银行weekly-银行与第三方支付的博弈
第三方支付与商业银行竞合博弈分析
第三方支付与商业银行竞合博弈分析随着电子金融的快速发展,第三方支付顺势崛起,发展迅猛,如今已经直接触及到商业银行的利益,商业银行面临着前所未有的严峻挑战。
第三方支付之所以发展迅猛,在于其有效解决了互联网创新产业交易过程中的资金流转问题,便捷而高效的交易方式,构造出诚信、安全以及信息对称的交易环境;并且,能够满足个人用户、商户、企业多元化的服务需求。
同时,从我国整体经济环境来看,第三方支付行业的发展在一定程度上对中国经济尤其是新兴经济对资本运用的效率及产业竞争力的提升有很大贡献。
在这个过程当中,第三方支付与商业银行两者之间的关系也发生着变化:商业银行运用技术创新加强网上银行业务拓展来应对挑战;第三方支付则通过积极创新支付业务模式改变传统金融服务格局,这样以来,两者之间存在既竞争又合作的关系。
因此,研究第三方支付与商业银行之间关系以及影响是非常有意义的。
本文以研究第三方支付与商业银行竞合关系为切入点。
首先,对第三方支付的发展背景进行了归纳、梳理与总结,并结合搜集资料详细概括了第三方支付、商业银行在现阶段的发展状况,着重分析了双方的优劣势,其优劣势的相互不均衡造成了两者之间竞争与合作的状态。
其次,分别从业务重叠、客户群体等方面具体分析第三方支付对商业银行带来的竞争;详细研究双方在跨境支付、网络支付安全、网上交易信用三方面的合作,得出处理好双方竞争与合作的关键在于利益的协调与分配。
再次,运用博弈论模型,介绍了囚徒困境博弈、重复博弈两种基本博弈模型,确定影响第三方支付与商业银行博弈的因素,将政府监管部门加入到了竞合博弈分析中,进一步完善了影响博弈双方的因素;深入的分析这些因素是如何影响博弈双方进行利益分配的,通过博弈分析找到如何使双方利益最大化的均衡点。
最后,针对优化第三方支付与商业银行合作提出政策建议。
第三方支付与商业银行竞合关系分析
新经济 2014年12月（上、中旬合刊）- 56 - 第三方支付与商业银行竞合关系分析曾 颖摘 要：2012年以来，第三方支付发展迅猛，与商业银行的竞争合作关系瞬息万变，究竟两者的竞合博弈会如何发展？存在怎样的问题与可能性？本文尝试从支付清算和博弈的角度对此进行分析预测。
关键词：竞合关系 支付清算 电子商务平台 豪泰林模型一、第三方支付与商业银行的合作（一）支付清算设置决定两者合作的必然性支付清算体系是一国经济良好运行的基础设施之一，大部分国家由其央行架设及运营主要支付清算系统，其他金融机构作为直接或间接参与者。
而第三方支付从诞生以来就通过把商业银行作为结算代理行的方式间接加入支付清算体系。
作为美国第三方支付的典型，PayPal被视为非金融机构，以第三方身份接入存款金融机构而参与美国ACH网络清算，同时，PayPal与一家私人银行签订支付服务合同，这家中间银行持有PayPal客户的存款户并且执行支付指令，客户可以指示通过ACH 借记支付、贷记卡支付或借记卡支付将资金转入PayPal账户，由这家银行执行。
如果付款人和收款人都持有PayPal账户，支付清算就全部在此银行内部完成，如果收款人没有PayPal账户，则支付清算将包括数个私有银行部门和美联储的参与。
如：Grossman W （2002）指出：PayPal将客户存于支付账户中的资金（即沉淀资金）存放于其开立在富国银行（Wells Fargo Bank）的账户并投资于它们管理的货币市场基金。
我国第三方支付和美国第三方支付性质界定类似、经营模式接近，也通过与商业银行合作接入支付清算体系，从我国支付清算体系架构图1来看：我国支付清算系统分为四部分：①中央银行支付清算系统；②银行业金融机构支付清算系统；③金融市场支付清算系统；④第三方服务组织支付清算系统。
其中，②③④三大系统都接入系统①进行资金的跨行清算和结算。
我国第三方支付归属于系统类别③中的其他第三方支付服务组织业务处理系统，须通过接入商业银行行内业务系统来参与系统类别①的资金清算和结算（截至2014年初第三方支付都不是金融机构，至今尚未直接接入中央银行支付清算系统，而是通过接入商业银行系统参与跨行清算）。
浅谈商业银行应对第三方支付的策略
商业银行应对第三方支付的策略随着网络技术的发展，第三方支付正逐渐成为一种趋势。
商业银行是金融行业的重要组成部分，在这个变革的时代里，如何应对第三方支付，更好地发挥自身优势，已经成为商业银行需要思考的问题之一。
一、了解第三方支付市场商业银行首先需要关注的是市场情况，了解第三方支付的具体运营模式、市场份额、用户群体等方面。
多方获取市场情报，是制定商业银行应对第三方支付的策略的基础。
根据最新的数据，目前我国第三方支付市场中，支付宝、微信支付、银联在线等巨头已经占据市场半壁江山，占据着90%以上的市场份额。
这些第三方支付在用户数量、交易金额、业务深度等指标上均占据优势。
在这个市场格局下，商业银行需要通过与第三方支付合作、拓宽支付渠道、优化客户体验等途径，逐渐适应市场趋势，提高自身的竞争力。
二、与第三方支付合作商业银行可以通过与第三方支付平台合作，加强各自优劣互补、资源互补，实现共赢。
例如，银联在线与遍布全国的商业银行合作，共同推行银联二维码支付。
在这种方式下，银行可以利用自身在各行业场景中的布局和深入挖掘顾客需求的能力，帮助银联在线进一步扩大用户渗透率。
另一方面，银联在线可以为商业银行提供支付通道、技术支持和风险控制等服务。
三、拓宽支付渠道商业银行还可以通过拓宽自身的支付渠道，进一步扩大支付覆盖面，提高客户体验。
