主要授信品种风险分析提示
XX银行授信业务风险控制及应对策略
XX银行授信业务风险控制及应对策略一、引言授信业务作为银行业务的重要组成部分，其风险控制及应对策略对于银行的稳健经营至关重要。
本文档旨在分析XX银行授信业务所面临的风险，并提出相应的风险控制及应对策略，以提高银行的风险管理水平，保障银行的稳健发展。
二、风险识别在进行授信业务过程中，银行可能面临以下风险：1. 信用风险：借款人无法按时还款或违约，导致银行贷款损失的风险。
2. 市场风险：由于市场利率、汇率、股价等金融市场波动，导致银行资产损失的风险。
3. 操作风险：由于内部管理、人为操作失误、信息系统故障等原因，导致银行资产损失的风险。
4. 法律合规风险：由于法律法规变化、合同纠纷等原因，导致银行授信业务受到法律制裁或纠纷的风险。
三、风险控制及应对策略3.1 信用风险控制及应对策略1. 加强贷前调查：对借款人的信用状况、还款能力进行全面调查和评估。
2. 建立风险预警机制：对已发放的贷款进行定期检查，一旦发现潜在风险，立即采取相应措施。
3. 完善担保机制：要求借款人提供足够的担保，以降低信用风险。
3.2 市场风险控制及应对策略1. 资产负债管理：通过资产负债匹配，降低利率、汇率、股价等市场风险。
2. 衍生品交易：利用衍生品工具进行风险对冲，如利率互换、外汇远期合约等。
3.3 操作风险控制及应对策略1. 加强内部控制：建立健全内部控制体系，明确各部门和岗位的职责，防范操作风险。
2. 员工培训：加强员工的风险意识和业务素质培训，减少人为操作失误。
3. 信息系统建设：加强信息系统的安全性和稳定性，防范信息系统故障带来的风险。
3.4 法律合规风险控制及应对策略1. 法律法规培训：定期对法律法规进行培训，提高员工的法律法规意识。
2. 合同管理：加强合同管理，确保合同的合法性和有效性。
3. 法律顾问制度：建立健全法律顾问制度，对授信业务进行法律审核。
四、结论本文档通过对XX银行授信业务的风险识别，提出了相应的风险控制及应对策略。
商业银行集团客户授信业务风险分析
商业银行集团客户授信业务风险分析摘要：针对集团客户授信业务风险的特点，商业银行要加强组织建设，加强信息管理和风险预警，制定对集团企业统一授信可操作性的方法，加强贷后管理，加强监管力度。
近年来，集团客户因其规模较大、市场竞争力较强、资信等级较高，渐次成为各商业银行的营销重点。
集团客户是指在股权上或者经营决策上有直接或间接控制关系，以及存在其他关联关系，可能不按公允价格原则转移资产和利润的企事业法人授信对象。
对集团客户的授信业务包括贷款、贸易融资、票据承兑和贴现、贷款承诺、担保、开立信用证等。
一、集团客户授信业务风险分析集团客户授信业务风险是指由于商业银行对集团客户多头授信、过度授信和不适当分配授信额度，或集团客户经营不善以及集团客户通过关联交易、资产重组等手段在内部关联方之间不按公允价格原则转移资产或利润等情况，导致商业银行不能按时收回由于授信产生的贷款本金及利息，或给商业银行带来的其他损失的可能性。
目前，各商业银行对集团客户的授信业务呈现出以下特点：一是对集团客户授信业务品种以贷款业务为主，如国有商业银行有八成以上的集团客户授信业务是贷款；二是集团客户通过下属公司互相担保获取银行信贷资金的现象较为突出；三是国有商业银行是集团客户授信业务的主体；四是商业银行对集团客户的贷款呈现“双重集中”的特征，即一家商业银行贷款集中于某一集团客户和多家商业银行集中贷款于该家集团客户并存的现象。
因此，商业银行通过积极开展集团客户各类授信业务，为企业的发展壮大和商业银行自身经营带来了积极影响，但同时也产生了相当程度的风险。
天下金融网（一）授信制度不够完善对多数商业银行而言，有关对集团客户开展授信业务的管理制度基本上以人民银行《商业银行实施统一授信制度指引》为指导，各商业银行分支机构具体执行其总行制定的实施细则和管理制度，且制度虽然存在，但散见于各个时期的文件。
而少数商业银行还未系统地建立起集团客户、关联企业贷款的内部管理制度，对有关集团客户授信政策还没有成文的规定。
银行业重点风险防范指南-3授信业务重要风险点及防范措施
《浙江银行业金融机构运营条线重要风险点及防范措施》之三授信业务重要风险点及防范措施一、贷前尽职调查环节风险点1：对客户资料真实性核查不严风险描述：银行工作人员对客户所提交的办理融资的基础资料核查不严，仅取得资料复印件，未与原件核对一致。
风险表现：此风险点给客户基础资料造假留下空间，使银行在未掌握客户真实情况及实际风险的情况下，为不具备贷款条件或者还款能力的借款人办理融资，并给债权债务关系带来法律上的瑕疵，给借款人、担保人恶意逃债留下空间。
防范措施：业内良好做法：一是双人核实企业提交的贷款资料，所有复印资料须与原件核对一致，并加盖“与原件核对一致”骑缝章。
二是双人开展客户访谈，核查客户答复是否与贷款资料内容一致。
三是双人开展现场调查，查看企业实际经营情况是否与贷款资料以及客户访谈内容一致。
最低防控要求：贷前调查执行双人调查制度，参加调查的两个客户经理要在调查报告上签字，确认所调查的内容的真实性。
风险点2：对客户真实意愿核查不严风险描述：客户非基于本人意愿提出融资需求，而是委托第三方向银行融资，假借满足融资条件的他人名义套取融资；或担保人非基于本人意愿为借款人提供担保，所签订的担保协议未表达真实担保意愿。
风险表现：此风险点会造成银行信贷资金被骗取风险，以及抵押物无法处置、保证人脱保等风险。
防范措施：业内良好做法：一是严格坚持见客谈话制度，认真核实借款人身份资料。
二是银行可设立专门的签约室，要求当事人本人携带身份证件至签约室，采取录音、录像等手段当面见证当事人签署信贷合同和协议。
三是对于代理签署合同的，须审核签字人有权代为签订合同的《授权委托书》原件，并关注授权委托书的有效性、委托期限、授权范围与权限等，授权委托书应作为法律要件予以留档。
最低防控要求：严格坚持见客谈话制度，现场核实抵押人、保证人的担保意愿，银行工作人员现场见证合同的签署过程。
风险点3：对贸易背景真实性核查不严风险描述：银行工作人员对贸易背景真实性审核不严，导致客户虚构贸易背景套取银行融资。
农村信用社信贷风险分析及应对措施
农村信用社信贷风险分析及应对措施农村信用社是服务于农村地区的金融机构，其主要职责是为农村居民提供金融服务，包括存款、贷款、理财等业务。
