孙梓瑜：金融实战专家

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浅谈数字金融对中小企业融资约束的影响

浅谈数字金融对中小企业融资约束的影响目录一、内容概览 (2)1.1 数字金融的发展背景与意义 (3)1.2 中小企业融资约束的现状分析 (4)二、数字金融对中小企业融资约束的影响机制 (5)2.1 提高信息透明度与信用评估效率 (7)2.2 降低融资成本与风险 (8)2.3 扩大融资渠道与选择 (9)2.4 促进供应链金融发展 (10)三、数字金融对中小企业融资约束的具体影响 (11)3.1 对融资可得性的影响 (12)3.2 对融资成本的影响 (13)3.3 对融资期限与利率的影响 (15)3.4 对融资担保的影响 (16)四、案例分析 (17)4.1 国内外典型案例介绍 (18)4.2 案例分析与比较 (19)4.3 对比结果与启示 (21)五、数字金融发展对中小企业融资约束的挑战与对策 (22)5.1 风险控制与监管问题 (24)5.2 技术瓶颈与人才培养 (24)5.3 政策支持与引导 (26)5.4 企业自身应对策略 (27)六、结论与展望 (28)6.1 研究结论总结 (29)6.2 对未来研究的展望 (30)一、内容概览数字金融通过降低信息不对称，提高融资效率。

在传统金融模式下，中小企业往往面临融资难、融资贵的问题，主要原因之一就是信息不对称。

数字金融的出现，如大数据、云计算、区块链等技术的应用，使得金融机构能够更准确地评估中小企业的信用状况和还款能力，从而降低了融资成本，提高了融资效率。

数字金融拓展了中小企业的融资渠道，在数字金融的推动下，中小企业可以通过网络平台、移动支付等新型融资方式获取资金。

这些方式不仅拓宽了融资途径，还降低了融资门槛，使得更多的中小企业能够获得资金支持。

数字金融还促进了金融创新，为中小企业提供了更多元化的融资选择。

供应链金融、知识产权质押融资等新型融资模式的出现，为中小企业提供了更加灵活、个性化的融资方案。

数字金融的发展也带来了一些挑战，网络安全风险、监管滞后等问题对中小企业融资造成了一定的困扰。

《金融危机500年：金色的镣铐》札记

《金融危机500年：金色的镣铐》阅读记录目录一、金融危机概述 (2)二、金融危机500年历史分析 (3)1. 古代金融起源与早期金融危机 (5)2. 中世纪至近代的金融发展及危机 (6)3. 现代金融危机的演变与特点 (7)三、《金色的镣铐》一书核心内容解析 (8)1. 作者观点与背景分析 (10)2. 书中主要论点阐述 (11)3. 案例分析 (12)四、金融危机的影响与后果 (12)1. 对全球经济的影响 (14)2. 对金融市场的影响 (15)3. 对金融机构与个人的影响及后果 (17)五、应对金融危机的策略与建议 (18)1. 政府应对措施与政策建议 (19)2. 金融机构的风险管理与防范策略 (20)3. 个人投资者的风险应对策略 (21)六、金融危机未来的趋势与展望 (23)1. 新兴金融风险及其趋势分析 (24)2. 未来金融危机的可能场景与展望 (25)3. 金融创新与危机防范的平衡发展路径 (27)一、金融危机概述在《金融危机500年：金色的镣铐》作者详细阐述了金融危机的历史演变和内在逻辑。