商业银行可以依托自身在金融业务领域的优势，发挥多元化的服务优势，来满足用户更多元化的支付需求。
例如，四大银行都推出了自己的移动端支付方式，支持多种支付方式，如银行卡、信用卡等。
同时，商业银行还可以结合线上和线下的优势，通过利用自身的线下营销网络和推广渠道，来进一步拓宽支付受众和增加支付场景。
例如，在线下门店扫码支付，不仅可以为用户提供便捷的支付方式，也可以让商业银行更多地挖掘用户需求。
四、优化客户体验客户体验是商业银行与第三方支付平台竞争的关键。
如何让用户在支付过程中体验到更好的便捷度、流程感和安全感，成为提升商业银行自身竞争力的一项重要任务。
关于银行与第三方支付机构竞合关系的综述
关于银行与第三方支付机构竞合关系的综述一、背景情况所谓“第三方支付平台”，是指由非金融的第三方机构投资运营的网上支付平台，而第三方支付则是基于互联网，提供线上和线下支付渠道，完成从用户到商户的在线货币支付、资金清算、查询统计等一系列过程的一种支付交易方式。
根据人行 2010 年 2 号令《非金融机构支付服务管理办法》规定，第三方支付机构作为收付款人之间结算中介，业务包括网络支付、预付费卡、银行卡收单三种类型。
电子涉足商务其势必要进行资金划拨和清算，因此，第三方支付机构从诞生的那一天起，银行业就在其中发挥着重要的作用。
银行与第三方支付的紧密合作为电子支付的实现提供了一条有效的途径。
中国第三方网上支付行业强劲增长，整体交易规模已突破万亿元，同比2009年增长100%，据预测，未来网络支付行业的市场规模仍将急速扩张，预计今年交易额将达到 1.72 万亿元，2014 年中国第三方网上支付市场交易规模则有望达到4.1万亿元。
除了互联网支付，在2010年移动支付市场整体规模就达 202.5 亿元，同比增长31.1%，据预测，2011 年我国移动支付市场仍将强劲增长，到 2012 年，移动支付交易规模将超过1000亿元。
在这个市场上，支付宝以50.02%的市场份额领军各支付企业，占据网上支付市场的半壁江山；财付通以20.31%的市场份额位居第二位；快钱和汇付天下分别位居第三和第四位。
在客户方面，第三方支付企业更了解用户需求，在金融服务创新和服务体验方面比银行更具优势，这就是第三方支付企业在获得个人客户方面得到快速发展的一个主要原因。
而对于商户而言，第三方支付企业解决了各商业银行之间的互通问题，商户只需要与一家第三方支付企业合作就能实现所有银行用户的支付服务，由于银企直联往往只能解决银行行内的支付服务，所以如果商户采用银企直联的方式就需要与多家银行进行连接，增加了时间和谈判成本。
支付宝去年新增注册客户数超2.5亿，而工商银行个人客户总数为2.4亿，交通银行为5000万。
银行和第三方支付有什么关系
银⾏和第三⽅⽀付有什么关系在我国涉及到货币交易与⽀付都离不开银⾏，即使现在发展速度很快的第三⽅⽀付平台也离不开各个商业银⾏的⽀付结算系统。
第三⽅⽀付平台就是与银⾏合作才能开展业务的，那么银⾏和第三⽅⽀付关系是怎样的?下⾯由店铺⼩编为读者进⾏解答。
⼀、银⾏和第三⽅⽀付关系第三⽅⽀付⼀旦做⼤，将与银⾏的⽹上银⾏及⽹上⽀付抢⽣意，甚⾄有可能会取得银⾏牌照、变⾝做零售银⾏的可能，因此它的靠⼭银⾏绝对不会养虎为患。
反过来说，第三⽅⽀付也为将来银⾏推出⽹上电⼦⽀付业务扮演了排头兵冲锋陷阵的⾓⾊，使银⾏⽹上电⼦⽀付业务的推出更容易。
⼀些，因此银⾏也不想做得太绝，把其扼杀在摇篮中，这有点卸磨杀驴之嫌。
但还是那句话，在商场上只有永远的利益没有永远的朋友。
⼆、第三⽅⽀付与银⾏的业务冲突第三⽅⽀付与银⾏的业务冲突看来不是很明显，但在不远的将来就会越来越明显，但如前所述，由于第三⽅⽀付在以前也为银⾏做了不少有益的事，马上翻脸扼杀第三⽅⽀付银⾏可能也有所顾忌，因此银⾏业为了避免同第三⽅⽀付企业撕破脸，就曾给第三⽅⽀付企业指出⼀条出路，某银⾏⾏长就曾直⾔不讳的表⽰：“如果是C2C的形式，第三⽅⽀付就很有存在的必要。
因为卖家众多、也⽐较零散，管理需要耗费很多时间，银⾏的精⼒有限;但如果是B2C，⼀些⼤商户不见得⽐第三⽅⽀付机构能⼒弱，在这种情况下，银⾏直接介⼊就可以了。
”⾔下之意，第三⽅⽀付还是到C2C去发展吧。
可是C2C平台基本上都有⾃⼰的⽀付平台，这条路能⾛得通吗?国内⽐较畅销的第三⽅⽀付平台即为⽀付宝，⽀付宝已经在全国各地开通⼿机缴费、煤⽓⽔电缴费等等，⽽这些不就是B2C么?⽽**巴巴公司旗下兼容B2B、B2C、C2C，顾名思义，唯有⽀付宝可以在中国⾏得通、⾛得远。
三、第三⽅⽀付平台的法律风险(⼀)主体资格和经营范围的风险从第三⽅⽀付平台的性质来说，它可以说是虚拟的商业银⾏，因为平台的提供服务时聚集了⼤量的⽤户资⾦或者发⾏了⼤量的电⼦货币，客观上已经具备了某些银⾏的特征。
第三方支付与商业银行竞合关系研究
第三方支付与商业银行竞合关系研究一、本文概述随着电子商务和网络交易的飞速发展，第三方支付作为一种新兴的支付方式，近年来在全球范围内得到了广泛的推广和应用。
作为一种介于消费者和商业银行之间的支付中介，第三方支付机构通过提供便捷、安全的支付服务，有效解决了传统支付方式的诸多痛点，成为了现代金融体系中不可或缺的重要组成部分。
然而，随着第三方支付机构的快速发展，其与商业银行之间的关系也变得越来越复杂。
这种复杂的关系既包含了竞争，也包含了合作，即竞合关系。
本文旨在深入研究第三方支付与商业银行之间的竞合关系。
我们将对第三方支付的发展历程、现状以及未来趋势进行梳理和分析，以明确其在现代金融体系中的地位和作用。
