企业的抽逃资金、拖欠账款、逃废银行债务等行为让银行欲贷而不能。行长用多年的放款经验,解开看似缥缈却非常现实的贷款“核武器”——诚信
笔者长期从事银行信贷业务和中小企业服务工作。笔者意识到,一方面不少企业反映贷款难,另一方面银行系统存差(存款减去贷款的差额)不断增加,这是什么原因?中小企业贷款难核心是“诚信”两个字。
笔者接触了大量企业发现:贷款难的企业普遍存在会计信息不真实、财务做假账、资本空壳、核算混乱。个别企业的欺诈行为和由此引发的抽逃资金、拖欠账款、逃废银行债务、恶意偷税欠税、产品低劣等问题总是在一定程度上影响了中小企业的整体形象,成为制约中小企业发展的突出问题。
中小企业“非恶意”不诚信表现有哪些?
由于整个社会信用机制不健全,造成相当企业被弄成为无诚信企业,剔除恶意欺诈和逃债外,善良的经营者被弄成无诚信企业的表现有哪些呢?
1、资本空壳
有的企业注册时为了将来贷款方便些,想办法把资本金搞大。如有一个科技型企业三年多来长期得不到贷款,来找我求贷。我一看报表,注册资本300万,市场供不应求,但长期投资100万,短期投资100万。目前为满足市场需求,急需贷款200万。按理企业产品有市场、有效益、应该得到贷款,但为什么二年来得不到贷款呢?我问:既然你自己的产品这么好,为啥要把200万元钱交别人“玩”?而别人“玩”了又无回报?经营者被触到痛处——企业实收资本应该只有100万,100万怎能空手套白狼(200万)呢?我劝告:先借60万,一点点做出信用来,再借也不难。如此,企业矛盾暂时得到解决。
2、抽逃税收
有一企业老板找到我,“我们的产品定单已订到2006年,销售很好,但缺资金,行长请借点钱给我吧。”我一看报表,年销售5.6亿,年利润109万,销售净利率只有0.0019%,我说你们利润这么低,还做什么啊,给银行打工(付息)都不够,你借什么钱啊?老板立马表白道“报表上是小了点,利润我已藏掉了,为了少交税,我少写了收入。”既然你无诚信,我怎么敢借钱给你?到时你不是照样可以耍我吗?据我所知,类似企业还真不少,最多的企业配了八套报表,对不同对象,变不同戏法,这样的朋友还敢交吗?
3、抱着金娃娃的赚不到钱
最典型是科技型企业,经营者手里拿了一大摞证书:国家创新证书、科技型企业A级证书、国家专利证书、国际检索报告证书、用户认可证书等等。这类企业以科学家、专利
发明人为主,几个知识分子在一起,凑个十万、八万,加上无形资产,注册资金可达100万,要求银行贷款600万、800万。“我自己的费用全用在研发上,我的产品肯定有市场,求你借钱给我。”银行能贷吗?按照国家规定,银行对企业的贷款,一般不能超过资本金或净资产的1~1.5倍,即你有100万,我最多支持你150万。经营者不乐意了:“我的产品启动起码要600万。”我建议说:“既然产品这么好,我给你介绍合作伙伴,你出技术,人家出钱。”“那不行,这金娃娃是我终生的心血,我这一辈子全在这产品上了,我舍不得人家来分享我的成果。”多可怜啊!十多年了,你的产品还没有上马,再等两年,专利也失去保护期,人人都可以享受这知识产权,还发什么财?
4、应收账款或库存过大
有不少企业产品确实好,市场也不错,要命的是300万资本金的企业,应收账款高达900万。老板说,做生意都靠朋友帮,不好意思开口讨应收账款。账龄超过六个月,危险了;超过一年,要坏账了,你白给人打工了。有IT行业的、搞电脑的、库存高达500多万,还催着银行要借钱,你这电脑库存超过三个月,谁要呀。为什么只取华山只有一条路——光找银行呢,还不如赶快找找自己经营管理上的漏洞吧。银行信用有哪些?
一般来讲,银行对企业的信用度考察主要在四方面:
1、银行信用
包括结算信用和借款信用:
结算信用指申请借款企业在现金结算情况正常,未发生过违反结算纪律、退票、票据无法兑现和罚款等不良纪录。借款信用指申请借款企业有良好的还款意愿,曾发生过银行借款的,无逾期贷款或欠息等无力偿债现象。
特别要提醒的是:老板一定要亲自抓财务,有的企业因一时忽视忘记了还款日,还款期限一过,变成逾期,就在银行系统内变成了“黑名单”(上海的银行系统内部是联网的)。你一下变“黑”了,全市都知道。那怕你第二天想起来,再请求转期都难了,就算行长要帮你忙,也无能为力了。切记:有借有还,再借不难!
2、商业信用:包括申请借款企业在合同履约,应付账款债务的清偿上能恪守商家的诺言,不失信。
3财务信用:会计结算规范,会计报表真实可信,资产实在,无抽离现金或其他弄虚作假作为。
4、纳税信用:企业能按时上缴应纳税款,无偷、漏税等不良记录。以上是银行对借款企业信用度考察的四方面原则。企业还要把握好以下12个指标:财务结构:
1、净资产与年未贷款余额比率。必须大于100%(房地产企业可大于80%)。
2、资产负债率。必须小于70%,最好低于55%。
偿债能力:
3、流动比率。一般情况下,该指标越大,表明企业短期偿债能力越强,通常该指标在150%~200%较好。
4、速动比率。一般情况下,该指标越大,表明企业短期偿债能力越强,通常该指标在100%左右较好,对中小企业适当放宽,也应大于80%。
5、担保比例。企业应该把有损失的风险下降到最低点。一般讲,比例小于0.5为好。
现金流量:
6、企业经营活动产生的净现金流应为正值,其销售收入现金回笼应在85~95%以上。
7、企业在经营活动中支付采购商品,劳务的现金支付率应在85~95%以上。
经营能力:
8、主营业务收入增长率。一般讲,如果主营业务收入每年增长率不小于8%,说明该企业的主业正处于成长期。如果该比率低于-5%,说明该产品将进入生命末期了。
9、应收账款周转速度。一般企业应大于六次。一般讲企业应收账款周转速度越高,企业应收账款平均收款期越短,资金回笼的速度也就越快。
10、存贷周转速度,一般中小企业应大于五次。存货周转速度越快,存货占用水平越低,流动性越强。
经营效益:
11、营业利润率,该指标表示全年营业收入的盈利水平,反映企业的综合获利能力。一般来讲,该指标应大于8%,当然指标值越大,表明企业综合获利能力越强。
12、净资产收益率,目前对中小企业来讲应大于 5%。一般情况下,该指标值越高说明投资带来的回报越高,股东们收益水平也就越高。中小企业怎样得到贷款?
时下,中小企业尤其是私营中小企业融资难是有目共睹的。相对讲,中小企业是社会的弱势群体,需要社会方方面面给予扶植。《中小企业促进法》最近的出台,为中小企业健