我国第三方支付与银行的关系探析_以支付宝为例
中国第三方网上支付发展研究-以支付宝为例(毕业论文)
毕业设计〔论文〕中国第三方网上支付开展研究—以支付宝为例学院专业年级班别学号学生指导教师年月摘要当今信息时代，科学技术的迅猛开展，IT人员潜入研究计算机应用技术，使得计算机的应用越来越普遍。
网络的开展也促进了电子商务行业的开展，各种电子商务平台不断出现在我们的面前，网络购物的便利性已经得到群众的认可。
而随着电子商务行业的快速开展，通过网络进行结算的渠道不再仅仅是传统的银行，传统的银行支付已经无法满足电子商务的开展要求。
因此众多第三方网上支付平台应运而生，而在众多第三方支付中，最受人们欢送的是支付宝，它是在网络购物中网民使用最多的支付方式，是第三方网上支付方式的代表。
所以在互联网未来开展相当长的时间内，支付宝都会是热门的话题。
本文的目的是在于通过了解第三方网上支付的根本概况，进而了解支付宝的开展现状、遇到的问题、与网上商业银行的竞合关系和央行对支付宝的最新限制政策等，最后是提出支付宝的未来开展策略和分析总结，让我们从各个方面更加了解支付宝的开展概况。
关键字：第三方网上支付，支付宝，银行，竞争，合作AbstractIn today's information age, the rapid development of science and technology, the IT staff to sneak into the computer application technology, makes the application of the computer is becoming more common. The development of the network also promoted the development of the e-commerce industry, all kinds of electronic commerce platform emerging in front of us, the convenience of online shopping has been recognized by the public. But with the rapid development of e-commerce industry, settlement through a network of channels are no longer just the traditional bank, the traditional bank payment has been unable to meet the requirements of the development of electronic commerce. So many third-party online payment platform arises at the historic moment, and in many third-party payment, alipay is the most popular, it is one of the most Internet users in the network shopping use, is the representative of the third party online payment. So the development of a long time in the future of the Internet, pay treasure will be a hot topic. The purpose of this article is through understanding the basic situation of the third party online payment, and then understand alipay development present situation, problems, and online competition relations of commercial Banks and the central bank to pay treasure to the latest restrictions, etc., and finally put forward the future development strategy of alipay and analysis summary, let us know more about pay treasure from all aspects of development situation.Key words: Third party online payment Alipay Competition Cooperation目录1 绪论 (1)1.1 题目背景 (1)1.2 研究内容 (1)2 第三方网上支付概述 (2)2.1 第三方网上支付 (2)2.2 第三方网上支付特点及分类 (2)2.2.1 特点 (2)2.2.2 分类 (2)3 支付宝的开展现状 (3)3.1开展模式 (3)3.2 开展机遇 (4)4 支付宝开展存在的问题 (5)4.1 法律风险 (5)4.2 监督机制 (5)5 支付宝和网上商业银行的竞合关系 (6)5.1支付宝和网上商业银行的竞争关系 (6)5.1.1 经营之争 (6)5.1.2 线上和线下之争 (6)5.1.3 市场之争 (6)5.2支付宝和网上商业银行的合作关系 (7)5.2.1 合作确保资金平安 (7)5.2.2 合作推出便民效劳 (7)5.2.3 合作解决资金沉淀 (7)5.3 央行对支付宝的对策分析 (7)6 支付宝未来开展策略 (9)结论 (10)参考文献 (12)致谢 (13)1 绪论1.1 题目背景在电子商务快速开展的时代，各种支付方式层出不穷，第三方网上支付成为最受欢送的支付方式。