我们将探讨第三方支付与商业银行在支付业务、金融服务、风险控制等方面的竞争与合作情况，分析这种竞合关系产生的深层次原因。
再次，我们将通过对国内外相关文献的梳理和评价，了解当前学术界对于第三方支付与商业银行竞合关系的认识和研究现状。
我们将结合我国的实际情况，对第三方支付与商业银行的竞合关系进行实证研究，提出促进两者良性互动、共同发展的政策建议。
通过本文的研究，我们期望能够为理解第三方支付与商业银行的竞合关系提供新的视角和思路，为相关政策的制定和实施提供科学依据，同时也为未来的学术研究提供参考和借鉴。
二、第三方支付与商业银行的竞争关系随着电子商务和移动互联网的飞速发展，第三方支付以其便捷、高效的服务特点，逐渐在支付市场中占据了重要地位。
这种新兴支付方式的出现，无疑对传统的商业银行支付业务构成了挑战，从而形成了两者间的竞争关系。
在支付业务领域，第三方支付与商业银行直接竞争。
第三方支付平台如支付宝、微信支付等，提供了从线上到线下的全方位支付解决方案，覆盖了日常消费的各个场景。
用户只需通过手机等移动设备，便可轻松完成支付，无需携带现金或银行卡。
这种便捷性使得越来越多的消费者选择使用第三方支付，从而减少了使用商业银行支付服务的频率。
第三方支付对商业银行的影响及对策研究
第三方支付对商业银行的影响及对策研究1. 支付渠道的竞争加剧第三方支付平台的兴起使得支付渠道的竞争加剧，商业银行在传统的支付渠道之外还面临着新兴的第三方支付渠道的竞争。
例如支付宝、微信支付等第三方支付平台通过便捷的支付方式、优惠的活动吸引了大量的用户，逐渐垄断了一部分支付渠道，从而对商业银行的传统支付业务造成了不小的冲击。
2. 利润空间的挤压传统商业银行主要通过受理存款、发放贷款、储蓄、保险等金融服务来获取利润，而第三方支付的快速发展使得商业银行在支付业务方面的利润空间逐渐被挤压。
因为第三方支付平台在收取手续费的时候通常要比银行支付渠道低，商业银行的收入也逐渐被侵蚀。
甚至有些商业银行开始为了留住客户，不得不通过发放优惠券、返利等方式来争夺支付业务的份额，这无疑对商业银行的盈利能力造成了一定影响。
3. 风险管理的挑战第三方支付平台的形成和发展给商业银行的风险管理带来了一定的挑战。
第三方支付平台的兴起给商业银行带来了新的交易风险以及信息安全风险，这无疑给商业银行的风险管理带来了新的挑战。
尤其是在支付的实时性、不可逆性、较高的金额、较大的空间等特点下，商业银行必须要加强风险管理，有效预防交易风险，做好信息安全保护，防范各类诈骗和不法分子的入侵。
二、对策研究1. 不断优化支付服务面对第三方支付对商业银行的冲击，商业银行可以通过不断优化支付服务来提升自身的竞争力。
商业银行可以通过提升支付手段的便捷性、抢占支付渠道的份额、推出更多更具吸引力的优惠活动等方式来留住客户和吸引新客户，从而保持自身的盈利能力。
商业银行可以利用自身的金融优势，通过整合金融资源，提供更加个性化、便捷、安全的支付服务，推动业务创新，不断提升支付服务的水平和质量。
2. 加强风险管理从风险管理方面来看，商业银行可以加强风险管理体系建设，提升风险管理的水平和能力。
商业银行可以通过加强内控管理，提升风险意识、建立完善的风险管理体系来提高支付服务的安全性和可靠性。
第三方支付和商业银行竞合关系研究——以支付宝为例
第三方支付和商业银行竞合关系研究第三方支付和商业银行竞合关系研究 ————以支付宝为例以支付宝为例以支付宝为例2019年03月08日摘要摘要：：随着移动支付和电子商务的兴起和逐渐发展，支付宝作为第三方支付平台代表，其众多业务渗透到人们的日常生活中，第三方支付产品的多样化以及优良便捷的服务赢得了人们的青睐。
第三方支付平台已成为我国支付体系的一个重要构成。
近年来以支付宝为代表的第三方支付与商业银行在负债业务、资产业务、中间业务等方面的竞争日益激烈，在业务、信用信息、反洗钱领域等方面又相互合作。
本文以支付宝为例，分析其与商业银行在发展过程中存在的竞争关系与合作关系，并提出共赢建议，有助于移动支付和电子商务的的稳定健康发展。
关键词关键词：：第三方支付，支付宝，商业银行，竞争，合作1.1.第三方支付概述第三方支付概述第三方支付概述 第三方支付是互联网技术建立的第三方独立金融交易平台，其主要产品和服务的支持，与商业银行和基金机构签署合同服务于客户，是独立于银行与客户之间的第三方机构，具有很强的信用担保能力与互联网技术支持能力。
2.2.支付宝发展概况和现状支付宝发展概况和现状支付宝发展概况和现状 淘宝网创建于2013年，并且创新性推出淘宝+支付宝服务，次年支付宝独立，建立支付宝公司，当时主要提供淘宝网商品交易支付与客户交易担保服务，在其后的发展历程中，支付宝发展迅速，已成为第三方支付平台的。
目前有转帐汇款、信用卡还款、生活缴费、城市服务等业务，并提供基金、黄金、等业务。
最近，益普索机构发布一份2018年上半年关于第三方移动支付用户的研究报告。
报告显示，支付宝的用户渗透率为68.7%，比2017年11月的调查报告增长了0.4%。
支付宝在网购支付和金融支付占据领先地位，在网购领域，支付宝在线消费交易份额占交易总额的49%，占交易总数量的48%。
在金融类交易中，支付宝的交流金额占总金额的58%，交易数量占总量的51%。
第三方支付与商业银行的竞争与合作——以支付宝为例
2016年5期总第812期一、引言一方面，商业银行和支付宝等第三方支付平台是合作伙伴关系。