由于农村信用社的特殊性和服务对象的多样性，其信贷业务存在一定的风险。
对农村信用社的信贷风险进行分析并制定相应的应对措施，对保障农村信用社的健康发展，维护金融市场的稳定具有重要意义。
一、农村信用社信贷风险分析1.信用风险农村信用社的客户主要是农村居民和农村小微企业，由于农村居民的收入来源不稳定，经营状况较难预测，存在较大的信用风险。
由于农村信用社对客户的信用状况了解不够深入，容易出现信用评估不准确或者不完善的情况，增加了信用风险的发生概率。
2.市场风险农村信用社的贷款资金主要来自存款，因此存款的增减会直接影响其贷款规模和贷款放贷能力。
在农村地区，受自然灾害、政策变化等因素的影响较大，农村信用社在承担市场风险时需要关注外部环境变化带来的影响，防范市场风险对贷款业务的冲击。
3.操作风险农村信用社的业务范围广泛，包括贷款、理财、支付结算等业务，因此存在较大的操作风险。
操作风险主要包括内部流程不规范、内部管理不到位、人员素质不高等问题，可能导致信贷业务的风险积累和暴露。
4.利率风险农村信用社的主要收入来源是贷款利息收入，而其存款利率和贷款利率的差异可能存在一定的风险。
在金融市场利率波动较大的情况下，农村信用社贷款利率受到存款利率的限制，逐渐形成利率风险。
5.法律风险农村信用社在开展信贷业务时需要遵循国家法律法规的规定，如果未能合理合法地开展业务，或者业务操作不当导致违法违规，就会面临法律风险。
由于农村地区法律环境落后，相关法规执行力度不高，农村信用社的法律风险较大。
1.加强信用风险管理农村信用社应加强对客户的信用评估，建立完善的客户信用档案，严格控制信用风险。
通过加强对客户经营状况的监测和风险预警，及时调整信贷政策，避免不良贷款发生。
2.规范市场风险管理农村信用社应在贷款资金的来源和运作过程中，严格控制市场风险。
XX银行授信业务重要风险点及防范措施
XX银行授信业务重要风险点及防范措施在金融领域，授信业务是银行的核心业务之一，它不仅可以帮助企业获得资金支持，还可以为银行带来利润。
然而，随之而来的风险也是不可忽视的。
本文将就XX银行授信业务中的重要风险点以及相应的防范措施进行探讨。
一、市场风险市场风险是指由于市场突发事件引起的资产价格波动而导致的风险。
在授信业务中，市场风险主要体现在利率风险、汇率风险和股市波动等方面。
为了降低市场风险，XX银行可以通过严格的风险管理系统来监控市场变化，及时调整投资组合，降低损失。
二、信用风险信用风险是指因债务人无法按时履行合约义务而导致的损失。
在授信业务中，信用风险是最主要的风险之一。
为了减少信用风险，XX银行可以通过严格的风险评估和准入机制，对借款人进行充分背景调查和信用评级，确保风险可控。
三、操作风险操作风险是指因内部失误、系统故障或员工不当行为而导致的风险。
在授信业务中，操作风险可能带来巨大损失。
为了避免操作风险，XX银行可以加强内部控制和监管，建立完善的合规和风险管理机制，提高员工的风险意识和操作技能。
四、流动性风险流动性风险是指因资产无法及时变现而导致的损失。
在授信业务中，流动性风险可能会影响银行的资金链条。
为了规避流动性风险，XX银行可以建立健全的流动性管理体系，保持足够的流动性资产储备，提高应对紧急情况的能力。
五、法律风险法律风险是指因法律法规变化或诉讼纠纷而导致的风险。
在授信业务中，法律风险可能会给银行带来不可预测的损失。
为了规避法律风险，XX银行可以加强法律风险的监测和评估，定期进行合规审查，确保业务操作符合法律法规要求。
综上所述，XX银行授信业务的风险点主要包括市场风险、信用风险、操作风险、流动性风险和法律风险。
为了有效防范这些风险，XX银行可以通过严格的风险管理和内部控制措施，建立完善的风险管理体系，提高风险意识和应对能力，确保授信业务的平稳运行和可持续发展。
授信报告风险分析
授信报告风险分析1. 引言授信报告风险分析是金融机构对客户进行信用评估的重要工具之一。
通过对授信报告的综合分析，金融机构可以评估客户的信用状况、偿债能力和风险水平，从而决定是否向该客户提供贷款或信用额度。
本文将介绍授信报告风险分析的步骤和方法。
2. 数据收集与整理在进行授信报告风险分析之前，首先需要收集客户的相关数据。
这些数据可以包括个人信息、财务状况、债务情况、收入来源等。
金融机构可以通过向客户索要资料、查询相关数据库或与其他金融机构进行数据共享来获取这些数据。
收集到的数据需要经过整理和清洗，确保数据的准确性和完整性。
3. 数据分析与建模接下来，需要对收集到的数据进行分析和建模。
数据分析可以采用统计学方法、机器学习算法等。
通过分析客户的个人信息、财务状况等数据，可以得到客户的信用评级、偿债能力评估、风险预测等指标。
建模过程可以使用回归分析、分类算法等技术，根据历史数据和已知结果，构建一个模型来预测未来的风险情况。
4. 风险评估与等级划分在完成数据分析和建模之后，可以对客户的风险进行评估并划分风险等级。
通过设定一定的评估指标和标准，对客户的信用状况和风险进行打分或评级。
评估指标可以包括收入稳定性、债务水平、还款能力等。
根据评估结果，可以将客户分为低风险、中风险和高风险等级，以便金融机构做出相应的贷款或授信决策。
5. 风险监控与动态调整风险分析不是一次性的过程，而是需要持续监控和调整的。
金融机构需要建立有效的风险监控系统，定期对客户的信用状况和风险水平进行评估。
当客户的风险等级发生变化时，需要及时调整授信额度或采取其他风险管理措施，以减少可能的损失。
6. 结论授信报告风险分析是金融机构进行信用评估的重要工具，通过对客户的个人信息、财务状况等数据进行分析和建模，可以评估客户的信用状况和风险水平，并做出相应的贷款或授信决策。
然而，风险分析是一个复杂的过程，需要数据的准确性和完整性，以及有效的风险监控和调整机制。
XX银行授信业务重要风险点及防范措施
XX银行授信业务重要风险点及防范措施业内良好做法：一是对贸易背景进行全面调查，了解客户的真实贸易背景，核实贸易合同、等资料的真实性。
二是对票据融资业务，要求客户提供相关贸易合同、等证明文件，并进行严格审核。
最低防控要求：对客户的贸易背景进行核查，确保客户提供的贸易背景真实可靠。
二、贷中管理环节风险点1：贷款资金监管不到位风险描述：银行未对贷款资金的使用进行监管，导致客户使用贷款资金违规或挪用。
