园区金融与支付

产业园区金融平台与支付应用

总述

主要围绕互联网金融与园区支付这两个命题展开，目的分别是：

1、探讨互联网金融平台的定义、构成和如何搭建

2、如何通过互联网金融这个平台助推园区企业发展

3、通过支付平台的搭建，服务园区企业和人群，追求良好的用户体验和便捷的生活方式

4、抛砖引玉，寻求园区可行的建设体系，创造良好的软环境，提升竞争力

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互联网金融的园区应用

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了解互联网金融

定义：将互联网“开放、平等、协作、分享”的精神与传统金融业务相结合，通过互联网、手机客户端等工具，为供需双方搭建平台，不再依靠银行和券商等中介，资金供求的期限和数量按需匹配，直接交易，从而实现资金的融通。

发展和囊括：经历了网上银行、第三方支付、个人贷款、企业融资等多阶段，理论上任何涉及到了广义金融的互联网应用，都应该是互联网金融，包括但是不限于为第三方支付、在线理财产品的销售、信用评价审核、金融中介、金融电子商务等模式。现状：发展迅猛，收益高，成本低，用户体验好，没有监管。

趋势：资金可以在“分享、公开、透明”的环境下非常直接、自由的游走，所有个人和机构都通过中央银行的支付中心直接交易，支付清算完全电子化，社会中无现钞流通，二级商业银行账户体系可能不再存在，传统银行将会逐渐被弱化。

互联网金融的特点

系统：超级集中支付系统和个体移动支付的统一，即：全部通过中央银行支付中心的账户来进行

优势：透明度更强、参与度更高、协作性更好、中间成本更低、操作上更便捷

代表性产品：

1、创富贷：保证本金的安全，供需双方通过平台取得对接

2、余额宝：让支付宝个人账户的余额进行增值，随时转出。实质是购买基金，由支付宝担保收益

3、阿里小贷：依托阿里自身的数据库进行风险分析和资信调查，并建立一套运算模型，经过计算后几秒钟即可放贷

4、融360：贷款超市，自由对比、选择

互联网金融的特点

1、成本低。供求双方自行完成信息甄别、匹配、定价和交易，无传统中介、无交易成本、无垄断利润。例如：开设营业网点、运营等费用，而且削弱了信息不对称程度，更省时省力。

2、效率高。互联网金融业务主要由计算机处理，不跑腿、不排队，用户体验更好。如阿里小贷依托电商积累的信用数据库，经过数据挖掘和分析，引入风险分析和资信调查模型，商户从申

请贷款到发放只需要几秒钟，日均可以完成贷款1万笔，成为真正的“信贷工厂”。

3、覆盖广。突破时间和地域的约束，自由匹配、交易。目前互联网金融的客户以小微企业为主，覆盖了部分传统金融业的金融服务盲区，有利于提升资源配置效率，促进实体经济发展。

4、发展快。以余额宝为例，余额宝上线18天，累计用户数达到250多万，累计转入资金达到

66亿元。

5、管理弱。还没有接入人民银行征信系统，同时还没有监管和法律约束，缺乏准入门槛和行业规范，整个行业面临诸多政策和法律风险。目前已有众贷网、网赢天下等P2P网贷平台宣布破

产或停止服务。

6、风险大。互联网金融的相关法律还有待配套，互联网金融违约成本较低，容易诱发恶意骗贷、卷款跑路等风险问题。同时我国互联网安全问题突出，容易成为不法分子从事非法集资和诈骗

等犯罪活动的温床。

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互联网金融的园区应用

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搭建互联网金融平台收入来源：1、借款人服务费：借款金额*信用等级对应费率（0%-5%）2、出借人服务费：双方约定3、账户管理费：按照借款人的借款期限，每月向借款人收取其借款本金的0.3%作为借款管理费。收取对象：借款人4、债权转让：通过债权转让形式将债权转移给其他投资人，获得借贷资金，再将获得的资金用于发放贷款。通过资金和期限的交错配比，不断吸引资金。左手对接资产，右手对接债权，获取服务费和约定的其它费用成立要素：1、发起设立网络平台（金融中介服务机构），不吸储不放贷，为出借人、借款人提供高效、优质的服务。主要职责：信息审核、信用评估2、选择一家第三方支付平台进行账户托管3、有客户群：出借人4、与小额贷款公司、担保公司、基金公司等建立合作关系

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互联网金融的园区应用

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业内动态：中关村：33家企业发起成立中关村互联网金融协会，建设中关村互联网金融信用信息平台，为中关村科技型、创业型、创新型中小微企业提供互联网金融服务。本地化进程：西投（西安投资控股有限公司）控股拉卡拉支付陕西分公司，拉开创建互联网金融平台机构第一步互联网金融的园区应用：

前提：对园区企业的资质、实力、经营状况、领导班子、薪资状况、财务报表等信息的了解具备相当的条件和渠道。便于进行信用评估和建立风险模型。应用范围：1、为企业提供多种多样的金融服务2、为区内企业职工创造理财工具和贷款服务3、利用资金和期限的交错配比，为职工工资提供增值服务

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互联网金融的园区应用

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什么是第三方支付：

概念：在社会经济活动中，当买卖双方在缺乏信用保障或法律支持的情况下，由具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构来为双方提供一个安全的交易平台。其运作实质是在收付款人之间设立中间过渡账户，使汇转款项实现可控性停顿，只有双方意见达成一致才能决定资金去向。第三方担当中介保管及监督的职能，并不承担什么风险，所以确切的说，这是一种支付托管行为，通过支付托管实现支付保证。

范畴：只要在收付款人之间作为中介机构，并为货币资金转移提供安全保管服务的在广义上都属于第三方支付。例如像银联/VISA/万事达(银行之间)、饭卡和ETC （预付卡）等等。