孟加拉银行情况
孟加拉发展现状及未来趋势分析
孟加拉发展现状及未来趋势分析孟加拉国是一个位于亚洲南部的国家，拥有丰富的人力资源和自然资源。
近年来，孟加拉国经济取得了显著的发展，但同时也面临着一些挑战。
本文将对孟加拉国的发展现状进行分析，并展望其未来的发展趋势。
孟加拉国的经济发展可以追溯到上世纪80年代末，当时实施了一系列的经济改革措施。
这些措施包括扩大对外贸易、吸引外资、促进农业发展等。
这些改革措施取得了一定的成效，孟加拉国的经济开始逐渐增长。
据国际货币基金组织（IMF）的数据显示，孟加拉国的GDP增长率在过去十年中维持在6%以上，其中2019年达到了8.2%的高增长。
这使得孟加拉国成为南亚地区发展最快的经济体之一。
孟加拉国的经济增长主要依靠出口驱动，特别是纺织品和服装出口。
孟加拉国是世界最大的纺织品出口国之一，其纺织业占据着国民经济的重要地位。
此外，孟加拉国也在农业和建筑领域取得了一定的发展，并且近年来不断推动国内工业的发展。
这些努力使得国家的就业率得以提高，人民的生活水平也有所改善。
然而，孟加拉国的发展也面临着一些挑战。
首先，孟加拉国仍然面临着广泛的贫困问题。
尽管国家在减贫方面取得了一些进展，但贫困率仍然较高。
据世界银行的数据显示，孟加拉国的绝对贫困率在过去十年中下降了一半，但仍然有约20%的人口生活在贫困线以下。
其次，孟加拉国的基础设施建设相对滞后，特别是在交通和电力方面。
这限制了国家的发展潜力。
然而，孟加拉国的未来发展前景仍然值得乐观。
首先，国家政府已经意识到了这些问题，并且采取了积极的措施来解决这些问题。
例如，在减贫方面，孟加拉国政府实施了一系列的社会保障项目，以提高贫困人口的生活水平。
此外，孟加拉国也加大了基础设施建设的投资力度，特别是在能源和交通领域。
这些努力将有助于改善国家的基础设施，并促进未来的经济增长。
其次，孟加拉国的地理位置和人力资源为其发展提供了巨大的优势。
孟加拉国位于南亚地区的战略要冲，与印度和中国等经济大国接壤，这为孟加拉国的外贸提供了巨大的机会。
孟加拉当前危险名单买家和银行
编号:AGBK BD DH 027 名称:AGRANI BANK LTD 地址:分行(SHAHEB BAZAR BRANCH) RAJSHAHI BANGLADESH 编号: 名称:AB BANK LIMITED 地址:CHAPAI NAWABGANJ BRANCH,CHAPAI 编号:NBLB BD DH 049 名称:NATIONAL BANK LIMITED 地址:分行BANGLA BAZAR, 20/1 NORTH BROOK HALL RD,DHAKA, BANGLADESH 编号: 名称:RUPALI BANK LTD 地址:GULSHAN CORPORATE BRANCH,LANDMARK BUILDING(1ST FLOOR)12-14，GULSHAN NORTH,DHAKA-1212，BANGLADESH.
编号: 名称:AB BANK LIMITED 地址:CHAPAI NAWABGANJ BRANCH,CHAPAI NAWABGANJ,BANGLADESH
2012-02-19
编号: BGD/418014 名称:M/S. HAQUE ENTERPRISE 地址:,31/B,HAWKERS MARKET,NEW MARKET, RAJSHAHIBANGLADESH 编号: BGD/453539 名称:M/S SHADHIN ENTERPRISE 地址:TIKRAMPUR, CHAPAI NAWABGANJ BANGLADESH. 编号: 重新编码 名称:M/S.MASUM ENTERPRISE 地址:38/A,NORTH BROOK HALL ROAD,DHAKA1100，BANGLADESH.
买方情况 编号: PAK/409602 名称:MAFHH INTERNATIONAL 地址:207-D,BLOCK 15，P.E.C.H.SOCIETY SHAHARA-E-FAISAL KARACHI,PAKISTAN 编号: 名称:MAFHH INTERNATIONAL 地址:207-D,BLOCK 15，P.E.C.H.SOCIETY SHAHARA-E-FAISAL KARACHI,PAKISTAN 编号: 名称:MAFHH INTERNATIONAL 地址:207-D,BLOCK 15，P.E.C.H.SOCIETY SHAHARA-E-FAISAL KARACHI,PAKISTAN 编号: 重新编码 名称:SAEED A. AL-AMOUDI EST. 地址:P.O. BOX: 12013, JEDDAH K.S.A.,UNITED ARAB EMIRATES,SAUDI ARABIA
妙招规避孟加拉国信用证风险
六招规避孟加拉国信用证风险部分当地银行信用证信誉差重要提醒今年世界金融危机给美国和欧洲带来较大影响。
孟加拉服装出口主要是欧美市场，欧美的服装市场受金融危机的影响，消费量下降，对孟的订单有所减少，不少已经签订的合同取消了订单。
