浅谈我国企业的信用管理问题

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浅谈我国商业银行信用风险管理问题

浅谈我国商业银行信用风险管理问题摘要：信用风险管理是商业银行资产管理中最重要的内容之一，也是商业银行能否持续发展的重要保障。

随着金融业的发展和金融体系的不断完善，世界各国对信用风险的测量与控制问题越来越重视。

就我国商业银行而言，对信用风险的识别、防范和控制不仅关系到商业银行自身经营成果而且关系到如何应对全球化的冲击。

本文阐述了信用风险及其成因、国外比较流行的信用风险管理模型，分析了我国商业银行在信用风险方面存在的问题，提出了建议。

关键词：信用风险管理；KMV模型；CreditMetrics模型；内外部评级美国次贷危机的爆发，暴露出其金融监管的弊端，世界各国都在极力地对金融风险进行防范和控制。

在现代商业银行的风险管理中，信用风险管理是最重要的内容。

在我国，对商业银行信用风险的管理滞后于西方发达国家。

虽然我国商业银行没有像美国那样出现银行倒闭的情形，且2008年金融危机之后，不良贷款余额的比例也有所控制，但面对国际金融环境的冲击和外资银行的涌入，提高我国商业银行信用风险管理水平仍是一项重要的课题。

一、商业银行信用风险的内涵及成因（一）信用风险的内涵。

传统的信用风险是指交易对象无力履约的风险，也是债务人未能如期偿还其债务造成违约而给经济主体经营带来的风险。

随着现代金融业的不断发展，传统的定义已经不能满足新阶段信用风险的特点，在现代的商业银行信用管理中，信用风险不仅指债务人无法偿还负债，而且还指由于债务人偿还能力和信用水平的下降使投资组合中资产价格下降，从而造成损失的风险。

对于我国商业银行而言，信用风险体现在贷款的信用风险，即违约风险，一方面指贷款人因为种种原因无法偿还全部的贷款本息而形成违约，使商业银行造成资金上的损失；另一方面指贷款到期时不能按期收回，形成商业银行的不良资产，从而影响到银行资金的周转，出现支付困难，使银行的声誉下降。

（二）信用风险的成因。

我国商业银行的信用风险主要体现为借贷双方的信息不对称所造成的道德风险。

浅谈我国企业诚信建设发展中存在的问题及对策

当今，经济与科技的迅速发展加剧了企业间的竞争，良好的企业形象是参与市场竞争的最根本实力，诚信的形象是企业可持续发展的巨大潜力和保障。

因此,加强企业信用管理以提高企业信用，推进企业的诚信建设，已成为我国企业面临的一个紧迫问题.一、企业诚信建设的必要性诚信已经成为企业的立足之本，诚信是企业的灵魂.有了诚信，企业才能生存和发展,才能给企业带来效益，创造长足发展的条件,使企业的发展长久不衰。

诚信是现代市场经济的生命，是企业从事生产经营活动的一个必备要素，是一种无形资产，是“资本价值中的核心成本"。

一个成功的企业，卖给顾客的不仅是商品本身,往往还隐含着商品背后的文化。

在现代文明社会的市场经济中，失信会使自己、企业付出高昂的代价，失信会使企业倒闭，失信等于自弃。

无数事实证明，以诚信去创办企业、聚集财富，企业就会越办越好,财源也就会越开拓越广阔.相反，丧失诚信的企业必然是茫茫商海中的过眼云烟，最终将使财源枯竭。

因此，推进企业诚信建设势在必行。

企业诚信建设的必要性主要有以下三点:（一）有利于企业自身建设，并实现与相关行政机关双赢企业诚信建设是一个企业与行政机关相关互动的过程,在这种互动中，双方逐渐实现利益最大化。

如工商、税务实行企业等级评定、分类管理，有利于激励诚信企业更加诚信,能够帮助其树立良好形象，增加其无形资产，制约并引导失信企业，使其走上诚信之路.同时,也有利于工商、税务机关降低行政管理成本，提高行政效能，优化人力、物力、财力资源配置.(二）有利于降低交易成本和风险，增加交易机会，规范市场秩序在推进企业诚信建设中，有关诚信信息予以公开，这样便降低了交易成本和风险,提高了交易效率，同时使失信企业增加交易难度，而使诚信企业增大交易机会。

如在银行贷款、工程招标时，可参考申请企业诚信信息，签订合同时,可考虑诚信度高的企业作为合作对象。

（三)有利于推动社会整体诚信，提高全民族道德水平建立企业诚信制度可使失信者受损，守信者得益，这样企业在分析利害得失之后，会纷纷走诚信之路，进而可以影响到全社会，都讲诚信、守诚信，有利于净化社会空气,提升我们全民族的道德水平。

