村镇银行经营中的问题与对策
村镇银行经营发展中存在的问题与建议
村镇银行经营发展中存在的问题与建议村镇银行经营进展中存在的问题与建议当前村镇银行总体运行平稳，资产、负债规模稳步增长，支农力度不断加大，在弥补农村金融服务缺乏、支持"三农'经济进展等方面发挥了日益显著的作用。
但通过对辖内村镇银行的调查发觉，其经营面临的风险和隐患不容忽视。
存在问题(一)偏离市场定位状况依旧存在。
一是农户贷款占比较低。
今年以来，辽阳辖内村镇银行整体农户贷款余额及占比较年初有了较大提高，但单体进展不均衡，奉献值差异较大，个别村镇银行农户贷款仅1.37%。
二是机构下沉速度缓慢。
辖内3家村镇银行只有2家组建了分支机构，这与3-5年内实现辖内重要乡镇网点覆盖的要求差异较大。
三是村镇银行自身针对"支农支小'信贷需求的金融产品和服务开发能力较弱，自主创新力缺乏。
(二)资本管理能力有待加强。
一是资本规划能力较低。
部分机构尚未树立资本约束的理念，资本管理精细化程度不高，经营缺乏前瞻性规划，未能依据资本充分水平准时调整业务经营、约束资本扩张。
二是资本补充能力较弱。
与大中型商业银行相比，村镇银行资本规划能力较低、资本补充渠道较少，仅能依靠内部收益积累和股东增资扩股实现资本补充，面临较高的分红压力和较大的增资扩股协调本钱。
三是风险抵补能力尚存缺乏。
目前，辖内有2家村镇银行贷款拨备率及一般风险预备未到达监管要求。
(三)流淌性管理亟待加强。
一是存贷比偏高。
辖内村镇银行贷款投放速度相对较快，存贷比普遍偏高，均超过75%，个别村镇银行流淌性缺乏。
究其缘由：一方面因为差异化的信贷政策允许其五年后到达存贷比要求;另一方面主要在于受市场认可度低因素影响，村镇银行存款上升缓慢，负债业务缺乏市场竞争力。
二是对流淌性风险重视不够。
有的高管对流淌性风险重视不够，大部分村镇银行没有设立特地的流淌性风险管理岗位，难以有效的揭示流淌性风险，在风险处置手段上，主要依靠主发起行解决流淌性问题。
(四)潜在信誉风险较大。
问题村镇银行监管措施
问题村镇银行监管措施一、背景近年来，随着金融市场的不断发展，村镇银行作为一种新型的银行业金融机构，在农村金融市场扮演着重要的角色。
然而，一些村镇银行在经营过程中存在一些问题，如资金来源不足、管理不规范、风险控制不力等，这些问题给银行的经营和客户的利益带来了潜在的风险。
因此，加强对村镇银行的监管显得尤为重要。
二、监管目标1. 保障客户资金安全：通过有效的监管措施，确保村镇银行遵守相关法律法规，规范经营行为，防止因银行经营不善导致的客户资金损失。
2. 促进银行规范管理：通过实施严格的监管措施，推动村镇银行建立完善的内部管理体系，提高风险防范能力，提升银行业务规范化水平。
3. 推动农村金融发展：通过优化监管政策，鼓励村镇银行加大对农村地区的金融支持力度，促进农村经济发展。
三、监管措施1. 建立严格的准入机制：对申请设立村镇银行的机构进行严格的审核，确保其具备足够的资本实力、良好的管理能力和风险控制能力。
2. 加强日常监管：对村镇银行的业务开展情况进行定期检查和随机抽查，及时发现并纠正违规行为。
3. 实施风险评估：建立完善的风险评估体系，对村镇银行进行定期的风险评估，及时发现潜在风险。
4. 强化风险处置：对存在风险的村镇银行采取相应的处置措施，如责令整改、限制业务范围等，确保银行业务的稳健运行。
5. 加强人员培训：提高村镇银行从业人员的业务素质和风险防范意识，确保银行业务的规范开展。
6. 完善信息披露：要求村镇银行定期公布财务报表和业务信息，增强透明度，便于社会监督。
7. 建立应急预案：针对可能出现的突发事件，制定相应的应急预案，确保能够及时、有效地应对风险事件。
8. 加强行业自律：引导村镇银行建立自律组织，通过行业自律的方式提高整体业务素质和风险管理水平。
9. 落实责任追究：对违反法律法规和监管要求的村镇银行及其相关责任人进行严肃处理，强化监管威慑力。
10. 优化服务指导：为村镇银行提供政策解读、业务咨询等服务指导，帮助其更好地适应市场变化和监管要求。
关于村镇银行发展现状问题及建议的研究
关于村镇银行发展现状问题及建议的研究村镇银行是中国金融体系中不可或缺的一部分，它承担着服务农村和小微企业的重要职责，对促进农村经济发展、增加就业岗位、改善农民生活水平具有重要意义。
随着金融业的快速发展和市场竞争的加剧，村镇银行也面临着许多发展现状问题，如风险管控能力不足、经营效益不高、服务品质不佳等。
针对这些问题，本文将对村镇银行发展现状进行研究，并提出相应的建议。
一、村镇银行发展现状问题1. 风险管控能力不足由于多数村镇银行起步较晚，管理经验不足，内部风险难以有效控制，导致风险管控能力不足。
尤其是在信贷业务中，存在不良贷款率高、催收效率低、风险扩散等问题，严重影响了银行的经营效益和声誉。
2. 经营效益不高村镇银行在利润方面表现不佳，主要原因是业务量小、盈利能力弱、成本控制不力。
尤其在逐利性业务上，如信贷利差较低、资金利用效率低，导致经营效益不高。
3. 服务品质不佳一些村镇银行在服务品质上存在较大问题，主要表现在业务流程不规范、办事效率低、客户体验差。
这些问题严重影响了村镇银行的形象和竞争力。
二、建议村镇银行需要进一步加强风险管理体系建设，健全内部控制机制，规范业务操作流程，加强对信贷风险的识别和评估，提高不良贷款的防范和处置能力。
要加强对员工的风险管理培训，提高员工对风险的认识和应对能力。
村镇银行应结合实际情况，发展适合自身的业务，拓宽盈利渠道，提高盈利能力。
可以通过开展信贷业务、投资理财业务、中间业务等，提升经营效益和盈利水平。
要加强成本管理工作，提高资金使用效率，降低成本支出，增加利润空间。
村镇银行要加强客户服务意识，优化服务流程，提高服务效率，增强客户满意度，树立良好的服务品牌形象。
可以通过引进先进的技术设备，提升服务质量，还可以加大员工培训力度，提高员工服务水平和素质。
三、结语村镇银行发展现状问题的存在，不仅影响了银行自身的发展和生存，更直接关系到农村和小微企业的融资渠道和融资成本。
村镇银行需要认真对待这些问题，加强内部管理，提高服务品质，增强竞争力，真正做到以服务实体经济为宗旨，推动农村经济发展。
村镇银行存在的问题及困难分析
村镇银行存在的问题及困难分析一、背景介绍村镇银行作为我国农村金融体系中的重要组成部分，在近年来得到了蓬勃发展。