互联网第三方支付的现状分析以支付宝为例
结论
本次演示通过对互联网金融第三方支付企业的发展战略进行深入研究，以支付 宝为例进行了详细分析。研究发现，支付宝作为市场领导者，其成功经验和未 来发展方向对整个行业具有借鉴意义。在未来的发展中，支付宝将继续深化金 融科技布局、拓展国际化市场以及加强监管合规等方面取得更多的战略成果。
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2、挑战
（1）竞争激烈：随着互联网的快速发展，第三方支付市场也变得异常竞争激 烈。许多企业都在积极布局第三方支付领域，这使得支付宝面临着巨大的竞争 压力。
（2）监管风险：第三方支付行业涉及到金融、信息安全等多个领域，因此监 管风险也是支付宝面临的重要挑战之一。随着监管政策的不断加强和完善，支 付宝需要更加注重风险管理和合规经营。
在市场份额上，支付宝也具有绝对的优势。据统计，截至2022年第一季度，支 付宝在中国第三方支付市场的份额达到了53.8%，占据了绝对主导地位。
三、支付宝的优势和挑战
1、优势
（1）用户基础庞大：由于支付宝是阿里巴巴集团的一部分，其拥有庞大的用 户基础。这使得支付宝具有很高的用户粘性和市场份额。
2、扩展阶段：随着业务量的增长和市场的需求，支付宝逐渐拓展其业务范围， 进入线下支付和手机支付等领域。
3、创新阶段：为了适应市场的变化和满足用户的需求，支付宝不断进行创新， 推出了一系列具有特色的服务和产品，如余额宝、花呗、借呗等。
二、支付宝的现状
目前，支付宝已经成为了全球最大的移动支付平台之一。根据最新数据显示， 截至2022年底，支付宝全球用户数量已经超过10亿，其中中国用户数量超过7 亿。同时，支付宝也拥有庞大的商家数量和丰富的支付场景，不仅支持淘宝、 天猫等电商平台的支付，还涉及到出行、生活缴费、信用卡还款等多个领域。
2、支付宝的发展策略及成功经 验
我国第三方支付企业与商业银行竞合关系研究
我国第三方支付企业与商业银行竞合关系研究一、本文概述在当今数字化浪潮席卷全球金融领域的背景下，我国第三方支付企业与商业银行之间的竞合关系日益成为理论界与实务界关注的焦点。
随着移动互联网、云计算、大数据等前沿技术的深度应用，第三方支付以其便捷性、高效性及广泛的场景覆盖能力，对传统商业银行的支付结算、零售业务乃至整体金融服务生态产生了深远影响。
同时，商业银行作为金融体系的核心支柱，面对互联网金融的挑战，正加速推进自身的数字化转型，力求在保持既有优势的基础上，与第三方支付企业建立更加紧密且多元化的合作关系，共同塑造未来的金融格局。
本文旨在系统梳理我国第三方支付企业与商业银行之间的竞争与合作关系，探究二者在市场定位、业务模式、技术创新、风险管理等多个维度上的相互作用机制。
我们将回顾近年来第三方支付行业的迅猛发展态势，剖析其对商业银行传统业务的冲击与互补效应，特别是在用户基础、交易规模、服务创新等方面的显著变化。
聚焦商业银行在应对支付行业变革过程中的策略调整与业务创新，探讨其如何通过网上银行、移动支付平台、开放银行等手段强化线上服务能力，以及与第三方支付机构在账户托管、资金清算、联合营销等方面的合作实践。
进一步，本文将运用理论分析与实证研究相结合的方法，深入探讨影响二者竞合关系的关键因素，如政策法规环境、用户支付习惯变迁、数据共享与信息安全问题等。
通过对典型第三方支付平台（如支付宝、微信支付等）与商业银行合作案例的剖析，揭示双方在利益分配、风险共担、客户资源互引等方面的博弈与协同模式，以及在构建开放、融合的金融生态系统中所面临的机遇与挑战。
尤为重要的是，面对监管环境趋严、金融科技日新月异、消费者需求多元化的发展趋势，本文将前瞻性地探讨我国第三方支付企业与商业银行如何在竞争中寻求合作、在合作中保持竞争力的可行路径。
这包括但不限于：明确各自的核心竞争力与差异化定位，优化业务接口与技术标准以提升合作效率，探索新型业务合作模式如联合信贷、普惠金融、跨境支付等，以及在合规前提下推动数据共享与风险联防机制的建设。
第三方支付平台对中国农业银行业务经营的影响分析及对策建议——以支付宝为例
【收稿 日期 】２０１８—０７一Ｏ１ 【基 金项 目 】浙江 省 自然 科学 基金 面上 项 目“基 于银 行 竞争 的 中小企 业 联保 贷 款 问题 研 究 ”（ＬＹ１５Ｇ０３００２４）；温州 市 ／温 州 大学 金 融研 究 院招 标金 改研 究项 目“温 州 民间金融 规模 的估 计 与预 测”（ＲＨ１２０６０５８） 【作者 简 介 】易 晓文（１ ９６７－），男 ，江 西新 余人 ，温州大 学 商学 院副教 授 、博 士研 究 生，温 州市 ／温州大 学金 融研 究 院研 究 员 ，浙江 省 哲学 社 会科 学 重点 研 究基地 温州 人经 济研 究 中心研 究 员 ，研 究 方 向：经 济统 计 、金 融计量 、投 资理 财。
【关 键 词 】 支付 宝 ；银行 业 务经 营 ；影 响分析 ；对策 建议 【中图分类号 】Ｆ８３２．３ 【文献标识码 】Ａ 【文章编号】１００４—２７６８（２０１８）０８—００４６—０５
一 、 引 言 自 ２１世纪 以来 ，第 三方 支付 平 台 的快速 发展 很 大 程 度 上 改 变 了人 们 的 生 活 消 费 方 式 。近 年 来 ， 越 来 越 多 的 人 习惯 于 使 用 微 信 支 付 、 支 付 宝 支 付 等 一 系 列 第 三 方 支 付 平 台 。 腾 讯 、 阿 里 官 方 在 ２０１８年 ２月 ２１日公 布 的 春 节 期 间 数 据 报 告 显 示 ， 在 除 夕 到 初 五 期 间 ，全 球 ２．５１亿 支 付 宝 用 户 集 齐 五福 ；微 信消 息发 送 总量 达 ２ ２９７亿 ，７．６８亿 人用 微信 红包传 递新 年祝福 。由此 可见 ，以支付 宝为首 的第 三 方 支 付 平 台 正 渗 人 人 们 的 日常 生 活 ，改 变 着 人们 的支付方 式 。 支付 宝之 所 以可 以成 为第 三方 支付 平 台 中的 佼 佼 者 ，是 因 为 其 拥 有 自身 的 技 术 优 势 ，完 善 的市 场 服 务 以 及 独 特 的经 营 方 式 。自淘 宝 网 在 ２００３年
