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保险学原理第三章保险的起源与发展
(三)人身保险
公元前4500年埃及石匠的 “互助基金”
近代意义的人身保险还是要追溯至海上保险， 最初它是同资本原始积累贩卖奴隶相联系的。
17世纪中叶，意大利银行家伦佐·佟蒂提出了 “佟蒂法”
著名的天文学家哈雷在1693年编制了第一张生 命表
18世纪40年代一50年代，辛普森根据哈雷的生 命表，作成依死亡率增加而递增的费率表。
风险的客观存在是保险产生 的自然基础。
（必要性）
物质基础： 剩余产品的存在。（可能性）
必要前提： 商品经济的发展。（现实性） 货币后备是保险经济机构建立保险基 金的一般价值形态。
保险是商品经济的必然产物。
法律基础： 保险的发展，有赖于法律的保护和 支持。
第二节 世界保险的起源和发展
本节内容：
A船价值100万美元 B货主的货物价值60万美元 C货主的货物价值40万美元 损失额：20万
损失额 共同海损分摊率 = ———————— × 100%
∑ 船、货价值 20
= ———————— × 100% 100+60+40
=10%
共同海损分摊额 = 船货价值额×共同海损分摊率
A的分摊额 = 100万美元×10% = 10万美元 B的分摊额 = 60万美元×10% = 6万美元
世界保险产生与发展的历史 保险学的创立与发展 保险学的研究对象 世界保险业发展的现状与趋势
国外古代保险思想
保险思想最早发端于经济贸易往来频繁的 地中海沿岸诸文明古国(古巴比伦、古埃 及、古罗马和古希腊)。 古巴比伦（今伊拉克境内）→腓尼基(今 黎巴嫩境内) → 古希腊
近代保险的产生和发展
真正意义上的保险是近代资本主义商品经济的 产物，并随近代资本主义商品经济的发展而逐步 发展起来。在近代保险制度的形成过程中，海上 保险先于陆上保险，财产保险先于人身保险。责 任保险和信用保险，是随资本主义国家法律体系 的完善和信用经济发展而产生并发展的。
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结论（2）
保险制度形成的前提条件：自 然灾害、意外事故的客观存在 保险制度形成的可能条件：剩 余产品的出现，后备物质或基 金的形成 保险制度形成的理论条件：以 生命表诞生为代表的理论基础
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保险历史回顾
中国保险的出现及其发展
中国古代几种典型的仓储制度 中国古代商业保险的萌芽 中国民族保险业的诞生与兴起 社会主义保险业的建立与发展
中国民族保险业的诞生与兴起
西方保险开始传入中国 西方现代保险思想在中国的传 播 中国民族保险业的出现与发展
外国保险商在中国的特点
凭借政治特权扩张业务领域 利用买办招揽业务 业务上逐步渗透
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保险历史回顾
西方保险思想在中国的传播 魏源（1794-1857） 《海国图志》（1842）一书中介 绍西方近代保险及其做法：
中国古代商业保险的萌芽
保障盐运的做法（1879年，四川总 督丁葆桢）
建立海外保障基金（公元前1000年， 以色列所罗门国王）
“麻乡约”的责任赔偿制度（1852 年陈鸿仁首创客运/1860年货运 /1866年邮政/19世纪后期淡出） 镖局以及镖局责任赔偿制度（15世 纪永乐年间持续到民国初期）
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保险历史回顾
XX学院 XX 专业
《保险学原理》
【全套课件】 授课人：XX XX
保险学课程体系构成
＊理论部分：第1～4章（保险是什么以及运行原理） ＊实务部分：第5～12章（保险经营各环节） ＊市场部分：第13～21章（保险经营的外部环境）
保险业务构成
＊人身保险 ＊财产保险 ＊再保险
保险市场
＊保险主体：卖方、买方、中介 ＊保险客体：保险产品
18世纪，是近代保险与现代保
险的分界线，是现代保险制度 产生、形成的时期。
保险学原理 课件.ppt
风险是由风险因素、风险事故和 损害三者构成的统一体。
（一）风险因素
1.实质风险因素 2.道德风险因素 3.心理风险因素
（二）风险事故
（三）损害
风险构成要素图：
风险因素
增加或产生
风
风险事故
险 引起
损害
间接 可能性 直接 现实性
（一）按风险的性质分类：
纯粹风险 投机风险
纯粹风险与投机风险的区别
主要参考文献：
1.林义.风险管理［M］.成都：西南 财经大学出版社，1990
2. [美]特瑞斯.普雷切特，琼.丝米 特，海伦.多平豪斯，詹姆斯.艾瑟林. 风险管理与保险［M］. 北京：中国 社会科学出版社，2019.
