网络金融概论重点(2012)

一、网络金融1.网络金融的概念、特点和作用2.网络金融的发展趋势3.网络经济概念、特点、作用、发展趋势#二、电子货币1.电子货币的概念、特点和作用2电子货币的类型3.信用卡系统的概念、特点和运营模式4.世界两大信用卡公司（Visa and MasterCard）5.第三方支付的概念、特点和作用6.电子货币对宏观调控、金融体系和金融监管的影响三、网络银行1.网络银行的概念、特点2.网络银行和传统银行的区别（优点缺点）3.手机银行的概念四、网络证券1.网络证券的概念和特点2.网络证券的交易方式3.网上路演的概念4.网络证券与传统证券业务的比较五、网络保险1.网络保险的概念2.网络保险的特点六、网络金融安全1.网络金融安全的手段、措施（安全交易体系、安全技术）2.网络金融安全的协议七、网络金融风险与监管1.网络金融风险的概念、种类及特点2.网络金融的必要性和主要措施（中国？）/***************************************网络金融2012复习重点*H0：概念=定义=内涵，特征=特点=特性；**************************************/一、网络金融P61.网络金融的概念、特点和作用网络金融，又称电子金融，就是计算机网络技术利金融的相互结合。

狭义上，网络金融是指以金融服务提供者的主机为基础，以因特网或者通信网络为媒介，通过内嵌金融数据和业务流程的软件平台，以用户终端为操作界面的新型金融运作模式。

广义上，网络金融是以计算机网络为支撑的全球范围的各种金融活动和相关问题的总称，即在任何时间、任何地点、以任何方式提供综合的、多元化的金融服务。

2.网络金融的发展趋势因此，分析了以上的缺点，就可以为未来发展趋势做出预测:1．大金融相互融合，网络金融为金融企业为客户提供全方位的金融服务（一站式服务）提供了便利2．未来金融业的电子数据交换量将成几何数级增长，IDSS（智能决策支持系统）渗透至个人客户的理财服务3．内部管理的模块化，业务服务的虚拟化、实时化/view/991af9260722192e4536f60a.html主要问题：1.经营水平不高，未能进行有效的规划；2.金融企业的软硬件严重依赖国外，投资比例不协调；3.金融人才队伍结构矛盾比较突出（高级管理人才和复合型人才），人才队伍素质有待进一步提高。

4.立法滞后5.体制性障碍不利于深化发展6.转变金融管理者和经营者的管理观念#3.网络经济概念、特点、作用、发展趋势P1.P3二、电子货币P201.电子货币的概念、特点和作用目前理论界比较认同的定义：巴塞尔银行监督委员会的定义是：电子货币是指在零售支付机制中，通过销售终端、各类电子设备，以及在公开网络上执行支付的“储值”和支付机制。

特点：形式方面：是一种电子符号或者电子指令，存在形式随处理的媒介变化；技术方面：对加密技术和传输系统有更高要求，本身防伪技术要求降低；安全方面：其安全性是通过用户密码、软硬件加解密系统以及路由器等网络设施的安全保护功能实现的。

作用：降低商业银行的经营成本；（无纸化）加速资金周转的速度，提高资金使用效益；（电子流快+先消费后存款）简化结算手续，提高效益；（采用转账结算+银行营业时间场所不再受限制）2电子货币的类型广义可分为两类：一类是以储值卡、信用卡和支票等为代表的现金替代型电子货币；一类是以数字现金为代表独立支付型电子货币，主要用于网上支付；其他：被接受程度：单一用途和多用途使用方式和条件：在线认证系统、在线匿名系统、离线认证系统和离线匿名系统；余额信息的流通形式：开环形和闭环行交易金额和内容：电子支票、信用卡和电子现金；3.信用卡系统的概念、特点和运营模式广义上，凡是能够成为持卡人提供信用证明、持卡人可凭卡购物、消费或享受特定服务的质卡片均可称为信用卡。

如贷记卡、借记卡、支票卡等狭义上，国外的信用卡主要是指有银行或其他财务机构发行的贷记卡，即无需预先存款就可贷款消费的信用卡，是先消费后还款的信用卡；国内的主要是贷记卡，（小额，善意透支）信用卡的特点（优点）/*百度百科*/信用卡相比普通银行储蓄卡来说，最方便的使用方式就是可以在卡里没有现金的情况下进行普通消费，在很多情况下只要按期归还消费的金额就可以了。

1.不需要存款即可透支消费，并可享有20-56天的免息期按时还款利息分文不收（取现收取利息）。

2.购物时刷卡不仅安全、卫生、方便，还有积分礼品赠送。

3.持卡在银行的特约商户消费，可享受折扣优惠。

4.积累个人信用，在您的信用档案中增添诚信记录，让您终生受益。

5.通行全国无障碍，在有银联标识的ATM和POS机上均可取款或刷卡消费。

（备注：信用卡只适合消费刷卡，最好不用取现，取现手续费用很高，很不划算）6.刷卡消费、取现有积分。

全年多种优惠及抽奖活动，让您只要用卡就能时刻感到惊喜。

（网上支付无积分，但网上购物支付很方便、快捷）7.每月免费邮寄对账单，让你透明掌握每笔消费支出。

(现提倡绿色环保，可取消纸质对账单更改为电子对账单)。

8.特有的附属卡功能，适合夫妻共同理财，或掌握子女的财务支出。

9.自由选择的一卡双币形式，通行全世界，境外消费可以境内人民币还款。

10.400电话或9字打头5位数短号24小时服务，挂失即时生效，失卡零风险。

11.拥有有效期：已知国内信用卡有效期一般为三年或五年。

12.利用第三方平台（国内目前支持信用卡账单管理的平台主要是聚金豆）进行商务合作，为持卡人提供优惠服务。

13.可做为创业短期融资贷款。

①添置办公设备可选择能刷卡交易的销售商处交易；②进货也可选择能刷卡交易的供货商处进货。

充分利用信用卡的最长免息期，相当于向银行申请了50-56天的短期贷款。

信用卡的运营模式4.世界两大信用卡公司（Visa and MasterCard）/*百度文库*/Mastercard 与Visa（1）威士卡（VISA）Visa是全球最富盛名的支付品牌之一，Visa与世界各地的Visa特约商户、ATM以及会员金融机构携手合作，致力使这个梦想成真。