浅谈企业的诚信管理

浅谈企业的诚信管理随着经济全球化和市场竞争的加剧，企业的诚信管理越来越受到重视。

企业的诚信管理涉及到企业的形象、信誉、信任和市场竞争等多方面因素。

本文从诚信管理的概念、诚信管理的重要性、企业诚信管理的现状和诚信管理的策略等方面分析企业诚信管理的问题。

一、诚信管理的概念诚信是指遵守道德规范，信守承诺，守信用，有良好的商业信誉等品质。

企业诚信管理是指企业为了树立诚信形象，从而建立良好的商业信用，采取的一系列管理方略和措施。

企业的诚信标准应该以社会公正、法律法规、商业道德和消费者价值为准则，以实现企业持续健康发展、赢得消费者信任、增强自身竞争力和扩大市场份额为目标。

二、诚信管理的重要性1.提高企业信誉度企业的信誉是企业在市场竞争中的一个重要指标，是企业获取市场份额和赢得消费者信任的基础。

企业如果在诚信问题上不注重管理，就很难赢得消费者的信任，进而影响企业的发展和市场竞争。

反之，如果企业能够重视诚信管理，做到言行一致，守信用，诚信经营，就能够赢得消费者的信任和支持，进而提高企业的信誉度。

2.减少企业风险企业在商业活动中面临着各种风险，如市场风险、资金风险、品牌风险等。

如果企业在诚信问题上出现问题，不仅会严重影响企业的发展，还可能会给企业带来很大的法律风险和经济风险。

因此，企业必须注重诚信管理，加强对企业风险的预测和规避，以减少企业的风险。

3.提升企业品牌价值诚信是企业品牌的核心价值，是企业品牌建设的基础。

如果企业能够在诚信问题上做好管理，诚信经营，不断提升自身的品牌价值，就能够在市场竞争中获得更大的优势。

反之，如果企业在诚信问题上失信，就会对企业品牌形象造成很大的伤害。

三、企业诚信管理的现状1.企业诚信问题频发在市场经济的运作过程中，企业在经营过程中时不时会出现剥削工人、质量不过关、欺诈消费者、不守信用等问题。

这些问题已成为影响企业诚信形象和信誉的重要因素。

2. 诚信管理意识淡薄企业诚信管理存在的问题主要是企业诚信管理意识淡薄。

浅谈企业信用

２中国企业信用缺失的原因分析
从市场环境看，虽然一般情况下。业喜欢用企
现金销售而非信用销售，在竞争压力逐渐加剧的但
今天，进行信用销售，为客户暂时提供所需购买商品的资金垫支，已成为绝大多数企业扩大销售的一项必不可少的有利武器。就必然会相应地产生应这收账款风险，给企业销售收入的收回带来不确定
信用缺失的原因，提出了完善的途径和方法，并相信通过全社会的努力，信用风险不会再成为
困扰社会经济发展的因素，我们的社会将会成为一个诚信法制的社会。
【关键词】企业信用风险防范
【中图分类号】２００Ｆ７ —５【文献标识码】Ａ
容缓的地步，这决非危言耸听。上述这些现象表明
目前我国的信用危机已经成为我国发展社会主义
市场经济的瓶颈，重阻碍和制约着我国经济建设严
的顺利发展。
１中国企业信用现状
在中国．９自０年代出现大量的赊销开始．已有近２０年时间，却至今仍未能形成真正的商业信用环境。质量不能保证，意拖欠货款，履行合同，故不贸易和金融欺诈等现象层出不穷，甚至一些跨国公司亦出现信用问题（丰田公司事件）由于国内各如。地区、部门之间的信用信息不能完全共享，以各所

浅谈企业存在的信用管理问题及解决方案

浅谈企业存在的信用管理问题及解决方案企业存在的信用管理问题及解决方案企业的信用是商业生存不可或缺的一项资产，它不仅关系到企业的声誉，还会影响到企业的市场拓展和客户关系，对于企业的长远发展具有重要的意义。

然而，在实践中，我们难免面临信用管理的各种挑战和问题。

本文将从信用管理的定义、信用风险评估、信用管理中可能遭遇的问题以及解决方案方面进行说明，以期为企业的信用管理提供一定的参考。

一、信用管理的定义信用管理是指在经济交往中，通过各种手段和方法，对经营者或个人的信用能力进行评价和管理。

其中，信用评价的主要目的是为了提早发现潜在的违约者和风险，从而降低企业的经营风险。

企业的信用管理包括了信用风险评估、信用管理流程、信用控制等内容。

企业信用管理的意义主要体现在以下方面：首先，人们在经济交往中注重的是对方的信用程度。

企业需要强化自己的信誉形象，通过一系列信用管理措施提高自己的信用度，从而为进行商业活动打下良好基础。

它的长远利益在于迅速占领市场，建立合作伙伴。

建立诚信形象可以使企业在市场上赢得更多的商机，进一步提高营销效益；其次，信用管理的核心在于风险控制。

企业通过对客户的信用评估，判断潜在的风险，在企业与客户签订合同之前进行风险控制，最大程度避免未来的各种交易风险；最后，信用管理也是企业文化的一部分，不仅体现了企业良好的社会形象，更是企业自我要求的表现，对整个企业的经营管理和社会责任履行都具有一定的推动作用。

