农村路网贷款业务讲解
简介--农发行贷款业务种类
农发行当前农业开发和农村基础设施建设项目贷款业务种类简介（一）水利建设贷款水利建设贷款主要支持能够提高农业综合生产能力和改善民生的农田水利、防洪工程、水资源配置工程、水土保持和水生态保护等水利建设项目。
其中：1、农田水利建设重点支持灌区续建配套与节水改造,农业高效节水灌溉,新建灌区,灌溉排水泵站更新改造,重点涝区治理,灌区末级渠系建设和田间工程配套,山丘区“五小”水利工程,牧区水利等。
2、防洪工程建设重点支持江河湖治理,江河湖海堤防建设, 蓄滞洪区建设,城乡防洪排涝工程建设,流域防洪控制性水利枢纽工程建设,病险水库和病险水闸除险加固,山洪地质灾害防治,山洪沟治理等。
3、水资源配置工程建设重点支持大中型水库重点水源工程,中小型水库、引提水和连通工程,跨流域和跨区域调水工程,江河湖库水系连通工程,抗旱应急备用水源工程,农村饮水安全工程等。
4、水土保持和水生态保护建设重点支持重点区域及山洪地质灾害易发区水土流失防治,坡耕地综合整治,严重水土流失区小流域综合治理,生态脆弱河流和地区水生态修复,江河湖泊水环境治理,重要生态保护区、水源涵养区、江河源头区、湿地的水源涵养和保护,农村水环境整治和生态清洁型小流域建设等。
水利建设贷款优先支持纳入国家水利建设规划的农田水利、防洪工程、水资源配置工程、水土保持和水生态保护等水利建设项目。
重点支持省级以上政府投资的中小河流治理和重点小型病险水库除险加固等水利项目。
积极支持以农田水利建设资金、地方水利建设基金、地方水资源费为还款来源的水利项目。
（二）新农村建设贷款新农村建设贷款主要包括农村土地整治贷款和农民集中住房建设贷款里两大贷款品种。
其中：农村土地整治，包括农村土地整理复垦开发，农村村庄整治、农村土地收储整理开发等；农民集中住房建设，包括农民集中居住区建设与改造、农村危房改造、棚户区和泥草房改造等。
新农村建设贷款应围绕农村集体土地集约开发利用,大力支持城乡建设用地增减挂钩试点项目、农村新型社区建设,以及涉农棚户区改造（包括城中村改造和国有林区垦区棚户区、危房改造）、农民危改房、游牧民定居工程。
2021-2022年商业银行互联网贷款研究报告
图目录
图１ 联合贷款业务流程图 ／６ 图２ ＣｒｅｄｉｔＫａｒｍａ商业模式流程图 ／１３
表目录
表１ 互联网联合贷款特点 ／６ 表２ 不同类型互联网联合贷款主体的优势和劣势 ／９ 表３ 互联网贷款的风险责任主体 ／２７ 表４ 各类有放贷资质的金融服务供应商的相关法律法规、管理办法、政策文件 ／２８
略政策的要求，也是应对金融和经济新形势的转型需要。尤其是新冠疫情暴露出线下 金融服务的诸多弱点，也凸显出线上服务的优点，迫使银行向线上转型，例如建设银 行、工商银行、邮储银行、部分地区的农商行和城市银行等，都纷纷投入大量的人力 和资源开发自身的互联网贷款系统并提升自身线上风控能力。
商业银行贷款服务线上化的一个重要出发点，就是不再依靠银行原有的线下网点 获客。在不与各类具有场景和客户资源的第三方渠道合作的情况下，商业银行的获客 渠道主要有两种：一是转化存量的无贷客户。商业银行通过运用内外部大数据，对自 有存量客户的历史行为、信用度、资产负债和外接的公积金、社保信息等进行数据挖 掘，明确目标客户，筛选预授信白名单，引入电子渠道营销通知客户，客户线上发起 提款申请，银行完成线上身份核实，系统自动审批放款，贷后客户线上自助还款。二 是自建获客渠道开展自营线上贷款。商业银行通过自建金融服务生态圈，打造获客渠 道。如有些商业银行推出自有电商平台的线上消费贷款，客户通过登录银行的线上申 请渠道进行自助申请，商业银行自主进行自动化审核审批和贷后管理。
二、数据共享机制不成熟，数据价值没有得到充分发挥 ／３０ 三、互联网贷款参与机构发展良莠不齐，违规提供联合贷款业务的
乱象依然存在 ／３１ 四、数字化监管工具和监管科技发展相对滞后 ／３１
第五节 适应业务发展趋势的政策建议 ／３２
一、持续跟踪互联网贷款行业在 《办法》颁布后的实施情况， 监督行业进一步合规经营 ／３２
农村信用社主要经营业务
农村信用社主要经营业务一、贷款业务(一)贷款对象农村信用社服务区域内，经工商行政管理机关核准登记的企(事)业法人、其他经济组织、个体工商户或具有中华人民共和国国籍的具有完全行为能力的自然人。
(二)农村信用社办理的信贷业务种类1.按期限划分有短期贷款、中期贷款、长期贷款短期贷款，是指贷款期限在1年以下(含1年)的贷款。
中期贷款，是指贷款期限在1年以上5年以下(含5年)的贷款。
长期贷款，是指贷款期限在5年以上(不含5年)的贷款。
农村信用社以发放短期贷款为主。
2.按贷款方式划分为信用贷款和担保贷款信用贷款，是指以客户的信誉发放的贷款。
现阶段农村信用社只对持有《农户小额信用贷款证》的农户发放小额信用贷款。
担保贷款，又分为保证贷款、抵押贷款和质押贷款。
(1)保证贷款，是指按《中华人民共和国担保法》规定的保证方式以第三人承诺在借款人不能偿还贷款时，按约定承担一般保证责任或连带责任而发放的贷款。
农村信用社各级经营机构只发放保证人承担连带责任的保证贷款。
(2)抵押贷款，是指按《中华人民共和国担保法》规定的抵押方式以借款人或第三人的财产作为抵押物发放的贷款。
