商业银行的性质、职能与主要业务
商业银行简答
商业银行简答商业银行是指以经营存款、贷款、汇兑和信托业务为主的银行机构。
它是金融体系中最重要的一部分，发挥着促进经济发展、满足社会经济各方面资金需求的重要作用。
本文将对商业银行的性质、功能和发展进行简要阐述。
商业银行的性质主要表现在以下几个方面。
首先，商业银行属于法人机构，具有独立的法人资格和财产所有权，有着独立承担民事责任的能力。
其次，商业银行是以盈利为目标的经营机构，通过各种金融业务获取利润。
再次，商业银行是由政府监管并受其管理的机构，必须遵守国家法律法规和相关政策。
商业银行具有多种功能，主要包括存款业务、贷款业务、汇兑业务和信托业务。
首先，商业银行通过存款业务吸收社会闲置资金，为存款人提供安全、便捷的储蓄服务，并支付一定的利息作为回报。
其次，商业银行通过贷款业务向有资金需求的个人和企业提供融资支持，促进经济发展。
再次，商业银行通过汇兑业务提供货币兑换和跨境支付的服务，方便国内外经济交流。
最后，商业银行通过信托业务为客户提供资产管理、理财规划等服务，帮助客户实现财富增值。
商业银行的发展经历了不断的演变和调整。
在我国，商业银行最早可以追溯到清朝末年的银行业机构，经历了民国时期和新中国成立后的改革开放时期的发展。
随着市场经济的深入推进和金融体制改革的不断完善，商业银行在我国的规模和影响力不断扩大。
目前，我国商业银行主要由国有银行、股份制银行、城市商业银行等多种类型组成，并依托现代信息技术和互联网的发展，不断创新金融产品和服务方式。
然而，商业银行也面临着一些挑战和问题。
首先，随着金融创新的高速发展，商业银行需要不断提高风险管理的能力，防控各种金融风险。
其次，商业银行在经营过程中需要处理各类客户的需求和利益冲突，需要建立健全的内部管理机制。
此外，国际金融市场的波动和发展也对商业银行的运营产生影响，要求商业银行具备全球视野和应对外部变化的能力。
综上所述，商业银行作为金融体系的主要组成部分，在经济发展和金融服务方面具有不可替代的作用。
商业银行的性质与职能
商业银行的性质与职能商业银行是指在经济活动中为个人、家庭和企业提供金融服务的金融机构。
商业银行的性质和职能决定了它在金融系统中的重要地位和作用。
本文将探讨商业银行的性质和职能，以便更好地理解它们在经济中的作用。
一、商业银行的性质1. 经济实体性质商业银行作为一种经济实体，在法律上具有独立的法人资格，可以独立承担民事责任，享受与其他企业相同的权益和义务。
它们的经营目的是为了获得利润，并为客户提供金融服务。
2. 存款业务特征商业银行的核心业务是接收客户的存款。
商业银行可以通过各种账户形式来接收存款，如活期存款、定期存款和储蓄存款等。
存款对商业银行而言是一种资金来源，也是其发展的基础。
3. 贷款业务特征商业银行以贷款业务作为主要业务之一，通过向符合条件的借款人提供资金来获得利息收入。
商业银行的贷款类型包括个人贷款、企业贷款、房地产贷款等，满足了客户的融资需求，同时也推动了经济的发展。
4. 支付结算职能商业银行在支付结算中扮演着重要的角色。
它们提供各类支付工具，如支票、银行卡、电子转账等，为客户提供便捷的支付和结算服务。
商业银行在支付结算中发挥了关键的中介作用，保证了经济运行的顺畅。
二、商业银行的职能1. 存款与储蓄功能商业银行接受客户的存款，对存款进行保管，并根据存款类型和期限支付利息。
商业银行的存款业务为个人和企业提供了安全可靠的储蓄渠道，帮助他们管理财富，实现资金增值。
2. 贷款与融资功能商业银行通过贷款业务向有资金需求的个人和企业提供融资支持。
它们不仅能满足客户的短期融资需求，还可以为长期投资提供资金支持。
商业银行的贷款业务促进了经济的发展，推动了企业的扩张和个人的消费。
3. 支付与结算功能商业银行提供各种支付和结算工具，如支票、电子转账、网上银行等，帮助客户方便、快速地进行支付和结算。
商业银行的支付结算业务有助于减少现金交易，提高交易效率，降低交易成本。
4. 外汇与国际业务功能商业银行可以进行外汇交易和国际业务，提供外汇兑换、国际汇款、进出口融资等服务。
商业银行的性质
商业银行的性质商业银行是现代金融体系中的重要组成部分，具有多重性质和职能。
本文将从商业银行的法律地位、经营性质、经济功能等方面，对商业银行的性质进行探讨。
一、商业银行的法律地位商业银行是根据国家法律设立和管理的金融机构，其法律地位受到法律法规的保护和监管。
商业银行在设立时需要获得国家金融监管机构的批准，并按照相关法律法规进行注册登记。
商业银行的法律地位使其在金融市场中具备较高的信誉和公信力，也使其承担起了一定的社会责任。
二、商业银行的经营性质商业银行是以营利为目的的金融机构，通过吸收存款和发放贷款来获取利润。
商业银行的经营性质决定了其需要与客户开展一系列的金融交易活动，包括存款、支付结算、贷款、投资、保险、外汇兑换等。
商业银行的经营性质使其成为国民经济中重要的融资渠道和资金流通媒介，也为企业和个人提供了多样化的金融服务。
三、商业银行的经济功能1. 银行存款功能商业银行可以吸收公众存款，为客户提供安全、便捷的存款服务。
存款是商业银行的主要资金来源之一，银行通过支付利息和提供存款保障措施，吸引客户将闲置资金存入银行，为经济发展提供了必要的资金。
