招商银行田惠宇：招行向3.0数字化经营模式转型转型必须依靠年轻人
数字化转型下招商银行新商业模式的价值创造之路
【摘要】数字化理念的应用给各个行业带来了深远影响，商业银行要适应时代，只有转变经营理念，积极寻求数字化转型。
而招商银行在商业银行中一直处于领先地位，在过去的十几年中，多次率先进行变革，不断提升自身实力，在零售业务方面的业绩尤其突出，有“零售之王”的称号。
尤其是在数字化转型中，招商银行创新商业模式，再一次引领价值创造，其敢于创新的勇气以及丰富的改革经验值得其他银行学习和借鉴。
【关键词】数字化转型；商业模式；价值创造一、引言一般来说，数字化是信息化的进一步升级，以数据作为支撑，可以改变或影响企业的生产模式、产品形态和商业模式等。
同时，数字化理念影响下，互联网金融的飞速发展在存、贷、汇领域不断侵蚀着商业银行的核心业务——零售业务。
因此，国内众多商业银行纷纷进行了数字化转型，但并没有达到预期的效果。
究其原因，国内商业银行其实并没有触及数字化转型的核心，只是单纯地将业务线上化，进行了数字化优化，并没有改变原来的商业模式。
而招商银行作为“零售之王”，之所以可以在数字化的浪潮中立于不败之地，是因为它及时创新自己的商业模式，从而进行了价值创造，实现良性发展。
二、招商银行的两次关键变革变成中国最前沿的零售银行一直是招商银行的成长目标。
在数字化转型之前，招商银行进行了两次关键变革，奠定了零售业务的扎实根基。
一次转型，零售引领：招商银行在2004年时正式确定发展策略，即将银行的零售业务作为关键点并逐渐推动管理体系和组织架构变革。
招商银行精准地对银行未来的发展趋势作出了正确判断，先后推出了一卡通、一网通、金葵花理财、信用卡等一系列创新产品，还将零售业务朝体系化和综合化方向建设，发展得如火如荼。
二次转型，打造轻型银行：自2013年以来，商业银行遇到了一系列的打击，主要原因在于国民经济的低迷、利率市场化的进程加快、去中介化的金融以及横空出世的互联网金融。
因此，招商银行进行了第二次更加深刻的转型，“轻型银行”和“一体两翼”成为主要改革方向。
招商银行行长田惠宇内部讲话
招商银行行长田惠宇内部讲话作者:未署名发布时间:2013-07-31 发布人:华融湘江/刘双附件：相关文件：6月14日，田惠宇行长在听取有关专题汇报的会议上发表了重要讲话，对总行的管理、创新、风险管理提出了要求。
现摘编如下：今天大家讨论的两个专题，本身并不复杂。
对于新兴融资业务，不是做不做的问题，而是怎么做的问题，如果要定调，我可以定这个调子；对于不良资产，如果仅仅是为了完成预算，有很多途径，也不是我们这个层面要讨论的问题。
我更想借题发挥一下，谈谈背后反映出来的总行管理的问题，以及解决这些问题的要求。
一、总行要放权松绑，提高管理效率如果总行的各个部门拥兵自重，分行就会深受其苦，一线的人就会感到没法打仗。
总行的部门以后都要把手里的权力大胆地放一放，减少各种管理环节。
如果环节减不下来，就要减少部门。
分行是经营主体，分行行长不是吃素的，能干到分行行长这个位置上不容易，况且总行对他们都有考核。
左一道右一道绳索捆着他们的手脚，他们怎么干活？总行的很多工作都是重复劳动，在做大量的无用功，就像刚才介绍的丙方业务，流程太复杂，似乎总行不止一个风险管理部门。
当然，每个部门都有自己的出发点，这个出发点是很好的，作为部门老总肯定要对部门所掌管的职责负责任，这是可以理解的。
但是从整体来看，不管是分行的角度还是全行的角度来看，有很多地方是不合理的。
为什么现在分行都要到总行来营销呢？为什么分行要到总行来请大家吃饭呢？我跟分行的同志说，总行准备搞视频会议系统，大家别大事小事坐飞机到深圳来，浪费钱，也浪费时间。
分行说不行呀，有些事情你不当面说是不行的。
我后来听明白了，实际上要内部公关。
这都成什么了？哪有这样的怪事？总行加强管理不是简单的管住，更不是锁上加锁，而是要增强管理的针对性和有效性，以帮助一线提高客户服务的效率，提高对市场的反应速度和灵敏度。
简单的不出事很好办，大家都睡觉就可以了。
管理能力的高低不是简单地体现在不出事情上，而是体现在管理效率上。
商业银行零售业务数字化转型战略研究——基于招商银行和平安银行的案例分析
商业银行零售业务数字化转型战略探究——基于招商银行和平安银行的案例分析随着信息技术的快速进步，数字化转型成为商业银行走向将来的必由之路。
在这一过程中，零售业务是商业银行的重要组成部分，其数字化转型战略对于银行的业务转型和进步具有重要意义。
本文将以招商银行和平安银行作为案例，对商业银行零售业务数字化转型战略进行探究和分析。
2. 招商银行的零售业务数字化转型招商银行始终致力于数字化转型，以提升客户体验和增强服务效果。
在零售业务方面，招商银行乐观应用信息技术，推动产品和服务的升级。
起首，招商银行建立了全面的电子银行体系，实现了线上线下一体化服务。
其次，招商银行通过推出智能柜员机，实现了自助服务的便利化，提高了客户的体验感。
