我国普惠金融现状及未来发展_焦瑾璞
财政普惠金融情况汇报
财政普惠金融情况汇报
近年来，我国财政普惠金融工作取得了显著进展，不断加大对贫困地区和农村
地区金融服务的支持力度，有效促进了金融资源的均衡配置和普惠金融的可持续发展。下面，我将就我国财政普惠金融的现状和未来发展趋势进行汇报。
首先，我国财政普惠金融在覆盖面和服务水平上取得了显著进展。截至目前，
我国农村金融服务覆盖率已经达到了99%，各项金融服务产品和工具不断丰富，
为农村地区的居民提供了更多元化的金融服务。同时，我国财政普惠金融在扶贫领域也取得了重大突破，通过建立健全的金融扶贫政策和机制，有效提升了贫困地区居民的金融包容性，为他们提供了更多的金融支持和帮助。
其次，我国财政普惠金融在政策引导和风险防控方面取得了积极成效。政府出
台了一系列促进普惠金融发展的政策，引导金融机构加大对农村地区和贫困地区的金融支持力度，同时加强对金融风险的监管和防范，有效避免了金融资源的滥用和浪费，保障了金融服务的安全和稳定。
再次，我国财政普惠金融在技术创新和金融科技应用方面取得了显著进展。随
着金融科技的不断发展，我国财政普惠金融逐渐实现了线上线下融合发展，通过大数据、人工智能等技术手段，为农村地区和贫困地区的居民提供了更便捷、高效的金融服务，有效提升了金融服务的可及性和便利性。
最后，我国财政普惠金融在未来发展中面临着一些挑战和问题。首先，金融服
务的不平衡性和不充分性仍然存在，一些偏远地区和贫困地区的金融服务水平仍然较低，需要进一步加大政策支持力度。其次，金融风险的防控仍然面临一定的挑战，需要不断加强金融监管和风险防范工作，保障金融服务的安全和稳定。最后，金融科技的发展也需要进一步加强，提升金融科技在农村地区和贫困地区的应用水平，实现普惠金融的可持续发展。
《国有银行普惠金融实践问题研究国内外文献综述4000字》
国有银行普惠金融实践问题研究国内外文献综述
（一）国外研究现状
Lenka等（2018）表明，普惠金融是以可承受的成本向贫困和低收入家庭提供各种金融产品和服务的过程，例如存款和信贷服务、支票服务、移动/互联网银行和保险设施，并且认为，普惠金融使没有银行账户的人和缺少银行服务的人有机会获得金融机构提供的信贷和其他服务。Mohan（2018）表明，普惠金融是指使得社会不同层级，特别是低收入群体享受优质、合理、安全的金融产品与服务的过程。Germana与Luisa（2017）表明，普惠金融旨在促进银行服务最广泛的社会群体，在这部分群体可承受的条件范围内。对比金融排斥则意味着，对于特殊群体无法或者有困难获取，或者使用主流的金融服务来满足需求，并帮助他们在社会中正常生活。Meghana等（2015）认为普惠金融有多种定义，但有一个共同的目标就是为缺少银行服务的人提供可使用、便宜且安全的金融服务。而且认为阻碍普惠金融的因素包含多方面：地理位置较远、交易成本较高、企业缺乏对金融的理解、贷款高利率、有抵押要求和繁琐的文书工作等。Luiz、Mateus 等（2016）有研究得出，商业银行可以将风险控制在一定的范围内，主要使用的是完善风险控制以规避风险、借助掉期工具迁移风险等手段，风险控制与风险管理的手段需要不断升级。
就海外分析而言，有关普惠金融作用因素的分析方面，大多聚焦于某一项具体调研而获取，同时这项调研大多集中于欠发达国家，分析的侧重则是分析各种作用因素在普惠金融中发挥的效应及其具体的传输机理，或者从另一个角度而言，某一作用因素在普惠金融中发挥的影响是正向的还是反向的，同时这些作用是如何产生并不断推进的。通常情况下，政策的设计与推行、金融知识的推广程度、手机银行与信息科技的运用、人们的基本信息等存在着较为关键的作用。Michael 等（2019）借助于抽样调研的方式就某些国家展开分析得出，普惠金融的推进和金融组织的政策支持以及相关工作人员的从业技能存在着正向的关联，同时表明居民金融知识与学习经历是普惠金融的关键影响因素。Kumar（2018）通过数量分析，表明小微企业贷款份额的增加有助于金融稳定。Peter等(2018)结合印度经济情况从供给侧和需求侧构建综合多维指标，通过自回归分析法证明了在发展中国家，普惠金融的发展可以促进长期的经济稳定增长。Aggarwal等(2019)对2008年至2015年22个新兴经济体及前沿经济体的普惠金融与其宏观经济稳定性之间的关系进行了研究，得出普惠金融有利于稳定通货膨胀和保持产出增长。