由于孟加拉服装厂从中国订购服装布料开的是背对背远期信用证，欧美公司的合同取消，对中国公司的付款带来一定影响。
所以出口商在执行合同之前，一定选择支付信用好的银行开证，交货后要及时承兑，避免拖欠付款造成的损失。
根据孟加拉中央银行外汇管理的有关规定，除特殊情况外，进出口的对外支付一般都必须采用银行信用证的方式。
由于一些孟加拉商业银行的信用证对外支付信誉较差，许多开证行不按照《跟单信用证统一惯例（UCP600）》的规定操作，在中国公司对孟加拉出口的业务中，经常发生信用证正常交单下不按时付款的情况，这种情况主要发生在水果蔬菜（生姜、苹果、大蒜）、化工产品和纺织原料的出口中。
在孟信用证遭遇的主要问题从我驻孟加拉国使馆经商处交涉处理的孟加拉银行正常交单下不按时付款的事例来看，经常遇到的有如下几种情况：———进口商提货后，银行在没有任何理由的情况下拖延付款时间，即使议付行多次催促也置之不理。
———银行放单给进口商后，不立即支付货款，允许进口商提货后向出口商提出所谓的质量索赔，迫使出口商折扣降价，然后由议付行指示开证行从付款中扣除折扣部分。
———进口商提货后，向当地法院上诉货物的质量问题，由法院通知银行停止付款，银行借故在法院审理案件期间不能对外支付，从而拖延付款时间。
———客户接受不符点提货后，银行仍然不支付货款。
以上几种情况大多数是客户和银行事先协商好，由银行违规操作放单，人为给客户造成向出口商压价的机会，或拖延付款时间。
少数的银行工作人员认为这种做法是正常的惯例，维护了客户的利益，UCP600的规定对他们没有约束力。
如果交单文件出现不符点，且当时的市场价格下跌，有些客户则退单拒付，或趁机向出口商提出高额索赔，迫使出口商降价，从而蒙受较大的经济损失。
孟加拉国乡村银行小额信贷运作模式研究
内容提要消除贫困，缩小城乡差距，实现共同发展，是人类社会长期追求的目标。
为解决贫困问题，各国政府与国际组织进行了不懈的努力和探索。
在我国，“三农问题”也一直是党、政府和全社会关注的焦点。
如何通过信贷服务支持，帮助贫困群体摆脱贫困，实现自我发展，是一项重要的课题。
本文以孟加拉国乡村银行的小额信贷运作为研究对象，通过对小额信贷理论及其作用的分析，重点探讨小额信贷的运作机制，盈利模式，可持续发展性，经济效益与社会效益等内容，同时比较分析国际上其他几种小额信贷模式的特点，结合我国改革开放以来农村发展的实际，借鉴孟加拉国小额信贷运作的成功经验，对建立有中国特色的小额信贷发展模式，构建现代农村金融体制，实现工业与农业、城市与农村协调发展进行了研究和探讨。
目 录引言 (1)第1章小额信贷的产生与发展 (2)1.1 小额信贷的基本概念 (2)1.2 小额信贷的基本特征 (2)1.3 小额信贷的产生背景及发展历程 (3)1.4 小额信贷的发展趋势 (4)第2章农村金融理论综述 (6)2.1 农业补贴论 (6)2.2 农村金融市场论 (6)2.3 不完全竞争市场论 (7)第3章孟加拉国乡村银行小额信贷运作与风险管理机制研究 (9)3.1 小额信贷的理念 (9)3.2 小额信贷的目标群体 (10)3.3 小额信贷的运作模式 (10)3.4 小额信贷的风险管理机制 (12)3.5 小额信贷的经济效益和社会效益 (13)第4章孟加拉国乡村银行与国际上其他几种小额信贷比较分析·154.1 村银行模式 (15)4.2 个人贷款模式 (15)4.3 非政府组织转型模式 (16)4.4 信贷联盟模式 (17)4.5 小额信贷模式的比较分析 (18)第5章探索适合中国国情的小额信贷模式，推动农村金融改革·205.1 我国农村金融发展的历史沿革 (20)5.2 我国农村金融发展存在的问题 (22)5.3 小额信贷在我国农村金融改革中的实践 (24)5.4 探索适合我国国情的小额信贷发展道路 (28)5.5 建立现代农村金融体系，实现城乡一体化的可持续发展30结论 (32)注释 (33)参考文献 (35)致谢 (38)中文摘要 (1)Abstract (1)引言引言贫困问题是一个世界性的问题，消除贫困是人类社会长期追求的目标，在我国，“三农”问题也一直是众多专家学者关注和致力解决的问题。
孟加拉农村银行模式及其启示
Ｅｍｉｃｎｘｏａ ＠２ｃ －ａ： ｉ ｉｋｎ １．ｍ ｌ ｈａａ ｇ ６ｏ
国外 农 业
根据借款 人的需求 发放无 抵押 的 、 期 的小额信 贷 ， 要 短 但
２３ 为持 续 经 营 ， 实行 市 场 利 率 ， 行 商 业 化 操 作 ． 须 进
求农， 每星期分 期还款 。孟加 拉 国农村银 行在 放贷 的 同 时要 求客户开设储 蓄帐 户 ，存 款金 额达 到一 定程度 的时
的含义 ： 第一， 为大量低收入（ 包括贫 困） 口提供金融 人 服务 ； 第二， 保证小额信贷 机构 自身 的生存 与发展 。这
两 个 既相 互 联系 又 相互 矛 盾 的 方 面 ， 成 了小 额 信贷 的 构 完 整 要 素 ，两者 缺 一 都 不 能称 为 完 善 或 规 范 的 小额 信 贷 。从本 质 上 说 ， 小额 信贷 是 将 组 织 制度 创 新 和 金 融创