办理抵押贷款，要根据不同的抵押物和其评估价值来合理确定贷款抵押比例。
抵押率原则上不超过50%。
(3)质押贷款，是指按《中华人民共和国担保法》规定的质押方式以借款人或第三人的动产或权利作为质物发放的贷款。
动产质押的贷款额要控制在其评估价值的60%以内。
权利质押要根据权利凭证的票面利息及贷款利息来合理确定贷款比例，贷款额原则上要控制在质押凭证面值80%以下，最高不超过90%。
【华图教育阅读提示】农村信用社主要经营业务是各省市农村信用社考试的公共基础知识，本文中华图教分类育介绍了农村信用社主要经营业务，并通过真题进行了解读。
农村信用社主要经营业务一、贷款业务(一)贷款对象农村信用社服务区域内，经工商行政管理机关核准登记的企(事)业法人、其他经济组织、个体工商户或具有中华人民共和国国籍的具有完全行为能力的自然人。
农村路网贷款业务讲解
农村路网贷款业务讲解背景介绍在当前国家推动“乡村振兴”战略的大背景下，加强农村路网建设已经成为了国家发展的重要方向。
随着农村路网建设不断加强，贯穿农村的道路越来越多，因此，保障农村路网建设经费的供给变得尤为重要。
而此时，农村路网贷款正应运而生，成为了一种重要的经济手段，促进了农村建设、农村经济的发展。
农村路网贷款的定义农村路网贷款是指依托农村路网建设的资金流向，通过金融体系向农村出借资金，在经济活动中实现风险分散和利润回报的一种金融业务。
农村路网贷款主要是为农村路网建设提供资金支持，同时也有助于推动农村经济的发展。
农村路网贷款的用途农村路网贷款的用途主要是用于农村路网建设。
具体来说，可以用于以下方面：1. 农村公路建设农村地区存在着较为严重的交通不便，因此，农村公路建设势在必行。
众所周知，公路建设需要大量的资金投入，而一般地方政府的财政实力有限，因此，需要采用农村路网贷款的方式来支持农村公路的建设。
2. 农村道路改造农村地区往往路况较差，这直接影响到农民的生产和生活。
因此，农村道路改造是当前农村路网建设的重要环节。
需要通过农村路网贷款来支持农村道路的改造。
3. 农村桥梁建设农村桥梁建设是农村路网建设中不可或缺的部分，因为有些地区的公路跨越大型河流或悬崖峭壁，如果没有桥梁，交通会受到严重的限制。
建设农村桥梁需要大量资金的投入，此时，农村路网贷款可以起到关键作用。
农村路网贷款的严格要求为了确保农村路网贷款的贷发安全和可靠，国家对农村路网贷款的发放有一定的要求，主要包括以下几点：1. 严格审核金融机构需要对贷款人的基本信息、还款能力、抵押品价值等重要因素进行严格审核，确保贷款发放的安全性和稳定性。
2. 具体方案农村路网贷款的发放需要有具体的方案，例如，需要制定建设方案、投资分析、市场定位、还款计划等。
同时，需要对项目主体和相关外部利益者进行综合分析，准确判断项目的风险和潜力。
3. 合理利率农村路网贷款的利率需要根据市场利率和农村路网贷款的实际情况进行确定，贷款利率不宜过高或过低，要保证放贷机构的利润和农民的利益。
中国农业发展银行农村基础设施建设和农业综合开发贷款办法
中国农业发展银行农村基础设施建设和农业综合开发贷款办法(试行)发布日期：2009-10-19第一章总则第一条为加快发展现代农业，扎实推进社会主义新农村建设，规范中国农业发展银行（以下简称农发行）农村基础设施建设和农业综合开发贷款管理，根据国家相关法律法规、监管部门的规定以及《中国农业发展银行信贷基本制度（试行）》，制定本办法。
第二条农村基础设施建设和农业综合开发贷款项目实行项目管理，按照项目的目标，贷款项目可分为经营性项目和非经营性项目。
经营性项目是以通过投资实现所有者权益的市场价值最大化为目标，以投资牟利为行为趋向；非经营性项目是不以追求营利为目标，投资一般由政府安排，营运资金也由政府支出。
第三条农村基础设施建设和农业综合开发贷款遵循“政策导向、商业运作、科学管理、持续发展”的原则。
第二章贷款对象、种类、用途和条件第四条贷款对象。
贷款对象为经工商行政管理机关或政府主管机关核准登记，实行独立核算的企业法人、事业法人和其他经济组织。
第五条贷款种类。
按照贷款性质，可分为项目贷款和流动资金贷款；按照贷款期限，可分为中长期贷款和短期贷款。
第六条贷款用途。
农村基础设施建设贷款主要解决借款人在农村路网、电网、水网（包括饮水工程）、信息网（邮政、电信）建设、农村能源和环境设施建设等方面的资金需求；农业综合开发贷款主要解决借款人在农田水利基本建设和改造、农业生产基地开发与建设、农业生态环境建设、农业技术服务体系和农村流通体系建设等方面的资金需求。
第七条贷款条件。
借款人除具有《中国农业发展银行信贷基本制度（试行）》规定的基本条件外，还应当具备下列条件：（一）符合国家宏观调控政策、区域发展政策和相关产业发展政策；（二）经营性项目资本金比例符合国家及农发行的有关规定；非经营性项目资本金比例可参照经营性项目资本金比例标准执行，也可视项目情况适当调整。
第三章贷款期限、利率和方式第八条贷款期限。
项目贷款期限一般不超过５年，最长不超过１０年；流动资金贷款一般不超过１年，最长不超过３年。
农村金融机构信贷业务风险及防范对策分析