然而，随着经济转型和金融改革的深入推进，村镇银行也面临着一些问题和困难。
本文将从几个方面对这些问题进行分析并提出相应解决方案。
二、管理水平与风险控制问题1.村镇银行总资产规模相对较小，人力资源有限。
由于工作人员数量有限以及相对简单的业务种类，村镇银行在风险控制方面可能存在一定困难。
此外，由于部分村镇银行地理位置偏远，往往缺乏高素质的人才，导致管理水平不够优秀。
2.内控监管能力相对弱虽然近年来我国加大了金融监管的力度，但是由于各类新业务层出不穷，监管制度还需要进一步完善。
相比大型银行，在内控与监管能力方面，村镇银行普遍存在一定的差距。
三、盈利能力不足问题1.利润增速放缓随着村镇银行的快速发展，经济环境和金融形势日益复杂化，利润增速有所放缓。
这主要是由于当前经济下行压力加大、信用需求下降以及竞争不断加剧等原因导致。
2.存款规模偏小相比大型银行，村镇银行面对的客户相对较少，存款规模较小。
此外，农村地区老龄化趋势明显，农民常年处在繁忙的农业生产中，对储蓄需求欠发达。
这使得村镇银行在扩大存款规模上受到一定限制。
四、金融产品创新与技术升级问题1.创新意识不强村镇银行在金融产品创新方面存在一定滞后性。
主要是由于管理层的理念固守、市场眼光单一以及人才匮乏等原因造成的。
此外，与大型商业银行相比，一个重要的问题是村镇银行面临较高的贷款风险,通常喜欢保守投向,其在授信行为上的策略常守住合规底线，但未能真正关注和满足客户多样化的金融需求。
2.技术升级缓慢随着科技的迅猛发展，以及互联网金融的兴起，村镇银行亟需跟进技术创新。
然而，由于人力资源、资金投入等方面限制，部分村镇银行在信息技术建设上存在滞后现象。
这不仅影响了服务质量和效率，并可能对其竞争力产生影响。
五、解决方案1.加强内部管理与风险管控村镇银行应该加强内部管理人员培训与队伍建设，提高管理水平。
村镇银行经营与发展的问题及应对策略
村镇 银 行作 为在 国 家新政 策 下应运 而 生 的 一 种 新 型 农 村 金 融 机 构 ，截 至 ２１ Ｏ ０年 ３月末 ，全国共有 ２ 个 省份设立 ９ 了 １ ８家村镇银 行 ，各项贷 款余额 ２ ０ ５ ６． ７ 亿元 。３ 多的实 践证 明 ，村镇 银行拓 年 宽 了农 民、农 业和 农村 的融 资渠 道 ，进 步 满足 ＇ “ 『 三农 ”多层 次 、多 元化 的 金融 服务 需求 ，有 效提 升 了农村 金融服 务质量 和水 平 ，缓解 了农 民及农村 小企 业贷 款难 问题 ，为建 立 农村 金融供 给新 渠道 发挥 了积极 的作’ 。与 此 同时 ，村 用 镇 银行 在经 营发 展 中也存在 一些 问题 。
二 、村镇 银行经营发展 中的主要 问题
村镇 银行 作为 县域 经济 的有 力助 推 者 ，尽 管发 展前景 很好 ，但 是就 三年 来 的经营 发展 现状 而言 ， 目前 还面 临着 以 下经营 难题 。 １ 、社 会认知 度低 。首先 ，由于村镇 银 行 发展还 处于 初期试 点 阶段 ，普遍 成 立 时 间较短 ，经 营规模 比较 小 、营业 网 点也较 少 ，社会 各 界对 村镇 银行 的认识 远 远 不够 ，社会认 知度 低 。 其 次 ，社 会 各 界从 个 人 角度 出发 ， 对 村镇 银行 的市场 定位 和经 营范 围的认 识 不 同。如 ： 东 、监管 部 门和 当地政府 股 把 村镇 银行 看成 民营银 行 、政府 银行 或 社 区银 行 ，或期 望村镇 银行 满足大 股东 的资金 需求 、或期 望为 地方 政府解 决市 政 建设 的资 金需求 ，或 限制 业务 只能在 县 区范 围 内开展 ，并 没有将 村镇银 行 当 作 自主 经营 、 自担 风 险 、 自负盈 亏 、 自 我约束 的商 业银行 。这些都 阻碍 了村镇 银 行 的发展 。 ２ 、资金筹集 困难 。首先 ，村镇银 行 设 立于 我 国广大 的农村 贫 困地 区， 虽然 是 农 民 自己的银行 ，是 “ 人的银 行” 穷 ， 具 有一 定 的本土优 势 ，但 由于这 些地 区 受地域 自然 条件和 开放 程度 等限制 ，居 民收入 水平 不高 ，农 民和 乡镇企 业 闲置 资 金 有 限 ， 再 加 上 社 会 认 知 度 低 ， 储 户 及 工商 企业对 存入 村镇 银行 的存款 缺乏 安 全感 ，这 些在客 观上 制约 了村镇 银行 储 蓄存款 的增 长。 其次 ，村镇 银 行 网点少 ；现 代化 手 段 缺乏 ，同时服务 区域 有 限 ，围绕机 构 周 边开 办业 务拓展 客户 有 限 ，不仅 当前 监 管要 求不 允许跨 区吸收存 款和 发放贷 款 ，实 际上 离开 单一 机 构距 离较远 的 乡 一 镇 放款 ，也 存在 较高 的管理 成本 ，所 以 发展初 期业 务拓 展 比较缓慢 。 ３、产 品 与服 务 滞后 ，市 场竞 争 激 烈。 目前 ，村镇银 行金 融产 品单～ ，主 要 以存 、贷 款等传 统产 品为 主 ，以柜 台 交 易为 主渠道 ，尚未开 办银 行卡 、理 财 产 品 、银行 汇票 、银行 承兑 汇票 等金融 业 务 ，网上 银行 、 电话 银行 、 电子 自助 设 备和 移动 支付等 交易 渠道 也正在 建设
村镇银行面临的困局与对策
村镇银行面临的困局与对策村镇银行是指依法设立，以服务村镇和小微企业为主要经营对象的专业金融机构。
在中国，村镇银行被视为支持农村经济和小微企业发展的重要力量，发挥着不可替代的作用。
随着金融市场竞争的不断加剧和国家政策的不断调整，村镇银行面临着一系列的困局，如业务发展受限、融资成本升高、风险管理不足等。
村镇银行迫切需要从多方面寻求对策，才能更好地应对困局，实现健康可持续发展。
村镇银行面临的困局主要体现在以下几个方面：1. 业务发展受限。
受地域限制和客户群体相对狭窄的影响，村镇银行的业务发展受到了一定的制约。
在城市化进程加快的情况下，农村人口外流、村镇规模经济不足等问题，更加深了村镇银行的经营难度。
2. 融资成本升高。
由于村镇银行规模较小，整体实力相对较弱，再加上信用评级较低、风险容忍度较低等因素，为其融资增加了不小的困难，融资成本也相对较高。
3. 风险管理不足。
由于村镇银行的客户主要是农村居民和小微企业，其违约风险相对较高，对风险管理的要求也非常严格。
