浅析我国保险公司的管理
浅谈保险公司财务管理风险及对策
AI KUAI GUAN LI财会管理C- 37 -保险公司的工作开展中，财务部门占据了非常重要的地位，由于保险业务的性质，财务管理工作的开展本身就面临较大风险，只有结合现阶段保险工作开展的实际情况找到科学的规避风险措施，才能发挥财务部门在保险公司运行管理中的作用。
一、保险公司在财务管理风险管控工作中存在的问题（一）内部控制制度存在缺陷就目前保险公司的财务风险管控工作中内部控制制度的实际实施情况看，很多保险公司对内部控制制度都没有一个较为明确的认识，对其在公司发展过程中所发挥的重要作用不甚了解，公司中仍然存在同一职员同时担任不相容岗位的现象，公司对各个岗位的职责权限也没有一个较为明确的划分。
在保险公司整体呈现出的组织框架都比较松散。
另外，对于保险公司而言，其经营管理过程的主要收入来源是保费收入，因此大部分保险公司都会根据自身的经济情况开展长短期的投资工作，但是却由于公司内部控制制度存在缺陷，导致其无法全面准确的识别出公司对外投资过程中潜在财务管理风险，公司后续也无法对风险展开较为有效的、科学性较高的评估活动，因此，公司的稳定运营与发展必然会受到影响[1]。
（二）财务核算准确性较低现阶段，大部分保险公司在财务管理工作中都存在财务核算不准确的情况，其主要原因如下，①保险公司的财务信息管理水平比较低下，有的保险公司现在依然沿用的是较为传统的信息管理模式，财务信息收集的全面性和处理的科学性及准确性难以得到保证，公司对财务信息的识别能力也不够理想，这极易影响保险工作财务核算工作的准确性和有效性；②保险公司内财务人员自身的财务核算能力有一定差异，很多财务核算能力较为薄弱的财务人员在核算方法的选择上存在一定问题，这会给后续的财务核算工作增加难度，同时保险公司对财务人员的培训力度也比较弱，财务人员工作能力的提升速度总体而言比较缓慢，难以给财务核算工作的开展创造更加有利的环境。
（三）没有较为完善的技术平台作为支撑就目前保险公司财务管理风险管控情况看，其中有一部分的保险公司在发展过程中并未构建一个较为完善科学风险操作体系，而且公司内部与风险管控相关的平台也不够完善。
我国银行保险业务发展浅析22
我国银行保险业务发展浅析2011-1-20 15:16:07 MSN理财共有评论1条进入理财大学作者：王晓枫关键词：银行保险兼业代理功能型监管内容提要：目前银行保险的兼业代理形式不符合金融市场混业经营的趋势。
本文对制约银保业务发展的因素作了简要分析，提出了一些应对建议，如建立战略联盟、加强联合监管、加强创新和激励等。
一、引文银行保险起源于20世纪80年代的欧洲，如今已经发展到银行与保险公司的深层次合作所表现出的一种新制度。
银保一体化使得银行与保险各自服务范围都得到了拓宽，彼此利用对方的技术、经验、客户基础和分销渠道，使二者优势互补，占有更大的市场空间。
然而目前我国的银行保险是在回避权属融合的前提下谈银行或保险，实践中表现为：银行作为一个独立的机构，以自身业务之便代理销售保险公司的产品，属于保险的兼业代理形式，不符合世界金融市场混业经营的趋势。
现就制约我国银保业务发展的因素和应对方案浅析如下。
二、制约我国银行保险发展的因素1、兼业代理模式使银保合作无法深入国内的银保合作主要是银行与保险公司签订代销协议，保险公司依赖银行丰富的客户资源销售保险产品，银行通过代理保险产品获取中间收入。
这种兼业代理模式使双方在合作之初便形成了关注点的分歧：保险公司要抢占银行市场，扩大保费规模；银行要获得更多的手续费获得中间收入。
结果便是保险公司同业之间形成手续费用的恶性竞争，而银行也没有把银保合作摆上经营管理议事日程，只是单纯作为增加中间收入的一种渠道，在营销机制和手段上没有加强创新，仅利用网点机构柜面强制个人推销保险的传统销售方式，造成银保合作只能停留在表层。
2、银保产品品种没有吸引力我国人均保险覆盖率较低，作为风险转移的重要手段，保障型保险的市场最为广泛。
而在银行代销的保险产品中绝大部分为简易型人身保险、分红型产品，万能险、两全险，保障功能设计不足；产品同质性较强，无法满足不同地区和不同年龄客户的差异化需求。
从投资功能考虑，我国资本市场并不十分稳定，资金运用渠道相对狭窄，加上拓展银行市场支付较高手续费，成本提升，必然影响到产品的盈利。
浅析我国存款保险制度存在的问题及解决对策
浅析我国存款保险制度存在的问题及解决对策【摘要】我国存款保险制度存在着覆盖范围不广、资金池不足和监管不到位等问题。
针对这些问题，可以通过扩大保险覆盖范围、增加存款保险基金规模和加强监管力度等对策来解决。
未来发展应该注重完善存款保险制度，提高覆盖范围和保障水平，以保障国内金融体系的稳定和健康发展。
【关键词】存款保险制度、问题、对策、覆盖范围、资金池、监管、规模、保险基金、力度、发展、未来展望。
1. 引言1.1 背景介绍中国存款保险制度是我国金融体系的重要组成部分，是保护存款人合法权益、维护金融稳定的重要制度安排。
随着我国经济的快速发展，金融体系的风险也在不断增加，存款保险制度的作用变得愈发重要。
我国存款保险制度在实践中存在着一些问题，需要引起高度重视。
存款保险制度的覆盖范围并不广泛，很多金融机构的存款并未得到充分保障，容易造成存款人的损失。
存款保险基金的规模相对较小，资金池不足，难以应对金融风险的挑战。
监管机构的监管力度也不够到位，监管措施有待进一步完善，以确保存款保险制度的有效运行。
对我国存款保险制度存在的问题，需要及时采取有效的对策。
扩大保险覆盖范围，增加存款保险基金规模，加强监管力度，是当前亟需解决的问题。