风险表现：此风险点使银行无法及时发现客户的违规行为，导致银行的资金损失。
业内良好做法：一是建立贷款资金专用账户，对客户的资金使用进行监督和管理。
二是定期进行客户的现场检查，核实客户的资金使用情况。
最低防控要求：建立贷款资金专用账户，对客户的资金使用进行监督和管理。
风险点2：贷款担保不到位风险描述：银行未对担保物进行抵质押登记，或者抵质押登记不完备，导致在出现违约情况时无法及时处置担保物。
风险表现：此风险点使银行在追偿时无法及时处置担保物，导致银行的资金损失。
业内良好做法：一是对担保物进行抵质押登记，并及时更新登记信息。
二是定期对担保物进行评估，确保其价值与贷款金额相匹配。
最低防控要求：对担保物进行抵质押登记，并及时更新登记信息。
三、贷后管理环节风险点1：客户违约处置不及时风险描述：银行未及时对客户违约行为进行处置，导致违约风险进一步扩大。
风险表现：此风险点使银行在客户违约时无法及时采取措施，导致银行的资金损失。
业内良好做法：一是建立违约处置机制，明确处置流程和责任分工。
二是对违约客户进行分类处置，采取不同的处置措施。
最低防控要求：建立违约处置机制，明确处置流程和责任分工。
风险点2：客户信用状况变化未及时监测风险描述：银行未及时监测客户的信用状况变化，导致信用风险进一步扩大。
风险表现：此风险点使银行无法及时发现客户的信用状况变化，导致银行的资金损失。
业内良好做法：一是建立客户信用评估制度，定期对客户的信用状况进行评估。
XX银行的授信业务风险防范措施
XX银行的授信业务风险防范措施1. 引言授信业务作为银行业务的重要组成部分，其风险防范至关重要。
本文档旨在阐述XX银行在授信业务中应采取的风险防范措施，以确保银行业务的稳健发展。
2. 风险识别在授信业务中，银行可能面临的风险主要包括信用风险、市场风险、操作风险、合规风险等。
对这些风险进行准确的识别和评估是制定防范措施的前提。
3. 风险防范措施3.1 信用风险防范- 客户调查与评估：对客户进行全面的信用调查和评估，包括财务状况、经营状况、信用历史等。
- 担保措施：要求客户提供适当的担保，如抵押、质押等，以降低信用风险。
- 额度管理：为客户设定合理的授信额度，并根据客户的信用状况进行动态调整。
3.2 市场风险防范- 产品多样化：通过投资多种类型的金融产品，分散市场风险。
- 利率风险管理：采用利率衍生品等工具，对冲利率变动带来的风险。
- 汇率风险管理：使用外汇衍生品等工具，对冲汇率变动带来的风险。
3.3 操作风险防范- 内部控制：建立健全的内部控制体系，确保业务操作的合规性和准确性。
- 员工培训：加强员工的风险意识和专业技能培训，提高业务操作水平。
- 信息技术支持：采用先进的信息技术手段，提高业务处理效率，降低操作风险。
3.4 合规风险防范- 法律法规遵守：严格遵守国家法律法规，确保授信业务的合规性。
- 监管要求：遵循监管机构的各项规定，定期进行自查，以确保业务合规。
- 反洗钱与反恐融资：建立健全的反洗钱和反恐融资制度，防范洗钱和恐怖融资风险。
4. 结论通过实施上述风险防范措施，XX银行可以有效降低授信业务中的各种风险，保障银行业务的稳健发展。
同时，银行应不断调整和完善风险防范策略，以应对不断变化的市场环境。
授信报告 风险分析
授信报告风险分析1. 引言授信报告是银行在决定是否向客户提供贷款时的重要依据之一。
风险分析是授信报告中的核心内容之一，通过对客户的信用状况和风险评估，银行可以更准确地评估客户的还款能力和信用风险。
本文将从以下几个方面进行授信报告的风险分析。
2. 客户信用状况评估2.1 个人资产情况首先，需要对客户的个人资产情况进行评估。
包括客户的房产、车辆、存款、投资等资产情况。
这些资产可以作为客户还款的保证，越多的资产通常意味着客户还款能力的增强。
2.2 个人收入情况其次，需要评估客户的个人收入情况。
包括客户的工资、奖金、股息等收入来源。
通过对客户收入的评估，可以判断客户的还款能力以及未来的收入稳定性。
2.3 个人信用记录此外，客户的信用记录也是风险分析的重要指标之一。
通过查询客户的信用报告，可以了解客户的还款记录、逾期情况以及其他信用行为。
一个良好的信用记录通常意味着客户具有较高的还款能力和较低的信用风险。
3. 行业风险评估除了客户个人的信用情况，行业风险评估也是授信报告的重要内容之一。
银行需要对客户所在行业的发展前景、竞争态势以及市场风险进行评估。
对于处于竞争激烈或市场波动性较大的行业，银行可能会降低授信额度或采取其他措施来减少风险。
4. 项目风险评估在授信报告中，还需要对具体项目的风险进行评估。
银行需要了解客户的借款用途、项目的可行性以及预期收益等。
通过综合考虑项目的风险和收益，银行可以更准确地评估客户的还款能力和项目的风险程度。
5. 综合风险评估最后，在完成客户个人信用状况评估、行业风险评估和项目风险评估后，银行需要进行综合风险评估。
综合风险评估可以综合考虑客户个人的信用情况、行业的风险和项目的风险，以确定客户的授信额度、利率和还款期限等。
6. 结论授信报告的风险分析是银行决定是否向客户提供贷款的重要依据之一。
通过对客户个人信用状况、行业风险和项目风险的评估，银行可以更准确地评估客户的还款能力和信用风险。
XX银行授信业务重要风险点及防范措施
授信业务重要风险点及防范措施一、贷前尽职调查环节风险点1：对客户资料真实性核查不严风险描述：银行工作人员对客户所提交的办理融资的基础资料核查不严，仅取得资料复印件，未与原件核对一致。
风险表现：此风险点给客户基础资料造假留下空间，使银行在未掌握客户真实情况及实际风险的情况下，为不具备贷款条件或者还款能力的借款人办理融资，并给债权债务关系带来法律上的瑕疵，给借款人、担保人恶意逃债留下空间。
业内良好做法：一是双人核实企业提交的贷款资料，所有复印资料须与原件核对一致，并加盖“与原件核对一致”骑缝章。
二是双人开展客户访谈，核查客户答复是否与贷款资料内容一致。
三是双人开展现场调查，查看企业实际经营情况是否与贷款资料以及客户访谈内容一致。
最低防控要求：贷前调查执行双人调查制度，参加调查的两个客户经理要在调查报告上签字，确认所调查的内容的真实性。
风险点2：对客户真实意愿核查不严风险描述：客户非基于本人意愿提出融资需求，而是委托第三方向银行融资，假借满足融资条件的他人名义套取融资；或担保人非基于本人意愿为借款人提供担保，所签订的担保协议未表达真实担保意愿。