但由于村镇银行在风险管理方面的能力有限，往往难以有效地应对各类风险。
针对上述困局，村镇银行需要采取一系列的对策来加以解决：1. 拓展业务范围。
村镇银行可以通过拓展业务范围来寻求新的增长点，比如可以通过发展线上金融业务、开发农村金融产品、拓展普惠金融等方式，来拓展客户群体和业务范围。
2. 提升金融科技应用水平。
通过引入先进的金融科技手段，提升村镇银行的服务效率、风控能力和经营水平，可以有效降低经营成本，提升盈利能力。
3. 加强风险管理。
村镇银行需要加强对信贷、市场、操作、流动性等各类风险的有效管理，建立完善的风险管理体系和内部控制制度，提高对各类风险的识别和防范能力。
4. 提高员工专业素质。
加强员工的培训和提升，提高员工的专业素质和服务意识，为客户提供更加专业、高效的金融服务。
5. 加强合规意识。
村镇银行需要加强合规意识，严格遵守国家金融法规，保证业务经营的合规性和稳健性，避免出现违规经营导致的各种风险。
村镇银行面临的困局与应对策略
村镇银行面临的困局与应对策略随着经济社会的不断发展，银行业也在迅速变化。
而在这个行业中，村镇银行作为为农村和小城镇服务的金融机构，其发展所面临的问题和困难也日益凸显。
本文将分析村镇银行所面临的困局，并提出可行的应对策略。
一、村镇银行面临的困局1.信用风险增加在村镇银行经营业务的过程中，随着不良贷款的不断增加，信用风险也在逐渐加大。
由于村镇银行的客户群体多为农民和小企业主，他们多数都缺乏稳定的收入，经济情况也比较复杂，这些都给村镇银行贷款的风险带来了不小的挑战。
2.人才流失随着城市化和人才流动的日益加剧，村镇银行面临的人才流失问题也日益严峻。
很多有能力的员工都会选择去大城市发展，这导致村镇银行缺乏核心竞争力和管理人才。
3.资本压力村镇银行的资本实力较为薄弱，往往难以与其他银行竞争。
在与其他银行的合作过程中，资本优势不足的村镇银行会遭受比较大的压力和竞争。
二、村镇银行应对策略1.提升风险管理能力村镇银行应提高贷款审核的标准，加强对客户的财务等方面的调查，尽可能地避免不良贷款的产生。
同时，村镇银行可以通过对贷款品种的创新来扩大业务规模，降低风险。
2.提高员工的待遇和吸引力村镇银行应该加强员工的职业培训，建立良好的激励机制，在员工的待遇和吸引力上下更多的功夫，以此留住核心管理人才和优秀的员工。
3.加强与其他银行的合作村镇银行在与其他银行的合作过程中，应通过加强资本力量和品牌形象的提升来参与竞争。
同时，村镇银行还可以在产品计划和销售渠道等方面做好创新，增强自身的竞争力。
4.提高业务的覆盖率村镇银行在增加业务覆盖率的同时，应注重对客户的服务和关心。
通过为客户提供更为专业、个性化的服务，来提升客户满意度和忠诚度，从而稳步增长业务量。
总之，村镇银行应加强风险管理，提高员工待遇和吸引力，并加强与其他银行的合作，以此来解决面临的困难和压力。
只有这样，村镇银行才能在激烈的市场竞争中取得一定的优势，实现可持续发展。
5.进一步优化服务体系村镇银行必须致力于优化服务体系，建立更加完善的管理体系和服务流程。
针对于现行村镇银行问题以及财政支持策略
针对于现行村镇银行问题以及财政支持策略近年来，随着我国农村经济的快速发展，农村金融市场也呈现出蓬勃的态势。
而作为农村金融的重要组成部分，村镇银行一直发挥着不可替代的作用。
与城市商业银行相比，村镇银行在规模、技术、风险控制等方面仍存在一些问题，急需采取一些有效的措施来解决。
政府也应该加大财政支持力度，帮助村镇银行发展壮大，更好地服务农村经济发展。
一、现行村镇银行问题1. 规模相对较小现行村镇银行的规模相对较小，很多村镇银行只服务于当地农民和小微企业，资金规模相对较小，难以开展规模化的金融服务。
这也使得村镇银行的盈利能力相对较弱，难以承担较大的风险。
2. 技术水平不高大部分村镇银行的技术水平相对落后，使用的金融科技设备和系统不够先进，导致办事效率低下，客户体验不佳。
这在一定程度上影响了村镇银行的竞争力和服务水平。
3. 风险控制不到位一些村镇银行在风险控制方面存在较多问题。
由于对风险的认识不足以及对借款人的审查不严格，很容易导致贷款违约和不良资产增加，进而对银行的资金安全和稳健经营造成威胁。
二、财政支持策略1. 资金支持政府可以加大对村镇银行的资金支持力度，提供适当的补助和贷款额度，帮助村镇银行增加资本金规模，扩大业务范围，提高盈利能力。
2. 技术改造补贴政府可以给予村镇银行一定的技术改造补贴，使其可以更新和升级现有的金融科技设备和系统，提高办事效率，提升客户体验。
3. 风险缓释政府可以设立专项基金用于风险补偿，帮助村镇银行化解风险，降低不良资产率，保障银行的资金安全和稳健经营。
4. 政策支持政府可以出台相关政策，鼓励优质城商行资源进入村镇银行，提高其整体实力，促进村镇银行的转型升级。
5. 培训和教育政府可以组织相关的培训和教育活动，提高村镇银行管理人员和员工的专业素养和风险意识，加强对风险的防范和管控。
关于村镇银行发展现状问题及建议的研究
关于村镇银行发展现状问题及建议的研究村镇银行是指在农村地区和小城镇设立的专门为农村和小城镇居民提供金融服务的银行。
在中国的银行体系中，村镇银行在基层金融服务中发挥着非常重要的作用。
随着经济社会的发展，村镇银行在发展中也面临着一些问题。
本文将对村镇银行发展现状中存在的问题进行研究，并提出相应的建议。
一、村镇银行发展现状问题分析1. 业务主体狭窄大部分村镇银行的主要业务为存款业务和小额贷款业务，对于个人和小微企业的金融服务较为单一，缺乏多样化的金融产品和服务。
这也导致了村镇银行的盈利能力较低，发展受到了制约。
2. 风险管控不足由于村镇银行服务对象多为农村居民和小微企业，这些客户信用状况参差不齐，风险较高。
而村镇银行在风险管控方面相对薄弱，往往容易出现不良贷款率较高的情况，影响了其稳健经营。
3. 技术水平落后大部分村镇银行在技术应用上相对滞后，信息化程度不高，缺乏先进的技术手段来提升服务效率和质量。
这也导致了村镇银行的服务水平不高，难以满足客户日益增长的需求。
4. 人才短缺村镇银行在人才队伍建设方面存在较大的短板，缺乏高素质的管理和业务人才。
这不仅影响了银行的管理水平和服务水平，也制约了村镇银行的可持续发展。
二、建议1. 多元化业务拓展村镇银行应当加大对多元化金融产品和服务的开发力度，如个人信贷、家庭理财、小微企业贷款、保险等。