第三方支付对商业银行的影响及应对措施研究
第三方支付对商业银行的影响及应对措施研究一、概述随着信息技术的飞速发展和互联网的普及，第三方支付作为一种新型的支付方式，以其便捷、高效的特点迅速渗透到人们的日常生活中。
第三方支付不仅改变了人们的支付习惯，也对传统的商业银行产生了深远的影响。
本文旨在探讨第三方支付对商业银行的影响，并提出相应的应对措施，以期为我国商业银行在数字化时代的转型发展提供有益的参考。
第三方支付的出现，极大地提升了支付效率和用户体验，使得消费者能够随时随地完成支付交易。
第三方支付平台通过大数据、云计算等技术手段，为商家提供了更为精准的营销服务，进一步推动了电子商务的发展。
对于商业银行而言，第三方支付的发展既带来了机遇也带来了挑战。
商业银行可以通过与第三方支付平台合作，拓展业务范围，提升服务质量；另一方面，第三方支付的发展也加剧了金融市场的竞争，对商业银行的传统业务造成了一定的冲击。
研究第三方支付对商业银行的影响及应对措施具有重要的现实意义。
本文将从多个角度深入分析第三方支付对商业银行的影响，包括业务结构、客户群体、盈利模式等方面，并结合实际案例，提出针对性的应对措施。
通过本文的研究，旨在帮助商业银行更好地应对第三方支付带来的挑战，实现可持续发展。
1. 第三方支付概述及发展现状第三方支付，作为一种具备实力和信誉保障的独立机构，通过与银联或网联等支付清算组织进行对接，为交易双方提供了高效、便捷的网络支付服务。
在支付过程中，第三方支付机构扮演着中介的角色，确保交易资金的安全和透明流转。
其服务范围涵盖了线上购物、线下消费、跨境支付等多个领域，为广大消费者和企业提供了多样化的支付解决方案。
随着互联网技术的飞速发展以及大数据、人工智能等先进技术的应用，第三方支付行业取得了长足的进步。
支付场景不断丰富，从最初的线上购物扩展到线下餐饮、交通出行、公共服务等各个领域，为消费者提供了更加便捷的支付体验。
支付技术不断创新，如二维码支付、NFC支付、生物识别支付等新型支付方式不断涌现，进一步提升了支付的便捷性和安全性。
第三方支付企业与商业银行的竞争与合作分析-以支付宝为例
第三方支付企业与商业银行的竞争与合作分析以支付宝为例文／陈婷婷姜红波摘要：第三方支付平台借助互联网、移动通信等技术广泛地参与各类支付服务，以多样化、个性化的产品弥补了商业银行难以覆盖的网上支付业务，成为现代支付体系中重要重要组成部分。
以支付宝为例，分析第三方支付企业与商业银行在结算业务、存贷款业务、转帐业务、客户黏性、中间业务方面存在竞争，在最终结算及信用担保方面两者进行合作，二者由最初的完全合作逐步转向了竞争与合作并存的关系。
关键词：第三方支付；商业银行；支付宝；竞争与合作引言当下，由于网络信息技术不断地发展起来，我国互联网的覆盖率也越来越广泛。
新兴的电子商务行业迎来了快速发展时期，电子商务正在成为创新型经济的主要驱动力。
电子商务融入到大众生活中需要一个载体，即网上支付。
在2008-2010年短暂的三年间，我国的第三方支付机构已超过50家，交易量已达10105亿元。
到了2013年我国的第三方网络支付市场交易量升至53729.8亿，比2012年同比增长46.8%，整个第三方网上支付市场规模在不断地扩大。
截至2014年，第三方支付企业增长至200多家，增长快速，实现整体市场交易规模单季度突破18406.6亿[1]，我国的第三方网上支付市场正处于繁荣阶段。
第三方支付企业碍于其非金融性机构身份，完成最终的支付服务需要借助银行。
但是，第三方支付企业与商业银行又存在一定的利益冲突。
所以，第三方支付企业和商业银行的关系存在着复杂性，但并非固定不变，要实现网上支付的市场健康而全面的发展需要准确地认识和梳理好两者的关系。
1、第三方支付简介1.1 第三方支付内涵第三方支付，就是一些和产品所在的国家以及国内外各大银行签订合同、并且由具有一定实力和强大的信用保障的第三方独立机构提供的交易支持平台。
它建立了企业与银行之间的中立的电子商务支付平台，在商户与银行之间发挥了信用担保和技术支持功能[2]。
1.2 第三方支付发展现状据CNNIC报告表明，到2014年7月为止，我国使用网上支付的用户量已经有2.92亿，与2013年同比增多了3208万人，增长率达到12.3%。
浅析第三方支付对商业银行业务的影响
浅析第三方支付对商业银行业务的影响第三方支付对商业银行的支付结算业务产生了直接冲击。
传统商业银行作为支付结算的中心，依靠着银行卡和POS机进行资金交易的清算和结算。
而第三方支付的发展，使得线上支付和移动支付逐渐成为主流，导致了传统的支付结算业务受到了挑战。
许多人选择使用支付宝、微信支付等第三方支付平台进行日常消费和资金交易，而不再依赖传统的银行卡和POS机，这就直接削减了传统商业银行的支付结算业务量。
第三方支付对商业银行的存款业务也带来了一定的冲击。
相比于传统银行存款，第三方支付平台提供的余额宝、零钱通等货币基金产品，具有收益高、灵活性强等优势，吸引了大量资金流入。
随着第三方支付平台的发展，越来越多的人选择把资金存放在第三方支付平台上，而非传统的商业银行。
这导致了商业银行的存款规模和存款利润受到了一定程度的冲击。
第三方支付还改变了商业银行的资金流动方式。
传统的商业银行依靠吸收存款来发放贷款，从而实现资金的流动和盈利。
而第三方支付平台通过自身的资金管理产品，可以将用户的闲置资金投资起来，获取更高的收益。