金融危机是资本主义体系固有的一种周期性现象，其根本原因在于经济体系的结构性问题。

自16世纪以来，全球共发生了五次大规模的金融危机。

这些危机分别发生在17世纪荷兰的郁金香泡沫、18世纪英国的南海泡沫、19世纪美国的铁路泡沫、20世纪30年代的大萧条以及2008年的全球金融危机。

每次危机都给全球经济带来了巨大的破坏，导致了大量的财产损失和社会动荡。

金融危机的爆发并非偶然，而是与经济体系中的各种矛盾和失衡密切相关。

金融市场的不稳定、金融创新的滥用、信用制度的脆弱性等都可能导致金融危机的发生。

政策和监管的缺失也是导致金融危机的重要原因之一。

为了防止金融危机的发生，书中提出了一系列政策建议。

需要加强金融监管，确保金融市场的稳定和公平。

要推动金融创新，但必须在风险可控的前提下进行。

要加强国际合作，共同应对全球性的金融危机。

2024推动金融高质量发展心得体会

2024推动金融高质量发展心得体会（经典版）编制人：__________________审核人：__________________审批人：__________________编制单位：__________________编制时间：____年____月____日序言下载提示：该文档是本店铺精心编制而成的，希望大家下载后，能够帮助大家解决实际问题。

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《给40岁后更好的自己》随笔

《给40岁后更好的自己》读书札记目录一、内容概览 (2)1.1 书籍简介 (2)1.2 作者背景 (3)二、四十岁的意义与挑战 (4)2.1 四十岁的人生阶段 (5)2.2 面临的挑战与机遇 (6)三、自我认知与评估 (7)3.1 自我优势分析 (9)3.2 自我劣势识别 (10)3.3 价值观与人生目标设定 (10)四、健康管理与生活方式调整 (12)4.1 身体健康的重要性 (13)4.2 生活习惯的优化 (14)4.3 压力管理与情绪调节 (15)五、职业发展与人生规划 (16)5.1 职业定位与转型 (18)5.2 人脉资源的积累与运用 (19)5.3 长期目标与短期规划的平衡 (21)六、家庭与社交关系的维护 (22)6.1 家庭责任的承担 (23)6.2 社交圈子的拓展与维护 (25)6.3 亲子教育与家庭教育 (25)七、财务规划与财富管理 (27)7.1 财务状况评估 (28)7.2 投资理财策略 (30)7.3 税务筹划与风险管理 (31)八、心灵成长与精神追求 (33)8.1 内心的平静与力量 (34)8.2 个人兴趣与爱好的培养 (35)8.3 社会责任与公益事业参与 (36)九、结语 (37)9.1 读书札记的意义与收获 (38)9.2 对未来的展望与期许 (40)一、内容概览人生规划：作者通过分享自己的经验和观察，探讨了中年人在人生规划方面所面临的挑战和机遇。