此外，招商银行还将挪动银行作为重点进步方向，通过挪动应用提供丰富的功能与服务，满足客户的多样化需求。
招商银行的数字化转型战略有效提升了零售业务的效率和便利性，取得了显著的效果。
3. 平安银行的零售业务数字化转型平安银行也是零售业务数字化转型的先行者之一，通过创新和技术驱动实现了全面的数字化转型。
起首，平安银行借助互联网金融技术，构建了全面的线上服务平台。
客户可以通过网银、手机银行等渠道实现账户查询、转账、理财等多种服务，极大地提高了客户的便利性。
其次，平安银行通过大数据分析和人工智能技术实现个性化推举和风险控制，提供了更符合客户需求的产品和服务。
与此同时，平安银行乐观开展多样化的合作，将音视频、社交媒体等技术融入到零售业务中，为客户打造全方位的数字金融生态系统。
4. 案例分析比较招商银行和平安银行在数字化转型过程中有着诸多共同点，也有一些差异之处。
起首，两家银行都重视信息技术的应用，提升服务效果；其次，他们都构建了完善的线上服务平台，实现了线上线下一体化服务；此外，招商银行和平安银行都重视安全和风险控制，推动智能化风控系统的建设。
然而，两家银行的数字化转型重点及策略有所差异。
招商银行更加重视挪动银行的进步，通过挪动应用提供丰富的功能和服务；而平安银行更重视以大数据和人工智能为核心的创新技术的应用，推动个性化服务和风险控制的实现。
招商银行新入职员工培训心得体会(招商银行)
招商银行新入职员工培训心得体会（招商银行）田惠宇行长曾在关于二次转型的一篇文章中说到，招行能给予员工一个难忘的职业生涯。
而下着大雨的7月15日，即是我们这段难忘行程的起点。
虽然已有了45天的实习回忆，但是以正式员工的身份踏入这个梦开始的地方——招商银行北京分行，依然存在着别样意义。
后来我试着去思考为什么会有这种感觉，是对第一份工作的憧憬?是潜意识里对自己身份转换的纪念?还是招行的品牌传达的信任?亦或是招行的价值给员工带来的归属感?随着这段培训时间的深入，未解和未知的一切愈渐清晰。
微笑，感受每一个招行人的快乐宽敞的会议厅里，坐着约300位新入职的招行人。
培训的间隙，随处可见新同事们交谈时的笑靥;台上各位自我介绍，放眼望去是每张脸庞洋溢的喜悦。
倏地惊觉这些亲切的笑颜似曾相识：踏入大堂时的“欢迎光临”，解决客户业务需求时的起身送往;培训时领导的欢迎与期望，实习时同事们友好的帮忙……银行工作并不是轻松简单的状态，事实上，作为每天与风险和激烈竞争打交道的机构，对每一个从业人员都施加着不小的压力。
然而，无论是工作时间还是下班生活，你都能感受到周围招行人的快乐。
也是这种快乐，自然而然地感染了我们的客户。
细节，让你感觉到自己重要从第一天培训起，就能感受到分行各领导和人力资源部细致精心的安排。
从王行长殷切的关怀到小企业金融部制作精良的视频小品，从小组的分享树到详尽的企业文化渗透，都体现了招行对员工的重视。
而招行对客户的服务又何尝不是呢?服务应该是由内而外的，你的心决定了你的行为，你的行为则体现着你对细节的关注。
从一卡通到信用卡，从网银到手机银行，从真诚的问候到贴心的因您而变，招行凭借着过硬易用的金融产品和温馨的服务牢牢吸引住了客户，不断地提升着客户的使用体验。
沟通，瞬间拉近彼此距离翻开新员工培训手册，让我诧异的是，培训安排中有几天的讲师是北京分行的王行长和几位副行长，以及各部门的总经理。
行领导们日常工作非常繁忙，但是依然抽出时间与我们300余名新员工共聚一堂，面对面地热情交流，确实让人分外亲切，备受鼓舞。
招商银行：全面推动零售银行数字化转型
招商银⾏：全⾯推动零售银⾏数字化转型乱⽯穿空，惊涛拍案。
银⾏业正在经历百年未有之⼤变局，⾦融科技以雷霆万钧之势猛烈来袭，涤荡着整个⾏业的⽣态。
作为以“百年招银”为发展愿景的招商银⾏，近年来，顺势主动求变，提出打造“⾦融科技银⾏”的⽬标，把科技作为变⾰的重中之重。
去年下半年开始，招商银⾏正式宣布战略转型进⼊下半场，转型的核动⼒就是⾦融科技。
今年年初，招商银⾏进⼀步提出，把MAU作为零售业务发展的北极星指标，全⾯推动零售银⾏数字化转型，通过构建三全（全产品、全渠道、全客群）服务体系，打造最佳⽤户体验银⾏，实现零售业务从卡时代向APP时代的飞跃。
零售3.0路径：打造最佳⽤户体验银⾏招商银⾏的零售业务经历了三个阶段：上世纪90年代，⼀卡通替代存折，这是1.0时代；本世纪初，⽤财富管理替代单纯的以存款为中⼼，实现客户分层经营，这是2.0时代；现在进⼊到3.0时代，就是像当年⽤⼀卡通替代存折⼀样，⽤APP替代银⾏卡。
严格来讲，招商银⾏的零售3.0是从三年前开始的。
2015年，招⾏提出“移动优先”战略，加⼤投⼊，集中全⾏的⼒量打造两⼤APP（即招商银⾏APP和掌上⽣活App）。
三年多来，取得了许多进展：内建平台。
以创造⽤户价值为导向，以两⼤App的建设为重⼼，打造数字化的服务新平台，实现了从交易⼯具到经营平台跃迁的五⼤转变。