风险表现：此风险点会造成银行信贷资金被骗取风险，以及抵押物无法处置、保证人脱保等风险。
业内良好做法：一是严格坚持见客谈话制度，认真核实借款人身份资料。
二是银行可设立专门的签约室，要求当事人本人携带身份证件至签约室，采取录音、录像等手段当面见证当事人签署信贷合同和协议。
三是对于代理签署合同的，须审核签字人有权代为签订合同的《授权委托书》原件，并关注授权委托书的有效性、委托期限、授权范围与权限等，授权委托书应作为法律要件予以留档。
最低防控要求：严格坚持见客谈话制度，现场核实抵押人、保证人的担保意愿，银行工作人员现场见证合同的签署过程。
风险点3：对贸易背景真实性核查不严风险描述：银行工作人员对贸易背景真实性审核不严，导致客户虚构贸易背景套取银行融资。
对于票据融资业务，未对其贸易背景真实性进行严格审核。
对授信集中性风险分析及防范措施
对授信集中性风险分析及防范措施授信集中，指的是信贷资金向大城市、大企业（上市公司）、大项目和某些行业过度集中的一种现象,也就是社会上流传的“垒大户”。
据调查显示，在国家实施宏观调控、银根相对紧缩的背景下，大户仍是银行竞相追逐的对象，银行间同质竞争加剧，利率打折成为主要竞争手段，信贷风险集中。
2004年末湖南省前100家贷款余额大户贷款余额，占全省贷款的近1/3，其中前10户贷款大户的贷款余额占全省贷款的近1/6。
四类企业，即上市公司及其关联企业，电力、电信等垄断行业企业，汽车、钢铁等热点行业以及公路、城建等有政府信用背景的企业备受各家银行青睐。
仅统计贷款余额过亿元的企业，2004年末，这四类企业贷款余额就占全省贷款余额1/3强，分别为13．1％，12．3％，4．8％和8．7％。
2004年末，某行本外币贷款总量350亿元，其中贷款余额前十大户合计87亿元，占25%。
本外币不良贷款24亿元，其中不良贷款前五大户的不良贷款合计10亿元，占不良贷款总量的42%。
从剥离核销不良贷款来看，前五户合计剥离核销不良贷款16亿元，占已处置不良贷款总额的10%。
贷款集中的原因及产生风险原因分析贷款集中的主观原因：1、大额客户规模大、抵御风险能力强，且有一定的政府保护或者是行业垄断的背景；而很多中小客户由于自有资金实力有限，产品销售渠道单一，抗风险能力较弱，银行对该类客户预期收益的稳定性相对较为悲观。
2、对大额客户营销既可以降低成本，又能够增加业务量，提高市场份额；对大客户的营销虽然有一定的难度，需要开展高层运作，但一个规模不太大的二级机构只要营销到一个较大的授信客户，在以后的几年里就可以高枕无忧，无论存款、效益、中间业务均有较好的业绩。
3、近几年国有商业银行普遍实施“城市化”发展战略，授信政策向大城市、中心城市、经济相对发达的城市倾斜，对县一级机构只限于医院、学校和垄断行业，对县域经济、中小企业的政策支持力度不大。
XX银行授信业务重要风险点及防范措施
XX银行授信业务重要风险点及防范措施授信业务重要风险点及防范措施一、贷前尽职调查环节风险点1：对客户资料真实性核查不严风险描述：银行工作人员对客户所提交的办理融资的基础资料核查不严，仅取得资料复印件，未与原件核对一致。
风险表现：此风险点给客户基础资料造假留下空间，使银行在未掌握客户真实情况及实际风险的情况下，为不具备贷款条件或者还款能力的借款人办理融资，并给债权债务关系带来法律上的瑕疵，给借款人、担保人恶意逃债留下空间。
业内良好做法：一是双人核实企业提交的贷款资料，所有复印资料须与原件核对一致，并加盖“与原件核对一致”骑缝章。
二是双人开展客户访谈，核查客户答复是否与贷款资料内容一致。
三是双人开展现场调查，查看企业实际经营情况是否与贷款资料以及客户访谈内容一致。
最低防控要求：贷前调查执行双人调查制度，参加调查的两个客户经理要在调查报告上签字，确认所调查的内容的真实性。
风险点2：对客户真实意愿核查不严风险描述：客户非基于本人意愿提出融资需求，而是委托第三方向银行融资，假借满足融资条件的他人名义套取融资；或担保人非基于本人意愿为借款人提供担保，所签订的担保协议未表达真实担保意愿。
风险表现：此风险点会造成银行信贷资金被骗取风险，以及抵押物无法处置、保证人脱保等风险。
业内良好做法：一是严格坚持见客谈话制度，认真核实借款人身份资料。
二是银行可设立专门的签约室，要求当事人本人携带身份证件至签约室，采取录音、录像等手段当面见证当事人签署信贷合同和协议。
三是对于代理签署合同的，须审核签字人有权代为签订合同的《授权委托书》原件，并关注授权委托书的有效性、委托期限、授权范围与权限等，授权委托书应作为法律要件予以留档。
最低防控要求：严格坚持见客谈话制度，现场核实抵押人、保证人的担保意愿，银行工作人员现场见证合同的签署过程。
风险点3：对贸易背景真实性核查不严风险描述：银行工作人员对贸易背景真实性审核不严，导致客户虚构贸易背景套取银行融资。
授信种类风险提示
授信种类风险提示授信是一种金融服务，指银行或其他金融机构向客户提供额度一定的资金，以满足其资金需求的行为。
授信种类多样，包括信用卡透支、个人贷款、企业贷款等。
然而，授信行为也存在一定的风险。
在申请和使用授信产品之前，客户应了解并注意以下风险提示。
一、利率风险授信产品通常会收取一定的利息费用。
利率是根据市场供求关系和政府货币政策来确定的，会受到市场经济和利率水平等多种因素的影响。
利率的变动可能导致客户偿还借款本金和利息的额度发生变化，进而影响偿还压力。
客户应注意关注市场利率的变化，及时了解相关政策调整，做好利率风险管理。
二、违约风险在授信期限内，客户需要按时偿还本金和利息。
然而，由于个人或企业经营状况变化、借款用途不当等原因，客户可能出现无法按时偿还的情况。
如果客户发生违约，将会带来不良的信用记录，进而影响个人或企业信用评级，甚至可能被法律追究责任。
因此，客户应合理规划资金使用，根据还款能力制定偿还计划，避免违约风险。
三、担保风险某些授信产品需要提供担保物或者提供第三方担保。
如果客户无法按时偿还借款，银行或金融机构有权依据担保协议进行担保物的处置，以偿还借款本金和利息。
客户应了解担保物的价值、处置方式等细则，并仔细阅读担保合同。
同时，客户还应遵守合同约定，确保提供的担保物真实有效，以减少担保风险。
四、流动性风险由于授信产品往往是长期负债，客户在获得授信后可能面临流动性不足的风险。