本部分内容探讨了如何在40岁后重新定位自己的职业、兴趣和生活方式，寻找人生的第二春。

自我提升：书中强调了自我提升的重要性，指出只有不断学习、成长和改变，才能适应时代的变化，保持竞争力。

这部分内容详细描述了如何通过知识学习、技能提升和心态调整等方面来实现自我提升。

生活态度：除了职业和成长之外，作者还关注了中年人的生活质量和生活态度。

本部分探讨了如何调整心态，面对生活中的挑战和压力，保持积极的生活态度，享受生活的美好。

投资取向调查问卷模板

尊敬的投资者：您好！为了更好地了解您的投资需求和偏好，为您提供更加精准的投资建议和服务，我们特此设计了这份投资取向调查问卷。

您的宝贵意见将对我们改进服务、优化产品具有重要意义。

本问卷采取匿名方式，所有信息仅用于统计分析，请您放心填写。

感谢您的支持与配合！一、基本信息1. 您的性别：（1）男（2）女2. 您的年龄：（1）18-25岁（2）26-35岁（3）36-45岁（4）46-55岁（5）56岁以上3. 您的职业：（1）公务员/事业单位（2）企业员工（3）自由职业者（4）学生（5）其他4. 您的年收入范围：（1）5万元以下（2）5-10万元（3）10-20万元（4）20-50万元（5）50万元以上二、投资知识水平5. 您对以下投资知识掌握程度如何？（1）非常了解（2）比较了解（3）一般（4）不太了解（5）完全不了解（1）股票（2）基金（3）债券（4）外汇（5）期货（6）P2P借贷（7）黄金（8）其他6. 您是否参加过投资相关的培训或课程？（1）是（2）否三、投资目标与风险承受能力7. 您进行投资的主要目的是什么？（1）资产保值（2）财富增值（3）退休规划（4）子女教育（5）其他8. 您在投资过程中，对风险的承受能力如何？（1）非常低（2）较低（3）中等（4）较高（5）非常高9. 您在投资过程中，对以下风险的担忧程度如何？（1）市场风险（2）流动性风险（3）信用风险（4）操作风险（5）政策风险（6）其他四、投资偏好10. 您偏好以下哪种投资方式？（1）股票（2）基金（3）债券（5）期货（6）P2P借贷（7）黄金（8）其他11. 您在投资过程中，对以下投资产品的关注程度如何？（1）大盘蓝筹股（2）中小盘股票（3）指数基金（4）货币基金（5）债券（6）外汇（7）期货（8）P2P借贷（9）黄金（10）其他12. 您是否倾向于长期持有投资产品？（1）是（2）否五、投资渠道与信息获取13. 您主要通过以下哪些渠道获取投资信息？（1）互联网（2）电视（4）杂志（5）投资顾问（6）朋友推荐（7）其他14. 您对以下投资渠道的满意度如何？（1）非常满意（2）比较满意（3）一般（4）不太满意（5）非常不满意六、其他15. 您对我们公司的投资产品和服务有哪些意见和建议？感谢您参与本次调查！请您在填写问卷时，尽量保证信息的真实性、完整性和准确性。

占豪博客

另：新手看看今天土豆战友的来信，可避免少走很多弯路！来信：豪哥：你好！代问厨娘小鸭子好。

感谢、褒奖的话不说了，太多太多。

讲述一点自己的故事，给有缘的朋友引以为戒。

开始看豪哥的博到《黄金游戏.1~4不知不觉1年半了。

不断的学习、思考，感觉自己已经站在那扇门前，伸手可及却还是没有打开。

修炼不够，继续中。

96年开始进入股市，懵懵懂懂。

没有学习过、没有研究过，抱着发财梦想，小心翼翼还是在亏损。

99年在莱州钢铁即将暴涨前一个星期卖出（抱了1年多），随后看着它火箭一样飞向太空，心态大乱。

接下来同事、朋友之间的传闻、小道消息、股评、来自证券行业朋友的内幕消息充斥在亢奋、不甘心又极度混乱的神经中，操作可想而知，惨不忍睹本金亏损60%。

唯一值得庆幸的是随后几年，抱着一种破罐破摔的想法没去管它，彻底放弃。

（说来可笑，当时想只要我不快死了，我就是不卖，只要你公司不关门不倒闭，分点红、配点股早晚还要涨回来）不知不觉2005年底~2006年初的时候，同事朋友谈论股票的多了，这个涨了多少、今天挣了多少，股市好像沉寂了N年之后一夜之间又回到了我的面前。

06年年底百无聊赖电话查询账户，晕菜~~~~~奶奶的我挣钱了！！！！！！！本金回来后还挣了1万多，全线清仓！（更可笑的是，当时我真不知道股改，不知道股市是怎样好起来的，也不知道自己的钱是怎样挣来的，只知道我有些股票配股了，本金回来后还有点盈余）本以为喜剧序幕已经开始，谁知却是另外一个杯具。

一个不知道股市为啥上涨的人，肯定是一个不关心股市、不关心经济、财税政策的人，肯定是不懂股市基本的操作技术的人！！！！肯定是要在股市生活中接受教训的人！！！！看着自己卖出的股票还在上涨（其中有2只大牛股）按捺不住，提刀上马杀了回去。