纳税Taxpaying经济纵横农村金融机构信贷业务风险及防范对策分析孙华林（陕西镇坪农村商业银行股份有限公司，陕西安康725699）摘要：农村的金融机构进行信贷业务的开展，可以为农民的经济活动解决一定的资金上的困难，从而进一步缩小农村与城市之间的城乡发展差距，实现我国整体的全面健康稳定和谐发展。
当前农村的信贷业务进行时存在着诸如借贷者信用、机构借贷操作管理等方面的风险，需要我们积极分析，并寻求良好的方式对其进行防范和解决。
本文就农村金融机构开展信贷业务时的风险，以及相应的防范对策进行简要分析。
关键词：农村金融机构；信贷业务；风险及防范对策对农村信贷业务开展时的风险进行有效预测和管控，是促进农村金融机构实现持续性稳健服务的必要性工作，是有效保障资金良好运转的重要工作，对农村的发展起着不可忽视的作用。
因此，针对农村金融机构开展信贷业务时可能出现的，或者已经存在和暴露出的风险问题，我们必须进行全面化的细致性分析，并通过有效解决方案的提出和落实，建立起良好的服务链，以实现对相关风险问题的有效监管与解决。
一、农村金融机构信贷业务开展中的风险（一）操作管理风险一方面，金融机构相关工作的流程规章等不够完善，给借贷工作管理带来了难度；另一方面，部分借贷管理审批人员专业水平相对较差，或者在思想上存在一定偏差，就容易导致借贷工作中的失误操作，甚至是违规情况的发生。
（二）民间借贷风险部分借贷人或者公司为了获取利益，将自己通过担保从金融机构贷出的资金，以高额的利息转借给急需用钱的个人，或者通过正常手段无法从金融机构取得贷款的企业。
这些企业或个人如果经营不善，无法还上贷款，选择了躲债跑路，那么在这种情况下，就加大了借贷者资金回笼的难度，无法还贷，进而加剧了金融机构的风险。
（三）政策依赖风险当前农村金融机构开展信贷业务，受到了国家的引导，在政策上获得了许多方面，诸如财政、税收等的支持。
在这种情况下，国家的政策变动就会对信贷业务的开展，产生一定的操作以及审核上的变动影响，这也给信贷造成了一定的风险。
农发行业务简介
农发行业务简介资产业务农发行资产（贷款）业务包括：中央储备粮贷款业务 地方储备 粮贷款业务 粮食调控贷款业务 粮食收购贷款业务 油料收购贷款业 务 粮食调销贷款业务 粮食加工企业贷款业务 油脂加工企业贷款业 务 粮油流转贷款业务 粮食合同收购贷款业务 粮食仓储设施贷款业 务 棉花流转贷款业务 棉花调销贷款业务 储备棉贷款业务 棉花收 购贷款业务 棉花预购贷款业务 棉花良种贷款业务 棉花企业技术设 备改造贷款业务 商业储备贷款业务 国家储备糖贷款业务 农业生产 资料贷款业务 农业产业化龙头企业贷款业务 农业小企业贷款业务 农业科技贷款业务 农村基础设施建设和农业综合开发贷款业务 农 村流通体系建设贷款业务 同业拆出 债券买卖 债券逆回购 票据转 贴现 票据逆回购 同业存款 几种常用贷款业务介绍：商业储备贷款业务 商业储备贷款属于商业性贷款业务，是指中国农业发展银行对符 合贷款条件的企业（以下简称“借款人”）从事商业储备业务发放的 贷款。
商业储备包括国家和地方化肥储备、地方糖储备、国家和地方 肉储备、国家羊毛储存等。
贷款对象： 商业储备贷款的对象是指国家或地方政府有关部门确定的承储 企业。
贷款用途： 商业储备贷款用于借款人储备相关物资的合理资金需要。
贷款条件： 除符合《中国农业发展银行基本信贷制度》、《中国农业发展银 行准政策性贷款管理办法》（省级（含）以上人民政府下达的商业储 备计划）、《中国农业发展银行商业性流动资金贷款管理办法》（省 级以下人民政府下达的商业储备计划）外，还应具备以下条件： 1．自主经营、自负盈亏、自我约束、自我发展的企业法人，无 不良信用记录，信用等级在Ａ级（含）以上且注册资本不低于 5００ 万元。
2．原则上在中国农业发展银行开立基本存款账户，确因特殊原 因未开立基本存款账户的，须在中国农业发展银行开立一般存款账 户。
3．提供国家或地方相关部门下达的商业储备计划和利息补贴承 诺文件，执行中国农业发展银行信贷管理规定。
农发行业务范围
农发行业务范围一、办理粮食、棉花、油脂收购、储备、调销贷款。
二、办理肉类、食糖、烟叶、毛、化肥等专项储备、储存贷款。
三、办理农、林、牧、副、渔产业化龙头企业贷款。
四、办理粮食加工转化、棉花深加工企业贷款。
五、办理农业科技贷款。
六、办理农村基础设施建设贷款，主要支持农村路网、电网、水网（包括饮水工程）、信息网（邮政、电信）建设农村能源和环境设施建设。
七、办理农业综合开发贷款，主要支持农田水利基本建设和改造、农业生产基地开发于建设、农业生态环境建设、农业技术服务体系和农村流通体建设。
八、办理农业生产资料贷款，主要支持农业生产资料的流通和销售环节。
九、办理农业小企业贷款，主要支持农、林、牧、副、渔业从事种植、养殖、加工、流通的各类所有制和组织形式的小企业，其中流通小企业主要是指从事农产品（农、林、牧、副、渔业）流通的批发、零售、运输仓储的小企业。
十、办理粮食、棉花种子贷款。
十一、办理粮食仓储设施及棉花企业技术设备改造贷款。
十二、办理其他粮食企业贷款。
十三、办理业务范围内企事业单位的银行承况汇票业务。
十四、国内外保函业务。
十五、发行金融债券。
十六、代理财政性支农资金的拨付。
十七、办理业务范围内企事业单位的存款及协议存款同业存款等存款业务。
十八、办理开户企事业单位结算业务。
十九、办理代理保险、代理资金结算、代收代付等中间业务。