在项目资金到位之前，客户需要维持运营资金，做好资金周转规划。
如果财务状况不佳或者未能及时获得其他融资来源，可能会导致流动性风险。
客户应根据经营状况和授信额度合理规划资金运作，避免流动性风险的发生。
五、政策风险授信行为受到监管政策的影响，相关政策的调整可能带来风险。
例如，政府可能会出台限制性措施，对授信产品进行调整或者限制。
客户应及时关注政策动态，了解相关规定，并做好应对措施。
总之，授信种类虽然为个人或企业提供了额外的资金支持，但也存在一定的风险。
小企业授信风险分析指引
小企业授信风险分析指引seek； pursue； go/search/hanker after； crave； court； woo； go/run after附件1：中信银行小企业授信风险分析指引为进一步加强小企业授信业务风险控制,促进小企业金融业务健康持续发展,根据中信银行小企业金融专营机构授信业务管理办法试行及其配套制度、中信银行小企业非金融专营机构授信业务管理办法试行,在部分分行业务实践的基础上制定本指引.各分行应结合本行业务管理和当地市场实际情况参照执行.一、小企业授信风险控制的基本要求一满足投向管理政策各分行应切实强化小企业贷款投向管理,有效控制业务风险源头.分行小企业业务管理部门应明确小企业目标市场和客户,围绕“一链两圈三集群”确定重点营销的客户范围.1.审查审批人员应判断业务是否符合分行制定的投向管理政策要求.若单笔业务之前已对集群客户进行了整体授信安排,应判断单笔业务是否符合整体授信安排所确定的单户准入条件及其它相关要求.2.对重点支持的集群客户范围之外的零散客户,原则上应落实强担保条件.二落实收益覆盖风险的要求小企业授信业务要坚持收益覆盖风险的原则,即业务收入扣除必要的成本支出和目标利润之后应不低于业务的预期损失.授信调查及审查审批人员应密切关注企业外部经营环境变化对其资金成本和日常经营的影响,在保持市场竞争力的前提下,尽量提高定价水平.三还原真实信息小企业授信风险控制应建立在企业真实信息基础之上.授信调查及审查审批人员应通过财务和非财务信息检验、渠道检验等多种交叉检验方法附件1-1,还原企业的真实信息.1.授信调查及审查审批人员应注重对非财务信息的分析,重点关注水电表、海关报关表、纳税单、企业及企业主个人的银行流水、征信记录、业务合同及发票等.2.授信调查及审查审批人员应通过独立的渠道进行信息核实,重点关注上下游企业、公众媒体、相关管理部门等信息渠道,通过比较分析不同渠道获得的信息辨别信息的真伪.四坚持本地化原则鉴于小企业信息不透明以及信息采集的复杂性,对“一链两圈三集群”的集群客户之外的小企业授信应坚持本地化原则,即原则上应在我行机构所在地范围内开展业务.对于本地核心企业供应链上下游的小企业,原则上也应将客户范围控制在分行所在省内.五符合审慎性原则小企业授信风险控制应坚持审慎性原则.1.对于新客户要深入审查企业及实际控制人的背景,其中：对申请金额超过500万元含的业务或采用保证、信用担保方式的,审查人员原则上应进行实地调查；申请金额低于500万元及采用抵质押担保方式的,审查人员可根据需要进行实地调查.2.对于他行退出的客户,应审慎介入；对于符合我行退出标准的客户,应坚决退出.六坚持合规性原则授信基本条件要符合法律法规以及我行管理制度的规定.在授信审批环节,审批人员应对授信流程使用、小企业客户认定等进行最终把关,并严格执行授信审批权限,不得违规越权操作.二、小企业授信风险控制的基本流程小企业授信风险控制的基本流程是对企业实际控制人、关联关系、生产经营及管理情况、财务情况等客户信息进行分析,通过信息交叉检验还原真实信息,在此基础上对企业融资需求、担保条件、授信方案等信息进行深入分析.决策分析过程要突出对以下“六要素”的评价：1.还款意愿：明确的履约意向.2.还款能力：可靠的第一还款来源.3.担保情况：必要的第二还款来源.4.资本实力：还款的基础保障.5.授信条件：授信条件符合我行业务导向.6.风险集中度：风险应尽量分散.最后,综合得出授信审批结论具体流程如下图所示.三、小企业授信风险分析一实际控制人分析通过对实际控制人的分析,判断企业的还款意愿,避免道德风险.1.对于小企业实际控制人为自然人的,要重点分析其信用情况须提供个人征信记录、教育背景、从业经验、管理能力、个人爱好、家庭情况、经济实力等信息,并给出明确的综合判断结论.不得对实际控制人存在严重信用问题或明显不良嗜好的企业授信.2.对于法人控股小企业,要重点分析控股股东的所有权性质、控股比例、信用情况须提供企业征信记录及基本经营情况.对于控股股东为小企业的,应进一步考察其控股股东的实际控制人.二关联关系分析通过关联关系分析,理顺各种投资关系,防范相互担保、挪用资金、隐藏重要信息等风险.1.对于集团企业授信应分两种情况处理1集团企业与我行已有合作.先与公司业务管理部门沟通,确定集团授信管理方式.若属于“统一授信管理”的集团,经办机构应先与集团主办行联系,从集团授信总额度中切分部分额度供小企业客户使用；若属于“统一监控管理”的集团,按照正常程序审批通过后,报信贷管理部门备案,纳入统一监控管理.2集团企业与我行没有合作.应审慎审核关联小企业的授信申请,防止小企业通过关联企业或关系企业多头授信,加强对授信总额度的控制和集团企业日常经营的监控.2.对小企业授信与实际控制人个人经营性贷款实行总敞口控制,防止对企业及其实际控制人过度授信.三生产经营及管理情况分析经营管理情况分析是判断企业可持续发展能力及第一还款来源的重要依据.1.从主营业务、产品技术、品牌知名度、产品及服务可替代性、管理情况、创新能力等方面综合分析企业的优势和劣势.通过企业经营年限、主营产品及主要原材料价格变化趋势、上下游企业合作关系等信息分析企业的经营稳定性.2.通过水电表、购销合同、员工工资发放情况等信息判断企业的日常运转是否正常.鉴于部分小企业运作不规范,要注意审查其经营的合法合规性；对于特殊的业务领域,要审查企业是否具备主管部门要求的资质条件,防范政策风险和法律风险.四财务分析1.现金流量.现金流量分析是小企业财务分析的核心内容,是判断还款能力的重要依据.企业必须提供至少一年的企业及企业主个人的银行流水,将银行流水与企业具体生产经营活动相结合,分析企业的经营性现金流量及其变化情况.对企业基本财务指标的分析可适当简化,突出对经营规模、应收账款、应付账款、存货等直接影响营运资金的指标的审核.2.