还是不得法，亏多盈少。

感觉应该有个简单的办法可以实现盈利，开始研究炒股软件、指标、公式。

（呵呵，不给豪哥添麻烦就不提那些软件了，总之就是那些发出信号买入，死叉卖出等等的所谓傻瓜也能挣钱的软件。

商业趋势,抓住真风口心得体会

商业趋势,抓住真风口心得体会参加了一期商业金融师岗位能力培训的课程，感觉非常受益。

同时感觉做这件事对企业和个人来说都非常有意义。

几点体会分享一下：一、了解市场和相关政策，有机会获得专业权威证书本培训课程的组织机构是具有行业权威性的商业金融工作委员会，目的是为了商业企业投资群体提供商业金融服务，通过学习考核，可以获得从事商业金融工作的专业技能岗位必备证书，解决就业、提职等问题、还可以防范生活中的金融风险等，不论是行业内还是行业外的人，都能获得不同方面能力与经验的收获和提高。

听课之后，很想分享给对这方面感兴趣的朋友。

对我个人来说，觉得有些知识特别实用，之前有一些误解或者模糊、错误的知识观点，也有了一定的纠正，相关知识也清晰了一些。

例如私募股权资本与风险投资，从起源开始讲起一直到风险投资，我没有完全听懂，但比之前有了一些认知，非常有进步和收获。

商业金融管理这块内容也收获了不少知识。

二、结合最新形式与趋势，课程内容实用、有效、超前此次培训课最深的感受是，课程内安排的内容都非常实用、超前，对行业内外的听课人员来说，都比较有价值。

比如互联网金融、市场营销战略与企业纳税筹划及管理、商业信用风险评估等（特别是个人征信方面的知识点），移动互联网时代的新金融模式，金融产品新媒体营销等内容特别好，可以用到实际的工作中。

三、专业教授水平高，授课认真，通俗易懂，亲和力强商业金融委邀请的授课教授和讲师的级别、水平都很赞，能够把非常专业、晦涩的内容通俗易懂地讲解出来，有的还讲得十分风趣，能引起大家的共鸣，让课堂气氛也能活跃起来。

四、目前社会认知度不够，需加强宣传与互动目前个人认为有个问题需要注意和解决：是否行业内都了解商业金融委所做的这件事的意义？为什么许多行业内人员，他们没有这个证书也能上岗甚至提职？也就是说，这个证书不是相关岗位强行要求的，可学可不学，原因我觉得一是没有相关强行要求的规则，二是对这个证书以及金融委的宣传不够，很多人也许不知道，也可以不在乎，他们觉得有没有证书都没影响，无所谓，所以，包括公共账号的推广活跃度等，都应考虑加强和改进，增加社会的互动与反响。

县域金融增设超速对经济的影响

《金融发展研究》第8期县域金融增设超速对经济的影响姜子潇（天津大学，天津300073）DOI ：10.19647/ki.37-1462/f.2018.08.014一定区域内金融发展与经济增长存在密切关系，二者相互促进也相互制约，但从活跃性来看，金融对经济的影响更为主动和敏感，可以归结为“四大效应”，即门槛效应、鲶鱼效应、羊群效应和马太效应。

就某一区域而言，由于“门槛效应”的存在，只能在区域经济规模达到一定水平、经济承载能力显著增强后再发展相当规模的金融体系，发挥“鲶鱼效应”，并在“羊群效应”下获得更多信贷资金的聚集，这时金融发展必然会体现出对经济增长的促进作用。

但随着金融发展速度的不断加快，金融增设超出了一定规模下经济的承载能力，金融发展中必然出现非良性态势，直接影响到信贷资源的配置效率，形成反向的“羊群效应”和“马太效应”叠加，可能扰动甚至抑制区域经济增长。

一、区域金融发展与经济增长匹配度的粗略判断从理论层面分析，基于金融发展与经济增长的密切关系，要判断一个区域的金融发展是否超出了经济承载能力，可以粗略地运用银行信贷收益模型来推算。

建立该模型需要几个假设前提：一是银行全部利润来自贷款利息收入①，二是银行存款最大程度转换为贷款（SLR 为75%），三是信贷经营成本仅考虑可变成本，四是贷款损失和利息损失为不良贷款的50%和全部应收利息。