第三方支付更亲近客户，为商业银行在网上电子付款业务上的推出打开市场，带来更多的客户和业务，商业银行为支付宝等第三方支付打通电子结算通路，归根结底，货币最终还是要通过商业银行才能结算的；商业银行也是为了吸引沉淀的资金。
当然网站也要付给支付宝等第三方手续费，同时也会促进客户使用该商业银行的银行卡，当然支付宝是没有成本的，商业银行可以利用沉淀的资金来做其他来获取收益，手续费要高于商业银行的渠道的成本，持卡人可以商业银行的网银和其他方式消费，第三方也会主动提出使用该商业银行的路径。
因此从这个方面上来说第三方支付是相辅相成、相互合作的；另一方面支付宝的出现使得大部分的现金交易可以以虚拟货币的形式出现，这就对商业银行带来了很大的压力，迫使得商业银行接踵开通网络银行来对抗第三方支付带来的冲击，商业银行也联合起来，制定了一系列针对第三方支付平台的措施，以稳固商业银行在我国金融界的地位和业务范围，但是一系列措施的实行并没有从根部来消除第三方支付，这就说明从某种角度上来讲，商业银行还是需要第三方支付来给自己带来经济利润的。
既然商业银行和第三方支付存在着竞争与合作的关系，那么它们是怎么样进行合作与竞争的呢？二、支付宝等第三方支付平台与商业银行的关系1.支付宝支付宝等第三方支付平台与银行合作关系一般支付宝第三方支付平台是需要绑定银行卡的，而商业银行和第三方支付平台合作后，就可以从中获得大量客户，往支付平台充钱几乎都是直接往银行卡存款，那么银行就能利用这些沉淀资金去放款等业务进行获益。
还有银行会在交易过程中收取一定的手续费。
银行是怎样通过与支付宝等第三方支付平台合作获利的：银行为了吸引沉淀资金。
当然网站要付给第三方手续费，相反也会促进用户使用该银行的银行卡，支付宝是零成本的，银行利用沉淀资金做其他比如贷款来获取收益，这个手续费要高于银行的渠道成本，持卡人使用这家银行的网银或者其他方式消费，第三方也会主推使用该银行的渠道。
银行与第三方支付：抛开成见 竞合共赢
威胁， 不然我们还要银行做ｆ
就算银行同意了， 监管机构
基金 代销 、 应链 融 资、 供 金融解 决 为灵活， 不像银行 那样要 接受较为 苛刻的监管。 其中， 第三方支付机构
快钱 已于５ 月初， 宣布将业 务范围由 网上支付业务 逐步延展 到线下为小
２ １ 年 ・ 期 投稿邮箱 ｈ ｆ ０２ 第９ ｎｃ ｌｎｎ ｔＩ ３ ＠２ ｃ ．ｅ １
聚焦 ・ 特别报道
栏 目 编辑 ：王 雪玉 Ｅ ｍａ ：ｐ ９ ＠ ｌ ｎｃ ｒ － ｉ ｖ ９ ２ ｃ ｏ ｌ Ｓ ｎ
银行： 动摇不了的
银行的不安情绪在增加。
一
权威
方支付做 银行传 统领域业 在基 金代销 、 理财 、 信托 等
手脚大干一场了 。
恶性 竞 争 ， 支 付价格战早已
白热化 ； 一 另
走到了线下。 显然 ， 自持有支付 “ 通 方面 ， 面对 第 三方支付企业
扩展业务规 模
与业务类型的 强大行 动力 ， 银行业 的不安
除了涉及银 行 的传 统领域 ， 还 有最 明显 的， 就是第 三方 支付企业 的服务创新 不断升级 ， 线上线下相
及券商渠道 的打通而 Ｅ ｌ 渐式微 的银 城 市 ， 付公 司仍 支
银行的居多。
银 行 的地位 与权 威 是 支付企业无论如何也动摇
不如抛开成 见 ， 与第 三方 支 展 开利 益 最 大 化 的合 作 ， 利才是 最要紧 的。
微企业提供金融服务和供应链融资 服务， 主要开展资金归集 、 应收账款 的打包 、 融资以及回款等业务。 另一方面 ， 第三方 支付逐渐入
持。 这跟 基金公司的认知有 直接的
银行与第三方支付平台的竞合关系分析
第三方支付平台和银行的竞合关系摘要：如果说网上银行是国内银行未来经济增长的发动机，那么第三方支付就是这部发动机的主力助推器。
网上支付及其安全和信用问题日渐成为我国电子商务发展的热点.电子涉足商务其势必要进行资金划拨和清算，因此，第三方支付机构从诞生的那一天起，银行业就在其中发挥着重要的作用.银行与第三方支付的紧密合作为电子支付的实现提供了一条有效的途径。
关键词：银行第三方支付平台网上支付电子商务一、第三方支付所谓第三方支付，就是一些和产品所在国家以及国外各大银行签约、并具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构提供的交易支持平台。
在通过第三方支付平台的交易中,买方选购商品后，使用第三方平台提供的账户进行货款支付，由第三方通知卖家货款到达、进行发货；买方检验物品后，就可以通知付款给卖家，第三方再将款项转至卖家账户.第三方平台是商家和银行之间建立连接，以实现从消费者到金融机构以及商家之间的货币支付、现金流转、资金清算、查询统计。
其资金流动的本质是：资金在银行存取和转账。
因此,银行机构成了第三方支付的一个重要因素，分析第三方支付与银行的关系对促进电子商务的发展起着举足轻重的作用。
现以支付宝为例,进行简要分析,支付宝是中国电子支付样本。
支付宝在C2C、B2C以及B2B领域的全面拓展，以及在国内第三方支付企业中的出色表现，都使其成为中国第三方电子支付的重要样本。
2009年7月6日,支付宝（中国）网络技术有限公司宣布其用户数正式突破2亿大关,10个中国网民中就有6个使用。
截至2009年3月31日，通过支付宝进行的电子商务日交易笔数峰值已达400万笔，日交易额峰值突破7亿元.而2007年仅支付宝所产生的支付流量就已经超过了2006年全国第三方支付企业网上支付的流量总和。
因此，支付宝与银行的竞合极大程度上代表了第三方支付与银行关系的发展趋势二、银行在第三方支付中的作用分析（1）银行与第三方支付平台的互通确认买家的银行支付能力,为第三方支付提供担保。