二、信用风险评估信用风险评估是企业进行信用管理的核心环节。

评估有效性的高低将直接影响到企业的信用管理成效。

主要从四个方面来评估信用风险：1.客户可信度评估。

客户的资产、负债、经验、背景、品质和市场地位等等都会影响企业的评估，客户可信度评估可以最大程度衡量客户与企业合作时风险的可能性。

2.交易风险。

交易风险指企业在生产、运营中的交易合作是否有潜在风险，评估该项内容建议采用类似于财务报表的方法进行分析，通过对财务状况的分析来评估交易风险。

浅谈中小企业信贷风险管理存在的问题及对策

浅谈中小企业信贷风险管理存在的问题及对策中小企业在我国经济发展中的作用和地位越来越重要，中小企业发展中的融资问题也越来越受到各界的重视。

商业银行信贷资金是中小企业融资中外源融资的重要组成部分，向中小企业合理投放信贷资金是解决中小企业发展中资金约束问题的重要途径。

商业银行建立起完善的中小企业贷款风险管理机制不仅对中小企业融资具有积极意义,而且对于目前商业银行应对激烈的同业竞争提高盈利能力也具有很强的现实意义.一、商业银行中小企业信贷风险管理存在问题1．管理体系不适应。

信贷风险管理的目的是要将商业银行总行一级法人的信贷政策、政策，通过以条线为主的有效的管理体系垂直贯彻落实到位，确保信贷投向的准确和投量的适度，达到低风险、高收益和流动性的商业银行经营目标。

然而,由于传统经营管理体制的影响，商业银行在信贷管理的全流程风险控制中尚缺乏统一整体化的风险控制。

特别是金融危机爆发以来,国家要求银行加大对中小企业的支持力度，监管层也提出了明确的要求,业务大上快上的同时，适合中小企业信贷业务管理特点的风险管理体制安排明显滞后。

2．经营信息不对称。

商业银行从上至下的行业信息发布还不够及时、直接和全面，使得直接面对客户的基层机构人员，过度地依赖来自企业的、地方的、局部的信息，造成信贷判断和决策上的失误。

况且尚未形成银行业务以风险管理为主导,做好银行风险数据收集工作的意识，这将是一个需长期努力的方向.3．风险和收益不对称.严重的信息不对称和中小企业本身较低的抗风险能力使得中小企业贷款面临着更大的风险,而由于受到利率管制等因素的制约,更大的风险无法通过更高的收益进行弥补,造成中小企业贷款风险、收益的不对称性.小企业贷款风险高，管理难,收益有限。

贷款权、责、利不匹配,信贷人员积极性不高。

小企业贷款实行严格的责任追究制,有时甚至是终身追究责任制,小企业信贷业务人员普遍认为小企业贷款风险和收益不匹配,丧失对小企业的信心,工作积极性主动性不高。

浅谈我国商业银行信用风险管理存在的问题及对策

境。金融行业有一句钢铁名句：风险越高，收益越高。没有人比华尔街经营们更瞳风险的含义，但为了疯狂赚钱，他们利用全球流动三、防范商业银行信用风险的对策用风险管理。圃性过剩的环境，利用金融创新的工具，嫁转在如何防范商业银行信用风险上，笔次贷业务被放大后所积累的系统ｌ生风险，最者认为要在商业银行面对的内外环境上加强【参考文献】后，绑架了政府、海外投资者，让他们来为信用风险管理，主要有以下几点：１、陈晓霞．加强商业银行风险管理对巨大的风险买单。由于我国大部分商业银行１、建立健全商业银行内部管理制度，的思考［．区经济，０５Ｏ）Ｊ特】２０（１。金融系统不完善，免于受此次金融危机大范培育正确的信用风险管理理念，完善信息系２、徐杨，戴序．中国商业银行风险管围影响。但由此带来的进出口贸易下降、房统建设。目前，我国商业银行依法合规经营理的现状分析与策略选择［］科技资Ｊ．市的不景气以及股市的动荡也反映了我国商意识薄弱，多数工作人员对信用风险管理的讯，０７（６．２００）业银行金融系统存在的问题，因此商业银行认识不够充分，信用风险管理理念陈旧，已５、陈雪娇．雷曼破产看我国商业银从必须加强信用风险管理。不能适应新时期业务的高速发展及风险环境行信用风险管理［．术与市场，０９Ｊ技］２０复杂的需要。现代商业银行经营思想是一种（１０）二、我国商业银行信用风险管理存将信用风险管理理念、信用风险管理行为、