3.吴ቤተ መጻሕፍቲ ባይዱ平.保险原理与实务［M］. 北 京：中国金融出版社，2019
主要参考文献：
4.全国保险业标准化技术委员会： 《保险行业标准:保险术语》，中 国财政经济出版社，2019年版。
本章包括两节：
第一节 保险的内涵 第二节 保险的职能作用及其代价
本节讲授三个问题：
可保风险与不保风险
保险的含义
保险与类似经济行为及制度的比 较
(一)可保风险
1.概念
广义
狭义
2.可保风险具有的条件： （1）非投机性 （2）偶然性 （3）意外性 (4）普遍性 (5）严重性
❖ 制定并实施所选定的风险管理方案；
❖ 持续地对经济组织的风险管理方案和风险 管理战略的实施情况和适用性进行监督、 评估与反馈。
即: （一）确立风险管理目标
（二）风险识别
感知风险 分析风险
（三）风险衡量（估测）
（四）开发并选择适当的风险管理方式
1.控制型风险管理方式 （1）回避 （2）预防 （3）分散 （4）抑制
《保险学原理》教学课件
《保险学原理》教学课件教学目的和要求《保险学原理》是保险专业的一门重要的必修专业基础课。
本课程以马克思主义经济理论为指导，着重介绍保险学的基础知识、基本理论和基本技能。
通过本课程的学习，使学生明确什么是保险、保险在社会经济中的地位和作用，了解保险业的起源与发展，掌握保险合同的相关重要问题及保险的各项重要原则，了解保险运行的基本环节和基本规律，把握保险发展的状况，分析思考保险的相关理论及实际问题，理解制定保险法律法规及方针政策的客观依据，分析保险业发展的方向及策略等，并为学习其他保险专业课奠定必要的理论基础。
教学基本规划学分：3学分学时：60学时左右（含考试、讨论、辅导等）教学课时安排表：教学思路绪论保险学的特征及研究内容一、教学目的与要求本章主要介绍保险学的特征和保险学的研究内容。
通过本章学习，要求学生理解保险学的特征，明确保险学的研究内容，对《保险学原理》这门课程的学习有一个总括的了解。
二、教学的基本内容（一）保险学的特征（二）保险学的研究内容三、复习思考题：1.保险学具有哪些特征？2.保险学研究什么内容？第一章风险与保险一、教学目的与要求本章主要介绍风险与保险的一些基本理论。
通过本章学习，要求学生掌握风险、风险管理、可保风险及保险的基本概念，把握纯粹风险与投机风险的区别及可保风险的特征，认识道德风险，了解保险与类似制度的区别，明确保险的职能和作用等。
二、教学的基本内容第一节风险、风险管理与可保风险（一）风险（二）风险管理（三）可保风险与不保风险第二节保险的概念及其与类似制度的比较（一）保险的概念（二）保险与类似制度的比较第三节保险的职能和作用（一）保险的职能（二）保险的作用三、复习思考题：1.什么叫风险？风险由哪些要素组成？2.什么是社会风险？什么是经济风险？3.分析比较纯粹风险与投机风险。
4.什么叫风险管理？5.什么叫可保风险？可保风险具有哪些特征？6.什么叫道德风险？道德风险是否可以承保？7.你对保险是怎样理解的？8.保险与储蓄、赌博等有何关系？9.保险的职能是什么？保险具有什么作用？第二章保险的起源与发展一、教学目的与要求本章主要从历史发展的角度分析保险产生的基础，介绍世界保险以及我国保险产生和发展的历史。
保险学原理PPT教学课件(全套完整版)共31页文档
拉
60、生活的道路一旦选定，就要勇敢地书不仅是生活，而且是现在、过 去和未 来文化 生活的 源泉。 ——库 法耶夫 57、生命不可能有两次，但许多人连一 次也不 善于度 过。— —吕凯 特 58、问渠哪得清如许，为有源头活水来 。—— 朱熹 59、我的努力求学没有得到别的好处， 只不过 是愈来 愈发觉 自己的 无知。 ——笛 卡儿
保险学原理PPT教学课件（全套完整 版）
1、战鼓一响，法律无声。——英国 2、任何法律的根本；不，不成文法本 身就是 讲道理 ……法 律，也 ----即 明示道 理。— —爱·科 克