普惠金融国内外研究文献综述
【摘要】时序常易，华章日新。民营经济作为我国社会经济发展的重要支撑力量，在推动科技创新、解决就业难题、促进共同富裕等方面发挥了举足轻重的作用。普惠金融为实体经济提供了有效的金融保障，使其在经济市场中焕发着蓬勃的生机与活力。本文总结普惠金融国内外研究现状，从四个方面进行阐述。
【关键词】普惠金融；实体经济；文献；研究一、引言
经过改革开放和长期努力，我国经济已迈向高质量发展阶段，实体经济的发展离不开债务约束与金融需求。普惠金融近年来已发展为金融领域重要分支，成为国内外研究的热点，主要包括内涵界定、行为范畴、影响因素及发展对策四个方面。二、普惠金融内涵界定
2005年联合国国际会议中提出普惠金融（Finance Inclusion），也称“包容性金融”，这一体系对金融服务群体进行了扩展，将薪资、收入较低的贫困人口和家庭涵盖在内，进一步扩大了金融服务的范围。在此之前，亚洲开发银行的普惠金融服务只面向贫穷困苦的人员和家庭。为推出这个新概念，联合国动员多位专家通过各种形式起草蓝皮书，详细刻画描绘了普惠金融体系的前景，并在日内瓦举行了关于“构建普惠金融体系”的全球会议。Honohan（2005）等认为在消除贫困差异的时候，可以充分发挥普惠金融的包容性，消费需求会拉动经济增长，普惠金融的发展缩小贫困差异、刺激消费需求的增长，经济增长才能获得持久的拉动力。CGAP（2006）认为追求福利主义迈出了实现小额信贷扶贫目标的一小步，如何在历史的发展长河里长久持续地开展金融支持服务，才能迈出实现小额信贷扶贫目标的一大步。在《Access for all: Building Inclusive Financial Systems》一书中提到普惠金融是使用更多类型的分销系统、更多的技术和更多的人才来创建为所有穷弱的群众服务的金融系统，并提高他们对经济增长的贡献，这个标题解释了这种新的小额信贷愿景在实际、非技术方面的意义。2008年印度委员会对普惠金融定义的解释中不难看出，金融机构提供普惠金融服务必须在第一时间满足低收入贫困人群最低需求，同时也要降低该部分人群的信贷成本。这意味着普惠金融既可以被视为一个获得信贷、改善银行服务的过程，也可以被视为一个发展公众可用的社会和经济基础设施的过程。简而言之，普惠金融不仅关乎金钱和储蓄，而且关乎直接消除经济中存在的社会排斥状态。
中国数字普惠金融发展现状、挑战和机遇
现代商贸工业
2021年第21期
5
作者简介:孟江(1990-)
,山东泰安人,硕士,研究方向:农村金融㊂中国数字普惠金融发展现状、挑战和机遇
孟 江
(山东省农村信用社泰安审计中心业务科,山东泰安271000
)摘 要:伴随互联网技术的不断创新,普惠金融逐渐进入数字化转型时代,与传统普惠金融相比具有更多相对优势㊂如今,数字普惠金融在我国不仅可以实现覆盖面更广,还能够触达更深层次,逐渐缩小在地域发展上的差异,对于个人㊁中小企业㊁商业银行等都产生重要影响,促进了我国国民经济的发展㊂但是,普惠金融的数字化转型升级既带来机遇和创新的动力,也同时面临一些不可避免的挑战,需要政府相关部门㊁信贷机构以及金融普惠对象共同努力㊂
关键词:数字普惠金融;数字技术;互联网;融资约束
中图分类号:F 2 文献标识码:A d o i :10.19311/j
.c n k i .1672-3198.2021.21.0030 引言
近年来,随着互联网发展,区块链㊁云计算㊁大数
据㊁人工智能等信息技术的创新,中国普惠金融发展进入新时代㊂此前,在2013年11月,
普惠金融首次作为一项国策在中共中央重要文件中被提出,之后在2016年9月杭州G 20峰会发布有关国际普惠金融高级文件,标志着中国普惠金融逐步进入数字普惠金融阶段㊂
数字普惠金融与传统普惠金融相比更注重数字信息技术的应用,减少了对传统普惠金融网点的依赖,更具有地域穿透性,在数字支付㊁理财㊁消费㊁征信等多个领域都有应用,相关金融产品和服务以及支付模式都发生相应的改变,极大降低了金融服务成本,提升金融普惠效率㊂
我国农村普惠金融发展存在的现状、问题及建议
我国农村普惠金融发展存在的现状、问题及建议
发布时间：2022-02-25T12:40:23.046Z 来源：《中国科技信息》2021年11月中32期作者：李亚鑫