浅谈我国民营企业的信用建设问题

浅谈我国民营企业的信用建设问题作者：周丽君来源：《报刊荟萃（下）》2017年第10期摘要：本文通过对我国民营企业实际运行状态的研究，并与国内外的优秀民营企业的成功经营经验进行对比，从中得出一些可供参考的相关经验和民营企业信用建设的对策意见。

关键词：民营企业；信用；问题一、我国民营企业信用建设的现状及问题（一）各机构对民营企业信用建设的认识不足（1）企业对于信用体系的建设过于心急，导致没有一个好的基础。

正常的情况下，企业在需要贷款时才会需要找银行，但大部分企业认为信用体系建设的实际作用并不乐观，不讲信用也不会收到很严重的惩罚，讲信用也不会增大太多的真实收益。

（2）有关政府部门对信用体系的建设不够重视。

目前我国政府与金融机构之间的联系还是过于生疏，没有一个具体的系统是针对双方信息沟通的，我们必须注重信用体系的建设，才能间接的带动当地的经济发展，才能更好的创造拥有正能量的业绩，从而吸收更多的外来投资。

（3）作为人民银行自身对信用体系建设也普遍存在重表面、重形象、轻基础、轻长效问题。

信用制度建设往往只注重信用企业等级的评估、银行与企业之间的合作等作为载体的活动本身，对信用信息的长期连续积累、长效共享机制的建立信用本身的基础、信息总结归档建设等关注度不高。

（二）第三方信用评级市场的推动困难（1）企业报表反映的真实性不高，相应的可参考性也不会很强，导致评级报告的可依赖程度大打折扣，传统的信用评级系统并不能真实的反映信用能力，其应用范围狭窄，被认可的领域难以扩张。

（2）民营企业市场环境、经营状况各不相同，担保环节凌乱无序，严重加大了市场和竞争环境的评估难度，由于各种原因提高了对企业的信用评价难度，也造成了银行对第三方信用评级的信任度偏差。

（3）评级费用较高，评级报告质量还有提升空间。

（4）对第三方信用评级市场的行政推动缺乏法律和制度保障。

就当前的形势来看，对于第三方信用等级评估的相关扶持政策和有关税费减免没有达成一致、相关的制度也没有明确规定，各小规模银行在运用行政手段推动评级市场发展过程中，接到的询问和受到的差评太多，在应对和答复方面缺乏相关明确的政策依据。

浅谈我国企业经营中的信用问题

浅谈我国企业经营中的信用问题人无信不立，国以信为本。

信用问题是现代社会人际关系和经济活动的重要问题，对国家和社会经济起着重要的影响。

企业作为我国现代社会经济的主体，其信用的等级度直接关乎整个国家和社会经济的健康发展。

一、我国企业信用的现状与问题企业信用主要涉及到企业与消费者之间(产品质量、服务等，主要是商业信誉)、企业与企业之间(主要涉及赊销、产品质量、供货时间等，即一般的商业信用和信誉)、企业与银行之间(主要包括资金信用、企业的偿债能力)、企业与政府之间(主要包括依法纳税、用工、经营等，主要涉及企业的商业信用和信誉及遵法守法问题)。

因此，概括起来，企业信用包括三个方面的内容：一是资金信用、二是商业信用、三是商业信誉。

我国目前正处于经济转轨时期，以买方市场为特征的市场格局越来越明显，信用需求也就越来越迫切，在信用制度不完善的情况下企业面临的信用矛盾与冲突随之严重，更多的信用问题凸现出来，这些问题不及时解决就会逐渐积累，演变成危机，如金融信用危机、商业信用危机、消费信用危机等。

调查结果显示：拖欠、违约和制假是企业信用存在的主要问题。

在被调查的4695位企业经营者中，六成多(62%)经营者认为在商务活动中跟人打交道“需要提防”。

在被问及“我国企业信用存在的主要问题？”时，76.2%的经营者选择“拖欠货款、贷款、税款”，63.2%的经营者选择“违约”；42.4%的经营者选择“制售假冒伪劣产品”；其他问题依次是“披露虚假信息”(27.3%)、“质量欺诈”(23.5%)、“商标侵权、专利技术侵权”(13.3%)和“价格欺诈”(11.1%)。

