我国普惠金融现状及未来发展_焦瑾璞
财政普惠金融情况汇报
财政普惠金融情况汇报近年来，我国财政普惠金融工作取得了显著进展，不断加大对贫困地区和农村地区金融服务的支持力度，有效促进了金融资源的均衡配置和普惠金融的可持续发展。
下面，我将就我国财政普惠金融的现状和未来发展趋势进行汇报。
首先，我国财政普惠金融在覆盖面和服务水平上取得了显著进展。
截至目前，我国农村金融服务覆盖率已经达到了99%，各项金融服务产品和工具不断丰富，为农村地区的居民提供了更多元化的金融服务。
同时，我国财政普惠金融在扶贫领域也取得了重大突破，通过建立健全的金融扶贫政策和机制，有效提升了贫困地区居民的金融包容性，为他们提供了更多的金融支持和帮助。
其次，我国财政普惠金融在政策引导和风险防控方面取得了积极成效。
政府出台了一系列促进普惠金融发展的政策，引导金融机构加大对农村地区和贫困地区的金融支持力度，同时加强对金融风险的监管和防范，有效避免了金融资源的滥用和浪费，保障了金融服务的安全和稳定。
再次，我国财政普惠金融在技术创新和金融科技应用方面取得了显著进展。
随着金融科技的不断发展，我国财政普惠金融逐渐实现了线上线下融合发展，通过大数据、人工智能等技术手段，为农村地区和贫困地区的居民提供了更便捷、高效的金融服务，有效提升了金融服务的可及性和便利性。
最后，我国财政普惠金融在未来发展中面临着一些挑战和问题。
首先，金融服务的不平衡性和不充分性仍然存在，一些偏远地区和贫困地区的金融服务水平仍然较低，需要进一步加大政策支持力度。
其次，金融风险的防控仍然面临一定的挑战，需要不断加强金融监管和风险防范工作，保障金融服务的安全和稳定。
最后，金融科技的发展也需要进一步加强，提升金融科技在农村地区和贫困地区的应用水平，实现普惠金融的可持续发展。
总的来说，我国财政普惠金融在过去几年取得了显著进展，但未来发展中仍然面临一些挑战和问题。
我们将继续加大对财政普惠金融工作的支持力度，不断完善相关政策和机制，推动财政普惠金融在我国的可持续发展，更好地服务于农村地区和贫困地区的居民。
简析普惠金融在中国发展的现状和问题
简析普惠金融在中国发展的现状和问题普惠金融是一种金融服务模式，旨在为普通民众提供低门槛的金融服务，包括小额信贷、保险等多种形式的金融产品，旨在解决金融服务不普及及不平等的问题。
在中国，普惠金融得到了政府和市场的重视和关注，但是其发展中仍然存在一些问题。
1. 现状随着中国经济的不断发展，普惠金融逐渐成为政府政策的重点，各家银行和互联网金融机构纷纷推出普惠金融产品，满足了社会各个领域的融资需求。
同时，普惠金融也带来了创新和变革，在解决小微企业、农民、低收入人群等融资难问题方面得到了广泛应用。
在政策层面，国务院发布了《关于促进普惠金融健康发展的指导意见》，支持和规范普惠金融市场发展；央行发布了普惠金融服务中心建设指引，指导金融机构加强普惠金融服务建设；银保监会出台了《关于促进普惠金融实体经济服务的指导意见》，进一步规范了普惠金融市场。
在市场层面，众多金融机构加大了普惠金融产品的研发和推广力度，开展了小微企业、小农户等信贷产品，积极扶持社区消费、小额投资等场景下的金融服务。
2. 问题尽管普惠金融在中国得到了政府和市场的重视和发展，但是其发展中也存在一些困难和问题。
首先，普惠金融市场面临的风险较大，整体风险管理方面亟待加强。
普惠金融风险主要来自涉及到小微企业、农民、低收入人群等金融薄弱环节的信贷和保险等业务。
这些业务客户规模小、经济薄弱、风险高，所以需要金融机构加强风险管理，减小风险。
其次，普惠金融市场缺乏完善的监管和评估机制，市场秩序尚未形成。
为了有效缓解信贷风险，需要建立健全的监管机制，加强风险评估，优化风险分级，从流程上规范发放贷款的工作，从而更加严格管理普惠金融市场订单。
再者，普惠金融缺乏精细化的服务体系，服务质量待提高。
尽管政府和市场已经出台了一系列支持政策，鼓励金融机构发展普惠金融，但是还需要完善市场服务机制，提高服务质量和精细化管理，以适应不同消费者的需求和融资需求。
最后，普惠金融市场整体发展还不够均衡，重心向后沿地区和下层市场仍较少。
中国普惠金融发展进程及实证研究_焦瑾璞_黄亭亭_汪天都_张韶华_王瑱
*中国人民银行成都分行范智勇对本文亦有贡献。
本文内容为作者个人观点，不代表人民银行。
收稿日期：2015-03-10作者简介：焦瑾璞，男，中国人民银行金融消费权益保护局局长，中国人民银行上海总部党委委员；黄亭亭，现供职于中国人民银行金融消费权益保护局；汪天都，现供职于中国人民银行金融消费权益保护局；张韶华，现供职于中国人民银行金融消费权益保护局；王瑱，现供职于中国人民银行金融消费权益保护局。
焦瑾璞1，黄亭亭2，汪天都3，张韶华4，王瑱5（1，2，3，4，5中国人民银行金融消费权益保护局，北京100800）摘要：本文研究了中国普惠金融的发展现状，并与国际水平进行比较。
在借鉴国际经验的基础上，结合中国国情，在金融服务的“可获得性”、“使用情况”及“服务质量”三个维度下，建立包含19个指标的普惠金融指标体系，使用层次分析法确定指标权重，采集各省数据，计算2013年中国的普惠金融发展指数，对各省的普惠金融发展水平进行比较，对各项指标的得分情况进行分析和解读，并提出政策建议。