可以和其他金融机构进行合作，开展信用卡业务、电子支付业务等，从而提高银行的盈利能力和综合竞争力。
2. 完善风险管理体系村镇银行应当加强风险管理能力建设，建立健全的风险管理体系，包括信用风险、市场风险、操作风险等方面的管理。
加强对客户信用情况的评估和监控，提高贷款违约率的预警能力，降低不良贷款率。
3. 提升技术应用水平村镇银行应当加大对信息技术的投入，提升技术应用水平，实现业务流程的数字化和自动化。
建立健全的信息化系统，提高服务效率和质量，提升客户体验。
4. 加强人才队伍建设村镇银行应当加大对人才队伍建设的投入，重视培养和引进高素质的管理和业务人才。
村镇银行发展中面临的问题及对策
村镇银行发展中面临的问题及对策一、面临的问题（一）业务拓展难。
吸收存款有限而贷款需求无法满足。
一方面，公众认可度低，认为村镇银行是私人银行、没有保障，加之营业网点较少，办理业务极不方便，影响存款业务的增长。
另一方面贷款需求较大。
很多在原有银行业机构贷不到款的涉农企业和个人纷纷转向村镇银行，资金需求量不断增加。
而根据人民银行的最新规定“宏观调控意愿贷款”规模不得超过机构的注册资本金，凡超过的，人民银行将对其新设机构暂停一切金融接入服务，影响了其网点的建设和可持性续发展。
（二）竞争压力大。
一是支付结算网络不畅。
村镇银行没有自己的征信系统，尚未申请加入大小额支付系统和支票影像交换系统，同城票据交换也由中国银行代理，不能代扣代缴税金，一定程度上影响了客户资金结算。
二是业务类型单一。
村镇银行业务范围仍以传统的存贷款业务为主，尚未推出有特色的区别于其他银行业金融机构的金融产品，缺乏核心竞争优势。
三是因政策鼓励各银行纷纷加快县域网点的布局步伐，新生的村镇银行面临着较大的市场竞争压力。
（三）运营成本高。
一是网点建设、日常开支大。
村镇银行尚处于创业阶段，网点的租赁费用及装修开支成本高。
二是服务成本偏高。
村镇银行主要服务对象在县域以下的乡镇和农村地区，与其它银行的存贷款业务结构相比，业务笔数多、额度小、服务半径大，服务成本高。
加之大多数农户缺少有效抵押物，贷款风险大，投资成本高昂，回报周期长。
（四）防险能力弱。
一是内控体系薄弱。
目前村镇银行尚未健全风险控制机制，仍照搬母行的制度办法，没有对关键风险环节进行标识和区分，风险控制措施缺乏操作性。
员工也大多无银行从业经验。
二是风险隐忧大。
机制和人员的制约导致村镇银行信用风险和操作风险防控压力大。
同时，声誉不高，资本实力弱，一旦资金紧张，头寸不足，极易诱发流动性风险。
二、对策建议（一）加快金融创新，提高市场竞争力。
一是加大宣传力度。
以有影响力的方式，突出亮点，加强宣传，提高社会公众的认知度，增强公众信心，稳固存款资金来源渠道。
村镇银行发展瓶颈与破解之策
村镇银行发展瓶颈与破解之策随着城乡一体化的深入推进，村镇银行在支持农村经济发展、服务乡村振兴、满足农民金融需求等方面发挥着日益重要的作用。
村镇银行在快速发展的同时也面临着一系列瓶颈。
本文将分析村镇银行发展瓶颈，并探讨破解之策。
一、村镇银行发展瓶颈1. 经营区域窄村镇银行的服务对象主要是农村地区的居民和农民，由于村镇银行的规模、技术、服务水平等方面的限制，导致其经营区域较窄，难以形成规模经济效应，影响了其盈利能力和发展空间。
2. 产品创新不足目前村镇银行产品种类有限，缺乏个性化、差异化的产品，难以满足客户多样化的金融需求。
缺乏专业的金融创新团队和技术支持，导致产品创新不足，难以与其他金融机构竞争。
3. 风险管控不完善村镇银行经营风险较大，由于其辖区主要是农村地区，农民收入来源单一，贷款还款能力较弱，风险控制成本高。
村镇银行内部管理和监控机制相对薄弱，风险管控不完善，容易出现信贷风险。
4. 人才短缺村镇银行在从业人员结构、岗位设置、薪酬福利等方面存在问题。
一方面，村镇银行缺乏专业金融人才，特别是风险管理、市场营销等方面的人才；由于村镇银行经营范围狭窄，发展速度较慢，导致其在引进和培养人才方面存在一定困难。
1. 拓展服务范围村镇银行应积极拓展服务范围，逐步向乡村地区外延伸，加强城乡一体化金融服务。
通过与其他金融机构合作，建立联合办事处、代理点等服务网络，有效拓展经营范围。
2. 加强金融科技应用村镇银行应大力推进金融科技应用，加强信息化建设和数字化转型。
通过建设互联网金融平台，推出线上金融产品和服务，提升客户体验，拓展经营渠道。
3. 加强风险管理村镇银行应加强风险管理能力建设，建立完善的风险管理制度和内控机制。
加强对客户的风险评估和控制，严格控制信贷风险，确保资产安全。
4. 推进人才队伍建设村镇银行应注重人才引进与培养。
通过与高校合作、引进外部专业人才等方式，加大对风险管理、产品创新、技术研发等方面的人才引进力度，同时加强内部培训，提升员工综合素质。
浅谈某某村镇银行发展问题及对策
浅谈某某村镇银行发展问题及对策随着中国农村经济的不断发展，农村金融市场也在快速增长，作为农村金融的重要组成部分之一，村镇银行在该市场中发挥着越来越重要的作用。
近年来，村镇银行发展迅速，但同时也面临着诸多问题，本文将从不同角度探讨村镇银行发展的问题，为其提供有效的对策建议。
一、村镇银行存在的问题1.人才不足在村镇银行发展过程中，人才问题一直是制约其发展的主要因素，特别是高层管理人才、市场营销人才和风险控制人才。
这主要因为村镇银行资金规模相对较小，金融市场竞争激烈，对人才的需求量大，但薪酬待遇又比不上大型银行和国有银行的标准，难以留住人才。
2.风险控制能力不强村镇银行业务范围较窄，往往无法像大型银行那样分散风险，因此风险控制能力相对较弱，贷款逾期率较高。
3.融资成本高村镇银行规模较小，无法像大型银行那样通过大规模融资降低融资成本，同时由于其资产规模小，信用评级难以提高，融资成本也比较高。
4.缺乏合规管理随着村镇银行的发展，其治理结构、内部控制和风险管理等方面存在诸多问题，缺乏合规管理，并经常存在违规行为和风险隐患。
5.市场营销能力有限由于资源有限和市场营销能力不强，很多村镇银行难以在竞争激烈的市场中立足，尤其是面对市场份额较大的大型银行时更为明显。
二、村镇银行发展的对策1.加强人才培养为解决人才问题，村镇银行应大力加强人才引进和培养，提供具有竞争力的薪酬福利待遇，同时加强对人才的教育培训和职业前景的规划，吸引更多的优秀人才加入村镇银行。