2. 贷款与投资功能商业银行以存款为基础，通过发放贷款和进行投资来实现利润增长。
商业银行通过贷款向企业和个人提供融资支持，帮助其开展经营活动和实现个人消费。
同时，商业银行还通过投资金融市场，获取利息、股息和资本收益。
3. 支付结算功能商业银行作为支付结算的重要中介机构，承担着资金结算和清算的重要职责。
商业银行通过开展电子支付、支票支付、转账结算等业务，实现了资金的快速、安全和便捷流转，促进了经济交易的顺利进行。
4. 外汇交易功能商业银行可开展外汇兑换和跨境支付结算等业务，为企业和个人提供外汇服务。
商业银行通过对外汇市场的介入，调节汇率波动，维护本国货币的稳定，促进国际贸易和资本流动。
总结：商业银行作为现代金融体系中的重要组成部分，具有法律地位、经营性质和经济功能等多方面的性质。
商业银行的性质与职能
商业银行的性质与职能商业银行的性质与职能本文档旨在详细介绍商业银行的性质与职能，以便读者对商业银行的基本运作和作用有一个全面的了解。
一、商业银行的性质商业银行是一种金融机构，其特点和性质如下：⒈集聚资金：商业银行通过吸收存款和发行债券等方式，集聚资金，为客户提供贷款和融资服务。
⒉存贷双业：商业银行既接受存款，又发放贷款，通过利差赚取利润。
⒊收付业务：商业银行提供支付结算服务，为客户处理资金的收入与支出的各项业务。
⒋信用中介：商业银行承担信用中介职能，促进经济活动的顺利进行。
⒌盈利组织：商业银行以盈利为目的，通过各项金融业务获得收入和利润。
二、商业银行的职能商业银行具有多种职能，主要包括以下几个方面：⒈存款业务：商业银行接受公众存款，并根据存款人的需求提供存款的不同类型，如活期储蓄存款、定期存款等。
⒉贷款业务：商业银行向客户提供贷款，满足客户资金需求，以推动经济发展。
⒊外汇业务：商业银行参与外汇市场，提供外汇兑换和结算服务，支持国际贸易和跨境资本流动。
⒋票据业务：商业银行经办各种票据业务，如承兑、贴现、保证等。
⒌支付结算业务：商业银行提供各种支付结算服务，如电子支付、汇票结算等，确保资金的安全和便捷流动。
⒍信用担保业务：商业银行为客户提供信用担保，增加企业融资的可行性。
⒎外汇存款业务：商业银行接受外汇存款，提供多种外币储蓄服务。
⒏金融市场业务：商业银行参与金融市场的各类交易，如证券投资、衍生品交易等。
附件：本文档没有具体涉及附件事项。
法律名词及注释：⒈存款：资金的存入行为，存款人将一定金额的资金存放在商业银行，以供将来支取或使用。
⒉贷款：商业银行向客户提供的借款，借款人需要按时还款，并支付利息。
⒊汇票结算：指通过汇票进行的资金结算，即出票人在汇票上签署并指示商业银行付款给收款人，实现资金的转移。
⒋电子支付：通过电子方式进行资金转移和支付的一种方式，如网银转账、移动支付等。
⒌信用担保：商业银行为客户提供的一种担保形式，以增强客户融资的信用可靠性。
商业银行的性质与职能
商业银行的性质与职能商业银行是金融体系中的重要组成部分，它承担着多重角色和职能。
本文将探讨商业银行的性质与职能，并从多个角度分析其重要性。
首先，商业银行作为一种金融机构，其主要性质是以盈利为目的。
与非营利性金融机构相比，商业银行的运营目标是通过向客户提供各类金融服务来实现盈利。
这种盈利性质使得商业银行具有自我发展和竞争的动力，同时也意味着它必须承担相应的风险。
其次，商业银行的职能非常多样化。
首先，商业银行可以为个人和企业提供贷款和信贷服务。
通过这一职能，商业银行能够促进经济的发展，并提供融资支持，帮助企业扩大规模和发展壮大。
其次，商业银行还可以提供支付结算和存款业务。
这使得人们能够方便地进行交易和储蓄，并且有效促进了货币的流通。
此外，商业银行还可以进行投资和理财，为客户提供各类金融产品和服务，满足不同的投资需求。
商业银行还承担着金融中介的角色。
作为金融中介机构，商业银行连接了金融资源的供求双方，将闲置资金引导到有需求的领域中。
商业银行通过收集存款，然后将这些资金转化为贷款，满足个人和企业的投资需求。
金融中介的角色不仅促进了资金的配置效率，还提高了金融系统的稳定性。
商业银行还担负着货币创造的任务。
这是由于商业银行在贷款和存款活动中所具备的特殊地位。
当一个人向商业银行申请贷款时，商业银行会通过扩大其贷款规模来发放贷款。
这个过程中，商业银行创造了新的存款，扩大了货币供应量。
这种货币创造的过程是商业银行独有的，它对经济的稳定和发展起着重要作用。
除了以上职能，商业银行还有许多其他功能，如国际结算、外汇交易、金融市场的交易等。
这些功能为全球化经济的顺利运作提供了支持，并且促进了国际贸易和投资的发展。
总的来说，商业银行作为金融体系的一部分，具有盈利性质，担负着多样化的职能。
它在经济中起到了推动经济发展、促进货币流通、促进资金配置效率、实现货币创造以及支持国际贸易等重要作用。
商业银行的性质和职能是现代经济运行不可或缺的组成部分，对全球经济的稳定和发展起着不可替代的作用。
商业银行的性质
商业银行的性质商业银行的性质一、引言商业银行是现代金融体系中最重要的组成部分之一。
它们承担着一系列重要的职能，包括接受存款、发放贷款、支付结算、提供信贷咨询等等。