Visa全球电子支付网络－VisaNet－是世界上覆盖面最广、功能最强和最先进的消费支付处理系统，不断履行使您的Visa卡通行全球的承诺。

目前，全世界有超过2，000万个特约商户接受Visa卡，还有超过84万个ATM遍布世界各地。

因此，Visa的全球网络让您不论身在何处，都能方便地使用Visa卡。

Visa国际组织本身并不直接发卡。

在亚太区，Visa国际组织有超过700个会员金融机构发行各种Visa支付工具，包括信用卡、借记卡、公司卡、商务卡及采购卡。

这些产品都能让您在消费时倍感安全、便利和可靠。

Visa分别于1993年和1996年在北京和上海成立代表处。

Visa在国内拥有包括银联在内的17家中资会员金融机构和5家外资会员银行。

截止至2005年3月底，Visa在中国大陆发行的Visa卡约540万张，自动柜员机达17，000台，Visa在中国大陆交易额达32亿美元。

（2）万事达卡（MasterCard）万事达国际组织于50年代末至60年代初期创立了一种国际通行的信用卡体系，旋即风行世界。

1966年，组成了一个银行卡协会（Interbank CandAssociation）的组织，1969年银行卡协会购下了MasterCharge的专利权，统一了各发卡行的信用卡名称和式样设计。

随后十年，将MasterCharge 原名改名MasterCard。

万事达卡国际组织是一个包罗世界各地财经机构的非牟利协会组织，其会员包括商业银行、储蓄与贷款协会，以及信贷合作社。

其基本目标始终不渝：沟通国内及国外会员之间的银行卡资料交流，并方便发行机构不论规模大小，也可进军银行卡及旅行支票市场，谋求发展。

万事达卡已是全球家喻户晓的名字，不过，三十年前它仅是一张美国境内的国内卡，它的知名在于万事达卡国际组织一直本着服务持卡人的信念，提供持卡人最新、最完整的支付服务，因而受到全世界持卡人的认同。

VISA和MASTERCARD是世界两大信用卡组织，没有谁好谁差的说法，看你个人喜欢。

一般美国用visa比较多，欧洲用master比较多。

5.第三方支付的概念、特点和作用/*百度百科*/所谓第三方支付，就是一些和产品所在国家以及国外各大银行签约、并具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构提供的交易支持平台。

在通过第三方支付平台的交易中，买方选购商品后，使用第三方平台提供的账户进行货款支付，由第三方通知卖家货款到达、进行发货；买方检验物品后，就可以通知付款给卖家，第三方再将款项转至卖家账户。

特点：可以看到，第三方支付具有显著的特点：第一，第三方支付平台提供一系列的应用接口程序，将多种银行卡支付方式整合到一个界面上，负责交易结算中与银行的对接，使网上购物更加快捷、便利。

消费者和商家不需要在不同的银行开设不同的账户，可以帮助消费者降低网上购物的成本，帮助商家降低运营成本；同时，还可以帮助银行节省网关开发费用，并为银行带来一定的潜在利润。

第二，较之SSL、SET等支付协议，利用第三方支付平台进行支付操作更加简单而易于接受。

SSL是现在应用比较广泛的安全协议，在SSL中只需要验证商家的身份。

SET协议是目前发展的基于信用卡支付系统的比较成熟的技术。

但在SET中，各方的身份都需要通过CA进行认证，程序复杂，手续繁多，速度慢且实现成本高。

有了第三方支付平台，商家和客户之间的交涉由第三方来完成，使网上交易变得更加简单。

第三，第三方支付平台本身依附于大型的门户网站，且以与其合作的银行的信用作为信用依托，因此第三方支付平台能够较好地突破网上交易中的信用问题，有利于推动电子商务的快速发展。

作用：支付平台降低了政府、企业、事业单位直连银行的成本，满足了企业专注发展在线业务的收付要求。

第三方支付平台的利益中立，避免了与被服务企业在业务上的竞争。

第三方支付平台的个性化服务，使得其可以根据被服务企业的市场竞争与业务发展所创新的商业模式，同步定制个性化的支付结算服务。

6.电子货币对宏观调控、金融体系和金融监管的影响P35》货币政策：电子货币对现金的替代降低了中央银行对银行体系的控制力。

》金融监管：电子货币改变了传统金融监管体系的监管对象。

电子货币也改变了传统金融监管的监管手段和监测体系。

电子货币给传统金融监管带来了新的金融风险。

具体体现在流动性风险、信用风险、技术安全风险、金融犯罪风险和法律风险发展电子货币面临的挑战：电子货币发行权的归属；电子货币经营标准较难统一；电子货币的发行影响了传统的税收扣缴方法；电子货币的出现涉及货币政策、铸币税、法律框架、管理、安全、审慎监督、洗钱、消费者保护、竞争以及跨国等一系列问题；（见书本第七章）三、网络银行P461.网络银行的概念、特点网络银行，又称网上银行、电子银行、虚拟银行。