2.加强风险管理村镇银行应加强风险管理体系建设，引入先进的风险控制技术和管理模式，增加风险管理人员数量，建立有效的内控机制，减少风险发生的概率。
3.降低融资成本村镇银行可以通过多样化的融资渠道，如股权融资、债权融资、银团贷款等形式降低融资成本，同时加强与各金融机构之间的合作，提高其信用评级，扩大融资渠道，降低融资成本。
4.加强合规管理村镇银行应该着重加强内部合规管理，加强监管和内部控制，确保合规经营，避免非法操作和违规行为的发生，保障客户和村镇银行的共同利益。
村镇银行存在的问题及困难
村镇银行存在的问题及困难一、村镇银行的发展现状及意义村镇银行作为中国金融体系中的重要组成部分，承担着服务农村和小企业的重要任务。
近年来，随着国家对农村经济发展的高度重视，村镇银行得到了广泛支持和关注。
尽管取得了一定的成绩，但仍面临不少问题和困难。
本文将从几个方面探讨当前村镇银行存在的问题及困难，并提出相应解决办法。
二、资金来源压力大首先，村镇银行面临着资金来源压力。
传统上，村镇银行主要依靠存款吸纳资金，而相比于大型商业银行，在吸收外部存款方面存在诸多困难。
一方面，由于缺乏品牌认知度以及分支机构数量有限等问题，很多居民更倾向于将资金储存在大型商业银行。
另一方面，由于国内利率市场化进程较慢，村镇银行的贷款利率较低，导致其吸引力不足。
这些因素共同导致了资金来源困难，限制了村镇银行的发展。
三、经营范围受限其次，村镇银行的经营范围受到一定的限制。
由于历史原因以及政策限制，部分村镇银行在开展业务时面临局部地区所特有的问题。
例如，在一些贫困地区的村镇银行中，农民对金融知识和金融服务认知度较低，甚至存在习惯性将资金存放在家中而不使用银行服务的情况。
这些现象都给村镇银行在推广业务和提供金融服务方面带来了一定压力。
四、缺乏风险防控能力此外，村镇银行普遍面临缺乏风险防控能力的问题。
相对于大型商业银行，村镇银行规模较小，人才引进和培养难度增加。
在进行风险评估、授信和还款管理等方面存在一定困难。
同时，由于监管缺失或监管不全面等原因，部分村镇银行过度依赖一些大企业或政府机构作为主要客户，缺乏多样化的风险分散机制。
五、解决办法针对以上问题和困难，可以采取一系列措施以促进村镇银行的健康发展。
首先，加强村镇银行的品牌建设工作，提高其在当地居民中的声誉和知名度。
可通过组织金融知识普及活动、提供差异化的金融服务等方式来吸引更多居民选择将资金存入村镇银行。
其次，推动利率市场化改革，逐步减少贷款利率管制，并允许村镇银行依据市场供需情况进行定价。
村镇银行发展瓶颈与破解之策
村镇银行发展瓶颈与破解之策村镇银行是中国农村金融体系中的重要组成部分，它们承担着服务乡村经济、支持农村建设和农民生产经营的重要职责。
随着改革开放的不断深入和农村经济的快速发展，村镇银行在为农村发展提供金融支持的也面临着一些发展瓶颈和困难。
本文将就村镇银行发展瓶颈进行分析，并提出一些破解之策，以促进村镇银行的可持续发展。
一、村镇银行发展瓶颈分析1. 业务规模有限村镇银行多数设立在人口较少、经济相对落后的地区，受到当地经济发展水平的制约，其业务规模有限。
许多村镇银行资产规模较小，业务范围窄，缺乏较大规模的经营空间。
这导致村镇银行在资金运作、产品创新和风险控制方面存在较大难度，制约了村镇银行的发展。
2. 技术水平滞后由于村镇银行经营范围受限，资源分散，很难形成规模效应，导致资金和人才储备相对不足。
在信息化建设和技术应用方面，村镇银行往往滞后于城市商业银行和国有银行，无法满足客户需求，影响了服务质量和竞争力。
3. 风险管控不足受当地经济结构和政策环境的影响，村镇银行在风险管理和内控方面存在不少不足。
一方面是由于业务知识、风险意识和管理水平的不足，另一方面是受到地方政府的政策影响，导致授信风险、市场风险和操作风险难以有效控制，加大了村镇银行经营的不确定性。
4. 资金来源不稳定村镇银行受到地域经济状况的限制，其存款来源相对不稳定。
在农村经济不景气时，存款流入减少，资金来源不足以支持业务发展。
村镇银行缺乏多元化的产品和服务，无法形成稳定的客户群体，也影响了资金来源的稳定性。
二、破解之策1. 加强风险管理村镇银行要加强风险管理，提高员工的风险意识和管理水平，建立完善的内部控制机制。
加强信贷审查和风险评估，加大对特定行业和企业的风险防范，降低信贷风险。
村镇银行要加大对存款者的吸引力，提高稳定性，确保资金来源的稳定性。
2. 强化科技应用村镇银行要加强信息化建设和技术应用，提高运营效率和服务水平。
可以引进先进的金融科技，建立智能化的客户服务系统，提供更加便捷的金融服务。
针对于现行村镇银行问题以及财政支持策略
针对于现行村镇银行问题以及财政支持策略1. 引言1.1 背景介绍现行村镇银行是中国乡村金融体系的重要组成部分，是服务农村经济、小微企业和居民的主要金融机构。
随着中国农村金融市场的不断扩大和深化，村镇银行在扶持农村经济发展、解决农村金融难题等方面发挥着重要作用。
然而，现行村镇银行在运作过程中也面临着诸多问题和挑战，如经营模式单一、资金来源不稳定、缺乏风险管理意识等。
这些问题不仅影响了村镇银行的经营效益，也影响了其服务对象的金融需求。
因此，针对现行村镇银行存在的问题，探讨并实施有效的财政支持策略至关重要。
通过财政支持，可以帮助村镇银行规范经营、提高服务水平，从而更好地为农村经济和小微企业提供金融支持。
本文将针对现行村镇银行问题及财政支持策略展开深入研究和讨论，以期为促进农村金融发展、提升村镇银行服务水平提供参考和建议。
1.2 问题意识在当前中国农村金融体系中，农村信用合作社和村镇银行扮演着至关重要的角色。
尽管村镇银行在服务乡村经济方面发挥着不可替代的作用，但仍然存在着一些问题和挑战。
由于村镇银行多为地方性银行，规模较小，普遍面临经营规模小、风险抵御能力弱的困境。
村镇银行的服务能力相对有限，部分村镇银行缺乏专业化的金融服务，导致服务质量和效率不高。
村镇银行在资金来源方面也存在一定困难，往往面临着缺乏稳定资金来源、利润较低等问题。
这些问题的存在不仅影响了村镇银行的健康发展，也制约了乡村经济的发展。
我们需要对村镇银行的问题进行深入分析，找出解决问题的有效策略，促进村镇银行更好地服务于农村经济。