资本实力.对小企业授信应尽可能控制其核心资产.对于自然人控制的企业,除了分析企业的核心资产之外,还应分析实际控制人个人的资本实力；对于企业经营活动与个人活动不能截然分开的企业,应将企业主的家庭资产负债纳入企业资产负债一并考虑.3.融资及对外担保.通过查询人民银行征信系统,核实企业在其它银行的负债情况,对于同时在3家以上银行授信或频繁更换主办行的小企业应审慎介入；对于存在异常民间借贷的小企业应及时退出；对于存在严重不良信用记录的小企业应禁止介入.小企业及其实际控制人对外提供担保视同其对外负债.五融资需求分析1.融资缺口分析.根据交叉检验后的信息,分析企业的融资缺口,核定授信额度.授信额度务必根据企业的实际需求核定,不得简单根据抵质押物价值和抵质押率核定,不得过度授信.对于流动资金贷款,审批人员可要求调查人员提供基于真实信息的贷款需求测算表附件1-2,并在审批环节进行复核.通过融资缺口分析,判断借款动因的合理性.2.借款用途分析.借款用途应明确、合法,只能用于企业主业的正常经营活动,不得用于股市、楼市投资,不得用于国家禁止生产、经营的领域和用途；借款用途应合理,与企业的生产经营情况以及未来发展计划相吻合.严禁对借款用途不明确、不合法、不合理的企业授信.六担保条件分析小企业授信应遵循第一还款来源和第二还款来源并重的原则,但不得因为提供担保而放松对其他条件的审查.小企业授信应优先选择抵质押担保方式,其次是保证担保,审慎采用信用方式,担保方式的选用应满足客户信用等级要求.1.采用抵质押方式的要确保抵质押物权属清晰,抵质押行为合法合规,重视分析抵质押物的市场价值及其处置变现能力,不可简单根据抵质押物类型和抵质押率判断担保能力.2.采用保证担保方式的要重点对保证人的担保能力及历史信用记录进行分析.其中：对担保机构要注重分析其出资人背景、运作规范性及风险控制能力,担保机构准入是否符合我行政策及担保公司业务管理要求,担保额度审批合规性以及担保额度核定的合理性.3.小企业授信原则上应要求企业实际控制人自然人提供个人无限连带责任担保.七授信方案分析1.授信产品分析授信产品应符合企业融资需求特点；授信期限应满足我行基本管理规定以及具体授信产品管理办法的有关规定,授信期限应与企业的生产经营周期相匹配；授信产品定价应满足我行一般性管理要求.2.还款来源分析分析企业提供的还款来源及还款计划是否合理.1通过现金流分析,预测约定还款日企业的现金流量能否覆盖应收本息,对于经营现金流量不足以支持到期还款而需要借助再融资还款的企业,除非落实强担保,否则不予授信.2重视可控制资产及有效资本对债务的支持能力,对于可控资产及有效资本不能完全覆盖到期债务的企业,原则上不予授信.3分析还款计划与企业生产经营情况是否匹配,是否存在影响还款计划的重大不确定性因素.3.风险及控制措施分析1结合小企业客户评级结果,对企业和具体债项风险进行综合分析.风险分析应采用“突出否决”原则,即如果某一项风险水平达到了不可接受的程度,应直接否决该笔业务,如企业实际控制人有赌博行为或严重不良信用记录等.2风险分析还应控制集中度风险,重点关注集群客户授信总额度对分行小企业信贷资产组合风险集中度的影响,以及控制集群客户授信总额度内单一客户的授信上限.3根据企业和具体债项的风险水平分析风险控制措施,包括授信担保、账户及资金监控等措施的有效性和可行性,并根据情况决定是否需要追加其他的风险控制措施.4.定价分析根据缓释后的风险水平,合理估计预期损失率,再次审核授信产品定价的合理性,判断收益是否能有效覆盖风险.对于小企业,不得牺牲贷款定价换取其它业务.八审批结论根据上述分析,综合考虑对“六要素”的评价结果,得出授信审批意见,同时列明具体的授信条件.审批人员在出具审批结论时应注意以下问题：1.授信审批结论必须明确,不得使用含糊性结论.2.在有条件同意的情况下,要详尽列出需要追加的具体条件,条件的落实要有可操作性.。
防范XX银行授信业务的关键风险
防范XX银行授信业务的关键风险1. 背景授信业务作为银行业务的重要组成部分，其风险管理直接关系到银行的资产质量和经营安全。
本文档旨在深入分析XX银行授信业务的关键风险，并提出相应的防范措施，以确保银行授信业务的稳健发展。
2. 关键风险分析2.1 信用风险信用风险是授信业务中最常见的风险类型，主要包括借款人违约风险、担保人担保风险和市场风险。
2.1.1 借款人违约风险借款人可能因经营不善、市场变化等原因导致无法按时还款，甚至出现违约情况。
银行需加强对借款人信用状况的审查，全面评估其还款能力。
2.1.2 担保人担保风险担保人的信用状况和还款能力可能影响到银行授信的安全。
银行应加强对担保人的调查和审查，确保担保人的担保能力。
2.1.3 市场风险市场风险包括利率风险、汇率风险等，可能影响到借款人和担保人的还款能力。
银行应采取有效的风险管理措施，降低市场风险的影响。
2.2 操作风险操作风险主要是指由于内部管理不善、员工操作失误等原因导致的损失。
2.2.1 内部控制风险银行内部控制体系可能存在不足，导致操作风险的产生。
银行应不断完善内部控制体系，加强对授信业务的监督和管理。
2.2.2 员工操作风险员工可能由于疏忽、故意等原因导致操作失误，给银行带来损失。
银行应加强员工的培训和管理，提高员工的专业素养和业务水平。
2.3 法律风险法律风险主要是指由于法律法规变化、合同纠纷等原因导致的损失。
2.3.1 法律法规风险法律法规的变化可能影响到银行授信业务的开展和风险的管理。
银行应密切关注法律法规的变化，及时调整授信政策和风险管理措施。
2.3.2 合同纠纷风险授信业务中可能出现合同纠纷，导致银行损失。
银行应加强对合同的管理，确保合同的合法性和有效性。
3. 防范措施3.1 加强风险审查银行在授信业务中应加强对借款人、担保人的信用状况和还款能力的审查，全面评估其信用风险。
3.2 完善内部控制体系银行应不断完善内部控制体系，加强对授信业务的监督和管理，防范内部操作风险。
XX银行的授信业务风险防范措施
XX银行的授信业务风险防范措施1. 问题背景授信业务是银行的核心业务之一，但也存在一定的风险。
为了保护银行的利益和降低风险，XX银行采取了以下措施。
2. 信用评估在授信前，XX银行会进行全面的信用评估，以确保借款人具备良好的信用记录和偿还能力。