本文是文献中首次对全国各地普惠金融发展水平展开了定量评估和实证分析的尝试。
这项目研究对探寻我国普惠金融发展方向具有理论和政策含义。
关键词：普惠金融；指标体系；普惠金融发展指数；层次分析法JEL 分类号：E10中图分类号：F830文献标识码：A 文章编号：1006－1428（2015）04-0012-11DOI ：10.13910/ki.shjr.2015.04.003一、引言联合国把普惠金融（financial inclusion ，亦译为包容性金融）定义为能有效、全方位地为社会所有阶层和群体提供服务的金融体系。
这一概念最早被联合国用于“2005国际小额信贷年”的宣传中，后被联合国和世界银行大力推行，主要包括四个方面的内容：一是家庭和企业以合理的成本获取较广泛的金融服务；二是金融机构稳健，要求内控严密、接受市场监督以及健全的审慎监管；三是金融业实现可持续发展，确保长期提供金融服务；四是增强金融服务的竞争性，为消费者提供多样化的选择。
焦瑾璞：中国普惠金融体系的治理结构及其风险监管
焦瑾璞：中国普惠金融体系的治理结构及其风险监管中国普惠金融体系的治理结构及其风险监管作者：焦瑾璞本文载于中国政法大学互联网金融法律研究院主办，李爱君主编的《金融创新法律评论》第一辑。
普惠金融体系是联合国在“2005国际小额信贷年”推出的一个新的概念。
在联合国起草的《普惠金融体系蓝皮书》上对普惠金融体系的前景描绘为：每个发展中国家应该通过政策、立法和规章制度的支持，建立一个持续的、可以为人们提供合适产品和服务的金融体系。
普惠金融关乎我国亿万基层百姓的民生经济，通过法律保障其金融权利，符合国家发展目标和百姓现实需求。
而在中国经济增速放缓，极易对金融风险抵抗力减弱的背景下，完善普惠金融的治理结构，审慎监管金融风险不容忽视。
一、普惠金融体系的约束框架分析（一）普惠金融的服务对象约束普惠性金融体系框架认同的是将包括穷人在内的金融服务有机地融入微观、中观和宏观三个层面的金融体系，过去被排斥于金融服务之外的大规模客户群体才能获益。
最终，这种包容性的体系能够对发展中国家的绝对大多数人，包括过去难以达到的更贫困和更偏远地区的客户开放金融市场。
我们可以将金融排除的对象定义为弱势领域。
概括地讲，弱势领域是指势力处于相对薄弱地位的领域。
从经济角度看，是在资源配置上处于弱势地位的领域；用社会角度看，是由于存在某些障碍或缺乏机会而不能充分享受社会经济发展成果的领域。
这些弱势领域的形成，在内因方面是由于其自身的脆弱性、缺乏市场竞争力所致；在外因方面则与权利、发展机遇等方面的不平等有关。
弱势领域不仅限于弱势群体，还可以指其他具有弱势特征的事物。
本文主要关注弱势地区、弱势产业、弱势企业和弱势群体四类弱势领域。
1.弱势地区弱势地区是指总体上处于欠发达状态的地区，如农村、县城、西部等“老少边穷”地区。
弱势地区的基本特征是经济发展水平低下，且搬家随着社会、政治、文化等方面的发展滞后。
具体表现为地区生产总值及其增速指标落后，基础设施落后、教育水平落后、社会及医疗保障体系落后等。
中国普惠金融的发展现状与展望
中国普惠金融的发展现状与展望随着中国经济的快速发展和城乡差距增加，普惠金融逐渐成为了关注的焦点之一。
普惠金融是指技术手段、产品创新和服务模式等多种手段，通过金融机构向社会的中小微企业以及居民提供更加普遍、全面、便捷的金融服务。
本文旨在探讨当前中国普惠金融的发展现状与展望。
一、发展现状在国务院金融稳定发展委员会的指导下，中国普惠金融的发展正日益成为一项国家战略。
截至目前，中国普惠金融的发展已经取得了不俗的成绩。
主要表现在以下几个方面：1、政策红利加持政策的导向和支持是普惠金融快速发展的重要原因之一。
2018年4月，中国互联网金融协会发布了《互联网金融风险专项整治工作实施方案》，明确了普惠金融的定位。
政府也提出了一系列扶持措施明确发展普惠金融的政策支持。
比如对于农村信用社、小额贷款公司等金融机构，给予税收、土地、人员等各种方面的扶持，为其提供更好的发展环境。
2、用户需求推动普惠金融发展的目的是为居民和中小微企业提供全面普及、高效便捷、风险可控的金融服务，这与广大居民和企业的金融需求高度契合。
随着社会经济的快速发展和生活水平的提高，人民对金融服务的需求也越来越高。
这促进了普惠金融市场的迅速扩张。
3、多元化模式创新多样化的服务模式也是普惠金融发展的关键。
除了传统的金融机构以外，目前，还涌现了一系列的新型金融机构，比如互联网金融，小额贷款公司等。
这些机构采用的服务模式不仅丰富了金融市场的生态，还让更多的人可以获得定制化的金融产品和服务，不断推动普惠金融的发展。
二、发展展望尽管普惠金融的发展得到广泛支持和认可，但是，它也面临着很多问题和挑战。
为了推进普惠金融向更高水平的发展，我们需要从以下几个方面加强努力。
1、风险防控能力提升金融业是高风险的行业，普惠金融的发展也不例外。
随着普惠金融市场的扩张和发展，金融风险也随之增多。
为了避免金融风险激增，金融机构需要在产品创新、业务管理、内部控制等多方面加强风险防控。
只有这样，才能保障普惠金融的可持续发展。
我国普惠金融发展现状
我国普惠金融发展现状
尽管我国普惠金融发展取得了一定的进展，但仍面临一些挑战。
首先，普惠金融覆盖范围有限。
尽管在城市地区，普惠金融机构的数量不断增加，但在农村和偏远地区，普惠金融服务仍然相对薄弱。