这也就意味着，第三方支付通过改变资金流动的方式，使得一部分资金流失到了第三方支付平台，从而影响了商业银行的资金流动和盈利模式。
第三方支付对商业银行的影响并不完全是消极的，它也带来了一些积极的影响。
第三方支付的快捷便利性提升了用户体验。
用户通过第三方支付平台可以实现随时随地的支付和转账，不再受制于传统的银行工作时间和地点限制。
这种便捷性吸引了大量用户选择使用第三方支付平台进行资金交易，从而间接提升了商业银行的业务量。
第三方支付的风控能力也促进了整个支付体系的完善。
第三方支付平台借助大数据、人工智能等技术手段，可以更全面地了解用户的支付习惯和行为特征，从而提高了支付的安全性和风险控制能力。
这种风控能力的提升也使得整个支付体系更加健康和安全，对商业银行业务的发展具有积极的促进作用。
第三方支付平台还可以成为商业银行的合作伙伴，共同推动金融科技的发展。
论支付宝对我国商业银行基本业务的影响
论支付宝对我国商业银行基本业务的影响随着互联网的迅猛发展，电子商务的兴起，移动支付的普及，支付宝作为中国领先的第三方支付平台，对我国商业银行的基本业务产生了深远的影响。
支付宝的快速崛起不仅改变了人们的消费习惯，也对传统的银行业务模式和运营机制提出了挑战。
本文将探讨支付宝对我国商业银行基本业务的影响，并分析其所带来的机遇与挑战。
支付宝对我国商业银行基本业务的影响主要体现在以下几个方面：二、金融创新的推动支付宝作为第三方支付平台，不断推出新的金融产品和服务，如余额宝、芝麻信用等，改变了传统银行的金融业务模式。
余额宝为用户提供了一种低门槛、高收益的理财方式，吸引了大量普通用户的关注和参与。
支付宝还通过大数据和互联网技术，为用户提供个性化的金融服务，推动了金融科技的创新发展。
三、线上线下融合的发展支付宝不仅提供线上支付服务，还在推动线上线下的融合发展。
通过支付宝扫码支付、支付宝城市服务等功能，消费者可以在线下商家实现无现金消费，商家也可以通过支付宝平台进行线上线下的营销和管理。
这种线上线下融合的发展，加速了传统实体商业的数字化转型，同时也促进了商业银行与支付宝的合作与竞争。
支付宝的快速发展也带来了一些监管和风险挑战。
随着支付宝用户规模的不断扩大，支付安全、资金流动等方面的监管成为亟待解决的问题。
支付宝的主要运营公司蚂蚁集团也在去年遭遇了被取消IPO的情况，这也提醒了投资者和监管部门关于第三方支付平台风险的警惕。
支付宝对我国商业银行基本业务的影响是多方面的，既有机遇也有挑战。
商业银行需要借助支付宝的发展成果，加强金融科技创新，提升服务水平，拓展金融业务，以更好地适应新时代的金融格局。
监管部门也要加强对支付宝等第三方支付平台的监管，规范其业务发展，保障用户的权益和金融市场的稳定。
支付宝在改变着人们的生活方式的也在推动着金融业的变革，这种变革是全方位的、深刻的，需要各方的共同努力和合作。
相信在双方共同的努力下，支付宝与商业银行会实现良性互动，为我国金融业的可持续发展作出更大的贡献。
第三方支付对商业银行的影响及对策研究
第三方支付对商业银行的影响及对策研究1. 支付渠道的竞争加剧第三方支付平台的兴起使得支付渠道的竞争加剧，商业银行在传统的支付渠道之外还面临着新兴的第三方支付渠道的竞争。
例如支付宝、微信支付等第三方支付平台通过便捷的支付方式、优惠的活动吸引了大量的用户，逐渐垄断了一部分支付渠道，从而对商业银行的传统支付业务造成了不小的冲击。
2. 利润空间的挤压传统商业银行主要通过受理存款、发放贷款、储蓄、保险等金融服务来获取利润，而第三方支付的快速发展使得商业银行在支付业务方面的利润空间逐渐被挤压。
因为第三方支付平台在收取手续费的时候通常要比银行支付渠道低，商业银行的收入也逐渐被侵蚀。
甚至有些商业银行开始为了留住客户，不得不通过发放优惠券、返利等方式来争夺支付业务的份额，这无疑对商业银行的盈利能力造成了一定影响。
3. 风险管理的挑战第三方支付平台的形成和发展给商业银行的风险管理带来了一定的挑战。
第三方支付平台的兴起给商业银行带来了新的交易风险以及信息安全风险，这无疑给商业银行的风险管理带来了新的挑战。
尤其是在支付的实时性、不可逆性、较高的金额、较大的空间等特点下，商业银行必须要加强风险管理，有效预防交易风险，做好信息安全保护，防范各类诈骗和不法分子的入侵。
二、对策研究1. 不断优化支付服务面对第三方支付对商业银行的冲击，商业银行可以通过不断优化支付服务来提升自身的竞争力。
商业银行可以通过提升支付手段的便捷性、抢占支付渠道的份额、推出更多更具吸引力的优惠活动等方式来留住客户和吸引新客户，从而保持自身的盈利能力。
商业银行可以利用自身的金融优势，通过整合金融资源，提供更加个性化、便捷、安全的支付服务，推动业务创新，不断提升支付服务的水平和质量。
2. 加强风险管理从风险管理方面来看，商业银行可以加强风险管理体系建设，提升风险管理的水平和能力。
商业银行可以通过加强内控管理，提升风险意识、建立完善的风险管理体系来提高支付服务的安全性和可靠性。
我国第三方支付的发展及风险控制研究-以支付宝为例
我国第三方支付的发展及风险控制研究-以支付宝为例随着互联网的快速发展，我国的第三方支付行业也得到了迅速的发展。
支付宝作为我国最大的第三方支付平台之一，不仅改善了我国的支付方式，还对金融体系、商业运营等方面产生了深远的影响。
本文将从我国第三方支付的发展历程、支付宝的发展现状及风险控制方面展开研究，并探讨未来的发展趋势。
一、我国第三方支付的发展历程第三方支付是指除了银行等传统金融机构外的非金融机构为用户提供支付服务的行为。
我国第三方支付行业起步较晚，但发展迅速。
随着电子商务的兴起，我国的第三方支付行业也随之兴起，其中支付宝作为代表，为我国的电子商务发展提供了极大的便利。
第一阶段：1990年至2003年在1990年至2003年的这段时间里，我国第三方支付并未发展起来，主要的原因是缺少相关的技术、政策和监管体系。