３ Ｏ多年 中，从 ２ 美元不足道的贷款艰难起步发展成为 ７ 拥有近 ４０ ０ 万借款者 （ ％为妇女） １７ 个分行 （ ９ ６ 、２７ 分行遍
面证： ０ 北 市 阳 麦 店 ０ 楼 业 办 区 农学 １ １ 京 朝 区 子 街２号 农 部北 公 中国 会 ０． ￣
个人在农村银行 的总储蓄额以及个人意愿决定，总的不
对性地借鉴孟加拉农村银行模式 ，对 于中国农村小康社
会 发展具 有重要 意义 。
１ 孟 加拉 农村银 行模 式
式提供 了很好 的借鉴作用，现在有许多因家仿效需加拉 农村银行模式建立 了自己的农村信贷体系。就连美国这 样现代金融高度发达 的团家也成功借鉴并有效实施反贫
困项 目。
孟加拉农村银行模式 ， 是一利 非政府组织从事小额
农户小额信贷模式经验启示:孟加拉乡村银行与印尼人民银行
农户小额信贷模式经验启示:孟加拉乡村银行与印尼人民银行【摘要】这篇文章讨论了孟加拉乡村银行与印尼人民银行在农户小额信贷模式方面的经验与启示。
首先介绍了孟加拉乡村银行的小额信贷模式及成功经验，以及印尼人民银行的借鉴经验。
随后通过比较分析两者的不同之处，总结了三点启示：一是重视农户小额信贷的需求，二是建立有效的信贷制度和运营模式，三是加强政府支持和监管力度。
通过对这两个案例的深入研究，可以为其他国家和地区在发展农户小额信贷模式时提供借鉴和启示。
【关键词】农户小额信贷模式, 孟加拉乡村银行, 印尼人民银行, 经验启示, 农户信贷需求, 信贷制度, 政府支持, 监管力度, 比较分析1. 引言1.1 研究背景农户小额信贷是一种针对农村居民或农户提供小额贷款的金融服务模式。
在发展中国家，农户小额信贷在减轻贫困、促进农村经济发展和社会稳定方面发挥着重要作用。
孟加拉乡村银行和印尼人民银行作为两个成功的农户小额信贷模式，为其他国家提供了宝贵的借鉴和经验。
本文旨在通过对比分析孟加拉乡村银行和印尼人民银行的小额信贷模式以及成功经验，探讨如何更好地满足农户的信贷需求，搭建有效的信贷制度和运营模式，加强政府支持和监管力度，以及为其他发展中国家提供借鉴和启示。
通过研究和总结这些模式和经验，可以为农户小额信贷的发展提供宝贵的参考和借鉴，推动农村经济的可持续发展。
1.2 研究目的研究目的是为了探讨和总结孟加拉乡村银行和印尼人民银行在小额信贷领域的经验和教训，分析两国不同的小额信贷模式对农户的影响和作用。
通过对比研究，找出孟加拉乡村银行和印尼人民银行成功和失败的因素，总结出可借鉴的经验和启示，为其他国家或地区提供参考和借鉴，促进农村金融发展，提高农户小额信贷的可及性和效益。
最终达到促进农村经济发展、改善农民生活水平的目的。
2. 正文2.1 孟加拉乡村银行的小额信贷模式孟加拉乡村银行的小额信贷模式是一种以农户为主要对象的信贷模式，旨在解决农户的资金需求问题，促进农村经济的发展。
孟加拉乡村银行对欠发达地区农村金融建设的启示
了适 合于贫 困经济 实际的 “ 草根 ”金融 文化 ，从 而达到社
加拉 整个银行业坏帐 率达６ ％的情况下 ，保 持 了９ ９ ９ ０ ８８ ％￣ 贷款 回收率 ．并完全地 履行着 一个企业 的社会 责任 ，彻 底 颠覆 了 “ 穷人 缺乏信 用” 、 “ 无恒产者 无恒言 ” 、 “ 大 贷
其 悲惨 ，在 传统思想 下 ，妇女只能做 家务 劳动 ，不 能从事
贷款 必须有合 乎要 求的抵押 品、贷款对 象必须是 “ 优秀客
户”、 “ 大客 户”等有 经济实 力的个人 或单位等 ，这些规 则或 制度经过 长期 的实践 ，尤其是经过 以 “ 人性 自私” 为 基本假 设 的现 代经济 学论证后 ，成 为了传统信贷 的主要理
的 市 场 准 入 政 策 ，放 宽 了： 隹入 条 件 ， 中 国 将 迎 来 乡 镇 银 行 建 设 的 新 时 期 ， 尤 努 斯 模 式 对 农
村 金 融 组 织 如 何 支 持 欠 发 达地 区农 业 经 济发 展 提 供 了启 示
，
值 得 研 究借 鉴 。
关键词 ：乡村银行
经验借
元） 、银行坏 帐率很高（ 国银行业坏帐 率超过６ 全 ０％） 的贫 穷
国家 ，但 其 乡村银行（ ａ ｅ ａ ｋ＇ 造 了奇迹 ，它拥有 Ｇｒｍｅ ｎＢ ｎ ） ｌ ＠ Ｊ ２ ８ 家分 行 、服 务于 ６ １ ０ ＃－５ 万贷 款 人 ．提供 的小 １５ ９４个 １ ｏ ， ６
不谈 履行社会 责任 ，经济落 后地区 、社 会贫 困群体得不 到 必要 的金融服 务。然而 ，尤努斯 模式颠 覆传统信 贷哲学 ， 更新信 贷理念 ，创新信 贷制度 ．完全废 除 了贷款 的抵押 制 度 ，认 为 穷人 会比富人 更讲信 用 ．因为穷人如 果不讲信 用
格莱珉银行模式的成功之道
格莱珉银行模式的成功之道一、格莱珉银行模式取得令人惊叹的成功一个真正向穷人提供贷款的银行，包含了最贫困的乞丐。
向240万穷人提供贷款，并发展成为有1.6万名员工的大型金融机构。
这家银行自1983年建立至今，是世界上坏账率最低的银行，同时也保持一流的盈利能力。
格莱珉银行增加了孟加拉国1.10%-1.50%的经济增长。
格莱珉银行拥有格莱珉电信38%的股份和100亿塔卡（约1.5亿美元）的共同基金。