许多农村居民和小微企业仍然无法享受到普惠金融服务。
此外，普惠金融产品和服务也存在不足，无法满足不同群体的需求。
其次，普惠金融机构的风险管理能力相对较弱。
由于普惠金融面临的风险较高，并且普惠金融机构的规模相对较小，其风险管理能力和技术水平有限。
这导致了普惠金融机构在贷款审批和风险评估方面存在短板，容易出现不良贷款问题。
此外，普惠金融的监管还有待加强。
尽管我国已经出台了一系列的政策文件来促进普惠金融的发展，但监管的力度和效果仍然不够。
一些不法分子仍然可以利用普惠金融的渠道进行非法活动，给消费者和金融市场带来风险。
为了进一步推进我国普惠金融的发展，我们需要采取一系列的措施。
首先，要加大对农村和偏远地区的普惠金融服务的支持力度，提升覆盖范围和质量。
其次，普惠金融机构应加强风险管理和技术能力建设，提高贷款审批和风险评估的准确性和有效性。
最后，相关部门要加强对普惠金融的监管，加大打击非法金融活动的力度，保护消费者和金融市场的利益。
普惠金融的发展现状
普惠金融的发展现状
普惠金融是指以利用金融科技和创新的手段，为广大普通民众提供全方位的金融服务。
随着科技的发展和人们金融需求的多样化，普惠金融的发展在近几年得到了迅猛的推动和普及。
首先，普惠金融的发展推动了金融服务的普及化。
传统金融服务往往只服务于少数富人，而普惠金融将金融服务扩展到了广大普通民众，包括农村地区和基层人群。
通过利用互联网和移动支付等技术手段，普惠金融能够让更多人享受到便捷的金融服务，提升民众的金融融入率和金融素养。
其次，普惠金融的发展促进了金融创新和科技进步。
普惠金融不仅提供传统金融服务，还结合科技和创新，推出更多具有个性化特点的金融产品和服务。
例如，P2P网贷平台、消费金融
产品、以及基于区块链技术的借贷等都是普惠金融的创新业态。
这些创新推动了金融行业的发展，提高了金融服务的效率和品质。
再次，普惠金融的发展助力了社会经济的可持续发展。
通过普惠金融，农村地区和基层人群的金融需求得到更好地满足，推动了农村经济的发展和城乡差距的缩小。
同时，普惠金融也为创业者和小微企业提供了更多的融资渠道和支持，促进了就业增长和经济繁荣。
总的来说，普惠金融的发展为广大普通民众提供了更便捷、个性化的金融服务。
随着科技的进步和政策的支持，普惠金融的
发展前景可期，将更好地满足人们的金融需求，推动社会经济的可持续发展。
普惠金融发展现状及路径选择问题研究
普惠金融发展现状及路径选择问题研究—基于某市金融业的分析摘要“普通金融”是由联合国最早提出，党的十八届三中全会首次提出“发展普惠金融，鼓励金融创新，丰富金融市场层次和产品”的要求，2017 年 9 月 30 日2国务院印发了《推进普惠金融发展规划（2016—2020 年）》，首次从国家层面确立普惠金融的实施战略。
本从我国实行普惠金融以来，已经取得了一定的成效，促进了农村金融的发展。
但目前还存在很多的问题，比如重点关注对象仍然存在贷款难问题，现有的普惠金融活动依靠政府补贴才可持续，法律法规以及征信体系的不完善，这些都是阻碍普惠金融发展的难点。
为了解决这些问题，文作者调查了山东某市普惠金融的发展状况、国内外普惠金融理论及实践进行了认真的研究，我们应该重点解决对于特殊困难群体的可持续性的金融服务问题，同时，注重金融创新，提供多样化服务，完善金融立法和金融监管体系建设，落实征信体系建设，促进信息共享。
在具体政策方面，应保障银行业金融机构吸收的农村存款主要用于农业农村，引导银行业金融机构继续支持农村小微企业和农户发展，积极培育新型农村金融机构和小额贷款公司，出台支持鼓励公益性制度主义小额信贷组织发展的政策，培育发展多类型的农村合作金融，加强小微企业和农村各类经济主体的信贷担保体系建设，各级政府和部门应形成合力支持和监督小微金融发展，注意发挥直接融资、互联网金融和保险对小微金融服务的重要作用，对普惠金融发展水平构建起一套科学的评估指标体系，努力改善农村信用环境，加快我国各项农村金融立法工作。
引言：党的十八届三中全会审议通过的《中共中央关于全面深化改革若干重大问题的决定》首次提出了“发展普惠金融”的要求。
根据联合国的定义，普惠金融是一个能有效地为社会所有阶层和群体提供服务的金融体系，其原则是以可负担的成本，为所有社会主体特别是传统金融长期以来忽视的欠发达地区和低收入人群提供相对平等的金融服务。
山东某市作为某城市,区域经济社会展水平整体较高，金融资源丰厚，在普惠金融实践上取得了积极进展。
中国普惠金融发展现状及政策建议
中国普惠金融发展现状及政策建议在中国，普惠金融的概念最早由李克强总理提出。
普惠金融是全面提高农民、中小企业、贫困人口和地区、非营利性组织等金融服务覆盖率和金融服务质量，实现“金融稳定、经济发展、社会和谐”的一项重要政策。
目前，在中国普惠金融发展方面已经取得了很大的成就，但也面临着一些问题。
本文将从普惠金融发展现状、存在的问题以及政策建议三方面进行探讨。
一、普惠金融发展现状中国普惠金融的发展历程可以追溯至20世纪80年代，那时地方性银行和农村信用社开始提供小额贷款。
2005年，中国农业银行推出“农村包容贷”计划，提供中小企业和农民的贷款服务。
2010年，国务院印发《关于加快发展农村金融服务的意见》，提出了加强农村金融服务发展的任务。