只有进一步完善我国存款保险制度，才能更好地保护存款人的权益，维护金融市场的稳定。
1.2 研究意义研究意义：我国存款保险制度是保障金融系统稳定的重要环节，其存在的问题直接影响到银行业的安全运行和国民经济的稳定发展。
通过对我国存款保险制度存在的问题进行深入分析和探讨，有助于找出问题的根源，提出解决对策，加强监管力度，确保金融体系的健康发展。
研究我国存款保险制度的问题及对策，也为未来我国金融监管政策的调整和完善提供参考，促进金融监管制度的不断完善和提高。
对我国存款保险制度存在的问题进行研究具有重要的理论和实践意义，有助于促进我国金融业的稳定和可持续发展。
2. 正文2.1 我国存款保险制度存在的问题我国存款保险制度存在的问题主要包括覆盖范围不广、资金池不足、监管不到位等方面。
浅析我国保险公司风险管理存在问题及改进措施
浅析我国保险公司风险管理存在问题及改进措施1. 引言1.1 背景介绍保险行业是我国金融市场中极具竞争力的领域之一，保险公司在我国经济发展中扮演着重要角色。
随着我国经济的不断发展和保险市场的不断扩大，保险公司的风险管理成为越来越重要的问题。
保险公司的风险管理工作直接关系到公司的生存发展，也影响到整个金融体系的稳定和健康发展。
目前，我国保险公司风险管理存在诸多问题，主要表现在对市场风险、信用风险和操作风险管理不够到位，风险管理体系不够完善，监管机制不够健全等方面。
这些问题严重影响了保险公司的经营效益和风险防控能力，也给整个金融市场带来了一定的风险隐患。
有必要对我国保险公司的风险管理问题进行深入分析和探讨，提出合理的改进措施，完善风险管理体系，加强监管机制，提高保险公司的风险防控能力，确保保险市场的稳定和健康发展。
1.2 问题意识当前我国保险公司在风险管理方面存在着一些问题，这些问题主要体现在以下几个方面：保险公司在风险管理过程中存在着信息不对称的情况。
投保人和保险公司之间存在着信息不对称的问题，导致保险公司无法全面了解投保人的真实风险情况，从而无法有效地评估和管理风险。
保险公司的风险管理体系相对薄弱。
由于保险公司在风险管理方面缺乏一套完善的制度和机制，导致风险管理工作难以落实到位，缺乏有效监控和控制措施。
保险公司在风险管理过程中存在一定的盲点和短板。
对于一些新兴领域或者特殊风险的管理不够严谨，缺乏专业的技术和知识支持，容易造成风险的漏洞和薄弱环节。
当前我国保险公司在风险管理方面存在着一些问题，需要进一步加强和改进。
只有不断完善风险管理体系，加强对风险的监控和控制，才能更好地保障保险行业的稳定和健康发展。
2. 正文2.1 保险公司风险管理存在问题1. 风险评估不全面：部分保险公司在风险评估中偏重于利润最大化，而忽略了对各种风险因素的全面评估。
这种偏差导致了在面临风险时缺乏应对措施，造成了风险的扩大和加剧。
浅析我国保险业发展现状及存在问题
险市 场诚信 缺失现象 普遍存在 ，一方 面 ，当前整个社 会诚 信体 系 尚未 完全建 立 ，保险 公司 对被保 险人 的信 息掌握 极 其有 限 ，
这就决 定 了保 险公 司不能从根本 上控 制被保 险人 的道德风 险和 逆 向选 择 。在这种情 况下 ，恶 意骗保 事件 时有 发生 ，甚至 出现 了被保 险人伙 同保 险公司 内部 人员共 同骗保 。另一 方面 ，由于 被保 险人 对保 险知 识 、保 险合 同、保 险法律 法规 等 了解较 少 ， 某些保 险公 司便 选择性 的进行信 息输 出 ，让被 保 险人 不能 完全 意义上 的理解 保险 内容 ，少数人 员甚 至诱导欺 骗客 户 。诸 如汽 车全 险 ，大 多数 的顾 客对此 的理 解是 只要买 了全 险 ，什么损 失
中图分类号 ：Ｆ ８ ４ ２
一
文献标识码 ：Ａ 文章编 号：１ ０ ０ ３ — ９ ０ ８ ２（ ２ ０ １ ３ ）０ ５ — ０ ０ １ ７ — ０ １ 险资金 运用监 管 ，积极 探索与保 险资金 运用渠 道相适 应 的监 管 方式和 手段 ，及 建立动态 的保 险资金运用 风险监控模 式 。 第 二 ，人才 无序流 动 。保 险业是 知识密集 型行业 ，保 险人 才所持有 的知识 资本是 主要 的生 产要素 ，是保 险业持续 健康 发 展 的保证 ，但人 才匮乏业 已成为制 约我 国保险业 可持 续发展 的 瓶 颈 。近年来 ，在我 国保 险主体 迅速增加 的背景 下 ，保 险公 司 各 层级员工 流失 率较高 ，高级管理人 员在 各保 险公司之 间频繁 “ 跳槽 ” 。不规 范的人才 流动造成 保险公 司人事成 本增加 ，商业 秘 密泄露 ，公 司信誉 降低 ，严重 冲击 了保 险企业 的正 常经营 和 稳 定 发 展 。此 外 ，保 险公 司 的发 展还 必须 依 靠 优 秀 的营 销人 员 。保 险销 售人员 培训是一 项高成 本 的培 训 。素 质优 秀的销售 人员 从新人 进入行业 到能合 格独立展 业至少 需要半 年 时间 ，这 期 间要进行 一系列 培训 ，因此保 险公 司在 培养销 售人员 方面投 入很 多 。但 是 由于保 险 的销 售环节 中人脉 大于能力 。在 营销保 险 的初 级 阶段 ，营销 人员主要 靠提成 吃饭 。这就导致 了很 多人 因为收人原 因 中途放 弃 了保 险销售事 业 ，造成 了培训资 源的浪 费 和大量人 才的流失 。 第 三 ，诚信 缺 失 现象 普 遍存 在 。保 险是 一项 特 殊 的 “ 商 品” ，这 种商 品对 国计 民生具 有重 大影 响 ，它 同时对买 方 和卖 方施 以双重束 缚 ，是一 种卖 方双方 必须 互相 负责 的买 卖体 系 。 而这 种买卖 的前提必 然是卖卖 双方 的互相信 任 。但 是 当前 的保