目前我国企业信用存在着十分严重的问题。

在资金信用方面，我国企业特别是国有、集体企业高度依赖银行贷款，逾期、呆帐贷款比率很高，企业偿还银行贷款的能力较弱，造成了很大的金融风险。

能够发行长期债券、短期融资券的企业不多，但仍有不少到期无力偿付，不得不发新还旧或依靠银行贷款来垫款。

浅谈我国企业信用管理

三、束语结
土方工程造价因其本身的特殊性，该通过对施工管理全过程的积极介入．质人才，从而适应不断变化的市场大潮．造提价控制有一定的难度。为实现工程造价的高工程造价控制工作的主动性，使得工程能够合理确定和有效控制工程造价。有效控制和管理，合理、全面、真实地反映造价控制能够真正落在实处。总之，工程
重。企业外部信用环境滞后主要表现在对具有信用管理性质的任务．导致企业信用企业的销售部门、客户服务部门和财
社会信用的监管不力．对债务人履行义务管理中容易出现各自为战的混乱困境由务部门都拥有信用管理的部分职能．但缺
约束不完善且不具有强制性，尚未建立起于信用管理和市场销售、财务管理、信息乏一个统一的组织协调和完善，整个企业作为信用体系基础的信用记录、征信组织管理相互交叉，对信用管理人员的专业性的信用管理很容易陷入各自为战的困境．和监督制度等方面。和素质要求相对较高．我国教育系统缺乏给企业的销售信用带来很大危害。所以必
交与讨ｆ流探
一
ｉ蕊谳
、
企业信用概念与作用
维系一切正常社会关系的纽带。市场经济款等：其次，对企业的贷款担保起着重要银行会对企业是信用经济．信用是现代市场经济的重要作用。在申请银行贷款时，资源和社会进步不可或缺的无形资本。
进行信用评级，良好信用企业可能获得比企业信用指一个企业履行自身承诺信用级别差的企业更多的优惠。得到更多
一
信用管理是现代企业管理的核心内
信用管理被种商品，并成为资本或资本的载体，成状况及历史的信用记录等。体现在申请银容。在市场经济发达的国家，行贷款和申请担保等领域中，企业是否具认为是企业的生命，没有完善、有效的信为一种可以快速赚取利润的工具。信用是企业将缺少足够的市场竞争有按期还本付息的愿望和能力。在商业往用管理体系。来如合资合作、投标、赊销等过程中，企业力，将失去防范信用风险的能力．最终将的信用就是对合同的履约能力和履约意会被市场无情地淘汰。提高信用意识，加愿的体现。在执行政府有关法律法规方强信用管理。防范和化解信用风险。对保

浅谈我国商业银行信用风险管理

浅谈我国商业银行信用风险管理巩剑璐　中国人民银行平遥县支行摘要：随着经济全球化和一体化进程的不断推进，金融发展已经与国民经济不可分割。

我国商业银行在金融市场中占据了主导地位。

面对现今复杂的经济金融市场环境，对于商业银行来说，在经营过程中面临着各种风险，其中尤为突出的是信用风险，这种风险越来越复杂，出现的概率越来越常态化，这样对于商业银行的风险管理来说压力不断的增大。

通过对商业银行信用风险管理进行探究，有利于更好地防范化解信用风险，促进商业银行的健康发展。

关键词：信用风险管理；管理文化；预警体系一、我国商业银行信用风险管理的现状分析(一)银行业信用风险管理法律制度不健全近几年以来，我国金融法律建设得以发展，建立了《中国人民银行法》、《银行业监督管理法》《商业银行法》《证券法》《反洗钱法》等法律来规范我国商业银行以及金融机构的经营活动。

但目前为止，我国还没有完整地制定出一部真正用来管理商业银行信用风险的法律，只是部分银行制定出试行于各行的《信用风险管理基本政策》，这部分的缺失容易给银行业埋下潜在的危机。

例如：我国在征信管理法规的缺失，使得商业银行在对客户进行放贷的时候，无法运用专业的法律法规对借贷人的信用状况进行分析，导致盲目放贷，最终致使很多借款无法收回，这无疑是为我国商业银行信用风险管理的法律出台敲响了警钟。

因此，面对我国经济体制的改革和金融创新的不断发展，我国目前的金融法律制度已难以满足经济发展的需求。

为规避我国商业银行信用风险的产生，健全其信用风险管理法律制度刻不容缓。

(二)银行业信用风险管理体制不健全1.全面风险管理的整体结构亟待健全现如今，相当一部分国内银行尚未拥有完善、系统的风险管控体系，甚至不少银行的内部架构本身仍存在诸多方面的问题。

即便大部分银行早已成立了各种性质的风险防控组织，然而却都没有对它们具体的管控范畴进行有效界定，同时也存在着数量均衡方面的问题。

因为银行内部风控部门或组织工作范围的模糊不清，进一步造成单位内部风险防控工作的混乱和无序，各部门之间相互牵制、相互推诿，不可避免地会出现风险管理方面的重叠和缺口。