2015年，普惠金融成为了G20成员议程的主要议题之一。
截至2021年，中国已经形成了包括政策性银行、商业银行、信用社、金融租赁公司等在内的多层次、多元化的普惠金融体系。
二、存在的问题尽管普惠金融在中国的发展取得了一定的成就，但还存在一些问题。
其中，最主要的问题是服务量和服务质量的不平衡。
在一些贫困地区、中小企业和农民仍然面临着融资难、融资贵、缺乏信用等问题，需要得到更好的服务。
此外，普惠金融机构的风险防范、审批流程、风控能力等问题也需要进一步完善和提升。
三、政策建议为了进一步促进普惠金融的发展，我认为应该采取以下措施：1.加大政策扶持力度。
政府可以通过加大财政支持和税收优惠等手段，鼓励更多的金融机构进入普惠金融领域。
此外，政府也可以推出一些社会性投资项目，吸引更多的社会资本进入普惠金融领域。
2.完善信用体系。
当前，许多农民、中小企业和贫困人口缺少信用记录，难以获得银行贷款。
因此，应该加强信用体系建设，建立多元化的信用评估模型，提升社会信用体系的有效性和精准性。
3.提升普惠金融技术水平。
普惠金融服务需要较高的技术水平支撑，包括人工智能、云计算、区块链等技术。
因此，普惠金融机构应该加快技术升级和拓展数字服务，提高普惠金融服务的效率和质量。
各大银行普惠金融发展现状及未来趋势分析
各大银行普惠金融发展现状及未来趋势分析普惠金融是指银行、非银行金融机构基于新科技应用和创新金融模式，以低成本、高效率的方式为小微企业、农民、低收入家庭及个体工商户提供金融服务的一种金融形态。
普惠金融的发展旨在解决传统金融服务在小微金融领域的缺失问题，弥补金融资源分配不均的现实状况。
目前，我国各大银行已经在普惠金融领域进行了积极的探索和发展。
首先，各大银行积极推动科技创新，加强智能化建设，提升金融服务的便捷性和普及度。
通过建设智能化金融终端设备、发展移动金融应用软件等手段，银行实现了线上线下融合的新模式，为广大普通民众提供了更为便利的金融服务。
其次，各大银行加大了对小微企业的金融支持力度。
通过各类金融产品的创新，银行为小微企业提供了更多元化和个性化的金融服务，包括小微信贷、小微保理、小微担保等产品。
同时，银行也积极参与“三农”金融服务，采取专项金融政策和金融产品，满足农民对农村金融服务的需求。
再者，各大银行注重金融服务的风险控制和评估。
在普惠金融发展中，银行要面对的风险较多，如信用风险、操作风险、技术安全风险等。
为了确保普惠金融服务的可持续发展，各大银行加强了对普惠金融风险的识别和管理，制定了相应的风险控制策略和措施。
未来，普惠金融的发展趋势将呈现以下几个方面。
首先，普惠金融将更加注重金融科技的创新应用。
随着人工智能、区块链等技术的不断发展和应用，将进一步提高金融服务的智能化和个性化水平，提供更加精准和高效的金融服务。
其次，普惠金融将进一步加强与实体经济的深度融合。
普惠金融的目标是服务于小微实体经济，未来将更加注重结合产业发展和金融服务，提供有针对性的金融解决方案，为实体经济的发展提供支持。
再者，普惠金融将发展面向农村地区的金融服务。
尽管我国农村金融市场还存在一些问题和挑战，但是随着农村经济的发展和政府对农村金融服务的关注，普惠金融在农村地区的发展潜力巨大。
最后，普惠金融将注重金融消费者权益的保护。
互联网时代我国普惠金融发展现状与对策研究
互联网时代我国普惠金融发展现状与对策研究随着互联网的飞速发展，金融行业也迎来了新的变革和机遇。
在这个互联网时代，普惠金融成为了全球金融业的一大热门话题。
普惠金融的核心理念是通过金融科技创新，让更多的人能够享受到金融服务，特别是那些传统金融体系难以覆盖的人群。
在我国，普惠金融发展取得了一定的成就，但仍面临着很多挑战和问题。
本文将从我国互联网时代普惠金融的发展现状出发，探讨其面临的问题，并提出相应的对策和建议。
1. 我国普惠金融发展取得明显成就近年来，我国通过加大金融科技创新和政策扶持力度，普惠金融发展取得了一定的成就。
互联网金融的快速发展，为推动普惠金融发展提供了有力支持。
互联网金融的低成本、高效率、便捷性等特点，使得更多的人能够通过互联网获得贷款、理财等服务，降低了金融服务的门槛。
我国政府出台了一系列扶持政策，推动普惠金融的发展。
设立了普惠金融发展专项资金，加大对农村金融、小微企业金融等方面的支持力度。
2. 普惠金融发展仍面临挑战尽管我国在普惠金融方面取得了一定的成就，但仍面临着很多挑战。
金融科技创新带来了金融监管难题。
互联网金融的发展速度极快，监管跟不上，容易导致风险。
金融服务不平衡问题依然存在。
虽然互联网金融的发展使得一些城市和地区的金融服务得到了改善，但在一些偏远地区和贫困地区，金融服务仍然十分薄弱。
信息不对称、信用风险等问题也影响了普惠金融的发展。
由于一些人群缺乏信用记录和相关信息，使得金融机构对其采取谨慎态度，难以享受到足够的金融服务。
1. 加强金融科技监管为了应对互联网金融快速发展带来的监管难题，政府应该加强金融科技监管力度。
相关部门应该适时修订金融监管法规，明确互联网金融的监管范围和要求。
建立健全金融科技监管机制，充分利用大数据、人工智能等技术手段对互联网金融进行监测和风险预警，提高监管效率和能力。
2. 完善普惠金融服务网络为了解决金融服务不平衡问题，政府应该完善普惠金融服务网络，加强对偏远地区和贫困地区的金融服务覆盖。