实现了从客户服务到⽤户服务的转变。
招商银⾏推出了⼀⽹通⽤户体系，围绕⽤户，打造APP的开放服务体系，实现账户总览等⽤户统⼀视图服务，实现从服务招⾏卡客户到服务注册⽤户的转变。
截⾄2018年6⽉末，招商银⾏⼀⽹通注册⽤户数已超过1亿，其中，绑定他⾏卡的⽤户有 869万户；掌上⽣活APP已经全部实现⽤⼀⽹通登录，⽽招商银⾏App也有接近90%⽤户使⽤⼀⽹通登录。
实现从交易服务到信息服务的转变。
围绕替客户管账，帮客户理财，招商银⾏推出了收⽀分析、专项账本、预算管理、⽉度账单等功能，提供实时的现⾦流管理能⼒，现在每个⽉有超过1600万⼈使⽤招商银⾏的收⽀服务，已是招⾏APP第⼆⼤服务功能；围绕理财的售前、售后，从理财资讯社区、财富体检、摩羯智投再到昨⽇收益、收益报告，打造信息服务闭环，招⾏APP理财投资销售⾦额已占全⾏的55.29%；掌上⽣活推出E智贷智能引擎，协助⽤户做出最佳的融资决策，其发放的消费贷款已经占到信⽤卡部门消费贷款的48.81%。
招商银行田惠宇：未来将在“一体两翼“战略上投入更多精力
招商银行田惠宇：未来将在“一体两翼“战略上投入更多精力新型冠状病毒的肆虐不仅影响着人们的生命健康，它对于金融业的影响也正在浮现。
3月23日，在招商银行举办的2019年度业绩发布会上，招商银行田惠宇行长这样表示，疫情对于招行的影响，主要突出表现在资产质量方面上。
他指出，以往大家都对零售业充满信心，但本次疫情告诉我们并非零售占比越高越好，疫情的出现令招商银行有机会反思零售业务的战略定位和战略规划的适当性，未来将在“一体两翼“战略（零售为“一体”，公司、同业金融为“两翼”）上投入更多精力。
资产质量所受影响最大尽管招行在2019年的营业收入同比增长了8.51%，但突如其来的疫情令国内企业的经营和生产陷入了止步，对包括招行在内的银行业信贷投放和资产质量造成了直接影响。
招商银行田惠宇行长在发布会中这样讲道，在疫情影响到招行业务的最主要的五个方面当中，资产质量受影响程度最高，原因是消费者对信用卡和贷款的还款能力正在减弱，与此同时，对信用卡和小微信贷的逾期率正在大幅度提升。
零售业并非占比越高越好对于接下来招行要何去何从，招商银行田惠宇行长提到，疫情的出现令招行看到了“一体两翼”战略是平衡招行财务表现的重要战略。
同样，近些年来对零售业的抗风险性强、波动小特点的看好，在疫情的冲击下也不再那么坚信不疑了。
招商银行田惠宇行长指出，“对零售业的看好并不等于零售的占比要越高越好，目前我们零售占比超过55%，五年规划大概在60%左右，我认为这个规划是合适的，特别是这次疫情让我们重新思考这个战略定位、战略规划的适当性。
”投入更多精力在“一体两翼“战略上招商银行田惠宇行长在发布会中提到，缺少了“一体两翼“战略的支持，零售业的优势也不会突出，发展前景狭窄。
零售行业的促进与兴盛离不开存款的支持，在2019年的招行存款中，六成的客户存款都来自于“两翼”客户，可见这部分客户群体对存款业务的支持。
有了上述的反思，未来招行将在持续打造“一体两翼“战略上将投入更多精力。
我国招商银行的营销策略
我国招商银行的营销策略招商银行作为中国市场领先的商业银行之一，一直以来注重创新和发展招商业务。
为了提升竞争力，并吸引更多的客户，招商银行采取了一系列营销策略。
首先，招商银行注重与客户建立良好的关系。
他们提供了多种渠道，包括网上银行、手机银行和自助服务机等，方便客户随时随地办理业务。
此外，招商银行还设立了一对一客户经理制度，为重要客户提供定制化的服务，以建立长期稳定的合作关系。
其次，招商银行重视产品创新。
他们不断推出有差异化竞争力的金融产品，如信用卡、个人贷款、企业贷款、财富管理等。
通过不断满足客户的个性化需求，招商银行赢得了广大客户的信任和支持。
此外，招商银行还注重品牌建设。
他们通过大手笔的广告宣传和赞助体育赛事等活动，增强了品牌的知名度和美誉度。
在消费者心目中，招商银行已经成为可信赖和专业的金融机构。
最后，招商银行注重互联网金融的发展。
他们积极利用互联网和科技手段，推出了各种在线金融服务，如第三方支付、投资理财和智能投顾等。
这一系列服务的创新和便捷性，吸引了大量年轻客户，并提升了招商银行在互联网金融领域的竞争力。
总之，招商银行通过与客户建立良好的关系、产品创新、品牌建设和互联网金融发展等多个方面着力，成功实施了一系列营销策略。
这些策略的实施不仅提升了招商银行的市场地位，也满足了客户的需求，实现了双赢的局面。
招商银行将继续不断创新，不断完善服务，为客户提供更好的金融产品和服务。
招商银行是中国市场领先的商业银行之一，致力于提供全方位金融服务。
为了在激烈的市场竞争中保持竞争力，招商银行采取了一系列营销策略，不断提升客户体验和满足客户需求。
一、加强与客户的联系和互动是招商银行营销策略的核心。
招商银行重视建立与客户的紧密合作关系，通过多元化的渠道，如网上银行、手机银行和自助服务机等，方便客户随时随地办理业务，提高客户准入门槛和便捷性。