[导读] 随着改革开放的深入实施，农村金融改革成效显著，尤其是普惠金融战略的实施，有力助推了“三农”的时代化发展。我国是一个农业大国，农业领域在不断创新中实现了跨越式发展，其中，普惠金融发挥了重要的助力作用。实践证明，普惠金融发展质量和效益在很大程度上影响甚至决定农村经济的发展。然而，面对市场潜力庞大且需求日益旺盛的农村金融市场，农村普惠金融需要进一步加大创新发展力度，不断拓展市场空间、激发服务潜能。
中国人民银行会宁县支行李亚鑫 730900
随着改革开放的深入实施，农村金融改革成效显著，尤其是普惠金融战略的实施，有力助推了“三农”的时代化发展。我国是一个农业大国，农业领域在不断创新中实现了跨越式发展，其中，普惠金融发挥了重要的助力作用。实践证明，普惠金融发展质量和效益在很大程度上影响甚至决定农村经济的发展。然而，面对市场潜力庞大且需求日益旺盛的农村金融市场，农村普惠金融需要进一步加大创新发展力度，不断拓展市场空间、激发服务潜能。
一、农村普惠金融发展现状
我国普惠金融之所以能够实现快速发展，离不开金融机构、政策性银行以及互联网金融等创新型金融的快速崛起与发展。多元化的金融机构组成不仅有利于丰富金融市场产品与服务，还能实现不同金融机构主体之间的补充，为我国普惠金融的实践提供必要的支持。
（一）普惠金融主体多元化发展，各金融机构积极创新。长久以来，政策性金融机构以及银行等传统金融机构都是维护金融市场稳定、推动金融市场改革的重要主体。因此，在我国发展普惠金融的大环境下，政策性金融机构和传统金融机构一直都呈现出一马当先的态势，成为我国普惠金融发展与推广的关键。同时，随着我国互联网、物联网以及云计算和大数据等现代互联网和移动通讯技术的普及，借助现代科技而不断衍生出的新型创新机构也逐渐成为普惠金融市场的重要组成部分，不断弥补政策性金融机构和传统金融机构的缺陷，从而丰富了我国普惠金融体系。
中国普惠金融发展进程及实证研究_焦瑾璞_黄亭亭_汪天都_张韶华_王瑱
*中国人民银行成都分行范智勇对本文亦有贡献。本文内容为作者个人观点，不代表人民银行。收稿日期：2015-03-10
作者简介：焦瑾璞，男，中国人民银行金融消费权益保护局局长，中国人民银行上海总部党委委员；
黄亭亭，现供职于中国人民银行金融消费权益保护局；汪天都，现供职于中国人民银行金融消费权益保护局；张韶华，现供职于中国人民银行金融消费权益保护局；王瑱，现供职于中国人民银行金融消费权益保护局
。
焦瑾璞1，黄亭亭2，汪天都3，张韶华4，王瑱5
（1，2，3，4，5中国人民银行金融消费权益保护局，
北京
100800）
摘要：本文研究了中国普惠金融的发展现状，并与国际水平进行比较。在借鉴国际经验的基础上，结合中国国情，在金融服务的“可获得性”、“使用情况”及“服务质量”三个维度下，建立包含19个指标的普惠金融指标体系，使用层次分析法确定指标权重，采集各省数据，计算2013年中国的普惠金融发展指数，对各省的普惠金融发展水平进行比较，对各项指标的得分情况进行分析和解读，并提出政策建议。本文是文献中首次对全国各地普惠金融发展水平展开了定量评估和实证分析的尝试。这项目研究对探寻我国普惠金融发展方向具有理论
和政策含义。
关键词：普惠金融；指标体系；普惠金融发展指数；层次分析法
JEL 分类号：E10中图分类号：F830文献标识码：A 文章编号：1006－1428（2015）04-0012-11
DOI ：10.13910/ki.shjr.2015.04.003
一、引言
联合国把普惠金融（financial inclusion ，亦译为包容性金融）定义为能有效、全方位地为社会所有阶层和群体提供服务的金融体系。这一概念最早被联合国用于“2005国际小额信贷年”的宣传中，后被联合国和世界银行大力推行，主要包括四个方面的内容：一是家庭和企业以合理的成本获取较广泛的金融服务；二是金融机构稳健，要求内控严密、接受市场监督以及健全的审慎监管；三是金融业实现可持续发展，确保长期提供金融服务；四是增强金融服务的竞争性，为消费者提供多样化的选择。
关于普惠金融的文献综述
金融观察Һ㊀
关于普惠金融的文献综述
游㊀涛
摘㊀要:普惠金融于２００５年由联合国首次提出ꎬ此后逐渐受到各个国家的重视ꎬ关于普惠金融的研究也成为学者们讨论的热点ꎮ为更好了解普惠金融的内涵ꎬ本文将对普惠金融发展的必要性㊁测度情况㊁政策绩效研究㊁发展的影响因素四个方面阐述相关的研究ꎮ
关键词:普惠金融ꎻ文献综述ꎻ研究