此时期，虽然有一些第三方支付机构成立，但由于缺乏监管和技术支持，无法为用户提供安全、便捷的支付服务。
第二阶段：2003年至2013年2003年，中国人民银行发布了《支付机构监管办法》，正式打开了我国第三方支付的发展之门。
此后，支付宝、财付通等第三方支付机构相继涌现，为用户提供了便捷、安全的支付服务。
这一时期是我国第三方支付行业发展的黄金时期，用户数量迅速增长，支付规模不断扩大。
二、支付宝的发展现状作为我国最大的第三方支付平台之一，支付宝在移动支付领域占据着绝对的优势地位。
截止2020年底，支付宝注册用户数超过8亿，支付宝用户行为数据显示，越来越多的用户选择使用移动支付，将现金支付方式逐渐淘汰。
支付宝还不断致力于技术创新和风险控制。
支付宝利用大数据、人工智能等技术，构建了完善的风控体系，遏制了欺诈、洗钱、木马程序等风险。
支付宝还倡导安全支付理念，鼓励用户设定支付密码、绑定银行卡、实名认证等措施，提高了支付安全性。
三、支付宝面临的风险及风险控制虽然支付宝在移动支付领域取得了巨大成功，但也面临着诸多的风险挑战。
浅析第三方支付对商业银行的影响及应对策略
近年来，随着移动互联技术的普及，以支付宝、财付通等App 为代表的第三方支付模式已经逐渐受到消费者的喜爱。
2015年一季度，我国第三方支付呈现爆发式增长，其中互联网交易规模达到24308.8亿元，同比增长29.8%，环比增长3.4%，而移动支付交易规模则达到28292亿元，环比增长5.18%。
据腾讯2016年二季度报告数据显示，微信和WeChat 的合并月活跃用户数达8.06亿，同比增长34%，微信支付用户数则达到4亿，财付通的市场占有率进一步扩大。
第三方支付在给人们带来便利的同时，也给商业银行带来巨大的冲击。
本文从第三方支付的特点出发，分析了第三方支付可能给商业银行带来的影响，并提出了有关应对策略。
一、第三方支付概述第三方支付，是相对于传统商业银行而言，通过与商业银行签约，完成资金流从顾客、商业银行网关、商家之间的传送，具有一定经济实力和信誉保障的第三方独立机构提供的交易平台。
其最初的功能主要是提供买家与卖家之间的中介，也就是我们通常所说的网络支付服务。
随着互联网金融的兴起，第三方支付开始出现了银行卡收单(线下收单)、预付卡的发行与受理等业务。
第三方支付具有以下特点：1.简单、便捷。
由于第三方支付平台是基于互联网或者移动网络进行数据传输的，其提供的主要功能是支付功能，相对于传统商业银行网上银行臃肿的界面，第三方支付界面往往相对简单、明了。
同时第三方支付平台通常连接了多家主流商业银行，为消费者提供统一的入口，消费者在进行消费时，不必关心银行卡的限制。
2.安全性相对较高。
由于支付平台的中介性质，第三方支付平台对安全性也高度重视，采用多种手段保障交易安全。
以支付宝为例，对所有使用支付宝的用户采用了身份实名认证和银行卡认证两种模式。
除此之外，支付宝还采用了先进的128位加密算法、数字证书、银行卡联名服务、手机绑定、风险实时监控等诸多措施。
但是由于第三方支付平台经济实力和技术实力的差距性，第三方支付的安全是一种相对安全。
第三方支付和商业银行竞合关系研究——以支付宝为例
第三方支付和商业银行竞合关系研究第三方支付和商业银行竞合关系研究 ————以支付宝为例以支付宝为例以支付宝为例2019年03月08日摘要摘要：：随着移动支付和电子商务的兴起和逐渐发展，支付宝作为第三方支付平台代表，其众多业务渗透到人们的日常生活中，第三方支付产品的多样化以及优良便捷的服务赢得了人们的青睐。
第三方支付平台已成为我国支付体系的一个重要构成。
近年来以支付宝为代表的第三方支付与商业银行在负债业务、资产业务、中间业务等方面的竞争日益激烈，在业务、信用信息、反洗钱领域等方面又相互合作。
本文以支付宝为例，分析其与商业银行在发展过程中存在的竞争关系与合作关系，并提出共赢建议，有助于移动支付和电子商务的的稳定健康发展。
关键词关键词：：第三方支付，支付宝，商业银行，竞争，合作1.1.第三方支付概述第三方支付概述第三方支付概述 第三方支付是互联网技术建立的第三方独立金融交易平台，其主要产品和服务的支持，与商业银行和基金机构签署合同服务于客户，是独立于银行与客户之间的第三方机构，具有很强的信用担保能力与互联网技术支持能力。
2.2.支付宝发展概况和现状支付宝发展概况和现状支付宝发展概况和现状 淘宝网创建于2013年，并且创新性推出淘宝+支付宝服务，次年支付宝独立，建立支付宝公司，当时主要提供淘宝网商品交易支付与客户交易担保服务，在其后的发展历程中，支付宝发展迅速，已成为第三方支付平台的。
目前有转帐汇款、信用卡还款、生活缴费、城市服务等业务，并提供基金、黄金、等业务。
最近，益普索机构发布一份2018年上半年关于第三方移动支付用户的研究报告。
报告显示，支付宝的用户渗透率为68.7%，比2017年11月的调查报告增长了0.4%。
支付宝在网购支付和金融支付占据领先地位，在网购领域，支付宝在线消费交易份额占交易总额的49%，占交易总数量的48%。
在金融类交易中，支付宝的交流金额占总金额的58%，交易数量占总量的51%。
第三方支付与商业银行的竞争与合作——以支付宝为例
2016年5期总第812期一、引言一方面，商业银行和支付宝等第三方支付平台是合作伙伴关系。
第三方支付更亲近客户，为商业银行在网上电子付款业务上的推出打开市场，带来更多的客户和业务，商业银行为支付宝等第三方支付打通电子结算通路，归根结底，货币最终还是要通过商业银行才能结算的；商业银行也是为了吸引沉淀的资金。
当然网站也要付给支付宝等第三方手续费，同时也会促进客户使用该商业银行的银行卡，当然支付宝是没有成本的，商业银行可以利用沉淀的资金来做其他来获取收益，手续费要高于商业银行的渠道的成本，持卡人可以商业银行的网银和其他方式消费，第三方也会主动提出使用该商业银行的路径。