本文将详细介绍商业银行的性质及其相关内容。
二、商业银行的定义和分类1-商业银行的定义商业银行是指依法设立的、以盈利为目的的金融机构，主要经营银行业务，包括吸收存款和发放贷款。
2-商业银行的分类根据履行职能的不同，商业银行可以分为以下几类：●零售银行：主要为个人客户提供储蓄、贷款和支付服务。
●公司银行：主要为企业客户提供贷款、融资和风险管理等服务。
●投资银行：主要从事股票、债券和并购等金融市场相关业务。
●国际银行：在多个国家开展业务，并提供跨国金融服务。
三、商业银行的职能和责任1-接受存款商业银行作为接受公众存款的金融机构，可以收取各种形式的存款，包括活期存款、定期存款和储蓄存款等。
2-发放贷款商业银行可以通过贷款的形式为个人和企业提供融资支持，以促进经济发展。
3-支付结算商业银行提供支付结算服务，包括电子支付、支票支付、汇款等，以满足客户的支付需求。
4-信贷咨询商业银行的信贷部门为客户提供专业的信贷咨询服务，帮助客户选择最适合的贷款方案。
四、商业银行的特点和风险1-特点商业银行与其他金融机构相比，具有以下特点：●存贷款业务是其主要业务。
●以盈利为目的，追求股东利益最大化。
●承担着经济发展和金融稳定的重要责任。
2-风险商业银行面临多种风险，包括信用风险、流动性风险、市场风险和操作风险等。
为降低风险，商业银行需要建立有效的风险管理与控制机制。
五、结论商业银行作为金融体系中的核心机构，承担着重要的经济职能和责任。
通过接受存款、发放贷款、提供支付结算和信贷咨询等服务，商业银行助推了经济的发展。
然而，商业银行也面临着多种风险，需要建立健全的风险管理与控制体系。
附件：●详细的商业银行业务流程图。
法律名词及注释：1-存款：指客户将货币或其他货币资产存放在商业银行并由商业银行保管的行为。
商业银行的作用以及职能
商业银行得性质就是指就是以经营工商业存、放款为主要业务，并以利润为主要经营目标得企业法人(金融企业法人)。
因为这类银行依靠吸收活期存款作为发放货款得基本资金来源，这种短期资金来源只适应经营短期得商业性放款业务，故称“商业银行”。
在这里我们简单得介绍一下商业银行与中央银行最主要得区别就是什么？由于两者得性质不同，中央银行就是国家机关，就是政府得组成部分；商业银行就是企业法人，就是金融机构，就是以利润为主要经营目标得。
前者不以赢利为主要目得，而后者则以吸收活期存款，创造利润为主要目得，这就是商业银行最明显得特征，所以人们又称其为存款货币银行。
商业银行得职能就是由它得性质所决定得，主要有四个基本职能包括信用中介职能，支付中介职能，信用创造功能与金融服务职能。
以下就是四个基本职能得简介：（１）信用中介职能。
信用中介就是商业银行最基本、最能反映其经营活动特征得职能。
这一职能得实质，就是通过银行得负债业务，把社会上得各种闲散货币集中到银行里来，再通过资产业务，把它投向经济各部门；商业银行就是作为货币资本得贷出者与惜入者得中介人或代表，来实现资本得融通、并从吸收资金得成本与发放贷款利息收入、投资收益得差额中，获取利益收入，形成银行利润。
商业银行成为买卖“资本商品”得“大商人”。
商业银行通过信用中介得职能实现资本盈余与短缺之间得融通，并不改变货币资本得所有权，改变得只就是货币资本得使用权。
（２）支付中介职能。
商业银行除了作为信用中介，融通货币资本以外，还执行着货币经营业得职能。
通过存款在帐户上得转移，代理客户支付，在存款得基础上，为客户兑付现款等，成为工商企业、团体与个人得货币保管者、出纳者与支付代理人。
以商业银行为中心，形成经济过程中无始无终得支付链条与债权债务关系。
（３）信用创造功能。
商业银行在信用中介职能与支付中介职能得基础上，产生了信用创造职能。
商业银行就是能够吸收各种存款得银行，与用其所吸收得各种存款发放贷款，在支票流通与转帐结算得基础上，贷款又转化为存款，在这种存款不提取现金或不完全提现得基础上，就增加了商业银行得资金来源，最后在整个银行体系，形成数倍于原始存款得派生存款，长期以来，商业银行就是各种金融机构中唯一能吸收活期存款，开设支票存款帐户得机构，在此基础上产生了转帐与支票流通，商业银行。
商业银行的性质与职能
商业银行的性质与职能一：引言商业银行作为金融体系中重要的组成部分，承担着促进经济发展和服务社会的重要角色。
本文将详细介绍商业银行的性质与职能。
二：商业银行定义及分类1. 商业银行定义：指以盈利为目标，在法律规定范围内从事吸收存款并提供信用资金等多种金融服务活动。
2. 商业银行分类：a) 国有商业银行：由国家控股或全额所有，并受到监管；b) 股份制商业银行：通过公开募集方式筹集资本而设立，主要股东是企事業單位和个人投資者；c) 基础型农村合作金库（简称基层农村信用社）: 专门面向城乡结合部地区助力小微企稳增长；d）外资支持机构: 是中国境内注册且在海外具备实际运营管理经验, 幷取得了相应准入许可证书.三：商务銀⾏功能解析1. 存款类功能:a) 吸收储户存款；b) 提供存款储蓄服务，如定期存款、活期存款等。
2. 贷款类功能:a) 向个人和企业提供贷款资金支持；b) 发放信用卡及相关消费分期付款服务。
3. 支付结算类功能：a）为客户提供转账、/缴费以及跨境汇兑等多种支付方式；b）开展票据承兌業務, 如银行本票的出售与回购。