二十、办理粮棉油政策贷款企业进出口贸易项下的国际结算业务以及与国际业务相配套的外汇存款、外汇汇款、同业外汇拆借、代客外汇买卖和结汇、售汇业务。
二十一、办理经国务院或有关监管部门批准的其他业务。
网络贷款业务监管存在的问题及改进建议
等。总而言之，无论是收入还是年均收 入都没有给出具体的定义和分类范畴， 况且一般网贷公司没有权限和资质去调 查自然人的收入的具体数额，在实际操 作上具有很大困难，还可能会出现某些 自然人为获取更多贷款虚构夸大收入的 造假问题。
（二）借贷利率模糊不清
2020年8月份最高法公布了新的 民 间 借 贷 利 率 司 法 保 护 上 限 ——4 倍 L P R，按照最新1年期L P R3.85%的4 倍计算即为15.4%。但是，此次《征求 意见稿》中并未涉及借款利率的有关内 容，而此前规定又存在诸多争议。
不断优化，确保该体系的监管能够有效 防范公积金流动性风险。主动引入外部 监督，接受国家审计署等部门的监督， 及时发现问题并做出整改，促使职能得 到有效发挥。
总之，住房公积金的流动性风险是 住房公积金制度运行过程中十分突出的 问题。本文浅谈了公积金在流动过程中 发生风险的原因，并提出了相应的解决 措施。但随着房地产市场的不断发展， 职工对公积金需求的不断变化，如何确
上述都是目前有关借款利率方面 所存在的现实问题，但本次《征求意见 稿》中并未对其提出有关的指导意见和 建议。
（三）网贷需求与供给不匹配
尽管存在由于参加网络赌博或者去 做其他违法犯罪的事情而借贷的人群， 但是生活中难免也存在由于重大疾病、 灾害等突发情况需要贷款的普通老百姓 群体。现如今，网贷机构已从高峰时期 的5000家到实现完全清零，然而，这 其中成功转型为小额贷款公司的，截至 目前仅有6家，其中只有两家为全国经 营的网络小贷公司，转型之路实际操作 起来困难重重，加之网络小贷从业门槛
骤然提升，审批程序 精细化，短期内无法 快速形成新一批成熟 的网络小贷群体。那 么，此时真正资金紧 缺但又没有其他融资 或借款渠道的群体就 会面临不小的麻烦， 同时数百家互联网小贷，一夜归零，将 会带来巨大的风险与损失，也不利于普 惠金融的补缺。
助学贷款工作经验介绍
以精细化管理实现助学贷款的可持续发展——助学贷款工作经验总结汇报国家助学贷款是家庭经济困难大学生解决学费的重要途径。
作为资助家庭经济困难学生的主渠道,助学贷款工作在学校的人才培养和稳定发展中具有重大的现实意义.为此，我校的助学贷款工作紧紧抓住助贷育人的根本,明确育人为本，强调服务至上，兼顾扶困励志，推进助学成才。
特别是在近年来，我校立足校本资源，强调优质服务，注重特色创建,全面推进助学贷款精细化管理和科学化发展,探索出了一套具有校本特色、成效显著的助学贷款管理模式,推动我校助学贷款工作的可持续健康发展。
我校在XX学年与XX学年全省普通高校助学贷款管理工作考核中连续两年被评为优秀。
一、我校助学贷款工作整体情况1、校级助学贷款审批率100%，达到应贷尽贷。
我校现有全日制本专科生XX多人，生源主要分布在XX地区，其中有XX以上的学生来自农村,30％的学生是贫困生。
我校每年约XX%的贫困生学生获得助学贷款，经过协调使用国家奖学金、助学金、励志奖金等多种资助手段，所有需要贷款且符合条件的学生都如期获得助学贷款，实现了应贷尽贷.以XX年为例，为XXX名学生办理助学贷款，金额合计XXX元，获得助学贷款的贫困生比率为XX％。
以助学贷款为主渠道我校贫困生获得资助比率超过100%2、违约率为0,实现贷款风险的有效控制。
XX年XX月到期还本XX笔，全部依时结清,结清率XX%，打好还本开局年一战.据XX年X 月X日统计数据，XX年X月到期还本XX笔，已结清XX笔，提前结清率为XX，经过九月攻坚冲刺，在XX日第一次扣款后，我校新增结清XX笔，结清率约XX％;我校进入还息共计XX笔，已结清XX笔，提前结清率达XX％；目前未有违约学生，实现风险防范的持续良好控制,凸显我校贷款助学、诚信育人成效.3、助学贷款工作获得XX的充分肯定。
我校助学贷款工作坚持以精细化管理实现助学贷款的科学发展，这获得XX的充分肯定，XX年XX月,获得XX信任与委托，完成XX生源地违约学生家访追款试点工作。
农金通助农金融终端
业务影响
5.2 农金通业务优势
农金通服务时间不受限：7*24小时服务
实现存款“去单化”
减轻柜面业务 巩固和发展市场的重要依托
业务影响
5.3 农金通业务影响 对当地村民： 对代办员：
增加收入
村民/老百姓
随时可办理业务
代办员
节省时间和路费
增加超市客流量 加深与村民间的交流互动 提升在村民心目中的威信
产品介绍
1.3 农金通特点
农金通集营业柜台80%以上的柜面业务、ATM机、商业收银 POS机功能于一体，是实现资金双向支付的最佳金融工具。
通过对行业同类产品方案进行横向比较，农金通终端具有明 显的优势，具体描述如下：
产品介绍
(1) 成本低
以按照设立支行/分行、ATM和助农金融终端从主要成本、一 次性资金投入、年度运营费用方面对比，得出结论：助农金融终 端的成本最低。