互联网时代我国普惠金融发展现状与对策研究
互联网时代我国普惠金融发展现状与对策研究随着互联网技术的快速发展和普及，互联网时代已经深刻地改变了各行各业的运作方式，包括金融行业。
在我国，互联网时代为普惠金融的发展提供了巨大的机遇和挑战。
普惠金融旨在让更多的人群能够获得金融服务，为经济社会的发展提供更多的支持。
本文将分析互联网时代我国普惠金融的发展现状与对策，并提出相应的建议。
一、现状分析1.互联网时代普惠金融的发展机遇互联网时代的到来为普惠金融的发展提供了有利条件。
互联网技术的普及让金融机构有了更多的渠道和手段来接触更多的用户。
互联网金融的发展使得金融服务的门槛大大降低，为更多的人群提供了获得金融服务的机会。
互联网技术的应用为金融机构提供了更多的数据支持和风控手段，提高了对小微企业和个人的信用评估能力。
互联网的出现为金融机构提供了更多的创新思路和路径，使得金融服务更加多样化、个性化。
互联网时代的普惠金融发展也面临着一些挑战。
数据安全和隐私保护问题成为了互联网金融发展的一大难题。
随着金融数据的大规模应用，数据泄露和隐私侵犯的问题也越来越突出。
信用风险的控制成为互联网金融的重要问题，传统的信用评估模式已经无法满足互联网金融的需求。
互联网金融的发展也面临着监管政策和法律法规的不完善，缺乏统一的监管标准和规范。
二、对策建议1.加强数据安全和隐私保护针对数据安全和隐私保护问题，我们建议金融机构加大对数据安全和隐私保护的投入，采用先进的技术手段来保障用户的数据安全和隐私。
金融机构需要建立完善的风险控制机制，及时发现和处理可能存在的数据安全隐患，减少数据泄露和隐私侵犯的风险。
2.优化信用评估模式针对信用风险的控制问题，我们建议金融机构加强对用户信用的评估和监控，不断优化信用评估模型，提高信用评估的准确性和及时性。
可以借助人工智能和大数据技术，构建更加全面、科学的信用评估模型，提高对个体用户和小微企业的信用评估效果。
3.完善监管政策和法律法规在监管政策和法律法规方面，我们建议相关部门对互联网金融进行更加全面、科学的监管，建立健全的监管体系和法规框架，明确互联网金融的发展方向和底线。
焦瑾璞
9月25日下午，人民银行研究生部的部务副主席焦瑾璞在首届中国金融稳定论坛上表示，尽管中国银行业在金融危机中受到的损失不大，但目前中国金融体系有五个方面的问题。
他简单归纳了五点仍然存在的风险，这五个方面的问题是，第一，需要特别警惕个别金融机构的风险，特别是在高增长下的潜在金融风险，要防止个别机构的风险引发系统性风险。
这主要是指在保持较高的经济增长速度的前提下，现在有些机构在政策风向一变的情况下就会出现问题，银行业也不例外，这种宏观的问题有可能引发系统性问题。
第二，中国金融体系头重脚轻的风险较大，特别是缺少微小性型金融机构，也就是我们所说的金融服务空白和金融机构空白。
整个金融体系应该是金字塔的，但是现在我们是头重脚轻，这个风险使我们的金融体系结构会不稳定。
第三，是监管空白和监管漏洞，特别是对于一些创新性金融产品的监管。
对于一些控股公司，包括一些跨业经营的监管问题，有很多监管困难。
在一行三会这一系统监管为主的情况下，横向监管如何做到，仍是一个不小的挑战。
第四，随着金融的全球化，海外金融机构的风险转移问题也应值得重视。
尽管海外机构在国内的市场份额很少，但是他们的传染性不容忽视。
第五，是科学技术在金融业务中的运用，特别是一些个别产品创新的擦边球现象，如各种各样的支付卡现象，各种各样的支付体系，这些如何衡量？如果按货币供应的层次来讲，到底是M0还是M1？从商业角度，实际上已经发生了，但是产品又没有兑现，这是第三方支付的风险。
他认为，“下一步要重点思考以下的问题：第一，要努力建立起宏观审慎型管理框架以防范系统性金融风险；第二，作为一个新兴的经济体，中国实际处于体制转轨过程，并没有完全完成，这里面有很多行政干预金融业务的现象，它所带来的风险仍然存在，包括一些监管规则，行政性痕迹还非常明显；第三，要认真探讨分业监管制度下如何有效解决金融控股公司跨业经营的监管问题，解决监管空白；第四，要防止国际上关于风险预警救助安排对我们不利的情况。
金融服务需求者视角的我国普惠金融发展探析
金融服务需求者视角的我国普惠金融发展探析“发展普惠金融”是在2013年党的十八届三中全会上首次正式提出，是中国金融改革的重要任务之一，并在2015年成为国家发展战略。
所谓普惠金融，是指依照机会平等原则，同时又满足商业上可持续规则，把适当、有效的金融产品以可负担的成本向有金融服务需求的社会各阶层和群体提供的金融服务。
国务院也确定农民、小微企业、城镇低收入人群和残疾人、老年人等其他特殊群体为普惠金融服务对象。
一、普惠金融发展研究综述普惠金融服务的实现，最大的困难群体是农户，特别是贫困地区农户的基础金融服务需求都不能满足，突出表现为难存取款、难汇款、难贷款等；其次是以农民工为代表的低薪工人；再次是小微企业；最后是失业人员（焦瑾璞，2015）。
作为金融服务提供的薄弱点，农村的普惠金融发展存在对小微企业、小商户和农民的普惠金融需要还不够明确，政策信息的不充分与信用体系不完整等问题（胡苗忠，2016）。
工农中建等传统银行或金融机构由于成本效益考虑而与农民之间的连接很微弱，这既有前者对后者的单向排斥，也有相互的不信任所致。