3、法律是最保险的头盔。——爱·科 克 4、一个国家如果纲纪不正，其国风一 定颓败 。—— 塞内加 5、法律不能使人人平等，但是在法律 面前人 人是平 等的。 ——波 洛克
60、生活的道路一旦选定，就要勇敢地书不仅是生活，而且是现在、过 去和未 来文化 生活的 源泉。 ——库 法耶夫 57、生命不可能有两次，但许多人连一 次也不 善于度 过。— —吕凯 特 58、问渠哪得清如许，为有源头活水来 。—— 朱熹 59、我的努力求学没有得到别的好处， 只不过 是愈来 愈发觉 自己的 无知。 ——笛 卡儿
保险学原理PPT教学课件（全套完整 版）
1、战鼓一响，法律无声。——英国 2、任何法律的根本；不，不成文法本 身就是 讲道理 ……法 律，也 ----即 明示道 理。— —爱·科 克
3、法律是最保险的头盔。——爱·科 克 4、一个国家如果纲纪不正，其国风一 定颓败 。—— 塞内加 5、法律不能使人人平等，但是在法律 面前人 人是平 等的。 ——波 洛克
《保险学原理》课件
《保险学原理》PPT课件
欢迎来到《保险学原理》PPT课件。这个课件将带你深入探索保险学的基本概 念、保险合同、保险责任、保险费率、保险风险以及保险市场与环境的知识。
保险的基本概念和分类
保险的定义和特征
探索保险的本质和重要特点，理解保险作为风险管理工具的功能。
保险的分类和基本原则
了解保险的不同类型以及保险业务的基本原则，为后续章节提供基础知识。
解读保险费率的意义和分类， 帮助你理解保险费的计算基 准。
详细介绍保险费的计算方式 和费用结构，让你清楚知道 如何预估保险费用。
保险费率的补充和调整
讨论保险费率的补充机制和 调整方法，了解保险费率的 变动原因。
保险风险和保险管理
保险风险的定义和 特征
剖析保险风险的概念和 特点，让你更好地理解 风险管理的重要性。
3
保险市场的监管和法律
解析保险市场的监管机制和法律法规，帮你理解保险业所处的行业环境。
结束语
1 总结课程内容
回顾课程的核心内容 和重要知识点，概括 保险学原理的基本要 点。
2 展望保险学研究
的发展趋势
3 课程评价和反馈
听取学员对课程的评
展望保险学领域的研
价和反馈，帮助我们
究前景和发展趋势，
改进和优化教学内容。
保险市场和保险公司
分析保险市场的结构和保险公司的作用，掌握保险行业的运作机制。
保险合同的要素和构成
保险合同的定义 和特点
详细介绍保险合同的基本 概念以及合同双方的权利 和义务。
保险合同的要素 和构成
梳理保险合同的组成部分， 解析每个要素对合同有效 性的影响。
保险合同的生效 和失效
探讨保险合同的生效时间 和失效条件，并提供案例 分析。
欢迎来到《保险学原理》PPT课件。这个课件将带你深入探索保险学的基本概 念、保险合同、保险责任、保险费率、保险风险以及保险市场与环境的知识。
保险的基本概念和分类
保险的定义和特征
探索保险的本质和重要特点，理解保险作为风险管理工具的功能。
保险的分类和基本原则
了解保险的不同类型以及保险业务的基本原则，为后续章节提供基础知识。
解读保险费率的意义和分类， 帮助你理解保险费的计算基 准。
详细介绍保险费的计算方式 和费用结构，让你清楚知道 如何预估保险费用。
保险费率的补充和调整
讨论保险费率的补充机制和 调整方法，了解保险费率的 变动原因。
保险风险和保险管理
保险风险的定义和 特征
剖析保险风险的概念和 特点，让你更好地理解 风险管理的重要性。
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保险市场的监管和法律
解析保险市场的监管机制和法律法规，帮你理解保险业所处的行业环境。
结束语
1 总结课程内容
回顾课程的核心内容 和重要知识点，概括 保险学原理的基本要 点。
2 展望保险学研究
的发展趋势
3 课程评价和反馈
听取学员对课程的评
展望保险学领域的研
价和反馈，帮助我们
究前景和发展趋势，
改进和优化教学内容。
保险市场和保险公司
分析保险市场的结构和保险公司的作用，掌握保险行业的运作机制。