的凸显，促使我们深入探讨村镇银行面临的困境，并提出相应的解决方案，以推动乡村金融事业的持续发展。
1.3 研究目的研究目的是为了深入分析当前存在的村镇银行问题，进一步了解其所面临的挑战和风险，并探讨可能的解决方案。
通过研究，我们希望找出造成问题的根本原因，并提出有效的财政支持策略，以促进村镇银行的可持续发展和健康运营。
乡村银行发展的问题及措施
乡村银行发展的问题及措施一、问题描述乡村银行是农村金融体系中的重要组成部分，其发展对于促进农村经济发展、增加农民收入具有重要意义。
然而，目前乡村银行在发展过程中面临着一些问题。
1. 乡村银行规模小、服务范围窄乡村银行的规模相对较小，资金规模较小，无法满足农村经济的融资需求。
同时，乡村银行的服务范围较窄，往往只服务于当地的农户和小微企业，无法满足农村居民的多样化金融需求。
2. 风险管理能力较弱乡村银行在风险管理方面存在较大的挑战。
由于其规模较小，往往缺乏专业的风险管理团队和完善的风险管理制度，容易受到信贷风险和市场风险的影响。
3. 技术水平滞后乡村银行的技术水平相对滞后，信息化程度较低。
这导致乡村银行在运营效率、风险控制和服务质量方面存在一定的不足。
二、解决措施为了解决乡村银行发展中的问题，以下是一些可行的措施：1. 加大政策支持力度政府应加大对乡村银行的政策支持力度，通过出台相关政策，鼓励乡村银行发展。
政府可以提供财政补贴、税收优惠等措施，降低乡村银行的运营成本，增加其盈利能力。
2. 加强资金支持加强对乡村银行的资金支持，提高其资金规模。
政府可以通过设立专项基金、引导社会资本投资等方式，增加乡村银行的资本金，提升其融资能力，满足农村经济的融资需求。
3. 建立风险管理体系乡村银行应建立完善的风险管理体系，加强风险管理能力。
乡村银行可以通过引进专业的风险管理团队，建立风险评估模型和风险控制制度，加强对信贷风险和市场风险的管理和控制。
4. 提升技术水平乡村银行应加大对技术的投入，提升其技术水平。
可以引进先进的信息技术系统，提高运营效率和服务质量。
同时，乡村银行还可以加强与互联网金融机构的合作，借助互联网技术拓展服务范围，满足农村居民的多样化金融需求。
5. 加强人才培养乡村银行应加强对人才的培养和引进，提升员工的专业素质和服务意识。
可以通过设立专门的培训机构，加强员工培训，提高其综合能力。
同时，乡村银行还可以与高校合作，引进优秀人才，提升团队整体素质。
村镇银行发展瓶颈与破解之策
村镇银行发展瓶颈与破解之策随着中国农村经济的发展和农民收入的增加，村镇银行在农村地区扮演着越来越重要的角色。
村镇银行的发展仍然面临着诸多瓶颈和挑战，如业务范围狭窄、资金来源困难、风险防控不足等问题。
本文将就村镇银行发展面临的瓶颈及破解之策进行深入分析。
一、瓶颈问题1. 业务范围狭窄村镇银行的业务范围相对较窄，主要集中在当地农村地区。
由于农村地区经济基础较弱，市场需求有限，导致村镇银行的业务范围受到限制，难以实现规模化经营。
2. 资金来源困难由于村镇银行地域性较强，其资金来源相对较为单一，主要依靠存款和信贷业务。
农村居民的储蓄能力有限，导致村镇银行的资金来源存在困难，难以满足业务发展的需求。
3. 风险防控不足由于农村地区经济状况的不稳定性和农村信用环境的较差，村镇银行在风险防控方面存在较大的挑战。
尤其是在信贷业务中，往往存在较大的违约风险，给村镇银行的经营带来了不小的压力。
二、破解之策为了解决村镇银行业务范围狭窄的问题，可以通过拓展业务范围来破解瓶颈。
除了传统的存款、贷款、理财等业务外，村镇银行可以开拓更多的金融业务，如基金销售、保险代理、小额贷款等，以满足不同客户群体的需求，拓展业务范围，提升盈利能力。
针对资金来源困难的问题，村镇银行可以通过多元化的方式来解决。
可以通过引入外部投资者，增加村镇银行的注册资本，扩大银行的规模和实力；可以积极开展债券发行、资本补充工具等金融产品，吸引更多的资金来源，增强资金实力。
为了解决风险防控不足的问题，村镇银行可以加强风险管理和内控措施。
建立健全的风险管理体系，完善风险分析和评估机制，加强对客户信用评级和贷款审核的监管，规范业务操作流程，提高风险防范能力。
加强对技术创新、风险监测和防范体系的建设，提高业务的安全性和可持续发展的能力。
4. 加强科技创新村镇银行可以通过加强科技创新，提升服务水平和经营效率，以应对发展瓶颈。
可以通过建立完善的信息系统和网络平台，推动数字化转型，拓展线上业务，提升客户体验；可以引入智能化技术，如人脸识别、大数据分析等，提高风险防控能力和服务效率。
村镇银行发展存在的问题和对策
村镇银行发展存在的问题和对策
村镇银行的发展存在以下问题：
1.资金来源单一：大多数村镇银行的资金来源都是由于贷款和存款，因此他们的资金来源比较单一且风险高。
2.市场竞争压力大：随着金融业不断的发展，村镇银行面临越来越激烈的市场竞争压力，而且市场竞争的对手包括其他银行和非银行金融机构。
3.缺少高质量客户资源：村镇银行大多数的客户都是小商户和农民，而这些客户往往没有充足的财务资源，难以成为高质量的客户。
针对上述问题，需要采取以下措施：
1.增加资本：村镇银行需要增加资金储备，扩大资本规模，以增强其发展实力。
2.拓展客户资源：村镇银行需要积极拓展高质量及稳定的客户资源，加强对客户的服务，提高客户黏性。
3.加强风险管控：村镇银行需要加强对风险的管理，提高风险意识，设立一套完整的风险管理体系。
4.创新产品和服务：村镇银行需要根据市场变化和客户需求不断调整和创新产品和服务，以提升客户满意度和吸引力。
5.与外部机构合作：村镇银行可以通过和其他机构进行合作，共同开拓市场，提升业务水平，降低运营成本，提高竞争力。
针对于现行村镇银行问题以及财政支持策略
针对于现行村镇银行问题以及财政支持策略随着我国经济的不断发展，村镇银行在农村地区的重要性日益凸显。
由于各种原因，目前我国村镇银行存在着一些问题，如资金短缺、风险较高、监管不足等。
为了解决这些问题，财政部门需要出台相应的支持政策，以保障村镇银行健康发展，促进农村经济的繁荣。
一、当前村镇银行存在的问题1. 资金来源不足：许多村镇银行的资金主要来自于储户存款，由于农村地区储户收入水平较低，存款规模有限，导致这些银行的资金来源不足，无法满足贷款需求，影响了金融服务的覆盖面和服务质量。
2. 风险较高：由于农村地区的经济发展水平和社会资信状况相对较差，导致农村信贷风险较高，村镇银行容易面临坏账问题。