不过，很多国有银行已在紧跟国家战略布局，通过移动金融柜台，搭建金融供销超市，拓展第三方+电商模式，并培养农民先进金融理念和以习惯积极履行国有大行企业责任和社会责任，布局农村市场，广搭助农服务点，打通了金融服务的“最后一公里”（李丹，2016）。
但其效果还有待检验。
就研究的不同视角，郭田勇等（2015）从银行视角实证分析了不同国家普惠金融发展的程度差异，建议中国要缩短与国际的差距，需要着重增加居民收入、推进城镇化并普及金融教育，以促进普惠金融发展，经济较发达地区则可更多地依靠金融科技化手段等。
针对普惠金融消费者，胡文涛（2015）从权益角度提出金融消费者保护是发展普惠金融的核心支柱，金融参与权、公平交易权和受教育权等金融消费者的权利与普惠金融的发展紧密相关。
目前，国内的文献大多集中在对普惠金融的作用和发展途径方面，尤其视角都在金融服务的提供者，甚少从金融服务需求者角度分析普惠金融发展。
中国数字普惠金融发展现状、挑战和机遇
中国数字普惠金融发展现状、挑战和机遇中国数字普惠金融发展现状、挑战和机遇引言数字普惠金融是指通过利用信息与通信技术，为广大普通民众提供全方位的金融产品与服务。
在过去的几年里，中国数字普惠金融发展迅猛，取得了显著的成就。
然而，这一领域还面临着一系列的挑战。
本文将对中国数字普惠金融的现状、挑战和机遇进行分析与探讨。
一、现状1.数字普惠金融的成就近年来，中国数字普惠金融取得了巨大的发展成就。
一方面，移动互联网的普及为数字普惠金融提供了坚实的基础。
中国已经成为全球最大的智能手机市场，互联网用户规模超过8亿，其中超过90%的用户通过移动设备上网。
另一方面，政府一系列政策的推动和支持也促进了该领域的快速发展。
例如，2015年中国人民银行发布了《中国个体工商户和小微企业金融服务发展指导意见》，明确提出要推动小微企业开展移动金融服务。
在这种背景下，中国数字普惠金融的发展呈现出了以下特点。
首先，支付服务发展迅猛。
移动支付成为人们生活中的主要支付方式，支付宝和微信支付等移动支付平台的用户数量不断增加。
大量的中国人通过手机支付购物、转账、还款等操作，实现了便捷快速的支付体验。
其次，互联网金融产品的创新和普及。
互联网金融平台蓬勃发展，为普通民众提供了多样的金融产品和服务。
例如，互联网贷款、众筹、理财等产品提供了简单、快捷的投资与融资渠道，方便了民众的资金周转和理财需求。
再次，金融科技的广泛应用。
金融科技（Fintech）是指利用最新的科技手段改善金融服务的方式。
在中国，金融科技开始广泛应用于风险管理、客户服务、数据分析等方面。
例如，基于大数据和人工智能技术的信贷评分模型，可以提高小微企业的贷款准入率；基于区块链技术的供应链金融平台，可以提高交易的透明度和效率。
2.数字普惠金融的普及程度中国数字普惠金融的普及程度和覆盖范围较大。
根据中国互联网络信息中心发布的数据，截至2019年底，中国网民中有92.9%使用过移动支付，约710万人使用过互联网贷款，约555万人使用过网络基金销售平台，约9000万人通过互联网参与股票交易。
普惠金融发展现状
普惠金融发展现状普惠金融，作为一种以人为本的金融服务模式，旨在为广大普通民众提供可负担得起的金融产品和服务，以满足他们的基本金融需求。
普惠金融的发展对于促进社会经济的可持续发展和实现全面小康具有重要意义。
本文将就普惠金融发展的现状进行探讨。
普惠金融的发展在全球范围内取得了显著的成就。
随着技术的不断进步和金融科技的兴起，普惠金融逐渐摆脱了传统金融的束缚，为更多人群提供了便捷的金融服务。
在发展中国家，普惠金融已成为改善贫困人群生活的重要手段。
通过普惠金融，他们可以获得小额贷款、保险、支付和储蓄等服务，从而帮助他们改善生活条件，提高生活质量。
普惠金融在中国的发展也取得了显著的成绩。
中国政府高度重视普惠金融的发展，并采取了一系列政策措施来促进其发展。
例如，中国建立了普惠金融政策体系，推动金融机构向农村和偏远地区延伸，为农民、小微企业和低收入人群提供金融服务。
此外，中国还积极推进金融科技的发展，借助互联网、大数据和人工智能等新兴技术，为普惠金融提供了强有力的支撑。
普惠金融的发展仍面临一些挑战和问题。
首先，由于普惠金融服务主要面向农村和偏远地区的贫困人群，这些地区的基础设施和信息通信技术相对薄弱，这给普惠金融的发展带来了一定的困难。
其次，普惠金融涉及到的金融产品和服务相对简单，缺乏差异化和个性化，无法满足不同群体的多样化需求。
此外，普惠金融在风控和合规方面也存在一定的挑战，需要加强监管和风险管理。
为了进一步推动普惠金融的发展，我们可以从以下几个方面着手。
首先，加强金融科技的应用，利用互联网、大数据和人工智能等技术手段，提高普惠金融的服务效率和风险管理能力。
其次，加强金融教育和普及，提高广大民众的金融素养，增强他们对普惠金融的认知和接受度。
此外，还需要加强政府的引导和推动，提供政策支持和资金保障，为普惠金融的发展提供良好的环境和条件。
普惠金融的发展对于实现全面小康和可持续发展具有重要意义。
在全球范围内，普惠金融已成为改善贫困人群生活的重要手段。
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我国普惠金融现状及未来发展焦瑾璞1普惠金融（Financial Inclusion），也称作“金融包容”或“包容性金融”，最早由联合国在2005年提出。