保险合同的要素和构成
保险合同的定义 和特点
详细介绍保险合同的基本 概念以及合同双方的权利 和义务。
保险合同的要素 和构成
梳理保险合同的组成部分， 解析每个要素对合同有效 性的影响。
保险合同的生效 和失效
探讨保险合同的生效时间 和失效条件，并提供案例 分析。
保险学第原理第三章：保险的起源与发展 ;
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意大利是近代海上保险的发源地。到14世纪中期，意大利北部
经济十分繁荣，是国际贸易的中心。在威尼斯、热那亚、佛罗伦 萨等地，出现了类似现代形式的海上保险合同，一开始仅是口头 上的，后来出现了书面形式。现在世界上发现的最古老的一张保 险单，是一名叫乔治· 勒克维伦的热那亚商人在1347年出立的一张 船舶承保单。随着海上保险的发展，保险赔偿纠纷也日益增多， 为规范海上保险，相关的法律也逐步出现。例如，在1468年，威 尼斯制定法令，以保证保单实施和防止欺诈行为；1523年佛罗伦 萨制订了一部较完整的保险条例，规定了标准保单的格式等。
古罗马在历史上曾出现过丧葬互助会，这是罗马士兵中形
成的一种互助组织，他们收取一定的会费作为战死士兵的丧 葬费和家属的抚恤金。
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2、近代保险的发展
与处于起源阶段的原始保险相比，近代保险最显著的标志 就是专门格式的保险单和专门从事保险的机构、人员的出现。 海上保险和火灾保险的产生与发展，使保险成为一个有生命力 的产业，并为现代保险制度的建立与发展奠定了基础。
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资料 在过去的1000多年里，地球上至少发生过10万 次巨大的自然灾害，最少有1500万人因此而丧生。 这个数据还不包括象旱灾和饥荒等这些不易被统计 的天灾人祸。众多的数据表明，在近50年里，巨灾 的发生呈明显的增长趋势，其发生次数和损失程度 都在上升：在20世纪50年代为20起，到90年代增加 为80多起；经济损失由380亿美元增至5350亿美元。 随着人口的增长，城市化加剧，人口密度增加；现 代工业的发展，一方面使全球财富的增加；另一方 面也造成了气候和环境的变化，这些都使得各种灾 害对人类生存和发展产生了巨大影响。
海上保险的进一步发展 火灾保险的进一步发展 人身保险的产生与发展 再保险的产生与发展 责任保险的产生与发展 信用和保证保险的产生与发展
保险原理ppt课件
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用 11
保险费的计算基础
1.预定死亡率 2.预定利率 3.预定费用率
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12
保险费的计算方式
1.自然保险费:
随着年龄增加而递增交费金额的 保险费（适用于健康保险) 2.平准保险费:
自交费开始至结束,完全相同金额 的保险费（适用于人寿保险及伤害保 险)
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人寿保险的基本原则
1.保险利益原则
2.最大诚信原则 3.主力近因原则 4.损害填补原则 5.分摊原则
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寿险三大利源 * 死差益 * 利差益 * 费差益
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结论
保险原理的熟悉是“ 专家力”的保证
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保险费构成要素
保险费
（投保人缴入的钱）
附加保险费