我国保险资金运用及风险管理浅析
经管在线
我 国保 险资金运 用及风 险管理 浅析
章伟程
（ 广州天信保险公估有限公司 ，广 东 广州 ５ １ ０ ６ ２ ０）
【 摘
要】 保险 资金 的运 用是保 险公 司财务管理的重要 内 容， 也是 整个保 险产业运作的重要组成部分 。保 险资金 运用既
要遵循一般 资金 运用规律 ，又要 充分认识到 其独特性 ，保证 资金运 用的安 全性 、收益性 ，使保险公 司有能 力维持 自身核 心竞 争力 ，从 而持续稳定发展 。文章从 当前保险资金运用的大环境入手， 分析研究 了当前保险资金运用过 程 中的风 险， 并对如何防 ￣ 汜 － ｕ ， － 风 险 、 进 行 风 险 管 理提 出相 应 建议 。
・
以来 ， 各保险公 司纷纷在银保市场推出 中短期保 险理财产 品， 这些 保险产 品主要以长期分红 险或万能 险的产品形态 出现。 在产 品设计上 ，这些产 品的一年末或两年末现金价值和分红 演示 均高 于银行 同期存款利率 。我们可 以通过 以下分析大致 计算 出保 险公 司这些投放到银保市场上 的一年期保险产 品的 成本 ，从 而预测 出投资最低收益率并判断其是否存在风险因 素 ： 通过银行销 售保险产 品 ，按照 当前 “ 市 场行情” ，一般 需 支付 给银 行 １ ． ６ ％ 的手 续费 ； 此外 ，为 了获 得客 户青 睐 ， 还承诺一年后支付给客户 的定期存 款收益 ３ ． ２ ５ ％； 在经营过 程中 ， 保 险公 司还需承担 １ ． ５ ％ 左右的经营费用。合计计算 ， 这款保险产 品成 本不低 于 ６ ％。由此可见 ，保险公 司通过银 保市 场渠 道获得 的这笔保 险资金一年 的投 资收益率必须高于 ６ ％，否则保 险公 司不 仅无任何 收益可 言，还 可能会 出现较 大的亏损。而在当前的投 资政策 和环境下 ，若想投资收益超 过６ ％ 其压力是可想 而知的。更何况 ，一年时间到期 ，保险 公司就需向客户进行本金及 收益 的兑付 ，而届 时如果公 司现 金流不够 ，将 引发企业 财务 危机 。在实 际收益达不到预期又 必须支付现金的情况下 ，保 险公 司只能从 次年 的银保短期产 品中抽 出一部分本金用于支付上一 年的收益 ，这种 “ 饮鸩止 渴”的方式若 持续 下去 ，终将 引发保 险公 司的经 营及偿付 能
浅析如何完善我国保险公司独立董事制度
式， 这里就存在监督权 的分配和协调 问题。②运行机制 问题在独立 董事 的人数问题上 ，由于独立董事制度产 生于政府 的监管需求 ， 因 此具有明显的政府主导型的性质 。在 这样 一种制度安排下 ， 出于 自 身效用的考虑 ， 上市公司必然会选择满足监管要求的最低标 准的策 略。在选聘机制问题上 ， 目前 中国上市公司的董事会和 监事会主要 控制在大股东手中 ， 由他们提名产生的独立董事实际上代表 的仍然 是大股东的利 益 ， 独立董事难以真正保持独立性。在激励 约束机制 问题上 ， 在现阶段 ， 还没有一套完全适 用于独立董事 工作绩 效评价 的量化方案。③信用体系建设 问题。中国传统 的信用关系依 赖道德 约束而非法律 约束 ， 在市场经济条件 下 ， 的公共信用还没有形成 ， 新
中国证监会于 ２ ０ 年 ８月颁布 了 《 ０１ 关于在上市公司建立独立 董事 的指导意见》 ，要求上市公司在 ２ ０ ０ ３年 ６。２ ０ ０ ６年初 ， 保监会 出台了
旨在完善保险公司治理 结构 的框架性 文件——《 关于 规范保险公司 治理结构 的指 导意见（ 行 ） ， 中明确要求建立独立董事制度 ， 试 》其 保 险公司董事会应至少有 ２名独董。２ ０ ０ ７年 ４月 ６日， 保监会正式发 布实施《 保险公司独 立董事管理暂行办 法》 以下简称 《 （ 办法》ｏ《 办 法》 是对上述《 指导意见》 的一个配套 实施细则。我 国保 险公司 的治 理还 不足十年 ， 就建 立独 立董事制度还没有成熟 的经验和完备 的理 论依据。所以 ， 本文以保险公司 的特殊性为切入点 ， 目前 我国一般 就 上市 公司独立董事的权利与职 责展开 进一步探讨 ， 出保 险公司的 提 独立 董事更应该保护债权人 ， 即消 费者ｆ 这包括 投保人 ， 被保险人和 受益人） 的利益 ， 并在此基础上 ， 对独立董事制度在法律法规的完善、 运行机制的健全、 信用体系建设 以及如何营造 良好的信用氛围方面 提出一些建议 。
1 保险公司管理规定
保险公司管理规定
保险公司管理规定是由中国保险监督管理委员会发布的部门规章，规定了保险公司设立、变更、终止的条件和程序，对保险公司的股东、公司治理结构、经营管理、业务范围、资金运用、监督检查等方面进行了规范。
具体来说，保险公司管理规定包括总则、设立、变更和终止、组织机构和经营管理、保险资金运用、监督检查、法律责任、附则等章节，对保险公司进行了全面规范，包括保险公司的设立条件、审批程序、公司治理结构、经营管理、风险控制等方面。
此外，该规定还要求保险公司建立完善的内部控制体系，确保保险公司的经营管理符合法律法规和监管要求，保障保险消费者的合法权益。
需要注意的是，保险公司管理规定会根据市场变化和监管需要不断进行调整和完善，以适应保险市场的变化和发展需要。
浅析我国保险资金投资存在的问题及完善对策
第4期
浅析我国保险资金投资存在的问题及完善对策
张怡然 云南民族大学经济学院
摘 要：近几年，我国保险行业在拓宽保险资金运用领域方面做出了不懈努力，保险投资收益不断增加，这不仅提升了 我国保险行业的整体经济效益，而且为国家现代化建设提供了资金支持，同时也使得保险业在我国经济体系中的地位更加 重要。通过分析我国保险资金投资现状，并对其中存在的问题提出相关对策，将有助于我国保险资金投资未来的发展。