2006年，创始人穆罕默德·尤努斯博士获得了诺贝尔和平奖，以奖励他对减少贫困和实现世界和平作出的卓越贡献。
另外，格莱珉银行模式不仅在孟加拉适用，而且在其他地方仍然可行。
目前已有100多个国家和地区采用了该模式。
二、格莱珉银行在孟加拉成功的原因分析1．孟加拉属于极度贫穷国家。
孟加拉绝大多数贫困人口除了出卖劳力之外基本一无所有，获得的利润还清高利贷之后只能勉强糊口。
贫困人口从格莱珉银行得到的贷款利息远远低于高利贷，所以会遵守其规章制度及还款方法，按时按质还款。
2．手工业者的生产周期很短。
由于贷款者大多是小手工业者，通常可以今天购买原材料和制作手工艺品，明天卖掉制成品，实现资金回笼，所以贷款者的资金周转非常快。
3．强烈的宗教信仰对格莱珉银行的成功也起着不可忽视的作用。
孟加拉人民普遍信仰伊斯兰教，对宗教的信仰和对神灵的极度敬畏，使他们对宗教中的教义深信不疑，而伊斯兰教旨明确规定：借钱是要还的。
所以，如果他们借贷了银行的钱，都会千方百计偿还贷款。
三、格莱珉银行模式的成功信条1.格莱珉银行模式成功的核心是信任穷人。
尤努斯认为，穷人之所以穷，并不是穷在个人能力，而是穷在社会制度，是现实境遇限制了他们创造财富的能力，如果给他们机会，把他们从高利贷的剥削中解脱出来，那么穷人一样可以成功。
格莱珉银行还款率高达99%，超过任一家商业银行。
尤努斯自信无误地告诉世人：“穷人的信用非常好”。
作为一个商业主体，这种特殊银行和特定客户之间的关系虽然表面上是一种很松散的借款关系，但本质上仍要靠贷款利息才能共生的依存关系，从企业文化的角度看，格莱珉银行和穷人同时实现了企业和个人的双赢价值。
孟加拉国货币
孟加拉国货币
孟加拉国货币是孟加拉银行发行的孟加拉塔卡（Taka）。
早期孟加拉国使用巴基斯坦卢比作为货币，后来在1971年独
立后开始发行独立的货币。
塔卡的货币代码为BDT，货币符号
为“৳”。
孟加拉塔卡的发行及管理权由孟加拉银行拥有。
孟加拉
银行是孟加拉国的中央银行，负责制定货币政策、监管金融机构和管理外汇储备等职责，同时也是塔卡的发行机构。
孟加拉塔卡的面值分为纸币和硬币。
纸币有2塔卡、5塔卡、10塔卡、20塔卡、50塔卡、100塔卡、500塔卡和1000
塔卡等几种面值。
硬币则有1塔卡、2塔卡、5塔卡和10塔卡等面值。
孟加拉银行根据经济状况和通货膨胀情况，不断调整发
行的纸币和硬币面额，以保持货币的稳定性。
此外，为了方便交易和节约成本，孟加拉国也鼓励电子支付和移动支付的发展。
与其他国家货币相比，孟加拉塔卡的汇率相对较低。
人
们可通过银行、外汇市场或经授权的金融机构进行货币兑换。
此外，个人也可以在孟加拉国机场的外汇柜台或酒店进行货币兑换，但需要注意兑换的手续费和汇率。
总的来说，孟加拉塔卡是孟加拉国的法定货币，由孟加
拉银行发行和管理。
纸币和硬币的面额种类丰富，便于人民进行日常的交易和支付。
虽然汇率相对较低，但孟加拉国鼓励电子支付的发展，以提升金融便利性和降低成本。
农户小额信贷模式经验启示孟加拉乡村银行与印尼人民银行
158863 银行管理论文农户小额信贷模式经验启示:孟加拉乡村银行与印尼人民银行一、孟加拉乡村银行农户小额信贷服务模式（一）农户小额信贷服务模式特点。
孟加拉国是世界上第一个国家开展小额信贷扶贫的活动，是世界公认的最成功的小额信贷业务和全国最大规模的国家之一，小额信贷行业在世界上的小额信贷的发展有着特殊的贡献，并享有很高的声誉。
孟加拉乡村银行的农户小额信贷模式主要针对的是农村地区的贫困人口，尤其贫困女性为扶贫的重点。
孟加拉乡村银行主要是以乡村中心与借款小组作为银行运行的基础，乡村中按自愿原则每5个人组成一个借款小组，又由6个借款小组组成一个乡村中心。
乡村银行的结构层级：在首都总行下的各个地区设立第二层次的分行，分行下设有10-15个支行作为乡村银行的基层组织，每个支行在财务上自负盈亏，基本保持有1名经理、1名会计、2-3名培训人员以及6-7名工作人员的规模，需要管理120-150个乡村中心。
农民承担无抵押小额贷款业务，无抵押贷款制度，采用的是早期的国标队联保机制主要依靠激励和信心，有针对性地进行风险管理。
从2001年开始，孟加拉乡村银行在总结原有小额信贷模式经验的基础上开始了改革，开发了新一代的农户小额信贷模式。
改革以后的GB模式中，乡村银行允许多种形式的贷款期限，并鼓励小额信贷的工作人员根据客户的需求合理地设计贷款产品，使它在时间安排、期限、分期付款的日程安排等方面更加满足客户的需求。
（二）成功经验（1）借款人组织的设计。
格莱珉银行已经建立了借款人的明确分层组织结构，由联保小组和乡村中心的成员组成。
每5个借款小组组成一个乡村中心，每个支行一般管理120个左右的乡村中心。
这种联保贷款小组的模式在解决道德风险和逆向选择方面具有一定的优势，通过这种模式的形成，乡村银行可以把个体贷款模式中绝大部分应由银行承担的客户风险识别责任，转嫁给更加了解小组成员的潜在客户群体，大大节约了银行在农户小额信贷业务中的成本。
出口孟加拉的注意事项
根据孟加拉中央银行外汇管理的有关规定，除特殊情况外，进出口的对外支付一般都必须采用银行信用证的方式。