我国企业诚信危机及预防

浅谈我国企业诚信危机及预防[摘要]诚信，不仅是一个人的优秀品质，更是一个企业关乎生存发展的重要方面。

诚信在我国现代企业中具有重要作用，是企业安身立命的非常重要的条件，然而现在我国的企业诚信出现危机，而诚信制度建立和规范的必要性是不可非议的。

因此本论文提出相应的建议及预防策略。

[关键词]企业诚信危机预防一、我国企业目前存在的诚信问题1.企业信用管理滞后。

（1）信用法律体系不完善。

虽然近几年来国家经贸委、人民银行等部门相继出台了如《关于中小企业信用担保、再担保机构免征营业税的通知》、《全国中小企业信用担保体系管理暂行规定》等有关政策和法规，但就总体而言我国的信用法制建设还很处于探索阶段，还没有一套规范的、完整的企业信用建设的法律体系。

法律制度的不健全使社会经济主体的经济行为缺乏刚性约束，守信成本高，失信成本低且利润巨大，造成一些企业违约不讲信用的收益远比付出的代价大，导致守信的市场主体被迫退出市场或者主动放弃守信原则。

（2）社会信用担保体系建设不完善。

社会信用担保体系是建立社会信用体系和支撑企业发展的有力保障，我国社会信用担保体系发展缓慢，尽管部分地区相继建立了一批投资担保机构。

就总体而言，这些机构大多隶属于政府部门，管理分散、规模过小、分布不平衡，且缺乏科学的管理和风险补偿机制，因此作用十分有限。

由企业和个人出资建立的商业型担保机构，在运营机制、业务操作和经营管理等方面都有一定的优势，是企业融资的好帮手，可是这样的担保机构太少，且多数是区域性经营，甚至有的省份还没有这样的机构，远远满足不了企业的需求。

此外，担保机构在自负盈亏的情况下常常片面提高担保条件从而限制了企业资金的融通。

2.企业信用环境欠佳。

（1）政府环境：政府信用尚未完全建立。

政府诚信缺失，企业上行下效。

尤其是在政府强力推动经济发展的情况下，政府信用对企业的影响更大。

（2）执法环境：执法队伍素质低劣、有法不依、执法不严、打击报复。

权利寻租现象普遍，为了各自的利益来定义法律法规，甚至千方百计钻法律的空子。

浅谈我国商业银行的信贷风险管理问题

面存在较大的缺陷，比如：国外对企业授信一般采用信用评分技术，这是一项运用现代数理统计模型和信息技术对客户的信用记录进行计量分析从而做出决策的新技术。这种信贷管理手段对缓解银企间信息不对称有很大的帮助，但是该项技术比较复杂，对操作人员的技术要求很高，且要求有较为完整和全面的数据，实施上较为困难。中国很多商业银行的评级系统使用简单的打分模型，这种简单的打分模型虽然同时包括定性和定量指标，但其在指标的选择和权重比例的分配上往往比较落后（比如模型中经常忽略对关联交易的考虑、缺乏对资产质量变化趋势的考虑）。此外信用评级人员未能充分理解评估模型的内涵。只是机械地对客户进行打分，并不能够真正认识到借款人的内在信用风险，这样评定出的信用等级不但缺乏准确性，而且银行的监察和稽核部门也难以对客户的用等级进行复审和跟踪。其次，导致银行信用风险的另一个原因便是银行缺乏识别借款人的还款能力和还款意愿的技术水平，正如所提到的，国内尚无统一的、有
效可行的对企业的评级技术和标准，因此，国内银行在发放贷款是主要依据企业的财务报表，考察企业的资本结构，不重视非财务因素分析，在实际中是存在很大的缺陷的：首先，传统的财务报表上通常过去的静态的信息，随着时间的推移，企业的内外部环境都会发生很大的变化，所以企业在某一时点的数据对于需要准确评估企业风险的商业银行来说并没有太大的现实意义。银行应该更加注重企业的长期信用品质，这其中就包括管理策略、行业信息、环境风险等非财务因素。其次，还存在些企业诚信状况恶劣，财务报表造假严重的现象。同时，缺乏不同行业的数据进行横截面比较，容易忽视企业特定的行业风险。因此，单纯的分析财务数据，缺乏准确性和科学性。三、解决我国商业银行信用管理问题的对策（一）加强内控机制建设努力实现从粗放管理向规范集约管理转变，树立风险与收益相平衡，风险与资本相匹配的理念。全面落实风险责任追究制度，强化管理层和员工的风险防范意识，逐级签订风险责任书，从内部构筑有效的 “ 信贷风险防火墙” 。（二）健全我国的信用体系对于商业银行，假如借贷者的信用意识增强，发生道德风险的概率就会减小，可以降低借款者违约的概率，从而降低商业银行的信贷风险。从根本上提高了商业银行控制信贷风险的能力。（三）规范信贷操作流程规范的信贷业务操作制度一般包括贷前调查、贷款审批和贷后管理三个部分。将信贷业务 “ 三查” 制度细化升级，以客户现金流量分析和客户还贷能力的判断、预测为信用风险度量尺度。保证信贷业务高速度、高效益、高质量发展。（四）建立科学快速的信贷风险识别预警机制建立科学的信贷风险预警体系，有助于改变传统管理模式下风险判断表面化和风险反应滞后的状况，加强信贷风险搜索的系统性和准确性，提高信贷风险分析的技术含量。（五）开展科学的贷款组合管理投资多样化和分散化可以减少各种贷款的相关性，使风险贷款组合的总风险最小。最常用的方式是放款数量分散化和授信对象多样化，即银行应尽量避免大额贷款，增加小额贷款，从而把贷款给更多的人。依据概率分析的结果，分散贷款的平均值越接近平均值，风险的可能性越小。（六）加强金融监管由单一合规性监管（对银行执行有关政策、法规实施监管）转向风险性监管（对银行资本充足率、资产质量、流动性等指标所实施的监管），密切关注风险性指标，根据指标的变动制定监管对策。四、结束语：总的来看，完善内控制度、防范金融风险是商业银行一项复杂和漫长的工作。商业银行应该从现实的基础条件出发，善于学习他行的先进经验，始终坚持 “ 稳健为本 ” 的经营原则，通过自身不懈努力，健全完善风险和内控体制机制，形成具有自身特点的风险管理与内控文化，才能在市场竞争日趋激烈、金融风险日益加大的环境中立于不败之地。（作者单位：贵州财经大学ＭＢＡ中心）