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第4期
Hale Waihona Puke 投资与创业化、市场化、独立性的要求和必然选择。同时，保险资产规 模的增加和责任的重大，也推动了保险资产管理公司管理 的专业化、组织的系统化和人才的内生化，并最终逐步建 立自己现代化的金融企业制度。保险资产管理公司正在从 专门管理保险资金的机构，逐渐转变为能够综合管理多种 资产类型的专业化资产管理机构，从而拥有更强的竞争力 和生存能力。
一、保险资金投资理论及原则 （一）保险资金投资理论 保险资金投资指保险企业在组织经济补偿的过程 中，将积聚的各种保险资金加以运用，使资金增值的活动。 保险公司投资主要是对资金的运用，即将保险公司可以动 用的资金，利用各种投资渠道，使该资金获取金融收益。 我国保险公司投资主要以获取利息、股息、资金等金融收 益为目的，不增加自身的资本存量。 （二）保险资金投资原则 1. 安全性原则 安全性原则是指，保险资金在用于投资的过程中，可 获取的价值必须超过用于投资的价值，从而保证保险资金 满足赔付要求。保险资金来源领域较为广泛，如果出现投 资问题，将会对承保人及社会产生影响。为保证资金运用 的安全，必须选择安全性较高的项目；为减少风险，要分散 投资。 2. 收益性原则 收益性原则是指保险公司所运用的投资必须具有收 益性，即用于投资资金的收入必须要超过投资资金本身。 如今，随着保险市场压力的增大，保险公司如果要在压力 下获取较高的经济效益，就必须注重对保险资金的投资， 保证其收益能够提高保险公司的经济效益。 3. 流动性原则 保险资金的赔偿是偶然发生的，不存在客观规律，因 此，保险资金需要在快速把资产变为现金、支付赔款或保 险金的同时，不损失自身价值，所以其资金必须满足流动 性原则，以便保险公司可以将部分资金运用在变现速度快 的投资项目中，当保险公司需要使用资金时，能够快速变 现。 二、我国保险资金投资现状 （一）投资规模不断扩大，投资渠道进一步拓宽
浅析我国保险公司风险管理存在问题及改进措施
浅析我国保险公司风险管理存在问题及改进措施1. 引言1.1 背景介绍保险业是我国金融行业中重要的组成部分，它在促进经济发展、保障社会稳定和个人财产安全等方面发挥着至关重要的作用。
随着我国经济的快速发展和金融市场的日益完善，保险行业也得到了长足的发展，各类保险公司层出不穷，市场竞争激烈。
随之而来的是各种风险隐患的增加，保险公司面临着越来越多来自市场、业务和管理层面的挑战。
在这种背景下，保险公司的风险管理显得尤为重要。
良好的风险管理可以帮助保险公司在市场竞争中立于不败之地，确保公司的稳健发展。
目前我国保险公司的风险管理存在一些问题，主要表现在风险管理能力不足、风险评估不准确、缺乏完善的风险分散机制、过度依赖外部再保险、对新兴风险缺乏预警意识等方面。
这些问题不仅影响着保险公司的经营和发展，也可能带来严重的金融风险，甚至影响整个金融体系的稳定。
本文将对我国保险公司风险管理存在的问题进行分析，并提出一些改进措施，以期为保险行业的健康发展提供一些参考和建议。
1.2 问题意识在当今社会，我国保险行业发展迅速，保险公司数量不断增加，保费规模逐年扩大。
随着市场竞争的加剧和金融市场的波动，保险公司风险管理面临着诸多挑战和困难。
保险公司的风险管理水平直接关系到其经营安全和稳定性，对我国保险公司风险管理存在问题的意识亟需提高。
我国保险公司的风险管理能力整体上还比较薄弱，很多公司缺乏科学的风险管理方法和手段，对风险的防范和控制能力有限。
风险评估在保险公司的风险管理中起着至关重要的作用，然而目前我国保险公司的风险评估准确性有待提高，存在着很多不足和漏洞。
许多保险公司在风险分散机制方面尚未建立完善，过于依赖外部再保险，导致其在面临重大风险时无法有效化解。
在这种情况下，保险公司亟需加强对风险管理的重视，提高风险管理能力，改善风险评估方法，建立健全的风险分散机制，加强内部风险管理，提高对新兴风险的认识和预警能力，从而更好地应对市场变化和保障保险公司的持续稳健发展。
浅析我国保险营销管理的创新策略
浅析我国保险营销管理的创新策略摘要：自1980年恢复国内保险业以来，我国保险业走上了高速发展的快车道。
无论是市场规模还是经营主体，都获得了前所未有的发展。
我国保险业的监管体系与法律法规已经初步建立并且日趋完善。
加入世贸组织后，我国保险市场对外开放程度进一步加深，中国保险业的全球化趋势更加明显。
因此，加强我国保险企业的营销管理，势在必行。
关键词：保险企业；保险营销；营销管理一、保险营销管理的定义依据P．Kotler《营销管理》第12版，营销管理的最新定义是：营销管理是选择目标市场，通过创造、传递和沟通更高的顾客价值而获得、维系和发展顾客的艺术和科学。
[1]保险的基本职能是分散风险和经济补偿，目的是增强投保人的抗风险能力。
因此，保险企业的经营管理过程不是制造保险产品的生产过程，而是满足投保人和被保险人对风险管理需要的过程。
保险营销管理是指在保险市场中，保险公司为主体，保险产品为客体，将现代营销原理运用到保险企业的经营管理当中，通过对保险营销各要素进行计划、组织、指挥、协调与监督，满足目标顾客的保险需求，取得最佳营销效益。
保险营销管理的主要内容包括分析保险营销的内外部环境、选择目标市场、制定营销组合策略和营销计划，执行和控制保险营销活动。
