加入WTO与我国商业银行中间业务的发展初探
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方商业 银行在 １８ ９ ０年 至 １ ９ ０年 的 十 年 问 ， 中 ９ 间 业 务 占 总 收 入 比 重 从 １８ ９ ０年 ２ 上 升 到 ２ １９ ９ ０年 的 ３ ，有 的 一 些 外 资 银 行 甚 至 达 到 ９ ４ 一５ 。以美 国 曼 哈 顿 银 行 为 例 ， １ ９ Ｏ Ｏ 在 ９ ７年
一
农 业 银 行 １ ９ ３ ． ４ Ｏ ２ ８ ２ ６ ９ ３７ １ ８ ．１
１ ７ ９９ １９９ ８ ５． ８６ ６． ８８ ４１ ２５ ８、 ４５６ ４１ ． １． ４２ １．５ １
、
１ 我 国商业 银行 中问业务收 入水 平较低 。 ． 银 行 中间业 务是银 行利用 信誉 、人 才 、资 源、网络等优 势 ，以不 占用或不 直 接 占用银行 资 金 ， 为 客 户 提 供 金 融 服 务 、 并 收 取 手 续 费 的 服务性 业务 。 明显 优点是投 入少 、 其 风险小 、 收 益率 高 ，是 银 行的朝 阳业务 。国际上判 断 中间 业务发 展水 平是 非利息 占剔 除利 息支 出的总收
表 ） ：
经 历 了多 年艰 苦 卓绝 的谈判 与准备 工作 ， 世界 贸易组 织终于 向中国—— 这个 世界 上最大
的发 展 中国家张 开双臂 ，中国加 入 ＷＴ 巳成 Ｏ 现实 ， 加入 ＷＴ 后 ， 国金融 领域将遵 循世 贸 Ｏ 我 组织制 定的 《 融服务 协议 》和 《 金 服务 贸易 总 协定 》作出 的市场准入 承诺 和 国民待遇 义务承 诺 ，分 阶段 、有 层次 、有步骤地 向外资 银行 开 放 ，向外资银行 开放 时间表也 巳确定 ，可 以预 见 ，在 中国这个 广 阔的市场上 ，将会有 更多 的 外资银行 抢滩登 陆 ，竞争 格局也 将发生 巨大 的 变化 作为银行业 三大支 柱 的中 间业务 ，中资 银行与外 资银行相 比，实 力悬殊 太大 ，呈现起 点低 ，品种 少 ，规模 小的特点 。加 入 ＮＴ 后 ， Ｏ
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串
结 构 上 看 ，其 利 息 收 入 占 比达 ９ 以 上 ，其 他 ０ 业 务 收 入 分 别 只 占 ５ 和 ４ ３ ， 一 情 况 同上 ． 这 表 反 映 情 况 大 体 一 致 ，总 的 来 看 仍 然 很 低 ．与 资 产 负 债 业 务 的发 展 极 不 协 调 。 与 之 相 反 ，外 资 银行 的 中 间 业 务 收 入 占比 行 决 策 反 馈 传 导 的 迟 缓 性 ，市 场 高层 狄 产 品需 求 与 银 行 员 工知 识 结构 、 整 体 素 质 和 数 量 不 相 匹 配 ，客 户 服 务 需 求 的多 样 性 与 银 行 服 务 系 统
‘ 工程 经 济 》∞０ 年 第 １ ２ 期
中 国银 行 １ ９ ３ ． ３ ７ ６ １ ． ９ ９６ ８１ ３． ｌ １ ２
１ ９９７ １ ８ ９９ ４１．１ ４９ 、６ ３７ ２．９ ７ ６ １ ０５ ５ ８．２ ８．２
除 了中国银行 外 ，其 它 几家国有 商业银行 中间业 务 收 入 占总 收 入 比率 极 低 ，仅 在 １ — ２ 。即便 是从 １ ９ ８年我国两 家上 市银行 收入 ９
单 位 ：亿 元 行 名 时 间 中 间业 总 收入 占 比
务 收 入
建 设 银 行 １ ９ １ ７ ４ １ ９ ２ ９ ９６ １ １ ０、 ９ 、】
１ ９９７ １ ８ ９９ ９． ５６ １Ｏ． ２ ５１８ ８ 、７ ５ ． ８９ ５３ 】 ８４ ． １ ７３ ．