此外，招商银行还设立了一对一客户经理制度，为重要客户提供定制化的服务。
马蔚华谢幕_“后马”时代招商银行转型引关注
2013年第19期Fund ·Institutions基金·机构|金融机构马蔚华谢幕“后马”时代招商银行转型引关注本刊记者朱蕊5月8日招商银行公告，银监会副主席蔡鄂生在招商银行深圳总部宣布了对招行党委书记的任免：现任党委书记马蔚华辞任，继任者为田惠宇，其曾任中国建设银行零售业务总监、北京分行行长。
虽然行长一职并未尘埃落定，不过在外界看来，接下来的路线已经十分清晰，在三周后的股东大会上田惠宇将当选为招商银行行长。
而伴随招行14年的灵魂人物马蔚华就此退居幕后，不过外界更为关注的则是后马蔚华时代招商银行的战略选择以及企业文化。
马蔚华时代落幕“在深圳企业界及民众中，华为任正非、万科王石、招行马蔚华、平安马明哲被公认为深圳企业界四大天王，在深圳没有其他企业家业绩与声望能超此4人。
说退就退了？”面对马蔚华离任的消息，微博上有投资者表现出些许失落与伤感。
马蔚华被视为中国银行业改革转型方面颇具风向标意义的代表人物，64岁的马蔚华从1999年至今一直担任招商银行行长，时间跨度长达14年之久，在他的带领下曾偏居深圳蛇口一隅只有1亿元资本金、178Rights Reserved.2013年第19期金融机构|基金·机构Fund ·Institutions个网点和36名员工的招商银行发展成为与四大国有银行比肩而立，资本净额超过2500亿、资产总额超过3.4万亿、全国网点超过800家、员工超过5万人的全国性股份制商业银行，并跻身全球前100家大银行之列。
也正是在这14年之间，招商银行已经深深的烙上了马蔚华的印记。
期间，招行先以一卡通和一网通为产品驱动，在同业中建立起优势；并在2003年首先提出“因民而变”，马蔚华也成为最早提出并身体力行地主张银行要以客户需求为导向的银行家。
2004年，马蔚华力推招行以零售业务为战略开始第一次转型，并成为同业标杆；自此，从信用卡业务起家，继而向银行理财、财富管理和私人银行拓展，招行一直把零售银行作为自身发展的重心所在，也毫无争议的成为国内在零售业务方面的领头羊。
招行精英之路：从低端到行职业客群的转型与突破
招行精英之路：从低端到行职业客群的转型与突破一、引言在招商银行 （招行）的五年多时间里，我经历了从低端客群到行职业客群的转变，这是一个充满挑战与机遇的过程。
回首这段经历，我深感只有不断反思、调整和创新，才能在激烈的市场竞争中立于不败之地。
本文旨在分享我在这个过程中的心得与体会，以期为同行提供一些有益的参考。
二、低端客群的挑战与反思在刚开始的几年里，我主要从事低端客群的开发工作。
虽然量大，但过件率低，效率低下，让我深感疲惫。
我开始反思自己的工作方式和方法，意识到单纯的数量扩张并不能带来质的提升。
于是，我决定调整策略，尝试向行职业客群转型。
三、行职业客群的转型与突破1. 客群定位的调整我首先将目光转向了行职业客群，特别是学校教师这一高质量客群团体。
通过市场调研和分析，我发现学校教师客群更关注卡片的权益及礼品，且对生活品质有一定的追求。
因此，我决定将这一客群作为我的主要开发目标。
2. 入校前的准备在入校前，我做了充分的准备工作。
首先，通过百度搜索宁波市的中小学等信息，优先选择郊区学校作为突破口。
同时，我注重自己的形象塑造，穿着行服以体现专业性。
3. 进入学校的渠道梳理为了顺利进入学校，我梳理了多种渠道。
其中，同业转介是最主要的渠道，通过老师介绍其他学校老师，实现客户资源的共享。
此外，我还利用异业转介、网银名单和陌生拜访等方式，不断拓展客户来源。
4. 入校后的挖掘进入学校后，我首先熟悉地形图，了解学校各楼宇分布，以便后续开展工作。
在挖掘客户时，我遵循一定的顺序：先任课老师，再体艺类教师，最后行政办公室。
在与客户沟通时，我注重结合客户的需求点提供卖点，同时强调招行的品牌优势和特色产品，如闪电贷等。
5. 拼团模式的创新应用为了提高客户的参与度和转化率，我创新地采用了拼团模式。
通过向客户推荐拼团活动，让客户在享受优惠价格的同时，也能够感受到推荐带来的乐趣和成就感。
这种模式不仅提高了客户的黏性，也为我带来了更多的潜在客户。
招商银行数字化转型之路
招商银行数字化转型之路随着科技的不断发展和互联网的普及，数字化转型已成为各行各业的必然趋势。
作为中国领先的商业银行之一，招商银行早早意识到了数字化转型的重要性，并积极推进相关工作。
本文将探讨招商银行数字化转型的路程，以及其在这一过程中所面临的挑战和取得的成就。
首先，招商银行数字化转型的初衷是为了提升客户体验。
在传统的银行业务模式中，客户需要亲自前往银行网点办理业务，手续繁琐且耗时。
而通过数字化转型，招商银行可以提供更加便捷、高效的服务。
客户可以通过手机银行或网上银行随时随地办理业务，无需等待和排队。
这不仅节省了客户的时间，还提升了客户的满意度。