银行与第三方支付平台企业的微妙关系合作与竞争
银行与第三方支付平台企业的微妙关系——合作与竞争摘要：如果说网上银行是国内银行未来经济增长的发动机，那么第三方支付就是这部发动机的主力助推器。
关键词：银行第三方支付平台网上支付电子商务二引入第三方支付平台第三方支付平台服务的推出至少有以下几点优势：1．第三方支付平台采用了众多银行合作的方式，同时提供多种银行卡的网关接口，从而大大地方便了网上交易的进行，对于商家来说，不用安装各个银行的认证软件，从一定程度上简化了费用和操作。
2．第三方支付平台作为中介方，可以促成商家和银行的合作。
对第三方商家第三方支付平台可以降低企业运营成本，同时对于银行，可以直接利用第三方的服务系统提供服务，帮助银行节省网关开发成本。
3．第三方支付平台能够提供增值服务，帮助商家网站解决实时交易查询和交易系统分析，提供力便及时的退款和终止支付服务。
4．第三方支付平台可以对交易双力的交易进行详细的记录，从而防止交易双力对交易行为可能的抵赖以及为在后续交易中可能出现的纠纷问题提供相应的证据，虽没有使用较先进的SET协议却起到了同样的效果。
总之第三方支付平台是当前所有可能的突破支付安个和交易信用双重问题中较理想的解决方案。
三银行与第三方支付合作关系探讨1．第三方支付平台企业离不开银行第三方支付是电子商务的产物，但是，第三方支付必不可少的要进行资金划拨和清算。
因此，从第三方支付机构诞生的那一天起，他与银行业之间就有着密不可分的联系。
目前我们国家法律还不允许非银行金融机构比如第三方支付公司吸收存款，客户的钱如果要进入他的账户，必须通过银行。
“银行在电子支付链条上的地位是无可替代的。
”上海浦发银行副行长张耀麟的口气毋庸置疑。
银行在电子支付领域是无法取代的，而且银行应该发挥其积极的作用，应该意识到自身在推动发展电子商务的发展过程中有应尽的责任，应该积极推动电子商务的发展。
事实上，支付公司之间的竞争最先反映在和银行关系的竞争上。
能否与各大商业银行形成紧密合作，能否在和银行的谈判中将价格谈到最低，成为支付公司竞争的首要手段。
第三方支付的兴起和银行竞争互利关系
第三方支付的兴起和银行竞争互利关系本文从网络收集而来，上传到平台为了帮到更多的人，如果您需要使用本文档，请点击下载按钮下载本文档（有偿下载），另外祝您生活愉快，工作顺利，万事如意！一、第三方支付的崛起支付交易。
我们所说的“第三方支付平台”，是指在电商企业与银行之间建立一个中间的平台，提供给网上交易资金和中介的企业。
而现在活跃在舞台上的第三方支付牌照的公司，是有资格和国内各级银行签订协议、并完备实力和信誉保障的支付机构。
和过去相比，在第三方支付平台尚未出现的情况下，传统的电商们都是通过汇款、转账等方式和银行进行结算，这些支付方式往往交易时间太长并且容易引发欺诈事故，电子商务曾一度处于瓶颈的支付方式而停滞不前。
但伴随着信息技术改革涌现第三方支付，满足了消费者对网上消费的便捷性和安全性等求，该模式已成为网上支付领域的最大特色。
现今第三方机构已过百家，广为人所知的有十来家，总部主要设在北京、上海、杭州、广东等发达地区。
二、第三方支付主要平台简述随着我国经济的飞速发展和电子支付的蒸蒸日上，第三方支付逐渐发展成为我国电商支付领域的核心力量，在网上交易支付领域拥有广大的客群和人气。
而国内第三方支付平台较为集中，前四位支付公司占据了%的市场份额。
支付宝、财付通、银联商务和快钱分别在国内的移动支付及网上支付及各场景支付的领域处于市场领先位置。
而由于淘宝、阿里巴巴集团公司的强大支持，支付宝以绝对值领跑支付行业，交易份额占据接近50%。
而财付通也后来居上，重点拓展行业客户，市场份额接近20个百分点。
下图选自艾瑞咨询，2016年第一季度：1.支付宝：创建于xx年，是由国内领先的第三方支付平台，由美股上市的B2B网站公司―阿里巴巴创办。
支付宝提供各种安全、方便、实用的在线支付，同样由于其广大的群众影响力，在第三方支付平台上也是占据遥遥领先的位置。
现如今主要提供支付及理财服务。
包括网购担保交易、网络支付、转账、信用卡还款、手机充值、水电煤缴费、个人理财等多个领域。
第三方支付与银行的博弈分析
第三 方支付 与银行 的博 弈分析
＿杨 帅 山东交通 学院
［ 摘 要 ］本文从 电子商 务 网上 支付发 展 的 角度 出发 ，研 究 了第 三方 支付 和 网上银 行 以及二 者在 发展 中的 关 系 ，提 出二 者 只有确 定合 理 的利 润分 配模 式 ，才能 获得 双赢 ，才 能加速 整 个 电子 商务的 成 熟化 和规 范化 。 ［ 关键词 ］网上 支付 第三 方 支付 网上银 行 博 弈 双 赢
２ 网上银 行 的功能 ．
图 １２ ０ 年 中 国 第 三方 电 子 支 付 市 场 交 易 额 规 模 市 场 份 额 ０ ８
（ 银行 业务 的拓 展 １】
①个 人 银行 ：主 要是 面 向个 人 客户 或零 售客 户 ，处 理储 蓄 和投
付
资理 财等 个 人银 行业务 。
② 企业银行 ：主要是面 向团体或企业客户 ，处理企业账户业
在 电子 商务 发 展初 期 ， 由于商 业银 行 无法 面对 大量 分散 、零星 独 立 、独 立 、移 动 支 付 及 电话 支付 领 域 处 于市 场领 先 位 置 。 基 于 的小额 交 易 ，因此 促成 了第 三 方支 付公 司 的诞 生与 发展 ，出现 了贝 淘 宝 、阿里 巴 巴平 台支持 ，支付 宝继 续保 持绝 对 领先 地位 ，交易份