二、当前我国保险营销管理存在的问题（一）营销理念滞后保险营销理念是指保险企业从事经营管理的基本指导思想，它是企业面对市场的一种态度、观念和经营哲学。
营销管理思想是否符合市场要求，对保险企业的成败具有决定性的意义。
传统的营销理念包括生产理念，产品理念和推销理念。
随着国内保险市场已经由卖方市场转向买方市场，保险产品供过于求，传统的营销理念已经不能适应营销环境的变化，需要新型的营销理念指导保险企业的营销管理。
经过多年的探索和发展，我国保险企业的营销理念虽然有了长足的进步，但仍然不能摆脱传统营销理念的影响，主要表现在重产品营销、轻服务营销、不注重潜在需求的开发和顾客满意度、忽视企业的市场定位和品牌建设等。
浅析我国银行保险业务存在的问题及对策——以工商银行为例
消费与投资经济与社会发展研究浅析我国银行保险业务存在的问题及对策——以工商银行为例合肥工业大学管理学院 李丹萌摘要：我国银行保险诞生于上世纪90年代中期，由于我国引进银行保险较晚，银保业发展还不成熟，还有许多需要探索的地方。
本文通过对国内的银保业发展历程的探讨，并以工商银行为例，探讨其近年来银保业务的现状，找出了当前我国银保业务合作中存在的共性问题、工商银行在同行竞争中暴露的个性问题。
最后，通过对银保业务的分析，对我国银保业务未来的发展提出建议。
关键词：银行保险；工商银行；问题；对策随着改革开放的深化，我国商业银行特别是四大国有银行面临着新的机遇和挑战。
随着全球经济变化日益复杂，市场竞争日益激烈，金融监管体系日趋完善，使金融创新不断涌现，而银行保险业务就是在这个大背景下应运而生的产物。
银行与保险公司合作，线上线下开展银保业务，不仅能够最大程度实现共赢，在协同效应、规模经济和范围经济上取得最优，而且能够有效转化高成本的负债，实现资产负债的有效整合。
2018年3月，银监会和证监会正式合并，成立了中国银行保险监督管理委员会，可以预见银保监会的成立必将会使监管更加的严格。
而在这一背景下，银行保险业务又将迎来新的机遇和挑战。
一、银行保险概念“银行保险”也称“银行代理保险”，是指商业银行与保险公司签定协议，在保险公司赋予的权限内，代理保险公司销售特定的保险产品以及提供相关服务，并按照协议向保险公司收取佣金的经营活动。
银行保险是银行产品与保险产品相互渗透、银行业务与保险业务交互交叉、银行资本与保险资本相互结合的产物。
正是因为银行保险的相互渗透，传统意义上的“银行”“保险”已经不足以表达这一新兴行业的内涵和特点，不符合时代的要求，这才产生了“银行保险”这个新词[1]。
二、我国银保业务发展情况我国银行保险业务根据其发展特征，可以大概分为四个阶段：第一阶：1995年以前。
我国自从20世纪80年代初开始恢复保险业务以来，逐步引进国外先进保险营销模式和技术。
保险公司第三方管理(TPA)模式浅析
保险公司第三方管理(TPA)模式浅析摘要：初步的梳理了国际成熟的发达国家和发展中国家tpa模式，并对结合国内tpa发展现状，探讨解决中国现阶段医疗改革过程中存在的医患矛盾的现实问题的创新途径。
关键词：保险公司；tpa中图分类号：f842.3文献标识码：a 文章编号：1001-828x（2011）10-0267-02随着新医改方案的出台，“积极提倡以政府购买医疗保障服务的方式，探索委托具有资质的商业保险机构经办各类医疗保障管理服务①”的新举措，将推动第三方管理的模式在中国的发展，这一意见的出台意味着，管办分开、政府购买服务将是医保制度改革的方向之一。
一、什么是tpa模式tpa，third party administrator，即第三方管理。
它最早起源于20世纪初商业健康保险高度发达的美国，是为保险公司开展的医疗保险计划或企业团体自保计划提供医疗管理服务的保险中介机构。
随着时间的推移健康保险领域第三方管理所发挥的作用也随着保险行业的不断发展而得到进一步的提升。
从目前世界范围看，在tpa第三方管理模式的各种实现途径中，通过专业的服务公司作为保险公司和医疗机构之间的中介向保险公司提供第三方管理服务的模式是发展主流。
第三方管理公司既不是保险公司，也不是医疗服务机构，他们是提供专门服务的独立组织，对保险公司的医疗保险产品提供管理或支持服务①。
tpa还可以通过建立自己的由医院、全科医生、诊断中心、药房等医疗机构组成的服务网络，根据保险公司和客户的不同需求提供第三方服务。
目前中国健康险领域中，随着生活质量的提高，民众自我保障意识迅速提高，对健康保险的需求不断增加，而另一方面，健康险业务在实际经营中却普遍处于微利和亏损状况，抑制了健康保险的供给，健康险供需间的缺口非常巨大。
这一局面的产生，根源在于保险人、被保险人以及医疗服务提供者互相之间的信息不对称，在缺乏有效监督的情况下容易产生“以药养医，以患养医”的医药合谋现象，造成医疗资源的极大浪费，促使医疗服务成本的提高。
浅析寿险公司前台及中后台管理模式
家分红险保费收入占总保费收入的平均值超过 60%。这些 数据反映了我国寿险行业在产品设计方面的不足。