由于一些孟加拉商业银行的信用证对外支付信誉较差，许多开证行不按照《跟单信用证统一惯例（UCP600）》的规定操作，在中国公司对孟加拉出口的业务中，经常发生信用证正常交单下不按时付款的情况，这种情况主要发生在水果蔬菜（生姜、苹果、大蒜）、化工产品和纺织原料的出口中。
在孟信用证遭遇的主要问题有：1. 进口商提货后，银行在没有任何理由的情况下拖延付款时间，即使议付行多次催促也置之不理。
2. 银行放单给进口商后，不立即支付货款，允许进口商提货后向出口商提出所谓的质量索赔，迫使出口商折扣降价，然后由议付行指示开证行从付款中扣除折扣部分。
3. 进口商提货后，向当地法院上诉货物的质量问题，由法院通知银行停止付款，银行借故在法院审理案件期间不能对外支付，从而拖延付款时间。
4. 客户接受不符点提货后，银行仍然不支付货款。
以上几种情况大多数是客户和银行事先协商好，由银行违规操作放单，人为给客户造成向出口商压价的机会，或拖延付款时间。
少数的银行工作人员认为这种做法是正常的惯例，维护了客户的利益，UCP600的规定对他们没有约束力。
如果交单文件出现不符点，且当时的市场价格下跌，有些客户则退单拒付，或趁机向出口商提出高额索赔，迫使出口商降价，从而蒙受较大的经济损失。
银行退单后，货物的处理非常困难。
货物的退回和转手必须经原客户的同意,出具放弃货物证明，海关才接受办理，手续繁琐，客户一般都不会采取合作的态度，所以退运回去的情况很少，即使退运回去，出口商还要支付滞港费、运费等其他费用，损失也非常严重。
按孟加拉海关规定，货物滞留在港口超过3个月（水果蔬菜类45天）不清关，货物将由海关拍卖，拍卖收入上缴国库。
中国出口商的防范措施1孟加拉国客户开证时，事先要了解开证行的信誉信用较好的银行有：Primer Bank LtdPrime Bank LimitedOne Bank LimitedExport Import Bank of Bangladesh Limited(EXIMBANK)等。
格莱珉银行(1)
格莱珉银行(1)
2020/11/19
格莱珉银行(1)
格莱珉银行(Grameen Bank) ：
孟加拉语中，“格莱珉”意为乡 村的，所以也有人称其为“孟加拉 乡村银行”。
该银行于1983年由穆罕默德·尤 努斯创立。这个银行的贷款者都是 真正意义上的穷人 ，格莱珉的小额 贷款已经帮助了630万名借款人(间 接影响到3150万人)，其中超过一半 脱贫。自创办以来，除了创办当年 及1991年至1992年两个水灾特别严 重的年头外，一直保持赢利，2005 年的赢利达1521万美元。目前， “格莱珉银行”已成为孟加拉国最 大的农村银行。且对传统银行规则 进行了彻底的颠覆。
了一个名为艰难成员的特殊项目，以此将救助延展到乞丐。 7、开办新分行的政策 ：新的分行被要求在其运营的第
一年内达到收支平衡。
格莱珉银行(1)
格莱珉最经典的模式 “五人小组 ”
这一制度促进了小组成 员之间的相互监督，并形成 了利益共同体，保证了商业 贷款的安全和持续性。
格莱珉银行(1)
“格莱珉信徒”的三位一体身份
格莱珉银行(1)
格莱珉银行 “奇特”之处
1、为穷人所拥有：格莱珉的贷款者们拥有银行94%的股权，另外6%为政府所拥有。 2、无担保抵押物、法律文件、团体担保或连带责任 （五人小组） 3、贷款百分百由银行内部资源提供
孟加拉格兰明银行运行机制的经济学分析
收 稿 日期 ： ０ ２ ０ — ８ ２ １—２２
、
孟 加 拉 格 兰 明 银 行 的 运 行 机 制
及 其 经 济 学 分 析
（ ） 员关系 一 会
从 一 开 始 ， 兰 明银 行 的 主要 目标 就 是 改善 农 格
融机构 向农 村地 区 提 供金 融 服 务 是 可 以盈 利 的 ； 微
型金融 是反 贫 困的有 力工具 。在这个 神奇 的故 事后 面 ， 实是 能让格 兰 明银 行 向贫 困者 发 放小 额 贷 款 其 而不需 要任 何财 产抵 押 的产 品设 计 和激励 机制 。从 世 界范 围看 ， 兰 明模 式 已经传 播到美 国和欧洲 、 格 非 洲 、 丁美 洲及 亚 洲 的部 分 国家 。分 析 格 兰 明银 行 拉 是 如何 运行 的 ， 有 助 于 我们 思考 农 村 微 型金 融 的 将
引 言
２ ０世纪 ７ ０年 代末 和 ８ ０年代 初 ， 业信 贷 补 贴 农 范 式 的失 败 和一些 国家 微型农 村 金融革 命 的巨大 成
功， 导致 了农 村 金 融 市 场 范 式 在 ８ ０年 代 被 广 为 接 纳 。微 型金 融是指 以小 规模金 融交 易 的形式 向那 些 被 正规金 融排 除在 外 的人们 提供 金融服 务 。孟加 拉
发展 。
一
者 。割 竹者 说 ， 果她 每天不 能设 法筹 到 ２ 如 ２美分 去
买 原材料 ， 就会 变成 债 役 工 。她 解 释 说 当地 的高 利 贷 者每 星期 的利 率 为 １ ％ ， 的甚 至 是 每 天 １ ％ ， ０ 有 ０
向高利 贷者借 钱 的家庭 都变 得越 来越贫 穷 。尤努 斯