4. 外汇管理类功能：商业银行作為外匯市場主要參與者之一，擁有負責處理國際收支結算事項的權力。
其职能包括：a）进行货币买卖交易;b）向客戶體系報價并進⾏即時撮合成交;c ) 进口商报关单证办理.5.投資顧問服務商業銀行可以根据客户需求，在股权投资领域给予专家意见，并且还会发表相应评级建议四：附件1. 相关法律文件:《中华人民共和国公司法》《中国人民银行条例》《商业银行监督管理条例》等。
2. 附件一：商业银行的组织结构图3. 附件二：商业银行贷款申请表格五：法律名词及注释1.公司法: 是指规范中华人民共和国境内企事業單位設立，运营与解散程序的相关法律；2.中国人民银行条例: 对中国央⾏在货币政策制定, 货币发放以及金融市场监管方面有详尽说明;3. 商业银行监督管理条例 :对于各类商务銀⾏从设立到经營過程進行全过程盯紧.。
商业银行的性质与职能
商业银行的性质与职能商业银行的性质与职能一、引言商业银行作为现代金融体系中重要的组成部分，扮演着促进经济发展、服务实体经济的角色。
本文将详细介绍商业银行的性质与职能，以帮助读者深入了解商业银行的作用和职责。
二、商业银行的性质1-金融机构性质商业银行是一种金融机构，主要以吸收存款、发放贷款为主要业务，并通过提供信用和支付服务来促进经济活动。
2-资本经营性质商业银行以盈利为目标，依靠自己的资本进行经营活动，并与投资者分享经营所得。
3-责任主体性质商业银行是独立的法人实体，享有独立的民事权利和责任，拥有独立的经营管理权和风险承担责任。
三、商业银行的职能1-存款业务商业银行作为信贷中介，可以吸收公众的存款，提供安全、方便的储蓄渠道，并支付利息以鼓励存款。
2-贷款业务商业银行是社会资金的重要来源之一，通过向企业、个人等提供贷款，支持经济活动的发展。
3-结算业务商业银行承担着支付结算的职责，为客户提供跨地区、跨境的支付结算服务，保障交易安全和快捷性。
4-承兑与担保业务商业银行承担企业票据承兑及提供担保服务，为企业提供融资和信用支持。
5-外汇业务商业银行在外汇市场上开展交易和派生产品业务，提供货币兑换、国际支付等服务，促进国际贸易和投资。
6-理财业务商业银行通过创新产品和管理手段，为客户提供投资理财服务，帮助客户增加资产价值。
7-金融市场业务商业银行在金融市场上进行资金投资和经营，提供资金来源和投资渠道，推动金融市场的健康发展。
8-金融中介服务商业银行以信用为核心，承担起资金调剂和风险转移的功能，在金融市场上担任中介角色。
四、附件本文档附带以下附件供参考：1-国家商业银行监管法规2-商业银行组织结构示意图3-商业银行年度报告样本五、法律名词及注释1-商业银行监管法规：国家对商业银行经营活动的监管制度，包括对资本金要求、风险管理、贷款审批等方面的规定。
2-组织结构示意图：商业银行内部组织结构的图表表示，包括分支机构、职能部门等。
第十讲金融法(商业银行法)
3、业务往来遵照对等、自愿、公允和 诚信原那么。〔商业银行与客户间〝 许霆案〞〕
4、保证存款人的合法权益不受侵犯的 原那么。即存款自愿、取款自在、存 款有息、为存款人保密等要求。
5、严厉存款的资信担保、依法按期收 回 存款本息的原那么。〔担保管款为原
七、商业银行的接收和终止
〔一〕商业银行的接收
接收是指中国银监会在商业银行曾经 或许能够发作信誉危机，严重影响存 款人
利益时，对该银行采取的整理和改组 等措施。
1、接收的条件、目的及法律结果
〔1〕条件：
A、商业银行曾经发作信誉危机，严重 影响存款人的利益；
B、商业银行能够发作信誉危机，严重 影响存款人的利益。
2、〝四自方针〞－－商业银行〝企业 化运营〞的原那么。
〝自主运营、自担风险、自傲盈亏、 自我约束〞自主运营：指商业银行在 契合相关规则的前提下，有权依据市 场需求，自主的对运营方案、投资布 置、公积金和公益金的支配、金融产 品的开发、利率和劳务定价以及银行 外部的休息、人事、工资奖金分配等 方面作出决策并组织实施，不受中央 政府和部门的干预。
五、商业银行的组织机构、设立及变卦 〔一〕商业银行的组织机构
1、狭义的组织方式：有法人〔如我国 有限或股份等〕、合伙〔法、德〕或 集体运营〔德〕
2、外部组织机构：由决策、执行和监 视三局部构成
3、外部组织机构：普通有四种不同方 式
〔1〕单一银行制〔或称〝独家银行制 〞 即〕法。律规则银行业务由完全各自独立
(二)商业银行的运营原那么 是商业银行展开金融业务活动所必需
遵照的基本指点思想，是保证商业银 行规范、稳健运作的基本行为准那么。
商业银行的性质与职能
商业银行的性质与职能商业银行的性质与职能1.引言商业银行是金融体系中的重要组成部分，它在整个经济中扮演着至关重要的角色。
本文旨在全面介绍商业银行的性质与职能，以便读者对商业银行有更深入的了解。
2.商业银行的定义与性质商业银行是一种以经营存款、贷款、汇兑和支付结算为主要业务的金融机构。
它们作为金融中介机构，在整个经济中起到了资金融通的关键作用。
商业银行的性质具有以下几个特点：a.法人实体：商业银行以法人的形式存在，具备相应的法人权利和义务。
b.存款业务：商业银行通过接受公众存款，将闲置资金转化为可供贷款的资金。