开发 的零散 性 ，中间业 务统 一研 发规划 的要 求 与 实 施 中 的 无 序 化 等 诸 多 矛 盾 ，相 对 于 外 资 银
行 成 熟 的 中 间业 务 系统 ， 我 国 银 行 业 中 阃 业 务
却是 中国银行 业难 以想 象 的。据 国际清算 银行 １ ９ 年发 布 《 ９９ 国际金融市 场发 展报告 》 显示 ， 西
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中
加 入 Ｗ ＴＯ 与 我 国 商 业 银 行
中 间 业 务 的 发 展 初 探
摘 要 ： 文就加 入 ＷＴ 与国有 商 业银 行 中问业务 的发 展进 行 了比较全 面 、系统 的剖析 ， 本 Ｏ 对 八世 后 ，国有 商业银 行如何 积极 开拓 中间业务 市场 ，应对 外 资银行 的 冲击 ，有 着借 鉴 意义 美键词 优 劣势 比较 发展 障碍分析 业务发展探 讨 人 中的比重 ，国内银行 习惯 以手续 费 收入 占总 收入 的比重 ，作 为衡量 中 间业 务发展 与资产 负 债业 务发 展是 否 协调 的重要指 标 。从 四大国有 商业 银行 １ ９ —１ ９ ６ ８年业务 收入情 况看 （ ９ ９ 见下
服务 总体 水平仍 然低下 从 这些 现象 中不难 看到 ，中外银行业 中间 业务 的发展 差距 是 巨大 的 ，但 中资 银行也并 非 无 所 长 。和 外 资 银 行 相 比 ，我 国银 行 业 一 是 事 实 上 有 着 较 广 泛 的客 户 基 础 ， 在 本 土 经 营 多 年 ，和 客 户 保 持 着 较 为 密 切 的 合 作 关 系 二 是
工 商 银 行 １ ９ １ ． １ ６ ５ ７ １９ ９６ １ ９ １ 、 ３ ．７
１ ９９７ １ ９９８ １ ４．９６ １ ５１ ４． ６８１ ４５ ． ７２７ ．６４ ２．２ １ ９ ．９
这个 弱势特点 将进一步 显现 ，本文拟就 相关 问
题作一 些初步 的探讨 和阐述 ， 以期 和大家共勉 中外银 行业 中间业务发 展 的概 况 （ 一） 中外 银行 中问业 务发展优 劣势分析
一
农 业 银 行 １ ９ ３ ． ４ Ｏ ２ ８ ２ ６ ９ ３７ １ ８ ．１
１ ７ ９９ １９９ ８ ５． ８６ ６． ８８ ４１ ２５ ８、 ４５６ ４１ ． １． ４２ １．５ １
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１ 我 国商业 银行 中问业务收 入水 平较低 。 ． 银 行 中间业 务是银 行利用 信誉 、人 才 、资 源、网络等优 势 ，以不 占用或不 直 接 占用银行 资 金 ， 为 客 户 提 供 金 融 服 务 、 并 收 取 手 续 费 的 服务性 业务 。 明显 优点是投 入少 、 其 风险小 、 收 益率 高 ，是 银 行的朝 阳业务 。国际上判 断 中间 业务发 展水 平是 非利息 占剔 除利 息支 出的总收
表 ） ：
经 历 了多 年艰 苦 卓绝 的谈判 与准备 工作 ， 世界 贸易组 织终于 向中国—— 这个 世界 上最大
的发 展 中国家张 开双臂 ，中国加 入 ＷＴ 巳成 Ｏ 现实 ， 加入 ＷＴ 后 ， 国金融 领域将遵 循世 贸 Ｏ 我 组织制 定的 《 融服务 协议 》和 《 金 服务 贸易 总 协定 》作出 的市场准入 承诺 和 国民待遇 义务承 诺 ，分 阶段 、有 层次 、有步骤地 向外资 银行 开 放 ，向外资银行 开放 时间表也 巳确定 ，可 以预 见 ，在 中国这个 广 阔的市场上 ，将会有 更多 的 外资银行 抢滩登 陆 ，竞争 格局也 将发生 巨大 的 变化 作为银行业 三大支 柱 的中 间业务 ，中资 银行与外 资银行相 比，实 力悬殊 太大 ，呈现起 点低 ，品种 少 ，规模 小的特点 。加 入 ＮＴ 后 ， Ｏ