一㊁普惠金融相关文献综述
(一)普惠金融发展的必要性
杜晓山(２００６)从战略性㊁前瞻性和全局性的角度看ꎬ要建立完整农村金融体系㊁推动农村金融改革ꎬ发展普惠金融是必不可少的一部分ꎮ焦瑾璞(２０１０)认为普惠金融实质上是小额信贷的延伸和发展ꎬ是金融公平的体现ꎬ能够让全体人员平等享受金融服务ꎮ王曙光(２０１１)基于１１省１４县市的田野调查数据发现普惠金融可以提高农民的信贷可及性ꎬ不仅可以提高农民收入ꎬ对于重建农村金融体系㊁阻断双重二元金融结构都有重要意义ꎮ马彧菲(２０１７)通过测算中国各省普惠金融指数并实证检验普惠金融对贫困减缓的作用机制发现ꎬ普惠金融能够减少收入分配差距ꎬ从而减缓贫困ꎮ(二)普惠金融发展程度的测度
傅巧灵在借鉴萨玛的基础上ꎬ基于地理渗透性㊁服务可获得性和使用情况三方面构建指标体系测算京津冀１３个城市的普惠金融发展水平ꎮ与此同时ꎬ部分国内学者则对普惠金融指数的测算内容和模型进行了改进或创新ꎮ于晓虹(２０１６)在国内外首次采用基于决策者偏好的投影寻踪模型对省际普惠金融发展水平进行综合评价㊁排序和分类ꎮ葛和平(２０１８)根据２０１１－２０１５年我国各省市的面板数据ꎬ从覆盖广度㊁使用深度和数字服务支持三个维度选取１６个指标构建我国数字普惠金融指标体系ꎬ实证分析了我国各省市的数字普惠金融发展水平ꎮ
普惠金融 发展现状
普惠金融发展现状
普惠金融是指通过科技手段和创新金融模式，将金融服务延伸到传统金融机构难以触及的小微业主、个体工商户和低收入人群，为他们提供贷款、储蓄、支付、投资等多样化金融服务的理念和实践。
当前，普惠金融正处于快速发展的阶段。普惠金融的发展可以归功于科技的进步和互联网的普及。通过移动互联网和数字技术，普惠金融能够以低成本、高效率的方式提供金融服务，使更多人能够享受到金融机构的便利和福利。
目前，普惠金融在许多国家都取得了显著的成就。在中国，支付宝和微信支付等移动支付平台通过为用户提供方便快捷的支付服务，推动了普惠金融的普及。而在肯尼亚，移动支付平台M-Pesa的成功推动了普惠金融在非洲的发展，许多人通过手机就能进行支付和转账。
同时，普惠金融还为小微企业提供了更便利的贷款服务。通过大数据分析和风控技术，普惠金融机构能够更准确地评估小微企业的信用风险，为其提供贷款支持。这对于小微企业来说是一种利好，能够帮助他们获得更多的资金支持，推动其发展壮大。
然而，普惠金融发展过程中也面临一些挑战。首先，数字鸿沟问题仍然存在。虽然互联网的普及率在提高，但仍有一部分人口无法接触到互联网和智能手机，导致他们难以享受到普惠金融的便利。其次，普惠金融的监管和风险控制也是一个重要问
题。因为普惠金融涉及到大量的小额交易和小额贷款，对于机构的风险管理能力提出了更高的要求。
综上所述，普惠金融作为一种新的金融模式，正通过科技的推动在全球范围内快速发展。然而，普惠金融还需要克服一些问题和挑战，以实现更加普惠、可持续的金融服务。
焦瑾璞：中国普惠金融体系的治理结构及其风险监管
焦瑾璞：中国普惠金融体系的治理结构及其风险监管
中国普惠金融体系的治理结构及其风险监管作者：焦瑾璞本文载于中国政法大学互联网金融法律研究院主办，李爱君主编的《金融创新法律评论》第一辑。普惠金融体系是联合国在“2005国际小额信贷年”推出的一个新的概念。在联合国起草的《普惠金融体系蓝皮书》上对普惠金融体系的前景描绘为：每个发展中国家应该通过政策、立法和规章制度的支持，建立一个持续的、可以为人们提供合适产品和服务的金融体系。普惠金融关乎我国亿万基层百姓的民生经济，通过法律保障其金融权利，符合国家发展目标和百姓现实需求。而在中国经济增速放缓，极易对金融风险抵抗力减弱的背景下，完善普惠金融的治理结构，审慎监管金融风险不容忽视。一、普惠金融体系的约束框架分析（一）普惠金融的服务对象约束普惠性金融体系框架认同的是将包括穷人在内的金融服务有机地融入微观、中观和宏观三个层面的金融体系，过去被排斥于金融服务之外的大规模客户群体才能获益。最终，这种包容性的体系能够对发展中国家的绝对大多数人，包括过去难以达到的更贫困和更偏远地区的客户开放金融市场。我们可以将金融排除的对象定义为弱势领域。概括地讲，弱势领域是指势力处于相对薄弱地位的领域。从经济角度看，是在资源配置上处于弱势地位的领域；用社会角