宝 （ ａｐ １ Ｐ ｙ ａ ）、支付 宝 、首信 易 支付等 第 三方 支付 平 台 ，同时 ，第 额 超过 ５ ％。快 钱 重点 拓 展行 业 客户 ，市场 份 额 增长 超 过７ 百 分 ０ 个
三 方支 付公 司 的出现 也促 进 了电子 商务 的迅 速 发展 。 随 着 在线 支付 规 模 的不 断 扩 大 ，网 上 支付 市 场 发 生 了一 些 变 化 。二者 最初 搭 成 的 “ 行做 大 商户 ，支付公 司做 中小 商户 ” 的默 银
银行与第三方支付机构的竞争与合作研究
银行与第三方支付机构的竞争与合作研究随着数字化时代的到来，商业支付行业由传统的相对封闭的金融机构，向互联网第三方支付机构快速转移，形成了银行与第三方支付机构的竞争与合作。
本文将探讨银行与第三方支付机构在市场竞争、创新科技、客户服务等方面的差异和互补性，以及二者在合作中的利弊得失。
一、竞争与合作的背景随着数字化技术的迅猛发展，金融行业亦步亦趋。
互联网金融时代开创了银行与第三方支付机构的竞争与合作，数字化支付方式的普及打破了传统支付行业，最终银行和第三方支付机构掌握了现代化支付行业的话语权。
银行是金融行业的龙头，而第三方支付机构快速发展，已掌握了很大的市场份额。
在竞争和合作中，两个个体有互补性，也有代替性。
银行与支付机构的合作可以获得更广泛的客户群体，也能够在协同中得到更大的利益。
每一方都带来其独特的价值，并互相促进前进，如何取得共赢则是共同关注的问题。
二、市场竞争与互补性在市场竞争中，银行具有巨大的优势。
银行的历史与信誉优势可以说是无人可比，而合规性和风控意识也是传统银行具有的特点。
如果银行采取灵活的战略便可以实现对新兴支付机构的竞争。
然而，第三方支付机构也有自己的优势。
第三方支付机构可以在某些方面更加迅速和灵活地满足客户的需求。
随着移动支付和电子商务的飞速发展，第三方支付机构已经成为了消费者支付的首选。
第三方支付机构也加速了金融服务的数字化革命，从而促进了市场的创新。
市场竞争中，银行应遵循基本原则，即保持传统优势，同时吸纳新兴支付机构的科技特点，协同发展，增加战略竞争力。
三、创新科技与合作中的优势支付的变化大体上被认为是革命性的，数字化的金融业务的创新与普及化加速推进。
互联网科技在简化和加速金融交易方面扮演着至关重要的角色。
在互联网和移动设备的支持下，第三方支付机构可以轻松完成长时间和重要的支付业务。
错误的创新在金融业务中是不可接受的，加紧银行与第三方支付机构的合作可消除这种风险。
银行和支付机构都需要遵循严格的风控条款。
论第三方支付与银行的竞争与合作
＊ 收 稿 日期 ：０ １ ０－ ２ ２ １－ ５ １
作 者 简 介 ： 璐 （ ９ １ ）女 ， 东潍 坊 人 ， 京林 业 大 学 经 济 管 理 学 院 。 刘 １９ 一 ， 山 北
一
１ ０７ —
潍 坊 学 院 学报
２ １ 牟 ８月 ０１
代 了大量 中间业 务 ， 已然对 银行 的结算 、 理 收付 等 中间业 务形 成 了明显 的挤 占效应 。 代
１ ０８ ） ０ ０ ３
摘 要 ： 随着 我 国电子 商务 的发展 ， 第三方 支付 日益成 为一 种 重要 的 支付 方式 ， 受到 人 们 的广 泛关 注 。
第三方 支付 的发展 离不 开银行 的支持 ， 随着 第三 方 支付 的发展 壮 大 ， 者 的 关 系发 生 了微妙 的 变化 ， 但 二 出 现 了既 有竞 争又有 合作 的 关 系。 过 分析二 者之 间竞 争与 合作 关 系 ， 而提 出实现二 者共 赢 的建议 。 通 从
民达到 ４ ３ 亿 人 ， ．６ 互联 网普 及率 攀升 至 ３ ． ６ 较 ２ １ 第 ２季 度 提高 ３ ８个 百分 点 ， 我 国 电子商 务 ９ １／ ９ ， ０ ０年 ． 为 的发展 提供 了基础 。此 外 ， 国网站数 量达 到 ２ ３ 个 ，Ｐ地 址达 到 ２ ５ 我 ９万 Ｉ ． ８亿个 。 中国 电子 商务 应用 的群 体 规模 同样稳 定增 长 ， 用 电子商 务 的个人 用户 和企 业用 户都 在显 著增 加 。到 ２ １ 第 三季 度 电子 商务 应 ０ ０年
所谓 “ 三方 支付 ”是指 在 电子商 务企 业与 银行 之 间建立 一个 中立 的支付 平 台 ， 网上 购 物提供 资金 第 ， 为
划 拨渠 道和服 务 的企业 。一 般第 三方 支付公 司 ， 必须 和 国 内外 各大银 行签 约 、 具备 一 定实 力 和信誉 保 障 并 的独立 机构 。在通 过第 三方 支付平 台的交易 中 ， 买方 选购 商 品后 ， 用第 三方平 台提 供 的账 户 进行 货款 支 使
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3.2 商户：从商户选择看银行与第三方支付的关系 艾瑞近期电话调研较有代表性的 10 家涉及网上支付应用的企业，涉及的行业包括网购、航空、教育和游戏等。从 调研结果来看，第三方支付在商户拓展上占据一定优势，除了费率比银行低外，第三方支付凭借积累的用户资源和营 销推广渠道等增值服务以及产品服务的灵活深受商户青睐。如金鹿航空就表示和财付通合作，还能享受腾讯网的推广 和 QQ 的广告资源，这点是他们选择腾讯的重要原因。
网上银行用户使用率（%） 70.0% 35.0% 26.9% 17.4% 10.3% 20.0% 29.8% 30.6% 29.5% 9.3%