功能介绉农金通功能树功能介绉主要功能原理说明功能介绉存款村民将100元现金及银行卡存折给代办员代办员在农金通上做存款交易凭条签字现金和帐户资金变化存款交易前存款交易后现金帐户总金额现金帐户现金帐户总金额现金帐户村民1009900100001000010000代办员50019500200006001940020000代办员将银行卡存折退回给村民交易完成功能介绉取款村民银行卡存折给代办员告知代办员取款金额100元代办员在农金通上做取款交易凭条签字现金和帐户资金变化取款交易前取款交易后现金帐户总金额现金帐户现金帐户总金额现金帐户村民1000010000100990010000代办员60019400200005001950020000代办员将100元现金及银行卡存折给村民交易完成功能介绉收款村民银行卡存折给代办员告知代办员需买一条烟若烟的价格为200元条代办员在农金通上做收款交易凭条签字商品和帐户资金变化收款交易前收款交易后商品帐户总金额商品帐户商品帐户总金额商品帐户村民10000100009800烟1条9800代办员15000烟1条150001520015200代办员将银行卡存折和烟给村民交易完成part系统构成农金通前置交易系统农金通管理系统数据库及安全加密硬件系统架构农金通系统是一套相对复杂的金融业务系统其通过在村镇银行内部建立专有的交易平台系统商户信息管理系统通过架设完全的计算机硬件设备与网络让助农金融终端能通过系统与结算银行的核心交易系统进行数据通信从而实现金融业务的数据交换过程
农村信用社小额信贷发展困境及优化路径
农村信用社小额信贷发展困境及优化路径作者：李强来源：《今日财富》2023年第28期本文在对农村信用社小额贷款相关理论的基础上，进行了优势、劣势、机会、威胁等方面的分析，并根据实际情况针对性地提出了发展建议，助力农村信用社能够合理开展业务。
农村信用社作为乡村振兴的金融主力军，在促进农村经济发展中作出了重要的贡献。
但随着金融机构的变化发展，农村信用社在业务发展上迎来新的挑战。
农村信用社要认清形势、迎接挑战，总结经验，制定优化策略，积极开展农村信用社小额信贷业务，为农村经济发展助力。
一、发展农村信用社小额贷款的意义农村信用社小额贷款是以家庭、个人为中心的贷款，贷款对象通常是小业主、个体工商户以及中低收入人群。
因此，小额贷款通常是为中低收入人群提供的信贷业务。
小额贷款额度小、期限短，有利于农村资金流通、减少融资成本。
二、农村信用社小额信贷业务优劣性分析（一）优势分析农村信用社优势在于其在农村开展了五十余年的金融服务，在农村具备庞大的、稳定的客户群体，农村经济的快速发展为信用社带来一大批高端客户，他们不仅成为信用社未来发展的支柱，也为县域经济发展带来较大动力。
农村信用社网点众多，覆盖了全国的乡镇，拥有较多的本地客户，增强了客户信赖感。
同时农村信用社具备灵活机动的优势，与大型商业银行比较，管理层级少，业务办理手续简便，经营灵活，且具有高效快捷服务的特点。
（二）劣势分析农村信用社推动了农村经济的发展，为三农问题的有效解决提供了必要的支撑。
但农村信用社在发展过程中也出现了瓶颈。
主要不足有：1.从业人员的素质不高、业务结构单一、金融产品创新不足、风险管理水平低、科技支撑不足、信贷资产质量不高、经营效率低等问题。
2.在薪酬管理制度、人资管理机制等方面存在缺陷。
3.人才流失比较严重，与大型商业银行相比，信用社工作人员流动性较高。
4.受地域、政策、经济发展等多种因素影响，农村信用社业务主要集中于存贷款基础业务，理财和信用卡领域存在较大的空白。
银行服务三农经验交流材料
银行服务三农经验交流材料银行服务三农经验交流材料尊敬的领导、各位同事：大家好！我很荣幸能在这里和大家分享我在银行服务三农方面的经验和心得。
作为一名负责农村金融业务的银行职员，我对于银行服务三农这个重要的职责深感责任重大，也深知农村经济的发展对于整个国家的繁荣与稳定至关重要。
首先，我想分享一下我在农村信贷方面的经验。
农村信贷是银行对农民及农村经济主体提供的一种金融服务，对于促进农村经济发展具有重要作用。
在实际工作中，我坚持以客户为中心，充分了解客户需求，提供量身定制的信贷方案。
有时候，农民对于信贷的需求并不清晰，我会与他们进行多次沟通，深入了解他们的经营情况，从而设计出符合实际情况的贷款方案。
此外，我还积极宣传政府扶持政策，帮助农户了解各种贷款利率、期限以及申请条件，鼓励他们合理利用金融工具融资发展农业生产。
通过这些工作，我成功帮助众多农户解决了资金短缺的问题，切实支持了农村经济的发展。
其次，我要分享一下我在农村金融创新方面的经验。
农村金融创新是推动农村经济发展的重要驱动力。
在实际工作中，我积极转变工作观念，不仅仅满足于传统的农村金融服务，而是主动创新，探索适应农村发展需求的新型金融产品。
例如，农村电商兴起时，我组织团队积极开展线上金融服务，推出电商贷款产品，帮助农村电商企业解决发展中的资金问题。
此外，我还参与推动金融科技在农村地区的应用，利用移动互联网和大数据技术，提供更便捷、高效的金融服务。
我坚信，只有不断创新，才能更好地满足农村经济发展的需求，延伸银行服务的边界。
最后，我要分享一下我在农村金融培训方面的经验。
作为银行职员，为农民提供金融知识培训是我义不容辞的职责。
在农户培训中，我通常通过座谈会、示范操作等形式，深入浅出地向农民们讲解如何理财、如何防范金融风险等知识。