孟加拉信用证
谈到孟加拉国开立的信用证，业内人士十有八九会感慨，“孟加拉的银行开了这么多年的信用证，为什么总是不能把信用证开好呢？”。
乃至有人戏言，世界上有两种信用证，一种是孟加拉信用证，另一种是其它信用证，在实务中，孟加拉信用证因内容晦涩难懂、条款繁杂冗长，堪称“史上最奇葩的信用证”。
鉴于孟加拉外汇管理要求，进出口资金结算一般均须采用银行信用证的方式，但孟加拉国的银行信用以及企业的商业信用均普遍较差，在实务中，许多开证行违规操作或与客户沆瀣一气，在处理信用证业务时不完全遵循UCP600、ISBP745等国际惯例。
在对孟加拉出口货物的业务中，即使没有不符点的即期信用证项下交单，也经常会遇到开证行恶意拖延付款时间，在其收到单据后五个工作日内不做拒付或接受单据的意思表示，甚或在客户没有办理付款手续的情况下放单，客户提货或看货后向出口商提出质量索赔，迫使出口商降价。
如果单据出现不符点，当时的市场价格下跌，有些客户则退单拒付，或借口质量原因趁机向出口商提出高额索赔，迫使出口商降价。
本文主要从信用证的单据要求和附加条件两个维度，结合案例，针对实务中常见的孟加拉信用证条款进行重点解析。
一、单据要求（46A：Documents of required）（一）汇票孟加拉信用证经常会在单据要求46A中要求提交汇票，而在47A附加条款中有时还会提及诸如“DRAFT/BILLOF EXCHANGE SHOULD BE DRAWN ON US A/C APPLICANT”。
A/C,是FOR ACCOUNT OF的缩写，开证行作为开证申请人的代理人。
信用证这样规定似乎有违票据法，但在制作汇票的时候，保险起见应严格按照信用证要求制作汇票（drawn on 开证行A/C开证申请人），而非简单地DRAWN ON 开证行。
值得注意的是，孟加拉国信用证除要求所有单据（ALLDOCUMENTS）显示L/C号码和开证日期外，往往还要显示另外5个号码：（1）LCA 号码：Letter ofcreditauthority，即信用证授权书号码；（2）IRC号码：Import registration certificate，即进口许可证号码；（3）TIN号码：Taxidentification，即进口商在国内的税务登记号码；（4）V AT 号码：value added tax，即增值税号码。
孟加拉GB
什么是孟加拉GB模式？孟加拉GB模式是指孟加拉国格米银行发放贷款的方式和管理办法。
GB是GRAMEENBANK（格拉米银行）的英文缩写。
格拉米银行的服务宗旨和目标是向穷人发放贷款，帮助他们摆脱贫困。
贷款类别主要有：帮助穷人从事副业生产的一般性贷款；帮助农民进行季节耕种的季节性贷款；帮助农民修缮和改建住房的贷款；帮助农民打井、解决吃水问题的挖井贷款；帮助农民建厕所、改善家庭卫生条件的厕所贷款；帮助借款人家庭成员从事生产的家庭贷款；鼓励各农户联合从事农副生产的联合贷款；方便农民租用大型农用机械的租赁贷款等。
格拉米银行的管理制度十分严格，其基本的管理办法有三个方面：50周还贷制度：银行的贷款，期限一般为一年，共52个星期。
当借款人拿到贷款后，从第三个星期开始还贷。
每周归还本金20%。
到第50周时，本金和利息全部还完。
这是乡村银行独特的还贷制度。
实行这种制度，对放贷者来说，是减少风险的措施；对借贷者来说，可以减轻一次还贷的压力，有零存整取的功效。
小组制度：中心是银行运行机制的支柱。
它既是营业的工作对象，又是营业所的合作伙伴。
整个贷款的发放和回收，以及其他一切活动，都是通过小级进行和实现。
中心制度：中心是小组的上一级组织，它使分散的小组形成一个集体。
一般规定6个小组为一个中心。
设主任一个，由各小组长轮流担任。
主要职能是每星期召开一次会议，银行派工作人员参加，组织还款、放贷，帮助解决资金使用过程中存在的问题，讲解乡村银行的有关规定，开展其他活动。
格拉米银行的贷款年利率高达20%，还款条件也比较苛刻，但还是受到了空人的欢迎，收到了明显的三大效益：一是为穷人提供了谋生的条件，凡是得到贷款的农户，生活得到了改善，基本摆脱了贫困，实现了他们自定的脱贫目标；二是贷款回收率高。
还贷率为100%；三是银行实现了盈利，没有亏损的情况。
直面孟加拉的小额信贷融入农村切实捕捉症结：以爱心帮助穷人。
它是利用乡村熟人社会的一种制度设计，通过熟人社会的相互监督极大地消除道德风险，如果一个人拒绝还贷，他在这个熟人社会中的信用就会受损，很难在其中继续生活下去。
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孟加拉银行情况（陆续修改）2011-02-17 10:01 星期四孟加拉国外汇政策和结汇应对孟加拉国外汇政策与法规一、主要法规与政策孟有关外汇管理的法律主要是“1947年外汇管理法”。
1994年3月24日，孟加拉政府宣布塔卡（TAKA）为在经常项目下可自由兑换货币。
