浅谈中美商业银行存款产品差异

浅谈中美商业银行存款产品差异

【摘要】由于中美两国具体国情以及经济发展水平的不同，两国的商业银行经营管理在很多方面存在差异。本文但从中美商业银行存款产品差异切入，分析差异形成的原因以及美国商业银行存款产品对中国商业银行存款产品设计的启示。

【关键词】存款产品，差异分析

在一国的国民经济体系中，商业银行的地位可以说是举足轻重的。近年来，伴随着世界经济的全球化以及中国经济的高速发展，中国的金融业在多个方面进行改革，以加快金融业的发展步伐。然而，与金融业发展相对成熟的美国相比，我国银行业的发展还是滞后的，这里，主要分析中美两国商业银行存款产品的差异。

一、中美商业银行存款产品的主要差异

在美国，商业银行存款产品的种类更为丰富，在产品的设计上更能体现出差异化与个性化的服务理念。丰富的存款产品种类是基于对客户以及市场的细分，能够满足不同年龄、职业、收入以及风险偏好的客户的不同需求，体现出产品的差异化、多元化、层次化，并以此不断扩大商业银行本身的目标客户群体，实现自身利润最大化的经营目标。我们可以通过花旗银行的存款产品具体的来看：花旗银行的个人银行业务种类包括支票账户（checking accounts）、储蓄账户（saving accounts）等，这两类账户又可以进一步细分，支票账户包括citigold、the citibank account、citibank basic checking、citibank student account四类；储蓄类账户包括

day-to-day savings account、citibank savings plus account 两类。花旗银行主页中可以清晰地看到这些产品的要求以及客户相应的权利。

在美国的商业银行体系里，存款产品是一种契约，综合了权利与义务两方面的内容，当客户渴望更多的权利的同时，那么与之相对应的，必须要履行更多的义务。

通常情况下，美国商业银行的存款产品设计要考虑多个因素，主要为以下六个：开户起点、日均余额、优惠、惩罚、期限、利率。六个变量的不同组合造就了美国多元化的存款产品。

而反观中国，我国商业银行的存款产品要单调得多，中国工商银行的存款产品只有十四种，其中城乡居民以及单位存款只有活期存款和定期存款。中国的商业银行在存款产品的设计上仅仅考虑两个因素：利率和期限，加之我国并未实行利率的市场化，利率是一个既定条件，那么，期限就成了决定我国存款产品的唯一变量。

因而，我认为存款产品构成要素的不同以及由此而带来的存款产品种类的不同是中美商业银行存款产品的最大差异。

二、中美商业银行存款产品存在差异的原因

1、客户对于存款产品的需求意识不同。在美国，不同职业、年龄、收入的人他们清楚的知道自己对于存款产品的需求是什么，这些客户本身对于不同种类的金融产品的需求意识是很强的。而在中国，则呈现出另一种状态，我们没有这样一种意识，当我们手中有一万元钱和壹佰万元钱的时候，我们对于存款产品的需求是相似

的，不过是给自己的钱找一个相对安全的居所，同时获取微不足道的利息收入。我觉得这从根本上是因为我们国民教育中对于金融教育的缺失，就我自身的经历来看，我们的父辈那一代人，即使他们受了高等教育，但只要不是经济学相关专业，他们的这种意识都是相当薄弱的。因为没有需求的意识，自然不会激发商业银行创造多样化存款产品的动力。

2、两国商业银行所处的地位不同。在美国，客户个人银行业务是商业银行获利的主要来源，银行将自己定位成一个金融服务机构，这样商业银行就能够更多地考虑客户的真正需求。而在中国，商业银行的主要利润来源是存贷款利差，居民把钱投向储蓄，为银行创造了贷款资金来源。但是银行与居民本身的地位不对等，银行处在相对强势的位置，客户反倒成了弱者，甚至在很大程度上，说银行处在一种垄断的行业位置上一点都不为过，这种不对等的地位使得中国的商业银行无法将客户的需求放在第一位。

3、金融业发展程度不同。其实前两点原因归根结底都可以概括为一个金融业的发展程度问题。美国长期以来作为全球经济发展的中心，领跑全球经济发展浪潮，其金融业的发展程度相当成熟。而中国，大力发展金融业不过是近些年才提出的，虽然我们一直在加快发展步伐，加大对外开放力度，但是我们的金融业发展程度是远远不够的，因此，发展并完善金融业在未来一段时期内仍是不可放松的。只有拥有了一个成熟、完善的机制与环境，我们的存款产品，我们的金融服务才会更加全面，更加多元化，更加个性化。

三、美国商业银行存款产品对中国商业银行存款产品设计的启示

1、注重差异化服务，强化市场细分。我觉得商业银行的定位就应该是金融服务机构，切实做到以客户为中心，重视不同存款人的不同需求：或看重利息的多少；或看重账户的支付功能。通过细分市场给顾客以不同的定位，拓展自身存款产品业务的深度和广度。

2、重视存款产品的创新。创新是以花旗银行为代表的美国商业银行的生命。以花旗为例，可转让定期存单（cd）以及可转让支付命令（now）的出现给美国银行业带来了巨大影响，堪称美国银行也一场革命。中国的商业银行一直以来缺乏这种创新精神，特别是在存款产品领域，单一的期限约束使得存款产品没有创新的空间，可替代性极高，存款产品的产生滞后于客户需求的发展。因此，中国的商业银行在存款产品开发领域可以强化创新意识，使产品更加多元化、细节化、个性化，以创新来不断开拓市场，提高客户的忠诚度与满意度。