二、寿险产品承保 承保是前期营销管理动作实施后、客户认可而产生的 结果。有风险意识的投保人提出投保申请，保险公司按投 保规则判断是否同意接受该申请。由系统自动核保通过， 或大额契约件由人工生存调查审核通过，并且双方签订书 面契约，对保险合同的内容达成一致。承保动作开始至客 户犹豫期结束，十年期以上标准保费的契约意味着保险公 司将有持续稳定的现金流。支持其投资计划、业务发展计 划，对利润贡献度非常大。新契约品质如何，通过 13 个月 客户继续率，25 个月客户继续率，37 个月客户继续率； 或是退保率、投诉率等指标衡量。 在承保过程中，需要首席核保师对契约严格审验，并 做好生存调查工作。哪些是标准件承保，哪些是非标准件 承保，风险控制情况如何，拒保是否受到压力影响等。目 标是做好承保风险控制工作，做到严进入。 三、寿险产品销售模式 目前，寿险业的销售，基本上还是依靠个人营销团队 千家万户的拜访。寿险公司售前产品培训、业务推动方案 激励，依靠 E 行销系统完成承保这种个险营销方式，依靠 银行柜面销售的银行代理模式、团险法人客户公关等是银 团型寿险公司的模式，间或有网络销售、电话销售、自助终 端销售、代理或中介公司承销，以及其他混合式营销想结 合的模式。 各家公司也在积极探寻新的营销模式和手段，个人认 为销售模式要打破行业划分的惯性思维。寿险业要在以下 几方面的销售模式中有所改变。 一是保障型产品销售力度加大。银保渠道，要重点关 注期交规模，加大与渠道银行的业务联动，扩充新的合作 渠道和高产能网点，创新与银行的合作模式。同时，加大 销售人力建设，提高期交业务产能。 二是个险渠道，要贡献长期价值，关注 VNB 增长，加 强销售管理，提高产能和业务品质。同时，加大组织发展
浅析我国保险公司风险管理存在问题及改进措施
浅析我国保险公司风险管理存在问题及改进措施我国保险行业在近年来发展迅速，但与此同时也暴露出了一些风险管理存在的问题。
这些问题不仅影响了保险公司的经营发展，也对整个行业的健康发展造成了一定的影响。
有必要对我国保险公司的风险管理存在的问题进行深入分析，并提出改进措施，以推动我国保险行业的持续发展。
我国保险公司存在的风险管理问题主要体现在以下几个方面：一、风险管理意识薄弱。
部分保险公司在经营中存在风险管理意识薄弱的问题，对市场风险、信用风险、资金风险等重要风险缺乏足够的认识和重视，容易造成损失。
二、风险管理体系不完善。
部分保险公司缺乏建立完善的风险管理体系，风险管理的制度、流程和机制不够健全，难以及时发现、评估和控制风险。
三、风险管理工具与技术水平落后。
我国部分保险公司在风险管理方面的技术水平与国际先进水平存在差距，风险管理工具和手段相对滞后，无法满足市场需求和风险管理的需要。
四、内部控制不足。
部分保险公司存在内部控制不足的问题，管理混乱、规章制度不健全、数据管理不规范等问题突出，容易导致风险的产生和扩大。
以上问题的存在，严重影响了我国保险公司的经营稳健和行业的健康发展。
为此，我们提出以下改进措施：二、加强对风险管理的培训和教育。
鼓励保险公司加强对风险管理人员的培训和教育，提高他们的风险管理能力和水平，推动风险管理理念的深入人心。
三、加大对风险管理技术和工具的研发与应用。
加强对风险管理技术和工具的研发与应用，推动保险行业的风险管理工具和手段不断创新，适应风险管理的需求。
四、加强内部控制建设。
加强对保险公司内部控制的建设，不断完善公司的监督与管理机制，提高内部控制的有效性和有效性。
五、建立风险管理的信息系统。
建立健全的风险管理信息系统，提升风险管理的信息化水平，提高风险管理的精准度和实效性。
六、加强风险监测和预警机制。
加强对市场风险、信用风险、资金风险等重要风险的监测与预警，及时发现风险并做出有效应对，降低风险对保险公司的影响。
浅析我国保险公司风险管理存在问题及改进措施
浅析我国保险公司风险管理存在问题及改进措施【摘要】我国保险公司风险管理存在着一些问题，主要原因包括内部管理制度不完善、风险识别和评估能力不足以及员工风险管理意识不够。
为了改进这些问题，可以采取建立完善的内部管理制度、加强风险识别和评估能力以及提升员工风险管理意识等措施。
这些改进措施有助于提升我国保险公司的风险管理水平，确保公司的稳健发展。
未来，可以更加注重风险管理工作，加强监管力度，提升行业整体风险管理水平。
我国保险公司需要不断改进风险管理措施，以适应市场变化，确保公司的可持续发展。
【关键词】保险公司、风险管理、问题、改进措施、内部管理制度、风险识别、评估能力、员工风险管理意识、发展展望、总结。
1. 引言1.1 研究背景我国保险行业是我国金融行业的重要组成部分，保险公司在经济发展中起着重要作用。
随着我国经济的不断发展和金融市场的不断完善，保险业面临着越来越复杂的风险挑战。
保险公司风险管理是保险公司经营活动中至关重要的环节，直接关系到公司的稳健发展和客户利益保障。
我国保险公司在风险管理方面存在一些问题，比如内部管理制度不够完善、风险识别和评估能力不足、员工风险管理意识薄弱等。
通过深入研究我国保险公司风险管理存在的问题，探讨相应的改进措施，对于提高我国保险业的整体管理水平，促进行业健康发展具有重要意义。
1.2 研究目的保险公司是金融行业中非常重要的一环，承担着风险保障和资金运作的功能。
我国保险公司在风险管理方面存在一些问题，这直接影响了其稳健发展和市场信誉。
本文旨在深入分析我国保险公司风险管理存在的问题，探讨改进措施并提出相应建议，以期提升保险公司风险管理水平，确保其可持续发展。
本研究的目的在于全面分析我国保险公司风险管理中存在的问题，探讨造成这些问题的原因，并提出改进措施，以提高保险公司风险管理的效果和效率。
通过对现有风险管理体系的不足之处进行深入剖析，本文旨在为我国保险公司的风险管理提供一些建设性的建议，并为保险行业的发展提供参考和借鉴。
我国保险集团的风险管控浅析——从AIG“完美赎身”谈起
作者简介 ： 杨雪君（ １ ９ ９ ０ 一 ） ， 女， 山 东德 州人 ， 中央 财 经 大 学 保 险 学 院 硕 士研 究 生 ： 张文峰（ １ ９ ９ ０ － ） ， 男， 山西 长 Ｈ Ａ ． ， 中央 财 经 大 学保 险 学院 硕 士 研 究 生 。
的 风 险 管控 提 出 了相 关 建 议 。 关键词 ： Ａ Ｉ Ｇ； 保 险集 团； 风 险 管 控