上世纪90 年代以来，普惠金融问题逐渐受到国际普遍关注。
国际上先后成立了普惠金融联盟（AFI）、二十国集团普惠金融专家组（FIEG）、全球普惠金融合作伙伴组织（GPFI）等机构，着力于推动普惠金融发展。
从国际上普惠金融概念形成和发展过程看，最初重点关注的是银行信贷可获得性，有时将保险业纳入范畴，但较少涉及证券业。
但是，近年国际组织开始着眼于“宽内涵”、“多维度”的普惠金融，广泛涵盖支付、存款、贷款、保险、养老金和证券市场领域，包括建立普惠金融指标评估体系，实现金融服务主体多元化，发展手机银行、银行代理，发展小额存款、小额贷款、小额保险，降低国际汇款成本，完善征信和支付体系，加强金融诚信体系建设，推进数字化金融创新，探索发展气候指数、风险创投和创业板市场，以及加强金融消费者保护和金融消费者教育等，视角越来越广泛。
我国引入普惠金融概念虽相对较晚，但党中央、国务院历来重视积极推进金融改革与发展，注重发展民生金融，不断完善金融服务体系。
2013 年11 月，党的十八届三中全会通过《关于全面深化改革若干重大问题的决议》中，明确提出了“发展普惠金融”。
近年来，人民银行、银监会、证监会、保监会积极推进普惠金融发展，取得了突出的工作成效。
据世界银行调查，我国普惠金融状况明显优于发展中国家平均水平，部分领域甚至优于中高收入国家平均水平。
如账户普及率高于中高收于国家平均6.7个百分点，高于发展中国家平均水平23个百分点。
据统计，截至2013年末，全国共有个人银行结算账户56亿个，其中，农村地区人均账户数1.651焦瑾璞，中国人民大学国际货币研究所学术委员、中国人民银行金融消费权益保护局局长个。
我国普惠金融体系发展的阶段性成果（一）全面加快金融基础设施建设金融服务覆盖面不断扩大。
截至2013 年末，全国银行业金融机构网点总数达21.03万个，自助设备总数达到62.69 万台。
县域银行业物理网点11万个，24个省实现了乡镇基础金融服务全覆盖，并已覆盖全国近2/3 的行政村。
证券机构服务网点基本覆盖地级市。
县区保险分机构福至6.7万家，农村保险服务网点增至2.2 万个，覆盖全部县域和大部分乡镇。
新型金融机构发展迅速。
截至2013 年末，全国已组建村镇银行1071家，贷款余额3632 亿元；农村资金互助社49家，贷款余额12亿元；贷款公司14 家，贷款余额16 亿元。
小额贷款公司7839家，贷款余额8191亿元。
支付体系日益完善。
2013 年，人民银行第二代支付系统上线，提高了支付效率和安全性。
同时，大力发展非现金支付工具、电子支付工具的推广运用。
截至2013 年末，全国银行卡累计发卡量42.14 亿张，人均拥有银行卡3.11 张。
2013 年全年，全国共发生汇兑、委托收款、托收承付等结算业务18.69 亿笔，金额896.50 万亿元。
征信体系建设规范发展。
深入开展“信用村”、“信用户”、“信用乡镇”建设。
截至2013 年末，金融信用信息基础数据库已为8.2亿自然人、1859.6万户企业建立了信用档案，其中，为243万户小微企业和1.51亿农户建立了信用档案。
（二）着力缓解小企业、三农金融服务薄弱问题人民银行积极开展中小企业信贷政策导向效果评估，对农村中小金融机构实施差别化准备金政策，发放支农、支小专项再贷款，支持金融机构发行专项用于小企业贷款的金融债券，引导金融机构不断加大对中小微企业的信贷投放。
目前，银行业涉农贷款和小微企业贷款已连续5 年实现“两个不低于”。
截至 2013 年12 月末，小微企业贷款余额13.21 万亿元，占企业贷款余额的29.4%，同比增长14.2%。
全年增加2.89 万亿元，同比多增4891 亿元。
农村( 县及县以下) 贷款余额17.29 万亿元，同比增长18.9%。
农户贷款余额4.5 万亿元，同比增长24.4%。
全年增加8873 亿元，同比多增3871 亿元；农业贷款余额3.04 万亿元，同比增长11.6%。
全年增加3479亿元，同比多增377亿元。
（三）不断加大金融创新力度行业不断拓宽担保物渠道，目前全国已有28 个省（区、市）开展了林权抵押贷款。
截至2013 年末，全国林权抵押贷款余额574 亿元。
农村土地承包经营权和宅基地使用权抵押融资同时在重庆、黑龙江、浙江、湖北、四川、安徽、贵州等七地顺利试点，累计发放土地承包经营权抵押贷款119.39亿元。
互联网金融、手机银行业务发展迅速。
2013 年，全国共发生电子支付257.83亿笔，金额1075.16万亿元。
移动支付业务16.74亿笔，金额9.64 万亿元。
证券公司降低一般投资者参与资本市场门槛，取消基金产品通道管制，推进期货公司、保险机构参与基金销售，鼓励中小企业通过多种债务融资工具融资。
保险机构全面推广农村小额人身保险，并将服务对象扩展到农村人口。
（四）持续强化金融消费者保护和金融消费者教育近两年，“一行三会”均成立了专门的金融消费者（投资者）机构，逐步建立健全保护消费者的长效机制。
人民银行、证监会、保监会建立了专门的投诉热线，银监会也公开了专门咨询电话，积极受理金融消费者（投资者）的咨询和投诉。
“一行三会”还积极开展形式多样的普及金融知识活动，提高金融消费者教育的有效性和针对性，提高金融基础知识水平。