度看，是由于存在某些障碍或缺乏机会而不能充分享受社会经济发展成果的领域。这些弱势领域的形成，在内因方面是由于其自身的脆弱性、缺乏市场竞争力所致；在外因方面则与权利、发展机遇等方面的不平等有关。弱势领域不仅限于弱势群体，还可以指其他具有弱势特征的事物。本文主要关注弱势地区、弱势产业、弱势企业和弱势群体四类弱势领域。
中国普惠金融的发展现状与展望
中国普惠金融的发展现状与展望
随着中国经济的快速发展和城乡差距增加，普惠金融逐渐成为了关注的焦点之一。普惠金融是指技术手段、产品创新和服务模式等多种手段，通过金融机构向社会的中小微企业以及居民提供更加普遍、全面、便捷的金融服务。本文旨在探讨当前中国普惠金融的发展现状与展望。
一、发展现状
在国务院金融稳定发展委员会的指导下，中国普惠金融的发展正日益成为一项
国家战略。截至目前，中国普惠金融的发展已经取得了不俗的成绩。主要表现在以下几个方面：
1、政策红利加持
政策的导向和支持是普惠金融快速发展的重要原因之一。2018年4月，中国互联网金融协会发布了《互联网金融风险专项整治工作实施方案》，明确了普惠金融的定位。政府也提出了一系列扶持措施明确发展普惠金融的政策支持。比如对于农村信用社、小额贷款公司等金融机构，给予税收、土地、人员等各种方面的扶持，为其提供更好的发展环境。
2、用户需求推动
普惠金融发展的目的是为居民和中小微企业提供全面普及、高效便捷、风险可
控的金融服务，这与广大居民和企业的金融需求高度契合。随着社会经济的快速发展和生活水平的提高，人民对金融服务的需求也越来越高。这促进了普惠金融市场的迅速扩张。
3、多元化模式创新
多样化的服务模式也是普惠金融发展的关键。除了传统的金融机构以外，目前，还涌现了一系列的新型金融机构，比如互联网金融，小额贷款公司等。这些机构采
用的服务模式不仅丰富了金融市场的生态，还让更多的人可以获得定制化的金融产品和服务，不断推动普惠金融的发展。
二、发展展望
尽管普惠金融的发展得到广泛支持和认可，但是，它也面临着很多问题和挑战。为了推进普惠金融向更高水平的发展，我们需要从以下几个方面加强努力。
欠发达地区普惠金融发展现状及存在问题——以山西省吕梁市为例
第10卷第2期 吕梁学院学报2020年4月Vol.10No.2 Journal of Lüliang University Apr.2020·经济学研究·
收稿日期:2020⁃02⁃11
基金项目:山西省高等学校哲学社会科学项目(2019W205),吕梁市软科学研究项目(RKX201551)
第一作者简介:冯珊珊(1987-),女,山西离石人,讲师,研究方向为金融学.
欠发达地区普惠金融发展现状及存在问题———以山西省吕梁市为例
冯珊珊,张海霞
(吕梁学院经济管理系,山西离石033001)
摘 要:2010年之后,国家层面不断提高对发展普惠金融的重视程度,积极引导金融资源配置到经济社会发展
的重点领域和薄弱环节.推进欠发达地区普惠金融发展,引导各类金融主体做好普惠金融薄弱环节服务,对促进欠发达地区经济增长、提高人民生活水平具有重要意义.吕梁市是全国14个集中连片贫困地区之一,通过分析其普惠金融发展现状,指出其存在金融生态环境欠佳、民营及小微企业融资问题依然存在、数字普惠金融产生新的金融排斥问题,提出改善金融生态环境、解决中小企业融资问题、助力脱贫攻坚、加大金融服务覆盖面、金融机构协同填补空白市场的措施及建议,对推进吕梁市普惠金融发展,实现金融支持地方经济发展的良性循环具有一定的现实意义.
关键词:欠发达地区;普惠金融;吕梁市
中图分类号:F832.7 文献标识码:A 文章编号:2095-185X(2020)02-0063-04
习近平总书记在十九届中共政治局第十三次集体学习时强调,要深化金融供给侧改革,进一步强化金融服务功能.而服务实体经济、服务人民群众生活是金融服务的根本所在.发展普惠金融就是要注重引导金融资源向经济社会发展的薄弱环节配置,这也是金融供给侧改革的落脚点.2010年开始,国家层面对普惠金融的重视程度不断提高.2015年12月国务院印发的《推进普惠金融发展规划(2016-2020)》阐述了推进我国普惠金融发展的总体思路.2017年《政府工作报告》鼓励设立普惠金融事业部.2018年《政府工作报告》强调要支持金融机构下大力气降低小微企业融资成本、扩展普惠金融业务.目前,我国已基本形成具有一定竞争性和多样化层次的金融组织体系,金融服务覆盖面和渗透率不断扩大,但与发达地区相比经济欠发达地区的金融发展相对滞后.