样本描述： 网上支付 N=10536，网上银行 N=20455；2008 年 11-12 月通过 iUserSurvey 在 84 家网站上联机调研获 得.
（1）以工商银行为代表的国有四大行以服务大中型企业为主，在线下的支票汇票等业务，网上的 B2B 大额支付业 务具有巨大的优势，又因其持卡人的数量较多，在扩展 B2C 商户和服务 G2C 支付的单位具有一定的优势。其劣势在 于以传统的线下业务为主，2C 业务并不是其扩展重点。
（2）以民生银行为代表的股份制（多为民营）全国性中小银行和以北京银行为代表的股份制地方性银行与第三方 支付的竞争更为直接和激烈。首先，中小银行大客户资源有限，中小企业也是其重点服务的对象；其次，中小银行重 视 2C 业务，特别是为高收入人群服务；再次，中小银行以创新取胜，网上银行是中小银行发展的一个重点。中小银 行的优势在于拥有特定的资源，如地方性银行和政府关系密切，且具有银行的资格，在某些特定行业拥有准入资格。 当然，中小银行的劣势也非常明显，首先，其业务范围或区域受限；其次，用户规模较小。 （3）以支付宝为代表的综合型第三方支付企业往往拥有母公司的支持，具有较强的互联网运营和电子商务运营经 验，母公司平台能依附大量的用户，支付品牌具有一定的认知度。它以 C2C 为基础，是 B2C 领域和 G2C 领域有力 的开拓者，在 B2B 领域也有一定的冲击力。其劣势在于在支付牌照未发之前，进入开拓一些行业具有政策风险。 中小型第三方支付相对综合型处于全面的劣势，其中最大的劣势在于用户黏性和品牌识别度的欠缺，某些中小型第 三方支付平台虽然可以通过一段时间强势的营销推广活动提高自身知名度，但因其产品和服务的匮乏，用户黏性不够， 使得在“用户为王”的互联网全面处于劣势。
未来有什么改变？ 商户普遍表示未来的改变取决于用户的需求。从目前来看，多数商户倾向于与第三方支付合作。 访谈实录见附页，请点击
双周新闻精粹
国有大型银行动态
工商银行在线服务助力中小企业 用友伟库网在线财务管理软件已经与工行网上银行全面整合，并在工行全国范围内的所有网点部署完毕。本次在 线服务的上线，主要针对个人和中小企业客户，将伟库网在线财务软件功能模块内嵌至工行网上银行服务中，由此， 工行将通过与伟库网在线服务的整合，为企业客户提供在线财务管理和在线进销存管理等多种金融和财务服务。 （2009-7-22 金融时报） 详情点击 工行推出网银助手工具 为帮助网银客户更方便地使用“U 盾” ，中国工商银行依托微软全球领先的平台，率先在业界推出了“工行网银助 手”工具，为网上银行个人和企业客户提供了一站式的安装和系统优化服务。 （2009-7-24 世华财讯）详情点击 工行升级电子银行系统 中国工商银行发布公告称，为能向客户提供更加丰富便捷的服务，该行将于 2009 年 7 月 18 日至 19 日进行电子 银行系统升级，推出个人网银精细化改造、网上公积金查询、手机银行（WAP）3G 版功能扩充等多项产品和服务。 （2009-7-16 世华财讯） 详情点击 工行北京分行电子银行业务再创新高 截至 6 月末，工行北京分行实现电子银行交易额近 13 万亿元，新增个人电话银行客户、网上银行客户合计超过 76 万户，离柜业务占比更是达到 71.16％的历史新高。 （2009-7-13 金融时报） 详情点击 中国银行与首都机场集团建战略合作伙伴关系 双方除了在北京首都国际机场三期扩建项目、昌北机场建设项目等重大项目上开展授信合作以外，还积极拓展存 款、结算、债务融资、网上银行、个人金融、广告宣传等全方位业务领域，合作层次不断深入。 （2009-07-16 民航资源网） 详情点击 中行牵手阿里巴巴拓展网络融资 中国银行与阿里巴巴正式展开在电子商务上的合作。合作方式包括中小企业网络融资、小额卖单质押贷款、电子 支付、网络营销、手机银行等多个方面。 （2009-07-24 21 世纪经济报道）详情点击 建行“完美金融体验全攻略”发布 建设银行深圳市分行近日发布了《完美金融体验全攻略》 ，帮助市民利用金融工具实现开源节流巧理财，运用网上 银行、电话银行，足不出户地轻松管理个人的股票、储蓄存款、保险等家庭财产。 （2009-7-16 深圳商报） 详情点击 阿尔卡特朗讯助力中国邮政储蓄银行商业转型 阿尔卡特朗讯宣布，公司为中国邮政储蓄银行实施了一套创新的联络中心解决方案，以帮助其改善用户使用银行 业务的体验。新的通信能力将帮助中国邮政储蓄银行推广信用卡及利用电话银行等新兴电子商务服务的方式降低运营 成本，达到节省成本和增加收入的目的。 （2009-07-15 人民网） 详情点击
商户为什么选择第三方支付？ 第三方支付能连接多家银行节省直连成本（7 家） ，看中第三方支付的用户量（7 家） ，用户体验（6 家） ，看中第三 方支付的营销推广（5 家） ，价格（4 家） ，附加功能（4 家）和资源（3 家） 。
商户为什么选择银行？ 惯性（6 家） ，用户量（4 家） ，还包括财务部门的规范性、品牌和信任度等
1.竞争情况调查分析
艾瑞咨询定义各银行网上银行的网上支付用户占有率与网上银行用户占有率之差值为银行与第三方支付合作系 数。系数为正，代表合作关系良好，该银行的网上支付用户占有率超越该银行网银占有率；系数为负，代表合作有待 发展，负值越大代表合作拓展空间越大。艾瑞通过分析第三方支付与银行的合作系数发现：四大行与第三方支付合作 不足，招商和邮政合作相对充分。
王 芳 高级分析师 cindy@ 蒋李鑫 分析师 bryan@ 宫玲玲 分析师 lillian@