一些村镇银行由于缺乏有效的风险控制手段，导致风险暴露，加剧了金融不稳定性。
3. 监管不足：目前，村镇银行在监管方面存在一定的问题。
一方面，监管力度不够，导致一些村镇银行存在违规操作、内部腐败等问题；由于地区条件限制，监管能力和技术还有待提高，无法及时发现和解决问题。
二、财政支持政策建议为了解决当前村镇银行存在的问题，财政部门可以考虑出台以下支持政策：1. 提供财政投入：财政可以通过设立专项基金、专项贷款等方式，对村镇银行进行资金补贴或直接注资，增加其资本金，提高资金实力，解决其资金来源不足的问题。
2. 加强风险管理：财政部门可以加大对村镇银行的风险管理支持力度，通过专项培训、技术支持等方式提高村镇银行的风险管理水平，降低风险，保障银行资产安全。
3. 完善监管机制：财政部门可以加大对监管机构的投入，提高其技术能力和监管水平，加强对村镇银行的监管力度，及时发现和解决问题，保障金融市场的稳定。
4. 推动金融创新：财政可以鼓励金融机构开展金融创新，推动村镇银行加强金融科技应用，拓宽服务领域，开发适合农村地区的金融产品和服务，提高金融服务的覆盖面和质量。
5. 支持金融扶贫：财政可以加大对农村金融扶贫的支持力度，通过设立扶贫专项资金、制定扶贫金融政策等方式，对村镇银行开展扶贫贷款、扶贫保险等扶贫金融业务给予奖励和补贴。
银行乡村振兴存在的问题及对策
银行乡村振兴存在的问题及对策一、引言随着我国农村经济快速发展，银行在乡村振兴中扮演着至关重要的角色。
然而，银行乡村振兴过程中也面临一些问题，如信贷不畅、服务不足等。
本文将围绕这些问题展开讨论，并提出相应的对策。
二、信贷不畅1. 问题描述在农村地区，由于缺少有效抵押品和担保措施以及缺乏定期收入，农民很难取得满足其生产和经营需要的融资支持。
此外，由于部分银行依赖传统的贷款评估方法，在审核时往往更加看重土地和房产等有形资产作为担保条件。
2. 对策建议（1）发展专业化农业金融机构：设立专门服务于农民和合作社的金融机构，在制定政策时更注重因果预测能力并给予足够支持；同时降低利息率，并积极引导各类贷款产品适应小微企业借款需求。
（2）创新信贷模式：以知名企业、规模饲养场等作为农业信贷的第三方担保，以此减少传统押品和担保的依赖，并通过数据引导风险评估。
（3）建立良好的征信系统和多元化授信方式：合理扩大农民、小微企业资金来源渠道，提高其自主意识和主动性；同时倡导互联网技术在乡村振兴中应用，推进信息共享与交流。
三、服务不足1. 问题描述在乡村振兴过程中，由于银行对于农村地区了解不够深入、链条短视或缺乏个性化服务等原因，导致很多农民对于从银行获得服务存在困难。
目前一些地方尚未建立起完善的金融机构体系。
以及银行与制约经济活力释放所需协调发展之间存在差距。
2. 对策建议（1）增加支农专岗人员培训力度：加强银行员工对于乡村特点及相关政策法规等培训工作。
深入了解当地资源禀赋，结合实际情况制定出台更适用的金融服务政策。
（2）引入技术手段提升服务：通过推行互联网+、大数据等技术，构建起全程线上化金融服务平台，并加强对乡村客户从账户开设到过渡操作等各环节的培训与指导。
（3）完善金融机构网络布局：积极主动发展带有特色和个性化的乡村银行和信用社，以非传统业务模式为乡村地区提供更接地气、切实有效的金融产品和服务。
四、缺乏合作意识1. 问题描述在银行乡村振兴中，农民个体经营者往往由于资信记录不良等原因，在申请贷款方面遇到困难。
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村镇银行经营中的问题与对策
提要村镇银行作为我国农村金融的新生力量,是深化农村金融改革的重要组织创新。
本文在详细考察村镇银行经营困境的基础上,提出促进其可持续发展的对策。
关键词:村镇银行;农村金融;新型农村金融机构
中图分类号:F83文献标识码:A
村镇银行作为我国新型农村金融机构的主力军,在增加农村金融供给、增强竞争活力、完善农村金融服务等方面发挥了重要作用。
但是,我们也必须看到其经营中存在的一些问题,及时有效的解决村镇银行发展过程中存在的问题,不仅可以完善农村金融市场体系,对于我国社会主义新农村建设也有积极的作用。
一、村镇银行经营中存在的问题
1、社会认知度和信誉度低。
村镇银行作为深化农村金融改革的重要创新组织,是我国农村金融的新生力量。
从第一家村镇银行四川仪陇惠民村镇银行2007年3月1日成立至今,只有3年多时间,成立时间较短,百姓普遍感到陌生,社会公众对其缺乏了解和认同感,再加上村镇银行自身管理经验不足和成本压力,宣传力度不够,导致社会认知度和信誉度低。
2、资本实力单薄,可持续发展困难。
村镇银行成立的注册资本要求低,在县(市)设立的村镇银行注册资本不低于300万元,在乡(镇)设立的村镇银行注册资本不低于100万元,与其他农村银行类金融机构相比具有较大差距。
这就意味着资本实力单薄,抗风险能力较差。
此外,村镇银行吸收存款困难,农村贷款需求又比较旺盛,这就直接导致存贷比率居高不下。
浙江长兴的长兴村镇银行行长朱海荣说:“目前我们最需解决的是再贷款资金,不仅我们存贷比超过了150%,很多村镇银行早已出现倒挂。
资本金都已贷出,备用金几乎为零,可持续发展已面临考验。
”国家规定存贷比不能超过75%,这是一个银行安全经营的警戒线,可见村镇银行的资金实力急需壮大。
3、人才缺乏。
由于村镇银行地理位置偏僻,经济环境较差,难以招到高素质的金融人才,这样,除了银行高管是从发起行抽调,具有丰富的从业经验和专业知识外,其他员工从业经验不足,专业知识、业务技能都亟待提高。
这种缺乏人才的局面严重制约了村镇银行的业务发展。
4、股权结构不合理。
《村镇银行管理暂行规定》第25条明确规定:村镇银行最大股东或唯一股东必须是银行业金融机构,且其持股比例不得低于村镇银行股本总额的20%,其他投资主体及其关联方持股比例不得超过村镇银行股本总额的10%。
监管部门出于审慎性和风险控制的因素考虑,具有一定的合理性,但其股权高度集中于发起行也产生了一系列问题。
典型的有村镇银行沦为主发起行的附属机构,缺乏独立性。
主发起行的绝对控股容易产生大股东专制,侵占小股东利益,由此抑制了其他投资主体的投资积极性。
5、产品和服务缺乏创新。