c.贷款业务：商业银行以贷款为主要业务，对符合条件的个人和企业提供贷款支持。
d.汇兑与支付结算：商业银行提供支付结算服务，方便人们进行货币交易和资金的跨境流转。
e.信用创造：商业银行具备信用创造能力，可以通过贷款扩大货币供应量。
3.商业银行的职能商业银行的职能包括以下几个方面：a.存款业务：商业银行接受公众存款，为个人和企业提供安全的存款业务，满足人们的支付和储蓄需求。
b.贷款业务：商业银行以贷款为主要业务，为个人和企业提供资金支持，促进经济发展和投资。
c.汇兑与支付结算：商业银行提供汇兑和支付结算服务，方便人们进行国内外货币交易和资金转移。
d.投资业务：商业银行可以进行投资业务，包括买卖证券、金融衍生品和参与股权投资等。
e.金融咨询服务：商业银行可为客户提供金融咨询服务，帮助他们做出更明智的财务决策。
4.附件本文档所涉及的附件将详细说明商业银行各项业务的具体操作流程和要求。
5.法律名词及注释a.存款：指个人或企业将闲置资金存入银行以获取利息或实现支付储蓄的行为。
b.贷款：商业银行向符合条件的个人和企业提供的资金支持。
c.汇兑：指将一种货币转换成另一种货币的行为。
d.支付结算：商业银行通过各种支付方式，实现货币交易和资金转移的过程。
e.信用创造：商业银行通过贷款等方式为社会创造信用和增加货币供应量。
商业银行的性质与职能
商业银行的性质与职能商业银行的性质与职能一、引言商业银行作为一种金融机构，具有重要的地位和作用。
本文将详细介绍商业银行的性质与职能，包括其定义、特点、分类、运作模式以及主要职能等方面。
二、商业银行的定义商业银行是指经国务院银行监督管理机构批准成立的以吸收存款、发放贷款、办理结算和提供其他金融服务为主要业务的金融机构。
三、商业银行的特点1、资本经营：商业银行以资本为基础，通过吸收存款和发放贷款等方式进行经营。
2、存贷双业：商业银行一方面接受存款，为客户提供安全的存放和增值服务；另一方面发放贷款，为客户提供资金支持。
3、风险审慎：商业银行需要根据客户的信用状况和贷款项目的风险程度进行风险评估和审慎管理。
4、综合性服务：商业银行除了基本的存贷款业务，还提供结算服务、外汇服务、金融咨询等综合性金融服务。
四、商业银行的分类1、业务性质分类：根据业务范围的不同，商业银行可分为综合性商业银行、政策性银行、地方性银行等。
2、所属国家分类：商业银行可以根据所属国家进行分类，例如中国的商业银行、美国的商业银行等。
3、所属企业性质分类：商业银行可以根据所属企业性质进行分类，如国有商业银行、股份制商业银行、城市商业银行等。
五、商业银行的运作模式商业银行的运作模式主要包括存款吸收、贷款发放、结算与支付、外汇交易和其他金融服务等环节。
1、存款吸收：商业银行通过向公众吸收存款来增加资金的来源，存款可分为活期存款、定期存款和储蓄存款等。
2、贷款发放：商业银行根据客户的资金需求和信用状况，向符合条件的借款人发放贷款，包括短期贷款、中长期贷款等。
3、结算与支付：商业银行提供转账、支票、银行卡等结算和支付服务，方便客户进行资金调度和支付。
4、外汇交易：商业银行可进行外汇买卖和跨境金融服务，为客户提供外汇兑换、远期结售汇等服务。
5、其他金融服务：商业银行还提供理财、投资咨询、金融工程等多种金融服务，以满足客户的综合需求。
六、商业银行的职能1、吸收存款：商业银行通过吸收存款为自身提供资金来源，同时也为客户提供安全的存款存放和增值服务。
商业银行的性质与职能
商业银行的性质与职能商业银行是指一种以经营存款、贷款、票据、结算和信托业务为主体的金融机构。
它是市场经济条件下的金融中介机构，充当着经济增长和金融体系运行的关键角色。
本文将探讨商业银行的性质与职能，以帮助读者更好地理解商业银行的作用和重要性。
一、商业银行的性质1. 存款业务商业银行的首要职能是接受大众的存款。
商业银行通过吸纳存款来筹集资金，为个人和企业提供贷款和信用支持。
商业银行通常提供不同种类的存款产品，包括活期存款、定期存款和储蓄存款等，以满足不同人群的需求。
2. 贷款业务商业银行通过贷款业务帮助个人和企业获取资金，以支持他们的经营和发展。
贷款业务是商业银行的主要盈利来源之一。
通过评估借款人的信用状况和借款目的，商业银行可以提供不同的贷款类型，如个人消费贷款、房屋贷款和企业用途贷款等。
3. 票据业务商业银行是票据市场的重要参与者，可以发行和贴现各种票据。
票据业务是商业银行提供的传统金融服务之一，它为企业提供了方便、快捷的资金融通渠道。
商业银行可以接受企业的贴现申请，提供资金支持，并按照一定的利率和期限对票据进行收取或支付。
4. 结算业务商业银行作为支付系统的核心机构，承担着结算和清算的职责。
商业银行通过与其他银行和金融机构建立联系，用于信用卡、借记卡、电子支付和网上银行等方式进行资金划拨和结算。
商业银行通过建立安全、高效的支付系统，促进了经济交易的便捷和快速发展。
5. 信托业务商业银行还可以作为信托机构，提供信托和托管服务。
商业银行在接受委托人的资金和财产时，必须按照受托人的指示和法律要求妥善管理和运用这些资金和财产。
商业银行通常提供的信托业务包括财产信托、基金托管和遗嘱管理等。