普惠金融发展现状
普惠金融发展现状
普惠金融是指以金融科技为基础，通过创新金融产品和服务，为普通民众提供更加便捷、实惠的金融服务。普惠金融的发展已经成为了全球金融业的热点话题，也是各国政府和金融机构关注的重点。
普惠金融在全球范围内得到了广泛的推广和应用。在中国，普惠金融的发展也取得了显著的成果。随着互联网技术的不断发展和普及，越来越多的金融机构开始利用互联网技术，推出了一系列普惠金融产品和服务，如移动支付、网络借贷、互联网保险等。
普惠金融的发展对于普通民众来说，带来了很多实际的便利。首先，普惠金融可以让更多的人享受到金融服务。传统金融机构往往只服务于高收入人群，而普惠金融则可以让更多的人享受到金融服务，包括那些没有银行账户的人群。其次，普惠金融可以提高金融服务的效率。传统金融机构的服务往往需要人工操作，而普惠金融则可以通过互联网技术实现自动化，提高服务效率。最后，普惠金融可以降低金融服务的成本。传统金融机构的服务往往需要高昂的成本，而普惠金融则可以通过互联网技术实现低成本服务，降低金融服务的成本。
然而，普惠金融的发展也面临着一些挑战。首先，普惠金融的监管需要加强。由于普惠金融的发展速度较快，监管机构需要加强对普惠金融的监管，防范金融风险。其次，普惠金融的安全问题需要解决。由于普惠金融涉及到大量的个人信息和资金流动，安全问题需
要得到重视。最后，普惠金融的可持续发展需要保障。普惠金融的发展需要长期的支持和投入，需要保障其可持续发展。
普惠金融的发展已经成为了全球金融业的热点话题，也是各国政府和金融机构关注的重点。普惠金融的发展可以为普通民众带来更加便捷、实惠的金融服务，但也需要加强监管、解决安全问题，保障其可持续发展。
互联网时代我国普惠金融发展现状与对策研究
互联网时代我国普惠金融发展现状与对策研究
随着互联网的发展，普惠金融模式在中国得到了迅速的发展。普惠金融旨在为普通人提供更加公平、便捷以及全面的金融服务，从而让更多人受益于金融服务。然而，尽管我国的普惠金融发展初具规模，但是实际上还面临着很多深层次的问题和挑战。本文将分析我国普惠金融的发展现状，并提出对策，促进普惠金融的可持续发展。
(一) 普惠金融的概念
普惠金融是指向贫困人群、中小企业和农民等融资难度较大的群体提供金融服务，通过公共政策、金融机构和科技手段的合作，让变得更容易获取金融服务的一种服务模式。
(二) 普惠金融在我国的诞生和发展
普惠金融服务机构多年来在信息、技术和渠道等方面不断优化，更加注重用户运营建设和风险管理。伴随着互联网金融的兴起，普惠金融也在发展中迎来了重要的机遇。唯一需要注意的是我国普惠金融市场大且分布广，如何打通各个信贷和融资的壁垒，还需进一步加强和完善。
目前，我国普惠金融已形成了比较完备的覆盖范围，如农村信用社、小额贷款公司、融资租赁公司等，不仅提供了贷款服务，而且还走向了多元化的发展。据统计，2019年我国普惠金融机构规模达到12.6万家，户数达到2.59亿户，贷款余额达到1.62万亿元，覆盖范围广，金融服务人群越来越多。
二、互联网时代普惠金融面临的问题
(一) 客户端诈骗、隐私信息泄露等问题
普惠金融机构和公共政策机构需要借助互联网来实现无纸化流程，但是这也必然存在安全风险。客户端的病毒、诈骗、隐私信息泄露等问题是普惠金融发展面临的困难之一。
(二) 异质性逆向选择和道德风险
我国发展普惠金融的现实意义与建议
我国发展普惠金融的现实意义与建议
【摘要】普惠金融又叫包容性金融，是一种全方位有效的为全社会提供金融服务的金融理念，是金融发展的必然产物。普惠金融的发展涉及到整个金融体系的方方面面，通过发展普惠金融有助于实现金融的公平化，使每一个人都可以通过普惠金融得到金融服务。
【关键词】普惠金融;发展现状;现实意义
一、普惠金融的内涵
普惠金融又叫做包容性金融，是金融发展的必然产物。普惠金融是指可以全方位并有效的为全社会提供金融服务的金融理念，普惠金融的内容十分丰富，涉及到整个金融体系的方方面面。普惠金融体系可以实现金融的公平化，使每一个人都可以通过普惠金融得到金融援助。普惠金融既是一种理念、一种创新，同时也是一种责任，发展普惠金融任重而道远。不管是在发达国家还是发展中国家，金融的选择性和排斥性都与经济的发展并存，众多金融弱势群体被金融机构拒之门外，无法得到金融帮助，无法享受金融机构提供的服务，普惠金融的范围及发展状况都还不完善。
二、普惠金融在我国的发展现状
目前，我国经济宏观发展势头良好，经济环境也比较稳定。随着国家及政府对普惠金融发展的重视，越来越多的金融弱势群体将得到了金融援助，获得了金融服务的机会。2010年10月17日，中国普惠金融工作组的成立，标志着我国普惠金融的发展将进入一个新的阶段。国家提出，要将财政收入大量了用于民生，也为普惠金融的发展提供了有力的环境。2013年，十八届三中全会上《中共中央关于深化改革若干重大问题的决定》的完善金融市场体系篇中明确提出了要发展普惠金融，这都说明我们党和政府都鼓励并支持发展普惠金融，普惠金融的发展呈现良好趋势。
普惠金融发展现状及路径选择问题研究
普惠金融发展现状及路径选择问题研究