为了增强培训效果，我还推动与农村合作组织、政府机构合作，开展更加系统化、专业化的金融培训活动。
通过这些培训，我发现农民对于金融知识的需求很大，他们渴望通过金融手段提高自身的经济水平。
农商银行整村授信课程大纲与外拓实战训练-整理版
农商银行信贷业务整村授信实战训练方案与课程大纲【课程背景】1、《中央经济工作会议》中关于金融银行业的改革的趋势非常明显的透露出几个信号：一是对于新形势下的信贷业务拓展提出了新的要求，尤其是一些新的名词;大数据、供应链金融、零售信贷业务等；随着国内经济的发展，个人为申请主题的经营性贷款多样化，差异化的需求越发明显；国家在政策层面给出了普惠金融服务的各项政策性导向和具体的支持措施。
所以，无论国有银行、还是股份制银行、还是各个地方的额中小型银行金融机构，在对公信贷萎靡的今天，均把眼光瞄向了以小微信贷、农贷、个人消费信贷为主的零售信贷市场，这部分客群之前未被传统金融机构认可，但是随着经济的发展，这部分人群显示出了惊人的市场前景和效益性，所以，如何营销好这部分市场，如何精耕细作这部分市场，如何将银行已存量客户激活，在这个领域增加和客户的粘性，对于商业银行的战略发展，尤其是农商银行，就显得尤为重要；2、随着普惠金融和移动互联网等科技手段的普及，未来银行业务发展，得零售者得天下，零售信贷业务的拓展，逐渐成为各家银行面临的一个课题，小额、分散、需求种类多、行业门类众多等等，对于业务营销拓展与风险控制都向传统银行业机构提出了崭新的课题；零售信贷业务批量营销，是大家共同认可的一个很有效的渠道营销批量获客策略，整村授信就是很好的将渠道策略批量营销方式之一；3、本篇课程纲要以及辅导方案设计，就是围绕着整村授信的全流程营销理念和全流程风控理念，以努力扩张信贷资产规模与保障信贷资产质量并重的核心思想，站在人性和人心的角度去聊聊零售信贷（小微信贷、农贷、个人信贷）的那些事儿。
【课程收益】思想上认识到整村授信作为批量营销零售信贷产品将给农村商业银行带来的价值和战略效益；1、掌握农村商业银行整村授信的客户调研方法以及存量客户以及新客户小微信贷、农贷、个人信贷市场开拓的基本方法与开拓渠道；2、深刻了解普惠金融对于商业银行发展的核心理念与实际价值；3、学习全流程营销的整村授信实操业务技能本次培训和辅导通过精心设计，采用〃课堂情景模拟+实战落地辅导+现场督导点评+业绩成果展示+效果固化跟进〃五位一体的实战营销模式。
创新信贷业务方式促进农村信用社小额信贷发展
创新信贷业务方式促进农村信用社小额信贷发展作者：张亚丽来源：《今日财富》2021年第34期本文首先简要阐述了农村地区小额信用贷款的基本内容和业务困境，进而从完善内部信贷环境、创新信贷业务方式、加强信贷队伍建设、加大小额信贷规模、全面展开风险防控几个方面分析了农村信用社小额信贷的发展路径，旨在有效应对发展中存在的问题，推动农村经济的高质量可持续发展。
伴随着现代信息技术的应用和普及，社会生活出现了方方面面的变化，人们的生活质量不断提高，农村经济也开始步入快速发展时期。
农村金融作为金融体系中不可或缺的重要组成，应对农村信用社小额信贷业务中的问题、发挥小额信贷的积极作用，能够在一定程度上引导农村信用社小额信贷业务健康稳健发展。
一、农村地区小额信用贷款（一）基本理论二十世纪六七十年代，农户小额信用贷款的概念开始慢慢兴起，近年来，农户小额信用贷款开始得到不断发展，能够为人们提供多元化的金融服务，切实推动农村地区经济发展。
农户小额信用贷款的目標群体集中于中低收入群体、贫困群体。
小额信用贷款将会涉及到多种理论，其中主要包括农业信贷补贴理论、信息不对称理论、“贷款五级分类”理论。
具体来讲，首先，农业信贷补贴理论的提出旨在应对农村经济发展环境的困境，加大资金投入、建立专门金融机构，不断缩小城乡差距;其次，信息不对称理论则是针对银行借贷中的金融风险，旨在引导借款人加强信息咨询了解，避免出现“慎贷”、“惜贷”等问题;最后，“贷款五级分类”理论则是结合金融市场环境变化，将贷款风险共划分为5个等级，实现小额信贷的统一管理。
此外，还可以按照贷款四级分类进行贷款管理。
（二）主要特点农村信用社作为主要面向农民群体的金融单位，农户小额信用贷款肩负着一定的社会责任，旨在让农户真正获益、缓解贫困问题，实现农村经济的可持续发展。
小额信贷具有多方面的应用特点。
第一，小额信贷贷款额度较小，面向群体多为地方农户或贫困群体。
小额信贷不同于一般的贷款方式，贷款门槛较低，农户可贷款的金额也有一定限制，使得这种贷款方式广受欢迎。
农业贷款风险
农业贷款产品主要风险控制方式的报告（一）农业贷款的种类以及风险分析1流动资金贷款流动资金贷款，此项贷款是为企业进行正常生产经营所需周转资金而发放的贷款，分为两类：一类是计划占用额内贷款。
银行按销售资金率核定的企业年（季）度流动资金计划占用额，减去国拨及自有流动资金（包括视同自有流动资金）后的差额部分，可使用这种贷款。
贷款期限按生产周期掌握，一般最长不超过12个月。
另一类是超计划占用额贷款。
也称临时贷款。
企业由于计划内物资提前到货，超计划储备材料，产品推迟销售，季节性商品流转或遭受严重自然灾害，出现资金困难，而计划占用额内贷款已贷足，可使用这种贷款。
贷款期限一般下超过6个月。