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结 构 上 看 ，其 利 息 收 入 占 比达 ９ 以 上 ，其 他 ０ 业 务 收 入 分 别 只 占 ５ 和 ４ ３ ， 一 情 况 同上 ． 这 表 反 映 情 况 大 体 一 致 ，总 的 来 看 仍 然 很 低 ．与 资 产 负 债 业 务 的发 展 极 不 协 调 。 与 之 相 反 ，外 资 银行 的 中 间 业 务 收 入 占比 行 决 策 反 馈 传 导 的 迟 缓 性 ，市 场 高层 狄 产 品需 求 与 银 行 员 工知 识 结构 、 整 体 素 质 和 数 量 不 相 匹 配 ，客 户 服 务 需 求 的多 样 性 与 银 行 服 务 系 统
‘ 工程 经 济 》∞０ 年 第 １ ２ 期
中 国银 行 １ ９ ３ ． ３ ７ ６ １ ． ９ ９６ ８１ ３． ｌ １ ２
１ ９９７ １ ８ ９９ ４１．１ ４９ 、６ ３７ ２．９ ７ ６ １ ０５ ５ ８．２ ８．２
除 了中国银行 外 ，其 它 几家国有 商业银行 中间业 务 收 入 占总 收 入 比率 极 低 ，仅 在 １ — ２ 。即便 是从 １ ９ ８年我国两 家上 市银行 收入 ９
单 位 ：亿 元 行 名 时 间 中 间业 总 收入 占 比
务 收 入
建 设 银 行 １ ９ １ ７ ４ １ ９ ２ ９ ９６ １ １ ０、 ９ 、】
１ ９９７ １ ８ ９９ ９． ５６ １Ｏ． ２ ５１８ ８ 、７ ５ ． ８９ ５３ 】 ８４ ． １ ７３ ．
开发 的零散 性 ，中间业 务统 一研 发规划 的要 求 与 实 施 中 的 无 序 化 等 诸 多 矛 盾 ，相 对 于 外 资 银
行 成 熟 的 中 间业 务 系统 ， 我 国 银 行 业 中 阃 业 务
却是 中国银行 业难 以想 象 的。据 国际清算 银行 １ ９ 年发 布 《 ９９ 国际金融市 场发 展报告 》 显示 ， 西
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加 入 Ｗ ＴＯ 与 我 国 商 业 银 行
中 间 业 务 的 发 展 初 探
摘 要 ： 文就加 入 ＷＴ 与国有 商 业银 行 中问业务 的发 展进 行 了比较全 面 、系统 的剖析 ， 本 Ｏ 对 八世 后 ，国有 商业银 行如何 积极 开拓 中间业务 市场 ，应对 外 资银行 的 冲击 ，有 着借 鉴 意义 美键词 优 劣势 比较 发展 障碍分析 业务发展探 讨 人 中的比重 ，国内银行 习惯 以手续 费 收入 占总 收入 的比重 ，作 为衡量 中 间业 务发展 与资产 负 债业 务发 展是 否 协调 的重要指 标 。从 四大国有 商业 银行 １ ９ —１ ９ ６ ８年业务 收入情 况看 （ ９ ９ 见下
服务 总体 水平仍 然低下 从 这些 现象 中不难 看到 ，中外银行业 中间 业务 的发展 差距 是 巨大 的 ，但 中资 银行也并 非 无 所 长 。和 外 资 银 行 相 比 ，我 国银 行 业 一 是 事 实 上 有 着 较 广 泛 的客 户 基 础 ， 在 本 土 经 营 多 年 ，和 客 户 保 持 着 较 为 密 切 的 合 作 关 系 二 是
工 商 银 行 １ ９ １ ． １ ６ ５ ７ １９ ９６ １ ９ １ 、 ３ ．７
１ ９９７ １ ９９８ １ ４．９６ １ ５１ ４． ６８１ ４５ ． ７２７ ．６４ ２．２ １ ９ ．９
这个 弱势特点 将进一步 显现 ，本文拟就 相关 问
题作一 些初步 的探讨 和阐述 ， 以期 和大家共勉 中外银 行业 中间业务发 展 的概 况 （ 一） 中外 银行 中问业 务发展优 劣势分析