目前存在的问题和不足我国普惠金融发展取得阶段性成效的同时，我们要清醒地认识到，我国金融服务覆盖率和渗透率方面仍然存在一些薄弱环节和制约因素。
（一）尚未形成整体战略规划和顶层设计从普惠金融相关国际组织的要求看，在统一探索构建国际普惠金融战略规划的同时，也要求国家层面考虑构建战略规划。
近年来，一些国家专门成立“普惠金融委员会”或在中央银行内部专门设立普惠金融部门等，统一布局，研究制定出台阶段性的普惠金融战略规划。
我国目前没有建立相应的组织领导体系，推进普惠金融的职责比较分散，缺乏有效的制度法律体系和协调沟通机制。
（二）专门的统计制度和指标体系有待建立一些国际组织，如世界银行、国际货币基金组织、普惠金融联盟、全球普惠金融合作伙伴组织等，一直在探索从金融服务可获得性、供给、使用等维度建立普惠金融衡量指标体系。
很多发展中国家也纷纷研究确立本国的普惠金融指标体系。
而我国目前没有一套适合中国国情的指标体系，现行金融业统计体系中也未针对普惠金融建立专项统计，相应数据分散在不同部门，部门之间的数据合作与分享机制欠缺，数据可得性较差，很难整合。
（三）差异化金融监管体系有待完善根据金融创新产品和服务的风险，国际上呼吁建立“比例监管”（Proportional Supervision）体系，也称“分类”或“有差别”监管框架。
我国为支持普惠金融发展，现行金融监管和宏观调控政策已经设计了一些差异化扶持措施，但是，针对中西部落后地区金融服务不足的情况，在金融机构准入条件、银行信贷规模限制、金融机构存款准备金率、再贷款利率、信贷产品贴息水平、资本市场上市融资条件等方面应当考虑建立更加带有倾斜性安排的“特惠机制”，进一步加大差异化政策扶持。
（四）技术创新和数字化金融需要深化移动金融在信息获取、传输、共享的效率和成本方面具有巨大优势，是信息化金融、数字化金融的集中体现。
2013 年，中国手机用户总数突破10 亿，其中智能手机用户3.5 亿，移动互联网用户突破8 亿，而且继续保持迅速增长态势。
可见，我国发展移动金融的基础条件已经具备。
但是，我国互联网金融目前尚处于“野蛮生长”阶段，亟待规范。
而手机银行方面，由于移动金融技术标准正逐步统一，电信部门与金融部门之间的合作尚在磨合阶段，与巴西、菲律宾等国相比，发展显得相对滞后。
下一阶段主要方向下一步，要深入贯彻落实十八届三中全会精神和国务院有关要求，积极推进普惠金融发展，通过加强政策扶持和完善市场机制，使边远贫穷地区、小微企业和社会低收入人群能够获得价格合理、方便快捷的金融服务，不断提高金融服务的可获得性，使广大人民群众都能分享到金融改革和发展的成果。
（一）探索制定普惠金融战略规划和指标体系目前，相关部门正牵头研究发展普惠金融重大课题，目标是尽快形成具有中国特色的普惠金融发展规划。
在指标体系方面，借鉴国际经验，准备构建涵盖金融服务可获得性、使用情况、服务质量几个方面的19 个指标，监测、评估各地区、各金融机构普惠金融发展情况。
下一步，还要考虑构建常态化的统计制度，并适时发布中国普惠金融指数和中国普惠金融白皮书。
（二）全社会层面形成统一理念和扶持合力发展普惠金融，需要全社会层面形成认知，政府部门和私营部门合作进行推动。
普惠金融与金融体系稳定、经济可持续发展、金融消费者保护关系均十分密切，因此，要通过加强宣传，逐步提高政府部门、金融机构、普通公众的战略意识和认知度，在全社会形成合力。
在民生领域，政府通过投入财政资金撬动金融资源进行间接扶持的措施还有待加强。
要考虑发挥政策性金融服务引导和带动作用，加大投入。
商业性金融机构要发挥普惠金融主体作用，进一步强化服务弱势群体以及履行社会责任的意识，将普惠金融的核心价值融入战略规划、业务发展的各个环节，作为日常经营的重要原则和目标。
（三）持续改善金融服务，不断降低金融成本统筹发挥好不同类型金融服务提供者的作用，积极推进民营银行试点，重点发展小微金融机构，形成多元化、富有竞争的金融服务体系，切实降低金融服务成本和费用。
在不断扩大金融机构网点覆盖面的同时，积极建设非物理化网点，加快铺设ATM、POS 等金融机具和自助终端，推广电子银行、手机银行、代理金融服务等便捷和低成本服务。
在金融机构推销金融产品环节，不断加大信息披露机制和透明度。
使广大群众真正享受“可负担得起”、“最适合自己”的金融产品和服务。
（四）大力推动数字化金融创新，确立普惠金融中国模式各国在推进普惠金融发展中，形成了各具特色的普惠金融发展模式。
如巴西的代理银行、肯尼亚的手机银行、印度尼西亚的小微信贷等。
目前，我国互联网金融发展迅速，取得资质的第三方支付机构已有250 余家， P to P 贷款平台目前估计有上千家，众筹也发展较快，在国际上处于领先地位。
互联网金融将传统金融服务与互联网技术、云计算、大数据结合起来，具有快捷、透明、廉价的特点，在规范发展的前提下，可以考虑引导将其作为具有中国特色的普惠金融模式。
（五）全面构建金融消费者保护协调机制2008年金融危机后，宏观审慎监管，微观审慎监管和金融消费者保护成为金融监管体制改革的三大重要支柱。
金融消费者保护和金融消费者教育无疑是我国发展普惠金融的重大内容之一。
目前我国在“一行三会”成立了 4 个金融消费者（投资者）保护部门，这在全世界是独一无二的。