信用评估包括查看借款人的信用报告、还款记录、资产负债表等信息，以评估其信用状况和还款能力。
3. 抵押担保为降低风险，XX银行通常要求借款人提供抵押物作为担保。
抵押物可以是房产、车辆、存款等有价值的资产。
在借款人无法按时偿还贷款时，银行可以依靠抵押物来收回借款。
4. 严格审批流程XX银行设立了严格的审批流程，确保每笔授信业务都经过仔细审核。
审批人员会对借款人的信用评估结果、贷款用途、还款能力等进行综合考虑，以决定是否批准授信。
5. 贷后管理授信业务结束后，XX银行会进行定期的贷后管理，监控借款人的还款情况。
如果借款人出现违约行为或还款困难，银行会及时采取相应措施，如提醒、催收甚至采取法律手段来保护自身利益。
6. 风险监控系统XX银行建立了完善的风险监控系统，对授信业务进行实时监测和风险预警。
该系统可以根据借款人的还款情况、市场环境等因素，及时发现风险并采取相应措施来应对。
7. 培训与教育XX银行注重员工的培训与教育，提高员工的风险意识和业务水平。
银行会定期组织培训活动，更新员工的知识和技能，使其能够更好地识别和应对授信业务中的风险。
8. 法律合规XX银行严格遵守相关法律法规，确保授信业务的合规性。
银行会定期进行内部审查，确保业务操作符合法律要求，并及时调整措施以适应法律变化。
以上是XX银行的授信业务风险防范措施，通过信用评估、抵押担保、严格审批流程、贷后管理、风险监控系统、培训与教育以及法律合规等措施，银行能够有效降低风险、保护自身利益，并提供安全可靠的授信服务。
授信报告行业风险分析模板
授信报告行业风险分析模板1. 引言授信报告是对一个企业或个人的信用状况进行评估的重要工具。
行业风险分析是授信报告中的关键内容之一，它主要评估特定行业的风险情况，帮助借款人和贷款方做出更明智的决策。
本文将介绍一个基本的授信报告行业风险分析模板，以帮助编写授信报告时更全面准确地评估目标行业的风险。
2. 行业概况在行业风险分析的开头，需要对目标行业进行整体的概况介绍。
包括行业的规模、增长趋势、主要参与者、市场竞争程度等信息。
这些基本信息可以帮助评估行业现状和未来的发展潜力。
3. 法律和政策风险法律和政策风险是指通过评估行业的监管环境、政策变动风险、以及法律合规要求是否满足，来评估行业是否面临潜在的法律和政策风险。
这些风险可能导致行业的经营环境发生变化，进而影响到企业的经营状况和信用状况。
因此，在行业风险分析中，需要对目标行业的法律和政策风险进行详细的评估和分析。
4. 经济和市场风险经济和市场风险是指通过评估宏观经济环境、市场供需情况、以及市场竞争程度等因素，来评估行业是否面临潜在的经济和市场风险。
这些风险可能导致行业的市场需求减少、价格波动、以及竞争加剧等问题，从而影响到企业的经营状况和信用状况。
因此，在行业风险分析中，需要对目标行业的经济和市场风险进行详细的评估和分析。
5. 技术和创新风险技术和创新风险是指通过评估行业的技术水平、创新能力、以及科技发展趋势等因素，来评估行业是否面临潜在的技术和创新风险。
这些风险可能导致行业的相关技术过时、创新能力不足、以及竞争力下降等问题，从而影响到企业的经营状况和信用状况。
因此，在行业风险分析中，需要对目标行业的技术和创新风险进行详细的评估和分析。
6. 环境和社会风险环境和社会风险是指通过评估行业的环境保护情况、社会责任履行程度、以及相关法规合规要求是否满足，来评估行业是否面临潜在的环境和社会风险。
这些风险可能导致行业面临舆论压力、法律风险、以及企业形象受损等问题，从而影响到企业的经营状况和信用状况。
授信企业潜在信用风险的10大分析方法及5大防范措施！
授信企业潜在信用风险的10大分析方法及5大防范措施！摘要新常态下，信贷风险频发，不良贷款大幅攀升，前瞻性发现授信企业的潜在风险隐患，并采取有效措施进行应对是当前信贷管理中亟待解决的问题。
本文从财务因素和非财务因素方面识别授信企业的潜在信贷风险隐患并提出强化责任、对症下药、创新管理、队伍建设等措施，提高授信企业信用风险前瞻性管理水平。
伴随国内经济进入新常态，在经济速度放缓、“去产能、去库存、去杠杆”力度加大、金融脱媒等多重因素影响下，信用风险频发，不良贷款大幅攀升，但在信贷“三查”中发现，绝大多数授信企业信用风险产生是一个从潜伏、发作、恶化到爆发逐渐形成的过程，通过对授信企业经营管理和财务分析往往可以获得很多有价值的信息并发现其中潜在的信用风险隐患，为防范和化解信贷风险提供了良好的机遇、赢得了主动权。
因此，如何及早前瞻性发现企业的潜在信用风险隐患，并采取有效措施进行应对是当前信贷管理中亟待解决的问题。
1授信企业潜在信用风险隐患的前瞻性识别授信企业信用风险隐患是指企业生产经营活动中由于各种不确定因素的影响，使企业经营效益与预期收益发生偏离，从而产生蒙受损失的机会和可能，将导致资金周转不灵，不能按期偿还债务，甚至造成企业破产。
潜在信用风险隐患的前瞻性识别就是周密地分析授信企业所处的经济环境，透过现象看本质，剖析企业经营活动中存在的种种不利因素以及对企业偿债能力的影响。
1盈利质量分析首先，企业利润来源及总额的下降，如企业主营业务利润下降或亏损说明企业的市场竞争力下降；营业利润下降或亏损可能是企业的举债规模大，利息负担重，企业应降低负债，减少利息支出；利润总额出现下降或亏损除了以上原因还可能是企业投资发生较大亏损，出现了重大灾害及出售资产损失；如果企业集团母公司合并财务报表的利润总额远低于授信企业的利润总额，则母公司通过关联交易将利润注入授信企业的可能性较大等，从而预测企业经营过程中可能存在较大潜在的风险隐患。
主要授信品种风险分析提示