其次，数字化转型也为招商银行带来了更多的商机。
随着移动支付的兴起，人们的支付习惯发生了巨大的变化。
招商银行抓住了这一机遇，推出了自己的移动支付产品——招商银行支付宝。
通过与支付宝的合作，招商银行在移动支付领域取得了显著的成绩。
不仅为客户提供了更加便捷的支付方式，还为银行带来了更多的收益。
然而，数字化转型并非一帆风顺。
招商银行在推进数字化转型的过程中，面临着许多挑战。
首先是技术方面的挑战。
数字化转型需要银行具备先进的技术支持，包括云计算、大数据分析、人工智能等。
招商银行需要不断投入资金和人力资源，引进和培养高技术人才，以应对技术变革带来的挑战。
其次是安全风险的挑战。
随着数字化转型的推进，银行面临着越来越多的网络安全威胁。
黑客攻击、数据泄露等问题给银行的信息安全带来了巨大的压力。
招商银行需要加强网络安全防护，建立完善的风险控制体系，确保客户的资金和信息安全。
在面对这些挑战的同时，招商银行也取得了一系列的成就。
首先，通过数字化转型，招商银行实现了业务的全面智能化。
通过引入人工智能技术，银行可以自动化处理大量的日常业务，提高效率和准确性。
其次，数字化转型也为招商银行带来了更多的创新能力。
银行可以通过大数据分析客户的消费习惯和需求，定制个性化的金融产品和服务，提升客户的满意度和忠诚度。
招商银行优质服务案例
招商银行优质服务案例案例摘要：在数字化时代，商业的终极目标和底层逻辑依然是客户。
如何从需求端的客户体验入手，推动服务供给侧结构性改革，构筑大财富管理循环价值链，成为招行迫在眉睫的任务。
为实现“打造最佳客户体验银行”的愿景，招商银行基于亿级客户的海量互动数据，在2018年启动了覆盖全客群、全产品、全渠道的体验数字化转型工作。
招行基于客户视角，打破部门壁垒，对零售各项业务逐一进行客户旅程梳理，明确客户体验要素及体验管理需求，进行指标体系构建、调研方案设计、系统功能规划等，实现对“全客群、全产品、全渠道”的零售3.0体系的全面覆盖。
我们构建了零售客户体验衡量模型，通过整合客户评价数据、疑难投诉数据、行为埋点数据、业务运营数据，建立了招商银行零售客户体验综合评价体系。
并基于各层级各部门对客户体验监测、分析、管理的需求场景，借助金融科技手段对招行零售客户体验进行系统、主动、实时的调研、监测、干预和追踪，打造了一套既契合招商银行业务逻辑、满足招行总分支行各部门的客户体验管理需求，又能实际捕捉、反映招行客户的实际旅程场景及其需求痛点的客户体验监测管理系统。
这个平台使客户体验数字化、可视化、可操作化，使我们更高效、精准、全面、及时地了解、提升、转化客户对招商银行的价值感知。
“风铃”系统为招行零售客户体验管理提供了管理、考核和运营的抓手。
以体验数据赋能精准服务与精细化客户经营，并以数据驱动构建了“低分触发-专项整改-旅程重塑”的客户体验系统运营机制，推动全行打造体验优化闭环、进行服务动态调优，推进客户体验模式从传统的“被动响应式”向“主动赋能式”进化，极大提升了招商银行的零售客户体验。
关键词：客户体验管理，体验数字化，创造客户价值，客户旅程，体验运营一、体验数字化转型的背景（一）创造客户价值是新时代银行发展的核心逻辑新时代，我国社会主要矛盾已经转化为人民日益增长的美好生活需要和不平衡不充分发展之间的矛盾。
具体到金融业，金融服务供给从稀缺变为过剩，但与人们行为习惯变化相适配的金融需求仍然得不到有效满足，金融服务方式没有随着客户需求的变化而升级，金融服务需求与供给存在结构性失衡。
招商银行数字化转型的认识和建议
招商银行数字化转型的认识和建议
招商银行作为国内领先的银行之一，一直以来都秉持着“以客户为中心”的理念，不断推进数字化转型，提升客户体验和服务质量。
从传统银行向数字化银行的转型，招商银行已经取得了很大的进展，但是还有很多可以改进的地方。
首先，招商银行应该进一步优化其数字化产品和服务，以更好地满足客户需求。
随着移动互联网和人工智能技术的不断发展，客户的需求也在不断变化，因此银行需要加强对新技术的应用和创新，推出更为个性化和便捷的产品和服务。
其次，招商银行应该加强数据安全和隐私保护。
数字化转型是一个数据密集型的过程，因此银行必须高度重视数据安全和隐私保护，采取科学有效的措施，防范数据泄露和黑客攻击，保障客户的信息安全和隐私。
最后，招商银行应该加强与客户的互动和沟通，以更好地理解客户需求和反馈。
银行可以通过社交媒体、客户服务热线、在线客服等多种方式，与客户建立更加紧密的联系和互动，及时掌握客户反馈和需求，并据此进行产品和服务的优化和升级。
总之，招商银行数字化转型是一个长期而复杂的过程，需要银行不断创新和进取，以更好地适应客户需求和市场变化。
银行应该坚持以客户为中心的理念，加强数字化产品和服务的研发和推广，完善数据安全和隐私保护体系，加强与客户的互动和沟通，实现数字化转型的成功。
中国银行业数字化转型哪家强？