中图分类号 ： Ｆ ８ ２ ２ ． ０ 文献标识码 ： Ａ 文章编号： １ ０ ０ ３ — ９ ０ ３ １ （ ２ ０ １ ３ ） ０ ６ — ０ ０ ６ ７ — ０ ５ Ｄ ＯＩ ： １ ０ ． ３ ９ ６ ９ ／ ｊ ． ｉ ｓ ｓ ｎ ． １ ０ ０ ３ — ９ ０ ３ １ ． ２ ０ １ ３ ． ０ ６ ． １ ５
史上最经典案列 。
（ 一） Ａ Ｉ Ｇ “ 完 美赎 身 ” Ａ Ｉ Ｇ业 务 遍 布 １ ３ ０多 个 国 家 和 地 区 ，旗 下 包 括 保 险
（ 二） “ 完美赎 身” 之 因 在如此短 的时间 内 Ａ Ｉ Ｇ发生 逆转 、取得如此 成绩 ，
公 司、 租赁公司、 投资公司等， 如 美 国友 邦保 险有 限公
美 国 国际 集 团 （ Ａ Ｉ Ｇ） 是 全 球 首 屈 一 指 的 国 际 性 保 险 金 融 服 务 机 构 。２ ０ ０ ８年 金 融 危 机 中 Ａ Ｉ Ｇ 经 营 亏 损 达 ９ ９ ２ ． ８ ９亿 美 元 。 次 年 ７月 末 。 其 市值 由 ２ ０ ０ ６ 年 末的 １ ９ ０ ０
浅析我国保险业综合经营
范围经济理论是 指由于经 济组织 生产和经 营范 围的扩张
和收缩 ， 导致平均成本升降的状况 。一般情况下 ， 企业 内部 的交 易成本会低于市场交易成本 ， 这种 由于扩大生产 经营 范围导致
生产成本降低的情况 ， 就称为具有范 围经济性 。保 险公司可以 通过 范围经济性来进入 更广 阔的市 场 ， 促使 一些相关金融产品
依据 巴塞尔联合论坛广义的定 义 ， 保险业综 合经营是指银
ｊ 营 的 经 济 学 理 论基 础
机构之上来建立金融控股公司 ， 在 同一 控制权之下 ， 对银行 、 保
险、 证 券、 信托子公司控股实现业 务上 的渗 透 ， 各个子 公司均有
独立的资本金 、 会计标准 、 管理团队 ， 它 们彼此独立运作 ， 但是 ， 在风险管理和投资决策方面 ， 则以控股公司为核心 。这 种模式 是美国首创的 ， 它的特点是金融控股 公司可以通过对 资本的调
规模经济指在产品组合不变情况 下 ， 生产平 均成 本随产 出
相协作 。通过频繁的并购 ， 金 融集团更加容易摆脱单个 金融机 构资金实 力薄弱的局限性 ， 向超大规模发展 。经营不 同业 务的
子公 司应该建立 “ 防 火墙 ” ， 减少集 团间的利益 冲突 ， 来有 效地 防止风险传递 。
２、 协 同 效 应 理 论
一 一 厶 一 经 曩
度以及不 同国内的期限 ， 来制定综合 发展计划 ， 调整 其在 金融
行业的利益分配 ， 形成最大的 竞争力 。子公 司之间则可以通过 签订合作 协议 ， 来实现 客户的优势互 补 ， 共同开 发 多元化的金 融产品 ， 来降低生产的总成本 。各个 金融行业既 自成体系 ， 又互
体性 协调 后 ， 由企业 内部各单元功能耦 合而 形成的企业整体性
浅析我国保险公司的内部控制与监管
内部控制是 现代 企业 内部 管理 的一 个重 要 组 成 部分 ， 现代 企 业 经 营 管理 的重 要 手 段 。保 险 公 司 是
也不 例外 ， 为 包 含 集 散 风 险 、 营 风 险 的 金 融 企 作 经
业， 内部控 制 的建 设和 完 善尤 为重 要 。一 直 以来 ， 内
ｒ ｇＯｇｎｚｔｎ ｃ ｓ ） １９ ｉ ｒａｉ ｉ ，ｏ ｏ 在 ９ ２年对 内部 控 制 给 出 ｎ ａｏ
的一 个通用定 义 ： 由组 织 管 理 人 员设 计 的 ， 实 现 “ 为
营业 的效果 和效 率 、 务 报 告 的 可靠 及 合 法合 规 目 财 标提供 合理保 证 ， 通过董 事 会 、 管理 人员 和其 他 职员
控制 结构 ” 阶段 ， 内部 控制 整体 框架 ” “ 阶段 。
１ ．内部控 制 的萌 芽时期— — 内部 牵制
部控 制既是 保 险 监 管 部 门关 注 的重 点 ， 监 管机 构 是 的监 管 目标 和 内容 ， 是 保 险 公 司 自身 防范 和 化 解 也 保 险风 险的第 一 道 防线 ， 是保 险公 司 自我 完 善 的 重
关 键词 ： 保险公 司； 内部控 制 ； 内控 监 管 中图分类 号 ： ３ Ｆ 文献 标识 码 ： Ａ 文章 编号 ：０ ９— ６ ５ ２ １ ） ２— ０ ３一 ４ １０ ３ ０ （ ０ １ ０ ０ １ ｏ 内部 控 制 理 论 的 演 进 大 致 经 过 了 四个 发 展 阶 段 ： 内部 牵 制 ” “ 阶段 、 内部 控 制 制 度 ” “ 阶段 ， 内部 “
要手段 和措 施 。 因此 ， 强 保 险公 司 的 内部 控 制 与 加
二 十世 纪 ４ Ｏ年 代 之 前 都 属 于 内部 控 制 的 萌芽 时期 。近代 内部 控制 产生 于 １ 纪 产 业革 命 以后 ， ８世
浅析目前我国保险公司内部控制存在的问题——基于新华人寿泰州事件
浅析目前我国保险公司内部控制存在的问题——基于新华人
寿泰州事件
王珂珂
【期刊名称】《决策探索》
【年(卷),期】2011(000)010
【摘要】@@ 一、新华人寿泰州事件背景介绍rn2010年7月23日,有媒体曝出保监会通报新华人寿35亿元诈骗案,在业内激起轩然大波.这就被业界称为"中国保险行业最大的非法集资案",将新华人寿推到了风口浪尖.据悉,新华人寿江苏泰州中心支公司副总经理王付荣利用职务之便,在6年多时间内,通过私自印制假保险凭证非法集资、截留挪用保费和退保资金等方式,诈骗、挪用和侵占保险资金约35亿元,涉及客户数千人,新华人寿总支公司共28位高管被问责.