(一)流动性短期资金需求应关注1.融资需求的时间性（常年性还是季节性）2.对存货融资，要充分考虑当实际销售已经小于或将小于所预期的销售量时的风险和对策，以及存货本身的风险，如过时或变质3.应收账款的质量与坏账准备情况4.存货的周期(二)设备采购和更新融资需求应关注1.时机选择，宏观经济情况和行业展望2.为实现的生产能力3.其他提供资金的途径：长期授信、资本注入、出售资产(三)项目融资需求关注：1.项目可行性2.项目批准3.项目完工时限(四)中长期授信需求应关注1.客户当前的现金流量2.利率风险3.客户的劳资情况4.法规和政策摆动可能给客户带来的影响5.客户的投资或负债率过大，影响其还款能力6.原材料短缺或变质7.第二还款来源情况恶化8.市场变化9.竞争能力及其变化10.高管层组成及变化11.产品质量可能导致产品销售的下降12.汇率波动对进出口原辅料及产成品带来的影响13.经营不善导致的盈利下降(五)对现有债务的再融资需求(六)贸易融资需求应关注1.汇率风险2.国家风险3.法律风险4.付款方式四、非财务因素分析风险提示(一)对客户管理者风险应关注：1.历史经营记录及其经验2.经营者相对于所有者的独立性3.品德与诚信度4.影响其决策的相关人员的情况5.决策过程6.所有者关系、组织结构和法律结构7.领导后备力量和中层主管人员的素质8.管理的政策、计划、实施和控制(二)识别客户的产品风险应关注1.产品定位、分散度与集中度、产品研发2.产品实际销售，潜在销售和库存变化3.核心产品和非核心产品，对市场变化的应变能力(三)识别客户生产过程的风险应关注1.原材料来源，对供应商的依赖度2.劳动密集型还是资本密集型3.设备状况4.技术状况(四)对客户的行业风险应关注1.行业定位2.竞争力和结构3.行业特征4.行业管制5.行业成功的关键因素(五)对宏观经济环境的风险应关注1.通货膨胀2.社会购买力3.汇率4.货币供应量5.税收6.政府财政支出7.价格控制8.工资调整9.贸易平衡10.事业11.GDP12.外汇来源13.外汇管制规定14.利率15.政府的其他管制(六)预警信号风险提示1.企业负责人失踪或无法联系2.客户不愿意提供与信用审核有关的文件3.在没有正当理由的情况下撤回或延迟提供与财务、业务、税收、或抵押担保有关的信息或要求提供其他文件4.资产或抵押品高估5.客户不愿意提供过去的所得税纳税单6.客户的竞争者、供货商或其他客户对授信客户产生负面评价7.改变主要授信银行，向许多银行借款或不断在这些银行中间借新还旧8.客户频繁更换会计人员或主要管理人员9.作为被告卷入法律纠纷10.有破产经历11.有些债务未在资产负债表上反映或列示12.客户内部或客户的审计机构使用的会计政策不够审慎13.客户在银行的头寸不断减少14.对授信的长期占用15.缺乏财务计划，如总是突然向银行提出借款需求16.短期授信和长期授信错配17.在银行存款变化出现异常18.经常接到供货商查询核实头寸情况的电话19.突然出现大额资金向新交易上转移20.对授信的需求增长异常客户管理层变化的信号1.管理层行为异常2.财务计划和报告质量下降3.业务战略频繁变化4.对竞争变化或其他外部条件变化缺少对策5.核心盈利业务削弱和偏离6.管理层主要成员家庭出现问题7.与以往合作的伙伴不再进行合作8.不遵守授信的承诺9.管理层能力不足或构成缺乏代表性10.缺乏技术工人或有劳资争议。
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(一)流动性短期资金需求应关注
1.融资需求的时间性（常年性还是季节性）
2.对存货融资，要充分考虑当实际销售已经小于或将小于所预期的销售量时的风险和
对策，以及存货本身的风险，如过时或变质
3.应收账款的质量与坏账准备情况
4.存货的周期
(二)设备采购和更新融资需求应关注
1.时机选择，宏观经济情况和行业展望
2.为实现的生产能力
3.其他提供资金的途径：长期授信、资本注入、出售资产
(三)项目融资需求关注：
1.项目可行性
2.项目批准
3.项目完工时限
(四)中长期授信需求应关注
1.客户当前的现金流量
2.利率风险
3.客户的劳资情况
4.法规和政策摆动可能给客户带来的影响
5.客户的投资或负债率过大，影响其还款能力
6.原材料短缺或变质
7.第二还款来源情况恶化
8.市场变化
9.竞争能力及其变化
10.高管层组成及变化
11.产品质量可能导致产品销售的下降
12.汇率波动对进出口原辅料及产成品带来的影响
13.经营不善导致的盈利下降
(五)对现有债务的再融资需求
(六)贸易融资需求应关注
1.汇率风险
2.国家风险
3.法律风险
4.付款方式
四、非财务因素分析风险提示
(一)对客户管理者风险应关注：
1.历史经营记录及其经验
2.经营者相对于所有者的独立性
3.品德与诚信度
4.影响其决策的相关人员的情况
5.决策过程
6.所有者关系、组织结构和法律结构
7.领导后备力量和中层主管人员的素质
8.管理的政策、计划、实施和控制
(二)识别客户的产品风险应关注
1.产品定位、分散度与集中度、产品研发
2.产品实际销售，潜在销售和库存变化
3.核心产品和非核心产品，对市场变化的应变能力
(三)识别客户生产过程的风险应关注
1.原材料来源，对供应商的依赖度
2.劳动密集型还是资本密集型
3.设备状况
4.技术状况
(四)对客户的行业风险应关注
1.行业定位
2.竞争力和结构
3.行业特征
4.行业管制
5.行业成功的关键因素
(五)对宏观经济环境的风险应关注
1.通货膨胀
2.社会购买力
3.汇率
4.货币供应量
5.税收
6.政府财政支出
7.价格控制
8.工资调整
9.贸易平衡
10.事业
11.GDP
12.外汇来源
13.外汇管制规定
14.利率
15.政府的其他管制
(六)预警信号风险提示
1.企业负责人失踪或无法联系
2.客户不愿意提供与信用审核有关的文件
3.在没有正当理由的情况下撤回或延迟提供与财务、业务、税收、或抵押担保有关
的信息或要求提供其他文件
4.资产或抵押品高估
5.客户不愿意提供过去的所得税纳税单
6.客户的竞争者、供货商或其他客户对授信客户产生负面评价
7.改变主要授信银行，向许多银行借款或不断在这些银行中间借新还旧
8.客户频繁更换会计人员或主要管理人员
9.作为被告卷入法律纠纷
10.有破产经历
11.有些债务未在资产负债表上反映或列示
12.客户内部或客户的审计机构使用的会计政策不够审慎
13.客户在银行的头寸不断减少
14.对授信的长期占用
15.缺乏财务计划，如总是突然向银行提出借款需求
16.短期授信和长期授信错配
17.在银行存款变化出现异常
18.经常接到供货商查询核实头寸情况的电话
19.突然出现大额资金向新交易上转移
20.对授信的需求增长异常
客户管理层变化的信号
1.管理层行为异常
2.财务计划和报告质量下降
3.业务战略频繁变化
4.对竞争变化或其他外部条件变化缺少对策
5.核心盈利业务削弱和偏离
6.管理层主要成员家庭出现问题
7.与以往合作的伙伴不再进行合作
8.不遵守授信的承诺
9.管理层能力不足或构成缺乏代表性
10.缺乏技术工人或有劳资争议。