（为维持管理保险制度的费用）
纯保险费
（成为将来保险金的财源部份）
生存保险费
死亡保险费
（成为支付满期保险金的财源部分） （成为支付死亡保险金的财源部分）
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保险费构成要素
附加保险费
预
预
预
定
定
定
收
维
新
费
持
单
费
费
费
相关主题
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练习题 （一） 是非题 （1） 无论是社会保险还是商业保险同以风险的
存在为前提条件。（ ） （2） 当保险合同条款发生争议时，应作出有利于
被保险人的解释。（ ） （3） 保险代理人可以签发保险单。（ ） （4） 若保险金额高于保险价值，其超出部分也能
得到保险公司的赔偿。
(5) 人身保险的被保险人既可以是自然 人也可以是法人。（ ） (6) 混业经营是指同一保险公司可以同 时经营财产保险业务和人身保险业务 以及其他相关业务。（ ） (7) 我国《保险法》将保险合同分为财 产损失保险合同和人身保险合同。（ ）
偿金。
案例讨论
• 2008年3月1日，某建筑公司余某参加 • 了一年期人身意外伤害保险，保险金额 • 为50000元，投保时指定其母为受益人。 • 同年5月1日余某与张某结婚，7月25日 • 余母病故。2009年1月7日余某在施工 • 中从脚手架上摔下不治身亡。余某死 • 后，余父和余妻为保险金受益权发生 • 争议，试问保险公司应如何支付这笔 • 保险金，为什么？
(8) 近因是指时间上或空间上，离损 失发生最近的原因。（ ）
(9) 财产保险的保险标的必须是具有 法律上承认的与被保险人有经济利害 关系的财产。（ ） (10) 保险合同生效的日期通常是在保 险合同成立的次日零时或约定的未来 某一日的零时算起。（ ）
（二）问答题
• 1.告知与保证的区别是什么? • 2.保险条款释意不清楚时为什么要做出有
3．效力变更
失效（中止）——宽限 期内不缴保费视为合 同失效。 复效——规定时间内 可以恢复合同效力。
自然终止 终止 履约终止
违约终止 自始无效
4. 保险合同的解除（P75)
• 保险合同的解除-提前终止保险合同的行 为。
• 几种解除：法定解除；约定解除；任意 解除。
案例分析
• 2006年3月1，某县航运公司与当地一家保险公司签订 了一份船舶保险合同，合同约定保险期限为一年，自 2006年3月11日零时到2007年3月10日24时止，保险金 额为30万元，保险费为3000元分两次缴纳，2006年8月 20日缴纳2000元，2007年1月10日缴纳1000元。合同签 订后，航运公司于8月20日缴纳了2000元保费，但2007 年1月10日没有按缴纳另一部分保费。2007年2月5日， 航运公司投保的轮船在海上触礁沉没，2007年2月7日 ，航运公司赴保险公司补交保费，并请求保险公司赔 偿。问保险公司是否应该赔偿损失，为什么？
案例讨论
• 江某父母离异,判归父亲抚养,爷爷仍生存,他投 保了一份意外伤害保险，指定受益人为江某的 父亲。在保险期内的一天的游泳中不慎染上了 一头油污，回家后他用汽油企图洗清头上的油 污，但因摩擦起火，使被保险人重伤致死。一 天后，江父在出差途中因车祸意外身亡。江某 的生母、继母和江某的爷爷分别向保险公司提 出索赔，试问，保险公司应如何分配赔偿金？
3.代理人（略） 4.经纪人
二、保险合同的客体——投保人对于 保险标的具有的保险利益。
三、保险合同的变更(P73) 主体变更
保险合同的ቤተ መጻሕፍቲ ባይዱ更 内容变更 效力变更
（一） 主体变更——仅指投保人及受 益人的变更。
为什么财产保险单一般不能随财产所 有权的转移而自动转让？ （二） 内容变更——即变更保险合同
利于被保险人的解释? • 3.试举例说明弃权与禁止反言。 • 4. 财产保险和人寿保险分别要求投保人
在何时对保险标的具有保险利益?