因此从这个方面上来说第三方支付是相辅相成、相互合作的；另一方面支付宝的出现使得大部分的现金交易可以以虚拟货币的形式出现，这就对商业银行带来了很大的压力，迫使得商业银行接踵开通网络银行来对抗第三方支付带来的冲击，商业银行也联合起来，制定了一系列针对第三方支付平台的措施，以稳固商业银行在我国金融界的地位和业务范围，但是一系列措施的实行并没有从根部来消除第三方支付，这就说明从某种角度上来讲，商业银行还是需要第三方支付来给自己带来经济利润的。
既然商业银行和第三方支付存在着竞争与合作的关系，那么它们是怎么样进行合作与竞争的呢？二、支付宝等第三方支付平台与商业银行的关系1.支付宝支付宝等第三方支付平台与银行合作关系一般支付宝第三方支付平台是需要绑定银行卡的，而商业银行和第三方支付平台合作后，就可以从中获得大量客户，往支付平台充钱几乎都是直接往银行卡存款，那么银行就能利用这些沉淀资金去放款等业务进行获益。
还有银行会在交易过程中收取一定的手续费。
银行是怎样通过与支付宝等第三方支付平台合作获利的：银行为了吸引沉淀资金。
当然网站要付给第三方手续费，相反也会促进用户使用该银行的银行卡，支付宝是零成本的，银行利用沉淀资金做其他比如贷款来获取收益，这个手续费要高于银行的渠道成本，持卡人使用这家银行的网银或者其他方式消费，第三方也会主推使用该银行的渠道。
第三方支付企业跨境发展初探以支付宝为例
第三方支付企业跨境发展初探以支付宝为例1. 第三方支付企业概述第三方支付企业是指独立于银行之外的，提供支付服务的非银行机构。
这类企业通过互联网技术，为个人和商户提供在线支付、转账、结算等服务。
随着互联网的快速发展和电子商务的蓬勃兴起，第三方支付企业在全球范围内迅速发展，成为金融科技领域的重要组成部分。
支付宝，作为中国领先的第三方支付平台，自2004年成立以来，通过不断的技术创新和服务优化，已经成为全球最大的移动支付提供商之一。
支付宝不仅支持传统的线上支付，还通过二维码支付、NFC支付等多种形式，极大地方便了用户的日常生活和商业交易。
在全球范围内，第三方支付企业正面临着跨境发展的机遇与挑战。
一方面，随着全球化进程的加快，越来越多的企业和个人需要跨境支付服务来支持国际贸易和投资活动。
另一方面，不同国家和地区的监管政策、市场环境和消费者习惯都对第三方支付企业的跨境发展提出了不同的要求。
支付宝在跨境发展方面已经取得了显著的成就。
通过与海外金融机构的合作，支付宝成功地将其服务扩展到了多个国家和地区，为全球用户提供了便捷的跨境支付解决方案。
同时，支付宝也在不断探索和适应不同市场的监管要求和消费者需求，以期在全球支付市场中占据更重要的地位。
第三方支付企业，特别是像支付宝这样的领先企业，正通过不断的创新和合作，推动着全球支付方式的变革。
随着跨境支付需求的不断增长，第三方支付企业将继续在全球金融市场中发挥重要作用。
2. 跨境支付市场分析跨境支付市场近年来呈现出快速增长的趋势，这与全球化贸易的扩大、互联网技术的发展以及消费者支付习惯的变化密切相关。
支付宝作为中国领先的第三方支付平台，其跨境支付业务的发展不仅对企业自身的国际化战略具有重要意义，也为整个行业的发展趋势提供了参考。
跨境支付市场规模在过去几年中持续扩大，根据相关研究报告，预计未来几年仍将保持稳定增长。
这一增长主要得益于以下几个方面：全球化贸易的推动：随着全球贸易壁垒的降低，国际贸易活动日益频繁，跨境支付作为贸易结算的重要手段，其需求随之增加。
第三方支付的解决方案—以支付宝为例
第三方支付的解决方案—以支付宝为例篇一：第三方支付会计处理网络购物等电子商务的发展，带动了电子交易量的不断攀升，使得第三方支付平台被广泛地应用。
但会计准则并未针对该业务领域制定会计处理方法，这成了会计准则的空白区。
本文以支付宝为例，进行第三方支付平台相关业务账务处理的探讨。
之所以选择支付宝，是因为它是目前我国交易规模最大的、最具代表性的独立第三方支付平台，并且其交易流程是人们最熟悉的。
一、第三方支付平台的运营模式第三方支付平台是独立于消费者和商家的营运商，也是交易资金代收代付的中介。
它与各大银行签约，建立深入的战略合作关系，并与银行支付结算系统对接，为电子交易中的买卖双方提供资金支付的中转站。
在一个理想的支付系统里，资金的支付转移与相应的账务处理是同步的，即从付款方的贷方转入收款方的借方。
但是在第三方支付系统中，由于存在延时交付或延时清算，资金的支付和账务处理是不同步的。
买方先将货款支付到第三方支付平台，卖方发货并且由买方确认收货后，第三方支付平台再将货款汇转到卖方的账户。
在这个过程中，资金不能及时地由买方账户流转到卖方账户，因此出现了资金在第三方支付平台的沉淀。
下面以支付宝的交易流程为例，简要描述独立第三方支付平台的运营模式。
首先，买方在淘宝网上购买商品，并通过网上银行等方式向支付宝公司的账户支付相应的的款项，交易由此产生。
其次，卖方收到订单后，一般在1 ~ 3天内向买方发货。
最后，买方收到商品并在淘宝网上点击“确认收货”后，支付宝会将款项支付给卖方，此时交易结束。
二、虚拟账户概述在第三方支付平台，进行资金流转的载体是虚拟账户?它是第三方支付平台提供给买卖双方的交易账户。
虚拟账户分为两类。
一类存在于企业集团内部，以集团的银行账户为依托，将企业内部的网络平台与银行提供的系统相对接，企业集团为子公司、内部部门或项目设立子虚拟账户，并可通过网上银行对这些子虚拟账户进行转账、查询等操作。
还有一类是第三方支付虚拟账户，是第三方支付平台为客户提供的网上交易账户。
第三方支付企业跨境发展初探以支付宝为例
四、结论
四、结论
总体来看，第三方支付企业跨境发展前景广阔，支付宝作为领军企业，具有 强大的竞争优势和创新能力。然而，随着全球市场的不断变化和竞争压力的加大， 支付宝仍需在确保合规的前提下，加大研发投入，深入了解并满足全球用户的支 付需求，以推动第三方支付企业跨境发展的进一步发展。优秀的第三方支付企业 如支付宝可以发挥带头作用，通过分享经验和技术，协助推动整个行业的健康发 展。