【总页数】1页(P47)
【作者】王珂珂
【作者单位】河南财经学院
【正文语种】中文
【相关文献】
1.新华保险公司内部控制存在的问题及成因 [J], 徐文奎;李作家
2.浅析新华保险公司内部控制存在的问题及对策 [J], 孙丽
3.交叉上市保险公司内部控制信息披露及其市场反应——基于中国人寿和中国平安的经验研究 [J], 方红星;孙翯
4.人寿保险公司内部控制中存在的问题及建议措施 [J], 张楠
5.基于COSO框架的上市保险公司内部控制比较分析——以中国平安、中国人寿、中国人保为例 [J], 陈臻
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浅析我国保险公司的管理
作者：赵双冰
来源：《中国管理信息化》2015年第03期
摘要：本文旨在浅析我国保险公司管理存在的不足与改进方式，希望以此探索出其发展壮大的途径。
关键词：保险公司管理
我国经济体制改革虽然在不断深化，公众保险意识也不断增强，但普通群众和保险公司对保险的理解仍然存在很大局限，意识滞后。
因此加强对我国保险公司的管理经营，树立民众的保险理念关系着我国全面建成小康社会的实现。
一、我国保险公司的发展历程
所谓保险主要是对灾害事故损失进行分摊的一种经济保障制度和手段。
保险集中众多单位的风险，通过预测和精确计算，确定保险费率，建立保险基金，以补偿财产损失或对人身事件给付保险金，使少数不幸成员的损失分摊给所有成员。
现代意义上的保险，最初产生于海上运输的需要。
最早在我国经营保险业务的保险公司是英国商人于1805年在广州开设的广州保险公司。
新中国成立后，由中国人民银行总行报经中央人民政府财政部经委员会批准，于1949年10月20日，在北京成立了中国历史上第一家国有保险公司——中国人民保险公司，它标志着国家保险机构的诞生。
党的十一届三中全会以后，中国开始了经济体制改革和大规模的经济建设。
以保险公司为代表的中国保险业迅猛发展。
二、我国保险公司管理过程中存在的
主要问题
商业保险公司的经营目标是经济效益最大化，并在实现经济利益的同时，兼顾公司承的社会贵任。
管理是提高保险公司经济效益的重要手段。
我国保险公司效益不高的主要原因就出在管理上。
管理不擅主要体现在以下几个方面：
（一）运营观念落后
保险公司保险的运营和销售首当其冲应该满足客户的需求。
顾客才是上帝。
有的保险公司一味追求引领市场，忽视对客户需求的把握，一味求快求新，哪知却是超之过急。
到了现在这样一种快速发展的买方市场，如果不能抓住买方，一切都只会是昙花一现、不能持久。
可见，保险营销应以客户的需求为出发点，实现投保人的保险需求与保险公司提供的保险供应相吻合。
因此，保险公司不应该把自己设计的产品向外推销，而是应该根据顾客的需要设计更多的保险产品及后续服务。
（二）投资渠道匮乏
我国的保险公司大多把投资渠道寄托在银行存款上，依赖性较高，承担风险能力较弱。
这种方式虽然风险性不大但投资收益不高。
除此之外，这样一种方式跟国家经济态势政策走向关系甚大。
这导致在高利率时期承保的许多固定利率保单，在央行七次降息后形成巨大的利差损失，直接威胁到保险业的偿付能力。
另外，购买国债也与依赖银行存款如出一辙。
我国保险公司严重缺乏多元的投资机制和科学的决策机制。
购买证券等方式无疑不是一项很好的选择。
（三）客户服务水平滞后
广大客户在向保险公司购买保险时最在乎的就是保险公司的客户服务水平。
客户服务部门是保险公司联系投保人、业务员的一个中介机构，客户服务对于拓展保险市场，确立公司在竞争中的优势具有重要作用。
[4] 但是现在来看，我国保险公司的客服水平与西方发达国家相去甚远。
有的客服人员专业素质底下，对客户的一些问题无法回答或者语气搪塞。
更有甚者错误回答客户的问题造成不必要的麻烦，从而流失了部分潜在客户。
三、我国保险公司管理问题对策
不可否认我国保险公司管理的问题很多，如此便应该有针对这些问题的对策出现来改进改善这些问题。
（一）树立科学观念
我国保险公司应该转变发展方式，树立科学的发展意识。
加强科学管理、提高技术水平，从而真正的实现自主经营、自负盈亏。
从专业的角度来说，保险公司应从战略成本、预算、技术提高、产品创新。
客户服务等方面努力
（二）建立组织管理体系
公司是否能够有效运行，很大程度上取决于组织结构是否合理。
第一，战略制定要集中管理。
第二，筹资要进行集中管理。
第三，产品要进行集中管理。
第四，销售要进行集中管理。
第五，客户服务要进行集中管理。
第六，文化要进行集中管理。
这六个部分可以说是保险公司组织结构的精髓。
可以说必须同时对这六个方面进行管理才能把公司经营下去并经营成功。
（三）进行人力资源管理
前面我们分析过，保险公司的员工如果素质不佳就会对公司造成损失。
因此对保险公司的员工进行人力资源管理业是提高公司效益的一条必经之路。
按照人力资源的几个板块，我们可以首先对员工进行相关专业的培训工作，然后竞争上岗，力求每个员工的职业技能都能够在工作岗位上得到应用。
其次应对公司员工进行绩效管理。
有压力才会有动力。
只有达到绩效标准的员工才能真正的为公司带来收益。
（当然建立评估标准和评估方法也是十分重要的）最后，
保险公司应该有一套激励措施，无论是物质激励还是精神激励。
从马斯洛的需要层次理论可以看出，公司还是需要激励措施来整合员工，使他们发挥最大的功效。
四、结束语
综上所述，我国保险公司的管理模式应从实际出发循序渐进地走具有中国特色的多元化道路，多元化的具体措施应分步骤地进行并突出重点。
或者说这也在于保险行业的创新。
公司的所有创新活动，都必须围绕适应市场这个基本点来展开，并以是否有利于提高公司的持续盈利能力为成败的衡量标准。
保险公司管理创新，关键在于从实际出发，核心在于提高运行效率，为此我国保险监管部门应尽快提高监管的技术水平。
参考文献
[1]俞勇国.我国保险公司的治理研究[D].安徽：合肥工业大学，2006：12.
[2]李昆红.我国保险公司管理创新的思考[J].保险研究·论坛.2003 （2）.
作者简介：赵双冰（1990-），女，四川遂宁人，重庆大学公共管理学院2012级研究生。
主要研究方向：公共管理。