电子商务—：电子金融和电子商务支付

桂林工学院南宁分院经济管理系教案首页

5.1 电子金融

5.1.1 电子金融的概念

1.电子金融的定义

⏹电子金融（e-finance），又称网络金融，从狭义上讲是指在国际互联网

（Internet）上开展的金融业务，包括网络银行、网络证券、网络保险等金融服务及相关内容；从广义上讲，网络金融就是以网络技术为支撑的，在全球范围内的所有金融活动的总称，它不仅包括狭义的内容，还包括网络金融安全，网络金融监督等诸多方面。我们本章介绍的主要是指狭义的电子金融。

2. 电子金融的构成

⏹网络银行

⏹网络保险

⏹网上证券交易

⏹网上理财

3. 电子金融的特点

⏹首先，电子金融就是电子商务技术在金融服务业的应用。

⏹其次，在电子金融条件下，金融企业的品牌形象变得比以往更重要。

⏹再次，金融企业的经营特征还决定了企业赖以生存的根本是企业信誉

4.电子金融的优势

⏹1、实现电子金融可获取更多的销售收入

⏹2、实现电子金融可以降低经营成本

5.1.2 电子金融在各国的发展

上网查找最新的2008年的资料，得出以下结论：

⏹全球电子金融正在迅速发展

⏹我国电子金融服务在各方面的发展都还相对滞后，急需加大发展步伐，

尽快与国际接轨。

5.2 电子货币与电子支付

5.2.1 电子货币与传统货币

1.电子货币的概念

⏹定义：电子货币是指用一定金额的现金或存款从发行者处兑换并获得代

表相同金额的数据，通过使用某些电子化方法将数据直接转移给支付对象，从而能够清偿债务。

⏹电子货币发行和运行的流程：发行、流通和回收。

2.电子货币与传统货币的区别

⏹发行者：不唯一，有中央银行、一般金融机构、非金融机构。

⏹担保：主要依赖于各个发行者自身的信誉和资产，风险并不一致，使用

范围也受到设备条件、相关协议等的限制。

⏹匿名：电子货币则要么是非匿名的，可以详细记录交易、甚至交易者的

情况；要么是匿名的，几乎不可能追踪到使用者的个人信息。

⏹地域限定：电子货币打破了境域的限制，只要交易双方认可，可以使

用多国货币进行交易。

⏹流通、防伪、更新：电子货币只能采取技术上的加密算法或从认证系

统的认证来实现。

5.2.2 电子货币的货币形式

1.储值卡

⏹指某一行业或公司发行的可代替现金使用的IC卡或磁卡。如移动通迅

公司发行的电话充值卡神州行等。特点：消费者必须用现金购买相同价值的卡，凭卡消费；不计名、不挂失；面值较小，一般为20元、50元、100元等；大多为IC卡。

2.信用卡

⏹是银行或专门的发行公司发给消费者使用的一种信用凭证，是一种把支

付与信贷两项基本功能融为一体的业务。特点：同时具备信贷与支付两种功能。

3.存款利用型电子货币

⏹是一种电子化支付方法，其主要特点是，通过计算机通信网络安全移动

存款以完成结算。

4.现金模拟型电子货币（E-cash）

⏹又称电子现金或数字现金，是一种表示现金的加密序列数，它可以用来

表示现实中各种金额的币值。随着基于纸张的经济向数字经济的转变，电子现金将成为主流。特点：匿名性、节省交易费用、节省传输费用、持有风险小、支付灵活方便、防伪造及防重复性、不可跟踪性。

5.2.3 网上支付与结算形式

1.信用卡支付系统

⏹信用卡型的网络货币的具体使用方式通常是这样的：首先将信用卡输入

计算机，通过电子钱包管理器或电子钱夹管理器，将它装入电子钱包或电子钱夹内，成为电子信用卡。电子信用卡采用单击式支付方式，可以在网络上在线使用，也可以在通常的电子支付中使用。

2.电子现金支付方式

⏹电子现金是一种以数据形式存在的现金货币。它把现金数值转换成为一

系列的加密序列数，通过这些序列数来表示现实中各种金额的币值。用户在开展电子现金业务的银行开设账户并在账户内存钱后，就可以在接受电子现金的商店购物。

3.电子支票支付方式

⏹电子支票与纸质支票有着同样的功能，一个活期账户的开户人可以在

网络终端上生成一个电子支票，其中包含支付人姓名、支付人金融机构名称、支付人账户名、被支付人姓名、支票金额等。最后，像纸质支票一样，电子支票也需要经过数字签名，由被支付人数字签名背书。使用数字证书确认支付者、被支付者、支付银行身份以及账户，金融机构就可以对签名和认证过的电子支票进行转账。

4.电子钱包支付方式

⏹电子钱包(electronic wallet)是电子商务活动中顾客购物常用的

一种支付工具，是在小额购物或购买小商品时常用的新式钱包。在电子钱包内存放的是电子货币，如电子现金、电子信用卡等。

5.2.4 电子货币的影响

1、电子货币对现有货币政策的影响

⏹电子货币对货币发行权的影响：如果中央银行允许银行以外的其它主

体发行这种电子货币，中央银行将在一定程度上丧失对货币供应的控制，其货币发行权也将受到动摇。

⏹电子货币对金融调控的影响：降低了中央银行对银行系统的控制力、

中央银行调控金融的重要指标—货币供应量的模糊，影响了中央银行的金融调控。

⏹电子货币对金融监管的影响：电子货币是一种虚拟化的货币，在流通

过程中转移速度惊人而且具有隐蔽性，这使得利用电子货币进行金融犯罪屡见不鲜，而且这种金融犯罪涉及的金额巨大，给金融体系造成严重威胁。

2.电子货币对货币层次组成和计量的影响

⏹首先，在货币层次的划分和计量上，现有方法出现了问题。

⏹其次，电子金融交易的地域模糊性，在另一方面给货币的计量造成了混

乱。

3.电子化币对基础货币和货币乘数的影响

⏹央行并不能完全控制住基础货币、电子货币的使用，也会使得货币乘数

相应变大。

4.电子货币对货币供求理论的影响

⏹由于电子货币的广泛使用，使得凯恩斯主义和货币主义学派的货币需求

函数，都出现一定程度的缺陷。因为电子货币的加入，使得上述货币需求函数成立的假设条件受到了威胁，同时货币需求理论中的另一个重要问题，货币流通速度也受到了网络银行和电子货币发展的影响。