结果与讨论
1、支付宝在互联网金融第三方 支付企业中的地位和优势
1、支付宝在互联网金融第三方支付企业中的地位和优势
支付宝作为互联网金融第三方支付市场的领导者，其地位和优势主要体现在 以下几个方面：
（1）用户规模庞大：支付宝拥有庞大的用户基础，这得益于其与各大电商平 台的合作以及推广活动。庞大的用户规模为支付宝提供了丰富的客户资源，也为 拓展其他业务提供了有利条件。
一、第三方支付企业跨境发展现状与前景
1、国际化战略加速：随着全球经济一体化的深入，越来越多的第三方支付企 业将目光投向海外市场，加快国际化战略步伐。
一、第三方支付企业跨境发展现状与前景
2、专业化分工细化：第三方支付企业不断拓展业务领域，专业化分工逐渐细 化，形成了一系列专业的支付平台。
一、第三方支付企业跨境发展现状与前景
2、支付宝的发展策略及成功经 验
2、支付宝的发展策略及成功经验
支付宝的发展策略及成功经验主要体现在以下几个方面： （1）与金融机构合作：支付宝从成立之初就与各大银行及其他金融机构建立 了紧密的合作关系。通过合作，支付宝获得了更多的信任和支持，也为用户提供 了更加丰富的金融服务。
2、支付宝的发展策略及成功经验
引言
引言
随着互联网技术的飞速发展，互联网金融第三方支付企业应运而生。作为互 联网金融的重要组成部分，第三方支付企业为资金的快速流转和交易的便捷性提 供了强有力的支持。其中，支付宝作为国内领先的第三方支付平台，具有极高的 研究价值。本次演示旨在探讨互联网金融第三方支付企业的发展战略，以支付宝 为例进行详细分析。
浅析第三方支付对商业银行业务的影响
浅析第三方支付对商业银行业务的影响第三方支付是指用户可以通过在电子商务平台上使用的一种支付方式。
与传统的银行卡、ATM、网银等支付方式相比，第三方支付的操作更加方便快捷，并且具有较低的交易成本，因此在电子商务领域被广泛应用。
本文将分析第三方支付对商业银行业务的影响。
一、竞争压力第三方支付的出现使得支付形式更加多样化，向传统金融领域渗透，形成了与传统银行业务的竞争。
比如支付宝、微信支付、京东支付和银联云闪付等大型第三方支付平台，用户可以在电商平台和实体店铺中使用，更加便捷。
然而，这些支付方式不需要用户直接与商业银行打交道，对商业银行的交易流量产生一定的威胁。
在某些程度上，它们削弱了传统银行的市场份额并降低了其营收。
二、降低逾期拖欠风险电子商务平台对第三方支付平台的校验严格与任意费用扣除积极遏制了逾期支出的潜在风险。
如第三方支付机构支付宝设置的付款功能有“即时到账”之称，支付成功后即时到达商户账户，减少了逾期拖欠风险。
这些支付平台还可以根据用户的使用情况和信用评级为其提供个性化的贷款和金融服务，将银行业务的风险管理水平提升到了另一个高度。
三、增加市场机会在对商业银行的激烈竞争中，第三方支付平台也扩大了银行的市场机会，为银行资金互换的机会提供了一个新的渠道。
例如，支付宝在2011年推出了“余额宝”业务，将闲散资金转换为理财资金，受到了人们的欢迎。
这项服务促使银行更加注意自身的个人理财业务，推出了更多类似的理财产品。
四、促进银行业务模式的变革第三方支付平台的流行使商业银行重视自己的互联网金融业务。
如果银行想要在日益激烈的商业竞争中生存，就必须及时跟进科技更新，借助互联网技术重新整合和创造新型金融服务。
同时，传统银行也在积极地开发自己的移动支付应用程序和电子商务平台，在些平台上实现传统银行的功能，使零售客户体验到更加个性化和高效的金融服务，以此与第三方支付竞争。
综上所述，第三方支付既是商业银行竞争的威胁，也是推进银行业务变革的机会。
论支付宝对我国商业银行基本业务的影响
论支付宝对我国商业银行基本业务的影响支付宝是中国领先的第三方支付平台，它的出现对我国商业银行的基本业务产生了深远的影响。
以下是对支付宝对我国商业银行基本业务的影响的讨论。
支付宝改变了支付方式。
传统上，我国商业银行主要通过现金、支票、银行卡等方式开展支付业务，这些方式需要到银行柜台办理。
支付宝提供了便捷的手机支付功能，消费者只需在手机上下载支付宝App，就可以通过扫码、手机付款等方式完成支付。
这种便捷的支付方式改变了消费者的消费习惯，让支付更加快捷、简便。
商业银行也随之推出了自己的手机银行App，以迎合消费者的需求，并加强与支付宝的竞争。
支付宝推动了移动支付的普及。
移动支付是指通过手机或其他移动设备进行的支付活动。
支付宝作为第三方支付平台，积极推动移动支付的普及，并提供了便利的移动支付解决方案。
通过支付宝，消费者可以用手机完成各种支付活动，如购物、转账、缴费等。
这种便捷的移动支付方式得到了消费者的广泛接受，促进了我国移动支付业务的快速发展。
商业银行为了跟进市场需求，纷纷推出自己的移动支付产品，以增加市场竞争力。
支付宝助力了电子商务的发展。
支付宝作为电商支付的重要平台之一，为电商提供了便捷的支付服务。
通过支付宝，电商企业可以接受支付宝支付，方便消费者快速完成交易。
支付宝的广泛应用促进了我国电商的发展，为电商的繁荣与壮大提供了有力支持。
商业银行意识到电商的潜力，积极开展电商金融服务，为电商提供各种金融支持，如信贷、支付结算等，推动了电商行业的发展。
支付宝改变了银行与客户关系的模式。
传统上，商业银行是金融服务的提供者，客户与银行的关系比较单一，主要是通过银行的柜面服务进行交流。
而支付宝作为第三方支付平台，通过各种互联网技术，将消费者与商户、金融机构紧密联系在一起。
支付宝提供了丰富的金融服务和功能，包括理财、信贷、保险等，为客户提供了更多选择，丰富了金融服务的形式。
商业银行也通过跟进技术发展，开展了更多线上金融服务，加强与客户的互动与联系。
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技术与市场