第三节 保险合同的要素（P61） 保险合同民事法律关系的三要素： 主体、客体和合同内容 一、保险合同的主体 （一） 保险合同的当事人
1.保险人
国营保险公司 股份制保险公司 相互保险公司 自保公司
案例 2：张赵 2 人都赴保险公司投保 人寿险，双方互以对方作为受益人， 赵某因意外而死亡，事发后赵某之父 亲赴保险公司请求赔偿，试问他是否 可以获得保险金赔偿，为什么？
关于受益人的几点说明
• 1.受益人应经被保险人同意，投保人或被保险人指定,并在保险合 同中载明。
• 2。投保人或被保险人有权更换受益人(但必须得到被保险人同意)。 • 3。在未指定受益人的情况下，被保险人的法定继承人就是受益
2.投保人(policy-holder)—与保险公司 签定保险合同并负有缴纳保险费义务 的个人或法人。 （二）保险合同的关系人 1.被保险人(the insured)——有权请求 保险金赔偿的人。
2.受益人(beneficiary)（P63）——经被 保险人同意由投保人指定的享有保险 金请求权的人。 案例 1：A 某为其子女投保人身险，受 益人为其丈夫。保险期内的一天，丈夫 精神病发作，将全家都伤害致死，事发 后，其小孩的外公请求保险公司索赔， 试问：他是否可以获得赔偿金？为什 么？
人。 • 4。受益人领取的保险金不得列为死者的遗产，也不应用于偿还
死者生前的债务。 • 5。受益人故意伤害被保险人致残，则该受益人无权领取保险金。 • 6。受益人先于被保险人死亡，而又未重新指定受益人，则由被
保险人的法定继承人取得保险金的赔偿。 • 7。受益人与被保险人同时死亡，则由被保险人的继承人取得赔
条款的内容。如：保险期限、保 险金额、航程等。 保险合同变更可以需要保险公司出具 批单，出具批单需要经得投保人同意。
案例分析： 2005 年 5 月 15 日，大连某建筑工程公司一辆 进口桑塔纳轿车向某区保险公司投保机动车 辆保险，该公司代理人误将该车以国产车计 收保险费，致使少收保险费 280 元。保险人 于签单半月后发现该车保单有误，要求被保 险人补交保险费，被保险人以种种理由拖拉 未交。保险人于 8 月 15 日单方出具批单，批 注：“如果出险我公司按实缴保费与应缴保 费的比例对所保损失进行赔偿。”汽车于 2005 年 12 月日出险，被保险人要求保险人对其损 失全额赔偿，保险人则坚持进行比例赔付， 试问保险公司按比例赔偿的理由是否成立？ 为什么？
四、保险合同的争议处理 三种形式：协商和解（negotiation）、仲裁 (arbitration)以及司法诉讼(legal action)。 仲裁的程序：1.向仲裁院申请仲裁 我国常设仲裁机构：工商管理局中的经济合 同仲裁委员会；对外贸易仲裁委员会；海事 仲裁委员会 国际仲裁机构：联合国国际贸易法委员会； 国际商会 2.受理决定 3 组织仲裁庭 4 裁决和执行
存在为前提条件。（ ） （2） 当保险合同条款发生争议时，应作出有利于
被保险人的解释。（ ） （3） 保险代理人可以签发保险单。（ ） （4） 若保险金额高于保险价值，其超出部分也能
得到保险公司的赔偿。
(5) 人身保险的被保险人既可以是自然 人也可以是法人。（ ） (6) 混业经营是指同一保险公司可以同 时经营财产保险业务和人身保险业务 以及其他相关业务。（ ） (7) 我国《保险法》将保险合同分为财 产损失保险合同和人身保险合同。（ ）
偿金。
案例讨论
• 2008年3月1日，某建筑公司余某参加 • 了一年期人身意外伤害保险，保险金额 • 为50000元，投保时指定其母为受益人。 • 同年5月1日余某与张某结婚，7月25日 • 余母病故。2009年1月7日余某在施工 • 中从脚手架上摔下不治身亡。余某死 • 后，余父和余妻为保险金受益权发生 • 争议，试问保险公司应如何支付这笔 • 保险金，为什么？
(8) 近因是指时间上或空间上，离损 失发生最近的原因。（ ）
(9) 财产保险的保险标的必须是具有 法律上承认的与被保险人有经济利害 关系的财产。（ ） (10) 保险合同生效的日期通常是在保 险合同成立的次日零时或约定的未来 某一日的零时算起。（ ）
（二）问答题
• 1.告知与保证的区别是什么? • 2.保险条款释意不清楚时为什么要做出有
3．效力变更
失效（中止）——宽限 期内不缴保费视为合 同失效。 复效——规定时间内 可以恢复合同效力。
自然终止 终止 履约终止
违约终止 自始无效
4. 保险合同的解除（P75)
• 保险合同的解除-提前终止保险合同的行 为。
• 几种解除：法定解除；约定解除；任意 解除。
案例分析
• 2006年3月1，某县航运公司与当地一家保险公司签订 了一份船舶保险合同，合同约定保险期限为一年，自 2006年3月11日零时到2007年3月10日24时止，保险金 额为30万元，保险费为3000元分两次缴纳，2006年8月 20日缴纳2000元，2007年1月10日缴纳1000元。合同签 订后，航运公司于8月20日缴纳了2000元保费，但2007 年1月10日没有按缴纳另一部分保费。2007年2月5日， 航运公司投保的轮船在海上触礁沉没，2007年2月7日 ，航运公司赴保险公司补交保费，并请求保险公司赔 偿。问保险公司是否应该赔偿损失，为什么？
案例讨论
• 江某父母离异,判归父亲抚养,爷爷仍生存,他投 保了一份意外伤害保险，指定受益人为江某的 父亲。在保险期内的一天的游泳中不慎染上了 一头油污，回家后他用汽油企图洗清头上的油 污，但因摩擦起火，使被保险人重伤致死。一 天后，江父在出差途中因车祸意外身亡。江某 的生母、继母和江某的爷爷分别向保险公司提 出索赔，试问，保险公司应如何分配赔偿金？
3.代理人（略） 4.经纪人
二、保险合同的客体——投保人对于 保险标的具有的保险利益。
三、保险合同的变更(P73) 主体变更
保险合同的ቤተ መጻሕፍቲ ባይዱ更 内容变更 效力变更
（一） 主体变更——仅指投保人及受 益人的变更。
为什么财产保险单一般不能随财产所 有权的转移而自动转让？ （二） 内容变更——即变更保险合同
利于被保险人的解释? • 3.试举例说明弃权与禁止反言。 • 4. 财产保险和人寿保险分别要求投保人
在何时对保险标的具有保险利益?