孟加拉国公民与公司均可不必先征求中央银行---孟加拉银行（Bangladesh Bank）的同意，通过法定银行或经销商进行货币的有关交易，包括：1、在孟加拉运营的外国公司将利润汇回投资者本国；2、向非孟加拉公民发行在孟设立企业的股票；3、向非孟加拉公民分发在孟设立企业的红利；4、非孟加拉公民/企业通过证券交易所购买股票和有价证券方式的证券资产投资；5、非孟加拉公民通过证券交易所进行证券资产投资所获红利汇回本国；6、符合投资局规定或经投资局同意，为私人投资的工业企业签署的卖方信贷和其它外国贷款合同开具信用证；7、为偿付上述贷款所汇出的本金和利息；8、符合投资局规定对外汇出的技术转让费和专利费；9、在投资局[url=/index.php?app=search&cate_id=1241][url=http://www.fobshan /index.php?app=search&cate_id=1241]认证[/url][/url]的雇用合同付出工资和奖金金额范围内，汇出存款；10、根据银行惯例为外国在孟企业延长定期贷款期限；11、按照正常的主顾关系和银行惯例延长对外国控制或运营的企业发放的运营资金贷款；12、通过合法经营商，外国在孟投资企业从国外主体或其它渠道获取短期外汇现款，无须支付利息；二、为鼓励出口所采取的外汇政策：1、出口商的年外汇留存率被重新确定为FOB价所得的40%；2、进口成分比例大的出口商品（如沥青、成衣、电子产品），外汇留存率为FOB 价所得的7.5%。
服务业的外汇留存率为5%。
3、出口商可将外汇额度储存在有外汇经营权的孟加拉银行开立的账户里。
可开立的外汇帐户有美元、英镑、德国马克、日本圆。
存在帐户里的外汇可作商业用途，如出国商业考察，参加交易会和研讨会，进口原材料、机械和零件等。
也可用作在其它国家设立办事信用证纠纷问题根据孟加拉外汇管理的有关规定，除特殊情况外，进出口的对外支付一般都必须采用银行信用证的方式。
由于孟加拉商业银行的信誉普遍较差，许多开证行违规操作，在中国公司对孟加拉出口的业务中，经常遇到在没有不符点的即期信用证交单情况下，拖延付款时间，或在客户没有办理付款手续的情况下放单，客户提货或看货后向出口商提出质量索赔，被迫出口商降价，导致经济损失。
这种情况主要发生在水果蔬菜（生姜、苹果）、化工原材料和纺织原材料的出口中。
如果文件出现不符点，当时的市场价格下跌，有些客户则退单拒付，或趁机向出口商提出高额索赔，迫使出口商降价，从而蒙受较大的经济损失。
银行退单后，货物的处理非常困难。
货物的退回和转手必须经原客户的同意才能办理，手续繁琐，客户一般都不会采取合作的态度，所以退运回去的情况很少，即使退运回去，损失也非常严重。
按孟加拉海关规定，货物滞留在港口超过3个月（水果蔬菜类45天）不清关，货物将由海关拍卖，拍卖收入上缴国库。
为防止上述情况造成的经济损失，出口商在信用证付款时应注意如下几点：（1）孟加拉客户开证时，事先要了解开证行的信誉，挑选信用好的银行开证，尽量不接受信用差的银行及分支机构开出的信用证。
目前孟加拉信用最差的银行是：Islami Bank Bangladesh Limited。
此外，如下银行信用较差：Social Investment Bank Limited、Mutual Trust Bank Ltd.、National Bank Limited、Sonali Bank、Janata Bank。
信用较好的银行有：Primer Bank Ltd、Prime Bank Limited、One Bank Limited、Export Import Bank of Bangladesh Limited (EXIM BANK)。
（2）严格做好信用证的审证工作，保证没有不符点。
如发现不符点，交货之前必须改证，尤其是交货期，使之符合信用证的规定，即使客户提出接受不符点交单，也不能接受，坚持改证后发货。
（3）信用证项下的上述货物应安排一次交货，尽量避免分批交货，以免客户在第一单提货后，以货的质量问题拖延下批货的赎单，以此要求出口商降价。
（4）签订合同时，如果有可能，尽量要求客户有一定比例的预付款，客户在支付预付款的情况下，即使文件出现不符点，相对容易解决，不至于造成客户退单拒付的不利情况。
（5）对于金额较大的出口合同，建议出口商向中国人保公司投保出口信用险PS：孟加拉允许小额度汇款，具体的额度要问你的客户。
因为以前有过这样的经历。
（只能汇款1500美金及以下，超过部分必须走信用证；除非客户通过另外的渠道付款，比如香港的账户等）最近，Actually all bank in bangladesh have some liquidity crisis.害的我有2笔已经承兑了得货款迟迟没有到账。
不过我倒是不担心钱会有问题，只是时间问题。
朋友和我说这个问题会在一个月内解决掉。
希望早点弄好吧。
（截止2月22日，2笔钱全部到账）孟加拉几乎全部做信用证交易，并且很多客户要求远期信用证。
孟加拉的信用证又臭又长，有不符点发生的情况真的是很难避免（要做到单据的完美，我同事反正很难办到）。
所以只有选择好得客户进行交易。
并且代理得能力以及是否负责也很重要。
万一遇到什么事情，他们会搞定。
关于哪家银行信誉好坏的问题，我也在摸索。