第16卷第9期2009年
1.第三方支付
所谓第三方支付，就是一些和产品所在国家以及国外各大银行签约、并具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构提供的交易支持平台。
在通过第三方支付平台的交易中，买方选购商品后，使用第三方平台提供的账户进行货款支付，由第三方通知卖家货款到达、进行发货；买方检验物品后，就可以通知付款给卖家，第三方再将款项转至卖家账户。
2.第三方支付与银行关系的必要性
第三方平台是商家和银行之间建立连接，以实现从消费者到金融机构以及商家之间的货币支付、现金流转、资金清算、查询统计。
其资金流动的本质是：资金在银行存取和转账。
因此，银行机构成了第三方支付的一个重要因素，分析第三方支付与银行的关系对促进电子商务的发展起着举足轻重的作用。
现以支付宝为例，进行简要分析，支付宝是中国电子支付样本。
支付宝在C2C、B2C以及B2B领域的全面拓展，以及在国内第三方支付企业中的出色表现，都使其成为中国第三方电子支付的重要样本。
2009年7月6日，支付宝（中国）网络技术有限公司宣布其用户数正式突破2亿大关，10个中国网民中就有6个使用。
截至2009年3月31日，通过支付宝进行的电子商务日交易笔数峰值已达400万笔，日交易额峰值突破7亿元。
而2007年仅支付宝所产生的支付流量就已经超过了2006年全国第三方支付企业网上支付的流量总和。
因此，支付宝与银行的竞合极大程度上代表了第三方支付与银行关系的发展趋势。
3.支付宝与银行的关系几经转变
1)第三方支付与银行的互利合作。
支付宝建立初期，就与诸多国内外银行建立了合作关系。
从2006年3月开始，农业银行、工商银行、建设银行、浦发银行、民生银行等10多家银行在短短几个月内相继携手支付宝，共同开拓中国电子商务市场。
双方的合作，一方面解决了网上交易的安全信用问题，同时也为电子商务市场交易的需求提供了可能。
第三方支付通过与银行的合作，获得了银行安全的支付网关接口，整合了不少中小商户资源，提升了规模和实力；网络银行分支机构也借第三方支付之力开拓了客户渠道发展了商家，并得到结算分成。
2)第三方支付与银行的合作进入瓶颈期。
支付宝的免费模式让银行输不起。
民生银行结束了与支付宝两年多的合作关系，其信用卡中心营销总监陈弘称其在支付宝上已经损失了800万元的资金成本；招商银行、光大信用卡中心也遭受了一定的损失，并对信用卡网上支付做出限制。
银行业90%的盈利依然来自于放贷的息差收入。
银行遭受如此大的损失，原因在于：支付宝交易存在假消费、真套现行为。
套现，指持卡用户以支付宝为交易中介，将信用卡信用额度转至借记卡，最终取得无息贷款。
整个过程没有真实的货物交易，无需缴纳额外费用。
而如果信用卡在ATM或银行柜台提现，则要支付不低的手续费和利息。
银行做出如此决策，最根本的问题是银行在其中无利可图。
支付宝的信用卡交易是完全免费的，中国银行等各家银行的信用卡都是免费为支付宝提供网上支付服务，支付宝不付给银行任何费用。
信用卡利润来源主要是年费、手续费和利息费。
在国内信用卡营销大打价格战的情况下，年费已形同虚设，来自商家的手续费便成了信用卡最重要利润来源。
用POS机刷卡消费，持卡人虽然无须支付额外费用，但商户却需向银行缴纳一定手续费。
然而，在支付宝这个支付平台上，信用卡却收不到一分钱。
3)找到新的共赢点，继续携手同行。
事实上，“共赢”仍然是银行与支付宝的主旋律。
民生银行、中国银行等并没有完全切断与支付宝的合作，保留了其借记卡的支付宝交易功能。
而中信银行，也在8月悄然恢复了信用卡支付宝交易功能。
对于双方，一种新的双赢的合作模式，成了他们迫切的话题。
目前支付宝与工商等银行，进行着互换“黑名单信息”的沟通方式，支付宝的记录也将作为诚信指数提供给银行，成为银行发放贷款、衡量优质客户的重要依据。
支付宝每天产生大量可记录、可监控信息，有巨大的数据库为基础的支付宝，可以成为评判个人诚信体系的重要指标。
4)二者的关系逐步发展为竞合对手。
目前，两者正进行着激烈的竞争。
银行界试图进军第三方支付，《电子商务发展“十一五”规划》中已经明确指出要鼓励银联、商业银行等机构发展第三方支付业务，这将给第三方支付机构带来很大的压力。
而此时，第三方支付也积极采取措施以增加竞争力，例如支付宝近期也在走国际化开拓路径，已经跟日本、美国、澳大利亚等地的三百多家知名百货公司谈好合作，支持12种国际货币的兑换，中国用户只需进入国外百货公司的网站，通过支付宝就可以买到澳大利亚的奶粉、日本的包包等。
第三方支付一旦做大，将与银行的网上银行及网上支付抢生意，甚至有可能领取银行牌照，变身成零售银行。
另一方面，二者缺一不可。
在网上支付领域里，银行的地位是无法被取代的，第三方支付最终实现资金的存取和转账还要在银行账户进行。
同时，鉴于支付宝和淘宝网在中国电子商务市场举足轻重的地位，银行丧失了和支付宝的合作就意味着面临持卡人的抵触，丧失大量客户。
参考文献：
[1]杨坚争.电子商务基础与应用[M].西安电子科技大学出版社，
2007.315-317.
[2]赵立平.电子商务概论[M].上海：复旦大学出版社，2000.
[3]帅青红.电子支付结算系统[M].成都：西南财经大学出版社，
2006.
我国第三方支付与银行的关系探析
——
—以支付宝为例
秦文瑞苏小琳
西南财经大学经济信息工程学院成都611130
摘要：随着国内电子商务的日渐流行，第三方支付作为其主要实现手段，倍受人们的关注。
而第三方支付的发展离不开
银行系统的支持，同样以营利为目的，二者如何共存于电子商务市场？本文将以支付宝为例探析二者的关系。
关键词：支付宝第三方支付银行
doi:10.3969/j.issn.1006-8554.2009.09.028
金融管理
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