1.1流动资金贷款的授信条件根据农业银行针对农业生产企业规定了较为宽松的授信条件：1、具备企业法人资格，持有人民银行核发放的有效贷款卡；2、公司对外股本权益性投资部超过净资产的50%；3、农业企业财务指标正常，资产负债率不得超过70%；4、在银行开立银行账户，并无不良贷款和欠息；5、经营性现金流量大于零，具有按期还本付息的能力。
6、提供足值、有效的担保。
1.2流动资金贷款的保证方式根据农业银行针对农户进行流动资金贷款的规定条件：1、农户的土地和种植产品具有市场销售渠道和回款能力；2、农户在满足条件下，可以通过保证、抵押、质押、农户联保等方式申请贷款。
2农副产品收购贷款农副产品收购贷款。
国营农办商业、物资供销、水产、林产、畜产供销企业、依照国家政策收购粮食、棉花、油料、水产品、畜产品、黄红麻和天然橡胶以及各省、自治区、直辖市收购大宗农副产品所需的资金，可使用这种贷款。
贷钦期限按商品流转周期确定，最长不超过1年。
2.1棉花收购贷款业务棉花收购贷款属于政策指导性贷款业务，指为履行农业政策性银行职能，支持棉花收购，促进产销衔接，维护棉花市场稳定，由农发行自主发放、风险自担的贷款。
贷款对象：经工商行政管理部门或主管部门核准登记，具备棉花加工经营资质，实行独立核算的企、事业法人及其他经济组织。
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贷 按照“对标当地同业、适当体现优惠”，即略低于当地商业银
款 利
行同类项目利率水平，充分体现对资金成本的覆盖和风险溢价
率 的补偿的原则合理确定。
委托代建项目
一般BOT项目
政府授权公司自营项目
还 款 来 源
主要为委托代建 合同确定的资金 。综合偿债备付 率不得低于1.0。
包 许 回 等 经 合 1能 应 或.1括经报相营偿足增地。收营，关收债额加方对费期应文益备覆借政于收中根件合付盖款府收入明据明理率贷人提费B在确确估不款综供收O内的的算得本合的入T的各项。低息收补合不特类目综于的益贴同，来收身其有政款综得源益收他资府人合低于，益经产补其偿于借包以营变贴他债1.1款括及收现收综备。人项借益收益合付综目款、益等收率合自人自、借益不。
确）
委托 地方政府、政府指定机构（如需）、借款人及农发行签订的资金管理协
4 代建 议
模式 贷款项目已列入中央或省级发展规划、年度建设计划的文件
有权部门出具的规划或下达的投资规模计划文件（如需）
地方财政差额补足协议及贴息文件（如需）
BOT项目特许经营许可文件
地方政府出具的补贴资金纳入政府预算管理的文件
资金。
序 号
委托代建项目
一般BOT项目
政府授权公司自营项目
原则上为担保贷款。可通过组合担保，优化担保方案，确保担保足额有效，追加的 担保不计算担保额度。
委托代建合同项下应收账款 本项目收费权质押担保，质 对于还款资金来源中的财
全额质押担保。对于应收账 押折率不超过65%（含）。 政性补偿资金，须办理应
地方政府出资成立、未列入监管部门融资平台名单的国有独资及控股企 业（即一类公司）。
借 款
2
列入地方政府融资平台“监测类”名单、当地监管部门同意农发行信贷 支持的公司法人视同一类公司管理。
人
类 型
3 中央企业及其所属企业（即二类公司）。
非国有控股上市企业与地方政府或（和）国有企业合资成立的项目公司 4 （即三类公司）。
一般 同意项目以收费公路建设的文件
5 BOT 地方政府、政府指定机构（如需）、借款人及农发行签订的资金管理协
模式 议
公路收费许可证(如需)
地市级以上交通主管部门办理出质登记
政府 地方政府或地方政府地方政府出具的补贴资金纳入政府预算管理的文件
自营 地方政府、政府指定机构（如需）、借款人及农发行签订的资金管理协
主动创新提供有优势、有特点的融资方案，志诚服务、锲而不舍，实现
政银双方有效契合、合作双赢。
谢谢
客户二处 李星
2015年3月
谢谢！
一般BOT项目
政府授权公司自营项目
还款来源主要为省级
以下财政资金的，其
项 所在区域最新年度本 目 级公共财政预算收入 区 和转移性收入（返还 域 性收入、一般性转移
的 支付收入和可用于项
有 目建设的专项转移支
关 付收入）合计应达到
要 求
15亿元（含）以上， 且本级公共预算收入
达到10亿元（含）
/
还款来源主要为省级以 下财政资金的，其所在 区域最新年度本级公共 财政预算收入和转移性 收入（返还性收入、一 般性转移支付收入和可 用于项目建设的专项转 移支付收入）合计应达 到15亿元（含）以上， 且本级公共预算收入达 到10亿元（含）以上。
款来源于中央和省级财政的 BOT合同项下除收费收入以 收财政性补偿资金质押担
部分，质押折率不超过90% 外的部分须办理应收账款质 保。项目应收中央和省级
；对于来源省级以下财政资 押担保，质押折率不超过
财政资金质押折率不超过
1 金的部分，质押折率不超过 50%（含）。项目建设过程 90%；项目应收省级以下
、商铺、写字楼等房地产抵押，折率按实际情况确定，最高不超过70%；原则上不接受动
2 产抵（质）押。质押物可为存单、收费权、上市公司和大型国有企业的股权等。保证人原
则上应为国有或国有控股企业、上市企业以及各级政府控股的专业担保机构。
借款人为项目公司的，除落 借款人为项目公司的，除落 借款人为项目公司的，除