中国银行业数字化转型哪家强？作者：文婧来源：《家族企业》2020年第07期“在数字化时代的浩瀚星空中，我们看到了自己的无知和渺小。
”“我们旗帜鲜明地提出打造金融科技银行，把探索数字化经营模式作为转型下半场的主攻方向。
”在2019年年报中，招商银行行长田惠宇写下了这样的话。
从中不难看出当今中国银行业对于数字化转型的重视程度。
在数字技术变革的背景下，传统银行面临科技金融冲击，银行客户数字化新行为与新需求逐步涌现，移动端市场竞逐日趋激烈……中国银行业正积极借鉴国外转型经验，加入数字化转型的行列。
2020年新冠肺炎疫情的蔓延加速了这场变革。
中国银行业正在充分运用大数据、互联网、云计算、人工智能、区块链等技术，在高端客户营销、维护等方面进行创新。
《家族企业》杂志记者日前梳理了各银行2019年年报中关于金融科技和数字化转型的各项指标，以总行（或集团）金融科技相关指标衡量各银行数字化转型的成效。
资金投入建行第一，人员投入工行第一，APP“月活”招行第一如表1所示，中国建设银行（以下简称“建行”）、中国工商银行（以下简称“工行”）、中国农业银行（以下简称“农行”）、中国银行（以下简称“中行”）、招商银行（以下简称“招行”）、交通银行（以下简称“交行”）、中信银行、浦发银行、兴业银行、光大银行、平安银行和民生银行这12家银行年报中有关金融科技和数字化转型的相关数据显示：从投入上来说，2019年建行对信息科技方面的投入最大，为176.33亿元；从人员投入上来说，工行科技人员数最多，为3.48万人；手机/掌上银行每月活跃用户数（MAU，简称“月活”）是银行转向线上化运营的核心，招行两大APP的月活跃用户（MAU）最高，达1.02亿户。
不难发现，无论是资金还是人员，建行、工行、农行和中行四大国有银行在金融科技各项指标均走在前列。
股份制银行中，招行资金投入最高，浦发银行科技人员数量最多。
按照业内比较通行的科技投入占营收比例这一指标衡量，招行排名第一。
“零售之王”：招行战略转型进入下半场
布会 上表 示 ，招 行过 去每年 在Ｉ Ｔ上 的投 入超 过
５ ０ 亿 ，投入领 先银行 同业 。招行将继续坚持 “ 跑 赢大市 、优于同业”的 目标 ，积极利用金融科技
技术 ，进一步加大科技创新投入 ，并建立容错机
制 ，为零售金融的进 一步腾飞 奠定坚实的基础。 从２ ０ １ ６ ５末 数据看 ，招行手机银行 累计下载 客 户总数达 ￣４ １ ５ １ ． ９ ２ 万户 ，年 活跃 登录客 户达 ￣２ ５ ７ ７ ． ９ ２ 万户 ；手机银 行交易笔数７ ３５ 亿笔 ，交 易 金额达 １ ２ ． １ （ １ 万亿元 。手机渠道理 财产 销售 额达２ ． ２ ２ 万亿元 （ 不合基 金 、保险 ）， “ 摩羯智
的波动 ，个人客 户财富管理厨 眭更强 、风险加权
顾 系统——摩羯智投 ，分别对 应银 行临 的两大 转 型挑战——网络化 、智能化 。
系数更低 ，也让零售业务成为轻资产经营的发力
重点。
彼 时 ，招 行 零售金 融 负责人 表 示 ，银 行业
黄金二十年可以确认 已经结束 。大体可 以认为今 年是人工智能在公众认知领域 大爆炸 的元年 。往 这个过程中 ，人工智能非常多的会应用在金融领 域 。招行金融垂直 自场景概念 ，从银行 角度向金 融体系横向扩张。 招行的金融科技战略 并非简单 的口 ｌ 号， 是 对标华为— —每年将 利润 的固定比例真金 白银地 投入到研发中去。 招商银行董事长 李建红在２ （ ） １ ６ 年年度业绩发
润 占比三个指标 上全面 占据半壁江 山，成为我们
招商银行专题研究报告
招商银行专题研究报告招商银行专题研究报告1卓越的管理能力：中流击水，穿越周期“一定得快人一步，多想想三年以后的故事”，这是贯穿于招行持续自我革新背后的品性。
从成立伊始，每一次银行业跌进漩涡的时候，招行都在思变：推出一网通突破地理界限、主动降速提质、零售转型、二次转型、打造金融科技银行、将MAU 定为经营的北极星，提出财富管理大生态。
这些变革在回溯时都无限接近最优解，可在当时都显得曲高和寡。
就是这一次次的“快人一步”，层层加固了护城河，使其加冕“零售之王”。
1.1积胜：零售加冕之路对于大部分银行来说，收入中最重要的两部分是净利息收入和非息收入。
净利息收入，取决于生息资产规模和净息差。
要提高净利息收入，银行就必须做大信贷规模或者提高净息差。
然后，实体经济融资需求具有极强的顺周期性，这就决定了信贷规模增速会随着宏观经济的好坏而波动。
净息差本质上就是低息揽储，高息放贷。
非利息收入，主要是手续费及佣金净收入。
支出端主要是业务及管理费和资产质量拨备。
业务及费用主要包含人力成本、折旧及行政费用，变化比较稳定。
资产质量拨备主要包括信用拨备和其他资产质量拨备，其中信用拨备吞吐较大程度地影响净利润的波动。
据此，可以从战略布局、规模、成长、结构、盈利效率及资产质量等维度评估一家银行的经营状况。
如果不考虑货币政策的影响，宏观经济扩张时，贷款收益率会上行。