二、商业银行的职能1. 经济中间人商业银行作为经济中间人，在资金市场和货币市场之间发挥了重要的桥梁作用。
商业银行通过吸纳存款和提供贷款，将资金从富余者转移给需要资金的实体，以促进资源的合理配置和经济的发展。
2. 信用创造商业银行通过信贷活动可以创造信用。
六章节商业银行
第二节 商业银行体制
缺点：一是风险加大，无论投资证券还是进行 证券承销，都会增加风险因素，而且混业经营 使银行、证券、保险以及相关企业容易产生连 锁反应，不利于金融体系的稳定。二是垄断问 题。因此，这些问题的存在都将加大监管当局 的管理难度，在经济水平、监管水平处于较低 水平时，容易给金融体系带来风险。
三、商业银行的特征
（三）商业银行是一个多功能、综合 性的金融企业，有“金融百货公司” 之称。
总之，商业银行在经济及金融体
系中举足轻重，它既是国家实施金融
政策的导体和中介，又是国家宏观金
融调控的重点。
四、商业银行的基本职能
商业银行的职能是其本质属性 的延续和具体体现,其在现代经济 活动中的功能主要有信用中介、支 付中介、信用创造和金融服务四个 方面。
第二节 商业银行体制
优点：有利于政府和中央银行根据具体情况， 分别调控和管理国家金融活动；更大程度上防 止银行经营风险和利益的不对称，同时可以避 免证券市场波动对银行经营效益的影响，并在 一定程度上切断经济的连锁不良反应，有利于 维护金融稳定。
第二节 商业银行体制
缺点：限制了银行的发展壮大；使银 行缺乏资产经营的灵活性和内部经营 损益的互补机制，资产单一会导致风 险高度集中；不能为企业提供全方面 的金融服务 ，不利于密切银企关系。
第三节 商业银行的基本业务
尽管各国商业银行的组织形式、名 称、经营内容的重点各异，但就其经 营的主要业务来说，一般均分为负债 业务、资产业务和中间业务三大类。 随着银行业国际化的发展，这些国内 业务还可以延伸为国际业务。
第一章 商业银行概述
流动性:指商业银行能够随时满足客户提 现和必要的贷款需求的支付能力，包括 资产的流动性和负债的流动性两重含义。 资产的流动性是指资产在不发生损失的 情况下迅速变现的能力。 负债的流动性则是通过创造主动负债来 进行的，如向中央银行借款、发行大额 可转让存单、同业拆借、利用国际货币 市场融资等。
盈利性:是商业银行经营活动的最终目标， 这一目标要求商业银行的经营管理层在 可能的情况下，追求银行的利润最大化。
近代银行的出现是在中世纪的欧洲，在当时的世 界中心意大利首先产生。意大利于1171年设立的 威尼斯银行是最早成立的近代银行。1407年设立 的热亚那银行是早期的存款银行。此后相继成立 的一些银行，主要从事存、放款业务，大多具有 高利贷性质。 1694年英国成立的英格兰银行是世界上第一个资 本主义股份银行。18世纪末至19世纪初，随着资 18 19 本主义生产关系的广泛确立和资本主义商品经济 的不断发展，资本主义银行得以普遍建立。资本 主义银行是特殊的资本主义企业，它的主要职能 是经营货币资本，发行信用流通工具，充当资本 家之间的信用中介和支付中介。
监管的主要内容 银行业的准入（未经国务院银行业监督管理机构 批准，任何单位或者个人不得设立银行业金融机 构或者从事银行业金融机构的业务活动）； Байду номын сангаас行资本的充足性（资本充足率不得低于百分之八； 设立全国性商业银行的注册资本最低限额为十亿 元人民币。设立城市商业银行的注册资本最低限 额为一亿元人民币，设立农村商业银行的注册资 本最低限额为五千万元人民币。注册资本应当是 实缴资本。）；
德国式全能银行
不存在银行业与证券业分离的法律条文 商业银行可以在单一法人实体下从事证 券、保险和银行业 银行可以拥有高份额的企业股票
英国式全能银行
第六讲商业银行
（二）证券业务
（三）贷款业务
（四）贴现业务
商业银行的资产业务
（一）现金资产
• 库存现金：为应付存款户提取现金和商业银行日常开支 而库存的现金。
• 准备金存款：法定准备金和超额准备金。 • 银行同业存款：同业存款是指商业银行存放在其他商业
银行的资金。 • 托收未达款：托收未达款是银行应收的清算款项。
• 贴现利息=票面金额×贴现率×未到期天数
商业银行的中间业务
中间业务
是指商业银行在资产业务和负债业务的基础上，利用技术，信息的资金以 及信誉等方面的优势，不运用或较少运用自己的资财，以中间人或代理人 的身份为客户办理收付、代理、委托、担保和信息咨询等事项，提供各类 金融服务并收取一定费用的经营活动。
• 作为现代金融业的重要组成部分，商业银行在社会经济结 构中发挥着不可替代的重要作用，它具有四个方面的职能：
• 1.信用中介
• 2.支付中介
• 3.信用创造
• 4.金融服务
商业银行的经营模式
（一）分业经营模式
分业经营是指银行业、证券业 、保险业等金融部门各自开展本行 业内的业务，业务领域不发生交叉 ，商业银行、证券公司和保险公司 只能经营各自的银行业务、证券业 务和保险业务，一个子行业中的金 融机构不能经营其它两个子行业的 业务。 “英国模式”
商业银行的组织结构
连锁银行制：由某个人或某一集团通过购买若干家独立银 行的多数股票，或以其他法律允许的方式取得对这些银行 的控制权力的一种组织形式。
被控银行在法律上是独立的，但其所有权和业务经营要掌握在控制这 些银行的个人或集团手中。