浅谈企业信用管理

ｌ１管理创新
浅谈企业信用管理
陈丽霞
（福建福州３５００００）
摘要：随着我国经济的发展和社会的进步，市场竞争日益激烈，信用交易已成为企业获取市场竞争力的必要手段和经营方式。简要阐述了企业信用管理体系的重要性，分析了目前企业信用管理的现状，提出建立合理的信用管理体系。完善应收账款管理，提高信用风险管理。关键词：信用管理；信用管理体系；应收账款管理；信用风险
０引言
完善企业信用管理体系，对应收账款起着重要作用。应收
３．３收集客户资料
现今社会已由卖方市场转变为买方市场，对有限的客户资源．企业为了抢占市场份额，大多销售都为赊销方式，应收账款已是大多企业的普遍现象。企业面对这种现象需事前对客户的
企业之间相互故意拖欠的现象，从而导致大量的应收账款成为
呆账、坏账，从而增加了管理的范围和难度。
的社会信用体系。
２．２企业信用意识淡薄
由于法律法规不健全。企业的经营行为得不到有效的监督
企业信用管理的方式：通过资信调查收集客户的各种信用
信息与数据。进行综合处理判断，对客户的信用质量做出评价，
在风险与收益之间权衡，进行恰当的信用决策，并对产生的应
收账款进行管理。
用评估报告。
４加强应收账款的管理

浅谈企业管理存在的问题及对策

浅谈企业管理存在的问题及对策浅谈企业管理存在的问题及对策企业⽂化与企业管理密不可分，企业⽂化是企业管理的⼀部分，加强企业⽂化建设同样能够促进企业管理，以下是⼩编搜集整理的⼀篇探究企业管理问题的论⽂范⽂，欢迎阅读参考。

浅谈企业管理存在的问题及对策篇1 摘要随着社会经济的发展，企业的市场竞争⼒在很⼤程度上取决于企业管理成效。

我国当前处于社会主义市场经济阶段，众多不同类型的企业成为经济发展的主导⼒量，在企业的发展历程中企业管理发挥着巨⼤作⽤。

本⽂分析了我国企业管理现状，探讨了企业管理中存在的主要问题，如对企业管理重视不够、企业管理体制不健全、缺乏长期明确的发展战略、企业精神⽂化⽋缺、专业管理⼈才不⾜、企业决策不科学等，并且针对这些问题提出了相关的对策措施。

关键词企业管理存在问题对策措施⼀、引⾔企业管理的主要内容涉及很多⽅⾯，其中包括⼈⼒资源调配与管理、各项事务的安排与管理、⼯作的分类与管理、企业发展计划与控制等。

随着现代社会的发展企业数量越来越多，发展规模也越来越⼤，每⼀个企业都在朝着⾃⼰的⽬标前进。

企业在不断发展壮⼤的同时，如何及时找出企业存在的问题，进⼀步加强企业管理⼯作，就成为摆在每⼀个企业⾯前的重要课题。

下⾯将对此进⾏重点探讨。

⼆、企业管理中存在的主要问题分析 (⼀)对企业管理重视不够，管理体制不健全企业管理之所以存在问题，根本原因是企业领导层忽视了企业管理⼯作的重要性，没有对企业管理⼯作给予⾜够的重视和⽀持。