目前,村镇银行开办的业务品种,大多数仍局限于传统的存贷款业务,与传统涉农金融机构的金融产品基本同质化。
由于金融创新本身具有不可预测的风险,初期需要投入大量的人力、财力、物力,一旦失败,对于资本实力本来就不强的村镇银行就会造成沉重的打击。
以上种种很容易导致村镇银行缺少动力进行产品和服务的创新,甚至创新活动半途而废。
6、风险控制能力较弱。
村镇银行坐落在经济基础薄弱的农村,服务对象主要为农民和农村小企业,而农民收入水平低,缺少抵押品,信用意识又较差,导致村镇银行经营环境风险较大。
而村镇银行自身管理制度不完善和风险控制能力较弱,直接阻碍其可持续发展。
7、监管难度较大。
监管村镇银行面临的难点主要有:一是村镇银行大都设于乡镇农村地区,监管半径较大,监管难度大,费用高;二是经营管理模式多样增加监管难度。
因各个村镇银行经营规模和业务复杂程度不同,经营管理模式各异,监管者不能实施统一监管,而要根据各村镇银行经营特点制定不同的监管措施,实行一行一策监管,有效监管面临巨大挑战;三是监管机构和人员不足。
银监会的基层监管机构一般设置在县,且人员编制很少,在业务量大的情况下,其监管覆盖率和效率就大打折扣了。
二、村镇银行健康发展的对策
1、大力宣传,提高自身形象。
为了提升自身形象:首先,村镇银行从管理者到一般员工要深入农村群众,利用有利的人缘和地缘宣传自己,同时了解农户的金融需求,这样不仅可以提高村镇银行的知名度,而且可以准确地了解市场,有利于有针对性地开发产品和服务;其次,塑造亲民形象,培养认同感,在营销上强调支持“新农村建设”,摆出亲民态势,利用多种宣传方式拉近和农民的心理距离,辅之于优良高效的银行金融服务,就很容易培养农民对村镇银行的认同感;再次,通过电视、报纸、网络、宣讲会等宣传途径加大对村镇银行的形象宣传。
2、拓宽资金来源渠道,壮大资本实力。
资本实力是衡量一个银行稳健度和实力的重要指标,村镇银行要持续健康发展必须有稳定的资金来源。
首先,充分利用
发起人和股东的资本实力,可以要求股东们追加投资。
动员股东将自己或公司的存款优先存入村镇银行,这样不仅可以增加资金来源,也可以起到示范作用,吸引其他市场主体存款;其次,鼓励多种民间资本投资村镇银行,国务院2010年5月7日发布的《关于鼓励和引导民间投资健康发展的若干建议》(俗称新36条),明确规定鼓励民间资本发起或参与设立村镇银行等新型农村金融机构。
我国民间资本规模巨大,新政策的发布必将大大拓宽村镇银行的资金渠道;再次,可以适当引入国际资本,积极争取国际扶贫组织的援助;最后,国家正在推进新型农村养老保险,尽力争取这部分资金存入村镇银行,也是一笔不小的数目。
3、创造良好环境,吸引优秀人才。
人才是企业发展的强大动力,尤其是银行这种高风险的行业更需要综合素质较高的人才,员工不仅要有较强的专业业务技能,更重要的是要有良好的职业道德。
首先,制定较高的薪酬待遇,吸引高素质的人才加入;其次,定期组织员工培训,不断提高业务能力和职业道德;再次,加强村镇银行的文化建设。
文化是一个企业的灵魂,可以提高企业的凝聚力,不断激发员工潜能。
4、设置合理的股权结构。
一个合理的公司股权结构应该既避免股权的过度分散,又避免股权的过度集中。
股权过度分散,易导致股权约束的弱化,进而引发公司“内部人控制”情况下的全体股东利益受损问题;股权过度集中,形成某一股东对公司的绝对控股,则又容易造成“一股独大”条件下的滥用控股权问题,不但中小股东利益受损,而且公司自身的独立性亦难以保障。
因此,必须改革村镇银行的股权结构,设置一种相对控股的股权结构,这样可以有效解决股权过度集中导致的控股股东滥用控股权侵害小股东利益。
5、准确市场定位,寻找市场空白点。
村镇银行要在竞争的农村金融市场生存和发展,就一定要有自己的特色和比较优势,要建立与农村金融市场需求相适应的金融产品,发展满足农户和中小企业客户群的个性化金融产品,并不断丰富金融产品的品种。
村镇银行应以服务“三农”为宗旨,将市场定位于满足当地农户和农村中小企业的金融服务需求,通过金融创新,提供个性化服务,与传统涉农金融机构展开错位竞争。
6、加强自身管理,强化风险防范。
建立科学的法人治理结构、内部控制制度、相应的监管与激励机制,保证村镇银行经营的规范性和科学性,切实提高经营管理水平。
借鉴国内外经验,尽快建立符合农村实际的风险预警系统和风险内部控制体系,有效预测风险。
做好贷前审查和贷后跟踪,与贷款客户保持密切联系,必要时可以进行业务指导,将风险杜绝在萌芽状态。
7、强化监管措施和力量,实施有效监管。
监管当局要按照审慎监管的原则对村镇银行进行全方位的监管,适时采用非现场监管和现场检查。
首先,对村镇银行进行风险评级,按风险高低合理配置监管资源,做到分类定位、注重实效,提高监管效率;其次,监管部门要建立服务农村质量考核体系,定期和不定期对其支农贷款进行考核评价,并将考核结果作为对村镇银行综合评价、行政许可和高级管理人员任职资格评价的重要内容;再次,制定严格的惩戒机制,对于多项考核结果均不及格的村镇银行,视情况给予警告、撤销管理人员任职资格、停业整顿甚至接管的惩罚措施;最后,要适当地增加基层监管机构和人员的数量,做到监管范围和业
务的全覆盖。
8、政府加大支持力度。
村镇银行作为一个新生金融企业,其运作需要社会的呵护和政府的大力扶持。
首先,改善农村金融生态。
一是政府加大农村基础设施投资,改善农村投资环境,千方百计促进农民增收;二是完善农村金融服务体系,支持村镇银行网络、网点的建设;三是大力发展农村文化、教育、卫生等社会事业,提高农民综合素质。
其次,税收优惠。
降低营业税和减免所得税,对村镇银行在金融产品、金融服务方面的创新给予鼓励和支持。
再次,监管部门应放松市场准入,鼓励民间资本投资村镇银行。
人民银行给予再贷款支持,制定村镇银行灵活的存贷款利率,实行低存款准备金制度,支持村镇银行稳步发展。
三、结论
村镇银行作为农村金融改革的重要组织创新,在政府和社会各界的关心支持下,必将完善农村金融服务体系,更好地改进和加强农村金融服务,支持社会主义新农村建设。
(作者单位:首都经济贸易大学金融学院)
主要参考文献:
[1]黄晶金.关于村镇银行可持续发展的思考[J].现代农业科技,2009.9.
[2]王晓珍.设立村镇银行的可行性及运营中的问题[J].金融会计,2008.6.
[3]柴瑞娟.村镇银行股权结构研究[J].法学杂志,2010.2.。