设定下列指标：利润P 、存款D 、贷款L 、不良贷款L 1、应收利息I 1、成本C 、人均成本C 1、从业人数N 、存款利率r 1、贷款利率r 2、贷款损失LL 、利息损失IL ，则本文建立的银行信贷收益模型为：P =L ×r 2-D ×r 1-C -LL -IL =D ×75%×r 2-D ×r 1-C 1×N -L 1×50%-I 1即P =（0.75×r 2-r 1）×D -C 1×N -0.5×L 1-I 1因为银行期望P ≥0，可得：N ≤[（0.75×r 2-r 1）×D -0.5×L 1-I 1]/C 1可求得某一区域经济规模承载能力下②（存款总量）能够承载的金融从业人员规模。

细数人人喊打的硕鼠

细数人人喊打的硕鼠作者：来源：《卓越理财》2014年第07期随着监管机构捕鼠行动的升级，自去年年末至今，有哪些老鼠仓案浮出水面？又有哪些基金经理惹上牢狱之灾？“硕鼠，硕鼠，无食我黍”，《诗经》中脍炙人口的诗句，如今成了投资者对其深恶痛绝的“老鼠仓”的控诉。

的确，近期各大媒体都在谈论“老鼠仓”，随着监管机构对内幕交易稽查力度愈加增强，数家基金公司被曝出老鼠仓，使得基金经理们噤若寒蝉、人人自危。

另外，过往被捕获的一些“硕鼠们”正面临着审判或即将被宣判，这些消息的发布无疑又将基金业推到风口浪尖上。

那么，自去年年末至今，有哪些老鼠仓案浮出水面？又有哪些基金经理惹上牢狱之灾？历历在目的老鼠仓案盘点昔日的老鼠仓案，曾经头顶“明星”高帽的基金经理，因贪图一己私利，惹祸上身成了阶下囚，原博时基金经理马乐便是其中之一。

今年5月30日，马乐利用未公开信息交易罪一案已进入二审阶段，这一消息的公布又将“大硕鼠”马乐推到公众眼前。

据相关报道，于2006年加入博时基金的马乐，在2011年3月9日至2013年5月30日期间，曾操纵第三人账户利用非公开信息投资股票76只，成交金额合计10.5亿元，非法获利1883万元，并处罚金1884万元。

一审结束后，深圳市检察院对一审结果提出了抗诉，目前马乐一案已进入二审阶段，尚在审理之中。

对于马乐的一审结果，很多人觉得判轻了，这说明，人人都痛恨贪得无厌硕鼠。

金钱之于金融业固然重要，但道德也同样重要，作为基金经理要有道德底线，不能凡事向“钱”看，否则整个行业将无法摆脱“老鼠仓”的怪圈。

除了马乐一案，近期频繁被媒体曝光的还有在业内有着“券商理财一哥”之称的王劲松。

据报道，6月10日上午，原东海证券投资经理王劲松因涉嫌利用未公开消息交易罪，在上海第一中级人民法院开庭受审。

王劲松曾频繁操作其母亲的股票账户，交易涉及61只股票，获利金额高达157余万元。

当庭王劲松供认不讳，目前该案件将择日宣判。

面对这些被揪出的“硕鼠”以及令人瞠目的获利金额，着实让人愤怒。

苏世伟不相信命运的“牛魔王”

“朋友都说我跟打了鸡血似的，一天
到晚都干劲十足。

”接连熬夜加班的北京盛仕董事长苏世伟笑着说，东北人的豪爽和幽默很有感染力。

从银行保安到邮币卡业大佬，苏世伟的人生不仅仅是一个创业励志故事，还有面对危机时的抉择智慧。

他开矿、当保安、卖化妆品、推销金融产品，经历了几次创业的巅峰和低谷:批发化妆品赚得千万在股市化为泡影；
邮币卡票商的辉煌事业随泡沫破灭而倒坍。

“命运逆袭了我，那我就再去逆袭命运。

”出人意料的是，苏世伟由邮币卡券商模式弊端的受害者，转身为行业改革先行者，他颠覆传统的“牛魔王”模式一出业内哗然，在别的发行商不惜一切代价拉客户
94
”。

券商研报谁输掉了“裤衩”