因此很多企业的内部管理机制不科学，企业管理体制不健全，企业管理⼯作不能满⾜企业不断发展的要求，由于管理⼯作不到位，进⽽会影响到企业的健康稳定和可持续发展。

从我国企业管理的实际状况来看，很多企业对管理⼯作没有正确的认识，过于注重⽣产销售等环节的⼯作，⽽忽视了企业管理⼯作的重要性，放松了对其他⼯作的管理。

其实在⽐较发达的国家，经济发展越成熟往往对企业管理⼯作越重视，因为他们能够认识到管理是企业发展的根本推动⼒，是⼀个企业的灵魂所在。

浅谈改善企业信用的对策

浅谈改善企业信用的对策1. 了解企业信用的重要性企业信用是企业在商业活动中建立起来的声誉和信任度，对企业的发展和运营至关重要。

良好的企业信用可以提高企业在市场中的竞争力，吸引更多的客户和合作伙伴。

相反，恶劣的企业信用可能会导致企业失去客户和合作伙伴的信任，对企业的发展产生负面影响。

2. 建立诚信文化企业的信用首先要建立在诚信的基础上。

因此，建立诚信文化是改善企业信用的首要对策。

企业应该树立忠诚、敬业、诚实守信的价值观，通过培养员工的诚信意识和道德观念，提高员工的专业素养和职业素养。

只有通过全员参与，才能真正树立起诚信文化。

3. 加强内部管理良好的内部管理是改善企业信用的关键。

企业应该建立完善的内部管理体系，包括财务管理、人力资源管理、风险管理等方面。

有效的内部管理可以提高企业运营的透明度和规范性，减少违法违规行为的发生。

此外，企业应该建立健全的监督机制，及时发现和纠正问题，保证企业运营的合法合规。

4. 提供优质产品和服务优质的产品和服务是增强企业信用的重要手段。

企业应该不断提升产品和服务质量，满足客户的需求和期望。

只有通过不断改进和创新，才能获得客户的认可和信任。

同时，企业应该建立健全的售后服务体系，解决客户在使用过程中遇到的问题，提高客户满意度和忠诚度。

5. 建立良好的合作关系合作伙伴的选择和管理也对企业信用有着重要影响。

企业应该选择具有良好信誉的合作伙伴，建立互信和共赢的合作关系。

同时，企业应该注重合同的履约和合作协议的执行，切实维护合作伙伴的权益。

通过与合作伙伴的合作，可以共同提升信用水平，互相支持和帮助。

6. 加强社会责任企业作为社会的一员，应该承担起相应的社会责任，以增强企业的信用。

企业应该积极参与社会公益事业，推动环境保护和可持续发展。

此外，企业还应该关注员工的权益和福利，维护消费者的权益，提高企业的社会形象和声誉。

7. 建立危机应对机制危机是企业信用的最大挑战之一，企业应该建立健全的危机应对机制。

浅谈国有企业资金管理存在的问题及对策

浅谈国有企业资金管理存在的问题及对策国有企业是国家经济的重要组成部分，资金管理对于国有企业的经营和发展至关重要。

国有企业在资金管理方面存在一些问题，需要采取相应的对策来加以解决。

国有企业资金管理存在的问题之一是资金使用效率低下。

由于国有企业多属于垄断行业，缺乏市场竞争的压力，加之管理体制、机制不完善，导致企业在资金使用上存在一定的浪费和滥用现象。

一些国有企业存在大量的闲置资金，没有得到有效利用，或者将资金投资于低效益的项目中，对企业的财务状况产生了不利影响。

国有企业资金管理存在的问题之二是资金风险管理不足。

由于国有企业规模较大，业务复杂，往往涉及多个领域和多元化经营，企业在资金运作过程中容易面临各种风险。

汇率风险、利率风险、信用风险等，如果企业没有建立完善的风险管理系统和机制，很容易导致财务损失和经营困境。

国有企业资金管理存在的问题之三是融资渠道狭窄。

由于国有企业在性质上属于国家资产，获得融资相对较为容易，但是融资渠道相对较为单一，主要是依靠国有银行和政府的支持。

这样一来，企业在融资方面缺乏多样化和市场化的选择，难以获得更多的融资资源，制约了企业的发展空间。

加强资金使用的管理和监督。

国有企业应建立起科学、规范的资金管理制度和流程，提高资金使用效率。

对于闲置资金，要加强资金预测和计划，合理规划资金的流动和使用，避免资金长时间闲置。

加强对资金流向的监督，防止滥用资金的问题发生。

加强资金风险管理。

国有企业应建立完善的风险管理体系，建立起市场化的风险管理机制。

可以通过建立风险管理部门或委托专业机构来进行风险管理，对于可能出现的风险进行预测和防范，降低风险对企业的影响。

国有企业应扩大融资渠道。

可以通过多渠道、多元化的方式获取融资资源，降低企业的融资成本。

可以积极开展股权融资、债务融资、合作融资等方式，吸引更多的资金投入，并与金融机构建立长期合作关系，提高融资的灵活性。

加强现代化的资金管理技术应用。

国有企业应引入先进的信息技术和金融工具，提高资金管理的科学性和精细化水平。