—基于某市金融业的分析
摘要
“普通金融”是由联合国最早提出，党的十八届三中全会首次提出“发展普惠金融，鼓励金融创新，丰富金融市场层次和产品”的要求，2017 年 9 月 30 日2国务院印发了《推进普惠金融发展规划（2016—2020 年）》，首次从国家层面确立普惠金融的实施战略。本从我国实行普惠金融以来，已经取得了一定的成效，促进了农村金融的发展。但目前还存在很多的问题，比如重点关注对象仍然存在贷款难问题，现有的普惠金融活动依靠政府补贴才可持续，法律法规以及征信体系的不完善，这些都是阻碍普惠金融发展的难点。为了解决这些问题，文作者调查了山东某市普惠金融的发展状况、国内外普惠金融理论及实践进行了认真的研究，我们应该重点解决对于特殊困难群体的可持续性的金融服务问题，同时，注重金融创新，提供多样化服务，完善金融立法和金融监管体系建设，落实征信体系建设，促进信息共享。在具体政策方面，应保障银行业金融机构吸收的农村存款主要用于农业农村，引导银行业金融机构继续支持农村小微企业和农户发展，积极培育新型农村金融机构和小额贷款公司，出台支持鼓励公益性制度主义小额信贷组织发展的政策，培育发展多类型的农村合作金融，加强小微企业和农村各类经济主体的信贷担保体系建设，各级政府和部门应形成合力支持和监督小微金融发展，注意发挥直接融资、互联网金融和保险对小微金融服务的重要作用，对普惠金融发展水平构建起一套科学的评估指标体系，努力改善农村信用环境，加快我国各项农村金融立法工作。
引言：党的十八届三中全会审议通过的《中共中央关于全面深化改革若干重大问题的决定》首次提出了“发展普惠金融”的要求。根据联合国的定义，普惠金融是一个能有效地为社会所有阶层和群体提供服务的金融体系，其原则是以可负担的成本，为所有社会主体特别是传统金融长期以来忽视的欠发达地区和低收入人群提供相对平等的金融服务。山东某市作为某城市,区域经济社会展水平整体较高，金融资源丰厚，在普惠金融实践上取得了积极进展。但长期以来经济发展不平衡，尤其是城乡二元化结构特点明显，经济发展薄弱环节和弱势群体享有的金融资源配置红利明显偏低，普惠金融发展的任务艰巨，这同时也为普惠金融发展提供了广阔空间。探索适应某经济社会发展的普惠金融发展模式，创新某城市可持续发展的普惠金融发展思路，促进金融资源进一步向农村、城市弱势群体以及小微企业公平配置，补充金融长期缺失部分，整体提升金融资源配置效率，更好支持实体经济发展，促进全面建设小康社会乃至推进社会公平、扩大就业、维护社会稳定具有更加重要的现实意义。
我国普惠金融的发展现状及SWOT分析
我 国普 惠 金 融 的 发 展 现 状 及 Ｓ ＷＯ Ｔ分 析
许桂 红 周 晨 （ 沈 阳工业 大 学经 济 学院 ， 辽 宁 沈 阳 １ １ ０ ８ ７ ０ ）
摘要 ： 普惠金 融 又叫 包容 性金 融 ， 是 一种 全方位 有效 的
为全 社 会 提 供 金 融 服 务 的 金 融 理 念 ， 是 金 融 发 展 的 必 然 产
据显示 ， 自２ ０ ０ １ 年到 ２ ０ ０ ９年 ， 我 国 西 部 地 区 的 贫 困 人 口 比
例从 ６ １ ％增加 到 ６ ６ ％， 八 省 民族 地 区从 ３ ４ ％增加到 ４ ０ ． ４ ％，
年 代 的水 平 ， 农 村 居 民特 别 是 偏 远 地 区 农 村 居 民无 法 享 受 到
２ ０ ０ ５年 ， 联合 国组织 的专 家学者们 共 同编写 了《 普惠金 融体系蓝皮书》， 其 中首次提 出了普惠金融的概念 ， 普惠金融
的发 展 开 始 得 到 广 泛 的 关 注 。普 惠 金 融 的发 展 涉 及 到 整 个
金融体 系的方方面 面， 通过发展普惠金融有 助于实现金融 的
三 中全会上《 中共中央关 于深 化改革若 干重 大问题 的决 定》
中， 明 确 提 出 了要 发 展 普 惠 金 融 ， 旨在 让 更 多 人 享 受 到 金 融
超过 ４ ２ ０ ０万家 ， 占全国企业 总数 的九成 以上 ， 增长率有上 涨
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我国普惠金融现状及未来发展
焦瑾璞1
普惠金融（Financial Inclusion），也称作“金融包容”或“包容性金融”，最早由联合国在2005年提出。上世纪90 年代以来，普惠金融问题逐渐受到国际普遍关注。国际上先后成立了普惠金融联盟（AFI）、二十国集团普惠金融专家组（FIEG）、全球普惠金融合作伙伴组织（GPFI）等机构，着力于推动普惠金融发展。
从国际上普惠金融概念形成和发展过程看，最初重点关注的是银行信贷可获得性，有时将保险业纳入范畴，但较少涉及证券业。但是，近年国际组织开始着眼于“宽内涵”、“多维度”的普惠金融，广泛涵盖支付、存款、贷款、保险、养老金和证券市场领域，包括建立普惠金融指标评估体系，实现金融服务主体多元化，发展手机银行、银行代理，发展小额存款、小额贷款、小额保险，降低国际汇款成本，完善征信和支付体系，加强金融诚信体系建设，推进数字化金融创新，探索发展气候指数、风险创投和创业板市场，以及加强金融消费者保护和金融消费者教育等，视角越来越广泛。