随着利率市场化改革不断推进，行业存款大战不断升级，存款利率逐步抬升。
负债成本率较高时，要保持一定水平的净息差就要配置高风险资产以提高收益率。
但是，资产风险水平提高会推高不良率，不良拨备因此需要增加，反而会侵蚀银行净利润，压制ROE。
既然提高资产收益率会聚集风险，那可不可以一味扩大规模来提高收益呢？答案是否定的，因为存款准备金和资本充足率限制了雪球不能滚到无限大。
银行发放贷款时，将资金转入客户的存款账户，在资产端计入一笔贷款，负债端计入等额存款，信用扩张瞬间完成。
如果没有约束，派生过程将无限循环，银行权益乘数和杠杆率将迅速放大。
逆周期调整成效依赖政策组合
银行Banks全面布局:向着互联网企业进化如果说零售3.0是招行依据银行未来发展趋势 做出的积极改变，那么支撑起这场变革的则是招 行金融科技实力的提升。
招行行长田惠宇在2017年年报致辞中曾旗帜 鲜明地指出，“唯一可能从根本上改变和颠覆银 行商业模式的，只会是科技。
”一方面是外部环 境，科技金融迅猛发展；另一方面，科技领先一 直是招行的立行之策。
在轻型银行战略中，金融 科技正是建立一种更轻的商业模式的最高效手段。
因此，2017年，招行进一步将自身定位为“金融科技银行”，并将金融科技作为转型下半场 的核动力，从而构建起面向未来真正的不可复制 的核心竞争力。
值得注意的是，招行发展金融科技并非从技 术本身出发，而是从金融科技的思维和文化先行 人手。
“关键不是我们拥有什么科技，而是我们怎么 去运用科技，怎么运用金融科技的思维和精神。
”对于金融科技，招行董事会明确提出“容忍 失败，奖励成功。
”“容错”文化对于经营风险，践行审慎文化的银行来说，可以说是颠覆式的。
也就是说，招行为激励创新，不仅打法在变革，理念及体制机制也都在转变。
有评论甚至认为，招行正以“二次创业”的心态发展金融科技。
事实上，商业银行传统的投人产出模式是财 务投人型，对于当期不产“粮食”的金融科技创 新项目，只能靠资本投人型的基金模式来支持。
招行董事会做到了两点：第一，“要钱给钱”：已成立金融科技创新项目基金，规模从每年税前利 润1%提升至营业收人的1%，而且不用看短期的 投人产出比；第二，“要平台给平台”：建立金融 科技创新孵化平台，为金融科技创新项目提供全 面孵化支持。
可以说，招行发展金融科技已不是 单纯战略导向的自上而下，而是已形成全员创业 创新的氛围。
U 逆周期调整成效依赖政策组合此次降准将增厚银行利润，降低银行业的系统性 风险。
文I刘明彦经历了过去十年中最艰难的2018年，迎来了充满变数的2019年，尽管有人说，2019年是未来 十年最好的一年，但市场的魔力就在于不确定性，也 许今年是个不错的年景，要不新年伊始央行就送来了 降准的大礼包，而且是一次送两个。
招商银行信用卡“科技进化论”
招商银行信用卡“科技进化论”作者：姚心璐谭璐来源：《21世纪商业评论》2017年第12期今年11月，上海财经大学建校100周年纪念大会上，招商银行行长田惠宇作为校友代表发言，临末，他掏出一款招商银行上海财经大学校友认同卡。
卡面以上财老校门为主视觉，田惠宇笑着叮嘱摄像师，“镜头给大一点”，并建议在座校友都持有一张。
幽默风趣中，这位银行掌舵人自豪感满满。
这张信用卡的芯片充满金融科技元素，能为上财校友带来更多权益和价值。
2017年，正好是招行成立30周年，招行信用卡发卡15周年。
11月30日的一场媒体恳谈会上，招行信用卡中心总经理张东回顾15年来的发展之路时表示，在技术迭代、消费结构转型、银行主动求变等多种因素共同作用下，未来已加速到来：银行的服务正在向各种细分的生活场景渗透；无卡化、虚拟化趋势带来了不断优化的消费体验；用户可以在人工智能、大数据的加持下，随时随地享受到更智能普惠的金融服务。
同样，在媒体恳谈会上，金融科技的话题再一次被提及。
金融科技，犹如一条红线，贯穿于招行总行至招行信用卡中心。
15年来，招行信用卡迅速崛起为消费金融标杆，其推出的掌上生活App、全景智额、一键锁卡、智能客服等产品和服务，同时辅以银行级风管体系的支持，皆助力业绩高速成长，其中以掌上生活App和智能风管尤为出彩。
在金融科技的整体生态中，招行信用卡与互联网异业竞合共生，实现独有的发展之路。
招行信用卡内部的创新基因，则保证它能踩准节拍，玩转金融科技。
“第一消费金融App”自成生态2010年，移动互联网正处于爆发的前夜，苹果公司发布了极具颠覆意义的产品iPhone 4；腾讯内部正着手研发一款手机新应用“微信”。
有远见的团队，开始敏锐洞察到移动端产品的机会。
当年，招行信用卡正式上线App——掌上生活，起初定位为“信用卡工具箱”，其1.0版本是一个网页的移植版应用，红色图标以九宫格样式排列，支持信用卡服务、手机商城、手机充值等功能。
招商银行的金融科技合作与数字化转型
招商银行的金融科技合作与数字化转型随着科技的不断发展和创新，金融行业也逐渐进入了数字化转型的时代。