市场上券商研报随处可见，不无关构所抛弃呢。
“ 证监会规定，只有工作时间系，这也直接影响了投资者的投资
也是没有办法的事。袁绪亚表示， ” 发表研报，了券商没有任何利益，对
“ 没有卖方业务的研究机构还是比较客观的 ” ，袁
其次，大型券商无论在研发团队规模以及投研
在研发领域的地位。券商作为第三方研究机构，本是客观、公正的代名词，遇到利益的威压时，却低
后 ”就有一笔资金追随，他们选择能力上都有明显的优势，基金公司还很难撼动券商
经过暴涨之后，达到或者超过这个新的情神。
险提示。
研究员 “ 于 ” 实地调研、对财务估值时，研究员却鲜有给出警示风懒
数据处理不够严谨、风捉影等等，捕是导致预测结果出现重大偏差的原因之一。 “ 金公司选择发展投研团队，也很正常，但基
（０１２Ｓ等等一系列的 “ ６０３．Ｈ）研报区间，并给出期限内可能达到的目门”事件，使投资者损失惨重。
他们也或多或少有着共同点，
堵不如疏
标价位，但当上市公司股价短时间还是在于券商自己的态度，是有居安思危、勇于刨
实际上，研究员在写上市公司发出研报的时间都是经过缜密设计
研报时也受到上市公司的意愿所影的，为了使 “ 身后 ” 资金获利出场。的

金融教育宣讲活动名称

金融教育宣讲活动名称说起金融，很多人脑袋里就会冒出一堆高大上的词儿，什么“资产配置”“风险管理”“投资组合”之类的，让人听得一头雾水。

你是不是也有过这样的经历？看到别人谈论股票基金，或者一聊起投资理财，自己就瞬间变成了“门外汉”？金融可不全是那些让人摸不着头脑的高深词汇，金融其实离我们每个人都不远，生活中的点点滴滴都跟它息息相关。

今天就带大家参加一场特别的金融教育宣讲活动，一起来破解那些看似“高大上”的金融迷雾！说实话，很多人一提到“金融教育”，脑袋里就开始浮现出那些严肃的面孔，或者是穿着西装的老师傅在讲解一些复杂的财经概念。

金融教育一点都不枯燥，甚至有点“接地气”。

你有没有想过，其实我们每个人都可以在日常生活中做一些理财的小决策，像是怎么存钱、怎么买东西不被坑、怎么给未来做打算，等等，这些都属于金融的一部分。

甚至你是不是在外面买个东西就能感受到金融的“气息”？比如，促销活动、信用卡积分、甚至是你选择的那一款手机，背后都隐藏着一个个金融小窍门。

在这次的金融宣讲活动中，我们不会拿着一本厚厚的经济学书给你讲那些什么深奥的理论。

我们讲的，就是你我都能理解的那些实际问题。

比如，为什么你买的股票涨得那么慢？怎么通过基金让你的钱“生钱”？如果手头上有点积蓄，怎么选择一种合适的存款方式，既安全又能稍微有点收益？这种问题是不是很接地气？你可能会发现，平时生活中的很多“小问题”，都能通过一些简单的金融知识来解决。

金融并不是一座高不可攀的“金字塔”，而是你我可以轻松触摸到的一片天空。

这场活动中，我们还要聊聊那些和我们生活息息相关的“理财误区”。

比如，你是不是曾经也有过“存款不动就是最安全”的想法？当时的你是不是觉得存个定期什么的最保险？存款的确安全，但收益呢？如果你把钱放在银行存款里，不管你是三个月存期，还是一年存期，收益也就那么几个鸡蛋大小的数字，眼看着通货膨胀悄悄来袭，你的钱越来越“不值钱”了，感觉有点亏。

没错，这正是金融知识帮助你的地方。