合作过很多银行了，有的不符点费用扣老高，真得恶心；有得承兑了总是要拖个几天才付款。
这个事情要抽时间好好整理下了。
在脑子里的东西还不系统。
把合作过这么多得银行的情况理下，会弄出个结果。
呵呵，这个事情只好放到我休假回来弄了。
====================================================================== ===================六招规避孟加拉国信用证风险部分当地银行信用证信誉差重要提醒今年世界金融危机给美国和欧洲带来较大影响。
孟加拉服装出口主要是欧美市场，欧美的服装市场受金融危机的影响，消费量下降，对孟的订单有所减少，不少已经签订的合同取消了订单。
由于孟加拉服装厂从中国订购服装布料开的是背对背远期信用证，欧美公司的合同取消，对中国公司的付款带来一定影响。
所以出口商在执行合同之前，一定选择支付信用好的银行开证，交货后要及时承兑，避免拖欠付款造成的损失。
根据孟加拉中央银行外汇管理的有关规定，除特殊情况外，进出口的对外支付一般都必须采用银行信用证的方式。
由于一些孟加拉商业银行的信用证对外支付信誉较差，许多开证行不按照《跟单信用证统一惯例（UCP600）》的规定操作，在中国公司对孟加拉出口的业务中，经常发生信用证正常交单下不按时付款的情况，这种情况主要发生在水果蔬菜（生姜、苹果、大蒜）、化工产品和纺织原料的出口中。
在孟信用证遭遇的主要问题从我驻孟加拉国使馆经商处交涉处理的孟加拉银行正常交单下不按时付款的事例来看，经常遇到的有如下几种情况：———进口商提货后，银行在没有任何理由的情况下拖延付款时间，即使议付行多次催促也置之不理。
———银行放单给进口商后，不立即支付货款，允许进口商提货后向出口商提出所谓的质量索赔，迫使出口商折扣降价，然后由议付行指示开证行从付款中扣除折扣部分。
———进口商提货后，向当地法院上诉货物的质量问题，由法院通知银行停止付款，银行借故在法院审理案件期间不能对外支付，从而拖延付款时间。
———客户接受不符点提货后，银行仍然不支付货款。
以上几种情况大多数是客户和银行事先协商好，由银行违规操作放单，人为给客户造成向出口商压价的机会，或拖延付款时间。
少数的银行工作人员认为这种做法是正常的惯例，维护了客户的利益，UCP600的规定对他们没有约束力。
如果交单文件出现不符点，且当时的市场价格下跌，有些客户则退单拒付，或趁机向出口商提出高额索赔，迫使出口商降价，从而蒙受较大的经济损失。
银行退单后，货物的处理非常困难。
货物的退回和转手必须经原客户的同意,出具放弃货物证明，海关才接受办理，手续繁琐，客户一般都不会采取合作的态度，所以退运回去的情况很少，即使退运回去，出口商还要支付滞港费、运费等其他费用，损失也非常严重。
按孟加拉海关规定，货物滞留在港口超过3个月（水果蔬菜类45天）不清关，货物将由海关拍卖，拍卖收入上缴国库。
中国出口商需要步步为营为防止上述情况造成的经济损失，出口商在信用证付款时应注意如下几点：———孟加拉国客户开证时，事先要了解开证行的信誉。
目前孟加拉有48家商业银行，其中5家国有银行，7家外国银行，其余为私人银行。
从我经商处了解的情况，这些商业银行中有约三分之一的银行对外支付信誉有不良记录。
信用较好的银行有：Primer Bank LtdPrime Bank LimitedOne Bank LimitedExport Import Bank of Bangladesh Limited(EXIMBANK)等。
驻孟加拉外国银行都有比较好的信誉，如香港上海汇丰银行、渣打银行、花旗银行等。
———在正常交单情况下，如客户在银行没有付款之前提出货物的质量问题及索赔要求，轻易不要接受。
根据UPC600的规定，在即期交单下，客户没有办理完付款手续，是无法提货的，如客户提出质量问题，说明银行违规操作，在没付款的情况下放单给客户。
一般来讲，出口商应该完全拒绝客户的要求，坚持开证行履行付款的义务，客户提出的质量问题可通过其他途径解决。
如果客户提出的质量问题确实能由官方认可的商检机构检验所证明，客户信誉可靠，为继续保持与客户的长期的贸易关系，尽快解决收款问题，可适当考虑客户的要求，给一定的折扣，但建议尽量不要采用这种方式解决，以免助长银行违规的风气。
———严格做好信用证的审证工作，保证没有不符点，如发现不符点，交货之前必须改证，尤其是交货期，使之符合信用证的规定。
【案例】今年某出口公司与孟加拉国一家成衣厂签订供应布料的合同，金额70万美元，120天远期信用证付款。
信用证规定分批交货，由于数量比较大，在头三批货发运后，装船期和信用证效期马上到期，出口商提出修改最晚装船日期和信用证有效期，但进口商承诺他们会让银行接受不符点，或以后做一次性修改，要求进口商立即发运，进口商同意，将剩余的货分四批发运。
发运后，进口商方面出现了问题，这批布料是孟加拉服装厂向美国客户出口成衣而订购的，因此在银行开具了背对背信用证，用出口成衣的外汇收入支付中国公司的布料款，由于某种原因美国客户取消了订单，出口收汇落空，致使进口商没有现金来购买中国的布料，所以马上指示银行以发货期晚的不符点退单。