招商银行作为一家领先的银行机构，积极与金融科技合作伙伴合作，实施数字化转型战略，以提升客户体验、增强竞争力和创造更多商业价值。
一、引言随着移动支付、云计算、大数据以及人工智能的快速发展，金融科技正在重塑金融生态系统。
招商银行意识到这一趋势，积极发展金融科技，加强与科技公司的合作，以加速数字化转型进程，并为客户提供更加便捷和个性化的金融服务。
二、金融科技合作招商银行与金融科技合作伙伴之间建立了紧密的合作关系。
通过与科技公司合作，银行能够利用先进的技术和资源，提高内部运营效率并开发创新产品和服务。
同时，合作还能够帮助招商银行拓展业务渠道，实现多元化的发展。
1. 移动支付与电子商务移动支付已经成为现代生活中不可或缺的一部分。
通过与电子商务平台合作，招商银行扩大了自己的支付业务，为用户提供方便快捷的支付体验。
同时，与电商平台合作还能够为招商银行带来更多商业机会，扩大用户群体。
2. 云计算与大数据云计算和大数据技术为招商银行提供了更强大的数据处理和存储能力，使得银行能够更好地分析客户需求、制定市场策略和管理风险。
此外，云计算和大数据技术还能够帮助银行提高内部运营效率，降低成本，并提供更加个性化的金融服务。
3. 人工智能与智能客服人工智能技术的发展将改变金融服务的方式和用户体验。
招商银行积极与人工智能公司合作，开发智能客服系统，通过自然语言处理和机器学习算法，提供智能化的金融咨询和服务，提高客户满意度并降低运营成本。
三、数字化转型数字化转型是招商银行在金融科技合作基础上实施的重要战略。
通过数字化转型，银行能够更好地理解客户需求并提供个性化的金融服务，从而与竞争对手保持竞争优势。
1. 移动银行与线上服务招商银行通过开发移动银行应用程序和线上服务平台，将金融服务直接送达客户手中。
客户可以随时随地通过手机或电脑完成各种金融交易，包括查询余额、转账支付、申请贷款等。
万亿招行生变
万亿招行生变
李惠琳
【期刊名称】《21世纪商业评论》
【年(卷),期】2022()5
【摘要】增长曲线何以为继?一纸公告,万亿招行人事巨震。
4月18日晚间,招商银行公告,董事会审议通过《关于田惠宇先生免职的议案》,免去田惠宇招商银行行长、董事职务,另有任用, 由原副行长王良主持工作。
紧接着4月22日,中央纪委国家监委网站消息,田惠宇涉嫌严重违纪违法,目前正接受中央纪委国家监委纪律审查和监
察调查。
【总页数】3页(P50-52)
【作者】李惠琳
【作者单位】不详
【正文语种】中文
【中图分类】F83
【相关文献】
1.京东金融携手招行推“招行小白信用联名卡”
2.内生变量与外生变量双重约束下的农民工工伤风险保障分析
3.外贸增长:从外生变量推动转变到内生变量推动
4.度
招行之所思，言股民之所感——由招行转债风波引发的思考5.问：在实际生产中
发现，卫生陶瓷在烧成过程中易发生变形。
请问产生变形的原因是什么？有哪些预防克服措施？
因版权原因，仅展示原文概要，查看原文内容请购买。
- 1、下载文档前请自行甄别文档内容的完整性，平台不提供额外的编辑、内容补充、找答案等附加服务。
- 2、"仅部分预览"的文档,不可在线预览部分如存在完整性等问题,可反馈申请退款(可完整预览的文档不适用该条件!)。
- 3、如文档侵犯您的权益，请联系客服反馈,我们会尽快为您处理(人工客服工作时间：9:00-18:30)。
招商银行田惠宇重视年轻人的声音
在招商银行行长田惠宇的心中，理想的企业文化应该是“领导不俯视、员工不仰视，平等对话、尊重价值”，让“平视”成为全行处事沟通的基本原则。
早期，招商银行就建立了一个内部论坛——蛋壳，在蛋壳上有无数招行员工的发声，他们或吐槽或争论，大胆地表达着自己的意见与见解，而这些正日益改变着招行。
越来越多的总行部门负责人在分析汇报工作时开始引用蛋壳上的意见或案例。
据统计，在2019年年底，“蛋壳”的平台上共采纳了1,263篇意见建议，采纳率高达29%，这个供大家自由发声的平台，帮助招商银行在持续优化组织形态和企业文化作出了重大贡献。
蛋壳平台上线一周年时，招商银行田惠宇曾给蛋壳上的友人们写了一封信，当时有不少员工留言说：蛋壳是他们愿意长期坚守招行的理由之一。
而让年轻人自由发声，让年轻人大胆表达，这正是招商银行田惠宇提出创立蛋壳平台的初衷。
另外，招商银行对于年轻人的重视也体现在更多方面。
为推动青年员工创新实践，2019年招商银行推出了“小团队创新”孵化项目，首期创新项目“礼记”还获得了招银国际的首笔投资。
一个传统企业孵化出新公司，这是小团队创新的一小步，却是招行的一大步。
正是青年员工的强烈呼声和深度参与，推动实现了这一创新变革。
私下，招商银行田惠宇常常鼓励公司的60后、70后干部多向年轻人学习，让年轻人自由表达；年轻人的奇思妙想有时候会带来意外的收获，解决一些难题。
招商银行田惠宇认为，江山代有才人出，招行向3.0数字化经营模式转型，必须依靠年轻一代。