我国引入普惠金融概念虽相对较晚，但党中央、国务院历来重视积极推进金融改革与发展，注重发展民生金融，不断完善金融服务体系。2013 年11 月，党的十八届三中全会通过《关于全面深化改革若干重大问题的决议》中，明确提出了“发展普惠金融”。
近年来，人民银行、银监会、证监会、保监会积极推进普惠金融发展，取得了突出的工作成效。据世界银行调查，我国普惠金融状况明显优于发展中国家平均水平，部分领域甚至优于中高收入国家平均水平。如账户普及率高于中高收于国家平均6.7个百分点，高于发展中国家平均水平23个百分点。据统计，截至2013年末，全国共有个人银行结算账户56亿个，其中，农村地区人均账户数1.65
1焦瑾璞，中国人民大学国际货币研究所学术委员、中国人民银行金融消费权益保护局局长
个。
我国普惠金融体系发展的阶段性成果
（一）全面加快金融基础设施建设
金融服务覆盖面不断扩大。截至2013 年末，全国银行业金融机构网点总数达21.03万个，自助设备总数达到62.69 万台。县域银行业物理网点11万个，24个省实现了乡镇基础金融服务全覆盖，并已覆盖全国近2/3 的行政村。证券机构服务网点基本覆盖地级市。县区保险分机构福至6.7万家，农村保险服务网点增至2.2 万个，覆盖全部县域和大部分乡镇。
新型金融机构发展迅速。截至2013 年末，全国已组建村镇银行1071家，贷款余额3632 亿元；农村资金互助社49家，贷款余额12亿元；贷款公司14 家，贷款余额16 亿元。小额贷款公司7839家，贷款余额8191亿元。支付体系日益完善。2013 年，人民银行第二代支付系统上线，提高了支付效率和安全性。同时，大力发展非现金支付工具、电子支付工具的推广运用。截至2013 年末，全国银行卡累计发卡量42.14 亿张，人均拥有银行卡3.11 张。2013 年全年，全国共发生汇兑、委托收款、托收承付等结算业务18.69 亿笔，金额896.50 万亿元。
征信体系建设规范发展。深入开展“信用村”、“信用户”、“信用乡镇”建设。截至2013 年末，金融信用信息基础数据库已为8.2亿自然人、1859.6万户企业建立了信用档案，其中，为243万户小微企业和1.51亿农户建立了信用档案。
（二）着力缓解小企业、三农金融服务薄弱问题
人民银行积极开展中小企业信贷政策导向效果评估，对农村中小金融机构实施差别化准备金政策，发放支农、支小专项再贷款，支持金融机构发行专项用于小企业贷款的金融债券，引导金融机构不断加大对中小微企业的信贷投放。目前，银行业涉农贷款和小微企业贷款已连续5 年实现“两个不低于”。截至 2013 年12 月末，小微企业贷款余额13.21 万亿元，占企业贷款余额的29.4%，同比增长14.2%。全年增加2.89 万亿元，同比多增4891 亿元。农村( 县及县以下) 贷款余额17.29 万亿元，同比增长18.9%。农户贷款余额4.5 万亿元，同比增长24.4%。全年增加8873 亿元，同比多增3871 亿元；农业贷款余额3.04 万亿元，
同比增长11.6%。全年增加3479亿元，同比多增377亿元。
（三）不断加大金融创新力度
行业不断拓宽担保物渠道，目前全国已有28 个省（区、市）开展了林权抵押贷款。截至2013 年末，全国林权抵押贷款余额574 亿元。农村土地承包经营权和宅基地使用权抵押融资同时在重庆、黑龙江、浙江、湖北、四川、安徽、贵州等七地顺利试点，累计发放土地承包经营权抵押贷款119.39亿元。互联网金融、手机银行业务发展迅速。2013 年，全国共发生电子支付257.83亿笔，金额1075.16万亿元。移动支付业务16.74亿笔，金额9.64 万亿元。证券公司降低一般投资者参与资本市场门槛，取消基金产品通道管制，推进期货公司、保险机构参与基金销售，鼓励中小企业通过多种债务融资工具融资。保险机构全面推广农村小额人身保险，并将服务对象扩展到农村人口。
（四）持续强化金融消费者保护和金融消费者教育
近两年，“一行三会”均成立了专门的金融消费者（投资者）机构，逐步建立健全保护消费者的长效机制。人民银行、证监会、保监会建立了专门的投诉热线，银监会也公开了专门咨询电话，积极受理金融消费者（投资者）的咨询和投诉。“一行三会”还积极开展形式多样的普及金融知识活动，提高金融消费者教育的有效性和针对性，提高金融基础知识水平。
目前存在的问题和不足
我国普惠金融发展取得阶段性成效的同时，我们要清醒地认识到，我国金融服务覆盖率和渗透率方面仍然存在一些薄弱环节和制约因素。
（一）尚未形成整体战略规划和顶层设计
从普惠金融相关国际组织的要求看，在统一探索构建国际普惠金融战略规划的同时，也要求国家层面考虑构建战略规划。近年来，一些国家专门成立“普惠金融委员会”或在中央银行内部专门设立普惠金融部门等，统一布局，研究制定出台阶段性的普惠金融战略规划。我国目前没有建立相应的组织领导体系，推进普惠金融的职责比较分散，缺乏有效的制度法律体系和协调沟通机制。
（二）专门的统计制度和指标体系有待建立