8 农发行要求的其他条件。
序 号
委托代建项目
一般BOT项目 政府授权公司自营项目
1 项目建设内容符合国家政策和农发行的业务范围。
项目符合国家规划、土地、环保等相关规定，并履行固定资产投资项目的合法 管理程序。
还本资金来源于中央及省级财
2 政的项目须取得省级交通运输
厅、发展改革委等有权部门下
/
/
达的投资规模计划文件，并将
以上。
附：农村路网建设贷款项目营销模板材料清单
序号 类型
材料目录
评估前提供 审查前提供
各模式均需提供的材料
1 客户材料
略
√
项目可研及批复，或同等效力的文件
√
用地预审和建设用地批准书（新建项目）
√
建设用地规划许可
√
建设工程规划许可
√
施工许可证
√
2 行政许可 环评批复
√
消防批复（如需）
√
项目初设及批复
序号
委托代建项目
一般BOT项目
政府授权公司自营项目
1 符合《公司法》的有关要求。
地方政府或地方政 获得政府授权建设、经营 地方政府授权借款人负责
府指定机构与借款 本项目的许可，并由地方 实施项目建设等职能。
2 人签订委托代建合 政府或地方政府指定机构
同。
与借款人签订BOT合同。
借 3 具有国家规定的承担项目融资或建设（运营）的相关资质和能力。
二、我行支持农村路网建设项目的模式
（一）委托代建项目 地方政府或地方政府指定机构作为委托人与借款人签订委
托代建合同，合同中须明确委托人购买服务以及支付资金 的方式和金额等要素，借款人向农发行融资进行项目建设 ，并根据合同约定从委托人获得工程代建资金来偿还贷款 的模式。 贷款用于涉农公路、水路（港口、码头及港站）、县域城 镇道路等项目建设。
二、我行支持农村路网建设项目的模式
（三）政府授权公司自营项目 地方政府或地方政府指定机构授权借款人负责实施项目
建设等职能，借款人向农发行融资，以项目自身收益、 借款人其他综合收益还款的模式。 贷款用于涉农公路、水路、县域城镇道路等项目建设。
序号
委托代建项目
一般BOT项目
政府授权公司自营项目
1
实第1项担保措施外，在依法 实第1项担保措施外，在依法 落实第1项担保措施外，在
合规的前提下，原则上还应 合规的前提下，原则上还应 依法合规的前提下，原则
3 由公司股东提供全额保证担 由公司股东提供全额保证担 上还应由公司股东提供全
保。
保，并追加所有股东在项目 额保证担保。
公司的股权质押。
委托代建项目
轮港二期工程等。
根据省交通厅介绍，省政府除积极争取国家部委资金及省地债资
金支持外，还将通过改革交通投融资体制筹措项目资金，发挥海南交控
等融资平台作用。各行（部）要按照我行现行政策规定，继续加大对省
政府关注的农村路网建设项目支持力度，积极推动业务发展。做到主动
了解项目融资情况，主动对接项目融资需求，主动宣传利用我行优势，
√
水土保持、矿产压覆、地质灾害、文物保护
√
使用林地审核同意书、林木采伐同意书（如需）
√
穿越高速公路、铁路的须提供有关部门的同意函（ 如需）
√
3 其他 项目当地政府财政收支报表及预算执行情况（如需） √
序号 类型
材料目录
其他需提供的材料
委托代建合同
地方政府或财政出具委托代建资金纳入政府预算的文件（可在合同中明
款 人 4 治理结构完善，组织机构健全，经营管理规范。
准 入
5
具有与项目建设或运营相应的权益性资本，所有者权益的来源与构成符合国家 相关规定。
6
财务状况良好，具备财务可持续能力，上一年末和最近月份资产负债率原则上 在70%（含）以内。除新设法人外，上一年度要实现盈利。
7
信用状况良好，信用等级在A级（含）以上。借款人为新设项目法人的，其控 股股东应有良好的信用状况。
项
其作为项目实施依据。
目
准 入
项目资本金来源符合国家相关规定，资本金比例不低于国家规定的行业 3 最低比例标准（25%）。
项目具有稳定可靠的偿债资金 项目具有稳定的经营性现金流或可靠的
4 来源，能实现对贷款本息的全 偿债资金来源，能实现对贷款本息的全
覆盖。
覆盖。
项目资本金或还款来源资金中涉及省级以下（含副省级）财政资金的， 5 地方政府应将其纳入同级地方政府财政预算管理。
模式 议
评估前 审查前 提供 提供
√ √
√ √ √ √ √ √ √
√
√ √ √
√
三、发展趋势
我省在今年启动的“一桥四路”项目基本符合我行业务范围，包
括：文昌铺前大桥、文昌昌洒至铺前滨海旅游公路等；省政府将在年内
继续推进琼海港至潭门旅游公路、文昌文铜线改建工程等项目，水路项
目包括海口港新海港区汽车客货滚装码头一期工程和三亚凤凰岛国际邮
二、我行支持农村路网建设项目的模式
（二）一般BOT项目 地方政府或地方政府指定机构与借款人签订BOT合同，
借款人取得特许经营权，向农发行融资，进行收费公路 项目建设、经营和维护等，在规定的特许经营期内回收 成本并获得合理回报用以偿还农发行贷款的模式。 贷款主要用于一级收费公路、部分西部地区的二级收费 公路、具有区域优势资源支撑并存在经营收入的水路等 农村路网项目。
农村路网贷款业务讲 解
一、我行农村路网贷款业务发展重点
国务院63次常务会议上，国务院领导强调农发行要积极支 持农村路网建设，突出解决农村居民出行“最后一公里”的 问题。2015年中央一号文件进一步要求农发行要加大对贫 困地区公路的贷款力度，结合我省实际：