连锁银行制与持股公司制性质相近，但连锁银行制不是以股权公司的 形式存在。
• 1、根据贷款期限划分，可分为短期贷款、中期贷款和长期贷款；浮动 利率贷款和固定利率贷款。
商业银行的性质
商业银行的性质商业银行的性质商业银行是指依法设立的以经营存款、贷款等金融业务为主要目的的金融机构。
商业银行主要经营与金融活动相关的业务，在一定程度上代表了国家金融体系的一部分。
商业银行通常由私人、合作或股份制等形式组织，以获利为主要目标。
商业银行的性质可细分为以下几个方面：1.法律地位与机构设立商业银行的设立依据国家法律规定，必须取得相关行政部门的批准，并按照国家的法律程序完成注册和备案手续。
商业银行作为法人实体，享有与其法律地位相适应的权利和义务。
2.存款业务商业银行的主要业务之一是吸收公众存款。
商业银行通过存款业务为个人、家庭和企业提供存管服务，以吸纳存款为经营基础，形成相对稳定的资金来源。
商业银行必须积极管理和稳定存款，确保存款人的合法权益。
3.贷款业务商业银行的另一项主要业务是发放贷款。
商业银行以各种形式为客户提供贷款，满足其资金需求。
贷款业务包括个人消费贷款、居民房地产贷款、企业经营贷款等，商业银行在贷款过程中要根据客户的信用状况、还款能力等因素评估风险和利润。
4.资金清算与支付结算商业银行承担着资金清算与支付结算的职责。
商业银行通过清算业务保证金融体系的正常运转，通过支付结算业务实现资金的有序流转。
商业银行的支付结算业务通常包括银行卡、电子支付、网银支付等多种形式。
5.财务管理与经营风险商业银行作为金融机构，需要进行财务管理和风险控制。
商业银行需要通过科学的财务管理方法，有效配置和利用资金资源，提高盈利能力和风险防控水平。
商业银行要积极管理信用风险、市场风险、操作风险等，确保自身的经营安全与可持续发展。
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法律名词及注释：1.商业银行：指依法设立的以经营存款、贷款等金融业务为主要目的的金融机构。
2.存款业务：商业银行通过吸收公众存款为个人、家庭和企业提供存管服务的业务。
3.贷款业务：商业银行通过各种形式向客户提供贷款的业务。
4.资金清算与支付结算：商业银行承担资金清算和支付结算的职责，确保金融体系的正常运转和资金的有序流转。
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06.05.2020
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美国某商业银行的资产负债表
2005.12.31
百万美元
资产（资金运用）
法定准备金 商业贷款 消费贷款 抵押贷款 国债投资 公司债券 市政债券 固定资产
合计
400 4100 2500 500 1000 1000
0 500 10000
负债（资金来源） 可转让支付命令账户 货币市场存款账户 定期存单 长期债券 所有者权益
生存款； ❖ 4、金融服务职能：提供各种服务项目
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3
三、商业银行的组织形式
06.05.2020
4
1、按经营模式
❖ （1）职能分离型模式，也叫分业经营模 式：银行业务与证券业务分离，英国为 代表。
特点是：以短期的自偿性业务为主，好处是 经营安全、利润稳定，弊端是限制银行业的 竞争力。
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第二节 商业银行的主要业务
❖ 一、商业银行的资产负债表
❖ 资产负债表是综合、概括地反映商业银 行资产、负债业务的财务报表。
资产负债表左边是商业银行的各项资产， （即资金运用）；
右边是商业银行的各项负债（即资金来源）， 它又可分为银行负债和银行资本（所有者权
益）两大类。
资产总额＝负债总额十所有者权益
银行25%以上 的投票权 保险公司25%以上
投资银行25%以上
银行25%以上 的投票权
的投票权
的投票权
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❖ 银行持股公司的类型。银行持股公司分为两 种类型：一是单个银行持股公司，即控制一 家银行。二是多银行持股公司，即控制两家 以上的银行。如美国花旗银行就是多银行持 股公司。
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❖ 思考：是单一银行制还是分支行制好呢？
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（3ቤተ መጻሕፍቲ ባይዱ集团银行制——控股公司制
•银行持股公司制又称集团银行制。即由一个集团成 立持股公司，通过股权公司收购或控制若干独立银 行的商业银行制度。被控制的银行在法律上是独立 的，但是业务活动要受控于股权公司。
集团
控股公司
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14