热点讨论—银行与第三方支付的关系
毋庸臵疑，第三方支付的进入带动了网络支付行业的发展，而随着支付产业的发展以及业务规模的扩大，本应相 对更弱势的第三方支付也凭借灵活、低费率和创新等特色冲击着银行的电子银行业务的发展。不少电子银行业务拓展 人员表示：本应选择银行直连的商户在费率的诱惑下纷纷转投第三方支付公司。传统家电零售的“国美”和“苏宁” 将来也会出现在电子支付行业？商户到底关心什么？银行未来只会沦为发卡机构还是有更多的发展空间？ 艾瑞结合 08 年末进行的用户调研并在近期对多家有代表性的商户的走访， 通过数据分析期望能给予银行从业人员 一定启发。
08 年网上支付和网上银行用户在各应用领域的使用率的比较
应用领域 网上支付强势 网络购物 网上银行强势 电信缴费 生活缴费 航空客票 旅游酒店预定 教育考试 信用卡还款 网络炒股 均势 网络游戏 网络彩票
©2009.7 iResearchInc.
网上支付用户使用率（%） 83.0% 30.4% 13.5% 11.0% 7.6% 7.0% 6.7% 5.9% 29.4% 9.2%
网上银行与第三方支付不同细分市场竞争优势对比
C2C 支付 国有四大行网上银行 中小银行网上银行 大型第三方支付 中小型第三方支付
注： 号越多，竞争优势越大 ©2009.7 iResearch Inc.
B2C 支付
B2B 支付
G2C 支付
2.银行竞争策略建议
无论是从用户还是从商户角度出发，艾瑞发现第三方支付占据了价格、用户和匹配资源三大优势，而政策不明朗 制约了其进一步发展。但对于银行而言，需要注意以下几点： （1） （2） （3） 此前银行传统存贷款业务更多的是企业求银行，而未来以电子银行为主的中间业务更多是服务的概念， 相关业务人员应该转换思路； 电子商务在中国还处于起步阶段，在众多电子商务企业中既有未来明星企业也不乏鱼目混珠者，银行在 开拓业务同时需要对合作商户资质进行严格认证，避免由于商户问题带来风险； 商户业务合作一定要秉持长期合作共同成长的态度， 尽管部分商户会因为短期资费等比较实际的问题选 择第三方支付，但与此同时更多商户还是希望找到的是共同成长的伙伴，而不仅仅是甲方乙方关系。
中国电子银行行业双周报(第 3 期)
银行与第三方支付的博弈
热点讨论—银行与第三方支付的关系 ................................................................................................ 1 1.竞争情况调查分析 .......................................................................................................................... 1 2.银行竞争策略建议 .......................................................................................................................... 2 3.用户商户调研结果 .......................................................................................................................... 3 双周新闻精粹 ................................................................................................................................... 5 国有大型银行动态 ............................................................................................................................. 5 商业股份制银行动态 .......................................................................................................................... 6 其它银行动态..................................................................................................................................... 6 网上支付动态..................................................................................................................................... 7 艾瑞智慧产品介绍 ............................................................................................................................ 8