第三节 保险合同的要素（P61） 保险合同民事法律关系的三要素： 主体、客体和合同内容 一、保险合同的主体 （一） 保险合同的当事人
1.保险人
国营保险公司 股份制保险公司 相互保险公司 自保公司
案例 2：张赵 2 人都赴保险公司投保 人寿险，双方互以对方作为受益人， 赵某因意外而死亡，事发后赵某之父 亲赴保险公司请求赔偿，试问他是否 可以获得保险金赔偿，为什么？
关于受益人的几点说明
• 1.受益人应经被保险人同意，投保人或被保险人指定,并在保险合 同中载明。
• 2。投保人或被保险人有权更换受益人(但必须得到被保险人同意)。 • 3。在未指定受益人的情况下，被保险人的法定继承人就是受益
2.投保人(policy-holder)—与保险公司 签定保险合同并负有缴纳保险费义务 的个人或法人。 （二）保险合同的关系人 1.被保险人(the insured)——有权请求 保险金赔偿的人。
2.受益人(beneficiary)（P63）——经被 保险人同意由投保人指定的享有保险 金请求权的人。 案例 1：A 某为其子女投保人身险，受 益人为其丈夫。保险期内的一天，丈夫 精神病发作，将全家都伤害致死，事发 后，其小孩的外公请求保险公司索赔， 试问：他是否可以获得赔偿金？为什 么？
人。 • 4。受益人领取的保险金不得列为死者的遗产，也不应用于偿还
死者生前的债务。 • 5。受益人故意伤害被保险人致残，则该受益人无权领取保险金。 • 6。受益人先于被保险人死亡，而又未重新指定受益人，则由被
保险人的法定继承人取得保险金的赔偿。 • 7。受益人与被保险人同时死亡，则由被保险人的继承人取得赔
条款的内容。如：保险期限、保 险金额、航程等。 保险合同变更可以需要保险公司出具 批单，出具批单需要经得投保人同意。
案例分析： 2005 年 5 月 15 日，大连某建筑工程公司一辆 进口桑塔纳轿车向某区保险公司投保机动车 辆保险，该公司代理人误将该车以国产车计 收保险费，致使少收保险费 280 元。保险人 于签单半月后发现该车保单有误，要求被保 险人补交保险费，被保险人以种种理由拖拉 未交。保险人于 8 月 15 日单方出具批单，批 注：“如果出险我公司按实缴保费与应缴保 费的比例对所保损失进行赔偿。”汽车于 2005 年 12 月日出险，被保险人要求保险人对其损 失全额赔偿，保险人则坚持进行比例赔付， 试问保险公司按比例赔偿的理由是否成立？ 为什么？
四、保险合同的争议处理 三种形式：协商和解（negotiation）、仲裁 (arbitration)以及司法诉讼(legal action)。 仲裁的程序：1.向仲裁院申请仲裁 我国常设仲裁机构：工商管理局中的经济合 同仲裁委员会；对外贸易仲裁委员会；海事 仲裁委员会 国际仲裁机构：联合国国际贸易法委员会； 国际商会 2.受理决定 3 组织仲裁庭 4 裁决和执行