06.05.2020
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（4）连锁银行制
两家以上商业银行受控
于同一个人或同一集团
但又不以股权公司的形 式出现的制度。
个人或集团
连锁银行成员多是形式 上保持独立的小银行， 其中的主要银行为集团 确立银行业务模式，并 以它为中心，形成集团 内部的各种联合。
银行 分支行制或
❖ 源于美国联邦制的政治制度，1994年立 法废除，允许跨州设立分行，但有些州 仍实行单一银行制。
❖ 防止银行过于集中。
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❖ 一个提供全部业务种类的营业所
❖
❖
❖
附加专门性服务设施
❖ 自动提款机 销售网点终端 口
便利窗
❖
单元制银行的组织结构
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7
❖ 美国目前单一银行制的情况：
❖ 商业银行业务的特殊性：
与企业相比：经营活动对象是货币资本及其 衍生产品，经营范围是特殊的领域—货币信 用领域；
与中央银行相比：面向社会公众以盈利为目 的；
06.05.2020 与其他金融机构相比：提供全面的金融业务 2
二、商业银行的职能
❖ 1、充当信用中介：承担信用风险 ❖ 2、支付中介：节约流通费用 ❖ 3、创造流通工具：创造银行票据和派
❖ 1、1993年底，有39个州和哥伦比亚特区通 过立法，允许商业银行在区内开设分行；
❖ 2、1994年9月通过《THE RIEGLE –NEAL》 法案，允许商业银行跨州设立分支机构，单 一银行制在美国被废除。
06.05.2020
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❖ 单一银行制的优点：1、银行与地方联系密切； 2、银行家数较多，有利于维持竞争局面，防 止垄断；3、银行独立性大；4、银行内部管 理层次少，有利于加强内部管理和中央银行 货币政策的贯彻实施。
❖ （2）全能银行模式，也叫综合化经营模 式：银行可以经营信贷、证券、信托等 业务，以德国为代表。
特点是：经营综合业务，包括长期信贷，好 06.05.2020 处是有利于银行全方位开展业务，但风险大， 5
2、按机构设置
（1）单一银行制：独家银行制，是美国最 古老的银行制度，不设分支机构，银行 业务由银行本部经营。
合计10000
1200 2000 5500
700 600
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某国有商业银行资产负债表
2003.12.31
06.05.2020
控股公司制。
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❖ 我国商业银行的机构设置属于总分行制类 型；经营模式则是分业经营模式。
1994年以前，我国的银行基本上属于综合 化银行类型，银行可以经营长短期商业性 和政策性投融资、信托、证券、甚至保险 等业务。但是导致了金融领域的混乱状况。
为了整治金融秩序，国家规定银行业与信 托业、证券业、保险业的分业经营制度。
第一节 商业银行的性质和职能
商业银行是以利润最大化为目的，提 供包括信贷、储蓄、支付服务在内的最广 泛金融服务和在经济中发挥最广泛金融服 务功能的金融机构。
——《商业银行管理》 （美）彼德.罗斯
06.05.2020
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一、商业银行性质
❖ 以经营金融资产和负债为主要业务，以 利润最大化为经营目标的多功能综合性 金融企业。
支行 支行
储蓄所 储蓄所
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❖ 总分行制的优点：使客户得到服务的便利； 易于采用先进计算机设备，取得降低成本、 增加盈利的规模效益；便于总行在全国范 围内调度资金，降低流动性风险；银行业 务受地方政府干预较少，有利于规范化经 营，有利于中央银行的监管。
❖ 总分行制的缺点：增加了银行管理的难度； 银行规模过大也易于形成垄断。
❖ 单一银行制的缺点：1、不利于获得规模经济
优势；2、银行业务多集中于一个地区，抗风
险能力弱；3、不能充分利用高新技术进行金
06.0融5.202创0 新，发展受限
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（2）分支银行制
•银行在大城市设立 总行，并在该市及 国内或国外各地设 立分支行的制度。
总行 分行
•源于英国。分总行 制和总管理处制。
从发展趋势上看，混业经营是银行业的发 展方向。
06.05.2020
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❖ 目前已出现金融控股集 团，如中信集团 /、 光大集团
http://www.ebchina.co m/等。
❖ 中间业务范围的扩大和
融资、融券业务的开展，
标志着分业经营的模式
在开始打破。